工薪家庭理财方案论文

工薪家庭理财方案论文（精选4篇）

工薪家庭理财方案论文 第1篇

关键词：工薪阶层,个人理财,投资理财

一、河北工薪阶层金融理财行为的现状

(一) 河北省居民收入与消费水平概况。2013年, 河北省城镇居民人均可支配收入达到22580.3元, 连续5年保持快速增长。随着河北省工薪家庭生活水平的不断提高, 消费品市场发展较为迅猛。截至2013年底, 全省社会消费品零售额实际增长7.5%, 居民的消费方向也向着文化产业、娱乐产业发展。此外, 河北省居民劳动力报酬继续上升。2013年, 河北省城镇单位就业人员平均工资51, 483元, 与上年同期相比增长了10.07%。

(二) 储蓄存款概况。截至2013年12月末, 河北省居民个人存款首次突破2万亿元大关, 达到23357.2亿元, 相比上年增加了13.02%。2013年河北省城乡居民人均储蓄存款31941.56元。可以看出, 河北省居民存款数量快速增长, 家庭可支配收入逐步增多, 银行存款依然是家庭中最主要的组成部分。

(三) 工薪家庭投资结构发生明显变化, 呈多样化趋势发展。2000年以来, 家庭理财方式由单纯的储蓄向着多样化、分散化、复杂化的理财方式发展, 理财产品、信托、基金、不动产等理财方式快速发展, 河北省正逐步进入了全民理财时代。自2013年来, 黄金价格持续下跌, 房价持续低迷, 理财产品和民间借贷成为了工薪家庭的主要理财方向。

二、河北工薪阶层投资理财存在的问题

(一) 理财产品存在缺陷。

1.理财产品种类单一, 没有细分客户层次。商业银行的理财产品主要包括理财、保险、基金、储蓄等, 其业务只是对银行外延业务的整合, 并没有将理财产品市场进行分层, 为不同收入群体的实际需要和处于各人生阶段的人群进行特别的产品设计, 导致工薪家庭在选购过程中很难根据自身情况进行产品筛选。

2.理财产品信息不对称。银行在销售理财产品时, 一般只介绍其预期收益率、投资周期和投资金额, 很少明确介绍投入资金具体的运作方式、投资机构及投资风险等必要信息。工薪家庭投资者理财专业水平低下, 无法充分理解理财产品的运作模式和潜在风险, 只能通过道听途说的消息和客户经理介绍的预期收益率进行判断和理财规划。

3.理财产品存在多种风险。理财服务是理财机构接受客户的委托, 按照约定的投资计划进行资本运作的活动, 在运作过程中不可避免地会受到市场变动的影响, 这就产生了市场风险。此外, 我国的投资理财业务近几年来发展迅速, 专业人才数量缺乏, 投资机构数量迅速增多, 运作方式与机构素质良莠不齐, 这也为理财活动增加了风险。

(二) 家庭理财渠道单一。目前河北居民主要的理财方式有两种:一种将绝大部分收支结余存入银行, 主要原因是居高不下的房价和较高的医疗成本使得他们需要一笔稳定安全的资金随时应对大额的家庭开支。少部分人购买过理财产品, 但购买后对其缺乏关注和了解。另一种将大量的存款投入到民间信贷和小额信贷公司, 其年收益率高达10%以上, 但缺乏对风险的基本认识和控制。

(三) 工薪阶层存在理财误区。

1.认为理财需要大量资金。许多工薪家庭认为开支后闲置资金过少, 所以投资理财不会带来更多收益还有遭受损失的风险, 所以拒绝理财。这种观念是错误的。工薪阶层收入较低、生活压力较大, 其理财需求更加旺盛。只要学习基础的金融理财知识, 用严谨慎重的态度进行科学的分散投资和风险管理, 是可以利用数量不多的闲置资金提高和保障生活水平的。

2.盲目进行超前消费。适度的超前消费可以改善我们的生活水平, 工薪阶层的每一笔钱都应当妥善应用, 家庭理财不但要开源还要节流, 避免不必要的支出也是理财的重要部分。

3.专业理财人才匮乏。我国高素质的理财人才十分缺乏, 素质也与发达国家理财师水平有较大差距。这使得工薪阶层理财过程中没有专业人士帮助进行客观的理财分析规划, 易受到相关从业人员鼓动盲目投资。

(四) 民间借贷融资暗藏风险。民间借贷存在较大的隐藏风险, 它以社会关系为纽带, 单纯地以个人信誉作为担保, 一旦资金链断裂, 资金安全难以得到有效保障。而一些小额信贷公司, 虽然与一些业绩良好的公司合作能够保障较高的资金收益, 但随着高利率带来的大批资金的涌入, 资金的利用效率和收益难以保障。金融监管机构对小额信贷和民间融资的监管还不够规范、完备, 债务方经营不善携款逃跑事件时有发生, 很容易给资金并不宽裕的工薪家庭造成重大财产损失。

三、对工薪家庭投资理财提出的建议

(一) 提高投资理财风险意识。在工薪阶层中, 每一个家庭的财务状况也不尽相同, 我们可以根据其风险偏好和投资能力将其分为风险厌恶、风险偏好和风险中立型。若风险大而风险报酬小或预期报酬高但潜在风险超出承受能力时, 应当回避风险。若风险在可以接受的范围内或风险小于预期收益, 则应正确评估, 随时关注并妥善控制风险, 以便在风险不可回避时尽量减少损失。

(二) 运用科学理财方法。工薪家庭进行投资理财时, 首先应当对理财产品有充分的了解, 然后结合自己的生活收入和对未来生活的规划根据自身实际情况进行考虑, 并根据自己家庭的风险承受能力进行理财产品选择。每个家庭的收入水平都不相同, 因此在理财产品的选择方式上也要有所区别, 对于风险防范是其主要需求。因此, 保险产品的购买占有最高的优先级, 最主要的资金要用于银行储蓄, 以应对日常和未来现金支出, 剩余的空闲资金可以购买国债或保本型理财产品, 若具备一定的投资专业知识可以将少部分资金投入证券、期货或黄金市场。而高收入的工薪阶层的投资方式则更加灵活, 可以投资房地产、黄金、股票、基金等高风险高收益的理财产品。

(三) 理财产品设计更贴合客户需求。

1.应对投资理财市场进行细分。当前河北省各商业银行推出的理财产品已不仅仅局限于高端市场, 大量的低门槛、保本型理财产品被推向市场。理财产品虽然种类众多, 但内容大同小异, 目标客户定位十分模糊, 其运营模式、风险来源和大小、经营规划都没有严格的等级划分和详细的说明, 没有针对工薪阶层收入低, 收入稳定, 安全性需求高, 子女教育、住房、养老理财需求旺盛的特点进行针对性的产品设计。所以, 商业银行和理财机构应对复杂的产品市场进行细分, 明确目标客户人群, 有针对性地进行理财产品设计。

2.应针对不同的客户层次进行产品设计。商业银行在进行理财产品设计时应针对理财客户所处的不同层次、不同阶段, 特别是工薪阶层客户对理财产品需求的巨大差异性, 按照风险承担能力、投资理财需求、生命周期、收入高低等标准细分客户群体。另外, 针对现在理财产品品种众多, 项目风险、运作方式模糊, 类别繁杂的情况, 搭建网络信息平台实现产品标准化, 即将各种理财产品的预期收益, 购买限额, 风险来源, 风险大小, 运作模式, 运营业绩等建立行业标准, 将各项指标进行分级, 并对其主要信息进行详细通俗的说明, 实时公布理财产品经营业绩和即时收益率, 使得投资者可以对要购买的理财产品有清晰全面的了解, 能依据自身情况与理财需求合理选购, 还可以实时掌握产品运营状况, 以便进行更有效的风险控制。

(四) 完善理财服务制度, 提升从业人员素质。

1.高标准严要求的选拔一批专业知识完备, 专业素质过硬的理财业务人才。把专业素质强、投资理财实践经验丰富, 懂得市场营销和行为心理学的人才安排到理财岗位上来, 进行系统的业务培训。

2.加强对从业人员的专业素质考核。将理财业务水平考核制度化、常态化, 既要坚持定期进行业务水平考核, 也要与时俱进, 不断更新考核内容, 严格考核标准。建立客户服务回访制度, 通过客户反馈考核客户经理的服务水平和工作态度。

3.防范客户经理道德风险。银行应建立严格的规章制度, 防范从业人员的道德风险, 对其进行职业道德教育, 加强对理财销售人员销售行为的监督, 尽力保障客户的经济利益。

参考文献

[1]张贵华, 石青辉.居民理财产品的差异化营销策略研究[J].经济纵横, 2010, 6:114~117

[2]王一胜.商业银行个人理财业务创新探讨[J].时代金融, 2010, 1:37~38

工薪家庭的理财方法 第2篇

存钱难，难就难在它意味着您必须减少自己的开支。但是在生活中，一旦您有了某个目标，比如和爱人准备“五一”到新马泰去一趟，或者儿子9月份即将上大学需要一大笔钱，那么您为了实现这个目标而攒钱并减少日常开支就不再是什么难事了。记住一句话“金家银家，不会计划变穷家”。

养成小额定期储蓄的好习惯

千万别相信周围同事们所说的“小额定期储蓄毫无意义”这类话，如果我们每天能存10元，那么坚持也就有了36500元的存款，这个数目足够您轻轻松松去干一些事。由此可见，小额定期储蓄其实也是我们普通老百姓一条理想的风险较小的理财捷径。

尝试高回报投资

投资保本领域固然既安全又省心，但也是最不划算，没有什么升值空间。倘若我们适时地购置一些债券或股票，虽然风险大了一些，甚至还有可能赔上一笔。因此小编建议购买一些双收益模式的力产品，不仅能保障固定收益，还有很大概率获得浮动收益，例如东方价值线增收宝，平均年化收益在20%左右。

方法一：记账

记账的目的主要是控制支出，做到合理消费;二来让你能清楚了解自己的收入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风险偏好不是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键的一步，坚持很重要。

法二：强制储蓄

其次，你需要计划每月拿出10%的收入进行强制储蓄，积少成多。这部分资金，网贷中心小编认为可以进行基金定投，类似于银行的零存整取方式，在固定的时间以固定的金额(如500元)投资基金，持之以恒长期持有收益才更高。

方法三：预留备用金

备用金一般为3-6个月的生活开支，以备个人不时之需。考虑到这部分资金要紧急之用，那么流动性要较强。建议放进余额宝类的互联网理财产品中，，年化收益率都在4%左右，能随用随取。

家庭理财方法法四：善用保险

工薪阶层三口之家的理财方案 第3篇

天津市的三口之家，丈夫王军和妻子李丽，都在同一家国企工作，享有基本的三险一金；有一个8岁的女儿，上小学三年级。

王军今年38岁，年收入约6万元，目前健康状况良好，但是曾受过两次工伤；李丽36岁，年收入约为4万元，健康状况良好。

王军家庭年收入在10万元左右，上有老、下有小，是非常典型的中国城镇居民家庭。目前有一套90平方米的住房，价值约为30万元。家庭具体收支和资产状况见表1、表2。

理财目标

1．近期目标(3年以内)：实现资产增值，每年旅游一次。

2．中期目标(3～5年)：购买一辆代步汽车。

3长期目标(5年以上)：筹备女儿的大学费用。如果女儿能到北京读书、落户，希望在北京为女儿购置一套房产。

理财困惑

1．家庭财产组合结构是否合理？如果不合理，应该怎样调整？

2．除基本的社会保险外，只有妻子李丽购买了一部分商业保险，这样的保障是否合适且足够？如果不够，应该怎样补充？

3．所买基金是否合适？现在投资股票是否可行？

4．除了女儿的教育，面对夫妇二人庞大的退休金需求，该如何准备？

财务分析

从表1可以看出，王军家庭生活过得有声有色，虽然年支出不高，但是俩人的工作收入都很稳定，储蓄率也达到了56％，相当不错，已经达到小康，正向中产阶级迈进。

从表2得知，军家庭没有任何负债，非常符合中国人的传统文化尤其适合上有老小有小的家庭形态有效地降低了家庭财务风险。在所有的资产中，王军家庭的金融资产占到了总资产的34．3％，房地产(不动产)占65．7％。一般而言，在一个合理健康的家庭资产结构中，动产的比重最好不要低于50％，王军家庭以后几年的主要任务是尽量增加金融资产。

理财建议

每个家庭都需要准备一笔家庭应急资金，王军夫妇刚好有2万元的银行存款，建议尽量以1年内的定期和活期为主，保证这部分资产的流动性。

近期目标规划

每年旅游一次与实现资产增值，这其实是很宏观或者说是很模糊的目标。目前家庭每年的旅游消费在5000元左右，对于一家三口来说稍微偏低，可以考虑把每年的旅游费增加到8000～10000元。这部分费用的增加不会影响家庭的生活质量，完全在可承受的范围内。

对王军家庭来说，有些财务目标必须是长期的，这必然导致对应的投资计划也是长期的。而金融资产方面，王军夫妇2005年以前投资了3万元的股票(目前收益率为20％)，另外有年初新买的2万元“S沈新开”，现有2万元嘉实主题精选，2万元博时2号和1万元华夏优势开放式基金，以及3万元的封闭式基金“基金科瑞”。

我们先来看一下投资的股票情况。2006年投资的股票赚了20％，在去年中国股市大牛市的前提下，20％的收益实在是差强人意。估计是买了股票后，在亏损的时候一直持有。股票投资最大的收益来自于买卖差价，投资股票看中的是它买后的股价上升潜力，亏损了一直持有并不是正确的投资股票的思路。

“S沈新开”目前正在进行股改，股改方案为10送3，从2006年3季度的报告来看，净利润同比减少了50％，3季的每股收益只有1分钱，业绩并不理想。对普通投资者来说，股票最好选那些行业龙头、业绩优良的，以1蓝筹股为宜。

事实上，从夫妇俩的具体情况来看，考虑到年龄、家庭赡养等具体问题，应采用稳健的理财策略。而且，夫妇俩平时都要上班。中国股市的波动又很大，建议最好不要直接进行股票投资。基金应是普通投资者首选的间接投资方式。

买基金，首先要选好的基金公司，而且所选的基金重仓股最好不一样，分布在各个行业，以分散投资风险。从王军所买的基金情况来看，基金公司选得不错，都是老牌的声誉比较好的公司，见表3。

华夏优势是2006年12月才发行的新基金，暂时没有重仓股明细。从另外的3只基金的持仓明细来看，重合度还不算高，但是这几只基金都采用比较激进的投资策略，在基金组合的设计上，建议增加稳健投资风格的配置型基金，可考虑增加一只业绩优良的债券型基金，做到充分分散风险。

中期目标规划

王军家庭的中期目标是购买一辆代步汽车。目前家庭可动用的金融资产只有15．6万元，在现在购买代步汽车并不现实，购买汽车是一种消费，不建议贷款买车。如果一定要买车的话，在3～5年后购买是比较合适的，价位建议控制在15万元以内。按照目前的资产和收支状况，假设年投资回报率为8％，3年后金融资产大概能达到35万元，5年后为50万元，完全能够实现这个目标。

长期目标规划

对于女儿教育支出等长期目标，建议王军夫妇量力而为。

目前在北京上大学4年的话，总费用大概为10万元。夫妇俩的孩子今年上小学三年级，也就是说，还有9年的时间来准备孩子的大学费用。考虑到通货膨胀和学费的上涨，按照每年3％来计算，9年后整个大学费用大概会涨至13万元。建议夫妇俩从现在开始准备，因为开始得越早，所花的资金就越少，对家庭压力也会越小。

至于帮女儿在北京购置房产，则没有必要。父母给孩子最好的礼物是给予他们很好的教育(家庭教育和学校教育)，并在退休后不给孩子增加额外的负担。为子女购买房产不值得推崇和提倡。

家庭风险管理

保险方面，妻子李丽购买有平安智富人生终身寿险和平安稳赢一生两全保险(万能型)，但被保险人均为她本人，家庭存在一定风险。在购买保险的时候有一个基本准则，谁对家庭的经济上贡献大，保险就应该买多一些。建议为丈夫王军购买一些保障性的保险产品，如终身寿险、重大疾病、住院补贴等；如果工作需要经常出差，另需购买一些意外险；妻子李丽也需再购买重大疾病险。需要提醒的是，在王军购买重大疾病险的时候，以前的工伤经历会产生一定的影响，保费可能会比一般人要高一些。

退休规划

退休是每个人都要面临的问题，退休保障制度的不完善和独生子女家庭的特殊结构，退休费用将成为一生中最大的一笔支出。退休后能领到的社会养老金只能满足基本生活需求，而要保持现在的生活质量，就需及早准备。

工薪家庭的理财规划案例 第4篇

联女士，今年28岁，是在一家事业单位工作，虽说工作稳定，但收入并不高，目前每月税后收入4000元，到年终还会多拿一个月的薪资。老公收入稍微高点，每月8000元，两人都有社保。现今和公公婆婆住在一起，不需供房。夫妻俩有存款60万元(包括结婚红包)。平时联女士给家里制定了每月5000元的消费计划，3000元用于家庭日常生活开支，1000元用于女儿上学伙食费用和兴趣班资金，1000元家庭应急开支等。每月剩余的资金都存入了银行。若哪个月超支，这部分资金下个月也能节省回来，基本上都能保持每月资金平衡。并且联女士已养成了记账的好习惯，每日都把当天的开支记在本子上。此时到年底，联女士看到存折上的数字，让她非常开心。

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