太平保险集团公司范文第1篇
首先第一项是我的工作内容，
那么对于业务员来说，它的任务也是简单而又不简单的，由于年龄的问题，还欠缺很多的经验，所以我的工作任务相对简单，主要有下面几项内容：
1、对于新车客户顾客投保时对于险种的说明，以及订单后的出单 。
2、对于旧车客户的及时连联系，告知保险到期时日，发送报价短信，积极主动的与客户接触，完成续保
3、报表，驻点车行的次月做上月的月度汇总报表。
4、收集单证，上交部门。
对于未来明年的一个策划：
首先，继续做好先前的工作，听从领导的安排
第二，努力做好自己的本职工作，做好后援服务
第三，继续努力的学习业务知识，提高自己的业务水平，多记，多想，多观察，多反省。
下面是个人感受：
1保险方面的理论和知识以及保险行业的现状，使我对保险有了一个更客观、全面的认识。说实话在之前没有接触保险行业前，我对保险的认识就是，保险都是没什么用的，对保险这门行业的认识非常的狭隘和片面，在真正的了解之后发现，那么对于现在的社会，太多的事故问题的发生，保险就显得越加重要。
太平保险集团公司范文第2篇
第一步：细看理财产品类型
通常理财顾问都会说保本保收益等等的话，但是各位投资者要注意了，并非所有的投资理财产品都是保本保收益的，看理财说明书时千万要注意合同上写的理财产品类型，理财产品通常分为保本和非保本理财，而保本理财又分为保本保收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型等类型，只有保本保收益型理财产品才能确定收益率，另外两种理财产品则根据市场变化而决定，因此在看理财说明书的时候一定要注意，投资理财公司靠不靠谱需要自己来观察，三思而后行是投资者必须要做的，千万不要为眼前的高收益而“迷了双眼”。
第二步：看准投资方向
投资理财中看准投资理财方向很重要，无论是银行、投资理财公司都不是完全靠谱的，因为不同的投资方向，根据市场变化有着不同的收益，在投资理财中，银行理财产品和信托理财产品风险相差不大，都是根据投资项目的发展来决定的，有些投资者向华夏泉盛投资理财顾问透露，他们购买的银行理财产品有时也出现亏损问题，因此并不是投资理财公司靠谱不靠谱，而是投资者在选择时要看准理财项目的投资方向与未来的发展。
第三步：投资理财流动性
理财时间是很多投资者最关注的，从募集资金到起息日、投资期限以及资金到账日这一段时间很重要，例如公司将闲置资金投入到某理财产品中，投资期限一年，在资金到帐日即将开始投入到公司运作中，但是如果没有固定的资金到帐日，则会影响到整个公司的运营，造成很大的经济损失。
第四步：高收益是否可行
一般投资理财公司都会说最高收益能达到多少，其实投资理财有两种类型，一种是固定收益，另一种是浮动收益，这两类中，固定收益比较适合投资，而浮动收益的理财产品还是需要投资者谨慎，高收益风险较大，通常情况下收益不会达到最高，在选择理财产品时不要因为高收益而盲目选择。
太平保险集团公司范文第3篇
六、日：9:00-17:00 奎文区
潍坊银行营业部 山东省潍坊市东风东街218号 8106086
潍坊银行北宫东街支行 潍坊市奎文区北宫东街307号 8657775
潍坊银行公园支行 潍坊市奎文区东风东街311号 8219803
潍坊银行东风东街支行 潍坊市奎文区东风东街325号 8227353
潍坊银行东关支行 潍坊市奎文区东关福音街19号 8202479
潍坊银行纺织品市场支行 潍坊市奎文区健康东街33号 8238339
潍坊银行工人新村支行 潍坊市奎文区民生东街1号 8252034
潍坊银行民生东街支行 潍坊市奎文区民生东街67号 8795891
潍坊银行奎文支行 潍坊市奎文区胜利东街201号 8218475
潍坊银行胜利东街支行 潍坊市奎文区胜利东街4888号泰华领域 8233644
潍坊银行开发支行 潍坊市奎文区东风东街218号 8106213
潍坊银行潍徐路支行 潍坊市奎文区潍州路619号6号楼D区20-23号 8809257
潍坊银行卧龙街支行 潍坊市奎文区潍州路750号 8667266
潍坊银行东城支行 潍坊市奎文区文化路538号 8500320
潍坊银行盛世支行 潍坊市奎文区文化路盛世商业公园A区 8226189
潍坊银行新华路支行 潍坊市奎文区新华路116号 8653231
潍坊银行河东支行 潍坊市奎文区新华路33号 8860376
潍坊银行九龙山支行 潍坊市奎文区樱前街1甲660号 8791900
潍坊银行早春园支行 潍坊市奎文区虞河路468号虞鑫花园7号楼7号 8263999
潍坊银行北宫支行 潍坊市潍城区北宫西街229号 8957569
潍城区
潍坊银行仓南路支行 潍坊市潍城区仓东路3号 8912333
潍坊银行东风西街支行 潍坊市潍城区东风西街439号 8328866
潍坊银行自怡园支行 潍坊市潍城区北宫西街1737号 8328882
潍坊银行福寿西街支行 潍坊市潍城区福寿西街19号 8578266
潍坊银行豪德广场支行 潍坊市潍城区豪德光彩贸易广场沿街商业房48-51号 8572292
潍坊银行和平路支行 潍坊市潍城区和平路196号 8311446
潍坊银行盛和支行 潍坊市潍城区民生西街50
7、509号 8325899
潍坊银行潍城支行 潍坊市潍城区胜利西街188号 8318879
潍坊银行西关支行 潍坊市潍城区永安路31号 8326833
潍坊银行火车站支行 潍城区健康西街166号第5号 8311356
潍坊银行商品城支行 潍城区人民路中段小商品城一楼中厅41-43号 8317640
开发区
潍坊银行院校支行 潍坊市东风东街以南金马路以东 8795809
潍坊银行东园支行 潍坊市开发区北海路646号 8881529
潍坊银行新城支行 潍坊市开发区东明路336号 8886885
潍坊银行东明支行 潍坊市高新开发区北宫东街东段171号 8886572
坊子区
潍坊银行坊子支行 潍坊市坊子区六马路西首南郊宾馆东邻 7668557
潍坊银行凤凰山支行 潍坊市坊子新区凤凰大街88号 7602557
潍坊银行寒亭区 寒亭民主街支行 潍坊市寒亭区民主街392号 7252079
太平保险集团公司范文第4篇
意,这 1189 是最低基数,在 1189 之上还有最高基数, 南京今年的最高基数好象是 8000 多,具体我也忘记了, 反正如果你的工资每个月在 1189 元以下,单位也必须按照 1189 元为你交 1189×41.3%= 491 元,而你自己每个月最少 也要交 1189×19%+10=236 元,这个就是 1189 作为社保最低缴费基数的意义之所在了:哪怕你一个月拿 1000 或者 800 块,你每个月最低也必须要按照这 1189 交钱! 但是如果你工资比 1189 要高,比如你一个月拿 3000 块,那单位去劳动局给你交保险的时候(你单位和你缴纳的社 保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳动局说:" 呀呀,我们这边有位同志一个月拿 3000,请按照 3000 块钱的标准来扣 社保费".那么劳动局就会以 3000 块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时候每个月 就应该为你交 3000×41.3%= 1239 元,而你个人每个月就该交 3000×19%+10=580 元 就是说如果你的工资在 1189 元以下,那么每个月你就按照 1189 交;如果你的工资在 1189 元以上,那么每个月你 就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿 10000 而最高基数是 8000 的话,你和你单位 就都按照 8000 交 在这里要揭露一些公司的无耻做法, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳动局申报你的基数 的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如果每个月拿 3000 块,他们去劳动局可能说你只拿 1189 块,然后劳动局 每个月只扣你 1189×19%+10=236 元,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿到手的钱多错! 如果这样 你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的 2 倍多,所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资 3000 来算,他们每个月该给你交 3000×41.3%=1239 元的社保费,而按照 1189 来算的话,他们每个月只为你交 1189×
41.3%=491 元!所以实际上你吃了大亏!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公 司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社保费扣的越少越好!!可能你已经被公司无 耻地欺负了而你还完全不知情!!! 要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣 300 块的社保, 那你的基数差不多就是 300÷19%≈ 1578 元,你看看你工资是不是这个数,如果你工资明显比 1578 高,比如每个月你其实拿 3000 或者 4000,那肯定你已经 被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位,一般一告一个准,不过最好在离职的时候把证据 (比如工资条等)找好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了- -+ 要再次说明的是,各个地方的社保构成比例不一样,如果你不在南京那你的缴费比例
例很可能不是 19%,但是肯定不会差 太多,比如你的基数可能是 20%或 22%,但绝对不会是 30%或 40%!所以虽然 19%是南京的比例,但是外地的同学也可 以靠这个大概算出自己的基数 下面介绍一下这些社保费具体是什么情况以及该怎么用 前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金 先说说养老保险好了 这个保险一般都要交满 15 年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学请务必在自己退休 之前的 15 年以前就开始交,这个在南京以外差不多也是这样规定的 如果你到退休年龄交养老保险不满 15 年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的 8%的养老金全部退给你 那你会问,单位给你交的 21%到哪里去了? 这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的 21%的钱全部划到国家的养 老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了 你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我 因为国家就是这么规定的 退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献了- 下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的 养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在 30 岁,你现在的缴费基数 是 3000 元,而退休年龄如果是 55 岁的话,那你必须在你 40 岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从 30 岁就开始 交,交到 55 岁是 25 年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果 25 年后你交的 3000 块的缴费基数已经变成了 6000 块(我说的是如果),那你 55 岁的时候首先每个月可以拿到 6000×20%=1200 块的基本养老金,这是国家给你的,此外你 的个人帐户上的钱在 25 年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这 25 年里个人帐 户上应该有 4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25 年×12 个月=108000 元钱,那么除了之前的 1200 块以外你 每个月还能拿到 108000÷ 120=900 块,这样你 55 岁开始每个月起码可以拿到 1200+900=2100 元的养老金,当然每年 国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的 900 块,你退休以后每个月都会拿到比 1200 块更多的钱,那你的养老 金当然也会越来越多的 所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也 会越来越多,现在交 1000 十年之后拿 1500 都是有可能的这里要介绍一个变态的政策,就是不管你在哪里交社保费,等 你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低 的地方享受养老金
的人那就亏大了, 为什么这么说呢?我来举个例子,如果你年轻的时候在南京工作,交了 20 年的社 保然后退休了,但是如果你的户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.如果你在南京交了 20 年的平均基数是 3000(我说的是如果),而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才 1000(我说的是如果),那么你退休的时候只能享受 1000 的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享 受的很少!交 3000 块可能只能享受 1000 块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口 在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的同学注意了,你要么就在西部交社保,要么就 在退休之前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖 那也许你会说,如果我的户口在南京,那我在黑龙江交 20 年不就好了嘛,在基数低的地方交钱,退休的时候回基数 高的地方享受高福利.错!你以为南京市劳动局会随随便便就让你享受么?!一般这种情况下南京会找个理由直接拒绝 你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在南京也享受不了! 不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定,比如南京允许你在退休前 5 年从基数低的地方转回南京,再在南京 继续交 5 年南京的高基数,之后它才允许你回南京享受养老金.这个政策各个地方估计都不一样,今后打算转的同学最
好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外! 下面说说医疗保险 这个险国家的政策还算不错,重要的是住院报销的不少之前说了单位每月给你交的医疗保险是 9%,你个人每月交的 医疗保险大概是 2%外加 10 块钱的大病统筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那 11%里国家每个月会往你的医 保帐户上打属于你自己的 2%,如果你每个月按照 1189 元的最低基数交社保,那么 1189×2%=23.78 元就是国家每个月 打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的 9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了 按照南京的规定,如果你从 2007 年 1 月开始缴纳医疗保险,那么从 2007 年 2 月起你就可以刷卡买药或者看门诊 了,从 2007 年 7 月起你住院的费用就可以报销了,报的还蛮复杂的,举例说好了: 如果你 2007 年 8 月 1 日住院了,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等 费用一共花了 5000 元,那么报销的时候医保中心首先扣除 1000 块,这是起步价,剩下的 4000 块医保中心可以报销 4000 ×86%=3440 元,你个人只要付 4000×14%=560 元就可以了,加上之前的 1000 元起步
太平保险集团公司范文第5篇
农业保险法定模式的选择须考量农业保险自身特点、宏观社会经济政策等多重因素。外国农业保险法定模式主要有政府垄断的模式、政府提供有力的政策支持而由私营商业保险公司经营的模式、政府提供有力的政策支持而由农业互助合作保险组织和私营商业保险公司经营的模式、政府提供有力的政策支持而由民间非盈利团体经营的模式等。我国现行由中国保监会设计和推动的五种模式利弊兼有。为了实现公平与效率的有机结合,我国应确立“多层次体系、多渠道支持、多主体经营、多地区共同发展”的农业保险混合发展新模式。
[关键词]农业保险;农村社会福利政策;保险公司
舒伟斌(1977—),男,江西科技师范学院讲师,主要研究方向为农业法;(江西南昌330013)陈运来(1968—),男,湖南大学法学院副教授,湖南大学博士研究生,主要研究方向为农业法。(湖南长沙410082)
本文是国家社科基金一般项目“农业保险法的理论与制度构建”(项目批准号:06BFX033)的阶段性成果之一。
农业保险模式的选择是一个国际性难题,它并非单纯的保险业问题,而是涉及国家宏观经济政策、农业政策、农业与其他部门或产业的关系甚至各级政府责任划分等,这些因素如果协调得好,就能为农业保险的发展创造一个比较有利的环境和前提条件。[1](P45)因此,农业保险法定模式的选择实质上是一个通过立法手段对社会经济发展中的复杂利益关系进行综合协调的过程。我们必须进行多重因素的考量,形成不同的类型。任何一种或几种模式的选择都不可能一劳永逸地解决发展中的所有问题,这需要立法的不断推进。
一、农业保险法定模式选择的考量因素
纵观中外农业保险法律制度变迁史,我们发现,农业保险法定模式选择的影响因素主要有以下几方面:
(一)农业保险自身特点
农业保险具有风险的可保性差、交易费用高、产品的准公共物品属性等鲜明特点,这些特点对农业保险模式的选择会产生重要影响。农业风险的可保性差使保险组织与投保农户在农业保险市场上难以自发成交,从而决定了农业保险不能全盘照搬一般商业保险的模式。由经营技术难度高、逆选择与道德风险特别严重等多种因素引起的农业保险产品的交易费用过高,决定了农业保险法定模式的选择应以是否有利于成本控制为一项重要标准,并以组织制度和运行制度的创新为基本原则之一。此外,农业保险产品的准公共物品属性使政府对农业保险市场的干预成为必要,这决定了政府主导或支持下的政策性农业保险应是各国农业保险模式的理想选择。
(二)宏观社会经济政策
一方面,宏观社会福利政策对农业保险法定模式的选择会产生重要影响。发达国家将农业保险作为农村社会福利政策的一部分,因而农业保险的政策性很强;发展中国家视农业保险为农业自然灾害损失补偿政策的一部分,故农业保险的政策性显得相对较弱。另一方面,宏观经济政策对农业保险法定模式的选择也会产生重要影响。这主要表现为经济体制的影响、农业产业政策的影响和外贸政策的影响。如在外贸政策的影响方面,根据WTO规则,政府不可以依黄箱政策对农产品进行直接补贴,但可以依绿箱政策对农业保险实施补贴,并向农业生产者提供与产量无关的收入补贴以支持农业。现在,许多WTO成员国正在充分利用这一绿箱政策,在国内以立法形式建立或完善以财税扶持为核心的政策性农业保险制度。通过这些宏观经济政策的实施,农业保险中的政府扶持作用凸显。
(三)经济发展水平
经济发展水平的高低体现为该国或该地区政府财政收入和国民人均收入状况,经济发展水平越高,政府财政收入就越好,国民人均收入就越高,反之,则相反。由于农业保险具有准公共物品属性,其发展离不开政府的政策扶持,尤其是农业保险补贴支持,同时农户也须采取“选择性进入”的方式,即只有付费才能享受相应服务,而不同农业保险模式对政府支持能力和农户付费能力及保障程度的要求有别,因而经济发展水平特别是农村经济发展水平影响农业保险法定模式的选择。[2](P101)从国际比较角度看,不同国家经济发展水平不一样,特别是发达国家同发展中国家间经济实力差距大,农业保险法定模式的选择也就千差万别。而在一国内部,亦可根据各地经济发展的不同状况,选择多样化的农业保险法定模式。我国东、中、西部地区间经济发展水平极不均衡,是此类混合式农业保险发展模式的典型代表。
(四)实践经验和教训
在已制定实施农业保险法的国家和地区,农业保险法定模式的选择既可能深受该国或该地区相关实践经验和教训的影响,也可能受他国或他地区相关实践经验和教训的一定影响。以加拿大为例,在1959年联邦政府通过《联邦农作物保险法》之前的20多年时间里,虽然该国没有开办农作物保险,但有一些与保险的功能相似的为因灾受损的农场提供经济补偿的政策项目,这些政策项目在实施中均起到了很好的作用,但也有许多不足。这些源于国内的宝贵经验和教训,为《联邦农作物保险法》的制定与实施打下了一定的实践基础。此外,促使该国政府下决心举办农业保险,也与其邻国美国20多年试验农作物保险所提供的较丰富的正反两方面的经验和教训有关。[3](P28)
(五)经济学理论
经济学理论在一定时期内对国家经济生活总是会表现出相应的杠杆指导作用,这点在农业保险法定模式的选择中也不例外。相关的经济学理论对农业保险法定模式的选择起着直接或间接的指导作用。美国农业保险理论认为,要取得农作物保险的成功,此类保险必须在全国范围内实施,并掌握全面可靠的统计资料。[4](P47)受此观点影响,美国政府对农业保险法定模式的选择十分慎重,在1938年开办农作物保险之前已对1900年—1938年的灾害损失进行系统科学的分析,对拟采取的模式进行了可行性论证,1938年《联邦农作物保险法》获得通过后,该国政府就设立了联邦农作物保险公司,负责设计、维持和完善农作物保险制度。德国及其他一些西欧国家农经学界,从19世纪以来就一直认为农作物一切险是不能成立的。受该理论影响,西欧除少数国家(如法国、瑞典)外,迄今一般都不发展一切险农作物保险。[3](P30)
二、外国农业保险法定模式的具体选择
受上述诸因素的影响,在世界范围内,在立法上形成了以政府为主导的政策性模式、以市场为主导的商业性模式和合作性模式三大类。从保险体制和组织机构的角度来看,农业保险模式又大致可细分为以下几种类型:
(一)政府垄断的模式
以前苏联、希腊、加拿大为代表。其主要特点是:政府对农业保险的政策支持力度大;保险组织形式是由政府出资设立国有保险公司或者集中统一的国家农业保险机构(在前苏联是国家保险局),对农业保险业务实行垄断经营;保险责任范围为多重险或一切险,保障水平较高;保险实施方式不一,希腊是强制保险,加拿大是自愿保险,前苏联和原东欧国家是强制保险与自愿保险相结合,但以强制保险为主。
(二)政府提供有力的政策支持、私营商业保险公司经营的模式
这一模式以美国为典型代表。其主要特点是:政府对农业保险的政策支持力度大;保险组织形式是由联邦政府出资设立联邦农作物保险公司,负责农业保险的规则制订、稽核监督并提供再保险,农业原保险业务则全部交由私营商业保险公司经营或代理;保险责任范围为农作物一切险,保障水平高;保险实施方式是自愿保险与强制保险相结合,但名义上以自愿保险为主,又可称为准强制保险方式。
(三)政府提供有力的政策支持、农业互助合作保险组织和私营商业保险公司混合经营的模式
这一模式有时也被称为民办公助模式,以德、法等西欧国家为代表。其主要特点是:政府对农业保险提供充分的政策优惠;政府没有建立全国统一的农业保险组织体系,农业保险业务主要由农业互助合作保险组织和私营商业保险公司混合经营;保险责任范围一般只涉及单一险和综合险,不涉及一切险;保险实施方式是自愿保险。
(四)政府提供有力的政策支持、民间非盈利团体经营的模式
这一模式也被称为政府支持下的相互会社模式,以日本为典型代表。其主要特点是:政府对农业保险的政策支持力度大;中央政府的主要职责是为农业保险提供补贴和再保险支持,并对其进行监督和指导;经营农业保险业务的不是政府保险机构,也不是商业性保险公司,而是民间的不以盈利为目的的保险相互会社——市町村农业共济组合;实行两级再保险体制,即在县级范围内由都道府县农业共济组合联合会为市町村农业共济组合提供分保,在全国范围内由中央政府农业再保险特别会计(官方)和国家农业保险协会(非官方)为都道府县农业共济组合联合会提供再保险;保险责任范围为农作物一切险,保障水平高;保险实施方式是强制保险与自愿保险相结合,但以强制保险为主。
(五)政府提供一定的政策支持、以国家再保险公司为主经营的模式
巴西为该模式的代表。其主要特点是:政府对农业保险提供一定的财政支持;国家再保险公司是农业保险业务的主要经营者,兼营农业保险原保险和农业保险再保险业务;其他商业保险公司只经营农业保险原保险业务,并向国家再保险公司分保。
(六)政府和金融机构等社会力量联合主办、半官方的政府控股公司经营的模式
菲律宾是这一模式的主要代表。其主要特点是:政府对农业保险提供一定的政策支持;保险组织形式是由政府和金融机构联合出资设立政府控股的保险公司,并由其负责农业保险业务的经营,各有关金融机构可为其代理人;保险险种少,涉及范围小,保险责任范围大多较为狭窄,保障水平较低;保险实施方式大多为强制保险,并且这种强制一般都与农业生产贷款相联系。
(七)纯商业化经营的模式
在世界农业保险发展史上,商业保险公司开展农业保险业务基本上是失败的,但也有例外:一是西欧国家等多国商业保险公司承担单一雹灾风险获得了成功;二是在严格限定承保条件的前提下,少数国家的纯商业化经营也取得了成功,这以智利的国民保险集团和毛里求斯的糖业保险基金最为典型。[5](P46)其主要特点是:政府不对农业保险提供任何补贴;保险组织形式是商业保险公司,由其对农业保险业务进行市场化经营;商业保险公司对投保农户(场)严格限定承保条件,并规定较高免赔比例;保险实施方式是自愿保险。
三、我国农业保险试点模式的分类与评价
像多数发展中国家一样,我国农业保险迄今仍处于试点阶段。这一时期的农业保险模式在类型选择上虽变化不定,但总体上由单一性渐趋多样化和特色化。鉴于诸具体试点模式所产生的功效不尽一致,其对我国今后农业保险法定模式的选择均具这样或那样的借鉴意义。
(一)我国农业保险试点模式的分类
自20世纪80年代初恢复国内保险业务以来,我国已试验过多种农业保险模式,从时间序列和影响程度来看,以如下三种为主:
1.政策性农业保险业务商业化经营的模式。1994年之前,全国范围内的农业保险是由中国人民保险公司独家经营的。当时这家国有独资保险公司在计划经济体制下,一方面是营利性的商业机构,主营商业保险业务;另一方面又行使着政策性保险公司的职能,[6](P123)兼营农业保险业务,农业保险的亏损最终由其他险种的盈利来弥补。
2.纯商业化经营的模式。1994年起的随后十年时间里,随着《公司法》的实施和国家经济体制的转型,农业保险的高风险、高赔付与农民支付能力有限却希望得到高保障水平的保险服务的矛盾,以及农业保险的非赢利性特点与保险公司的营利性需求之间的矛盾日益尖锐,从而导致国内农业保险市场的全面萎缩。由中国人民保险公司经办的农业保险,虽然在公司内划入政策性保险的范畴,但实际上是一种既无国家强制性又未享受财政补贴的纯商业性保险。[7](P67)
3.政策性和商业性相结合、内资和外资相结合的模式。为改变农业保险的颓势,在中国保监会的设计和推动下,2004年10月起我国在若干省市开始了以商业保险公司与地方政府签订协议代办、设立专业性农业保险公司经营、设立农业相互保险公司经营、设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司经营、继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营先进技术及管理经验的外资或合资保险公司经营等五种模式为主体的新一轮农业保险试点。
(二)我国现行农业保险试点模式的利弊分析
我国现行农业保险试点模式利弊兼有。政府主办并经营的发展模式的优点最能体现出农业保险的政策性,缺陷是政策性农业保险公司的内部治理机制难以科学构建,总体运行成本偏高,容易造成政府失灵。商业保险公司为政府代办及商业保险公司与政府联办的发展模式的优点是使政府服务与经济补偿两大优势有机结合,缺陷是容易导致商业保险公司与地方政府间权义不分,两者争抢利益但互推责任,最终损害投保农户的合法权益。合作保险的发展模式虽然在理论上具有经营机制灵活、大幅降低道德风险等优点,但存在着组织基础差、政策背景不成熟、风险过于集中难以应付巨灾等缺陷;在纯商业化经营的条件下,虽然商业性保险公司具有明晰的产权、科学的内部管理制度及大量的技术和管理人才,经营机制也较为灵活,但由于缺乏财税和再保险的有力支持,该模式极易造成保险风险过大,市场失灵。外资模式的推行显然有利于保证国内农业保险市场的适度开放性,有利于引进域外先进的管理经验和经营技术等,但“如果让外资或合资商业保险公司作为政策性农业保险的经营主体,这既不现实也不可能”[8](P50)。总之,上述诸种模式或公平性缺乏,或效率性不够,故其中任一单一模式都不宜在全国范围内普遍推广。
四、我国农业保险法定模式的选择路径——以公平与效率为视角
笔者认为,为解决农业保险中出现的“三难”问题,我国应按照公平和效率兼顾的改革取向,对由保监会设计和推动的五种农业保险模式予以改革和完善,通过专门的农业保险立法,逐步建立起政府主导下的“多层次体系、多渠道支持、多主体经营、多地区共同发展”的符合我国国情的农业保险混合发展新模式。
(一)政府主导
我国农业保险总的来说应为政策性保险,依公平原则的要求,政府在农业保险制度变迁和农业保险产品供给中应发挥主导作用。即,政府应对政策性经营的农业保险提供统一的制度框架,各级政府和各种允许的经营组织应在这个框架内经营农业保险原保险和再保险业务,政府则对规定的农业保险产品给予较大的财政支持及其他方面支持。实践表明,我国农业保险发展顺利的时期,也是政府的积极参与期。[9](P66-67)
(二)多层次体系
依地域范围,我国应分层次建立全国性与区域性的农业保险制度,分别开发相应的农业保险险种,政策性农业保险险种体系应循序渐进,逐步扩大,从而形成中央和地方相结合的农业保险制度体系;依业务性质,应建立政策性与商业性相结合的农业保险制度体系;依业务范围,应建立传统的种养两业保险与现代的“以险养险”相结合的农业保险制度体系;依资本来源,应建立官资与民资相结合、内资与外资相结合的农业保险制度体系;依实施方式,应建立强制保险与自愿保险相结合但以强制保险为主的农业保险制度体系;依业务承保方式,应建立原保险与再保险相结合的农业保险制度体系,原保险与再保险又可分别自成独立的多层次制度体系。
(三)多渠道支持
政府可借鉴国内外农业保险的先进做法,通过制度供给,对农户予以保费补贴和农业生产优惠贷款,对保险组织予以经营管理费用补贴、税收优惠、利率优惠、再保险,对农业巨灾保险基金予以补贴,对农业保险理论研究的组织,予以相关教育培训服务和信息服务费用的支出补贴等等,通过各种方式对农业保险予以支持。市场可以通过企业章程和企业内部业务规则的制定、农业保险和再保险共同体的组建等方式对农业保险进行支持。社会中间组织可以通过行业自治规则的制定、集体谈判机制的构建等方式对农业保险进行支持。社会公众则可以通过农产品消费税的缴纳、农业巨灾风险证券和农业保险彩票的认购等多种方式来支持农业保险的发展。其中,政府的支持最为关键。[10](P27)
(四)多主体经营
因不同的农业保险条件要求不同的农业保险组织形式相匹配,而不同的农业保险组织形式又各有其利弊,故农业保险一般应实行多主体经营。但我国学界20世纪80年代以来对国内农业保险到底由哪些主体经营众说纷纭,主要有“政府经营论”、“互助合作经营论”、“商业保险公司经营论”、“多主体经营论”等观点,迄今尚未形成完全一致的意见。保监会第三轮混合模式试点所确定的诸经营主体也有相互重叠和疏漏之处。鉴此,笔者在综合分析的基础上,主张应在政府的推动下建立一个由一般商业保险公司、专业性农业保险公司(包括政策性农业保险公司、商业性农业保险公司和互助合作性农业保险公司)、农业保险合作社、联合共保体、外资保险公司、专业性农业再保险公司等构成的,但以商业保险公司为主经营农业保险的多元化农业保险经营组织体系。之所以主张以商业保险公司为主经营我国政策性农业保险业务,一是因为该经营模式具有独特而显著的效率优势,[11](P30)二是因为该经营模式的缺陷也可以通过制度创新予以矫正或将其负面影响降至最低。
(五)多地区共同发展
按照构建和谐社会的要求,为促进城乡统筹发展和各地区协调发展,我国应尽快建立起覆盖全国的包括农业保险在内的农村公共产品和公共服务体系。并且,农业保险作为WTO规则所允许的一项农业支持和保护措施,可以免除削减义务而适宜在全国各省、自治区、直辖市推广开来。但我国地域辽阔,各地农业生产自然条件、经济发展水平、人才资源等情况差异很大,从而决定了在我国农业保险发展模式绝不能搞“一刀切”,而应因地制宜,区别对待。为此,构建完整但有区域区别的农业保险体系,促进农业保险多地区共同发展,能使农业风险在广泛的地域范围内分散开来,还能兼顾各地区农业保险的共性和个性,从而有利于农业保险公平性与效率性的实现。
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[11]杜邦彦. 我国农业政策性保险体系构建模式[J].经济研究参考,2005,(54).
【责任编辑:叶萍】
太平保险集团公司范文第6篇
摘 要 近年来，我国互联网保险保费规模逐年递增，移动支付平台基金投资占比不断增长，同时我国医疗保健需求快速增长。基于上述背景，我们为保险公司设计这款保险医疗网络服务平台—医加医APP，采用“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式，发挥“1+1>2”的效用。同时引入区块链技术，以有效降低客户投保时信息泄露的风险以及保险公司面临的医疗骗保风险。
关键词 医疗保险；医疗服务；健康资讯
一、“医加医”APP服务平台功能介绍
“医加医“APP是一个结合医疗保险、医疗服务和健康资讯的创新平台。“医加医”APP的设计理念如下。
其中，医疗服务包括预约挂号、快速问诊和快捷买药等功能。健康资讯包括健康播、健康说和健康圈等功能。“医加医”APP的主界面设计如下图所示。
1.医疗保险功能
保险公司通过本平台的医疗保险功能发布医疗保险产品信息，供用户选择。用户通过本平台购买商业医疗保险后，该APP将为被保险人计算每日步数，并将此作为受益人每日奖励金的计算依据。当日奖励金的计算公式如下：
奖励金=已付保费金额×奖励金率×公募货币基金七日年化收益率÷365
其中，受益人的每日奖励金率由被保险人的上一日步数所决定。其对应关系如下：
2.医Watch功能
该手表不仅可以显示日期、时间、气温和PM2.5指数等，还可为使用者测定主要体征（呼吸速率、体温、心率和血压等），监测每日睡眠时间，记录每日运动类型及运动强度等，使用者可在医加医APP上查看具体数据，以了解其身体状况，找到健康生活的调整趋势。
医加医APP可以根据医Watch对用户身体状况的基本测定，向用户推荐医疗保险产品，该测定也可以作为商业保险公司确定保费的依据。用户每期缴纳保费时，医加医APP将根据当期医Watch测定的数据适当增减保费。即用户身体状况越佳，生活习惯越健康，享受的保费优惠越多。
3.医Pay功能
医Pay为依托于医加医APP之上的第三方支付平台，用户可通过医Pay进行转账、提现以及个人理财等。
受益人领取奖励金后，可以于任意时刻、在任何可使用医加医中的医pay支付的商家使用。受益人通过医pay进行单笔支付时，不论其付款金额的大小，都可使用已领取的奖励金，在付款金额的基础上扣减奖励金金额，且可与其他优惠叠加使用。一笔奖励金可用于多笔消费，一笔消费也可同时使用多笔奖励金，每日的奖励金可以累计。
4.预约挂号功能
医加医APP将与医疗机构合作，使用者可使用本平台进行医疗机构的网上预约挂号。
5.快速问诊功能
本产品为使用者提供免费的专家一对一咨询服务。问诊结束后，使用者可对本次问诊专家进行评分以及发表评论。
6.快捷买药功能
本平台将与药店合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。
7.健康播功能
用户可通过该功能模块观看养生教程、健身教程及健康达人直播等，并设有弹幕、评论、点赞和分享等功能。
8.健康说功能
该功能模块将展示关于健康的文章或新闻，使用者可以进行评论与点赞，并可将其分享到健康圈内。
9.健康圈功能
用户可以在健康圈展示个人动态，记录自己的养身心得，分享健康资讯，好友之间可以通过评论与点赞等功能进行互动，每日根据消耗的卡路里在好友列表中进行排名。
10.个人中心
用户进行登录后，即可进入个人中心。用户可在个人中心查看基本信息、已购保险、健康档案、账户余额、已预约挂号、问诊历史记录、药品订单等。
二、“医加医”APP服务平台的背景分析
1.互联网保险行业快速发展
中国互联网保险兴起于2011年末，随后几年迎来了爆发式发展，期间保费规模增长了69倍，2015年全年互联网保险保费收入高达2234亿元，在全国总保费收入中渗透率达到9.2%。
此外，互联网保险的需求迅速增长，截至2016年3月，被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险，2015年中国经营互联网业务的保险公司数量达到110家，是2011年的4倍，占保险公司总数量由2011年的23%升至74%。
2.医疗保健需求快速增长
从国内医疗卫生行业市场需求角度来看，城镇及农村居民的医疗保健支出均不断上涨。可见，随着我国经济不断发展，人民收入水平不断提高，个人财富不断累积，人口老龄化不断加剧，以及对生活品质要求不断提高，医疗服务需求越来越大。这从客观上要求医疗保健行业的创新以满足日益增长的需求。
3.移动医疗健康市场增长放缓
近年来，由于互联网医疗带来的便捷，我国移动医疗健康市场规模逐步扩大，但增长率却逐渐下降。不少行业分析师认为，移动医疗健康市场增长放缓的原因之一就是由于当前在线问诊咨询业务的创新突破可能性减小，行业内同质化问题突出，相关移动医疗企业较难通过现有产品与服务大幅度提高用户的使用数量。因此，移动医疗行业需要进一步创新以提高用户规模增长率。
4.健身生活方式的兴起
据调查，近年来国人尤其重视通过体育运动增强预防疾病。根据国家统计局2016年针对20～69岁人群的调研发现，我国有61%的人群进行健身运动，比2015年提高1.5個百分点。然而，许多人由于对自身身体状况认识有限，难以把握合适的运动量，缺乏运动或过度运动时有发生。因此，通过实时的数据分析展现身体状况及运动效果有助于人们更好地享受健身生活。
三、“医加医”APP服务平台的技术分析
1.物联网技术
“医加医”为医疗网络服务平台APP，最基础技术为互联网应用技术。用户在有网络的条件下登录医加医APP，可以进行保险种类查询以及购买，可以进行挂号预约等操作。同时，运用互联网技术将保险公司、医院以及用户连接在一起，可以进行信息共享。医watch将“医加医”项目平台的功能与生活用品相连接，实现了便捷性特征。运用物联网技术借用医watch检测用户的每日身体状况，有利于保险公司降低赔保风险，也有利于客户检测自身的每日健康指数。
2.大数据与云计算技术
运用大数据与云计算功能对用户的日常浏览信息进行储存归类，根据用户的日常浏览信息推出具有个性化的健康知识以及保险种类和保险投保常识等。
3.区块链技术
“医加医”项目平台的最核心创新点在于采用了最新技术区块链技术，比特币的发明引出了其基层技术——区块链技术。最近，该技术成为了金融领域的香饽饽。“医加医”利用区块链的匿名性、公开透明性进行创新。其具体应用如下：
保险公司将区块链作为“医加医”的底层技术，利用密码技术生成 “密钥对”，每一个在“医加医”注册的用户在进行预约时都可以获得属于自己的随机，“密钥对”分为“公钥”和“私钥”，都是由56位的随机代码组成。其中，“公钥”代表着一个身份，为匿名身份；而 “私钥”只有用户自己知道，当用户需要投保时，用“私钥”对用户在医院中的就诊资料进行验证，通过人工智能技术，筛选出保险公司需要的资料，而其他资料仍然处于匿名状态，不会被任何人发现。
（1）储存流程
就诊资料及病历等都以匿名状态存于区块链中，用户在 “医加医”平台预约挂号（获得随机密钥对）用户到挂号医院就诊——医生登录“医加医”平台进行用户进行确认——对用户进行问诊——将用户就诊结果等记录在该用户的帐户中——“医加医”平台自动将其存于区块链中——完成就诊。
（2）投保流程
用户既可以在“医加医”上购买商业医疗保险也可直接到保险公司购买商业医疗保险。用户在购买保险时需要提供病历等基本资料，此时为了防止骗保情况出现，购买商业医疗保险的用户都需要提供“医加医”平台账号，同时提供密钥进行病历资料验证。
核保流程与投保流程类似。
四、“医加医”APP服务平台的优势分析
1.“医加医” ——“医疗服务+医疗保险”
“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式是本产品亮点之一。本项目推出的“医加医”APP正如其名，使用的是“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式。市场上现有的医疗APP还未涉足于保险领域，只是一个单纯的医疗服务APP。尽管现阶段我国国民的保险意识在不断提高，仍有更多的人处于观望阶段，不敢轻易下水，我国商业医疗保险发展远远低于世界平均水平。从投保人角度看，很多人对不知道自己的身体状况适合购买哪种保险产品。从保险公司来看，通常投保人是比保险公司更了解自身的健康状况，保险公司对客户投保动机缺乏必要的真实了解，处于信息弱势地位。这种信息不对称严重影响了保险公司发挥其该有的功能。而医加医APP正是致力于改善这一局面，通过数据取信于投保人，向他们推荐最适合他们身体状况的险种，同时为保险公司带来一定的数据支持以及帮助他们防范一定的道德风险事故发生。
2.医Watch——医疗服务数据化
当前市场上不乏提供医疗服务的APP，不过那些APP暂时但是不能将消费者的身体状况数据化，只凭个人简单的衡量并不能对症下药，给予其充分帮助。我们的医watch可以测定身体状况指标及其影响因素，旨在将所做的事情尽可能的科学化和数据化，使用户更加准确直观地了解其身体状况，从而找到健康生活的调整趋势。使用者可以根据该手表对其身体状况的基本测定，购买推荐的适合自己的医疗保险产品，同时该数据也可以作为确定保费的依据。保险公司也通过医Watch间接了解客户健康状况对客户增减保费。在投保期间，使用者身体状况的变化也将为保费的增减变动提供依据。
3.医Pay——医疗服务实惠化
保险公司将与药店、零售商及网上购物平台等商家合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。重点是如果使用者消费时用医Pay功能进行支付，商家将以减少用户在保险公司购买的保险产品的保费的形式进行返利，并且根据使用者通過医Pay购买的商品计算出相关数据，给予用户该期保费的一定优惠。用户身体状况越好，购买的健康产品越多，保险公司就会降低支付保险金的风险，给与的保费优惠也越多。保险公司以保费优惠的方式与用户一起分享这种获益，并且也使用户在无形中养成了健康生活的方式，最终实现双赢。
4.区块链技术——信息真实性
“医加医”项目结合区块链技术后，用户病历只有用户自己以及用户授权后的知道，这保证了用户的信息安全。有别于传统商业医疗保险投保，通过“医加医”平台进行投保，保险人可以获得更加真实准确的用户投保资料，而投保人又可以不将所有信息告知投保人。通过“医加医”平台进行预约挂号，可以将其诊断结果储存与区块链中，其优点是：医院无法泄漏用户信息，而用户又可以查看自己的病历且不能篡改信息，保证信息的真实可靠性。
五、“医加医”APP服务平台的盈利性分析
1.与合作商共享收益
医疗保险与医疗服务相结合的模式下，用户通过APP购买药品给合作的药店、零售商及网上购物平台等商家带来利润，间接给用户提供保费优惠从而增大保险需求，购买医疗产品健康状态得以提高使得保险公司可以降低支付保险金的风险，保险公司从中获利，合作方在通过APP获得利润后提供报酬给公司。
2.竞价搜索
可以通过给医院、健身房、网站等打广告，用户按关键词搜索之后以此为根据进行付费。可以根据排名的优先程度设定不同的价格或者竞价。
3.广告收入
当我们的医加医APP具有一定的知名度之后，广告想必会是一个较为容易操作就能盈利的项目。根据合理排版规划，我们可以对每一个广告位的效果进行测试，并以流量为根据定出报价。广告位空余的时候可以做一些自己的广告或者公益性项目广告。前期广告位可以作为一个交换赠送的项目，后期慢慢做尝试，慢慢提高到合适合理的价格。在不影响用户体验的情况下进行。
4.会员费收入
当医加医APP具有一定的知名度后，我们将会推出会员充值业务。凡成为本平台会员的用户，即可享受额外商家返利、额外保费优惠、核保优先、赔付优先、挂号优先、快速问诊优先及快速买药折扣等会员服务。
5.医-watch销售收入
医-watch作为保险公司的附加产品，结合医加医APP一起使用，保险公司将在线上线下同时销售医-watch，从中获得盈利。
六、结论
通过对区块链保险服务创新项目——“医加医”APP服务平台的功能介绍、背景分析、技术分析、优势分析以及可行性分析，可见本项目将保险服务和移动医疗服务功能大胆融合，并合理运用物联网技术、大数据与云计算技术以及区块链技术，有效促进了保险市场和医疗服务市场的发展，同时有利于用户养成健康的生活习惯，大大增加了社会效益，具有一定的可行性。
注：此文为江西财经大学大学生创新创业训练计划项目，项目编号：201810421031。