直销银行范文

直销银行范文（精选9篇）

直销银行 第1篇

与时俱进, 银行出现新成员

随着互联网技术的快速发展, 电子商务日渐普及, 同时国内大部分银行开始设立网上银行、手机银行等有别于传统柜台业务的项目, 传统业务的电子替代率持续上升。这些业务是新兴技术的发展产物, 有着鲜明的时代特色, 但更多的还是作为传统物理网点的补充渠道, 是传统银行整体的一部分, 仍然需要依托实体营业网点, 不是独立存在的。由于技术的进步和市场的需求, 银行业迎来新成员, 可以脱离传统银行并且具备独立运营能力和资格的直销银行开始走进人们的生活, 特别是随着国内金融改革的推进, 直销银行成为人们广泛关注的焦点。

直销银行和电子银行都是建立在互联网的基础上, 但是又有所区别, 其区别主要表现在两个方面。

一方面是直销银行不依赖实体网点, 主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具, 实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。它的日常业务运转不依赖于物理网点, 因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势, 从而能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平, 以及费用更加低廉的金融产品及服务。而电子银行是实体网点的补充渠道, 离不开实体营业网点的支持。例如, 在办理电子银行的业务时, 客户往往需要先在实体网点办理好银行卡, 然后才能进行网上银行的各类电子业务操作。而直销银行则不需要, 只要客户在网上注册了电子账户即可, 是真正的虚拟账户。

另一方面, 传统银行有很多业务且产品种类大而全, 能够为不同群体提供多种多样的服务。直销银行的产品则是少而精, 是针对特定的客户群提供特定产品的, 因此在成本与效率上较之传统银行要出色。

由于直销银行具备了以上两种特色, 因此在利率市场化和互联网金融的双重攻势下, 传统银行开始“反击”, 积极借助互联网技术变革传统金融服务模式, 力求在激烈竞争的市场中为客户提供更好的服务体验, 开始尝试直销银行。从国内情况来看, 中国互联网金融的飞速发展, 国人消费观念的转变及银行利率市场化步伐的加快, 都为直销银行的诞生创造了时机。如果说微信银行、电子银行都还只是银行业的小打小闹的话, 那么直销银行就是大刀阔斧式的改变。

直销银行作为传统银行的互联网利器, 并非横空出世, 实际上它的理念诞生于上个世纪90年代末的欧美国家, 是一个名副其实的舶来品, 且如今在欧美已经发展成熟。在国外, 直销银行由于具备不受时间、地点限制的优点, 占据了相当份额的市场, 加上它不设立实体业务网点, 主要通过电子渠道给客户提供虚拟银行产品及全天服务, 成为人们所说的“不下班的银行”。

我们可以看到, 国外的直销银行由于运营成本低、更加灵活、适应新时代人群的交易习惯, 因此也更容易开展融资竞争, 提供多样化的产品, 它的存在已经变成金融界不可分割的一部分。但相对于国外已经成熟的直销银行业, 我国国内直销银行尚处于襁褓之中, 尚未完成的利率市场化以及信用体系的缺失, 也使得其优势难以显现。虽然目前有萌芽之势, 但要真正发展起来还有许多经验需要学习和积累。在此我们不妨观察国外直销银行的做法, 对其成功经验进行研究, 从中找到发展的灵感, 为国内银行开展直销银行业务提供重要借鉴。

直销银行在国外

直销银行最早可追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行”, 该银行也是现在欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。在互联网出现之前, 直销银行在国外并未受到太多关注, 发展进程一直比较缓慢。自上世纪90年代以来, 随着互联网的普及, 直销银行异军突起, 特别是受到了具有较高学历的年轻人的欢迎, 市场份额迅速扩大。在几十年的发展中, 直销银行已积累了成熟的商业模式, 在各国银行业的市场份额不断扩大。

谈到国外的直销银行, 就不能不提及被称为“银行业的沃尔玛”的INGDirect银行。INGDirect银行是1997年设立于加拿大的直销银行, 由于创立之后大获成功, 进而将其商业模式复制到英、美、德、法等多个国家, 并以此推广, 在世界范围内形成了庞大的直销银行体系。其以准确的市场定位和清晰的经营策略, 通过以简单、方便的金融服务在金融产品极其丰富多样的各国金融市场赚取了一定的市场份额。通过定位客户群体和简单有限的金融服务, 使其能够以比较标准的方式来运营管理, 从而降低营业成本, 这是一种系统性的成本控制能力, 其成本控制的效果立竿见影。而推行多样化发展、全功能服务的传统银行由于要满足多方业务的需求, 在控制成本方面难以与之匹敌。

虽然由于受到2008年全球金融危机的影响, INGDirect银行不得不出售部分直销业务, 但它成功的商业模式仍然获得业界的认可。支持INGDirect银行快速成长并持续取得稳定经营业绩的关键因素是它很好地解决了“为谁提供服务, 提供什么服务, 以及如何提供服务”这3个银行业经营的重要问题。正是在正确定位客户和金融产品服务的前提下, 通过“简单、简单、再简单”的经营理念, INGDirect银行以“薄利多销”的策略获得了作为主要盈利来源的利差收入, 并最终取得了巨大成功。

除了INGDirect银行外, 德国也有几家比较典型的直销银行。例如德国第一家直销银行——荷兰国际直销银行, 是德国乃至欧洲最大的一家直销银行, 它从设立至今, 不断完善, 已经具备了几百亿欧元的资产总额, 是非常成功的直销银行代表。另外一家比较有代表性的银行是德国信贷银行。德国信贷银行目前分支机构不多, 但是有鲜明的客户群体, 包括个人客户、公司客户和政府机构, 值得一提的是, 该行个人金融业务几乎全部由直销型网络银行办理。而在德国的直销银行中规模较小但发展独具特色的网通银行, 则是欧洲第一家纯粹的互联网银行。该行拥有银行所需的全部牌照, 具备全能银行资格。其核心金融产品是免费的活期账户, 客户可以通过此账户进行投资理财、证券交易、信用卡结算等。同时该行不设立分支网点, 银行职员与顾客的交流主要是通过银行网页和电子邮件进行的。当网络交流方式因为各种原因而无法实现时, 客户还可使用免费电话或传真方式与银行进行沟通。可以说, 网通银行是德国几家银行中最具直销银行特色的。

前人肩上的经验及启示

从国外的这几家直销银行的情况看, 直销银行想要取得成功, 拥有明确的目标客户是至关重要的, 同时方便、高效的业务处理流程也是指向成功的标杆。国内直销银行要开展, 需要明确以下几点。

准确定位目标客户

准确定位目标客户是成功的关键。对于一个银行而言, 不论是传统银行还是直销银行, 关键的一点是银行要尽可能多地吸引储户, 并一直保有这群客户。因此创造一个稳定的储蓄客户群体就成为最为基础的任务, 一旦缺乏对目标客户群体的明确界定, 银行便难以给出一个清晰的产品价值评估, 也就很难保持稳定的盈利模式。如果将直销银行笼统地定位于为所有的、原有的客户提供全面的金融服务, 在自身资源有限的情况下, 可能无法满足客户所有的金融服务需求, 最终导致客户流失。

而从互联网金融开始崛起, 我们不难发现这一情况:相比于需要消耗大量时间的传统金融服务, 客户无疑更喜爱通过网络渠道进行的金融活动。这也为我们指明了一个事实:直销银行的客户大多是具有网络消费习惯的, 他们希望享受尽可能节约时间的交易过程, 同时也希望通过交易获得较高的储蓄回报。因此直销银行的目标客户具备较高的共性, 只要抓住他们的共同点, 制定具有针对性的产品, 不但能赢得客户信赖, 而且可以大幅降低金融资源的占用, 从而减少经营成本。

虽然目前国内直销银行还是一片扑朔迷离之势, 但进一步细分银行的客户群体, 同时有特殊平台客户资源的银行将会得到更好的发展。

简单的产品结构

国外直销银行虽然已有一个成熟的模式, 但也不乏失败者, 比如全球唯一一家纯网络银行Wingspa n Ba n k (维斯潘网络银行) 的宣告失败。究其原因, Wingspan Bank在前期依靠低成本获得大量客户之后, 通过不断增加银行产品来满足客户日益增加的差异化金融服务需求, 导致其产品结构复杂化, 在没有传统银行支持的情况下独木难撑, 经营压力上升, 从而陷入困境。

因此, 直销银行产品的定位应该是“简单”, 不仅要让产品结构简单、易于理解, 同时还要坚持“较高的客户回报和低成本控制”的经营理念, 从成本控制的角度令银行经营保持相对优势。我们相信, 简单的产品结构将为银行带来大量的客户和收入。

“薄利多销”的经营策略

此外, 直销银行相对传统银行有其天然的竞争优势——没有分支机构, 无需承担大量的员工支出, 以较少的运营支出即可维持良好的经营。因此, 直销银行有能力为客户支付较高的存款利息, 同时以较低的利率向客户发放贷款。

方便、快捷、高效的服务

作为吸引客房的重要因素, 直销银行必须让客户能够简单方便地得到他们所需要的信息并享受相关服务。因此, 应该在“如何让业务和服务变得更加方便、快捷、高效”的问题上倾注更多的精力。

安全问题

作为没有实体网点的银行, 直销银行如何在最大程度上保障客户资金和信息安全必然是大众最为关心的。这要求银行在客户合规性检查、账户登录验证、资金划拨、信息查询更新等方面都必须严格把关, 而且需要相应制度的保障。由于当前我国的存款保险制度尚未确立, 因此在技术安全上更应该下工夫, 保障储户的信息和资金安全。

由此看来, 国内银行开展直销银行业务, 清晰准确的客户定位、明确的战略指导、便捷高效的服务以及牢固的安全防卫缺一不可。只有符合这几个条件再借助互联网才能实现银行业务的转型, 否则直销银行业务容易沦为传统银行业务网点渠道的补充, 其品牌效应和所蕴藏的价值将大打折扣。

直销银行开展的意义

在今天, 传统银行拥有很多物理网点, 再加上电子银行等互联网渠道的助力, 服务范围也越来越广, 直销银行可以看做是网银的一种延伸, 在网络上购买、打理银行新发行的金融产品, 依照的是同样的原理和操作。然而, 直销银行并不等同于网银。直销银行在过去网银的基础上, 加入了新的渠道和新的管理模式, 可谓旧瓶装新酒, 它的开展具有独特的时代意义。

首先, 它的开展顺应互联网金融大潮流。互联网是直销银行发展的助力, 如今飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变, 是引入直销银行概念的重要契机, 也是银行谋求发展、创新和变革发展模式的催化剂。再加上有国外直销银行发展的启示, 如果能够充分利用现代信息技术, 借助互联网开展业务, 降低成本, 回馈、吸引客户, 直销银行无疑是具有广阔市场前景的。

其次, 是利率市场化的需求。随着利率市场化进程逐步加快, 无论是存款利率允许上浮10%, 还是金融机构贷款利率管制的全面放开, 种种迹象都表明国内利率市场化工作正在稳步推进, 利率完全放开指日可待, 这为直销银行的发展创造了良好的市场环境。

直销银行的前景微观

根据国外直销银行的发展情况, 再结合我国银行业的现状, 我们可以做个猜测, 假如直销银行作为独立法人组织存在, 那么出于成本控制的需要, 直销银行会更多地往专业化、差异化的方向发展, 金融产品和服务将会简单化, 以避免在价格战中两败俱伤。

然而, 即使直销银行未能取得独立法人的资格, 仅仅是作为传统银行的渠道价值存在, 金融互联网化的趋势和直销银行在成本控制方面的优势也决定了其依然有广泛的前景。

但直销银行价值更充分的体现在于其作为银行转型的方向, 通过差异化的金融服务和轻资产的经营方式拓展银行的经营边界, 为特定目标客户群体提供专门的、简单的金融服务。同时, 通过强化直销银行自身的资产负债定价能力, 提升金融服务效率, 达到良好的经营业绩水平。

不过, 直销银行发展前景虽然良好, 但存在诸多障碍, 摆在首要位置的就是安全问题, 这对银行和监管部门都提出了要求。对于金融监管机构和执法部门来说, 应该完善法律法规, 制定安全标准, 强化监管模式, 优化政策环境, 保障消费者利益。随着互联网技术发展和金融市场化推进, 直销银行将成为金融体系重要补充, 但若监管部门不能给予其充分的业务创新空间, 其产品与服务都难以实现新突破。对于银行来讲, 则应该把握安全与便利的有效结合。

纵观直销银行的发展历程, 我们不难发现, 即使在美国, 传统的大银行凭借雄厚的资金实力和技术力量仍然占据了网上银行的主要份额。而纯粹的直销银行在我国尚没有充分的成长土壤, 即便出现创新试点案例, 想要真正与传统银行体系并驾齐驱, 仍然需要很长时间的蓄力。改革需要循序渐进, 实现构想也需要一定时间的酝酿, 外部的金融生态环境、监管部门牌照的发放、市场对直销银行概念的认识等问题, 都需要一步步去解决。

直销银行机遇与挑战 第2篇

互联网金融环境下传统金融机构与互联网企业不断创新金融业务模式，新型金融形态如雨后春笋般层出不穷。本文分析了直销银行产生的背景以及互联网金融背景下直销银行发展面临的机遇与挑战。

随着信息技术蓬勃发展、网络消费理念迅速普及、利率市场化加快推进，互联网金融正迅速崛起。各类利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融形态层出不穷，以应对互联网金融领域发展创新的机遇与挑战。

直销银行正是在这样的背景下诞生并高速发展的。2014年2月28日，民生银行在国内率先上线直销银行，突破传统银行实体网点经营模式，将业务开展完全搬至线上，客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。此举在国内开启了直销银行爆发式增长的新浪潮。包括工商银行、兴业银行、北京银行、江苏银行等在内的 商业银行纷纷推出直销银行，据不完全统计，截至目前共有60多家直销银行上线运营，融入越来越多的互联网用户的日常金融生活。

直销银行起源于20世纪90年代末的欧美经济发达国家，经过20年左右发展，已在加拿大、美国、德国、荷兰、澳大利亚等国进入成熟阶段。但在中国，直销银行发展时间尚短，首家直销银行—民生直销银行近期才刚刚上线满两年。发展直销银行，既可学习借鉴国外成熟经验，也由于监管政策、市场环境、金融生态、用户习惯等与国外不同，须依靠自己探索。总体来说，国内互联网金融发展环境向好，市场空间广阔，创新氛围活跃，直销银行正处在摸索挑战期，也同时是弯道超车的历史机遇期。在互联网金融环境下，如何把握机遇，迎接挑战，是直销银行当下发展的重大课题。

互联网金融为直销银行发展创造条件

业内普遍将2013年视 为互联网金融元年。从这一年开始，互联网技术与金融的结合，不断冲击着传统金融机构和新兴互联网公司，原有的金融产业布局发生了翻天覆地的变化。而这些变 化的背后，归根结底是由于技术进步提供了发展条件，金融压抑深化了发展动因，客户改变促成了发展动力，监管包容创造了前行环境。也正是这些因素，为直销银 行的发展创造了先决条件。

技术进步搭建基础构架

互联网技术，尤其是移动 互联网技术的进步为互联网金融的发展奠定了必备的物理条件。信息技术（IT）的云端化和平台化，移动网络速度的飞跃和移动智能终端的普及，互联网安全技术 的不断提升和完善，满足了普惠金融发展、客户随时随地享受金融服务、金融行业系统稳定性和安全性的高要求。此外，值得一提的是，人脸识别技术的不断进步完 善，也为未来远程开户的实现，预留了想象空间。

就直销银行而言，其业务 模式摆脱了物理网点和实体银行卡，完全在线上完成。这一方面可为客户提供7×24的全天候服务，客户体验更好；另一方面由于没有网点经营费用和管理费用，运营成本降低，可回馈给客户更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。而所有这些优势都离不开技术的实现。

以民生直销银行为例，其 依托科技手段，打造了一套全新的纯线上银行系统，可实现纯线上开户、销户、存款、贷款、理财、转账等金融服务。核心电子账户体系、渠道系统、产品系统、银 行后台管理系统、银行数据统计分析系统以及直销银行安全体系六大核心系统，符合客户使用习惯的网站、手机应用软件（APP）、微信银行、服务热线等专属服 务渠道，保证了民生直销银行以客户体验为导向，以业务需求为驱动，以建设“简单的银行”为目标，满足互联网金融产品新、需求多、变化快、周期短等需求。

金融压抑提供驱动力

波士顿咨询《互联网金融 生态系统2020》报告显示，目前中国金融资产少于10万美元的家庭数量占到94%，但他们的金融服务需求却无法在传统金融行业中得到充分满足，这构成了 中国的金融压抑。而互联网金融边际成本几乎为零的特点，可大大降低入门门槛，将客户群下沉到广泛存在却长期受忽视的普通大众。圈住“长尾”客户，成为促使 互联网金融爆发式发展的原始驱动力。

据统计，民生直销银行的户均管理资产额不到2万元，在传统服务模式下，这些“草根”人群并非目标客户。而事实上，他们的金融需求和聚合力量惊人。民生直销银行的货币基金“如意宝”0.01元起购，将理财门槛降至最低，目前申购总额已超过9400亿元。

互联网金融的本质就是催生金融更市场化、更自由、更民主，而互联网的技术、平台和思维，则为其提供了未来有待填补的巨大空间。

客户金融自主权提升

随着互联网时代对人们消费习惯、金融生活方式的深刻改变，客户的金融自主权也在不断提升。他们要求自主获取信息并做出决策，不再习惯被动接受金融机构和权威专家的信息推送，需要更多简单明了的金融产品自主选择。此外，他们也会自主选择接受服务的时间和渠道，倒逼金融行业改革服务模式。从民生直销银行客户数据统计可以看到，有超八成客户通过手机客户端使用民生直销银行，44.3%客户在下午（12：00—18：00）进行投资理财，甚至有3%的客户会在凌晨（0：00—6：00）打理资产，这些正是客户金融自主的体现。

从国际直销银行的实践看，抓住数字一代客户的需求，在直销银行发展中先发优势明显，这也成为各大传统商业银行竞相上线直销银行、跑马圈地的驱动力。

金融监管日趋成熟，政策利好

近年来，国家对互联网金融的重视程度越来越高，一系列支持和规范并重的政策、意见相继出台，支持互联网金融稳步发展，规范互联网金融市场秩序，为互联网金融和直销银行的健康良性发展开辟了空间。

2015年7月，央行等 十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融“正名”和“立规”，直销银行因融合了互联网基因和银行背景的双重优势，被视为迎 来发展新机遇。2015年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户，满足客户多样化的金融服务需求，支持银行创新，进一步拓展了直销银行现有功能。民 生直销银行现有的电子账户体系契合央行新规线上开户的核心理念，在未来还将被赋予消费和缴费支付功能，拥有更多的账户应用场景，用户黏性更强。

银行拥抱互联网金融面临重大挑战

直销银行是传统商业银行主动拥抱互联网金融的创新尝试，是应对客户、技术和行业发展趋势的主动出击和必然选择。但现阶段直销银行发展仍是摸着石头过河，存在竞争激烈、业务模式同质化、持续创新能力有待改善、风险控制能力须不断完善等挑战。

内外部竞争激烈

直销银行在国内虽发展时间不长，但面临着激烈的内外部竞争。

从外部来说，机构对互联 网金融的参与越来越多，传统金融机构、互联网公司、新兴金融业态、通信运营商等纷纷布局，所涉足的资产管理、投资理财、转账汇款等业务，均与直销银行的客 户定位和主要业务有所重合。且由于一些互联网金融机构所受监管更为宽松，能够借助“资金流”与“信息流”融合，为客户提供便捷服务，因而抢占了直销银行部 分客户资源。

从内部来说，目前国内多 数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等存在同质化问题。主要业务模式以“存款+理财+货币基金”为主，银行核心的信贷业务相对欠缺，价格成为各家直 销银行竞争的主要手段，导致客户资金“此消彼长”。此外，不少直销银行定位只是物理网点渠道的线上延伸，完全依托母行运营，因此在与本行内部资源的分配 上，尚未厘清与传统渠道的竞争边界，有的拒绝存量客户开户，有的则对存量和增量客户进行细微差别对待，缺乏清晰的战略定位。

创新能力须持续提升

目前，国内直销银行在业务模式、产品设计、渠道推广等方面存在同质化较严重、持续创新能力不足的问题。

在业务模式上，多数直销 银行普遍作为传统银行的互联网延伸，以线上外部获客为主要目的，并未形成差异化的客户定位和价值主张；在产品设计上，以“宝宝类”余额理财、灵活储蓄、基 金代销等为主，普遍欠缺贷款业务；在渠道建设上，多依靠自身网页端+APP移动端，与外部渠道的协同合作较少。

另一方面，如若在同质化 竞争中稍有创新，便能从中脱颖而出，抢占市场先机。以民生直销银行为例，推出的定期产品“定活宝”只是在传统的定期产品中嵌入质押贷款服务，让客户享受定 期产品收益，同时如果客户急需用钱，便可在线实时申请质押所持有产品，获取贷款，使定期产品也兼具了流动性。“定活宝”目前销售量近50亿元，创下3分钟 售罄5000万元额度、周销售近10亿元的纪录，市场反应印证了创新的力量。此外，民生直销银行在渠道拓展上打通了线上和线下，即客户可以通过网页、APP和微信开户，也可通过线下的自动柜员机（ATM）开立电子账户，渠道更为丰富、灵活；民生直销银行还积极与中国电子翼支付、盛大网络盛付通、百度财 富等优秀第三方机构和平台建设合作关系，以“互联网玩法”拓宽获客渠道。

风险控制能力待不断完善

国外直销银行的风险监管 体系主要包括政府监管部门、法律法规与制度、业务活动和技术控制，形成全方位的风险管理体系。我国直销银行目前多隶属于商业银行的电子银行部，风险监管体 系沿用商业银行网上银行风险监管体系。但直销银行与网上银行相比，在业务上具有“直销性”“混业性”和“全生命周期性”，在技术上具有“虚拟性”“开放 性”和“创新性”等特征,这些独特的风险偏好要求在监管方式上也要有所调整和改变。在兼顾安全、效率的前提下，要通过制度设计、政府监督和自身运营对直销 银行的风险加以控制和化解，并充分利用互联网技术和大数据手段，提升风险预警和排查能力。

此外，由于直销银行的商业模式涉及客户的隐私数据、社交网络的声誉风险，也需要加强风控建设。

直销银行未来发展仍有广阔空间

结合国外经验和国内探索实践，在当前互联网金融环境下直销银行仍有广阔的发展空间，在机遇与挑战并存的当下，理清发展思路，总结经验教训，可以帮助我们走得更远。

以首家国内直销银行运行 情况为例。民生直销银行于2014年2月28日正式上线，目前已有两周年。作为国内首家直销银行，民生直销银行目前发展健康，客户数已突破300万，金融 资产近400亿元，每天的开户量及产品销量仍在持续高速发展。由此可见直销银行未来发展仍有广阔空间。

差异化和精准化战略定位

从国外直销银行的发展经 验来看，涌现出如下若干类型：产品专家型，即通过高性价比使原本同质化的成熟产品实现差异化；客户专家型，即定位于服务特定客群，并据此设计渠道、产品、服务和流程；细分市场型，即在产品和客群上进行明确划分；全能型，即覆盖全客群、提供全服务的综合性大型银行。从发展结果来看，结合银行自身优势，对客户 市场进行有效细分，精准定位，提供有特色、有竞争力的产品和服务，获得成功的案例较多。

例如民生直销银行就定位 于“忙、潮、精”客户群体，重点关注工作繁忙、无暇到网点办理业务、深入网络化生活、对价格敏感的客户，做到有所取舍。在产品设计上，针对这些客户的需 求，提供简单明确的标准化产品。凭借精准的客群定位去发现核心的商业价值，并真正建立抓住客户“痛点”的好产品和好服务，才能真正引来客户。

积极开展内外部合作

互联网金融是思维模式的竞争、规则标准的博弈，直销银行也不是孤立的个体，而应充分利用内外部资源加强合作。

在处理与传统银行的内部 关系上，直销银行作为互联网+时代的产物，更多的属性应是承载传统银行与互联网两种文化的相互融合，而不应被简单定位于渠道，停留在与传统渠道之间的竞合 关系。直销银行要建立独立的产品定价体系，处理好存量客户二次开发。在发展初期，可充分利用国内银行业目前网上银行、手机银行等电子渠道发展渠道已经较高 的优势，共享资源，同时保持前台、销售渠道、产品创新等方面的独特竞争力。

直销银行 无限边界 第3篇

但互联网金融与传统金融并不对立，银行业主动拥抱互联网的动作愈演愈烈，从建设银行的善融商务到工商银行的“融e购”，再到最近直销银行，银行在金融互联网化上的努力远超我们的想象。

直销银行作为一个金融领域的新生名词渐渐进入了人们的视野。直销银行是什么？是否就是把实体银行开设的电子银行、网络银行改头换面，“新瓶装旧酒”？

诞生于上世纪九十年代末欧美的直销银行是一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行的业务拓展不依赖柜台，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等线上渠道获取金融产品和服务。

因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

直销银行与实体银行的网络渠道有着本质的区别，电子银行和网上银行仅仅是实体银行传统业务在空间上的拓展，仍没有脱离实体网络。而直销银行不是简单的渠道拓展，而是从组织架构到营销策略的整个商业模式都构建了一种全新的业务模式，而不仅仅是一种提供服务的工具。

直销银行的目标客户群定位和传统银行有所不同，更为细分，主要是对价格比较敏感的互联网客户和工作繁忙的客户。直销银行相对传统银行有其天然的竞争优势，由于没有分支机构，无需承担大量的员工支出，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，以较少的运营支出即可维持良好的经营。在金融互联网化的大潮之下，直销银行在成本控制方面的优势决定其有着广泛的前景。

第一个吃螃蟹的人

国内的北京银行以及民生银行在直销银行领域走在了前头，去年，民生银行和北京银行先后宣布进入直销银行领域：

2013年9月16日，民生银行公告称与阿里巴巴签署战略合作框架协议，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。

其中最引人注目的还是“直销银行”的概念。据介绍，直销银行业务的主要依托平台为淘宝，民生银行直销银行电子账户系统将与支付宝账户系统实现互通，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

2013年9月18日，北京银行举行直销银行开通仪式，宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，ING下属的ING-DiBa是目前全球最大的直销银行机构，给北京银行提供支持。但北京银行结合国情，采取了线上线下结合的方式。

目前，北京银行直销银行已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备，并率先在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品，未来将全面铺开此项业务。

除民生与北京银行外，包括还有多家招中小银行都在酝酿推出直销银行，积极探索金融创新，创造更契合用户体验习惯的新金融模式。

直销银行推出恰逢其时

随着云计算、大数据、移动支付等新一代信息技术的涌现，互联网金融的出现已经给人们的生活方式带来了新的转变。面对互联网金融带来的挑战，银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。金融机构需要顺应互联网金融的潮流，在更广阔的时间和空间、以更低的成本获得更多客户资源和业务机会，以更精细化的方式提供服务和管控风险。开启直销银行服务模式，有助于商业银行积极把握互联网金融的发展机遇，以更低的成本为更多的客户带来收益，有力促进金融互联网化。

另一方面，利率市场化改革也呼唤着直销银行模式。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，11月召开的十八届三中全会明确提出要“完善金融市场体系”“加快推进利率市场化”，表明中国利率市场化改革已经到了最关键的时期。

一旦利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说会带来巨大的冲击和挑战。

直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，可以为客户提供比传统银行更优惠的利率，推出费用更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务，为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能，具有广阔的市场前景。

同时，发展直销银行又具有极大的社会意义。十八届三中全会指出要完善金融市场体系，并首次提出“发展普惠金融”，普惠金融是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融是一个非常美好的理想，只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。

直销银行用先进的网络技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等融资权，是推进普惠金融发展的积极探索和尝试。

一个新的焦点

直销银行金融模式在欧美等发达国家早已大行其道且业绩斐然，目前全球大部分的直销银行都以大银行的子公司形式出现，例如ING旗下的INGDirect，汇丰旗下的Firstdirect，桑坦德银行的OpenBank等。

德国直销银行的发展及其启示 第4篇

(一) 发展历程及现状

直销银行是指几乎不设立实体业务网点, 而是通过信件、电话、传真、互联网等媒介工具, 实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。德国的首家直销银行——储蓄和财富创造银行成立于1965年。在互联网诞生并普及前, 直销银行发展较为缓慢。伴随互联网的迅速普及, 直销银行加速发展, 市场份额迅速上升。根据Modern-Banking网站的不完全统计, 截止2012年底, 在德国客户数量在1万以上的29家直销银行的客户数总量达到1 981万。目前, 德国国内主要的直销银行多为各银行集团的控股子公司, 主要面向个人客户提供标准化的个人金融产品, 包括活期存款及转账、储蓄存款、消费分期付款、网上交易支付、信用卡业务、有价证券投资、房地产融资等。

ING-Di Ba银行 (前身为储蓄和财富创造银行) 是德国规模最大、历史最悠久的直销银行, 其发展是德国直销银行发展的缩影。截止2013年9月底, ING-Di Ba银行在德国和奥地利共拥有超过780万客户 (其中德国客户725万) , 个人账户数量已突破1 000万, 总资产达1 255亿欧元, 客户存款达1 040亿欧元, 拥有1 300台ATM, 是德国第三大零售银行。ING-Di Ba银行将其零售业务战略定义为成功的差异化, 由4个要素组成:简单透明的产品 (10款高度透明, 价格极具吸引力的零售产品) 、高效率 (大量&精细) 、便利 (无网点, 但可提供7×24小时个性化服务) 、信任 (非常高的客户推荐度) 。

(二) 主要优势

直销银行的业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础, 具有机构少、人员精、成本低等显著特点。

1.效率优势

研究人员对ING-Di Ba银行与柏林州立银行进行了对比, 研究显示由于网络银行服务提供主要依托互联网渠道, 其服务效率远高于传统银行。2006年, ING-Di Ba银行仅有2 549名雇员, 服务于600万个人客户, 服务每10万客户需43名员工。与之相比, 柏林州立银行零售业务部门雇佣了2 427名雇员, 以服务其190万个人客户, 服务每10万客户需128名员工, 近乎ING-Di Ba银行的3倍。

2.成本优势

由于服务效率高, 且不设立任何实体网点, 网络银行成本优势突出。2006年, 柏林州立银行 (Landesbank Berlin) 共雇佣7 976名雇员, 管理费用达11.15亿欧元, 其中个人业务相关管理费用为3.9亿欧元。与之相比, 个人业务规模超过其3倍的ING-Di Ba银行管理费用仅为5.44亿欧元。以衡量银行盈利效率的重要指标——成本收入比为比较:ING-Di Ba银行2006年的成本收入比为56% (2013年上半年该指标进一步下降至48%) , 不仅大幅低于柏林州立银行零售业务部门71.3%的水平, 也低于德国境内银行63%的平均水平。

3.价格优势

由于具有明显的成本优势, 直销银行为吸引客户, 提供了更为优惠的费率和更有竞争力的利率。以ING-Di Ba银行为例, 该行一方面提供多项免费服务, 免除信用卡年费和提现手续费、支票账户管理费、国内和SEPA (单一欧元支付区) 转账汇款手续费等多项费用。另一方面, 其存贷款利率较传统银行更具优势, 见表1所列。

注:表中利率均为名义利率, 数据截止于2013年9月30日。

(三) 主要做法

1.执行统一监管标准及内容

尽管直销银行与传统银行业务在提供金融业务的渠道、服务沟通的形式上存在较大的差异, 但是德国监管局在对资本要求、杠杆率、拨备率、流动性等监管指标的要求上, 对直销银行与传统银行业务执行统一标准。在对它们进行风险评估时, 都要综合考虑风险管理的有效性以及银行本身的风险大小。

德国监管局对直销银行的监管内容可分为3部分。一是对直销银行市场准入和退出的监管。对新设立的直销银行设置市场准入条件, 包括银行的注册资本或资产规模、经营业务的范围、机构办公场所与设备条件、技术协议安全审查报告、风险提示与不良处置计划、纠纷责任界定和处理办法、业务交易记录保存方式及期限等。在市场退出时, 要求银行必须具有妥善的退出处置办法, 承诺尽可能保护直销银行客户的个人资产和私人信息。二是业务扩张的监管。包括对其业务经营范围的监管和对直销银行建立分支机构或代理机构的监管。三是日常检查监管。监管当局要求直销银行像传统商业银行一样, 接受其日常检查, 检查内容不但涵盖银行常规的资本充足率、流动性、大额贷款和贷款集中度等情况, 还包括银行对客户资料的完整性、资金交易系统的稳定性、内部管理制度的合规性、网络设备的安全性、客户隐私权的保护性等。

2.充分借助外部机构

直销银行在办理业务流程中, 充分借助外部机构的力量, 弥补其自身存在的短板。例如ING-Di Ba银行在为客户办理账户开立和抵押贷款申请等业务时, 借助德国邮政 (German Post Office) 在各地的营业网点对客户身份资料进行审核, 以确保完成客户身份识别工作。

二、政策建议

目前, 直销银行在我国尚处于刚起步阶段, 从现有的发展模式来看, 直销银行并非作为独立的法人银行, 而仅作为现有银行的一种服务模式, 是银行业自我变革的表现。与此同时, 近年来随着互联网的普及和电子商务的兴起, 互联网金融在我国的发展十分迅猛, 以支付宝为代表的非金融支付机构已不满足停留在支付业务领域, 而是将目光转向存贷款等传统银行业务, 试图获取银行牌照。面对直销银行的出现和未来的发展, 现行的监管体系必须进行改革, 以适应其带来的冲击和挑战。

(一) 完善监管法律制度

一是围绕直销银行业务发展需求, 制定并完善与直销银行业务相关的法律规范, 明确直销银行与其客户的权利和义务, 为交易纠纷仲裁和执行提供法律依据。二是根据对直销银行的风险评估, 制定相关监管操作手册或管理指引。三是建立消费者风险提示机制, 使消费者知晓业务风险。

(二) 构建四位一体监管体系

建立以政府约束为指引、以行业监管机构为主体、以银行内部控制为基础、以社会力量监督为补充的“四位一体”监管体系。通过完善的社会信用评估体系、成熟的网络活动监测、统一的监管原则和目标等外部机构参与监管合作的措施, 完善对直销银行的监管。

(三) 推动利率市场化

继续推动利率市场化进程, 有利于直销银行发挥其效率和成本优势, 提供更有竞争力的利率, 促进其快速发展, 并以此带动国内银行业在综合经营业态下的健康发展。

(四) 加强信息安全维护

直销银行反洗钱管理办法 第5篇

第一章 基本规定

第一条 为加强直销银行业务反洗钱工作，防范和打击洗钱行为，根据依据《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等规定，制定本办法。

第二条 本办法所称直销银行业务反洗钱，是指我行为了预防通过直销银行交易方式掩饰和隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动，而制定和实施一系列防范措施的行为。

直销银行交易是指个人在社会经济活动中通过直销银行渠道进行给付及资金清算的交易。直销银行交易纳入我行统一的反洗钱监控系统，由系统以客户为单位进行大额交易和可疑交易数据筛选并经人工判断后形成大额交易和可疑交易报告。

第三条 直销银行相关反洗钱工作均应遵守本办法。

第四条为保证直销银行业务反洗钱工作有序开展，应遵循以下业务处理原则：

（一）合法审慎原则。各部门应相互协助，严格按照有关要求开展反洗钱工作，审慎地识别可疑交易，不得妨碍反洗钱义务的履行。

（二）保密原则。各部门工作人员应当对直销银行大额交易和可疑交易相关信息保密，不得违反规定将有关信息泄漏给客户和无关人员。

（三）与司法机关、监管机关等有权部门全面合作原则。各部门应当依法协助、配合司法机关和监管机关打击洗钱行为，按照有关规定协助有权部门办理对有关账户的查询、冻结等事宜。

第五条应当通过多种形式组织开展反洗钱宣传工作，加强工作人员的反洗钱培训，使其掌握有关反洗钱的法律法规和制度，知晓所承担的反洗钱义务、责任和权利，提高反洗钱意识和工作能力。

第二章 职责分工

第六条反洗钱工作领导小组是。

第七条反洗钱工作领导小组的主要工作职责包括：

（一）在中国人民银行的统一监管下，负责组织、协调直销银行的反洗钱工作；

（二）贯彻落实中国人民银行反洗钱法律法规、规章制度，审议本行反洗钱相关制度、实施细则、操作流程等；

（三）督促各业务部门将反洗钱要求与业务流程操作相结合，审议各业务部门的实施细则、操作流程；

（四）督促审计部门对本行反洗钱工作进行评估并督促整改事项的落实；

（五）在新产品开发和新的金融服务产品上线前要督促相关部门对其中存在的洗钱风险进行评估；

（六）审议直销银行反洗钱培训宣传计划；

（七）审议直销银行的反洗钱工作总结、组织安排制订本机构的反洗钱工作计划；

（八）负责部署本行的反洗钱考核、奖励；

（九）组织相关部门、反洗钱领导小组办公室召开联席会议，加强沟通；

（十）负责对本行反洗钱重大事项作出决定。

第八条领导小组实行例会制度，按季召开，必要时可由领导小组组长提议召开临时性会议。会议流程一般为了解最新监管政策，听取并审议本行的反洗钱工作情况报告，分析本机构反洗钱工作形势及工作中存在的问题，并提出切实可行的解决方案、改进措施。

第九条反洗钱工作领导小组下设反洗钱工作办公室，设在总行XXXX部，办公室主任由合规管理部负责人担任，主要职责是：

（一）制定反洗钱工作计划和实施方案，完善我行反洗钱内部控制制度，并组织实施；

（二）组织开展对直销银行反洗钱规章制度执行情况的专项检查、监督和考核；

（三）加强与人民银行和市反洗钱工作领导（协调）小组成员单位等机构的联系、沟通和协调及报告有关工作情况；

（四）在本机构新产品开发和新的金融服务产品上线前对其中存在的洗钱风险进行评估；

（五）对异常交易、可疑交易组织部署和分析，协助做好反洗钱行政调查；

（六）组织反洗钱的培训宣传工作；

（七）了解和掌握本行反洗钱工作动态并及时通报；

（八）建立反洗钱工作档案，保管所有反洗钱资料；

（九）负责报告本行反洗钱重大事项；

（十）完成领导小组交办的其他工作。

第十条 办公室应根据业务量情况，科学合理地配备专（兼）职直销银行业务反洗钱人员，承担相应的反洗钱工作职责，具体职责是：

（一）负责与人民银行有关反洗钱工作的联络、协调和处理；

（二）及时传达上级监管部门及本行有关文件精神和管理规定；

（三）负责本行反洗钱工作的日常组织、指导和协调工作，建立反洗钱工作台帐，整理反洗钱工作档案，及时归档；

（四）每日整理、汇总反洗钱工作的有关信息、数据，并向人民银行和省联社上报，定期收集资料，按时报送各类报告；

（五）及时了解和掌握本行反洗钱工作动态，发现问题及时向上级部门和有关领导报告。

（六）负责办公室领导交办的其他工作。

第三章 客户身份识别

第十一条个人客户在直销银行各电子渠道办理注册时，应严格按照直销银行业务管理有关规定，通过核对客户有效身份证件的真实性以及验证客户在我行直销银行绑定的银行卡是否归属同一人，预留信息是否一致等方式确认客户身份。

第十二条个人客户在直销银行各电子渠道办理变更业务和提现业务，按有关反洗钱规定需要核查客户有效身份证件信息，手持身份证照片和特殊动作照片（视频认证等），确保时客户本人亲自操作。

第十三条个人客户在直销银行的各电子渠道进行其他相关业务时，应采取登录密码，交易密码，手机动态码，静态验证码等交叉认证措施，识别客户身份。

第四章 大额交易和可疑交易报告

第十四条反洗钱人员应对直销银行业务中的大额交易和可疑交易大额或行为进行甄别、确认，并按照统一的标准形成大额交易和可疑交易报告，按照规定的程序及时、完整地向中国反洗钱监测分析中心报送。

第十五条 大额交易和可疑交易报告以客户为单位生成，含有客户不同渠道发生的若干笔交易信息。

大额交易和可疑交易认定标准按照中国人民银行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[2006]第2号）和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》（中国人民银行令[2007]第1号）的规定执行。

第十六条直销银行大额交易报告信息的采集、报告工作以反洗钱监控系统为主；可疑交易报告信息实行系统批量采集与人工判断发现相结合的方式，对能够通过反洗钱监控系统采集的可疑交易数据实行系统批量采集。反洗钱监控系统将符合大额交易标准或可疑交易标准的交易记录分别生成大额交易报告或可疑交易报告导入反洗钱监控系统。

第十七条 大额交易报告流程

（一）反洗钱监控系统每日日终对直销银行交易日志进行扫描，将所有渠道发生的符合大额交易标准的交易记录导入反洗钱监控系统。

（二）反洗钱监控系统将大额交易数据进行汇总，在交易发生后的按照客户为单位生成大额交易报告向中国反洗钱监测分析中心报告。

第十八条 可疑交易报告流程

（一）反洗钱监控系统每日日终对交易日志进行扫描，将所有渠道发生的且符合可疑交易标准的交易记录导入反洗钱监控系统，由反洗钱监控系统生成可疑交易报告。

（二）反洗钱人员应每日登录反洗钱监控系统检查是否有相应的可疑交易报告，并进行甄别。

（三）初步可疑交易甄别工作应在交易发生后的5个工作日内完成。

（四）将初甄别为可疑交易数据进行进一步确认、汇总、整理，并将数据转换为符合要求的报文格式，在交易发生后的10个工作日内生成报送文件，通过中国反洗钱监测中心网站报送。第五章 客户身份资料和交易记录保存

第十九条直销银行应遵循有关反洗钱法规和监管要求，保存好客户身份资料、交易记录。

第二十条 应保存的客户身份资料包括：客户身份信息、资料以及反映本行开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。

应当保存的交易记录包括：每笔交易的时间，交易类型，金额，产品，账号等交易明细信息以及有关规定要求的反映交易真实情况验证信息。

第二十一条直销银行系统设臵上应当采取必要的控制，防止客户身份资料和交易记录信息缺失、损毁及泄漏。

第二十二条直销银行客户身份资料和交易记录保存期限：

（一）直销银行客户身份资料应按照《银行电子账户管理办法》有关规定进行保管；

（二）直销银行交易记录为电子交易数据，应自交易发生日起至少保存5年。

第六章 反洗钱调查和检查协助工作

第二十三条 各部门应按我行有关规定积极配合司法机关和监管机构开展反洗钱调查、现场和非现场检查工作，提供必要的人员、技术和设备支持，提供相关数据、资料，如实反映调查、检查提出的问题。第二十四条 内控合规部门为协助执行工作的主管部门，负责牵头协助反洗钱调查、现场和非现场检查工作；直销银行各部门应密切配合，如提供相关直销银行数据或资料，应经内控合规部门审定并由其提交给有权机关。

第二十五条 协助有权机关执行工作的范围应严格限定在法律、法规规定的义务之内，不得超出法定范围。

第七章 反洗钱监督检查和考核管理

第二十六条将直销银行业务反洗钱检查纳入运行日常检查工作，采取日常检查和专项检查相结合的方式，分层次、有重点地开展反洗钱检查和监督，及时发现和整改反洗钱工作中存在的问题。

第二十七条将直销银行业务反洗钱工作情况纳入经营绩效考核体系，定期对直销银行业务反洗钱工作情况进行考核评价。

第二十八条 对违反反洗钱规定的单位和人员，按照《反洗钱法》 和《金融机构反洗钱规定》和我行有关制度进行处理；对触犯刑法的，移交司法机关处理。

第二十九条对从事直销银行业务反洗钱工作成绩突出的单位或工作人员，应当给予表彰。

第八章 附 则

直销银行腾空来袭 第6篇

与真正的直销银行有差别

直销银行简而言之是能够通过互联网、移动互联网技术以及各种电子自助设备，有效突破服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节囊括其中，形成可覆盖客户全金融体验周期的新型服务模式。具体来说，就是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

国外的直销模式已经相当成熟，而其模式一般是银行集团下设子公司，如汇丰旗下的First Direct，ING旗下的ING Direct，没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网等完成，节省下来的网点经营费用，让渡给客户，为其提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。回馈客户是直销银行的核心价值。

而国内直销银行仍属于相关银行的电子银行部门。与传统网上银行一样，只是物理网点的一种补充。更像是一种金融电商平台，或者说是“理财超市”。通过把一些简单明了的产品搬到线上，投资者可持相关银行储蓄卡购买直销银行的产品及服务，从而增加在互联网金融市场竞争中的筹码。目前已上线的直销银行暂时只提供基金、理财、存款以及信用卡还款等简单服务，未能完全体现“降低运营成本，回馈客户”的应有优势。

直销银行颠覆传统业务模式

虽然目前国内大部分直销银行的业务拓展借用的是电子渠道，甚至很多直销银行起源于电子银行部，但直销银行并非电子银行简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式，即从内部管理到风险控制的全面流程再造。

银联信分析师刘莉表示，电子银行是作为一个“工具”服务于银行的各业务板块，依托实体网点而存在，是实体网点的补充渠道。而直销银行已颠覆银行传统的服务模式，不依赖于实体网点，正朝着独立的模式发展、运作。

以北京银行为例，北京银行希望未来直销门店中将布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，网银体验机能够接入更为丰富的功能，包括与购物网站实现跳转。而线上部分将与APP、视频对话等功能对接，提供更为复杂的金融服务及产品。但目前主要是客户准入和体验，与传统网点相比，直销银行更为接近社区。

“国外成熟的直销银行模式几乎全转移到了线上，考虑到中国本土化的要求，一次性实现网络化并不现实，还需要直销门店来改变客户的使用习惯。”北京银行信息系统管理与电子银行部总经理施展说。

中小银行追捧直销概念

媒体将2013年定义为中国直销银行的“元年”，而此时推出直销银行，也被业界普遍认为是“恰逢其时”。

一方面是以余额宝为首掀起的互联网金融正如火如荼，另一方面是利率市场化取得实质进展。复杂多变的外部环境将迫使银行出击，提前完成业务转型。正如中国银行业协会专职副会长杨再平所言，“互联网金融是对银行的挑战，但也是银行顺势而为，借互联网进行转型的机遇。”

直销银行最大的意义在于通过客户准入门槛的降低和理财产品销售门槛的降低，拉平不同金融服务主体在准入门槛上原有的差距或者壁垒。而这两个门槛也是传统银行和互联网公司相比处于弱势的方面。从“银行柜台”到“网络平台”，直销银行可以解决大部分的金融服务问题，这也是银行业迎接利率市场化、加速金融转型的有益尝试。

在北美及欧洲等经济发达国家，直销银行在银行业的市场份额已达9%至10%。

但从发展历程看，国外直销银行发展初期在客户拓展、成本节约等方面效果明显，但因产品较为单一、潜在风险积累、客户发掘的广度和深度受限等因素，其持续发展的后劲不足，往往在发展到一定阶段后不得不向全能银行转型。

从国内情况看，中小银行对于直销银行的概念更为追捧，这主要是因为中小型银行区域扩张难度较大、物理网点布局成本较高，而直销银行可有效弥补线下网点不足，降低拓展客户的成本。

角力差异化经营

当前，国内各家银行之间的竞争仍主要通过上浮存款利率等手段争取储蓄客户。从这个角度看，国外直销银行的优势将逐步被各大银行“吸收”，用于对抗存款搬家和贷款规模萎缩的双重夹击。

业内专家表示，未来国内的直销银行将更多地注重差异化，细分客户群体，有特殊平台客户资源的银行将会得到更好发展。北京银行得益于全球最大的直销银行机构ING—DiBa为其提供技术援助，注重提供线上和线下融合、互通的渠道服务。其线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。

但因多数银行并不具备“技术援助”优势，更多侧重“银网合作”，例如平安与百度、腾迅与浦发、民生与阿里都已在互联网金融领域暗结连理。

就民生银行而言，“牵手”阿里巴巴开展的直销银行业务，从开户到业务办理几乎都在网上进行。也率先在淘宝网上开直销银行店铺，推出针对淘宝客户的专属理财产品，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

其与阿里合作的初衷或许是解决如何吸引客户的难题，即借助来自互联网的战略合作方拥有的渠道，通过共享资源来完成金融产品与客户的对接。据民生银行行长助理林云山称，该行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

潜在风险还需防范

在“大数据”金融时代，直销银行满足了传统银行顺势而为的需求，大大增强了银行在互联网金融时代的竞争实力。但是在目前存款利率还未放开的情况下，银行如何吸引客户使用直销银行成为难题。以ING-Diba的实践经验看，高于传统银行的存款利率、具有吸引力的优惠政策（如减免手续费、无最低存款限制等）、别具特色的营销手段是吸引客户的三大法宝。互联网金融迅速发展所产生的信息安全等问题，也将使直销银行发展面临较大技术风险。

与此同时，目前国内的直销银行发展还面临利率监管要求、客户习惯改变、金融安全防控等诸多挑战。不过，施展认为，直销银行面临的最大挑战还是风险管理，包括规避法律风险、交易风险、技术风险等。

直销银行 第7篇

关键词：直销银行,传统银行,发展问题,对策

所谓的直销银行是指在互联网金融时代下顺势而生的一种新型银行运作模式。银行无须开设营业网点, 其业务活动不受时间与地域的限制, 客户可以通过互联网、手机等远程渠道购买金融产品及服务, 实际上是银行业务处理中心与最终用户端直接发生业务往来[1]。

近两年来, 直销银行的兴起促进了宁波传统银行整体格局及运营模式的全面革新, 而在实际深入中, 也不断暴露直销银行模式在发展中的一些问题。因此, 目前明确直销银行现有的以及潜在的问题对于直销银行今后是否能顺利发展具有重要的现实意义。

相比传统银行, 直销银行的主要优势在于以下特征:几乎不设立实体业务网点, 不发放实体卡, 其业务拓展、产品销售以及银行服务不以银行实体网点和柜台为基础, 打破了时间、地域的限制[2]。节省成本 (人工成本、店铺成本、时间成本) , 减轻员工工作压力, 提高业务办理效率, 方便民众办理业务等多方优点。同时, 信息技术的飞速发展也为直销银行的发展提供了良好的基础, 使该体系加快融入现有模式。

1 宁波地区直销银行存在的主要问题

1.1 以银行为切点所引发的直销问题

1.1.1 部分业务设定要求过于严格

目前为止, 多数银行所开设的直销部门涉及的业务一般包括:存取款、投资、理财、基金、水电费、贷款等网上基本直销业务。其中存取款、投资、理财、基金、水电费等业务发展良好, 其对客户要求设定相对较为宽松。但针对像贷款一类具有较高风险的业务, 仅通过网络平台进行业务办理, 这将大大增加还款环节出现拖欠或是坏账的风险。其中, 可能存在贷款人利用网络平台提供虚假信息, 使得实际情况与系统录入数据存在出入。这一情况极易导致还贷失败, 银行将面临贷款本金及利息的损失。因此为降低或避免该类问题的发生, 银行通常会设定较为严格的条件, 缩小使用人群范围, 使该风险降到最低。例如杭州银行, 网上贷款业务仅针对国家公务员;中国工商银行的贷款对象, 则为现阶段工薪阶层的工作人员;宁波银行包括国家公务员、事业单位在编人员、八大行业及五类人群。它们一致将贷款业务所绑定的银行卡与贷款人工资卡直接挂钩, 从而降低风险。

1.1.2 工作量增加

网上办理直销业务本身就存在一定风险, 银行为尽量避免网上办理业务存在的疏漏, 细化申请所需资料, 以达到风险最低化。还是以网上贷款为例, 杭州银行为保证贷款人申请资料的真实性和完整性, 银行会在48小时之内派遣工作人员上门取证相关资料, 之后再进行贷款业务的相应程序。相比之前的操作程序, 上门服务在一定程度上加重了工作人员的工作负担。

1.1.3 差异化发展

直销业务基本包含理财、基金业务, 但经过对比多家银行的理财产品和基金, 发现该类业务的本质大多类同, 并不存在实质性的差异。由于国家政策管控严格, 收益率设定控制在一定范围, 并且浮动范围有限, 各银行不能通过各自设定利率以有效突出各自优势, 并实现差异化发展。

1.1.4 网上账号业务办理范围有限

直销业务的服务对象不仅针对本银行客户, 对于非本银行客户也可在官网上直接注册使用。但同时产生一个问题, 由于网上注册所获取的信息有限, 该账号的开设并不针对所有网上业务, 这也反映了直销业务的灵活性及弹性受到限制。如若想进一步扩展业务, 则需深入完善客户资料, 而该类信息会涉及到较为隐私的客户信息。出于对网络存在信息偷盗等安全问题的考虑, 客户可能会停止办理该业务。而为降低发生率, 实体业点的工作人员需要实地采集客户资料。

1.2 以客户为切入点所引发的直销问题

1.2.1 网络可信度低

直销银行的一大特点就是业务全程网络化, 虽然现今科技快速发展, 但也增大信息虚假、诈骗的风险。经有效数据统计分析 (以宁波为例) :66.36%认为个人信息和资料容易泄露, 而另一主要原因是IT技术不够安全可靠, 该比例占45.79%, 还有服务信息繁杂, 个人筛选信息困难、产品相对单调、业务获取不方便、征询建议不便捷等问题。由此可见, 网络安全系数低使得部分人群不愿办理直销业务。另一数据显示, 直销业务的使用人群为年轻一代, 主要分布在20岁~35岁和36岁~50岁两个阶段, 所占比例分别为49.53%、37.38%, 其中老年人群体仅占2.34%。这也反映出老年人相对要保守, 为避免因网络而引起的资金问题, 该一群体会尽量不去办理直销业务。

1.2.2 可吸收资金降低

资金按照来源人群的年龄可分为年轻人群和老年人群。直销银行业务的目标客户群主要在中等收入群体, 介于30岁~50岁之间[3]。从年轻人群角度分析, 出于直销银行的便捷性, 该群体一般易于将资金置于投资交易, 减少存款数额以获取最大盈利空间。而这一趋势于银行发展并不利, 但利率市场化, 互联网金融的透明化迅速发展, 存款资产化是一种必然, 传统金融行业在利率差方面必然会面临更大的压力。从老年人群角度分析, 在中国, 老年人所持有资金并不占少数, 但网络存在潜在的安全隐患, 降低了该群体的储蓄几率, 这势必会减少银行对潜在金额的吸收。以上两个角度对直销银行发展存在较大影响, 需采取必要措施应对这样的现象。

1.3 其他因素影响引发的问题

自2013年起, 第一家由北京银行与荷兰ING集团合作创立以“互联网直销—传统实体门户”为模式的“线上—线下”直销银行成立。2014年, 国内首家由民生银行设立的“线上”直销银行正式上线。截至目前, 中小银行不断以“线上”模式试水直销银行, 精简运营模式, 节约成本, 提高存款利率和理财产品收益率。2014年12月, 以PC端作为导流的微众银行获银监会批准, 完成工商注册并领取营业执照。2015年8月, 中国首家互联网银行——腾讯旗下的微众银行正式上线。同月, 阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出聚合余额宝、招财宝、基金和股票的一站式移动理财平台——蚂蚁聚宝。目前为止, 北京银行、民生银行、珠海华润银行、兴业银行、包商银行等12家银行陆续开启直销模式, 以最基本的直销产品和服务, 满足客户需求作为主要的战略定位。金融市场的直销化, 会使传统银行面临更加严峻的形势, 而该市场的竞争也会愈加剧烈。

2 宁波地区直销银行发展建议

2.1 信息采集外包

在网上办理风险相对较高的业务时, 银行需获取更多的客户资料, 而数据采集环节增加了员工外勤的频率。而这一措施将会导致银行实体业点的员工需求不足, 不能及时为客户办理业务, 客户满意度降低则会大大增加客户转移的风险。如若银行将部分数据采集工作外包给相关专业人士, 一方面可以缩短采集时间, 提高资料质量;另一方面可以减轻员工负担, 提升对顾客服务的积极态度。

2.2 直销银行定位差异化

差异化的战略定位。面对不同的竞争标杆, 建立差异化的战略定位[4]。为满足客户的金融需求, 直销银行可将其市场定位于以下三方面:第一, 以存取款、贷款、理财产品等简单金融产品和服务满足客户需求;第二, 着力开发新型、高收益、竞争力较强的直销产品;第三, 以单一存款业务为主营项目。就宁波地区来看, 直销银行定位过度集中, 基本趋向于基本金融产品及服务, 造成直销产品、服务趋同化现象严重, 迫使部分竞争低下的直销银行难以发展。为取得市场份额, 部分直销银行需转型定位于不同的发展模式, 进行差异化发展, 以此形成自身的竞争优势, 拓展市场发展空间。

2.3 定位老年人

与西方国家不同的是, 中国老年一代人群持有相当一部分的流动资金, 为达到扩充目标客户的目的, 银行除了采取以年轻人为主的战略外, 还应同时考虑老年群体所持有的资金。如何吸纳该部分在外流动的资金, 提供便利服务业点成为目前一大重要问题。针对这一问题, 笔者提出直销银行应在老年人活动中心和社区内设立业点, 并设立特殊的ATM机。该类机器最大的特点是自助办理理财和基金业务, 同时也涉及许多的基本业务。设立初期阶段, 银行需派员工协助客户办理业务。到中期阶段, 建立在特殊ATM机普遍受众的基础上, 可相应减少工作人员。从短期看, 初期阶段人们对此了解甚少, 银行需大力宣传, 积极鼓励市民。经一段时间的推广, 通过在大众群体中树立良好口碑, 利用口碑营销, 直销业务会吸引更多的潜在客户, 来使用特殊ATM机办理业务。

2.4 深入业务网络化

直销银行仍旧处于初步发展阶段, 为加强业务网络化, 其应向阿里巴巴、腾讯一类企业看齐。民生银行联手阿里巴巴筹备直销银行, 也正是着眼于阿里巴巴平台在大数据领域的积累和数据挖掘的合作空间, 通过共享资源来完成金融产品与客户的对接[5]。从战略合作层面考虑, 直销银行与支付宝、百度钱包、微信钱包等加强合作以引导软件使用者办理直销银行新型业务, 吸收更多资金。尤其在目前, 微信用户众多, 微信红包风靡一时, 可推出针对红包零钱的理财产品。同时加大业务网络化程度, 以降低营运成本, 做好盈余资本投资结构筹划, 开发新型项目, 突出差异化发展, 增强自身竞争能力, 为传统银行的直销化进程中打下稳固基础, 为今后发展做好充足准备。

2.5 无卡取钱

建立在直销银行无实卡的基础上, 客户在ATM机取款时可直接凭借密码或者短信验证码等方式取得现金, 无需实卡。但在此过程中存在安全问题, 银行应联合技术研发中心, 投资发展人脸识别、手势识别、语音识别、指纹识别等高新技术, 提高安全系数。另一建议是ATM机网络化, 实现手机—ATM机一体化。ATM机本身具有银行卡功能, 首先利用指纹获取自己相对应的ATM机卡号, 通过手机向显示的卡号转账, 转账成功后可从ATM机提现, 实现取款无卡化。该措施使客户避免因丢失银行卡需到银行办理挂失、补卡业务的问题, 大大提高了客户的便利程度。

3 结语

现行阶段, 中国银行业处于初步转型阶段, 直销银行是初期发展成果。国外直销银行发展早于中国, 有多处值得我们借鉴的方面, 但并非一味模仿, 前提是必须结合我国国情探寻本土化战略, 顺应全球金融发展潮流, 取其精华, 去其糟粕, 不断探索和提升直销体系, 提高自身竞争力, 为中国社会主义市场经济体系的发展提供有利条件。

参考文献

[1]林玲.金融创新视角下我国直销银行发展的思考[J].上海金融, 2014 (12) .

[2]董玉峰, 路振家.我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议[J].黑龙江金融, 2015 (1) .

[3]李杲.我国直销银行运营模式探索[J].新金融, 2014 (7) .

[4]巴曙松, 吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇, 2014 (1) .

直销银行 第8篇

一、直销银行国际经验介绍

直销银行出现已经有将近20个年头, 随着业务量的不断增加积累了相当丰厚的经验, 在发展中逐渐走向成熟, 运营模式也被广泛的接受, 在各国银行市场中占有一定的份额和比例。对世界各大直销银行模式的探索, 有助于我国商业银行结合自身优势发展, 借鉴世界先进的直销银行运行的经验实现业务转型, 进行差异化发展提供系统化和全面化的理论支持。

(一) 去实体化的运营平台

直销银行的最大特点在于去实体化的运营模式, 传统的银行实体网点比较多, 而直销银行的银行业务主要是在借助互联网络平台展开业务, 不设任何的实体网点和业务受理的柜台, 打破了传统银行空间和时间的限制, 因此能够给客户提供更加方便快捷的业务和利润, 具有较高的竞争水平。有一些直销银行为了能够更好地为客户提供网上服务, 还开设了一些实体的网点, 但主要的功能不是为了办理业务, 而是为了为客户提供更加便捷的服务和金融顾问, 业务主要还是在网络上进行。例如ING集团下的ING Direct银行, 通过设置线下咖啡服务与客户拉近距离, 提高服务的质量。

(二) 准确有效的客户定位

直销银行的客户主要定位在中等收入水平、喜欢互联网、追求精致生活的群体中。ING Direct认为直销银行低成本的运营使得直销银行不能满足所有客户的要求, 要结合自身的特点为客户提供金融产品和服务, 对客户进行筛选, 并将最终的客户目标进行确定。要将客户的目标锁定在中等收入且对利息十分敏感, 中等年龄且对互联网十分的感兴趣, 有互联网的消费习惯, 追求快节奏、高质量的生活, 并对传统的金融业务具有十分不满意的态度, 没有对个性化的产品产生特殊的服务和要求的客户群体。因此ING Direct每年会清理掉很多异质的客户, 节约了很多的时间和金钱。

(三) 简单同质的产品选择

直销银行对客户个性化的需求实施摒弃, 仅为客户提供需要的金融产品, 且客户可以选择的金融产品的种类和数量都十分少, 直销银行主要提供标准化的金融产品, 例如网上转账、网上投资等。ING Direct为客户提供的产品不仅简单, 而且十分的有限, 客户容易理解, 这也有助于ING Direct对成本实施控制, 保持其发展的绝对优势和竞争力。目前, ING Direct主要向客户提供储蓄和部分的贷款类的业务和产品, 消费者能够自主的管理这些产品, 并通过其他的账户关联的获取资金。ING Direct对客户的存款没有最低额度的要求。这些简单产品成为了自身成功的关键, 并为银行的发展赢取了最大的利润。

(四) 薄利多销的经营策略

直销银行的最大优势在于低成本, 从而为客户提供优惠的金融产品, 去实体网点可以将节省下来的资金用于给客户让利, 为客户提供较高利息的存款和较低利息的贷款业务, 比传统的实体银行优惠更多。定期向客户提供礼品、礼金等回馈客户, 增加客户的信赖感。对老客户实施免除部分业务费用的方式来进行巩固。Ally Bank发行了一种可以在美国的任何银行免费取款的借记卡, 而手续费由Ally Bank直接支付。直销银行的这种运营模式省去了购买自动取款机的运营费用和取款费用。

(五) 便捷安全的网络支持

直销银行的最大优势在于能够为客户提供方便快捷的服务和金融产品, 不断的满足客户的需求。ING Direct不但利用了互联网的优势, 而且对网络环境进行了全面的优化, 尽可能将每一个流程都进行简单的处理, 让客户在最短的时间内能够尽快的完成金融业务, 从而减少了业务流程繁杂和网络环境复杂带来的烦恼。ING Direct等众多的直销银行都设置全天候的服务热线, 帮助客户随时解决金融业务上的问题和困难。直销银行的业务交易一直采用客户的密码认证、交易码、电子口令等设置多层的安全屏障, 保障客户在网上交易时的网络安全。比如ING Direct, 它为客户提供网络诈骗以及各种非法操作的信息, 向客户详细的说明应对的措施, 并为客户的资金安全提供保障。ING Direct甚至还为客户的存款购买了安全保险。

二、对我国发展直销银行的启示

随着我国金融业务的不断扩大, 互联网的广泛应用, 国内的金融机构对直销银行的模式跃跃欲试。在网络平台上, 直销银行的低成本运作方式在我国可以成为国内银行转型升级的强有力的借鉴, 并与现有的银行实体网络点相结合, 实现双方的优势互补。

(一) 充分利用好现有的金融资源

直销银行主要有两种运营模式, 一种是单纯的线上模式, 一种是线上加线下的综合模式。单纯地线上直销银行的运营模式主要是在线上运营银行的业务, 为客户提供产品和服务。直销银行也可以将现有的线下的业务与线上业务相结合, 借助实体网店的优势为客户提供便捷的服务和产品。例如ING Direct银行下设的线下咖啡馆, 拉近了与客户之间的距离, 并且还有利于业务的推广。我国可以利用现有的实体银行网点, 利用实体网点资源, 对银行的业务进行宣传和推广, 让更多的客户了解直销银行, 尽快熟悉直销银行的业务和产品, 这样有利于直销银行的推广和业务开展。

(二) 直销银行要实现差异化和品牌化发展

我国商业银行一直存在着价格竞争等问题, 特别是金融产品之间存在着严重的恶性竞争。直销银行如果要实现差异化和品牌化的发展, 就不能与传统的金融银行的产品同质化, 不然会造成两者之间的恶性竞争, 不利于金融业的发展。直销银行必须根据客户的需求, 进行全新的产品设计, 寻找更方便快捷的服务方式和流程, 这样才能实现降低银行成本, 为客户提供更具吸引力的产品和服务的目标。直销银行的产品要准确的定位客户群体和客户的需求, 并针对不同的客户开展不同的业务和金融产品, 实现金融产品的透明化和安全性。直销银行要借助网络化的优势开发差异化的金融产品, 打造自己的服务和特色品牌, 争取在市场上形成品牌效应。

(三) 直销银行的运营应当具有独立性

根据国外直销银行的运营经验, 直销银行要由独立的法人经营, 基于我国的政策和金融环境, 我国的直销银行大都是由传统的银行兴起的, 无法完成独立法人的存在。因此我国商业银行需摆脱传统银行的阴影, 实现直销银行运营的独立性, 可以用以事业部制独立可算的方式实现直销银行的独立性, 给予直销银行特有的经营和管理的战略。

(四) 处理好直销银行和传统银行的关系

在国内发展起来的直销银行是在传统银行的基础上建立起来的, 在业务和金融产品上有很多与传统的银行业务发生重叠, 因此要正确处理好两者之间的关系。充分正确的划定直销银行的客户, 并在市场上进行调研, 并根据银行的特点精确的选择目标客户。直销银行的主要客户就是惯用与互联网的白领客户。

(五) 推进金融与网络资源的共享

我国的银行业在不断的推进互联网金融的发展, 而直销银行要充分地利用这个大环境, 将金融资源和网络资源充分的结合起来, 实现多方面的合作模式。通过与电子商务公司等网络企业的合作, 利用互联网的平台为客户提供便捷的服务, 和新颖的金融产品, 把我国的银行业务逐渐融入到网络业务中。如2013年9月北京银行与荷兰的ING集团合作推出直销银行服务模式, 成为中国第一家直销银行;民生银行也与阿里巴巴开始筹备直销银行等。

摘要：随着信息化脚步的逐渐加快, 互联网金融的直销银行模式受到了业界内外广泛关注。国内金融机构试水直销银行模式的意愿也日益强烈。本文通过借鉴国际直销银行的运行模式和经验, 并结合我国直销银行自身发展的实际, 为我国商业银行直销银行的运行模式以及业务的拓展提供合理化的启示和建议。

关键词：直销银行,金融,互联网,运行

参考文献

[1]巴曙松, 吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇, 2014, (02) :43-47.

[2]邱峰.互联网金融催生新型银行运作模式——直销银行[J].内蒙古金融研究, 2014, (02) :23-27.

[3]刘智国, 魏劭琨.互联网金融背景下的直销银行[J].银行家, 2014, (10) :108-111.

直销银行的过去、现在和将来 第9篇

多数报道并没有详尽解释直销银行到底为何物。只提及无需实体网点，操作都在网上完成，云云。百度同样也是含糊其词，总之就是手续简单、客户方便，完全网络化。咋一看去，所谓的直销银行不过还是网上银行而已。

实际上，个人网银是直销银行的前身。银行是服务机构，赚的是“中介费”，消耗的是人力成本。早期的银行业务，人工记账、人工收钱、人工开票、人工核算，一切都是人力为之。几千万的大账处理和几毛钱的鸡毛蒜皮，从工作量来说几乎毫无分别。如此，数量繁多的个人业务，对银行来说是不太合算的成本包袱。所以，早期的零售服务也是相当“霸道”，储户用钱有时还备受白眼。在“银储关系”十分紧张的环境下，网上银行被开发出来。现在，80%以上的个人业务都能在网络上完成，我们指尖轻动，就可以让几万大钞在账户间翻转流动，快速而便捷。且银行为此付出的只是服务器的维护成本，保证账户安全即可，可谓双赢。

近十年，网上银行早已从服务平台变成了营销平台。各大商行均在网银中集成了理财功能，包括股票、黄金、房产等储户投资，都可以在网银中管理。每天打开个人电脑，就能看着自己的资产总额数据在不断的刷新，各种流水一目了然，这种服务的愉悦正是网银带给现代储户的高级享受。

直销银行是网银的一种延伸，在网络上购买、打理银行新发行的金融产品，同样的原理和操作。直销银行在过去网银的基础上，加入了新的渠道和新的管理模式。

阿里巴巴拥有广阔的客户渠道，它旗下的淘宝、天猫等电商平台有众多忠实的粉丝。这些经常泡在淘宝里的用户有两种，一是商户，手头有大量的周转现金；二是买家，有极强的消费需求。这些人都是推销银行金融产品的绝佳对象。而淘宝等平台的存在，让这种理财投资更像是一次网购消费，轻松简单，更容易被客户接受。直销银行的管理模式也与传统网银不同。

民生阿里的计划特别提出，直销银行会与支付宝挂接。这意味着直销银行的管理单位很可能是支付宝账户，而不是传统的银行账户。也就是说，只要您有支付宝，不管您是否在民生银行开过户，都可以通过支付宝购买民生的产品。利用支付宝，以售卖金融产品的方式，民生就可以把其它银_彳亍客户揽入自己的名下。而对于阿里巴巴，引入民生，支付宝就拥有了售卖银行产品的功能，将来甚至可以通过支付宝账号进行网银理财，阿里已经向着“开银行”的目标迈出了一大步。所以直销银行的重点在于直销，而不是银行，它把银行产品直接卖给广大的电商客户，绕过了繁琐的银行账号管理模式，本身已与传统银行概念相去甚远。

当然，直销银行不仅仅如此。利率市场化，看似与我们的日常生活不相干，但未来必然通过直销银行等形式深刻的影响每一位投资者。既然P2P网上信贷模式可以在短期内风起云涌，直销银行同样可以为个人信贷提供更有力、更安全的投资平台。

P2P是标准的市场化模式，“杨白劳”和“黄世仁”将项目明码标价，放在网上竞拍参与。出得起高利率者自然更容易获取资全。为投资者和借贷者牵线搭桥，媾和个人信贷供求，这一点直销银行同样可以做到。淘宝商户需要大量的现金周转，而支付宝账户拥有大量的闲置资金，民生银行从中撮合，何乐而不为呢？较之P2P，直销银行既拥有民生这个上市商行的信誉担保，又拥有支付宝庞大的商户信用记录，这些得天独厚的优势是P2P网站不能比拟的。需求、资金、信用、担保都有了，且所有手续都通过“直销模式”简单完成，成本低廉，未来民生阿里的个人信贷服务似乎只欠东风。