理财论文范文第1篇
关键词：金融理财 方式比较 保险理财
随着科技的发展和社会的繁荣，我国经济的增长呈现出质的飞跃，人们的生活水平普遍提升的同时，家庭和个人的存款也随之增多。在这样的形势下，金融理财和保险的购买就显得尤其重要。在实际的理财过程中，客户需要选择最适合自己的理财方式，根据自己的资金和能够承受的风险以及收入情况等决定，同时客户也需要对比金融理财和保险理财之间的区别，从而完善自己的经济实力。
1 对理财机构的监管比较
首先，在我国，大多数商业银行理财的主体是固定的银行监管组织和部门，也就是中国银行的监管委员会;其次，证券公司所进行理财的重点则是具有专门资格的管理单位和组织部门，也就是中国证券监督委员会。该组织对于各大银行的证券发放是有具体的政策和力度的，需要按照该组织下达的计划和意见准确执行;再次，信托监督公司的监管主体与商业银行的监理单位是统一的，是中国银行监督管理委员会，需要按照委员会二度命令执行各种计划;最后，保险公司进行理财的监管主体与上述部门不同，主要是为了促进保险业务的顺利发展，属于中国保险监督委员会，该组织会颁布各种命令和法案，确保各个保险公司的顺利运行[1]。
2 金融理财产品的特点比较
2.1 投资特点比较分析
目前，从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品是人民币理财产品和外币理财产品两种形式。但是从风险上来比较的话，外币理财的风险要大于人民币理财风险，主要是其比较容易受到国际金融市场的影响。当时相对应的，外币理财的收益要比人民币理财的收益大。人们最开始的理财只是基本的储蓄功能，其具有固定的收益，理财的风险也很小。但是随着金融市场的不断变幻，各种理财产品也是应运而生，收益也开始逐渐增大。大多数证券公司的理财产品分为限定类型和非限定类型，同时限定类型理财产品也会根据产品的不同分为混合型和股票型几种。虽然这几种理财产品在名称和形式上有较大的差异，但是其根據的理财结构较传统理财产品没有较大改变，都是投资范围相对较广、风险相对较低。
信托公司的理财产品主要集中于国债和证券的投资类型方面，其主要的特点是信用度相对较高，而且收益相对稳定。基金公司的理财产品包括货币、证券和债券等不同的形式和类型，这些基金的不同类型，是专门为不同阶层的客户而设计的。与这些不同的是，保险理财产品的主要类型都是不同的，其中包括万能险和分工险以及投资保险，根据客户投资的比重不同，其最终的收益也不同。但是从大致上来讲，保险理财的收益要相对少于金融理财的收益，但是风险相对较小。
2.2 金融理财产品的费用和期限比较
从金融理财产品的费用和期限上来说，银行理财产品的期限一般都是2～3个月以上，费用除了需要扣除的手续费之外，还需要其他费用。但是证券公司是个例外，其理财产品的期限一般是3～24个月，手续费用相对来说较低。基金公司根据购买理财产品的不同，也具有不同类型的费用和期限，其中包括管理费、认购费、托管费以及申购费等。保险公司的理财产品期限大多较长，一般有几年甚至是几十年不等，费用也比其他产品的费用高得多。
2.3 金融理财产品的流动性比较
从流动性上看，银行的理财产品流动性最差，如果没有到指定的时间和预订的期限，客户是不能随意将存款取出的，同时也不能随意更改计划。但是伴随着金融行业的发展和运行，为了能够更加满足客户的需求，商业银行现在也开始开放资产的理财投资系数，也就是增加理财产品的流动性和科学性。证券公司理财产品的流动性相对较低，但是客户可以通过其搭建的平台，选择合适的流转方式，增加理财产品的灵活性。基金公司理财产品的流动性相对较好，能够随着交易的进行直接流转，但是其中也会存在一定的风险。保险公司的理财产品相对复杂、种类也繁多，因此流动性会根据不同的产品类型，具有不同的流动风格，需要具体问题具体分析[2]。
3 保险理财产品的优势分析
3.1 政策上的优势
我国保险业务具有一套专门的法律保障，即《保险法》，其中包括对保险合同、保险流程以及当事人等的一些规定。保险本身就是一种专门的制度化安排，由政府承担一部分保险责任，对投保人和客户造成收益的一种具有科学化和专业话的法律程序。《保险法》是保险业务得以展开的基础规范，其中出台了许多对投保人以及受保人有益的法律条文，以供广大额客户选择和投保。同时，我国政策部出台的许多条文规定，从税务和法律上对保险业务的相关属性进行了集合和整理，促进了保险业务的流通和融合发展。
3.2 产品优势分析
3.2.1 保险理财产品具有安全保障的功能
保险业务流通的本身是促进经济发展的重要手段之一，同时也是一种新型的理财模式和工具。大多数投保人的意愿都是想要通过一定的保险投资获得相关的利益，从而弥补意外发生造成的损失，追求的其实也是一种安全感和舒适感。总的来说，保险最大的作用就是获得保障等相关权益，只要签订了一份合同，投保人就能够在有效的期限内获得精神和意外等方面事故的赔偿，这不仅是一种精神安全的治疗方法，同时更是一种资金扩张的投资。当前，除了保险的基本业务之外，还有一些除了传统保险其他的一些功能，为客户的生命安全和基本信息做了充分的保障。因此，保险理财与传统的金融理财相比，除了具有传统的投资理财之外，还具有强大的保障功能，财为客户的生命安全以及心理健康做好充分的保障。
3.2.2 收益方式具有特殊性
从投资者的角度来说，保险理财产品的投资范围也许并没有其他金融投资理财产品的范围大，但是大多数理财都是在合理的范围之内进行的，基本包括债券、资金以及证券投资基金等。一旦经过允许，客户还可以在指定的范围之内，进行间接的投资和收益。虽然保险理财的收益相对较低，但是客户的资金却可以在逐年投保的过程中，利息逐渐增加，从而形成一个更多收益的利益空间，为客户的资产形成集约化管理。
3.2.3 具有规避司法的特权
作为企业来说，一旦债券问题被作为司法诉讼时，客户在银行里面存的钱、固定资产以及房地产等固定资产都不会冻结。但是，如果此时客户拥有一份保险理财，这个问题就会很好解决，尤其是人寿保险的保单。因为在我国，人寿保险的合同是具有法律效力的，更是以人的身体和寿命为基本的投保单位的，根据相关的法律条文，在没有经过保险人书面同意的情况之下，保险单不能转移、冻结或是恶意拍卖，此时的保险单就成了最有效的投资工具。在这种情况之下，即使客户的投资企业濒临破产，客户的资产也不会被冻结。
3.2.4 具有强大的融资功能
当前，我国保险理财的主要方式是寿险，客户一旦购买了这个产品，就会得到一个投保单。这个保单是一张非常重要的融资工具，可以直接到保险公司进行贷款，目前，客户可以贷款的额度最高可以在70%～80%。但是在这种情况之下，融资功能还可以起到一定的决定保费的作用，这样做，不仅能够为客户提供更加原始和丰富的资金资源和贷款方式，更加能够促进整个市场乃至社会的资金流通[3]。
3.2.5 保险理财产品能够合理避税
第一，大型企业可以通过向保险公司投保的方式，即帮助员工缴纳既定的保险金额，从而实现避税的目的。因为根据相关的规定，企业在拿出员工总工资的4%之后，可以为员工投保，其商业税就可以减免。如果企业员工较多，缴纳保险的金额达到一定的数量，还可以获得一定的权限，其中包括不低于三年的期间内分期均匀扣除费用的权利。同时，如果员工从原来的公司跳槽，进入新的公司之后，新的公司也是可以按照其原来的规定，帮助其缴纳既定的保险金额，因此，无论是企业还是个人，都会通过保险理财达到既定的避税目的，从而增加固定的资产价值。
第二，保险理财是规避遗产税的有效手段，通过我国出台的相关法律条文，将遗产征税的金额和实际的算法已经记录在案。根据草案，遗产越多，税率也就越高，最高将多达50%，因此，投保人一旦意外离世，个人的财产也会随着纳税的同时而大量缩水。因此，保险就成为了有效规避遗产税的重要工具，对今后金融市场的发展具有重要的影响。
3.2.6 能够有效地抑制通货膨胀等经济危机的影响
当前形势下，我国主要的存款形式除了基本的银行存款之外，还包括股票投资以及房地产和外汇等固定资产的投资，虽然各种投资的风险类型和系数都不统一，但是每一种投资都会或多或少地受到金融危机的影响，其中就包括通货膨胀以及汇率波动等因素的影响。在这种情况下，保险理财的作用就凸显出来了，保险产品本身就具有较强的稳定性和科学性，自身具有一种能够分散风险的理财行为，保险预定的利率和前瞻性与发达国家的利率没有什么联系，因此不具有敏感性和机制性，例如万能寿险和连投险就是为了保险公司为了应对通货膨胀等金融危机研发出来的保险理财类型。人们通过购买这些保险，一方面能够对自己的心理产生慰藉。同时，客户通过对比金融理财的各种形式和保险的各种类型，能够在第一时间内选择在通货膨胀的情况下，对自己有益的理财产品类型，从而进行投保。除此之外，如今的銀行利率已经不能满足广大群众的理财诉求，因此通过购买保险，能够最大程度地实现客户预先设定的利益，同时还能够对自己的人身安全做出保障，因此，保险理财已经成为人们日常生活中必不可少的理财方式之一。
4 结语
综上所述，本文通过将各种金融理财产品和保险理财产品进行比较之后，总结出保险理财产品除了具有流动性较差的性质之外，还具有其他的优势之处，不管是在理财收益还是债券收益方面都具有独到之处。因此，保险理财以其自身独特的优势，已经成为人们生活中必不可少的理财环节，不仅为人们的生活提供了保障，更促进了市场上的资金流通，为经济的建设和发展奠定了坚实的基础。
参考文献
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[2] 王洪凌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].企业导报， 2012(20).
[3] 朱才斌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].中国市场， 2009(52).
理财论文范文第2篇
【摘 要】社会经济的持续性健康发展使人们的可支配收入日益提高，人们在不断改善生活水平的同时也将目光聚焦在理财方面，希望能够借助个人财产的有效利用进一步提高生活质量。然而理财也伴随着风险，若是不能合理地正确看待理财风险、合理选择理财产品，理财者就很容易因市场波动受到伤害。在这种情况下，理财者有必要对理财市场风险进行了解。基于此，本文将对个人理财市场风险进行详细分析，并将产品选择中的各项问题列出，以便为理财者控制理财风险提供理论参考。
【关键词】个人理财;市场风险;理财产品选择
理财的概念由来已久，最早可以追溯到我国的《易经》。不过就现代而言，“理财”一词最早见于上世纪九十年代的报端。现代意义上的理财思想是在“金融经济”时代产生，并且随着金融市场的不断发展，股票、基金、保险等金融产品的诞生逐步完善，个人理财也走进人们的视野当中。个人理财就是充分利用客户的财务资源，以此帮助客户实现目标的过程。就我国而远，个人理财市场的形成与银行业的发展，人民生活水平提高有直接关系。理财的本质是一种投资方式，投资就必须兼顾收益和风险，所以个人理财时不能紧盯着利益，更要关注的是投资的安全性，采用合理的方式控制好理财风险。
一、关于个人理财风险类型的分析
个人理财面临着诸多风险，若是不能提前了解风险类型就很难做好防范工作，这就会导致投资过程中出现不必要的损失。实际上，个人理财需要考虑的因素很是复杂，如市场风险、信用风险、信息风险，乃至于人在不同年龄段适应的个人理财项目也有所不同。以下将对常见的个人理财风险类型进行分析，以求能够警示理财者在投资中规避风险。
1.市场风险
市场经济发展进入新常态以后，市场面临的风险也在与日俱增，利率风险、税率风险和通胀风险都有可能对投资环境和投资产品收益率产生影响。银行为了维持经营需要，通常会在时常发生变动一后调整利率，这就导致个人理财的稳定性受到影响。当然，不同的投资类型在面对不同的风险受到的作用各不相同，正如投资外汇的理财者受汇率风险的威胁比较大;投资股票的理财者容易受到股票风险的威胁;投资商品则需要面对商品价格风险。由此可见，市场中无处不充斥着风险。风险只有高低之分，不存在有无之别，所以投资者在进入市场时一定要擦亮眼睛，考虑市场整体环境和自身财务状况，以免因为市场风险造成严重损失。
2.信用风险
虽然理财产品的未来收益可以预测，但是市场环境无时无刻不再变动，所以理财产品的未来收益只能作为参考，不能完全听信。在理财过程中，必须对信用风险有所考量，这样才能保证理财投资的稳定性。实际上，我国有不少信用状况良好的银行可作为理财产品的选择对象，其发行的理财产品几乎都可以保障收益率。当然，信用最高的理财产品当属国债，国债以国家信用为基础，所以可以算最稳妥的理财产品。信用风险在经济动荡时就会体现出来，信用度良好的金融公司或银行发售的理财产品在抗风险能力也会更强一些。
3.政策风险
政策风险也是理财者不可忽略的风险，政策风险的内容比较多，除了国家突变性政策对特定行业产生作用，从而导致时常发生变动外，还有一种政策风险就是国家对资产安全方面的政策。政策规定，银行不能为信托或有关产品提供担保，回收票据、贷款等行为也不被允许。这些政策实施以后给理财者的投资增加了一定的风险，但这也警示理财者要对理财产品宣传资料进行认真审阅，切勿轻信利益有关的承诺。
4.信息风险
从信息角度来看，个人理财者在投资领域属于弱势群体。如果理财者缺乏可靠的信息途径，那么就很容易受到这种风险的威胁。在投资过程中，银行及其销售人员往往掌握者更多信息，在理财者信息掌握较少的情况下，买卖双方的信息差也就形成。这种信息风险集中体现在投资者评价理财业务时，当投资者受到信息干扰错误评估理财产品后，风险也就悄然而生。虽然这种风险产生的主要原因在于银行或金融机构的不负责，但是顾客同样也反了忽略收益和风险关系的错误。所以说，理财者评估理财业务时，不能轻信推销员的宣传说辞，应当详细地考察理财业务，做出正确评价以后再进行选择，以免受信息风险的作用损伤利益。
二、个人理财产品的运用方法
市场上的理财产品种类繁多，个人理财者面对的风险也为数不少，所以理财者要掌握好个人理财产品的运用方法，这样才能安全、稳定地实现个人财富增长的需求。以下将从制定理财目标、组合理财产品、调整理财组合、评价理财组合这四个方面展开分析：
1.確定个人理财目标
理财是为了实现人生目标，无论这个目标浅露还是深沉，都应当明确而又实际，这样才能成为构建理财组合、调整理财组合的依据。明确理财目标以后，其目标就是内化为收益目标和风险控制目标。其中收益目标的设置尤为关键，不仅会对理财产品的组合产生决定性作用，还会直接关系理财风险;风险目标控制是保证理财安全、稳定的必要措施，其中涉及的内容有流动资产要求、承损范围等。个人理财目标的制定要考虑全面，既要参考整体市场环境，也要考虑个人财务与发展需要。当然，收益目标和风险控制要有统一性，不能在要求高收益的同时保证低风险，否则理财目标就没有实践性。
2.优化理财产品组合
理财产品的组合是运用方法的直接表现，组合的方式围绕个人理财目标展开。在理财目标的确定过程中，首先要做的就是优选理财产品，在恰当的范围内做出选择。结合理财目标中的风险、收益要求，个人理财者要把完全不符合要求的产品剔除，例如低收益、低风险的理财目标下，股票和证券就不符合要求。在基本选出适宜的金融产品以后，就要从比较权重，以此达到提高收益的目标。个人理财环节比较复杂，个人投资者应当将收益目标和风险控制目标贯彻于组合全过程，这样才能在保证收益的同时控制风险。
3.调整个人理财组合
理财组合形成以后还会继续调整，这是因为个人理财目标和金融市场都处于变化中。即使个人理财目标长期保持不变，理财产品的收益预期也会随着整体环境发生变动。因此，个人投资者要以市场的变化为根据，调整理财组合形式。一般來说，理财产品的组合要遵循这些原则：收益相同时选择低风险组合;风险相同时选择高收益组合。个人理财组合的调整在很大程度上影响实际收益率，个人投资者应当认识到个人理财组合的关键作用，通过合理的理财方式提高财富利用效率。
4.评价个人理财组合
定期对个人理财组合做出评价，这时理财产品运用的必要环节。评价间隔以年度或者半年度为佳，过长就会对个人理财组合调整的时效性造成消极影响;过短就会干扰投资利益的产生。经过评价以后，投资者可以发现投资组合中存在的问题，从而在不断总结经验中提升理财能力，为将来的理财提供更加可靠的支持。
三、个人理财水平的提高与培养
1.尊重市场规律，避免感情支配理智
尊重市场规律是每一个进入市场前都要学会的道理，市场不会因为你的投资理念先进，对金融产品了解就降低风险。就算高风险投资带来了不菲的收益，也不能因为风险没有发生就认为其不存在。市场的变动由所有参与者的合力导致，所以任何人或者机构都不能对市场的变化进行完全准确的预测。赚钱效应往往会让人迷失自我，个人投资者应当谨防风险带来的危害，千万不能有“一夜暴富”的心态。当然，强调风险并不是为了限制参与，个人投资者要转变想法，认识自己在市场中所处的境地，用“小步快走”的方式投资。总而言之，投资者要用理智的态度对待理财投资。
2.正确看待风险和收益的关系
个人理财者面临着信心风险和信用风险的威胁，所以理财者有必要强化对金融产品风险的分析能力。投资者在选择银行产品时，必须对自身财务状况有明确的认知，然后再以此为依据选择理财产品。对于金融产品风险的分析，最有效的方式就是界定投资类型。例如投资股票的风险一般大于基金类产品。在常见的金融产品中，固定产品的风险是最低的，本金几乎不会受到损失。至于其他产品收益率就需要从市场表现上获得反馈，由此可见，多数金融产品的风险与投资市场有直接关系。
3.以自身需要为基准调节个人理财组合
现代金融领域从个人生命周期中分析了不同周期的理财需求，以单身青年为例，这个时间段的人主要支出在于日常生活和房屋租赁，在此以外可以投资银行储蓄等理财产品，并尝试小额投资积累经验。当进入家庭事业形成期后，理财需要就转变成买房、教育和应急储蓄等。由此可见，人在不同的生命周期的理财规划各不相同，理财者在调整理财组合时可以参照生命周期理财规划的理论进行调整，以此提高理财行为的科学性。
四、结束语
个人理财者有必要对现代金融理论进行适当了解，这能够为个人理财者的投资行为提供理论指导，帮助投资者认清风险和收益的关系。尤其是在了解国内常见的金融产品后，理财者对理财产品的选择也会变得更加多样化，这就可以帮助投资者更好的调整个人理财组合，从而做到收益和风险的统一。
【参考文献】
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[2]王健康，谢雪练，董湘平.个人理财市场风险及产品选择问题研究[J].企业导报，2012（20）：116-117.
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[4]翟玉琪.商业银行个人理财业务的发展分析[J].经济管理文摘，2019，（5）
理财论文范文第3篇
摘要：我国经济的快速发展让人们的理财观念日益深入，投资意识也越来越强，理性全面的理财计划有利于提高物质生活水平，更好规划人生。本文介绍了具体分析一个教师家庭财务状况和资产分布情况，并结合其职业特点和理财需求，为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以实现其理财目标。
关键词：工薪阶层；理财规划；收支状况；风险承受能力
1.家庭基本情况介绍
王先生，48周岁，某县城中学教师，月收入4000元。爱人杜女士，48周岁，某县城小学教师，月收入3000元。女儿20周岁，大学本科在读。现有自住用房一套，约价值35万元，已经还清住房贷款。同时拥有家庭自用轿车一辆，约价值10万元。此外，家庭积攒约8万元现金资产（定期存款）。
2.设定理财目标
该家庭有两个理财目标：一是储备教育资金，为女儿攻读研究生做准备。二是计划未来3-5年卖掉现有住房，购置一套面积更大的新房。
3.了解财务状况
根据家庭情况介绍，王先生拥有资产合计53000元（定期存款、车、住房），无负债，因此家庭资产净值为53000元。
3.1家庭资产结构分析
在该家庭的资产中，家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占15%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，该家庭可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
3.2家庭收支状况
3.3家庭财务比率分析
3.3.1资产负债率
资产负债率=总负债/总资产=0/53000=0。
这项数据反映了一个家庭综合偿债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以小于50%较为适宜①。因为王先生家没有负债，因此无债务压力，一般不会出现财务危机。
3.3.2结余比率
月度结余比率=每月结余/收入=2200/7000=31.42%。
这项数据反映了一个家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而王先生家的指标大于30%，这说明该家庭的储蓄能力还有待提高，在家庭支出方面应稍加控制，注意预算，勤于记账是进行家庭财务管理的有效手段。
3.3.3流动性比率
流动性比率=流动性资产（定期存款）/每月支出=80000/4800=16.6。
流动性比率的理想值在3-6之间，即流动性资产总额能够维持家庭3到6个月的开支即可。目前王先生家庭的流动资产比率为16.6，说明至少能维持该家庭一年半的开支，王先生为应付突发事件的发生做了十分充分的准备。但是由于流动性资产的收益一般不高，对于王先生这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，可将流动性资产保留24000元左右，流动性资产维持该家庭5个月左右的开支，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益，实现资产增值②。
3.3.4投资与净资产比率
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/530000=0
这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力.一般来讲，比率保持在0.5以上比较好。就目前王先生家庭没有任何投资类产品，这是由于王先生将全部的闲置资金仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，这从理财角度讲是非常不合适。
4.评估风险承受能力
个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。王先生和爱人都是工薪阶层，收入稳定却不高，观念也较保守，若投资于高风险品种造成巨大损失，会产生很大的心理压力，因此两人都属于风险规避型投资者，都会更偏爱稳健型的投资品种③。
5.制定理财规划
5.1现金规划建议
考虑到王先生家庭目前的基本状况，一般不会有突然性、无预期的大笔支出，如上面指标分析中提到的，王先生可以以5个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行定、活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。
其中货币基金是近年来比较火爆的投资品种，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征④。同时货币基金投资门槛远低于银行理财产品，盘活了日常生活中的闲余资金。购买货币市场基金既能够保证流动性，及时变现以备不时之需，也可以从中获取少量投资收益。王先生家庭可以考虑选择这种形式建立家庭准备金。
关于应急资金，王先生也可以办理一张银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。
5.2投资规划建议
前面提到过，王先生家的资产结构过于保守，将全部的闲置资金都作为银行存款（一年期定期存款）保留，这样一味追求安全性大大降低该家庭的资产收益率，资产增值能力较低。而且考虑到王先生的理财目标，显然仅通过银行存款利息来作为储备金是远远不够的。因此王先生可以将家庭应急准备金以外的剩余资金进行投资。
从王先生的家庭情况来看，王先生投资经验相对不足，夫妇忙于工作，没有时间精力直接对股票进行投资，且现在股市低迷，所以王先生可以购买风险相对较小的基金和理财产品，建立资产组合投资，既可以分散风险又能获得收益。
5.3保险规划建议
除单位的四险一金.目前夫妻双方均未投保商业保险。女儿为在校大学生，高校有为在校学生投保城镇医疗保险。为防止意外情况发生而对家庭造成严重影响，两人需要投保一定金额的商业保险，如意外伤害险等，保证家庭生活的正常运行。
以上便是根据王先生家庭的资产负债情况、收支情况以夫妻两人的风险承受能力，给出的未来投资理财建议。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，王先生可以随时调整具体的投资计划，确保投资理财目标的实现。（作者单位：河北大学经济学院）
注解：
①杨宏伟.家庭理财规划的分析研究[J]，经济管理者，2013（10）：20-21.
②郭海玲.中产家庭理财规划三部曲[J]，现代商业，2012（12）：10-12.
③杜舟.浅谈人寿保险在理财规划中的重要性[J]，大众理财规划，2010（03）：31-32.
④杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究[D]，云南财经大学，2011（04）：04-05.
理财论文范文第4篇
关键词：学生理财;投资
1引言
俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”!经历了上次的金融海啸，不少人的财富都缩了水，我们不得不重新审视自己的消费状况和财务状况。19世纪，英国人口学家和政治经济学家托马斯·罗伯特·马尔萨斯在消费理论发展史上第一次提出了“有效消费”概念。到20世纪，学者们根据对消费所持态度分为自由主义和批判两种研究路线。21世纪，美国的Melanie Wallendorf教授认为，加强教育机构与家庭之间的合作，使家长参与大学消费教育、理财教育的进程，会使大学的金融教育更有效有力。作为社会的特殊消费群体，80、90后的学生对生活质量和消费观念都已经发生改变，理财已经不是工薪阶层的专有名词，它在学生之中也掀起一股热潮。本文通过对百名大学生进行调查分析其消费情况，提出建议并试着制定了一套属于学生自己的理财方式。
2 问卷调查情况
为了解大学生消费水平和财务状况，笔者对武汉某高校一百名大学生进行调查，其中有61%的学生每月花费在800元以上，70%以上的学生都有多余生活费，90%以上的学生都认为有必要进行个人理财，但是只有8%的学生有记账的习惯，43%的学生参与过一些诸如存款、炒股、炒基、投保之类的理财活动。
调查结果表明，就武汉市的整体消费水平来说，对于高校学生，每月800元的花费不算少。百名学生中接近一半的学生吃比穿和玩的花费要少，消费结构不合理。学生之中普遍存在攀比心理，有39%的学生看到别人买新东西不仅羡慕还会去买。从调查来看高校学生的普遍财务状况是每月略有结余，基本无负债、无投资，具有一定的流动性。从财务状况本身来看，没有太多负担和压力，财务安全性尚好，基本能够支持自己的学习和生活。但对于多数学生来说，财务状况能够反映出大学生在节约意识、储蓄意识及投资意识上的一些问题，虽然大部分学生支持个人理财的观点，但普遍只是嘴上说说却没有实际行动。而在进行理财的学生中以定期存款的理财方式占绝大多数。
3正确对待大学生理财
尽管学生还未拥有独立的经济能力，却是一个独立的消费群体，调查中的学生大都打过工或独立赚过钱，但却没有对其合理规划。不少高校学生都将时间和金钱浪费在游戏、逛街、恋爱上，当然不是说不能游戏、不能逛街、不能谈恋爱，只是笔者认为应该适时适事，适可而止。理财是一件长见识、扩眼界、增财富的益事。比如炒股，先不说学生该不该炒股，就说有些学生挥霍金钱去游戏人生、打扮自己，倒不如在课余时间结合自己所学知识去投资，一方面关注经济形势，一方面巩固课堂知识，一方面增长课外见识，一方面培养心理素质，有可能的话还会给自己添一笔小财富。虽然股市风险较大，可是随着我国市场经济和经济体制的不断发展和完善，高校学生在不耽误学业的情况下来点经济实践活动未尝不可。而且，在股市上，没有绝对的高价，也没有绝对的低价，所谓“高价卖出，低价买入”，都是相对而言的。股价随时都会变化，所谓最高价，只是昙花一现而已。所谓最低价，也不会只有一瞬间，只有放平心态，再加上学校和家庭的正确引导，学生才能从实践中学到在课堂上所学不到的。
现在不少高校都组织模拟炒股大赛和理财交流会等活动，从一定程度上也说明学生理财在逐渐被社会广泛认可，被学校重视。总之，高校学生在不影响学习的情况下，进行适当的投资理财活动是可行的。
4建议
现在高校学生以80、90后为主力军，不管从行为还是思想上都与前代人大相径庭，他们都是在温室里长大的，既有追求新事物的好奇心，又不太经得起诱惑和打击，作为其中的一员，笔者认为社会应对高校学生理财积极引导，而从自身也该提高心理素质和专业知识。下面就介绍几种适合学生的理财方式。
4.1记账
有些学生会说，“我连基本生活费都不够，哪来多余的钱去理?所以没必要学着理财”，非也!其实最有效最原始的理财是从记账开始的，它是把花销控制在合理水平的前提，也是理财中很重要的一部分。可很多高校学生觉得记账是家庭主妇才干的事，麻烦，难以坚持，没有多大意义，而且已经out了。许多理财专家都说理财源于记账，关键是记的同时进行分析规划，是一个统筹管理的过程，并不是记记就完了。在这里，笔者结合亲身经历介绍一些记账技巧：首先要有独立的记账本，每次消费和得到的钱要详细入账，注明买的东西和金额，买东西养成要发票的习惯，这是月末汇总的凭证，也方便月末分析。不能因为花的多就不记，有人刚开始会记，但往往“不忍心”继续下去，可是也正因为如此才有必要记账!其次，记账要分类，重点记录“大宗消费”，比如，超市、商场、下馆子，并在月末总结次数和金额，长此以往，会自然而然地减少购物次数，节省不必要的开支，并养成有目的的购物习惯。最后，月末汇总分析是关键，不仅要看支出，还要看有没有收入，比如打工、奖学金之类的。并且根据平常索取的发票和各种单据对账，总结该月的合理消费和不合理消费，从而对下月支出进行预算，合理优化消费结构。
说到记账就不得不说预算。要做到合理消费，把钱用在刀刃上，光简单加总、总结还不够，还要规划下月支出，笔者认为支出跟风险一样，也可以分为系统支出和非系统支出，所谓系统支出就是不能被意识行为影响的，必须消费的那部分支出，比如基本生活费、学费、医药费等，对应的非系统支出就是支不支出不影响基本生活的那部分支出，如烟酒、逛街血拼、零食、网游等。对于非系统支出进行合理规划是理财中控制消费的关键，如何规划呢?笔者建议，刨去每月必须生活费，再留一些防止意外支出的钱，其余全部存定期或者投资，绝对不轻易向同学借钱，同时让同学监督自己如果借钱买无关紧要的东西绝对不借，“逼”自己合理消费。
现在也有一种网络记账也很适合学生，能使学生拥有一个免费的秘密网上账本，它包括批量增加新账目、设置预算、生成图表等功能，还能导出Excel或Word长期保存。
4.2定期存款
在学生中，定期存款是最常用也是最稳定的的理财方式。工薪阶层每月工资零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2倍之多!算一笔账，现在的活期存款年利率为0.36%，三个月定期存款为1.71%，先拿出三个月的基本生活费，其它全存三个月定期，比如说是2000元，则：
活期利息=2000*(0.36%/12*3)=1.8
定期利息=2000*(1.71%12*3)=8.6
可以看出三个月的定期与活期利息相差近7元，看似很少，但是时间长了也是不小的数目。三个月到期后根据收入支出情况和对账本的分析总结，进行再分配，如有剩余继续存三月定期。按最简单的计算，如果每学期(6个月)能多留500元，现行存款利率不变，根据年金终值得出四年后终值：
活期本息和=500*{[(1+0.36%/2)8-1]/(0.36%/2)}=500*(S/A，0.36%/2，8)=4025.3
半年定期本息和=500*(S/A，1.98%，8)=4291.5
显而易见，定期要比活期存下来的钱多得多，所谓钱生钱利滚利就是这样了。而且，笔者建议，存钱之前应该关注宏观经济形势：经济景气时，存三个月的定期，到期再存三个月，如此循环，因为此时国家可能会提高利率、控制通货膨胀;有经济衰退的迹象时，存一年或更长定期，因为随着经济的衰退，国家有可能降低利率刺激消费。
4.3股票
现在的炒股大军中，学生也占到一定的比例。股票每日波动在10%以内，风险有一定控制，入市没有过高限制，虽然这部分人中经济管理类的学生占大多数，但真正了解股票的其实还是少数，也就是说，大部分炒股的学生都是凭直觉行事，民间叫做草根炒股法，实质就是跟风、凭直觉，虽然通过买卖股票可以得到运用知识、积累信息、增加财富的好处，可股票毕竟具有一定风险，可能会损失，会占用时间，影响学习。学生炒股重在体验其流程，参与投资理财，在一定程度上市值得肯定的，但是投资一定要有度，不能奢望自己快速致富，不能抱着“一定要赚钱”的想法。
笔者认为，先学知识后实践，观念树立尤显重要。学生炒股的资金大多数都是来自父母，所以不少学生都抱着一定要赚钱的想法，听取一些小道消息或是股评，但是这是炒股的大忌!每个股民都有自己买股票的风格，不少股民尤其是学生股民买股票往往凭感觉，有的甚至不知道公司主营业务是什么就鲁莽交易。对于学生来说因为主要任务是学习，没有过多的时间去关注股市信息，因此，在这里介绍一下适合学生的快速选股方法：(1)找热点，即根据政策预计行业、地域等板块的未来发展性，这就需要每天抽出一些时间看新闻，关注最新的新闻报道和国家政策，比如最近各国不断对华在不同行业出台贸易保护政策，油价上调，年底可能取消房贷7折，北方暴雪导致菜价上调等，这些政策面得消息与有关板块的走势是密不可分的。(2)选自选股，在前一步骤选的热点板块中依靠公司和交易所的公开信息或是权威的研究报告判断股票质量，重点研究公司基本面，不要急于买入，先跟盘一段时间，等熟悉股性，再等好的介入点模拟买入几只。建议学生在投资组合中还是多关注行业的龙头企业，如果有老大，最好不选老二，因为这些企业大多都是国有控股，实际控制人是国家或各地国资委，在涨跌上比较有规律性，一般波动也比较小，而一些中小企业虽然可能在短期行情很好，涨势很猛，但是波动率(股票报酬率变动的标准差)大，风险高。(3)对模拟买入的几只股票进一步筛选，主要从行业、主力大单实力、技术、基本面四方面关注研究。其中技术分析对学生来说有些复杂费时间，虽然技术分析进行证券买卖的见效快，获得利益的周期短，但是它考虑问题的范围相对较窄，对市场长远的趋势不能进行有益判断，若想要进行周期较长的分析必须依靠别的因素。
要知道在股市上，没有人能永远卖到最高价，该入市时就入市，该出手时便出手。会买只是小徒弟，会卖才是大师傅，卖出很难，难就难在如何戒贪之上，贪多一点就成贫。许多学生由于赚钱心切，都想买在底部，卖在顶部，可是人人都想的美事，还轮得到你吗?所以说该卖就卖，炒股的人都不傻，偏偏不少人把别人当成傻子，不断的追高，不停地捂着，死守不放，总想在股价见顶时卖出，总以为会有傻子接最后一棒，可是只有接棒的骨头还有肉可啃时才可能卖得出去的，否则，被砸伤的只有自已。风险与收益总是正成比的，这是股市的恒定规律，但有的人偏偏只认得收益，不识得风险，人一旦贪心作怪，便会进入思维盲点，全无风险意识了。
4.4基金、国债
如果是经济管理类的学生在不影响学习的情况下可以适当涉足股票市场，但如果是其他专业学生或是相对保守、对数字不太敏感的学生，笔者不建议选择需要知识与基础的投资领域，可以投资一些风格比较稳健的开放式基金或国债。另外，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，定投的品种可以选择股票型基金或指数型基金，以积少成多。基金相对股票比较稳定，但是也有些基金经理人为了满足个人利益套取基民资金而建老鼠仓，他们利用自身融资的优势，从社会融入大量资金坐庄拉升股票，再将个人资金卖出，赚个钵满盆满，而且不少国内外学者都通过实证研究发现不少基金经理人有投机行为。因此，对于有资本有专业知识的高校学生来说，拿钱让别人炒股不如自己亲身体验来得实在。希望越大失望越大，买基金和国债的理财方式重在稳定，它不可能像股票一样有高回报，但是与股票一样基金也需要见好就收，不能太贪心!
5结论
理财对每个高校学生来说都具有重要的现实意义，目前学生大都没有财务独立，更没有稳定的收入来源，学生理财的首要原则应该是勤俭节约，在支出方面要严格管理，投资方面要冷静理性;慎用最好不用信用卡，笔者认为，信用卡容易助长人们养成不良消费习惯，先买东西后付钱的方式暂时还不太适合中国人，更别说是学生了，学生还款能力低，信用卡债务一旦无法偿还对学习和生活都有很大影响;学生为巩固课堂知识、积累投资经验，尝试进行投资，这个出发点是不错的，但是在投资钱一定要做好准备，一定要以专业知识为基础，摆正心态，期货和现货交易最好不要涉足!坚持稳健策略，不能急功近利;理财不是赚钱，不是有些学生想的那样一劳永逸的，而是树立科学合理的观念，让自己的财富合理化，必须付出长期的努力和极大的耐心，才能为未来的投资打下坚实基础!
参考文献
[1]刘建和.股票投资策略与实战技法[M].北京：经济管理出版社，2007.
[2]庄恩岳.炒股就是炒心态[M].杭州：浙江人民出版社，2008.
[3]胡曼.大学生投资心理分析[J].现代商业，2007，(14)：189-190.
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[5]Conseur A，Hathcote J.M，Kim S.Consumer masculinity behavior among college students and its relationship to self esteem and media significance[J].Sex Roles，2008，(58)：549-555.
理财论文范文第5篇
案例分析
王先生，34岁，市场总监，夫人32岁，财务，儿子今年6岁，每年各类学费20000元，税后年收入约80万，轿车资产50万，年费用5万，家庭各项年开支50万，现有可投资资产6000万，其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益，每年约有2000万投入，平均年收益约12%。
已配置各类理财产品3000万，其中50%是权益类产品（私募基金1000万，现亏损7%，代客理财500万，现亏损5%），30%是PE类产品（期限3+2年），20%是银行固定收益理财产品（现年化收益6.5%），另有1000万购买了货币式基金，房产2套，约1500万，自住房800万，投资房700万，无房贷，现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休，退休后能保证现有的生活水平。理财目标：年收益15%以上。
要求：假设寿命为85岁，根据其理财目标，为王先生一家做个理财规划书。
理财师陆晓晖的方案：（部分节选）
假设：
通货膨胀率在王先生退休之前为5%；退休后为3%；股票市场收益率平均为14%（21年A股平均收益率）；PE投资年平均回报为25%；房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨；货币式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不计；保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。
1 计算
家庭资产：7550万；每年家庭总收入：833.4万；
总回报率：833.4万/（6000万+700万）=12.44%
年度支出：50万
投资年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年
计算可得：第一段要求年化收益率为：12.3%
2 年度预期收支情况表
3 对于目前资产配置的评价
1）目标收益率定位偏高，可能导致客户承受不必要的高风险；
2）理财配置上忽略了保险资产的配置；
3）从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要；
4）现金等价物配置比例过高，流动性高的现金等配置一般定为3～6个月的月度支出额，而目前货币式基金远远超过这一比率。
5）将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中，不确定性较高，需要改善。
具体说明：
1）货币式基金比率下调至50万，约为一年的支出，作为储备金；
2）保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变；
3）增加银行固定收益投资至1000万元，投资年限小于等于1年；
4）将股票委托借贷比率由2000万调整至500万，大致为盈利部分；
5）增加固定收益类信托的配置，配置1500万，目标收益率约为11%左右。
6）投资类房产比例由700万上调至1250万，占到家庭资产的30%左右。
整体资产收益率计算：
货币式基金平均收益率：2.5%；
股票委托投资和基金类投资预期收益：14%；
银行固定收益：6.5%；
固定收益类信托：11%；
投资类房地产：2.5%租金回报加通胀增值；
PE投资25%的预期回报；
股票委托借贷年均回报：12%；
合计整体回报率12.3%。
5 保险配置
根据双十原则，建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。
评委点评：理财不仅仅意味着要达到更高的收益，做好收益和风险的有机平衡，也非常重要。从该选手提交的理财规划来看，稳健是比较大的亮点。无论是对保险这块压仓石的看重，还是对股票委托借贷比例的下调，都贯彻了这个理念，这样的方案，应该很受稳健型客户的欢迎。
稍显遗憾的是，调整后的资产配置整体回报距15%的年化收益目标略有差距，如果再加入期货产品组合，效果可能会更好。毕竟，在期货中也有一些套利和对冲的产品在满足高收益的同时，风险也远小于采用单边策略的产品。
理财论文范文第6篇
关键词：公司理财;管理;对策
文献标识码：A
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