银行消费信贷业务发展

银行消费信贷业务发展（精选12篇）

银行消费信贷业务发展 第1篇

关键词：商业银行,消费信贷,对策

一、消费信贷的定义及发展现状

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式, 以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。经过多年发展, 国内消费信贷的品种日益丰富, 初步形成了以个人住房按揭贷款为主体, 信用卡贷款, 汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合消费贷款、旅游贷款、医疗贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

消费信贷在国外有着悠久的历史和成熟的市场。而在中国, 由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约, 消费信贷业务发展缓慢, 起步较晚。1985年, 中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款, 消费信贷被引入中国, 但之后十余年间发展一直十分缓慢, 且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代以来, 随着中国经济体制改革的不断深化, 宏观经济金融形势发生了很大变化, 人民生活水平日益提高, 特别是1999年3月中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 中国消费信贷进入了快速发展阶段, 不仅贷款总量迅速上升, 贷款品种也日益丰富。

在这10多年的时间里, 虽然经历了国际金融危机, 欧债危机以及全球经济衰退等不利影响, 但我国消费信贷业务仍保持了强劲增长, 尤其是个人住房贷款、信用卡贷款、汽车贷款均实现了跨越式发展。从2006年到2011年, 中国消费贷款余额以年均27%的速度增长, 我国消费信贷规模已经由1999年1397亿增长到2011年的88717亿, 在12年的时间里增长了64倍, 我国个人消费信贷的市场规模已经成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。

二、商业银行为什么要大力发展消费信贷

1、发展消费信贷是顺应新时期下中国经济增长方式转型的必然结果

拉动经济发展的“三驾马车”就是出口、消费和投资。在我国经济发展的30多年的时间里, 投资和出口发挥了巨大作用, 而消费总是被人遗忘。但随着国内外经济形势的变化, 投资, 出口和消费在中国经济增长中扮演的角色在不断变化, 投资和出口变得日益没落, 而消费变得越来越重要。我国要保持经济稳定增长, 实现“十二五”既定的经济发展目标, 必须实现由外延型的增长向内涵型增长的转变, 进入新的自主性的经济增长周期, 其动力源于居民消费的增长。国家已经把刺激消费来拉动经济放到了国家战略的高度, 中国消费市场必将迎来高速发展的黄金时代。根据波士顿咨询公司的预测, 随着消费市场日渐成熟、个人信贷需求快速上升, 到2020年, 中国消费信贷市场规模可能已达21万亿元。由此可见, 我国商业银行发展消费信贷业务大有可为。

2、发展消费信贷是商业银行应对外部发展环境变化的必然选择

随着资本市场和金融脱媒的深化, 股权和债券融资规模逐渐扩大。在此背景下, 企业“脱媒”会加剧, 导致越来越多的优质企业将会背离银行, 放弃银行贷款, 商业银行在企业融资中的核心地位受到严峻挑战。目前, 我国商业银行传统盈利80-90%来自于利差 (贷款) 收入, 而其中公司类贷款占到了贷款规模的75%左右, 商业银行这种单一的盈利模式已越来越难以适应当前的市场竞争。商业银行必须有所转变才能生存发展, 一是调整收入结构, 增加非利差收入, 大力拓展中间业务, 二是调整信贷结构, 重点发展以个人客户为主的消费信贷业务。

利率市场化进程不断加快, 商业银行的盈利空间受到挤压。2012年6月8日, 央行宣布降低存贷款利率0.25个百分点, 同时将贷款利率的下限扩至0.8倍, 存款利率的上限扩至1.1倍, 此举预示着利率市场化迈出实质性一步。由于利率管制松动, 利率对金融机构之间的竞争反映得更加充分, 存贷款利差不可避免地会收窄, 对商业银行传统经营模式带来严重冲击, 促使银行经营行为发生一系列变化。以个人客户为主的消费信贷业务银行议价能力强, 综合收益高, 风险程度低, 必将会成为商业银行在利率市场化背景下的优先选择。

政府及监管机构对商业银行的监管日益严格, 商业银行的规模扩张受到限制。2004年6月26日, 国际清算银行颁布了《新巴塞尔协议》, 对商业银行提出了更高的监管要求。《新巴塞尔协议》强调了信贷风险、市场风险、操作风险的同时存在性以及三者之间的相关性, 规定了银行必须满足监管资本对风险加权资产的比例不低于8%, 核心资本比例不低于4%的标准。资本充足率管理的强化, 使商业银行从过去没有资本概念和资本制约的非理性发展, 加速走向严格资本制约的现代化商业银行理性经营阶段。因此, 加快调整商业银行业务结构和资产结构, 大力发展消费信贷业务, 可以有效降低风险资产权重, 已成为商业银行满足资本充足率要求的战略选择。

3、发展消费信贷是商业银行实现可持续发展的内在要求

消费信贷收益水平高。个人消费信贷客户数量大, 资源丰富, 消费信贷资源处于相对稀缺的状态, 银行议价能力强, 执行利率一般有20%左右的上浮, 一旦消费信贷形成规模就会体现出其更强的盈利能力。

消费信贷风险相对较低。相对于公司类贷款而言, 消费贷款单笔金额低, 个人客户多且分散, 业务风险符合大数定律, 发展到一定规模时, 信贷风险低且可控。

消费信贷可以拓宽收入渠道, 综合收益显著。个人消费信贷不仅为金融机构带来丰厚的利差收入, 而且其本身也可以成为银行营销其他金融产品的重要工具。消费信贷则处于交叉销售的核心地位, 消费信贷往往以直接满足客户的即期消费更容易赢得客户青睐, 是商业银行获取有效客户, 开展交叉营销的突破口。

三、商业银行如何加快发展消费信贷业务

1、明晰发展思路, 确定发展重点

根据消费信贷市场的特点, 商业银行应该合理安排消费信贷序列, 按照“先城区, 后县域, 再农村;先中高等阶层, 后低收入阶层;先住房与汽车, 后一般消费和特殊需求”的原则, 创新消费信贷级次和梯次, 以点带面, 立体营销, 着力进行以消费升级为核心的内涵式消费信贷质量改善, 不断提高消费信贷的覆盖面, 优化消费信贷的地区结构、客户结构和风险结构, 稳步推进消费信贷科学发展。

2、实现消费信贷业务的流程再造

商业银行应以“改善客户体验”为重点进行业务流程再造。一是实行集约化管理。个人消费贷款业务的自身特性, 决定了其业务拓展要由广大基层营业网点进行营销、调查和经营, 但其审批、监管等工作可以上收一级, 建立专业化运营中心进行集约化管理;二是要开发银行内部消费信贷评价体系, 开发“个人信用风险评分模型”, 对潜在客户进行差异化评价, 重点挖掘风险低、潜力大的客户群体;三是加快开发消费信贷审批系统, 提高业务办理效率。对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序, 对一些不必要的步骤要删减合并后台能处理的坚决不放在前台, 银行可以做到的坚决不留给客户, 减少客户跑银行次数, 最大限度缩短办理时间。

3、建立专业、专注的人才队伍

消费信贷涉及的业务范围广, 专业性强, 对从业务人员的金融理论知识、信贷专业知识、营销技能、工作经验等方面要求较高, 因此, 全行应该通过公开招聘, 竞争上岗挑选一批道德品质优, 业务素质过硬, 应变判断能力强, 具有开拓进取精神的人员充实到消费信贷工作的一线, 尽快建立一支作风过硬、知识全面业务熟练的消费信贷专业队伍。完善机构建制, 成立消费信贷专营中心, 实现“专业、专注”, 促进消费信贷业务专业化、规模化发展。

4、加快消费贷款产品创新

消费信贷产品要突出“以客户为中心”, 重点创新具有“条件宽松, 利率灵活, 申请便捷, 手续简便, 还款方便”等优点的贷款产品。一方面要满足客户信贷需求的差异化, 根据不同客户群体的需求特点开发出与之相适应的信贷产品, 使之成为市场拓展的利器;另一方面要通过信贷产品期限长短不同、消费群体资质不同, 设计与他们的消费特点和承贷能力相匹配的信贷产品, 进而降低信贷风险。

5、建立科学有效的消费信贷风险防控机制

做好消费业务的风险防控, 商业银行首先要树立正确的风险观, 确立风险最优化的管理目标。商业银行消费信贷业务应“以利润最大化”为首要目标, 应采用“风险最优化”而非“风险最小化”的原则。要建立银行内部消费贷款的风险管理体系。风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系, 并贯穿于整个贷款周期, 在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程, 形成相应的风险防范理念和风险监控机制。

参考文献

[1]江其务, 周好文.银行信贷管理.高等教育出版社, 2004年版

[2]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技, 2008 (01)

[3]胡延平.商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究[J].消费经济, 2006 (06)

我国银行消费信贷业务 第2篇

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学号：、浅析我国银行消费信贷业务

【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。

【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险

一、我国个人消费信贷业务的现状

我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。

回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。

二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题

(一)个人信用体制不健全

由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

（二）商业银行自身管理薄弱

现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。

在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局

限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。

（四）消费者消费信贷意识淡薄

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。

从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。

（五）二级市场发展滞后，市场风险较大

由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

三、总结

我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。

在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉

及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。

参考文献

[1]王敏，李杰.我国个人消费信贷发展分析2005.03.[2][3]李敏新，武剑.商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04

[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006.04

银行消费信贷业务发展 第3篇

【关键词】汽车消费；信贷业务；建设银行

一、建设银行汽车消费贷款的现状

1.汽车消费贷款的规模

近几年，建设银行在全国的汽车消费贷款的总额保持较为显著的增长状态，汽车消费贷款增长显著。汽车消费贷款业务对于建设银行个人消费贷款业务发展的影响不断增强，这个业务的合理发展与控制，对于建设银行个人消费贷款业务的发展意义重大。

2.汽车消费贷款的业务构成

目前建设银行汽车消费贷款主要是中长期贷款。汽车消费贷款在全国的分布呈现集中于一线城市，逐步向二线城市扩展的趋势。在此情况下，建设银行的汽车消费贷款业务呈现显著的地区差异，并且集中在中低端和中长期汽车消费贷款中，其业务发展受到地方经济与居民收入等因素的影响而存在还款不确定的问题。

3.汽车消费贷款的盈利

近年来，汽车消费信贷在建设银行的消费信贷业务中的重要性逐步提升，但是在建设银行汽车消费信贷业务发展的过程中，也逐步出现汽车消费信贷盈利增长能力下降的现实问题。这表示，在建设银行汽车消费信贷业务发展中，存在一些不容忽视的缺陷，导致银行汽车消费信贷的内部风险扩大，并影响信贷的整体盈利。

二、建设银行汽车消费贷款发展存在的问题及成因分析

1.汽车消费贷款中不良贷款有所增长

通过数据显示，几年来建设银行汽车消费信贷的发放规模迅速扩大，但是这个发放规模显著高于2014年建设银行的汽车消费信贷的盈利增长，这也就表示，虽然建设银行汽车消费信贷的发放增加，以息差收入和费用收入为主的汽车消费信贷盈利本来应该显著增长，但是由于某些风险没有得到有效控制，导致汽车消费信贷的还款不足、不良贷款增加等，促使整个汽车消费信贷的收入能力下降。

2.汽车消费贷款发展缺陷的成因分析

（1）过度扩展忽视信贷审核。为扩大市场占有率，提升银行盈利能力，这使建设银行与信贷人员更关注如何拓展市场，提升汽汽车消费贷款款规模，而忽视汽汽车消费贷款款的业务审核。可能出现申请者资质不真实或者不具备消费贷款资格的人成功申请汽车消费贷款的问题，导致建设银行汽车消费贷款的信用违约风险增强，出现严重不良贷款。

（2）内部控制不完善。目前建设银行的内部控制系统在地方分行的执行欠缺，分行的信贷部以及信贷人员在具体的汽车消费贷款的申请审核、贷款发放、催收还款以及其他相关业务环节中存在违规操作和越权操作的问题，这些问题导致汽车消费贷款不完全依据汽车消费贷款的申请要求，而是更多的依据申请者或者代申请者与银行贷款人员的关系来进行，这就不利于建设银行汽车消费贷款业务的有序发展。

（3）缺乏与其他相关部门的合作。汽车消费贷款的发展与汽车销售4S店、保险公司等组织之间存在密切的关系。目前汽车销售4S店代为申请的贷款建设银行基本全部发放，这就导致4S店基于销售业绩的考虑，存在虚构客户资质信息，扩大汽车消费贷款风险的问题。保险公司承接汽车保险业务，在贷款购买的汽车发生交通事故而全部损坏的情况下，保险公司对其进行理赔，而建设银行与保险公司对于贷款购买汽车的具体情况及赔偿金额并不了解，完全依据贷款期限对贷款进行回收，实际上存在严重的标的损坏以及汇款不足的问题。

三、对完善建设银行汽车消费贷款业务的建议

1.构建汽车消费贷款的信用管理系统

建设银行发展汽车消费贷款业务，必须强化的汽车消费信贷的个人申请者信用的审核与资质复核。建设银行应该根据个人申请者提供的资料，与申请者所在单位或其他主要收入来源进行核实，确保申请者所提供收入信息真实，进而降低个人申请者还款能力不足而导致汽车消费信贷的不良贷款增加的问题。对于单位购汽车消费贷款款，也许有将企事业单位的营业收入、银行存款等作为重要的信用资料，及时审核企事业单位汽车消费贷款的还款能力与申请资质，降低单位购车的贷款风险。

2.加强汽车消费贷款的内部控制建设

本文认为，建设银行可以强化汽车销售信贷业务的授权制度，明确不同部门不同岗位具体工作人员的权限，并以此限制汽车消费信贷的授信与授权相吻合，降低部分业务员因为业务量追求而私自降低授信审核标准的问题。同时，对于汽车消费信贷不及时还款和拒绝还款等问题，也可以及时的分析原因和追究责任，降低银行内部银行操作不当而加强汽车消费信贷风险的问题。

3.加强与其他相关部门的沟通与合作

建设银行需要增强与汽车销售4S店及保险公司的信息互动，增强与法院等组织的合作。一方面，通过对汽车销售4S店汽车消费贷款业务风险的宣传，降低4S店渠道销售的汽汽车消费贷款的风险。同时增强与保险公司的信息互动，确保银行能够及时了解贷款购买的汽车的出险情况与赔偿情况，并及时的对贷款购车的车主进行余款催缴；另一方面，建设银行也需要增强与法院的合作，及时的对逾期拒绝还款，以及有能力但是不还款等信用违约情形进行诉讼，通过法律渠道降低汽车消费贷款的不良资产规模。

参考文献：

[1]张春艳.我国汽车信贷的模式与风险[J].才智，2012（22）.

银行消费信贷业务发展 第4篇

从国外经验来看, 国外购车者中平均60%是靠消费信贷, 美国高达80%, 而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款, 因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。

从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看, 主要受益于国外成熟的市场: (1) 完善的社会信用和法律体系; (2) 完整的市场营销、风险管理和财务分析体系; (3) 完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律; (4) 先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。

但分析我国的汽车消费信贷市场, 目前处于调整发展阶段, 市场是不成熟和不完善的:第一, 个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统, 但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录, 个人及家庭的收入状况不透明, 个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时, 目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型, 各家银行对其使用标准各不相同, 而其他金融机构未能使用该系统, 个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此, 银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象, 或者汽车消费信贷质量不稳定等情况, 从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二, 汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件, 如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》, 为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架, 使之具备了基本的可操作性, 但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规, 其缜密性和完备性不足, 针对性也不够强, 使得汽车消费信贷缺乏法律保障, 同时, 《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限, 可操作性不强, 特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效, 而国内的进口车的抵押登记手续繁琐, 起码需要办理1个月时间, 在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三, 贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下, 但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步, 对于二手车的估价还是不规范, 且市场的接受范围较小, 加上我国的起诉程序较漫长, 一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年, 银行的贷款一旦发生不良, 其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的, 这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四, 国内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展, 一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构, 包括生产商、经销商、银行 (金融机构) 、保险公司、车管所及公证部门, 从文件准备到银行发放贷款一般需要7在~10天, 进口车贷款的时间更长, 办理车辆抵押登记时间一般需要1个月, 而在美国, 一般只需要30分钟就可以把车开走。第五, 银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全, 且汽车属于动产, 即使办理了抵押登记, 银行也难以预料汽车的折旧程度, 银行没有一套健全的个人信用评级系统, 等等因素, 致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种, 在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻, 在审批流程上有一定程度的拖长, 因此, 在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。

因此, 从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发, 笔者认为, 银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:

1.直接面对消费者的“直客式”模式

该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多, 信贷资金充裕, 这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一, 收入稳定的客户;第二, 银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三, 对银行效益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度, 在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票 (或收据) 及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度, 贷款直接发放到汽车经销商的账户, 贷款的担保方式为车辆抵押。

2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式

这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下, 汽车经销商直接面对客户, 引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。

银行消费信贷业务发展 第5篇

一、X年X月末我行个人消费贷款的基本情况我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。截止X年X月末全行个人消费贷款余额为X万元，其中个人住房贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；汽车消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；房屋装修贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；助学消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X。个人消费贷款的风险状况方面。X年X月末全行个人消费不良贷款余额为X万元，不良占比为X，其中个人住房贷款不良余额为X元，不良占比为X；房屋装修贷款不良余额为X万元，不良占比为X；助学消费贷款不良余额为X万元，不良占比为X。X年前X个月全行只发放个人消费贷款X笔X万元。

二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题(一)个人消费贷款业务逐渐萎缩我行从2000年开始发放个人消费贷款，2002年达到了一个高峰，2004年以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。三是X地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。(二)我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差至X年X月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在X以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：

1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。2002年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。

银行消费信贷业务发展 第6篇

【关键词】 商业银行小企业发展信贷金融形势

随着国际金融形势的不断发展，局势的变化越来越复杂。在这样的金融局势下，欧美国家的债务形势也更加严峻，全球的经济发展因此受到了制约，使全球经济在逐步二次衰退的风险日渐加剧。并且，我国经济也随之面临了通货膨胀的压力，一些行业生产情况供大于求以及消费者的需求也随之发生了变化等各种问题，就当前情况而言，世界两大金融机构世界银行以及国际货币基金组织对中国今明两年经济情况进行了预测，表明我国在这两年时间的经济预测值相较于前次将出现下调情况，大约在一个百分点左右，这就表明中国的经济已从两年前从超过9%的高增长点退回到了“保八”的情况。

面对国际的低迷市场和国内无生机的局势，经济结构非常紧张的情况，企业面临“三角债”的高压情况，以及物价及劳力资源价格的不断上涨，不少企业的盈利已逐步呈现下滑趋势，中小企业的发展更是陷入了僵局[1]。简而言之，国内的中小企业要发展，不仅需要突破萎靡的出口问题、供大于求的内销情况、成本及劳力价格的上升等各种阻碍发展的问题，同时小企业在面对上游供销关系中资金运转的挑战，以及下游不可避免地垫资情况，使得小企业在这复杂的金融环境下，资金问题无疑是他们最大的难题。而且在金融环境的日渐复杂的情况下，至2011年以来，国家货币政策也随之做出了相应的调整，这给实体经济和金融市场的流动性带来了影响，使得小企业更加难以生存，融资问题及成本问题使其陷入了更加尴尬的局面。由于多重压力使得国内大多数的中小企业由于资金问题，出现了倒闭等情况，甚至还发生了小企业主“跑路”躲债等情况。

就近段时间来说，商业银行由于受到货币政策的影响，其信贷资源越来越紧张，而小企业在面对风险的情况下，抵抗能力较低，使得商业银行在信贷资源有限的条件下，对风险及收益的考虑也更加严谨。由于市场形势复杂，商业银行多对小企业的发展形势及存在困难有非常详细的了解，这使得小企业进行融资时，越来越有难度，并且商业银行对风险的日渐重视，其收益也随之加高，因此小企业的融资成本就相对提高。当小企业在无法获得商业银行的融资时，多数小企业随之转向典当及小额贷款等公司求助，甚至有的公司还将求助之手伸向了地方高利贷等组织，这些方式使得小企业的资金成本越来越高，企业的利润也就随之减少，这就更加无法获得银行的青睐。通过以上分析，能够获得银行借贷的企业特征也就随之显现出来。（1）其贷款利率能够保持长时间的增长；（2）信贷情况日渐紧张，银行的利率也随之上涨；（3）部分小企业通过担保公司提高自身的信用价值，使得融资成本也相应提高；（4）小企业在获得融资资金后，将获得资金中扣除部分资金，转交至担保公司来充当银行保证金，这使得实际能够运用的资金达不到预期值；（5）当前高压的金融形势下，银行在面对债务压力的情况下，随之将压力转嫁给贷款企业，在发放贷款时需缴纳一定的保证金，并需要通过汇票的方式来进行保证金的支付，但由于小企业几乎不具备话语权，这使得他们在通过银票进行交易时失去了较为优惠的价格，甚至可能出现贴息等情况。这些情况使得小企业融资问题更加艰巨，成本费用不断上升。

随着时间的推移，至2008年以来金融危机的爆发，中小企业在资产上面临的挑战更加严峻，并且就商业银行的信贷业务而言，小企业除承担自身的压力外，还需要承担商业银行在操作上的压力，这些因素均使得小企业盈利空间大幅下降，因此，在小企业的资金更不上运转速度，势必会导致企业关闭，而银行也会因此遭到严重损失。

根据我国《商业银行法》中明确指出，商业银行在发展中不仅要关注自身的利益，还应当加强社会效益，因此，商业银行可以说是肩负重任，在维护市场秩序、推进经济发展以及促进社会进步均责任。商业银行应当积极响应国家号召，在严格审核小企业贷款风险的同时，积极采取有力措施帮助小企业解决融资问题，缓解企业压力。同时结合实际情况，尽可能地加大贷款容忍度，加大对小企业发展的服务力度，制定更加科学合理的融资策略。并且针对贷款后续管理工作进行进一步加强，提高对风险的排查力度，积极做好小企业的评估工作，及后续服务工作，为小企业融资搭建其指向标，使小企业融资更加合理、更加有效[2]。加强审查核准力度，加强对外贸型企业真实性的掌握，明确客户的需求及还款渠道，避免出现过度融资亦或者套取银行信用等情况。

参考文献：

[1] 王利军.商业银行小企业信贷风险的管理与控制[J]. 内蒙古财经学院学报（综合版）， 2009，（02）.

[2] 曾旭.浅议当前经济形势下的信贷风险防范[J]. 区域金融研究， 2009，（01）.

银行消费信贷业务发展 第7篇

1. 信贷业务期限过长导致潜在风险

消费信贷业务有一个明显的特点就是信贷期限很长, 可以达到30年之久。按照当今经济发展的速度来看, 30年可以让整个世界发生翻天覆地的变化, 所以在此期间, 国家政策、物品的价值、货币价值、人民收入等都会发生明显的变化, 这些变化肯定会影响到信贷业务的发展。例如我们可以看看90年代的房价跟现在的房价区别有多么大, 90年代, 你在商业圈买下一间70平米的商铺只需要3000元, 而如今, 商铺不要说买不起, 租金一年就得10万, 短短的几十年, 房价的变化让人看得目瞪口呆。所以, 在进信贷业务时, 谁都不能想象它以后潜在风险有多么大。

2. 政策变动导致风险变化显著

政策的变动无疑会对消费信贷业务有巨大的影响。首先我们来看, 在国家政策支持下, 房地产事业在近10年内得到飞一般的上升并且成为了我国的支柱型产业, 大量的个人投入到房地产行业, 将房地产行业炒的水深火热, 使得房价也飞涨。但面临房价呈直线上涨的趋势, 为了防止房地产市场过热, 所以目前我国也出了相应的政策来调控房价, 严格控制商业银行对房地产的信贷规模。2008年的时候, 我国出台了相关政策, 要求银行严格执行二套房购买政策, 使银行的个人住房业务曾一度停滞等政策, 这时候投资者开始将钱慢慢转移出来投入到国家政策所指向的其他行业, 使房地产市场得到稳定。可以看出, 政策的变动对于消费信贷的影响非常大, 同时风险也非常大。因此, 国家政策的变动给消费信贷带来的风险也是非常显著的。我国在消费信贷业务方面也是将与个人业务密切相关的消费品市场进行了严格的把控, 所以, 宏观调控的发剫、信贷业务的不断变都会影响到行业的发展。

3. 目前信贷业务还不够规范, 监督力薄弱

虽然国家、商业银行都对信贷业务做出了相应的业务规范, 但是在实际操作过程中还是存在着很多的问题。比如业务人员在业务过程中, 为了省时省力而偷工减料, 导致很多重要问题被疏忽掉, 进而使得整个贷款出现问题。也有的业务人员因为业务不够成熟, 对整个业务流程都存在不清楚等, 导致操作不当等问题。当然这些问题产生的原因还有一点很重要, 就是行业内监督力度不足。如果有一个强有力的监督体系或者问责制度, 那么我相信业务人员的侥幸心理也会下降很多。因行业内部制度的不规范和监督力薄弱的问题也是很亟待解决的。

4. 信贷业务隐蔽性较强

目前, 商业银行在与个人进行业务往来的时候, 由于个人很多信息都没有能实现部门共享, 于是银行在审查个人信息的时候就缺乏了有效的检测手段, 这个漏洞使得很多人为了欺诈银行资金而进行虚假交易, 这使银行造成了很大的财产损失。同时, 银行在与个人进行业务的时候过分依赖中介机构。而中介机构为了谋取利益也很可能会和诈骗者一起做出虚假交易, 这样一来, 当诈骗者之间形成一个完整的合作机构后, 银行的风险更加大, 并且事后很难再将款项追回。

二、消费信贷业务风险形成原因

1. 相关政策变动

信贷业务的开展很大程度上都会依赖于国家政策的走向。一旦国家政策发生变化, 那么商业银行之前所开展的一些业务如果没有与才颁布的政策相符合, 那么业务就不能正常的运行, 而在实际的业务过程中, 信贷业务往往很难与国家所变化的信贷政策相吻合, 这无疑对商业银行来说是一种巨大的风险。我们可以建立一个符合社会现实的假想:一个企业与商业银行签订了贷款协议, 企业就会贷入大量款项进行建设, 如果正当企业建设到工程的一半时, 国家突然颁发政策禁止商业银行大量贷款给企业, 这时会出现什么状况?企业不得不停止正在进行的工程, 而已建成的也会就此荒废。这样一来, 企业和商业银行都会造成巨大经济损失。这不仅是对企业和银行的影响, 同时也是对我国经济的一种伤害。因此国家政策的变动是商业银行的一个重大的风险。

2. 借款人信用变动

借款人的信用对于商业银行来说是一个至关重要的因素。一般来说, 要像银行借款需要具有三个方面的资格。一是借款人需是合格的完全民事行为能力人。向银行借贷是一种法律行为, 我国法律规定, 只有具备完全民事行为能力人并且没有犯罪等过错的人才能够成为贷款的主体。而是借款人以往的信用度。一般来说只有在以往借款中都按时还款的, 具有良好的信用度的贷款人, 商业银行才会愿意将钱借给他。同时, 银行还会通过各种方式来考察借款人的还钱意愿, 看他是否是诚心来借这笔钱和是否会在借款后按期还回。三是借款人的还款能力。这也是商业银行考察的一个重要的因素。在决定借钱给借款人时, 一定要对借款人的收入来源进行准确核实, 要考虑他现在的状况对他以后还钱有没有太大的压力, 是否有能力来偿还。但是不可避免的是, 也许借款人在以后工作生活中遇到什么突发状况导致无法偿还, 所以不论怎样还是有一定风险的。

3. 行业内部机构不规范

目前我国商业银行行业内部机构还不够规范。我国商业银行在与个人进行消费信贷业务的时候过分依赖于中介机构, 这样也会带来诸多的风险。首先, 有来自房地产开发商的风险。比如在与房地产开发商进行消费信贷的时候, 开发商很容易出现违背按揭协议的规则, 它故意延期交楼, 或者让成品房与预售房根本不符、不能得到房管局的认证、私自挪用公款、拖欠工人工资、拖欠建筑费用等等行为, 这样就会严重的损害银行的利益。另外, 房地产中介公司也会给银行带来很大的风险。因为个人与房地产中介公司进行交易手续办理房屋按揭的时候, 中介公司只能单独通过个人的一些证明来作为其贷款的基础, 而个人的信息真实情况却不能准确的判断, 所以, 就算个人出现作假, 中介公司也不能及时做到准确判别。

4. 内部人员的业务素养

商业银行内部人员是否具有良好的业务素养对于整个消费信贷行业的发展也是非常重要的。目前我国很多业务人员都没有经过专业的职业培训, 大多风险意识较为薄弱。商业银行也没有给员工贯彻很好的业务素养知识, 一味的只讲求业绩, 这就得导致很多业务人员在为了追求业绩时而忽视了业务的质量, 只是追求业务的数量, 而这样, 不仅对业务员本身有很大压力, 同时也给商业银行带来的很大的风险。在我国, 对借款人的身份、物品等进行调查时, 有非常繁杂的程序, 这给商业银行带来了很大的困扰和麻烦。导致消费信贷业务过程复杂、操作起来很棘手, 每一个环节都存在很大的风险。而且由于自身、市场等不规范的操作方式或者不严格的操作水平都会给消费信贷业务带来不好的影响。因此, 商业银行如果能够拥有高水平的消费信贷业务人员, 那么就会减轻银行很多风险。

三、商业银行消费信贷业务风险管理对策探究

1. 完善消费信贷法律法规

完善的消费信贷法律法规是使客户更加有信心进行贷款的前提和保障, 也是让商业银行能够及时维护到自己受损后权益的靠山。只有充分具体明确借贷双方的职责和规范, 才能更好的让消费信贷发展起来, 促进整个消费信贷行业更加稳定健康安全的发展。

2. 开拓建设直接贷款业务通道

由于我国消费信贷行业还没有走入成熟的道路, 因此大多还是依赖于中介结构进行间接的贷款业务。间接贷款虽然会带来很多便利但是同时会让银行付出更多的成本以及风险。因此, 发展直接贷款业务是商业银行的目标。通过直接与客户进行交流, 会使消费信贷的渠道更宽, 也会不断提高贷款的质量和降低贷款所带来的由于中介机构带来的风险。同时, 也会让客户减少通过中介机构来进行消费信贷的这笔钱。

因此, 为了使得直接贷款业务进行得更加顺利, 银行可以做到以下几点: (1) 利用互联网来拓宽业务。利用互联网已经是现在以及将来社会生产和生活所必须的一种方式。通过互联网的推广, 可以更高效及时的向客户传递相关信贷服务。 (2) 通过媒体宣传来进行。在透明度越来越高的今天, 媒体的力量是不可低估的。通过媒体的宣传来激发潜在客户的消费需求和贷款意愿, 引导广大消费者实现新的消费习惯。同时要尽量让媒体来宣传本银行的品牌效应, 让顾客能够放心的来进行消费信贷业务。

3. 加强信贷业务中介机构管理

中介机构的信用度对于银行能否顺利的进行信贷业务也是银行所需要考虑的重要因素。因此, 商业银行对消费信贷业务的业务中介机构必须进行严格的定量、定性和信用考核。具体步骤: (1) 有商业银行排出专业人员对中介机构的相关消费信贷业务员进行定量指标的考核; (2) 将消费信贷业务的管理部门交给银行来进行定性评价; (3) 通过以上两种方式将中介机构进行综合评估; (4) 通过专业的评估方法来考核中介机构的信用度; (5) 对中介机构进行综合管理。通过具体的定量定性综合评估以后, 可以是信贷业务在市场的竞争力加强、业务量增多、不良贷款减少、信用度更高、发展得更好。

4. 提高内部人员业务素质

要想降低商业银行消费信贷业务的风险, 银行首先得从自身做起。信贷业务中存在的很多漏洞和问题都是由于业务人员的业务素质没有达到要求。因此, 制定严格的业务员培训规则, 让业务员严格的按照消费信贷流程来操作业务, 会有效降低消费信贷业务的风险。

首先, 要加强消费信贷业务员的基本素养教育和培训。通过不断的风险防范知识、法律尝试、消费信贷业务案例等等的培训来提高业务人员的综合能力。其次, 对消费信贷业务出现的事故案例要进行严格的审查和保管。在与借款人进行业务往来时, 一定要首先弄清楚借款人的相关真实资料, 对任何不清晰、不全面、无效的资料必须严格审查, 不能睁一眼闭一只眼。另外, 信贷人员与借款人进行信贷业务的时候, 必须进行面谈。面谈包括证明真实身份、交流互相意思等, 通过面谈可以及时看出借款人的真实行为目的, 这样就会降低双方因身份不实而造成的风险。最后, 建立严格的风险问责制度。建立一个严格的问责制度也是为了起到严格监督整个信贷业务过程能够顺利、安全进行的保障。

四、结语

本文通过对消费信贷业务风险的表现以及其形成原因进行深入分析, 笔者认为政策的变动、借款人还款能力和信用状况变动、消费信贷中介机构不规范、内部人员业务素养等都间接的促成了商业银行消费信贷业务风险的形成。笔者认为可以通过一定策略来降低我国商业银行消费信贷业务的风险, 比如:提高内部人员业务素质、加强信贷业务中介机构管理、开拓建设直接贷款业务通道、完善消费信贷法律法规等。笔者希望通过更进一步的研究共同促进我国商业银行的发展。

摘要：随着我国经济的不断发展, 人民生活水平的不断提高, 发展信贷消费已经成为一个必然的趋势。拉动内需, 发展信贷消费, 不仅能够促进人们生活水平的提高, 而且还会大幅度拉动我国经济的增长。同时, 发展信贷消费也会促进商业银行结构的调整, 并且提高整个金融信贷的质量。但是, 由于我国商业银行信贷消费、管理职能等发展都还不够成熟, 人们在进行商业投资等行为时还存在很多风险, 因此如何有效地控制商业风险, 保障投资者利益, 如何加强风险管理对我国整个金融行业都是至关重要的。本课题的研究深入分析了消费信贷业务风险的特征及其形成原因, 并在此基础上针对商业银行消费信贷业务风险管理提出了相应的对策建议。

关键词：消费信贷,商业银行,风险管理,经济发展

参考文献

[1]汪其昌著.银行信贷信用风险分析和度量[M].上海社会科学院出版社, 2005.

[2]杨筱燕.信用风险模型与我国商业银行信用风险管理[J].社会科学辑刊, 2005 (04) .

[3]周婧烨.我国商业银行信贷风险度量及管理研究[D].对外经济贸易大学, 2006.

银行消费信贷业务发展 第8篇

一、银行消费信贷业务的特征

1.增长速度快,规模不断广大。截至2003 年末,中国消费信贷余额已从1998 年的172 亿元增加至15 732.6 亿元。个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高,为17.1%,而消费信贷余额最大的中国工商银行,这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了专门的零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,从事各类消费信贷。这极大地满足了广大人民的需求。

2.消费信贷品种不断增加,但还未达到多样化。中国消费信贷由最开始的以住房按揭贷款为主体扩展到了综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。个人住房贷款占消费信贷的比重水平超过75%,因此,个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003 年末,四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358 亿元,其中,住房贷款9.78 亿元,占整个消费贷款余额的79.14%。汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。而助学贷款份额较小,发展缓慢。还没有做到遍及每一个需要得到教育补助的孩子身上。随着人们生活的多样化,商业银行需要开发更多的信贷产品来不断完善信贷体系,使之更好地为人们服务。1999—2001 年,已累计发放了国家助学贷款14.4 亿元,共计扶持了37.9 万名学生就学读书。助学贷款余额已达32 亿元(其中国家助学贷款为13 亿元、一般助学贷款余额为19 亿元)。截至2004 年2 月末,助学贷款余额为71.8451 亿元(其中国家助学贷款52.0614 亿元)。

二、消费信贷存在的风险

1.信用风险。消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全,特别是个人信用体系缺失,缺乏一个完备的个人资信系统,有关个人信用档案的信息被保留在不同银行手中,导致银行间不能共享。如果居民在某银行失信未能偿还贷款,只会遭到该银行的封杀而不会被其他银行封杀。而且,消费者信用意识淡薄,一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款;还有一些借款人,在有能力还本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息交流问题,因此会产生巨大的风险。尚未建立全社会统一的信用体系:全社会的统一的信用体系是指在这一体系中,有相关的法律法规、有征信机构、良好的诚实守信的观念、较高的违约成本、完善的保障体系。在中国这一信用体系尚未建立。 主要体现在:信用制度不健全、相关配套政策的不健全、科学的个人信用征信及评估体系尚未建立、消费品二级市场发展不完善,抵押物变现困难、政府对消费信贷的支持力度不够。

2.消费交易成本比较高。中国消费信贷虽然种类繁多但主要品种为住房和汽车贷款,而这两类贷款的品种有限,基本上都是等额还款方式,市场细分不够,不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来,中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务,消费信贷尚处于起步阶段,中国商业银行还缺乏消费信贷风险管理的专业人才。因此,银行在发放消费贷款时格外小心谨慎,程序烦琐复杂对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险,不仅给借款人带来诸多不便,浪费时间而且也增加了借款人的交易成本。

3.消费信贷风险管理手段与方法上存在不足。这主要体现在,中国商业银行消费信贷风险控制与处理的手段方法还很单一;缺乏风险识别的手段,因而不能进行有差别的资产定价和风险资产配置;缺少防范信用风险的有效措施;信贷风险补偿机制不健全。

4.传统消费观念。长期以来,受短缺经济的影响,中国绝大部分消费者仍然抱有传统的消费观念。“无债一身轻”等观念仍然是统治消费领域和消费信贷领域的主导思想,现代消费理论和消费观念还没有深入到广大消费者心中,更谈不上成为广大消费者的自觉行为。消费不更新,传统消费观念不破除,消费信贷市场将很难有所发展。

三、针对消费信贷风险的对策

1.面对消费信贷中存在的各类风险,商业银行急需建立一套防范风险的信用体系。在《金融与经济》中,一位专家学者提出了几点建议:逐步建立全国联网的个人信用体系。这是防范消费信贷风险最为关键的一环;实现消费信贷证券化,分散消费信贷风险;实现浮动贷款利率和提前偿还罚息等一系列措施。

2.从商业银行信贷操作流程的角度,构建商业银行的信贷风险管理系统。该系统有三个构成要素,分别为信贷风险识别系统、信贷风险量化系统以及信贷风险控制系统,它覆盖了整个信贷操作过程,包括贷前调查、贷时审查和贷后检查。实行事前、事中、事后的全过程的风险管理体系,把这三个构成要素置于一个大系统中进行系统分析。信贷风险识别是风险管理的基础环节,是指对经济主体面临的各种潜在的风险因素进行认识、鉴别、分析,在这个阶段,要做到正确判断风险类型,准确寻找风险根源。信贷风险度量是在识别风险产生原因的基础上,科学地量化风险,包括衡量各种风险导致损失的可能性的大小以及损失发生的范围和程度。风险度量是风险识别的延续。信贷风险控制是在识别和度量信贷风险之后,采取有效措施减少风险暴露、将风险损失控制在可承受的范围内。 通过对信贷风险评价分析,才能科学测度商业银行信贷风险量,找出问题的症结所在,从而对其提出控制的措施。这三个构成要素以定量分析和定性分析相结合,联合起来构成一个信贷风险管理的整体,从而达到信贷风险防范和控制的目的。

3.进一步完善消费贷款的担保制度。中国要尽快健全抵押担保制度,具体应注意这样几方面:首先应完善担保法,增加有关个人消费信贷的详细条款;其次,应培育规范的抵押品二级市场,使各种贷款抵押物能够迅速变现;第三,可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司,为长期消费信贷提供担保,这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设,完善法律环境。技术上要完善数据库的接口技术,加快数据平台建设,以扩大征信试点,互联互通,尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规,在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私,促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益,明确信贷消费者应承担的法律责任,将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩,在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。中国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。

5.个人信用实名制度。尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度,以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还款能力,同时实行个人信用实码制和计算机联网查询。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用信息资料都存在该编码下,当个人需要向有关方面提供自己信用信息情况还可通过信息编码查询。在美国,个人信用资料是以个人的社会福利号为统一标识的。从中国的实际情况出发,以个人身份证来充当个人信用制度的统一标识是最为合理和可行的,考虑身份证号码是每个合法公民的唯一标识码,而且公安部已经决定将身份证制成IC卡,加强了唯一性和防伪性。再加上中国实行了储蓄存款实名制,税务部门、公安部门都可通过个人身份证查询到有关的信息,以供信息汇总之用,完善个人信用信息库。

摘要：随着中国经济的日益发展壮大,商业银行消费信贷业务也不断为普通百姓所认可接受。它给人民带来了便利与资金支持,不断丰富其社会生活。但是由于贷款业务对象多、期限长、范围广等特点,使消费信贷存在巨大的潜在危险。因此如何采取有效的措施防范商业银行消费信贷业务的风险,成为该业务的重要一环。

银行消费信贷业务发展 第9篇

近年来, 我国商业银行面对日益激烈的竞争环境和不断缩小的存贷差现状, 需要寻求新的突破口———开拓消费信贷市场, 拓展消费信贷业务。消费信贷的拓展对于社会各方面意义重大。在新形势下, 我国商业银行面临着一个机遇与挑战并存、竞争激烈的历史发展阶段。一方面, 商业银行消费信贷业务发展迅速, 个人房贷、车贷、大额消费贷款业务量急剧扩大。另一方面, 消费信贷业务的开展还存在许多制约因素, 伴随着规模的不断扩大, 问题也逐渐暴露。为此, 我国商业银行要辨别和分析其中隐藏的风险, 结合消费信贷业务发展的特点, 及时采取措施, 防范和化解风险。

1 我国商业银行消费信贷业务发展情况

1.1 面临的发展机遇

1.1.1 政府扶持力度的延续

国家实施积极的宏观经济政策, 用以刺激消费、拉动经济有效需求。央行历年利率表显示, 我国各项存贷款利率是连年下降的。政府下调利率可以表明政府实行积极的货币政策, 刺激大众消费。由此可以看出, 消费信贷业务的发展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延续进一步促进了消费信贷市场的发展, 不仅为商业银行消费信贷市场的开拓打下坚实的基础, 同时也为其提供了广阔的发展空间。

1.1.2 经济发展促进消费信贷

伴随着经济的快速发展, 人民生活水平的加速提升, 收入的积累越来越多, 消费需求、生活水准也随之发生改变。与此同时, 人们的眼界随着经济文化的发展变得更加开阔, 理财、贷款意识也在不断提升。人们不再像以前那样, 只知道储蓄一种方法, 先积累后消费。现在转变观念之后, 先贷款消费, 后还款。那么, 随着需求质量和数量的提升, 就需要银行提供综合能力强、专业性高且具备差别化的个人金融服务。这就为我国商业银行消费信贷业务的发展提供了一个很好的时机, 也是银行提升服务水平、创新能力、业绩业务的一个契机。

1.1.3 大众消费观念的转变

随着生活水平的不断提升, 中等收入阶层数量急剧增多, 人们的贷款需求变得越来越大, 对消费信贷业务的认知也变得越来越了解和深入。中等收入阶层进行个人消费信贷主要原因是能够提前消费, 如住房、汽车、大额消费等贷款。而且随着中等收入阶层越来越多, 为之服务的新的消费信贷业务也应运而生。由此可见, 消费信贷业务具备一定的发展潜力, 且随着民众的收入水平的提高, 他们的消费信贷意向也会逐步增强, 对于银行发展消费信贷来说会拥有越来越可观的客源。

1.2 需面对的风险挑战

1.2.1 风险防范以及转移机制不够完善

我国商业银行的风险防范和转移机制不够完善, 主要表现在抵押品变现市场、信用担保制度以及相配套的保险体系不够完善。在新形势下, 我国商业银行风险防范和转移机制的发展现状是比较严峻的, 存在着三大漏洞:首先, 抵押品变现市场存在漏洞, 抵押物变现的方式少、成本高, 局限性比较大;其次, 信用担保制度缺乏有效实施, 担保法不完善, 担保覆盖面较窄;最后, 与之相配套的保险体系不够完善, 银行面临极大的风险, 不良贷款累积越来越多。由此可见, 这三大漏洞给商业银行消费信贷业务的开展设置了一道道障碍, 因而, 商业银行的风险防范和转移机制无法正常运行, 给商业银行带来了一项巨大的挑战。

1.2.2 个人信用体系不够健全

个人信用体系的不健全阻碍了贷款前的预防工作开展, 导致从最初就难以做到控制和预防个人消费信贷业务的风险。从个人信用信息方面来看, 内容比较简单, 不够充实;从信息真实性方面来看, 不够真实有效, 虚假信息时有发生;从数据的准确性来看, 不够准确适用, 甚至一些数据存在较大偏差。

目前征信系统中涉及的个人信用信息量比较少, 数据的可靠性、及时性不强。此外, 相关法律法规不够完善, 个人违约惩戒和个人隐私保护不能满足现实需求, 再加上居民的信用意识并不强、征信机构发展缓慢、个人资信评估技术不高等, 可见个人信用体系存在的问题的严峻性。

1.2.3 地域发展不够协调

对比全国各地区消费信贷业务占比情况, 可以看出地域发展的不平衡。我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距;东西部的消费信贷业务发展也是不均衡的, 其差距比较大。究其原因, 一方面, 由于东西部经济发展水平存在差距;另一方面, 商业银行开展此业务时, 不仅门槛设置得比较高, 而且倾向于那些收入相对较高的客户群, 从而忽视了对欠发达地区的消费潜力的开发, 忽视了消费带动经济的作用。由此可见, 采取相应措施合理开发中西部消费信贷市场刻不容缓。

1.2.4 产品品种少、同质化问题严重

我国消费信贷业务市场上存在着大量相类似的产品, 富有创新性和适用性的产品比较少。由此可见, 消费信贷产品的同质化问题比较严重。国有五大行消费信贷业务大都相似, 产品较为单一, 具有特色的产品比较少, 不能根据客户的需求提供相对应的产品, 顾客可选择性比较差, 对银行的消费信贷业务自然不满意, 从而很有可能会转移目标, 寻求其他融资方式。因此, 开发出特色鲜明的消费信贷产品是市场迫不及待的需求, 同时也是客户迫不及待的需求。

2 把握机遇应对挑战的新路径

2.1 建立和完善风险预警机制和转移机制

2.1.1 风险防范机制的建立与完善

我国商业银行要想建立和完善贷款风险预警机制, 就要做到拓宽信息来源渠道, 全方面调查贷款人信用状况。一方面, 加大对借款人还款意愿的了解。有针对地对新老顾客进行探究。新客户则通过申请资料和信用报告来综合性地判断个人背景情况。老客户则通过他们以前办理消费信贷业务的还款情况和各方面的信息了解他们的还款意愿。另一方面, 加大对客户还款能力的甄别力度, 同时加强对各项消费贷款的调查和审查力度。

2.1.2 风险转移机制的建立与完善

风险转移机制对于银行业务的合理和安全性经营具有重要意义和作用, 是商业银行消费信贷业务的保障和支柱。将银行业消费信贷业务与保险业的保险业务联合起来, 达到转移和化解风险的效果, 从而促使我国消费信贷业务在面对风险时没有后顾之忧, 不会因为客户的失信而承担过多损失, 从而达到促进消费信贷业务发展的作用。

2.2 搭建和维护个人征信体系和信用制度

2.2.1 个人征信体系的搭建和维护

个人征信体系的建立对于银行来说意义重大, 是银行安全性开展消费信贷业务的基础, 而个人征信体系的维护可以有效控制信贷风险。国家要采取一定的措施, 调动各方面、各部门的社会资源搜集整理个人信用情况及相关信息, 评估个人信用等级, 逐步完善建立全社会范围内的个人信用制度, 为商业银行提供借款人较全面的资信情况, 以此作为消费信贷审核前提。

2.2.2 信用制度的搭建和维护

中国建设银行悉心搭建和维护信用制度, 从各方面着手, 用以促进消费信贷业务安全性开展。在个人信用调查体系方面, 投注了许多人力物力, 完善信用评级制度。从信贷的第一步着手打下坚固的基石, 建立消费信贷发展平台, 循序渐进地完善好信用制度。另一方面, 依靠现代发达的互联网技术, 将客户办理各项业务时提供的个人信息和资料作为新的突破口, 搭建和维护好个人信用信息观测查验平台。

2.2.3 开拓创新, 研发特色鲜明的消费信贷新产品

面对产品同质问题突出的现象, 不仅要将纯粹的消费信贷转变成综合性的服务, 而且要不断采取措施促进消费信贷改革升级, 按客户需求不断推出具有针对性的产品。中国建设银行针对不同客户群, 为其量身打造不同的产品, 比如为个人和家庭提供个人住房 (商业用房) 贷款以及个人消费贷款;为借款人提供建设银行代保管品牌金进行质押的个人黄金质押贷款;为从事生产经营的经济实体的控股股东提供的个人助业贷款等。中国建设银行结合自身优势, 敢于创新, 勇于突破, 深入挖掘客户需求潜力, 为客户开发具有建行特色的产品, 这种开拓创新精神, 值得借鉴和学习。

摘要：在金融行业高度发展的今天, 金融创新是经济发展的又一增长点, 而消费信贷业务作为金融创新的一种, 拥有不可替代的作用。本文通过分析研究新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战, 寻找消费信贷发展新出路, 对于加快金融市场发展有着重要意义。本文以中国建设银行为例, 研究和分析该行是如何化挑战为发展新动力, 从建立和完善风险预警机制和转移机制, 搭建和维护好个人征信体系以及信用制度, 把握国家开拓中西部消费信贷市场新时机, 研发特色鲜明的消费信贷新产品这几方面着手, 找寻发展突破口。

关键词：商业银行,消费信贷

参考文献

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[8]Li-fu GUO, Gang CHEN, Yue WANG.Research on Consumer Credit with Game Theory:a Case of China’s Consumer Credit[J].Canadian Social Science, 2009, (24) .

银行消费信贷业务发展 第10篇

江苏仪征农村合作银行作为仪征市农村金融主力军担负着该市90%以上的农村消费贷款需求的支持重任。2010年该行各项存款余额为59.76亿元, 各项贷款为40.9亿元, 其中农户贷款余额为13.6亿元, 全年累计投放农户贷款22.37亿元, 占全市农户贷款投放的90%以上。

(一) 居民消费的主要特征

党的十七届三中全会明确提出了到2020年农村居民消费水平大幅提升的目标。为此, 围绕农村消费信贷问题, 现以仪征农村合作银行数据为依据对仪征农村消费信贷自2008年到2010年以来的发展情况进行了调查。从该市农村居民消费的主要特征总体看, 农村居民消费水平呈现支出较快增长、结构进一步优化、质量明显提高等特点。这也与该市人均约7000美元的GDP相吻合, 农村消费对经济增长的贡献度不断增加, 消费结构升级速度不断加快, 农村居民消费水平不断提高, 可以说农村消费已经成为全市居民消费的重要组成部分。

(二) 农村居民消费贷款的客观经济形势

1、国家政策的强有力支持, 消费性贷款的强有力增加提供了良好的外部环境, 2009年以来, 国家出台了一系列鼓励消费的政策。一是国家投资4万亿元加大各项基础设施建设, 通过扩大投资和刺激内需来拉动经济增长;二是实施积极的财政政策;三是实施宽松的货币政策, 通过大幅下调存贷款利率和存款准备金的措施来增加信贷投放量, 推动金融对经济发展的支持。国家政策的相继出台, 增加了广大农户的消费积极性, 为消费性贷款的增长起到了良好的推动作用。

2、县域经济的快速发展及农户生活水平的日益提高, 为消费性贷款提供了客观条件。近年来, 仪征县域经济呈现快速发展态势, 形成了以特大支柱型企业及民营中小企业为主的新型经济格局。“十一五”期间, 仪征市按照“地处滨江, 借势沪宁, 加快崛起”的新定位要求, 坚持“在科学发展道路上推进仪征全面崛起”的主题, 以城镇化和城乡一体化发展为统揽, 县域经济的快速发展及人民生活水平的日益提高, 广大农户消费能力对物质生活需求呈现出层次化和多样化特点, 这为消费性贷款的增长提供了有力的外部条件。

二、仪征农村合作银行支持辖内农村居民消费贷款的实际情况

截止2010年末, 全市农村合作银行累计发放各类农户消费性贷款4850户22.37亿元, 其中:个人住房按揭贷款1870户3800万元, 其他消费性贷款860户490万元, 主要包括大额耐用品消费贷款、购置房屋贷款、购置车辆贷款和其他消费性贷款等。今年以来, 全市农合行新发放农户消费性贷款1213户、金额5.98亿元, 一方面逐步拓展了贷款投放渠道, 另一方面满足了广大农户生产生活发展资金需求。在消费性贷款发放过程中, 针对不同层次农户的实际需要, 全市农合行通过多种方式, 有针对性的发放不同类型的消费性贷款:

(一) 积极满足农户改善生活的需求

随着当前农户生活水平的不断提高, 对改善生活条件提出了新的更高的要求。如铜山村农户吴某, 长期经营肉类运输生意, 该户在农村有住房, 同时自有一套门脸楼, 现因改善家庭生活条件, 欲购置一套楼房, 因资金不足以门市做抵押向农合行贷款30万元, 经调查后银行给其发放抵押贷款30万元, 解决了其改善生活条件的需要。

(二) 满足农户经营发展的需求

当前农户购置生活消费性贷款, 一般是将生产和生活结合起来, 针对这一情况, 农合行将消费性贷款向农户生产性领域拓展, 即满足了农户生产经营的需要, 又方便了日常生活。新城镇农户陈某, 经营钢材运输生意, 该户信用程度好, 年收入较高, 现因购置客货两用车, 向农合行贷款3万元, 这即解决了家庭日常生活的需要, 也解决了经营发展的需要, 把农户生活生产较好的结合了起来, 调动了农户购置消费品的积极性。

(三) 针对农户不同层次的消费需求, 有选择性的给予支持

如大仪镇香沟村陈某, 在本地一玩具加工厂担任副厂长, 因该户经常需外出洽谈联系业务, 因此向农合行申请贷款5万元购置商务轿车, 经银行调查后给其发放贷款5万元, 即满足了该户业务联系的需求, 又满足了其改善生活品质、追求生活质量的需要, 真正使消费性贷款起到帮助农户生产、改善生活品质、提高生活质量的多重社会效果。

三、农村消费信贷发展的制约因素

(一) 区域经济发展的影响

区域经济发展水平如何, 农村居民收入高低水平, 是决定农村消费层次、消费规模的重要因素。农村居民生活起居、子女入学、生病治病等客观上都需要消费, 有些消费甚至是被动的, 但是农民的消费能力完全决定着消费。消费能力不足的农民只能面对现实, 选择被动应付, 甚至无奈放弃。就仪征地区而言, 南部沿江地区农民综合消费水平远高于北部丘陵山区农民消费水平。因此, 区域经济均衡发展, 引导农民共同致富, 切实增强相对落后地区农民的经济收入, 是新农村建设的重要任务, 也是拉动农村消费市场、改善农村民生的重要措施。

(二) 国家宏观经济政策的影响

国家宏观经济政策不仅影响着区域经济的发展, 而且对农村居民消费有着直接的指导作用。近年来, 国家对农村的一系列政策措施的出台对增加农民收入、拉动农村消费、改善农民生活起到了较大推动作用, 造就了农村消费前所未有的新格局。如鼓励农村剩余劳动力进城务工、农村电力改造、新农村建设措施、家电下乡、种粮补贴等。农民期待这些政策措施更给力、更持久、更完善。

(三) 农村传统消费理念的影响

中国农民受传统观念的影响深刻。传统的观念来自农村传统的文化。长期的文化影响形成了保守甚至落后的消费理念。加上中国现阶段社会保障体系尚未建立, 农民消费理念难以有大的突破。在消费领域, 农民普遍不愿意举债或负债等, 这点很大程度影响着农民的消费需求、消费层次和消费规模。城市居民购房办理按揭贷款是正常选择, 而农村由于建房、子女婚事、购置家电等而借债还认为是“不光彩”、“自不量力”或“死要面子活受罪”, 这些传统的理念在农村还有一定的普遍性, 也严重制约着农村的消费。

(四) 农村金融机构信贷支持环节的影响

当前农村金融机构信贷支持农村消费存在着一些问题, 这些问题也制约着农村消费市场的发展。主要是: (1) 金融机构支持农民消费在认识上仍有待突破, 更多地停留在支持农副业生产; (2) 金融机构支持农民消费作为一种新的服务产品, 在满足农民实际消费需求上存在较大差距。表现为:期限短、金额小、担保难; (3) 金融机构作为商业化的市场主体, 在农村消费贷款发放上利率水平较高, 在国家财政没有相应补贴的情况下, 银行业难以对农村消费贷款实行优惠利率。

四、加快农村居民消费贷款发展的措施建议

(一) 因地制宜扩大农村消费信贷市场

建议根据地区消费市场发育程度、农民支付能力、消费观念等确定各地消费信贷市场发展重点。一类地区经济发展较快, 中高收入农民群体大, 消费信贷发展水平较高。今后在继续扩大住房、汽车、家电贷款的同时, 应加快发展教育、文化、旅游等服务性消费贷款。二类地区居民收入虽不及一类地区, 但具备一定的承贷能力。且调查显示, 二类地区消费信贷发展缓慢主要受居民贷款意识约束。建议加大政策宣传力度, 从理财角度引导农村居民。三类地区经济发展落后, 少数民族人口居多, 居民收入普遍较低, 尚不完全具备发展消费信贷的市场和经济环境。今后应着力于加快农村经济发展, 拓宽农民增收渠道, 增强农民消费支付能力。金融机构可重点发展与农民增收相关的生产性及教育消费类小额贷款, 支持居民在扩大生产的同时提高消费水平和承贷能力。

(二) 加大政策导向和利益调节, 引导金融机构对农村消费信贷资金的倾斜

对农村消费信贷实行利差补贴, 尤其是对低收入家庭购房、农用车等消费政府可通过财政贴息、税收减免等措施, 提高金融机构开办贷款的积极性。加大对农村信用社等相关金融机构的政策扶持力度, 考虑拨付一定的地方和中央财政资金注入农村信用社用于提高资本充足率, 适当延长农信社税收优惠时限, 将支农再贷款的适用范围扩大到消费贷款。加快建立以财政资金为主的农村贷款担保中心, 缓解个人消费贷款担保不足问题。

(三) 鼓励和支持金融机构加大信贷产品创新

受人才、资金、管理权限等制约, 农村地区金融机构信贷产品创新能力及其有限, 建议在原有产品的基础上进行简单创新, 提高产品的适应性。如考虑多数农村居民还贷能力有限, 适当延长期限;根据农村居民收入季节性的特点, 实行分期或一次性还款;适当放宽贷款审批权限, 充分利用个人征信系统简化贷款手续, 积极推广信用贷款方式。

(四) 改善农村消费信贷发展环境, 加快配套机制建设

1、尽快完善消费信贷立法或行业法规。以法规的形式明确相关农村消费、农村消费市场、农村消费金融服务、农村消费主体的权利义务等。

2、加快农村信用体系建设, 实现个人征信系统在农村的联网覆盖。一方面, 建议由人民银行率头, 各相关金融机构、农村各级组织、政府相关部门参与, 全面开展农村个人征信数据采集、评估、录入, 确认农民家庭信息数据库, 并据此作为农户家庭信用等级和授信额度的依据。同时对发生消费信贷关系的农民, 及时登录个人征信系统, 并实现一定范围的联网。各相关金融机构可享受共同资源, 增强提供信贷服务的针对性和可靠性。另一方面, 通过农村个人征信系统反映的信息, 考量农村信贷借贷主体的信用状况, 教育广大农户树立诚信光荣、失信可耻的信用观念, 改善农村消费信贷环境, 增强金融机构投放贷款的信心。

3、完善社会保障机制, 建立统一的公共财政、社会公积金、城乡居民共同参与的社会保障体制, 将农村居民潜在的消费需求转化为现实购买力。在让广大农民享受改革开放、社会进步成果的同时, 在真正意义上缩小城乡差距, 构建和谐社会。

如果能实现以上目标, 将是农村居民潜在的消费需求快速转化为现实购买力的最强有力的释放, 也将是农村消费信贷大有可为的时候。

参考文献

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[5]仪征市委, 仪征市志.江苏科学技术出版社, 2004.

银行消费信贷业务发展 第11篇

一是突出湘商产业园区基础设施项目营销重点。为支持邵阳发展湘商产业园，省发改委等六部门联合下发《关于加快邵阳湘商产业园区建设的若干意见》，就加快产业园建设提出10条意见。为抢抓市场机遇，争取宝庆工业集中区和各县市区产业园区建设项目合作，邵阳分行主动应市委政府要求，专门为宝庆工业集中区融资部输送专业人才，司职园区建设资金筹措，为退城入园企业提供“全方位”贷款融资服务，直接贴近市场，面对客户，抢占“人无我有”的营销先机，突出工业园区基础设施项目营销重点。发放宝庆工业集中区“发制品进出口产业园建设项目”项目贷款22000万元（审批贷款29500万元），并发放流动资金贷款9000万元；发放湖南邵东新农村建设投资有限公司项目贷款5000万元。

二是突出国家能源局核准的12个风电项目营销。发放隆回望云山风电项目16600万元；隆回宝莲风电项目33900万元贷款已全部发放到位，今年新增2352万元。发放城步湘电新能源有限责任公司项目前期贷款13900万元、中国水电顾问集团邵东能源开发有限公司项目前期贷款12000万元。

三是突出重点工业企业贷款营销。目前邵阳纺机退城进园及产业升级项目23000万元已发放完毕，其中今年发放15000万元。发放湖南李文食品有限公司项目贷款6300万元；湘窖酒业新增贷款5000万元；立得皮革新增流贷2134万元；华力棉纺新增贷款1920万元，鼎森制药增加贷款1700万元。

四是突出医教养行业等民生工程。该行在重点推进湘商产业园、宝庆煤电、怀邵衡铁路、武靖高速等重点基础设施项目及风电项目等清洁能源项目贷款营销的同时，突出医教养行业等民生工程。积极抓好医疗卫生、文化旅游、现代物流等具有增长潜力的新兴市场营销。今年洞口县人民医院新增贷款2000万元，武冈人民医院新增贷款2000万元，绥宁县人民医院新增贷款1950万元。

五是突出小微企业信贷市场拓展。认真落实省分行“千户”小微企业客户拓户计划，及人民银行、银监会对小微企业金融服务工作“三个不低于”的监管要求。持续加大“网贷通”“银政通”“政银保”等创新产品营销力度，积极开展支行网点小微企业客户“破零”行动。以小微企业票据直贴、小微商户逸贷公司卡和小微企业财智账户卡透支为抓手，做好专业市场、产业集群、核心企业上下游供应链客户融资业务。

六是突出发展和推进个人信贷业务。该行在全面促进个人消费类贷款的基础上，大力发展个人信用贷款、理财产品质押贷款、个人“逸贷”和个人住房按揭贷款，重点营销推介个人自助质押贷款和个人资产综合服务业务。11月末个人贷款余额32.49亿元，较上年末增加4.14亿元，增幅14.60%，快于平均水平；比重不断攀升，分别占比全辖贷款总额和增量的31.60%和32.96%。

银行消费信贷业务发展 第12篇

关键词：大型商业银行,小微企业信贷瓶颈

2013年7月15日国务院组织召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。会议强调:在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面, 小微企业发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作, 促进小微企业健康发展, 事关经济社会发展全局, 具有十分重要的战略意义。据统计, 全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收, 而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。会议还提出:确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标;加快丰富和创新小微企业金融服务方式;着力强化对小微企业增信服务和信息服务;积极发展小型金融机构;大力拓展小微企业直接融资通道;切实降低小微企业融资成本;加大对小微企业金融服务的政策支持力度;全面营造小微企业金融发展环境的八项措施。这八项措施的出台突显国家对小微企业持续发展的高度重视和强力支持。

一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈

近年来, 各金融机构, 各大中型商业银行对小微企业的发展支持, 在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法, 下了很多功夫, 做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作, 促进小微企业协调发展的要求还远远不够, 特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面:

(一) 缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念

虽然近年来, 全社会不断呼吁小企业融资难, 贷款难问题, 国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策, 并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构, 包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是, 由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化, 利润目标最大化的经营理念, 走的是集约化的经营模式;在对公业务方面, 大力提倡:“大城市, 大项目, 大企业”的三大战略;在经营业绩考核上, 追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此, 从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中, 只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路, 而不可能立即改变固有的经营理念和战略, 将经营的重心, 或者是信贷业务的重心转向小企业, 甚至转向小微企业。

(二) 缺乏服务小微企业的创新产品

由于小微企业经营规模小, 或处于起步创业初期, 很多小微企业在向银行申请融资时, 无法提供抵押物和担保方, 以及财务报表。有关调查显示, 有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方;有50%的小微企业无法提供合适的财务报表;有90%的小微企业反映, 向银行贷款门槛高, 条件多, 手续复杂, 时间长, 利率高, 效率低等等。另一方面, 小微企业融资需求的普遍特征是:额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。

大中型商业银行要支持和服务好小微企业, 必须要有针对小微企业经营特征, 满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行, 往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品, 以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。

(三) 小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异

尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程, 但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分, 或具有个性化。也就是说, 一般情况下, 大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时, 是不论企业的大、中、小形态, 而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程, 小微企业也不例外。例如:中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小, 只要涉及流动资金贷款, 固定资产贷款均适用于此管理办法。为此, 各商业银行也是参照中国银监会的各项业务管理办法制定自己的业务管理办法。即便是各商业银行有针对小企业个性服务的业务产品及配套的管理办法, 那也仅仅是在准入门槛或贷款发放条件上有所变动, 或者降低一些标准, 而在授权管理, 信贷政策, 规章制度, 业务操作流程等机制方面没有大的变化, 一般情况下仍然是在一个统一的授权管理, 统一的信贷政策, 统一的业务管理办法和业务操作流程下, 开展小微企业的信贷业务。

(四) 对小微企业的信贷业务风险控制标准和监测工具的运用更为严格

人们普遍认为小企业与大中型企业相比较, 均存在经营管理不规范, 变化快, 稳定性差, 市场竞争与抗风险能力弱等风险问题, 因此, 大中型商业银行在制定小微企业的风险控制标准和在监测工具的运用方面显得更为严格, 更为谨慎。在大中型商业银行中普遍存在对小企业或小微企业的不良贷款的控制与考核要求更高的现象。例如:某大型商业银行在对小企业 (包括小微企业) 的不良贷款余额的控制与考核上, 采取零容忍的态度, 要求不良贷款余额为零。只要经办行或经办网点出现一笔小企业不良贷款, 不分具体情况, 均一律停发相关人员的当月工资, 或者考核绩效, 直至贷款全部收回。

(五) 为小微企业提供信贷业务产品的定价高于大中型企业

长期以来, 一般的商业银行, 特别是大中型商业银行为小企业、小微企业提供的业务产品, 其定价均往往高于大中型企业。例如:对贷款利率的执行, 要么按人民银行基准利率上浮20%或30%, 甚至按更高的价格执行。要么在执行基准利率的基础上, 额外收取所谓的业务咨询费, 贷款承诺费, 贷款受托支付费, 风险补偿金等名目繁多的中间业务收费。大中型商业银行也不例外, 它们把对小企业、小微企业的经营服务定位为高风险, 高成本的客户, 因此要求经营部门, 经营网点对小微企业提供业务产品服务时, 必须执行高风险, 高回报, 高收益, 高定价的政策。

二、大中型商业银行支持小微企业协调发展需要认真的思考研究和改进各项经营管理工作

大中型商业银行应当按照国务院全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神的要求, 把做好小微企业金融服务工作, 促进小微企业健康发展, 上升到事关国家经济社会发展全局的战略高度来认识。要在推行实施国务院八项措施方面, 发挥大中型商业银行的重要作用。为此, 大中型商业银行要真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈, 需要从以下几个方面认真的思考研究和改进各项经营管理工作。

(一) 真正树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念

大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神, 要真正从国家发展战略高度, 认识推动小微企业协调发展的重大意义, 要勇于承担起国有中大型企业的社会责任和支持国家经济建设与发展的重任。对此, 大中型商业银行需要从自身经营理念, 经营价值观, 发展战略与支持小微企业协调发展, 勇于承担社会责任和支持国家经济建设与发展方面进行认真的思考与研究。要在充分认识小微企业的经营特征与发展规律的基础上, 结合自身的经营能力和目标, 重新调整为有利于支持小微企业协调发展的经营理念, 经营价值观和经营目标。

(二) 建立和完善小微企业信贷业务的经营机制

大中型商业银行的信贷经营机制, 既包括信贷授权, 信贷政策, 规章制度, 业务操作流程等体系, 也包括贷前调查, 贷款审批, 贷款支用, 贷后管理等各个经营环节。要建立和完善支持小微企业协调发展的信贷经营机制, 必须要使信贷业务的每一个体系, 每一个环节都尽可能的适应于小微企业的经营特征与发展规律, 并能高效的, 较好的满足于小微企业对信贷业务的需求。例如:建立统一的小微企业客户认定标准, 便于准确识别小微企业;建立单独的小微企业信用评级和评分体系, 便于降低小微企业的信贷准入;实行单列的小微企业信贷规模和计划, 便于满足小微企业的融资需求;扩大对小微企业的信贷审批权限, 便于提高小微企业的信贷审批效率;实施一站式服务的小微企业信贷绿色通道, 便于为小微企业提供优质高效的服务。对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化的内部考核, 便于对所属机构实施小微企业信贷业务差别化监管和激励政策。

(三) 大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度

大中型商业银行对小微企业信贷风险的控制标准必须降低, 容忍度必须适度放宽, 这是走出小微企业信贷业务瓶颈, 积极推动小微企业协调发展的必然。对小微企业信贷风险的控制模式和标准, 以及应用的风险控制工具不应与大中型企业信贷风险的控制要求相同, 更不能高于大中型企业信贷风险的控制标准和容忍度。小微企业虽然存在经营管理不规范, 变化快, 稳定性差, 市场竞争与抗风险能力弱等问题, 但是也要充分看到小微企业也有贷款额度小, 期限短, 不良贷款和不良资产易于处置转让等风险控制优势。实际上大中型商业银行的小微企业贷款不良率是非常低的, 并且贷款占比也很低, 出现系统风险的可能性几乎为零。如果大中型商业银行能够加快信贷资产证券化机制的建立, 尽快推行小微企业贷款资产的证券化交易, 以及完善定期对小微企业不良贷款和不良资产进行转让剥离的机制, 那么对小微企业信贷风险的控制将会有更多的渠道和方法。

(四) 精心打造服务于小微企业专业化的经营机构和营销队伍

大中型商业银行由于长期把对公信贷业务的经营重点放在大中型企业客户上, 对小微企业信贷业务的经营和营销重视不够, 因此, 特别缺乏适应小微企业信贷业务经营的专业化机构和营销队伍。大中型商业银行要尽快走出小微企业信贷业务发展的瓶颈, 真正在支持小微企业协调发展方面发挥主力军的重要作用, 就必须要有专业化的经营机构, 要有一支技术过硬, 业务熟练的专业化营销队伍。为此, 需要从三个方面入手:一是要建立和完善针对小微企业的专业化经营机构与信贷业务部门, 统一和加大对小微企业的业务营销和信贷业务管理, 把小微企业的信贷业务做得更专业, 更专注。二是要重点打造为小微企业提供专业化服务的基层网点, 要细分基层网店的小微企业客户和经营优势, 使部分网点的经营重点, 或经营定位放在针对小微企业的经营与服务上。三是要加强从事小微企业信贷业务的专业化队伍的建设, 要重点充实客户经理人员和信贷业务管理人员, 要强化业务培训, 使他们尽快熟练业务, 迅速走上服务于小微企业的信贷岗位。

(五) 不断开发和完善支持小微企业发展的业务产品与服务功能

大型商业银行要积极参与面对小微企业的服务与业务产品的市场竞争中, 没有适合于小微企业经营特征和发展规律, 满足与小微企业特殊需求的业务产品是难以立足于小微企业的市场竞争。另一方面, 小微企业本身也处于激烈的市场竞争之中, 它们对金融服务的需求, 对银行业务产品的需求也在不断的变化和升级。因此, 大中型商业银行客观上必须面对商业银行相互之间与小微企业对银行业务产品需求变化升级要求的两个市场竞争。今天的社会已发展到一个互联网大范围覆盖, 信息高度集中与快速传递的网络时代, 积极开发电子银行新业务, 新产品, 不断完善电子银行的信贷业务功能, 为广大小微企业提供快捷的信贷服务是商业银行营销小微企业, 服务于小微企业的发展方向, 也是大中型商业银行能够领军小微企业信贷业务的关键所在。大中型商业银行有着强大的资金实力和优秀的人才队伍, 在研发新业务, 新产品方面有着根本的优势, 特别是在电子银行业务方面更应当有所作为, 有所创新。因此, 大中型商业银行除了要不断完善现有信贷业务产品和服务功能外, 还要积极创新业务产品。创新的重点是网络银行, 电子银行方面的小微企业信贷业务的产品和服务功能。

(六) 对小微企业必须实行业务产品与服务价格的优惠和让利政策

大型商业银行固然要讲经营价值最大化, 利润目标最大化, 但也要讲社会责任和国家利益, 况且, 目前中国的大中型商业银行绝大部分都是国有控股企业。另一方面, 小微企业对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度非常小。据有关方面的调查分析, 一般大中型商业银行的对公业务与对私业务的平均收入各占一半, 平均利润各占65%与35%左右;其中对公业务收入与利润中, 约有85%以上的收入和利润均来自于对大中型企业客户的经营, 只有10%左右的收入和利润来自于对小型企业客户的经营 (含小微企业客户) 。可见小企业客户对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度是非常小的, 小微企业客户的影响程度就更是微不足道。大型商业银行对小微企业客户实施业务产品与服务价格的优惠和让利, 既有社会责任与国家利益的必然要求, 也有相应的价格优惠和让利的可能性。大中型商业银行对小微企业的业务产品与服务价格实施优惠和让利政策, 首先要从禁止不合理的贷款利率上浮, 禁止变相附加费用, 禁止添加不合理的附加条件, 切实减轻小微企业融资负担方面入手;其次要严格执行国家大力支持小微企协调发展的相关优惠政策, 在此基础上制定自己支持小微企业发展, 能满足小微企业对金融业务产品与服务需求的、合理的、优惠的价格政策;再其次就是要对小微企业实施差异化的服务, 特别是要提高和扩大小微企业信贷业务产品价格的差异化服务范围。例如:对于涉及国家重点支持的行业, 或涉及高科技和高技术装备的, 或具有地方区域经济发展优势的, 或信用评价等级较高的小微企业都应当大幅提高对其贷款利率的优惠力度。

参考文献

[1]2013-7-15, 国务院副总理马凯在《全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上讲话》, 第一段部分内容.

[2]2013-10-15, 《金融时报》12版《信用贷款批量开发小微金融业务提升之路》31-37.