重庆村镇银行范文（精选10篇）
重庆村镇银行 第1篇
中国银行业监督委员会于2006年12月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 其中对所有社会资本开放以及对所有金融机构开放是重要突破。2007年3月, 首批村镇银行在6个试点省市诞生。村镇银行作为新型金融机构, 调查研究其运行状况与服务效率, 以发现其存在问题及发展优势, 促进其健康发展, 进而发挥其应有功能, 对改善农村地区银行业金融机构覆盖率低、农村金融市场供给不足、竞争不充分的状况有重要意义。
2009年, 重庆金融业占全市GDP比重超过5%, 成为支柱产业。重庆作为西部地区唯一的直辖市, 是全国统筹城乡综合配套改革试验区, 有着集大城市、大农村于一体的特点, 城乡二元结构突出, 其在促进区域协调发展和推进改革开放大局中具有重要的战略地位。目前, 重庆的中小企业由于缺乏抵押品, 向银行借款难, 融资难, 特别是在农村地区, 涉农企业融资渠道窄, 银行网点少。我国农村现有的传统金融体系已经无法满足农村建设和发展的需要, 而村镇银行作为新型银行金融机构的主要试点机构, 其机制灵活的特点可为重庆进一步统筹城乡经济发展、大力推进社会主义新农村建设提供有力的支持。重庆要真正实现城乡统筹就必须加快发展村镇银行的进度, 迅速解决区县金融真空的问题。
2008年2月, 汇丰银行向重庆银监局递交了在大足设立村镇银行的申请材料, 并于3月11日获准在大足筹建汇丰村镇银行有限责任公司, 这是重庆首家获准筹建的村镇银行, 也是重庆首家全外资新型农村金融机构。汇丰银行有着丰富的农村金融发展经验, 在各个国家发展了不同的农村金融模式, 其设立可对重庆农村金融市场带来一定的帮助。
2 目前村镇银行的运行状况及存在问题
结合笔者在实践工作中的切身体会, 总的来说, 当前重庆村镇银行的运行现状及存在问题可以归纳为:
2.1 运行现状
(1) 村镇银行的市场定位区别于普通商业银行, 较有针对性。我们所走访的汇丰村镇银行以提高农村金融服务、改善农村生活水平、推动农村经济可持续发展为愿景, 相对普通商业银行, 其市场定位更具针对性, 致力服务三农。对农村居民, 重庆大足汇丰村镇银行除提供基本的存取款服务外, 积极通过“公司+农户”和“协会+农户”等产品为农户提供生产经营所需的流动资金贷款, 其中“个人无抵押小额贷款”为全新产品, 具有快速审贷、公平放贷的特点, 可为符合条件的农户及个体工商户提供1-10万元的贷款;对农村企业, 提供账户服务、贷款、贸易结算等服务。其贷款方式灵活, 可有信用、抵质押和保证贷款等不同模式供选择, 农户可根据项目产生周期, 灵活选择三个月到一年的不同期限贷款, 可采取每月等本不等息还款方式。且其和政府、协会等农村组织合作, 为新农村建设提供融资服务。
(2) 中资银行淡出村镇, 外资银行开始进入。汇丰、花旗等外资银行纷纷开始在中国设立村镇银行。中国作为一个农业大国, 其农村金融市场对外资银行有很大的吸引力。
(3) 当地政府大力支持村镇银行的发展。政府提供了专项存款以及大力宣传村镇银行的特色产品, 通过政策加以引导, 使其向利于社会主义新农村建设的方向发展。
(4) 客户较少, 村镇银行组织存款难度大。存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。在我们统计调查问卷后发现, 我们所发放50的份问卷中, 仅有4份表示在大足汇丰村镇银行办理过存取款业务。大多数未在重庆大足汇丰村镇银行办理过业务的居民表示, 由于汇丰村镇银行开办时间不长, 他们在此之前已在其他银行开设账户, 因此如果只需要办理普通存取款业务就没有必要在汇丰村镇银行开设新账户。
(5) 运行良好, 未出现不良贷款。银行在办理贷款业务时, 会对客户进行财务分析以及信用记录查询, 与此同时, 客户的信用额度可随着个人信用的提高而逐步增加。
(6) 员工服务态度端正, 业务熟练, 效率较高。
2.2 存在问题
(1) 广大农民认知度不高。由于村镇银行是新生事物, 村镇市民在以前银行办理业务的熟悉度和习惯, 在短时间内难以改变。
(2) 村镇银行的数量不够。目前重庆只有三家村镇银行, 对于城乡二元结构突出的重庆来说, 远远不能满足重庆农村建设和发展的需要。
(3) 村镇银行金融产品的创新欠佳。村镇银行面对的客户群体较特殊, 需要通过产品的不断创新来提高服务的贴切度。
3 促进重庆村镇银行的健康发展
针对上述运行现状及存在问题, 结合国外村镇银行的经营经验, 笔者以为, 应该从下述几方面入手促进重庆村镇银行的健康发展:
3.1 政府应加大对村镇银行的宣传力度
村镇银行作为一个新型金融机构, 对许多人来说都很陌生, 对其业务产品也不了解, 政府应深入乡镇宣传, 让更多的农户以及涉农企业了解、信任村镇银行。
3.2 政府应对村镇银行进行正确的政策引导
作为企业, 金融机构必然也要追求利润的最大化, 由于为中小企业及三农提供金融服务存在高风险、低利润的问题, 使得一些村镇银行偏离市场定位, 最终未能服务于“三农”。因此, 政府应当制定相关政策并进行一定的监管, 但也不能过度干预, 过多的干预有时不仅不能促进农村金融的发展, 还可能对村镇银行运行产生不良影响。
3.3 创新金融产品, 简化贷款程序
村镇银行开设的更多政策意义在于服务“三农”, 因此目标客户更多的是农户及涉农企业, 这些客户的受教育程度往往不高, 因此一种简单的贷款程序可以提高其服务效率, 这对于没有经验及文化水平低的客户来说很有帮助。
3.4 强化金融风险意识, 加强金融监管, 建立相应法律体系
3.5 在借鉴国内外村镇银行发展经验的同时, 要结合重庆的现实状况
作为有着集大城市、大农村于一身、城乡二元结构突出的中国统筹城乡综合配套改革试验区, 重庆村镇银行的发展有其特殊之处。
摘要：我国农村现有的传统金融体系已经无法满足农村建设和发展的需要, 而村镇银行作为新型金融机构, 其机制灵活的特点可为作为全国统筹城乡综合配套改革试验区的重庆进一步统筹城乡经济发展、大力推进社会主义新农村建设提供有力的支持。调查研究村镇银行目前运行状况, 以发现其存在问题及发展优势, 促进其健康发展, 进而发挥其应有功能, 以改善我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的状况, 更好地服务“三农”。
关键词：重庆村镇银行,运行,对策
参考文献
[1]刘渝阳.《农村金融的模式选择和运营绩效——中国首家村镇银行试点情况调查》.《西南金融》, 2007 (10) .
[2]高思.《中国村镇银行总体现状与发展建议》.《商场现代化》, 2008 (9) .
[3]任敏、陈金龙.《日本农村金融运行状况对我国村镇银行的启示》.《中国集体经济》, 2008 (2) .
[4]吴玉宇.《村镇银行运行存在的问题及对策分析》.《改革与战略》, 2008 (1) .
村镇银行布局农村 第2篇
邛崃国民村镇银行成立于2007年12月28日，由宁波鄞州农村合作银行等14家企业法人及7位自然人发起组成，注册资本5000万元。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
“信用很好的当地村民，贷款额度可达5万元。”这家村镇银行的副行长田训说。
作为破解农村金融的创新之举，中国银监会自2006年年底以来发布了一系列新规定，放宽中外资金融机构进入农村市场的准入政策，鼓励多种形式的农村金融，包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。
在明确的政策引导下，中外资银行纷纷将视线投向竞争还很不充分的农村金融市场。截至2008年1月10日，村镇银行已有约20家，注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。经济发展迅速但金融服务相对薄弱的中国农村和城镇，正在成为中外银行新的淘金场所。
村镇诱惑
中外资银行纷纷进驻农村金融市场，主要是由于目前我国农村金融市场缺少竞争，市场潜力大。清华大学一份研究报告指出，中国农村现有1.2亿户农民有贷款需求，但现有银行只能满足60%。另一方面，随着二元经济结构逐步一元化，农村与城市之间的差距逐步缩小，农村成为一个巨大的潜力市场。
“要解决农村金融问题肯定不能把希望全部寄托在农行与农信社上，中国农村不缺大血管，缺的是毛细血管，就是能够有效地在村一级、在最基层提供金融服务的多元化的金融机构，农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。”谈到村镇银行的意义，亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏如此表示。
2006年年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对所有资本和金融机构开放农村市场，并决定在四川、内蒙古、吉林等六省（区）进行试点。
这项被称为“改革开放以来力度最大的‘农村金融新政’”从资本准入范围、境内投资人持股比例、注册资本金、金融机构业务准入条件和范围以及农村金融机构高管人员进入资格等各个方面，全面调低了准入门槛。
在2007年1月出台的中央文件——《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》中也给农村金融莫大的支持。
一时间，农村金融市场风生水起。外资银行中拔得头筹的汇丰银行方面表示，随着中国农村经济加快发展速度，再加上中央政府建设新农村的政策，使汇丰看到中国农村地区存在巨大的机遇。中国的长期可持续发展取决于农村地区的发展，而整个金融行业应在其中承担责任，发挥作用。
2007年12月，汇丰全额出资在湖北设立村镇银行，从而成为首家进入中国农村的国际性银行。
汇丰控股主席葛霖在其首家村镇银行获准筹备时曾对外表示，汇丰之所以敢于第一个“吃螃蟹”，是出于对海外经验的信心：“汇丰在巴西、印度、印度尼西亚、菲律宾和墨西哥等市场发展了不同的农村金融模式，并积累了丰富经验。在中国成立村镇银行，将使我们能够把海外经验引入中国，支持中国的农村发展。”
某商业银行人士表示，这些村镇银行相当于外资进入农村市场的试验田，汇丰银行在湖北的村镇银行注册资本金不过1000万元，即便亏损对其影响也不大，而如果成功，则将影响其在中国的发展战略。
“如果汇丰设立很多村镇银行，然后选择合适时机整合在一起，将是一个非常大的网络。”该人士如是说。
而中资银行也不甘人后。民生银行董事会秘书毛晓峰在接受《经济》记者采访时表示，村镇银行的发起筹建，将是民生银行金融控股集团战略的延伸。民生银行总行希望能通过试水村镇银行，将创新的金融产品和品牌形象向相对不发达的县域经济延伸，探索新的市场机会和盈利模式，将是民生银行下一个发展方向。
据了解，民生银行拟于近期在成都彭州发起筹建全国规模最大的村镇银行，这也是全国首家由全国性股份制商业银行作为发起人筹建的村镇银行。
生存之道
对于村镇银行而言，要在农村金融市场有立足之地，网点是要解决的第一大问题。不论是中资商业银行，还是外资银行，要在农村建立广泛的网点，成本都相当高。因此，他们大都选择与农信社合作，利用其众多机构网点及了解农村金融市场的特点，节约成本。
今年1月底，中信银行成都分行与四川省农村信用联社达成全面合作意向，欲借农信社遍布全省的网点进军农村市场。中信银行成都分行负责人表示，中信银行在资金管理、产品和品牌方面是长项，而农信社则拥有遍布全省农村市场的众多机构网点及雄厚的资金实力；双方合作将有利于拓展公司业务和个人业务，进一步促进农村金融市场发育。
外资银行同样看到了农信社网点普遍的优势并与之合作。今年2月，友利银行（中国）与吉林延边农村信用社（下简称延边农信社）签署了合作协议。友利银行(中国)金大植行长表示，尽管延边农信社只是一家很小的银行，但是双方的合作效果会很好，能实现共赢和优势互补。据消息人士透露，友利银行在成立中国法人的短短两个月内已经迅速与东亚银行、民生银行、工商银行以及中国银行都建立了战略合作伙伴关系。
但网点的建设仅仅是挑战的第一步。香港上海汇丰银行主席郑海泉提到了在中国农村地区开展金融服务的另外一些挑战，如中西部地区不同的金融需求，农业企业和农户在贷款需要方面的差别以及风险控制、规模经营等方面。
郑海泉表示，如果一家银行旗下有多家村镇银行，寻找足够的董事就将成为一个难题。此外，村镇银行经营区域被限制在一县之内，这可能也与银行更好地开展经营存在矛盾。
郑海泉建议，对有良好信誉的机构创办的特定机构可以将标准适度放宽。他还说，应放宽对村镇银行的地域限制。由于村镇银行经营范围小，导致成本较高，如果不能实现规模化经营，则可能难以降低成本，及提高竞争力。
汇丰银行中国有限公司行长翁富泽透露了汇丰对发展村镇银行的下一步想法。首先，汇丰要通过试点建立起村镇银行的商业模式，以适应中国不同农村地区多元化的金融需求。翁富泽说，事实上中国农村地区幅员辽阔，不同的地区经济形态也存在很大的差异，汇丰将通过在不同省份的一系列试点，组建完全能够适应不同地区的商业性村镇银行的模式。
在此过程中，汇丰将特别注重建立本地化的团队，汇丰所倡导的“环球金融地方智慧”就是要将本地人才所具备的信息优势与汇丰的管理文化、经营理念相结合，从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业运营模式，而这一点对于汇丰从事农村金融服务尤为重要。从这个角度来讲，专业的本地化团队的建设将是汇丰设立每一家村镇银行的首要任务。
此外，汇丰将考虑引入国际化因素来丰富村镇银行的服务。汇丰作为全球最大的金融服务机构之一，同时也是中国领先的外资银行，将充分利用在国内外的网络优势，将国际化先进的农村金融理念和产品引入到汇丰村镇银行，并将中国农村地区有竞争力的产品推荐到国际市场。
重庆村镇银行 第3篇
作为新型金融机构在农村地区的试点,村镇银行是依据法律、法规的有关规定,在农村地区按照市场化原则设立的,主要为农民、农村和农业提供金融服务的银行业金融机构。相比于商业银行,村镇银行具备三大优势:机制灵活、政策扶持和市场独特。村镇银行不仅仅为“三农”发展提供资金支持,强化农村金融市场,同时,也有助于提高民间资本运营效率、优化农村金融资源配置。村镇银行的快速发展,充分利用金融市场的配置资源的作用,对于解决中国三农问题具有重要的现实意义。
二、重庆村镇银行业务发展现状
截止2014年12月,重庆共成立了31家村镇银行,为了充分了解重庆村镇银行的发展现状,笔者选择了5家村镇银行作为样本进行了实地调查。样本选择既考虑了村镇银行所在地域,也考虑了注册资本和控股股东性质。样本分别位于重庆五大功能区,且持续经营时间已达3年。样本银行基本情况见下表。
5家样本村镇银行股权结构较为集中。注册资本金最高的为10000万元,最低为4000万元,5家样本银行注册资本金平均为8400万元。国有商业银行、城市商业银行、外资银行是样本银行的主要发起机构。从5家样本村镇银行股权结构来看,主发起人持股比例最高的是重庆大足汇丰村镇银行,达到100%,最低的是重庆江北恒丰村镇银行和万州建信村镇银行,为51%,主发起行处于绝对控股地位。同时,村镇银行贴近农户和小微企业,业务经营“简单、方便、快捷”的特点使其业务规模发展很快。以黔江银座村镇银行为例,其业务范围涵盖存贷款业务、国内结算业务、票据承兑和贴现、同业拆借和代理业务。截至2014年底,黔江银座村镇银行存款总额6.97亿元,贷款余额8.1亿元,分别较年初增长19.6%和49.7%,高于银行业金融机构平均水平;全年净利润2530万元,同比增长38.9%,不良贷款率为0.06%,具有可持续发展潜力和较强的抗风险能力。
三、重庆村镇银行发展的制约因素分析
1. 社会认知度低,村镇银行存款规模增长缓慢。
无论从发展起源,还是从管理水平来看,公众对村镇银行的认识明显不足,始终坚持低端银行的偏见,没有充分意识到其独特地位。因此,村镇银行吸收存款的能力较差,存贷款业务开展比较困难,加之农村及乡镇居民大多是风险规避者,使得村镇银行在银行业中处于劣势竞争地位。调查中还发现,即使村镇银行网点附近的居民,也并不清晰地了解村镇银行;村镇银行从业人员普遍认为社会认知不足是阻碍村镇银行存款规模的最主要原因。而且,村镇银行基于自身定位和实力,网点数量的不足和支付结算手段的欠缺更加剧了存款难增长的现状。
2. 未联入人行系统,支付结算手段不完善。
大部分村镇银行既没有设置金融机构联行行号,也没有直联方式加入人行征信系统,清算、汇兑等业务无法直接办理,支付结算通道不畅。另一方面,大部分村银行银行仅仅基于简单联结的内部网络进行业务处理,代收代付、信用卡及网上银行等网络依赖项目无法开展,无力参与具有便捷支付和结算功能网络性业务的竞争。这些都是阻碍了村镇银行的发展。
3. 金融产品缺乏多元化。
村镇银行经营业务种类单一,除存贷款等传统银行业务以外,并没有根据独特定位,开发针对“三农”问题的创新金融产品,也缺乏符合“三农”需要的多元化金融服务。从调查的情况来看,村镇银行的客户定位,更倾向于盈利高、风险小的二、三产业,而本身定位的三农领域却不够重视。以黔江银座村镇银行为例,2014年其农林牧渔业贷款只占贷款余额的5.41%,而批发和零售业贷款则占到了贷款余额的40.9%。
4. 面临的风险较高。
农业自然风险、市场风险都很大,农民收入不高,农村发展的市场化程度不高。三农可抵押物较少、抵押物的实现难度高。从定位来说,村镇银行面临的风险相比于商业银行显得更大。村镇银行也没有针对三农问题的风险管理和防范的制度措施,在农业自然风险和市场风险下,容易出现信用贷款、抵押贷款呆账坏账的情况。
四、重庆村镇银行发展的政策建议
1. 树立村镇银行鲜明的品牌形象。
政府积极投入,合理引导,通过官网,借助电视、报纸、宣传栏等媒介,加强农村金融政策宣传,扩大村镇银行的社会认识;组织工作人员,深入村镇和社区,宣传和普及农村金融知识,使广大农民了解村镇银行的惠农产品和政策,树立村镇银行鲜明的品牌形象。
2. 健全村镇银行经营的金融环境。
村镇银行要进行智能化、网络化管理,及时了解和掌握贷款客户的信用信息,并为提高服务效率和质量、降低服务成本创造条件;争取政府和人行支持,加入中央银行征信系统和支付结算体系,融入现代化便捷支付和结算的消费环境。同时,政府也应该承担解决三农问题责任,积极帮助和扶持村镇银行发展,有针对性地给予村镇银行服务三农的政策补贴和优惠政策。
3. 结合村镇经济实际,加强产品创新。
村镇银行的传统业务难以与商业银行竞争,只有坚持服务三农的独特定位,大力开发针对三农的商业保险、租赁、担保、理财、代理收付等业务,探索农户消费信贷业务,积极进行产品创新,满足农户多元化投融资需求和使用便利的需求,才能长久持续发展。
4. 完善配套措施,降低村镇银行经营风险。
开发农村保险体系,配合农村银行金融服务,防范农业生产的自然风险和市场风险,降低村镇银行的呆坏账风险;积极推进利率市场化改革,允许村镇银行存贷款利率可以上下浮动更大的幅度,根据成本风险收益对应原则,合理定价;加快推广存款保险制度,避免村镇银行倒闭可能引发的存款人信心危机和存款挤兑,增强村镇银行抗风险能力,有助于提高村镇银行公信度。
摘要：2007年以来,作为新型金融机构的村镇银行发展迅速。在农村金融机构体系的完善和农村金融环境的完善等方面发挥了积极推动的作用。本文在对重庆5家村镇银行实地调查的基础上,分析了村镇银行发展面临的困境并提出政策建议。
关键词：村镇银行,问题及对策,重庆
参考文献
[1]贾蕊.优化村镇银行金融问题探析[J].信阳师范学院学报,2011.
[2]高晓燕,孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究[J].财经问题研究,2011.
[3]李凌.村镇银行发展中的制约因素[J].中国金融,2011.
社区银行与村镇银行引领新潮流 第4篇
自2007年1月银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,不仅中资银行,外资银行也积极响应。2007年8月6日,银监会批准汇丰设立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。这也是外资银行在中国的第一家村镇银行。同年12月,汇丰村镇银行开业。2008年,继9月在重庆大足设立西部首家村镇银行后,汇丰村镇银行再度布局华南。10月汇丰村镇银行在福建永安开业。这是汇丰在国内的第三家村镇银行。
作为全球排名第二和第三的两家大银行, 这两年它们在中国的发展方向引来了众多关注的目光。
在金融危机时社区银行备受青睐
什么是社区银行呢?社区银行是指在一定的社区范围内,按照市场化的原则自主设立,独立地按照市场化原则运营,主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。
在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务关系。社区银行服务的范围应该是既定的,银行对服务对象也能做到知根知底,在社区内他们可能是同事、同学或者邻居,因此在社区银行贷款,不需要担保,也不需要抵押,今天需要资金今天就可以放贷。
观察开在阳光上东的这家花旗社区银行,发现他们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对客户的理财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户，几天后,就会收到了各种各样的讲座邀请,从如何护肤到名车名表鉴赏以至风水讲座。这些活动也帮助客户脱离家庭的狭小范围,有机会与同一社区的住户成为朋友或生意伙伴。花旗银行希望他们的营业点能成为社区的一分子,甚至成为一个社区俱乐部,在社区建设上起到带头作用。
今年来银行业不断传出坏消息。尤其是过去一个多月来,老牌银行频频传出破产或者遭收购消息,让储户们再也坐不住了。据美国《华盛顿邮报》报道,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户正源源不断把存款从大牌银行“搬”到他们感觉更熟悉的社区银行。这对社区银行的发展是个很好的契机。
美国大约7000家社区银行中,多数报告近期存款流入量激增。以资产16亿美元的“伯克·赫伯特银行”为例,仅过去两周,银行新增存款额达到4500万美元。
这种(危机)时期,人们觉得应该把钱放在更近的银行,那里有邻居,还有熟悉的贷款经理,总之,让他们感到安全。
“存款搬家”出于储户安全感的需求,而社区银行给他们带来的安全感,来源于曾经被业界视为“守旧”的经营理念。以“伯克·赫伯特银行”为例,总裁亨特·伯克管理银行的方式和他祖父的祖父1852年创建这一银行时几乎没有差别:董事会成员每周四下午4时准时开会;不打广告,直到客户自己上门;客户申请贷款,必须满足最低20%保证金标准;贷款经理会实地走访客户住处,确保估价与现实相符。最重要的一点,银行里没人考虑过尝试曾经风靡业界、利润丰厚的次级抵押贷款项目。
眼下这一非常时期,这种“呆板”和“单调”着实吃香。
另一家社区银行“卡迪纳尔银行”总裁伯纳德·H.克莱因伯格自己的银行已经拥有140年历史,经历过风风雨雨。正因为长期以来从事风险不大的基础业务,银行才能在金融风暴中保持稳定。谈及社区银行和华尔街银行的另一显著区别,“伯克·赫伯特银行”总裁伯克说,他们这些所谓的高层管理人员拿不到天文数字般的年薪,也没有住在豪宅中。廉价与扎根实际,是他们赚钱的法宝。
在美国这种规模较小、资产不超过10亿美元的社区银行约有7000家左右,它们的资产只占美国银行业总资产的13.06%。但小企业贷款总量的近1/3都是由社区银行提供的。
2006年8月,华尔街的金融专家以及某些机构投资者一直断言花旗将解体,他们说花旗面临下列抉择:要么成为一家投资银行,要么成为面对消费者的贷款银行。
花旗一直是人们所熟知的品牌,但在全球范围内花旗拥有的个人业务方面的客户并不多。花旗一直落后于美国银行等竞争对手,其营业网点和ATM机数量甚至比不过地方银行。此外,其收费也比竞争对手高。
如今花旗开始致力于本土化,在全球开设了数以千计的营业网点。花旗的首席执行官阿杰伊·邦高说,花旗的战略是在营销时把自己定位为一家拥有庞大全球资源的“社区银行”。
花旗的策略就是拉拢客户。在美国,花旗在超过5000家7-ELEVEN便利店里设置ATM机;在印度,花旗在工业园区开设了分行;在新加坡,地铁站也出现了花旗的营业点和ATM机。
花旗在新的全球广告攻势中用新口号“让我们一起实现它”取代了旧口号“富裕生活”,此举反映出花旗开始注重消费者对银行业务的实际需求。
汇丰专心于村镇银行发展
当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候,部分外资银行却在乘虚而入。继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立村镇银行之后,花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”,下乡“赶集”,拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。
对于汇丰村镇银行的开设,业内普遍认为外资银行下乡“赶集”意义重大。当然这也是外资银行在中国逐渐获得的为数不多的机会。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行:“好比一桶开水,加些盐,加些油,再加些青菜和海米,就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构,就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本,丰富农村金融市场。不过,质疑的声音同样存在,不少人担忧,借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一厢情愿。外资银行不会做亏本买卖,但要在短期内盈利,恐怕也不是一件容易的事。
对于经营一家村镇银行到底能有多大收益,业内人士算了一笔账:一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行,如果股东分红的年度目标是10%,各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等),那么,每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%-5%的水平计算,再考虑到部分坏账,则需要0.9亿-1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例,则至少需要1.2亿-1.46亿元人民币的存款规模,每个月需要吸储990万-1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右,要实现盈利,至少需要三年时间。
在农村开展金融业务成本高、风险大,这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量,手续费派生业务收入都很可观。可在农村,农户信用贷款平均每户0.3万元人民币,联保贷款平均每户是1万元人民币,金融业务的收益率相当低。
对此,业内专家表示,“外资银行刚刚在中国农村市场试水,但从理论上来讲,懂得游泳的姿势、要领,它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村,既可提升形象,也是一种长远战略,他们着眼于中长期发展,短期内不一定盈利,甚至出现亏损也是可以接受的。”
事实上,外资银行可不傻,它们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光,如果仅局限于现有客户的争夺,必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段,银行业金融机构也莫不如是。
中国拥有9亿农民,农民收入正在迅速增加,外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起,需要庞大的资金输血;中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期,资金需求迫切;随着交通瓶颈的彻底解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移,要依靠资金启动市场;中国农村有1.2亿农户有贷款需求,但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说,还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中,金融服务空白率为6.7%,即还有2500个乡镇处于金融空白状态;作为还贷人来说,农民的信用是比较高的。
几年来,为了解决“三农”问题,中央政府出台了一系列优惠政策,支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策,包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔的前景,给农村金融的负债业务、资产业务,以及中间业务提供了拓展空间,农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力,汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。
实际上,自去年以来,银监会已颁布了一系列文件,鼓励金融机构向农村发展。目前很多商业银行积极开设村镇银行的行为,可以看做是对监管层决议的响应。
另一方面,随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场,也是为了找到新的利润增长点。根据央行货币政策司的调查,目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍,试点的7家小额贷款公司截至去年末,发放贷款的加权平均利率高达22.62%。
此前,外资银行也通过各种方式来反映它们对进入国内金融业务的渴望。包括在公益领域内的计划和花费。2006年3月,花旗在亚洲小额信贷论坛上宣布捐赠390万美元,用于向全球数百万贫困人口传授重要金融知识与概念。
而在同期汇丰集团在清华大学也宣布其将在三年内,捐资1000万元人民币用于资助清华大学经管学院师生深入农村地区,特别是边远贫困农村,调研当地金融市场现状,了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求,并对中国农村金融发展提出切实建议,以帮助中国的新农村建设。
其实外资银行的这些举动并不稀奇,国外很多做得很大很好的银行都有相当好的文化理念,每年都会花费大量的资金用于慈善事业。这种善举,其社会意义远远大于经济意义,可以扩大其品牌影响力,树立良好的品牌形象。同时也很明显,这些方面的投资也会让两家银行在潜在客户观念的改变和信息的积累上有不小的收获。
重庆村镇银行 第5篇
2007年底, 汇丰银行在湖北省随州市曾都区成立村镇银行有限责任公司。开业一年多来, 曾都汇丰村镇银行加速了对农村金融市场的渗透力度, 形成了较为鲜明的业务发展模式, 其业务拓展的特征和核心要素如下:
(一) 独立法人的形式便于有效决策
曾都汇丰村镇银行为汇丰独资, 和汇丰中国同为香港上海汇丰银行有限公司的全资子公司。汇丰村镇银行和汇丰银行 (中国) 有限公司完全分开运营, 有各自的董事会。由于汇丰村镇银行和汇丰中国业务侧重不同, 这样的设置可以令其更专注地实施不同的策略和经营方式, 以确保针对不同的客户群集中使用其资源。
此外, 汇丰银行选派在亚太区和中国区的资深银行家组成曾都汇丰村镇银行的董事会, 指引管理层的业务策略, 确保汇丰村镇银行在公司管治和风险管理方面, 遵循汇丰集团的标准。这种董事会领导下的行长负责制可以直接决定贷款对象、贷款额度、贷款方式等问题, 使贷款更具灵活性, 并且能够按照市场化原则, 针对曾都地区农业和农村经济发展特点创新产品和业务流程。
(二) “全球金融, 地方智慧”, 探索新商业模式
汇丰一直倡导“全球金融, 地方智慧”品牌理念, 在曾都的试点中就表现为创新建立村镇银行的商业模式, 以适应中国农村多元化的金融需求。
1. 团队“本地化”
在探索过程中, 汇丰注重建立本地化的团队, 就地取材, 不仅减少了人才培训环节, 节省了培养成本, 而且将本地人才所具备的信息优势与汇丰的管理文化、经营理念相结合, 从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业运营模式。
2. 探索“农业企业+农户”放贷模式
曾都汇丰村镇银行努力探索与中国国情相适应的可持续盈利模式, 致力于为当地提供量身定制的金融服务和产品。在初始阶段, 曾都汇丰村镇银行主要为个人和农村企业提供存款业务, 同时也为农业相关企业提供贷款服务。在服务过程中, 汇丰村镇银行提供不同于传统的基于抵押的贷款, 而是运用补充手段, 考查企业的固定资产和存货等指标, 着重分析企业的财务现金流和还款能力。这一方法有助于村镇银行在掌握客户财务状况的同时, 从日常经营中获得更为及时和动态的信息, 随时了解风险状况, 以此解决中国农村的企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题。此外, 考虑到曾都蘑菇、木耳等特色农产品出口贸易的繁荣, 对于当地的出口企业, 汇丰还提供支持进出口业务的金融服务, 例如信用证、托收、保理、保函和外汇业务。
此外, 依据阶段性目标, 曾都汇丰村镇银行与曾都地区的农业龙头企业合作, 以“农业企业+农户”的价值链融资模式直接向农户发放贷款, 截止至2008年7月初, 贷款规模已达到了500多万。在风险控制方面, 由于进口随州地区家禽的企业大部分是汇丰在香港的客户, 而且农业龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系, 在很多情况下可以为此类贷款提供担保, 因此, 汇丰利用产业链使得“农业企业+农户”模式实现了对农民的小额贷款成为风险可控的业务。此外, 该贷款方式灵活, 有信用、抵 (质) 押和保证贷款等不同模式供客户选择。借款人则可以根据项目生产周期, 选择3个月至1年的不同期限的贷款。
3. 定价机制灵活
曾都汇丰村镇银行在贷款定价上相当灵活, 凭借其在信贷管理方面的经验和对风险准确定价的能力, 灵活设定利率。
4. 高度关注风险控制难题, 控险机制新颖
曾都汇丰村镇银行建立了有效的风险控制机制。首先, 设立了专门的风险主管, 采用首席信贷风险主管直接向董事会汇报的机制。其次, 还采用汇丰集团通用的风险评估方法, 着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。在贷汇管理方面, 严格按照相关的审批条件发放贷款, 根据贷前、中、后控制贷款风险的影响因素 (经营、信用、发展情况 (同期) 、法律和财务状况、流动性风险、以及法律代表健康状况) , 客户经理通过监控 (发放之前确定资金使用用途) 、定期走访的方式、结合银行内部监控指标进行切实的贷汇管理。此外, 汇丰村镇银行还借鉴汇丰银行村镇银行部关于研究信贷风险控制、经营管理等方面的策略, 进一步完善信贷风险控制流程。
(三) 与当地金融机构的合作
随着村镇银行落户随州, 汇丰在直面竞争的同时, 致力与当地金融机构建立合作伙伴关系。由于曾都汇丰村镇银行暂时不能加入外汇交易中心和人民银行的大小额汇兑系统, 因此与当地金融机构在同业拆借、金库管理、押运等方面进行了广泛且深入的合作, 在互补中共同构建更加优质的农村金融业务平台。
二、汇丰村镇银行面临的问题和主要困难
汇丰村镇银行的实践缓解了当地金融服务供需矛盾, 然而, 要实现持续发展, 必须协调满足农村金融需求和规避金融风险的矛盾。针对村镇银行立足农村的特殊性, 这两大问题的具体表现如下:
(一) 结算渠道不畅
由于缺少人民银行总行核批的机构代码, 曾都汇丰村镇银行的资金划转业务受到影响。此外, 由于账户系统、信贷管理系统、征信系统、大小额支付系统也不能与人民银行正常联网, 村镇银行只能找当地金融机构进行代理。例如, 在借记卡发行方面, 由于曾都汇丰村镇银行是个单独的法人组织, 尚未加人银联结算系统, 而且分支机构少, 所以开展该项业务困难重重。
(二) 金融产品单一, 缺乏核心业务
汇丰曾都村镇银行目前专注于储蓄存款业务、小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务, 其资金投向主要是农业生产资金贷款。对需求量较大的养殖业贷款, 劳务输出、婚丧嫁娶、住房等消费类贷款业务关注度不够, 还有待进一步开发。
(三) 相关法规不健全, 政策扶持力度不足
虽然在《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后, 中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台, 村镇银行存款准备金的缴存比例和贷款利率的执行范围也没有统一标准和规定。
(四) 贷款额度限制了客户大额的贷款需求
根据相关法律法规, 最大的单一客户贷款额不能超过银行净资产的10%, 前十大客户贷款总额不得超过净资产的50%, 最大额贷款不得超过注册资本的5%, 村镇银行的贷款额度受其资本金限制, 以曾都汇丰村镇银行注册资本为4000万元为例, 其向企业提供的贷款上线是200万元人民币, 单一集团客户放贷不得超过400万元, 这使得村镇银行不可能拥有大集团客户。与之相比, 一个县级信用联社就能审批500万元以下的抵押贷款, 市级则可以批准1000万元以内的贷款, 因而曾都汇丰村镇银行则相形见绌, 缺乏比较优势。
(五) 盈利前景影响其在农村金融市场的可持续性发展能力
规模小, 服务面广、贷款户数和笔数多、金额小, 农业贷款的风险等多方面因素都弱化了曾都汇丰村镇银行的盈利能力。从汇丰银行的国际经验来看, 农村业务必须达到一定规模, 才能涵盖相对较高的业务风险和成本。因此, 曾都汇丰村镇银行主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 努力将主要盈利模式实现从吸存放贷到农村批发金融业务的过渡, 争取在未来几年达到规模效应。
(六) 村镇银行经营的隐含风险大
村镇银行的服务对象是当地的农户或企业, 农业作为高风险低效益行业, 受自然风险和市场风险影响巨大, 而目前农业保险覆盖率不高, 且手续复杂, 一旦发生自然灾害, 借款人可能不按时履行还款责任。
三、村镇银行的未来发展研究
作为新生事物村镇银行, 如何明确自身的市场定位, 获得有效地政策支持, 进而挖掘自己的核心业务和核心竞争力, 事关其在农村金融市场的可持续发展问题。
(一) 村镇银行的服务定位和特点研究
巨大的农村金融低端市场是村镇银行赖以生存的市场空间, 贴近“三农”、服务“三农”是村镇银行的生命力所在。
以汇丰为例, 曾都汇丰村镇银行以“服务大三农”为宗旨, 主要对象为农村企业、农户、村镇企业等四类, 其具体业务除了包括针对企业、个人的存贷款业务外, 还涉及进出口业务, 未来还可能提供保险和企业银行产品。从业务发展情况来看, 该行运行情况良好, 贷款全部投向“三农”, 且无一笔不良贷款, 在2008年底基本能达到盈亏持平, 计划在三年内开始整体盈利。
由此可见, 村镇银行应始终明确经营服务方向, 坚持立足县域、服务社区的市场定位。在行业方面, 面向农村、农户和农业经济组织, 重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”发展, 深入产业链的各个环节, 采取抵押、担保、联保和信用等方式相互结合, 推动产业链的良性互动;在客户方面, 遵循以市场为导向, 以客户为中心, 以效益为核心, 细分市场, 筛选目标客户, 逐步培育稳定、优质的客户群体。
(二) 村镇银行盈利预期研究
农村银行盈利的典范当推孟加拉尤努斯教授领导的格莱珉银行, 该银行以低于1%的不良贷款率、高的盈利性、以及巨大的扶贫效应而闻名遐迩。格莱珉银行的成功也向世人昭示着“穷人银行”照样能够盈利的反传统理念。在我国, 在农村开展金融业务成本高、风险大, 业务量派生的手续费收入有限, 再加上村镇银行选择“薄利”的竞争策略, 较低的贷款利率定价导致金融业务的收益率相当低, 风险收益不成比例。
以曾都汇丰村镇银行为例, 目前其主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 长远的目标是盈利并实现可持续发展。从现实看来, 由于村镇银行的高成本和有限的经营规模, 现阶段盈利具有相当的难度, 所以村镇银行的短期目标应该是获取经验、锻炼队伍和占领市场, 在稳定客户的基础上, 发掘并巩固核心业务, 进而在资本达到一定规模后增强吸储能力, 彻底解决资金覆盖成本的盈利问题。
(三) 对村镇银行发展的政策支持研究
政府的支持对于村镇银行等新型农村金融机构来说非常重要。从国际经验来看, 尽管美国的商业银行很发达, 但是政府对于合作金融一直实行免税政策;日本对于农村协作社也有优惠政策, 如规定一些部门的存款必须存到农协系统的信用组织里等。村镇银行作为新生事物, 政府应该加强以下环节的政策支持:
首先, 把握正确监管目标。农村金融中普遍存在监管过度与监管不足并存的问题。监管的目的应定位于既要保证防范风险, 但又不能阻碍发展与创新。
其次, 从政策上拓宽村镇银行的资金来源渠道。应该鼓励村镇银行向其他金融机构 (如向邮政储蓄) 拆借;对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款;通过贷款户强制储蓄来增加存款;允许村镇银行通过发行债券、票据等渠道融资, 同时辅助相关的货币政策支持, 包括存款准备金制度、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统等, 力争从全方位, 多角度为村镇银行创造足够的收入提供便利, 帮助其覆盖成本并盈利, 最终实现可持续发展。
最后, 金融立法与优惠政策并重, 加大对村镇银行的支持力度:一方面, 加强农村金融的立法工作, 规范支持村镇银行的行为, 使其为农业发展服务具备法律保障;另一方面, 建立由银监会、人民银行、财政、税务及其他产业政策部门组成的政策协商机制, 针对村镇银行运行中的具体困难, 给予再贷款、税收等方面的政策优惠和更大的政策空间。
村镇银行的产生和健康成长将对中国多元化金融体系的发展产生深远的影响。我们期盼村镇银行能成为农村金融服务的重要生力军, 促进农村金融的发展, 在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。
摘要：村镇银行, 作为新型的农村金融机构, 其发展现状、面临的问题及可持续发展对策已成为社会各界关注的焦点。基于此, 本文通过对首家外资村镇银行——湖北随州曾都村镇银行的调查、分析、研究, 提出了村镇银行商业可持续发展的几点思考。
参考文献
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[3]陆岷峰张越以村镇银行为突破口构筑农村金融服务体系河北金融2008
[4]中国人民银行辽源市中心支行课题组村镇银行支持新农村建设任重道远——以东丰县诚信村镇银行为例中国金融2007
重庆村镇银行 第6篇
根据党的十七届五中全会精神,国家加大了城乡统筹发展力度,提出了完善的夯实农业农村发展基础的若干意见, 其中就有改革完善农村金融体制的内容。为改变农村金融市场处于垄断状态,没有竞争,服务水平无法提高,农民贷款需求无法得到满足的现状。中国银行业监督管理委员会下发了 《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》( 银监发 〔2006〕90号文件) 、 《村镇银行管理暂行规定》( 银监发 〔2007〕5号文件) 等相关文件,村镇银行应运而生。
1. 1河南省濮阳县经济金融发展情况
濮阳县位于河南省东北部,华北平原南端,黄河下游北岸,是一个拥有五千年古老文明的历史文化名城。濮阳县自然资源得天独厚,已探明油气蕴藏面积300平方公里,石油地质储量4亿吨,天然气储量330亿立方米。生产小麦、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等,是国家商品粮基地县、全省对外开放重点县、全省城镇化建设重点县。改革开放以来老城区个体工商户长期繁荣发展,现在有8537家,是濮阳经济的支柱和金融业发展的丰沃土壤。
濮阳县具备村镇银行生存发展的经济基础和市场空间。 近几年来,濮阳县的经济持续增长。2010年完成国内生产总值192. 4亿元,比去年同期增长15. 6% 。人均可支配收入也在快速增长,2010年农村居民人均纯收入5324元,增长16. 6% ,城镇居民人均可支配收入13343元,增长10. 64% 。 经济的高速发展为金融业的发展提供了良好的发展基础。
金融服务供给增加相对缓慢,为村镇银行的发展提供了广阔的空间。根据银监部门的调查,2015年濮阳县各家金融机构人民币存款增势明显,达79亿元之多, 增幅26. 05% ,而贷款却相对增长迟缓,增加3. 11亿元,增长12. 53% 。由此可见,在濮阳县经济高速发展的这几年,濮阳县的金融业没有随着经济的发展和产业结构的调整而快速发展和实现经营模式的转变。金融网点覆盖面窄,农村地区的储户存取款不方便,金融服务效率较低。贷款条件过高, 获取服务不便限制了中小企业、个体工商业者和农户对金融服务的需求。
1. 2濮阳鹤银村镇银行简介
濮阳鹤银村镇银行以发起方式设立,注册资本为人民币5000万元, 鹤壁银行出资2550万元, 占股本金总额的51% ,企业持股不超过规定的10% ,单个自然人持股不超过规定的5% 。截至2013年3月,濮阳鹤银村镇银行共发放涉农贷款7495万元。
2村镇银行面临的发展困境分析
2. 1制约村镇银行发展的因素
( 1) 资金来源匮乏。村镇银行的主营业务是信贷业务, 满足 “三农”对资金的需求,其主要的资金来源是农户的储蓄存款。然而由于受到自身发展情况及外界条件的限制, 其存款规模较小,因此村镇银行往往面临资金匮乏的问题。 以鹤银村镇银行为例,其目前成立时间较短,从农户中获得的资金来源较少,不利于其业务的开展。
( 2) 信誉度和社会知名度低。村镇银行在近几年内得到快速的发展,发展历程相对四大国有银行及大型商业银行比较短。由于属于新兴的金融机构,人们对村镇银行并不是很相信,对其信誉情况也持怀疑态度。因此,村镇银行面临着信誉度和社会知名度低的困境。出于这些担忧,农民不愿把钱存入村镇银行,这也造成了村镇银行资金来源有限的问题。除了主发起股东外,村镇银行绝大多数股东都是民营企业,也造成了客户的不信任,以鹤银村镇银行来说,除鹤壁银行外,其他股东都为濮阳本地私人企业或自然人。
( 3) 村镇银行难逃网点扩张之嫌。城市商业银行近年来都在施行跨区域经营,而银监会对此要求较为严格,设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。以鹤银村镇银行来说,发起单位鹤壁银行就是总部在濮阳市邻市的鹤壁市。借助村镇银行政策,鹤壁银行成功将网点建立在了濮阳。邻市银行因为地域关系而不熟悉本地业务,也是鹤银村镇银行初期发展缓慢的重要原因之一。
( 4) 运营成本相对较高,制约其盈利性。一般,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15% 左右,农村信用合作社通常为22% ~ 30% ,而村镇银行则高达40% 以上。 在贷款管理方面,农户贷款通常为小额贷款,客户管理方面单位成本较高,加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗,人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。
2. 2村镇银行发展面临的风险
多种风险并存风险管控能力亟待加强。村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域,仅在乡镇经营,许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业,一旦出现地区性自然灾害或市场波动,村镇银行缺乏有效的风险对冲与规避能力便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面,大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派,其他均在当地招聘,简单培训便予以上岗,人员素质相对较低,尤其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式,增加操作风险。比如鹤银村镇银行,于2015年公开招聘2名副行长,并且基层员工流动性也大,经常性招聘柜台人员。
3促进村镇银行发展的建议
3. 1服务 “三农”,不断丰富产品体系
由于村镇银行主要的经营区域和服务对象都是农村地区,而农村金融主体具有多样性和多层次性,因此它们的金融需求也表现出多层次性。在这种情况下,创新产品服务, 因地制宜地提供多样化的产品和服务成为村镇银行持续发展的根本所在。为解决 “三农”融资难题,濮阳鹤银村镇银行从大处着眼,从小处落墨,量体裁衣,根据濮阳县农村经济发展状况,积极推出特色种植、特色养殖、农户小额贷款的投放工作。
3. 2树立良好形象,提高社会知名度
作为农村金融体系的主要组成部分,村镇银行要实现可持续发展,就必须从自身出发,不断完善内部管理结构,提高在业务和产品方面的创新能力,提高由员工素质决定的人力资源结构和机构的社会知名度,形成自身的核心竞争力优势。此外,村镇银行应加强自身社会认知度的建设,加大宣传力度,树立具有自身特色的品牌。鹤银村镇银行以 “龙都贴心人的银行”为宣传口号进行品牌建设,就是有目的的建立品牌核心竞争力。
3. 3扩展资金来源渠道
对于村镇银行面临的资金来源匮乏的问题,政府应加大在这方面的政策支持力度以求缓解该问题。一方面,针对村镇银行,政府应建立专项的基金对其进行扶植帮助。另一方面,财政部门应大力支持村镇银行的发展,在税收及与其相关的各项费用方面提供帮助。
摘要：农村金融是现代农村经济的中心。中国农业基础薄弱,农村经济社会发展水平大大落后于城市,城乡居民收入差距越来越大,其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。本文通过对河南濮阳鹤银村镇银行的发展现状分析,来探讨未来我国村镇银行发展中应当注意的关键问题。
关键词：村镇银行,发展现状,“三农”
参考文献
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重庆村镇银行 第7篇
村镇银行的成立是为了解决中国农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。居于核心地位的贷款业务始终贯穿于村镇银行运营的整个过程。贷款的价格即利率的高低直接影响到村镇银行的生存与发展。根据相关规定, 村镇银行的贷款利率可以在人民银行公布的同期同档次利率的0.9~4倍这个区间范围内浮动[1]。对于贷款, 村镇银行可以自主定价, 更重要的是, 应该定什么样的价格才是科学合理的, 才能切实解决广大农户与中小企业融资难的问题。本文将会以实地调研的某村镇银行的中小企业贷款为例, 去研究目前村镇银行贷款利率水平。
一、贷款定价模型的选择及其具体的计量方式
对于村镇银行贷款定价模式的选择与具体计量方式的确定, 我们参照叶肄聪[1]的做法, 采用成本加成定价法。 (1) 成本加成定价模型的公式如下:
贷款利率=信用风险溢价率+期限风险溢价率+资金成本率+贷款费用率+目标利润率 (式1)
以下是各部分的具体计量方式。
(一) 信用风险溢价率
风险溢价, 即对银行贷款可能发生的违约风险作出必要的补偿。贷款违约损失主要由预期损失 (expected loss, EL) 和非预期损失 (unexpected loss, UL) 引起。由此, 则有信用风险溢价的计算公式:
信用风险溢价=EL+UL (式2)
1. 预期损失。
预期损失 (EL) 由贷款风险暴露 (EAD) 、违约率 (EDF) 和违约损失率 (LGD) 三个指标确定, 可以用下面公式表示:
对于EDF、LGD与EAD的计算, 我们可以直接引入许一览[2]提出的计算方法。
违约率 (probability of defaul, PD) 也称预期违约频率 (expected default frequency, EDF) , 指借款人在一定时间内违约的概率。对于目前的村镇银行, 由于其处在发展初期, 其积累的相关历史数据还不足, 这就无法直接使用其内部数据去计量。为了弥补这一缺陷, 考虑到农村信用合作社的贷款对象与村镇银行的贷款对象特征比较接近, 我们可以采取村镇银行所在地的农村信用合作社相关的历史数据, 大致地估算出一个平均的违约概率。在此, 有一点值得注意的是, 必须要根据贷款人不同的信用等级分别去计算其违约概率。
风险敞口 (exposure at default, EAD) 是贷款违约时银行所面临的最大损失, 主要用于度量银行发放贷款存在的风险头寸总额。可用如下公式表示:
风险敞口 (EAD) =单笔贷款金额-ΣaiSi (式4)
其中, Si为各项抵押或担保下的金额, ai为折算系数, aiSi表示在贷款违约时该项抵押或担保中银行所能回收的最小金额。ai系数可使用中国银监会发布的《商业银行资本充足率管理办法》中第25条和第26条的界定, 对所列的质物或担保根据风险缓释作用设定折算系数。
违约损失率 (loss at given default, LGD) , 又称为发生违约后的损失 (loss in the event of default, LIED) , 即一旦发生违约, 违约部分的风险敞口将损失的数量。违约损失率也可以用历史数据模拟进行计算。同样地, 由于村镇银行所积累的相关历史数据还不足, 所以还是只好采取村镇银行所在地的农村信用合作社的历史数据来估计违约损失率。具体的采集处理数据的方法与违约概率的采集数据方法一样, 必须把不同信用等级的客户逐个区分开来, 然后分别去计算。
把以上几部分乘起来, 就可以得到 (式3) 的右边。于是有预期损失的风险溢价的计算公式:
2. 非预期损失。
非预期损失, 或者称为意外损失, 是指由于波动性导致的不可预测的潜在损失。对于非预期损失的计算, 我们仍然直接引入许一览[3]提出的计算方法。为了弥补非预期损失, 银行一般会留出一部分经济资本以备用。经济资本是具有一定收益率要求的, 这样就得出了非预期损失风险溢价计算的变通办法:
在目前, 由于一些客观原因, 只能用新巴塞尔协议中有关监管资本要求来估算经济资本占用额。经济资本占用额的计算公式是:
经济资本占用额=最低资本充足率要求×ΣaiSi (式7)
其中, ai和si的定义同 (式4) , 根据新巴塞尔协议的要求, 最低资本充足率要求取8%。经济资本收益要求由每个银行的财务部门在年初制订。
只要把预期损失与非预期损失这两部分加起来, 就得出了信用风险溢价的计算公式:
信用风险溢价=风险溢价1 (EL) +风险溢价2 (UL) (式8)
(二) 期限风险溢价率
期限风险是由于贷款期限长短不一导致贷款损失的可能性和货币时间价值的变化。期限越长, 风险越大, 所以要求的期限风险补偿率就越高[3]。考虑期限因素, 有期限风险溢价率的计算公式:
期限风险溢价率=TR*LGD*EAD/贷款总金额 (式9)
其中, TR为期限风险系数。李明贤、李学文[4]认为, 当贷款期限在12个月内时, 由于贷款期限较短, 期限风险可以忽略不计, 期限风险系数TR=0, 此时贷款风险溢价率完全等于其信用风险溢价率;但当贷款期限大于12个月时, 就必须根据期限的长短来分别确定。对于TR的计算, 村镇银行必须是建立在对授信客户进行信用等级的评定的基础上进行的, EAD的计算方法同 (式4) 。
鉴于除借款人因素外, 影响村镇银行期限风险的其他因素与商业银行类似, 这里可以选择参照商业银行期限风险系数来确定TR, 近似计算。具体的期限风险系数TR (见表1) 。
(三) 资金成本率
资金成本是根据贷款的自然期限在金融市场上融入同种性质资金所必须付出的成本[6]。我们将引入李明贤、李学文[4]的做法, 以资金历史平均成本和边际成本的加权来计算资金成本率。
资金的历史加权平均成本的计算公式为:
其中, In为第n种资金来源的利息支出, fn为第n种资金来源的可用资金, CTn为第n种资金来源的平均成本, CT为可用资金的历史加权平均成本, Fn为低n种资金来源的数量, TF为村镇银行获得的资金总额。
新增加资金的加权边际成本计算公式为:
其中, MCn为第n种资金来源的边际成本, NIn为第n种资金来源新增的利息支出, Nfn为第n种资金来源新增的可用资金, MC为村镇银行新增资金的平均边际成本, NFn为第n种资金来源的数量, NTF为村镇银行新增的资金总额。
以资金历史平均成本和资金边际成本这两种方法为基础, 通过计算两种成本的加权成本来确定资金成本, 即最终的资金成本为资金历史平均成本与资金边际成本的加权成本, 计算公式为:
资金历史成本权重=现有资金总额/ (现有资金总额+新增资金总额) (式14)
资金边际成本权重=新增资金总额/ (现有资金总额+新增资金总额) (式15)
其中, FC表示最终的年资金成本率, MCT为历史资金总额, MMC为新增资金总额, TT为所有用于贷款的资金总额, N为贷款年限。
此外, 还有一点需要注意的是, 由于村镇银行的存款有不同的项目, 不同类型的存款所支付的利息率有很大的差异, 且因期限不同, 利息也不同。因此, 对于村镇银行的历史资金成本和边际资金成本必须按照资金来源种类的不同及期限的不同来加以计算。确定了CT和MT之后, 再根据 (式16) 来计算最终的资金成本率。
(四) 贷款费用率
贷款费用是商业银行非资金性经营成本, 包括信贷人员的工资、福利、奖金, 对借款人进行信用调查和分析所发生的费用, 管理贷款时使用的用具和设备成本, 抵押物的鉴别、估计及维护费用, 贷款资料、文件的工本费、整理保管费用, 贷款本息回收的费用等[2]。在此, 我们可以参照许一览[2]计算贷款费用的方法, 即用每笔贷款所分摊的费用来估算贷款费用, 计算公式如下:
上式中, 上年总费用支出为上年总支出扣除利息总支出, 即
上年总费用支出=上年总支出-上年利息支出 (式18)
(五) 目标利润率
村镇银行的本质仍然是一家商业银行, 其经营目标仍然是利润最大化, 不过是建立在服务三农这一原则的基础上的。通常来说, 每家银行都有自己的一个目标利润, 这是银行得以继续经营的一个条件。对于每一笔贷款的利润率, 每家银行自己都会确定。因此, 对于这一部分, 我们可以直接到村镇银行去调查, 了解其期望的利润是多少, 然后就可以直接得出贷款的目标利润率。
二、实际案例分析
为了进一步探究村镇银行贷款利率水平, 下面以一具体的案例运用上述贷款定价模型来计算说明。案例如下:NB企业为一生产农机、农具的中小企业, 成立于2004年, 2010年3月因生产扩张需要向村镇银行贷款250万元, 贷款期限为两年, 利息支付方式为固定年利率。该笔贷款以抵押的方式作担保, NB企业的抵押物是厂房与机器设备, 经中介公司评估价值为240万元。
(一) 信用风险溢价率的计算
1. 预期损失部分。
某村镇银行的信用等级分为八个, AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D。该村镇银行对贷款的客户进行严格的准入控制, 规定一般BBB级以上的客户才能贷款, 对BB级及以下的客户严格审核。经村行的综合评定, 该企业的资信状况良好, 属于A类等级授信客户。
根据 (式3) 以及前文所述, 我们需要的违约概率 (EDF) 、违约损失率 (LGD) 均从村镇银行所在地的农村信用合作社索取数据。采取数据的时间跨度是2000—2009年, 一共十年。具体的计算方法是年平均法, 即EDF=年平均贷款违约笔数/年平均贷款总笔数, LGD=年平均违约损失金额/年平均贷款总金额。经计算, A类等级对应的EDF为0.02, LGD为0.0021。对于风险敞口 (EAD) , (式4) 中的ΣaiSi表示在贷款违约时该项抵押或担保中银行所能回收的最小金额。在实际中, 这等同于抵押物经评估中介评定后的价值, 一旦贷款发生违约, 银行能够取回抵押物的金额。由于NB企业以厂房及机器作抵押物, 前文已述抵押物价值为240万元, 即Σai Si=240万元, 于是EAD=250-240=10万元。把相关数据代入 (式3) 与 (式5) , 可得EL=0.0002%。
2. 非预期损失部分。
根据 (式6) 采集到的数据是, 该村镇银行的经济资本收益率确定为10%, 最低资本充足率要求为8%, 经济资本占用额=8%×240万元, 代入有, UL=0.7680%。
把EL与UL加起来, 就有风险溢价率=EL+UL=0.7682%。
(二) 期限风险溢价率的计算
对于A类企业, 经查表1有, 24 (含) —36个月的期限风险系数是TR=0.04, 代入 (式9) , 有期限风险溢价率=0.04×0.0021×10/250=0.0003%。
把上述的信用风险溢价率与期限风险溢价率加总, 即可得该笔贷款总的风险溢价水平=0.7682%+0.0003%=0.7685%。
(三) 资金成本率的计算
在调查中发现, 该村镇银行的成本会计系统并没有达到 (式16) 所需要数据的要求。也就是说, 在实际中村镇银行难以对任一笔贷款区分其中的资金来源哪一部分是来源于历史资金, 哪部分是来源于新增资金, 于是不能直接用 (式16) 计算村镇银行的资金成本率。经研究, 我们采用近似的计算方法处理, 按可用资金成本率的定义, 把资金成本即利息支出除以可用资金总额, 于是把 (式16) 改写成:
FC= (1/N) ×所有利息支出/可用资金总额 (式19)
式中的FC、N的含义与 (式16) 相同。村镇银行的所有利息支出额为976万元, 可用资金总额为4.88亿元, 这里N=2, 代入 (式19) 有FC=1%。
(四) 贷款费用率的计算
对于贷款费用率, 根据 (式17) 来计算。其中, 所涉及到的数据有, 该村镇银行上年扣除利息支出后的总支出为320万元, 上年贷款利息收入为1 296万元, 上年总收入为1 696万元, 上年贷款规模为1.85亿元, 把数据代入, 有贷款费用率=1.3218%。
到此为止, 把前面四部分加起来就是保本利率, 即保本利率=信用风险溢价率+期限风险溢价率+资金成本率+贷款费用率=3.0903%。这就是村镇银行为了至少不亏本, 对于该笔贷款所确定的利率必须达到的最低水平。
(五) 目标利润率部分
对于不同贷款目标利润的确定, 村镇银行没有统一的标准, 视具体情况而定。实际操作中, 村镇银行是根据每一笔贷款的数额、贷款的用途以及该贷款项目的预期收益来确定贷款的目标利润。村镇银行对于NB企业的该笔贷款, 经过各方面的综合评定, 考虑到要服务三农, 最终得出目标利润率是2%。
综上, 把保本利率与目标利润率相加, 即得该笔贷款对应的固定年利率=保本利率+目标利润率=3.0903%+2%=5.0903%。
由于人民银行规定的一至三年内贷款基准利率为5.40%, 村镇银行允许的贷款利率浮动区间为[0.9, 4], 即其允许的贷款利率区间为[4.86%, 21.60%], 利用上述模型计算出来的贷款利率5.0903%位于允许的范围内, 是有效的利率水平。
研究结论及建议
1.实际上, 该村镇银行对于NB企业贷款采用的利率是央行两年期的基准利率, 为5.40%, 而运用模型算出来的贷款利率是5.0903%, 为基准利率下调5.7%之后的水平。该村镇银行采用央行的基准利率去发放贷款, 存在着两方面的问题。一方面, 中国人民银行的基准利率与模型计算出来的利率相差0.3097%, 这一差距保证了该村镇银行的绝对利润, 因此笔者认为, 5.40%的中小企业贷款利率水平是偏高的。另一方面, 村镇银行的做法表明了实际操作中它并没有实行科学的贷款定价, 而只是根据中国人民银行的同期同档次利率来发放贷款。因此, 给村镇银行的建议是, 应该要对贷款进行科学合理的定价, 对不同的客户定出不同的贷款利率, 而不应该对BBB类以上的信用等级客户贷款采用同样的基准利率。
2.由模型计算的村镇银行的利率构成来看, 占最大比重的是保本利率, 为3.0903%, 可以说这几乎是各笔贷款利率相同的部分。2在保本利率的基础上加上一定的目标利润率, 就可以得出最终的贷款利率。目标利润率因不同情况而有高有低, 这样最终的贷款利率也有高低之别。目前中国央行规定的利率下限只有0.9倍, 这显然是不够的。假如村镇银行的目标利润率为1%, 那最终的贷款利率将有可能低于基准利率下调10%之后的水平。因此, 建议中国央行应进一步实行利率市场化政策, 逐步放宽利率下限的管制, 允许利率下调的幅度最多可以达到20%~30%。
3.在调查中也发现, 该村镇银行要真正采用上述贷款定价模型或其他定价模型实施科学合理的贷款定价在很多方面都存在着一定的差距。主要的问题有相关数据积累不够、成本会计系统落后、贷款定价人才缺乏。为此, 村镇银行必须做到以下几点, 来切实提高自身的贷款定价的能力: (1) (1) 建立村镇银行贷款定价数据库。 (2) 按照新巴塞尔协议要求, 建立和完善内部评级系统。 (3) 加快管理会计系统的开发和应用。 (4) 加强贷款定价人才队伍建设。
摘要：村镇银行在经营管理过程中, 贷款业务是其核心业务与实现盈利的有效手段。贷款利率的确定关乎村镇银行的存亡。将会以某村镇银行的中小企业贷款为例, 去研究目前村镇银行贷款利率水平。同时, 就存在的一些问题提出相关的建议。
关键词：村镇银行,中小企业贷款,利率水平
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外资银行落子中国村镇 第8篇
根据银监会规划, 到2011年全国需要完成1027家村镇银行的发起设立, 因此, 2010年将是村镇银行布局农村市场的攻坚之年。而惯走高端路线的外资银行将成为这场攻坚战的主力军, 渣打、花旗、汇丰等外资银行都先后在农村金融市场建立了据点。
有关专家指出, 涵盖多领域、多环节的农村金融体制改革依然步履维艰, 对外资银行而言也将是一个巨大挑战。与此同时, 几年前中资银行撤离农村市场后又卷土重来, 一些国有商业银行开始涉足村镇银行。外资银行在开拓农村金融市场上将遭遇国有商业银行的强有力竞争。
外资行涌向农村市场
中国的农村金融市场, 一直被国有商业银行视作鸡肋一一由于中国地域辽阔, 特别是村镇人口分布极为分散, 建设金融网点成了吃力不讨好的业务。不仅工、中、建这三大国有商业银行裹足不前, 即使是农业银行也只是维持着县一级银行网点的运营。县级以下则由农村信用合作社覆盖。
当中资银行大规模从农村撤军的时候, 大型外资银行依然紧盯农村金融市场。银行家们戏称外资银行是“吃着碗里的, 盯着锅里的”。
值得一提的是, 2010年, 城镇化和新农村建设将成为推动“三农”顺利前进的“双轮驱动”。而根据规划, 到2011年全国需要完成1027家村镇银行的发起设立, 因此, 今年将是村镇银行布局农村市场的攻坚之年。
建立村镇银行是解决中国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。
在此背景下, 一些大型国有商业银行开始涉足村镇银行。1月13日, 西班牙国家银行和建设银行组建一个注册资本30亿元人民币的合资金融控股公司, 并在3年之内设立100家左右的村镇银行。
而外资银行反应甚至比中资银行还要迅速。汇丰、渣打、花旗等银行都已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。
外资银行登陆农村金融市场, 无疑是2008年中国金融界一道美丽的风景。2008年8月12日, 汇丰大足村镇银行在重庆开业, 这是汇丰在中国开设的第二家村镇银行, 也是中国西部首家外资村镇银行。
2007年12月汇丰银行就开始进军村镇银行业务, 在湖北随州设立第一家村镇银行。至今汇丰在内地拥有了7家村镇银行, 是外资银行在中国农村地区网点最多的。
此间, 花旗、渣打等外资银行也纷纷表示有意开拓中国农村市场。2008年10月7日, 花旗银行获湖北银监局批准, 成立两家贷款公司, 分别位于湖北省的公安县和赤壁市。两家贷款公司的注册资本均为1700万元人民币, 不吸收存款, 只针对当地开展贷款业务。新成立的贷款公司将提供抵押及无抵押贷款。这是外资银行在中国首次获批设立并推行贷款公司。
此前, 世界银行入股的内地首家外资小额贷款公司——南充美信服务有限责任公司已经落户于四川南充嘉陵。该公司经营范围主要是为微型和小型企业、农户以及个体工商户提供信用、担保和抵押等多种方式的小额贷款。渣打银行也已推出中小企业无抵押小额贷款, 即企业可无抵押物, 凭借信用向银行贷款, 最高可贷到100万元。
2008年10月15日, 福建省首家由外资设立的村镇银行——永安汇丰村镇银行挂牌成立, 这也是汇丰银行在内地设立的第三家村镇银行, 最早设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行已经运行了十个多月。
事实上, 外资银行对于中国农村金融的兴趣由来已久, 有关外资金融机构欲参股中资金融机构的消息不绝于耳。
专家在对入股中国银行业的外资银行进行分类时发现了一个有趣现象——外资大银行力图入股国内大银行;而中小外资银行则欲收购中国中小银行的股份, 显得十分“门当户对”。
这种现象的背景在于, 国际大银行入股中国的五大银行, 主要是想依托其网点优势扩大自身市场影响, 以便与中资银行达成优势互补。由于他们不屑与中国的中小银行业合作, 这为外资中小银行涉足中国预留了空间。
外资银行参股农信社的意向颇有新意。自去年8月以来, 中国启动了首批八省市农村信用社改革试点, 在这一进程中如何引入民营资本成了业界的一个热门话题, 而外资的进入却一直被忽略。倘若外资银行入股农信社成功, 这将是中国的农村信用社系统首次引进外资战略投资者。这意味着, 外资银行的烽火已从优质的国有大中型银行的争夺战中渐次引燃至股份制银行、城市商业银行, 并最终延伸至农村信用社。
有关专家指出, 外资银行抢滩中国农村金融市场, 一方面可以促进农村金融市场竞争, 逐步改善中国农村金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争很不充分、服务效率低下等问题;另一方面也增强了人们对中国未来经济的信心, 同时还可以促进就业, 提高金融从业人员素质。外资银行抢滩中国农村金融市场更迫使中国金融机构的决策者作出新的思考和判断。
村镇银行今年“大提速”
长期以来, 中国的一些金融机构“谈农村色变”、视农村为洪水猛兽, 要么纷纷从农村撤离机构, 要么把从农村吸收到的资金调度到城市里使用, 发放给发达地区一些大项目, 这导致了农村金融服务的不足和金融的缺位。最了解中国国情的中资金融机构不看好农村金融, 而作为局外人的外资金融机构为何却青睐农村金融?
有关专家认为, 这就是外资银行的精明之处。他们看好的是国家高度重视“三农”问题、力图解决农村问题的政策因素。与改革开放初期他们看好沿海东部地区率先发展一样, 建设社会主义新农村、彻底解决“三农”问题, 归根结底要靠大力发展农村经济, 而发展农村经济必然离不开金融的全面支持, 国家在农村金融上一定会出台一些优先发展政策。在揣摩国家政策意图方面, 从某种程度上说, 外资银行要比中资银行高明、果断。
农村金融三驾马车——农业银行、农发行、农信社在上世纪90年代就完成了布局, 中央政府和相关部门加大新型农村金融机构的建立。最近几年, 很多新型农村机构相继出现, 保险市场和资本市场也开始进入农村。
然而, 农村地区依然存在银行网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题, 投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系还没有形成。而解决这些问题的重任直指村镇银行!
根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》, 到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。而按照实际进展, 自2007年3月首家村镇银行在四川仪陇开业以来, 截至去年年末全国已开业村镇银行仅为148家。
为避免三年规划“落空”, 村镇银行的发起设立将在今年大规模推进。来自监管部门的消息显示, 今年新设立村镇银行的目标定在700余家, 接近去年增量的十几倍。
业内人士表示, 农村金融市场有比较多的问题, 银监会试图引入外资银行, 应该是希望它们能发挥鲶鱼效应;另一方面, 国家也一直非常重视农村金融建设。由此看来, 银监会放宽外资行经营农村银行业务的限制, 是顺理成章的事情。
中国将进一步放宽外资银行进入农村的政策, 允许外资银行通过子公司或境内注资的全资子公司经营不同县镇的业务。完成本地注册的外资银行对上述消息表示振奋, 称会“尽快跟进”。
分析人士认为, 中国农村市场的巨大潜力, 是吸引外资银行进入的主要原因。随着中国经济的快速发展, 农村金融市场必然发展壮大, 外资银行适时进入农村, 可以抢占先机。
尽管全国现有3万多家以独立法人形式存在的农村信用社, 但其总份额还不到整个银行业的15%。根据一份调查研究显示, 中国农村每年资金需求的缺口大约为1万亿元人民币, 仅靠农村信用社目前的资本实力、服务力量, 显然难以满足占全国70%人口的9亿农民的金融需求。
另一方面, 随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。外资金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场, 也是为了找到新的利润增长点。
虽然农村金融较零散且单笔利润微薄, 但对于金融机构来说, 并不是没有投资机会或回报率低于城市。
事实上, 业界很看好村镇银行强大的获利能力。在利差方面, 中小涉农企业贷款利率比基准利率上浮30%以上, 利差高于城市。而目前大中型城市的竞争已趋于白热化, 利差越来越少, 银行亟待开发新的市场。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为, 外资银行投资中国农村, 既可提升其形象, 也是着眼于中长期发展, 短期内不一定盈利, 甚至出现亏损也是可以接受的。因为企业利润由短期利润和长期利润构成, 巨大的潜力也就意味着巨大的未来利润空间。
分析人士认为, 外资银行目前热衷设立村镇银行的意图就很清楚了:他们希望在资金充裕的城市、大企业集中的地区开设网点。如渣打银行在内蒙古和林格尔开设村镇银行是向着蒙牛去的。汇丰银行新近成立的村镇银行选址北京密云, 而密云经济开发区汇集了伊利、太子奶、今麦郎、韩国万都等知名企业。
当然, 不排除外资银行希望通过开设村镇银行, 换取其它领域更多实惠的可能性。比如, 利用在边远地区开设一家网点“换取”在上海等经济发达地区增加网点的许可。
外资行面临乡路隐忧
目前中国农村金融市场缺少竞争, 市场潜力大。北京清华大学一份研究报告指出, 中国农村现有1.2亿户农民有贷款需求, 但现有银行只能满足60%, 农村小企业贷款的满足率更仅有50%。为此, 银监会大举降低金融机构准入门槛, 目前中国已批准23家新型金融机构在农村市场开展业务。
而从前期经营实际状况来看, 有力地反驳了“农村金融市场无利可图”的说法。去年中外金融机构在农村共筹集各类资本1.27亿元, 资产总额达3.2亿元, 存款余额1.9亿元, 累计发放贷款2.2亿元, 其中8家已经开始盈利。
既然如此, 为何大中型的中资银行还将农村市场拱手让人?一位中资银行的中层所提出的顾虑或许是一种解释。“中国银行业的治理结构尚未形成长期性的激励机制, 高层在任期内难以形成长远的战略发展思想, 而农村金融是费力不讨好, 高层都不敢轻易冒险。”
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为, 如果有一天中资银行在传统市场的发展空间已经不大, 他们可能会慢慢转向农村市场。其实, 如果让花旗和汇丰在国内所做的业务完全与中资银行一样, 他们也不会选择“下乡”。土壤和环境决定了一个经济主体的基本经济行为。
但是在对农村市场并不熟悉, 网点有限等诸多不利因素的影响下, 或许外资银行的这种尝试最初效果并不理想。
不容忽视的是, 根据央行调查, 中国农村很多农信社的不良贷款在50%左右, 有些农信社的不良贷款甚至达到80%以上。而农村小额信贷风险主要集中在缺乏抵质押物以及农业生产的高不确定性, 对外资金融机构形成强烈的考验。
某外资银行上海分行的有关负责人表示, 在农村设立金融机构, 肯定不是绝大多数外资银行的主要战略, 因为成本太高了, 没办法在真正意义上的农村地区开设网点。
分析人士指出, 外资银行进军农村市场, 并非一片坦途, 对农村信用状况的不了解以及营业网点的稀少是外资银行的软肋和短板, 而在这些方面, 中资银行恰好有相对的优势。
而外界都以为中资银行几年前就开始纷纷撤离农村金融市场, 而事实并非完全如此。汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目显示, 未来外资银行在开拓中国农村金融市场上仍会遭遇国有商业银行的强有力竞争。
自2006年3月开始, 汇丰银行出资1000万元联手清华大学经济管理学院, 进行为期3年的中国农村金融调查。调研的主要内容包括:农村金融服务需求现状、农村的金融服务现状、农村金融市场发展的影响因素、商业银行进入农村金融市场的模式研究等四方面。
汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目取得了多项调研成果, 其中之一就是发现了中资银行仅仅是退出了农村的贷款市场, 却没有退出农村的存款市场。在农户调查的有效样本中, 中资银行吸收了17%的富裕农户的存款, 而只给5%农户发放贷款。
香港汇丰银行有限公司主席郑海泉坦言, 汇丰在中国农村金融市场上将面临巨大挑战。汇丰虽然在中国已经有100多年的历史, 但对中国农村金融市场仍然陌生。通过汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目, 汇丰银行对中国农村金融市场也会了解得多一些。
事实上, 渣打和汇丰的高层显然都有所准备。在回答打算何时盈利的问题时, 他们都一致地表示, 目前更多的是尝试。
分析人士表示, 外资银行没有在中国农村市场游过泳, 但理论上懂得游泳的姿势要领, 它们也在摸着石头过河。
的确, 渣打和汇丰在农村金融领域一直表现活跃。渣打在印度、尼泊尔、南非等13个市场上都曾实践过不同的农村金融模式, 积累了丰富的经验。
因此, 在城市网点尚未布局好的前提下, 外资银行进军农村的速度不会比其开拓城市市场的速度快。在相当长的时间内, 外资银行的重点也将不会在农村。
在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来, 外资银行投资中国农村, 既可提升其形象, 也是一种长远战略, 他们主要着眼于中长期发展, 短期内不一定盈利, 甚至出现亏损也是可以接受的。
村镇银行求解成长难题 第9篇
“民间借贷行为在涉农行业也已经占到了相当的比例，村镇银行是金融机构的有益补充，可促进民间资本阳光化发展。”河南银监局副局长陈益民日前在河南省村镇银行发展高峰论坛上说。一块大蛋糕
据银监会统计，截至2011年10月，银行业金融机构涉农贷款余额为14万亿元，比年初增加2.1万亿元，比去年同期增长26.2％。
“这是一块大蛋糕，村镇银行的健康发展就显得尤为重要。”河南财经政法大学教授李鸿昌说。
“但是，并不是让村镇银行与国有银行与股份制银行较量、抢占市场，而是分层次、有选择地去赢得生存机会。比如现在棘手的中小企业融资难问题，村镇银行的建立对中小企业融资绝对有很强的促进作用，这是毫无疑问的，我们不可能把我们那点资金都贷给一个大企业，我们只能面对小企业，那跟大银行不一样，大银行可以面对大企业，村镇银行不可能，你资金有限，你得把整个资金分散贷出去，而不是集中起来，集中起来一下子就完了，这是肯定的。所以村镇银行对解决中小企业融资难问题也是很重要的。”李鸿昌说。
村镇银行的发展离不开农业、农民、农村。中牟村镇银行就是一个典型的例子。据了解，中牟村镇银行在建行到开业一年零9个月的时间里，目前各项存款已近13.5亿，存贷比69％，不良贷款率是0，资本存储率15.7％，9月底，累计从建行以来实现的利润3899万，净利润2924万，其中支农贷款占将近600多亿元。
”村镇银行就是要植根农村，立足城镇，最大限度地发挥国务院关于建设中原经济区指导意见中的各项支农、惠农规划与措施，在这样的平台上去发展，肯定也能大展宏图。”中牟郑银村镇银行行长李贵福对发展村镇银行信心满怀。
夹缝求存
有业内人士坦言，村镇银行要实现跨越式发展还需更多政策的支持。
“依照政策设计，村镇银行应该面向‘三农’，因此就要重心下沉，扎根县乡。但首先需要解决的是资金来源问题，村镇银行要想生存，吸储是一项必要条件。但介于正式和非正式金融组织之间的村镇银行，既不具备正式金融机构的规模经济和范围经济优势，又不具备非正式金融机构的利率、机制等灵活性优势。作为金融组织体系的‘异类’，村镇银行若不靠切实有效的政策支撑，无法实现其政策目标。”
河南省郏县广天村镇银行行长梁祖忠对此建言，在保证金融环境健康的大背景下，可以做一个区别于国有大银行的存贷比，比如现在村镇银行的存贷比控制到每个月，如果按季度或者是按半年控制或者是按年度控制就会宽松许多。
“你能够按月控制调整为按季末控制或者按年度控制，因为月月控制情况下，贷款最短得半年，放出去了，存贷比到月末又压过来了。”梁祖忠说。
2010年末，中国村镇银行存贷比例达到115.88％，贷存差达2.78亿元，而2011年上半年几乎达到120名，存贷比继续上升。尽管按照监管部门规定，存贷比指标有五年的宽限期没有违反监管规定，但如果储蓄存款占比少，单位存款占比大，存款稳定性较差。如果没有拆借资金支撑，又要保留备付金和缴足存款准备金，村镇银行在流动性方面就存在很明显的不足，这是村镇银行发展的又一个现实性困境。
有业内人士透露，在某村镇银行，2010年存款资金来源中，储蓄存款仅占20％，而同业拆借的比例则为24％，更多资金来自企业存款和发起行的资金补给。村镇银行储蓄存款所占比例较小，间接反映出了村镇银行的吸储难题，而同业拆借已经达到了一个很高的水平，企业存款所占的比例也过高。这种存款资源来源的结构反映了村镇银行的流动性隐患。
有调查显示，当地人并不放心把钱存入村镇银行。大部分人心中仍主要认同有国家信用和银行信用双重保障的大型国有大银行，以及有地方政府信用和银行信用双重保障的农村信用社。新成立的村镇银行在存贷利率上没有竞争优势，在风险、流动性管理、网络结算等多方面具有明显劣势，带来了村镇银行吸储难题。
事实上，村镇银行也面临着在正式和非正式金融体系的夹缝中艰难求存的尴尬局面。村镇银行进入现代金融体系，是在原有组织存量无法有效服务农村的情况下进行的增量改革。原有金融组织体系中的金融机构自身、相互之间都形成了成熟的结构，每种金融机构自身有标准的组织结构、业务流程等，相互之间可以进行同业拆借、通存通兑，用户在全国各地都可以畅行无阻。新兴的村镇银行则是一个外来入侵物种，只不过不像人们认为的是“鲇鱼效应”、“汤水效应”那样的强势或均势要素入侵，而是弱势要素入侵。村镇银行自身的弱小，加之其对目标客户的金融服务本身具有成本高、收益低的特征，难以得到现有金融生态系统的认可。就政策层面而言，连加入支付结算系统，进行同业拆借的资格都没有，实质上没有加入现代金融组织俱乐部。破解之策
今年7月，银监会印发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，通过调整组建村镇银行的核准方式、完善村镇银行挂钩政策及明确村镇银行申报材料和审批流程，进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，以解决村镇银行协调和管理成本高等问题。
据了解，在河南设立的近50家村镇银行中，普遍存在运营成本过高等问题。
河南多家村镇银行均表示，村镇银行首先要加强宣传，用效益赢得信誉。要根据自己的情况，合理利用媒体、熟人社会的关系网络向公众介绍自身的特点与业务，引导公众正确认识村镇银行。此外，最重要的是要以提供高质量的服务使公众真正认可村镇银行。另外可以尝试建立存款保险制度。银行是高风险行业，应该为银行业出台相关的存款保险制度，这对于村镇银行有重要的信用保障作用。
“还应逐渐降低门槛，引导城市资金支持农村发展。发起人是村镇银行形成的一个关键环节，现在的商业银行作为主发起人，其市场利益是放在第一位的，所以它们更多选择在发达地区成立村镇银行。”李鸿昌说。
实际上，银监会于2011年7月26日发布《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，收回了河南省银监局对村镇银行设立的核准权，村镇银行的主发起行、设立地点、数量均收归银监会，而中西部地区将优先设立。这样的监管政策调整是从整体布局村镇银行分布，减少发起行“嫌贫爱富”的机会，但是这样又在一定程度上违背市场原则，如何权衡仍是问题。现在我国出现了很多资本雄厚并且梦想成为“职业银行家”的民营企业家，如果有良好的政策和监管措施配套实施，将他们列入主发起人，将极大缓解主发起人不足的问题。
“同样，监管部门可以考虑赋予其他有条件的非银行业金融机构，如信托公司等做主发起人的资格。”李贵福表示。
村镇银行机制创新研究 第10篇
1 制约村镇银行持续运营的因素
1.1 资金来源不足, 村镇银行面临可持续发展问题
作为银行类金融机构, 资金来源是开拓贷款业务的基础。政策规定, 村镇银行可以吸收社会公众存款, 但由于村镇银行是新生金融机构, 与四大国有商业银行与农村信用社相比, 其知名度与信誉度相对较低, 农村居民对其存在着一定程度的不信任, 不敢、不愿意到村镇银行存款。资金来源不足, 造成村镇银行难以扩大贷款规模, 从而制约了利差收入, 在规模小、业务有限的背景下, 村镇银行难以获得必要的利润以支持其长期可持续发展。
1.2 专业技术人员缺乏
金融业是高风险行业, 需要大量懂经济金融与计算机的高级专门人才。但由于村镇银行大都地处于县城及乡镇地区, 由于薪金待遇、职业发展、工作环境等方面的原因, 很多大学本科毕业生不愿意到基层工作, 造成村镇银行难以以较低成本招募到高级金融管理人才。同时, 由于盈利能力有限, 村镇银行工作人员数量不足, 难以开发农村客户, 同时贷后管理也很难。按照目前的情况, 每个乡镇有1名信贷员才能较有效的开发客户、进行客户信用调查与信贷检查。这就容易造成村镇银行信用风险较高的问题。同时, 由于专业人才缺乏, 村镇银行的操作风险也较高。
1.3 缺乏盈利能力
由于资金来源有限, 村镇银行发放的贷款难以形成规模, 从而难以减低单位信贷成本与管理成本。同时, 由于县域经济较为落后, 县域内高新技术产业发展滞后, 造成村镇银行难有高效益的项目与企业来支撑。由于农业是弱质产业, 利润率低, 许多种植业与养殖业的贷款户本身盈利就有限, 从而难以给村镇银行有较好的回报。同时, 由于农村地区居住分散, 有的离村镇银行所在地很远, 造成村镇银行的经营成本居高不下, 从而严重制约着村镇银行的盈利能力。
1.4 缺乏有效的政策支持
村镇银行承担着弥补商业性金融在农村地区网点不足、农村金融服务不充分的社会责任, 在支持三农发展的过程中, 理应受到有关优惠政策的支持。但目前, 村镇银行按照商业银行的要求缴纳5%的营业税和25%的所得税, 比农村信用社高出一倍, 税赋负担较为沉重。同时, 由于我国利率尚未完全市场化, 村镇银行难以通过提高贷款利率来弥补其高昂的成本。根据亚洲开发银行的测算, 孟加拉格莱珉银行银行的名义贷款利率需要达到33%才能实现收支平衡, 但目前村镇银行的放贷利率平均不到12%, 从而严重限制了村镇银行的盈利能力, 制约其三农信贷的能力, 将会造成村镇银行逐渐偏离政策设立的初衷。另外, 国家对农村金融机构采取了多项优惠政策, 包括农业银行享受扶贫贴息等, 但村镇银行缺少相关的政策优惠。
2 创新机制推动村镇银行可持续发展
2.1 融资机制
解决村镇银行资金缺少问题, 除了其自身规范经营, 壮大实力之外, 地方政府和各银行业金融机构也应当给予积极帮助。一是要尽快由监管机构出台新型农村金融机构贷款融资细则, 规范其向商业银行贷款融资。二是给予村镇银行同等待遇, 允许其加入同业拆借市场, 扩大融资渠道;给予更多的支农再贷款支持。三是创新农村担保抵押机制。在担保方面, 建议设立农户和农村小企业担保基金, 资金可以来源于财政扶贫贴息资金, 也可以来源于会员单位缴纳会费。对实行会员制的担保基金要以民间资本为主体。探索建立担保机制, 逐步扩大农村抵押担保品范围。探索开展农村土地使用权抵押, 建立公开透明的农村土地使用权、林权、湖泊、牧场及其他不动产的抵押登记、交易制度。
2.2 监管机制
目前, 各地筹建和成立村镇银行的热情高涨, 机构数量将会不断增加, 由于村镇银行规模小、抵御风险能力弱等特点, 加强监管和风险防范任务日益繁重, 应对以下几个方面问题需要进一步明确。一是在机构设立的审批上坚持“低门槛、严监管”的基本原则。新型农村金融机构试点开展工作以来, 现已进入全面推广阶段, 对符合准入条件的要鼓励设立, 简化审批手续, 提高审批效率。但由于村镇银行规模小, 抗风险能力弱, 按照审慎金融监管的要求, 对其日常经营、产品创新、风险管理、人员任职资格等方面加强监管, 帮助其提高风险防范能力, 促进其可持续发展。二是进一步明确监管职责。进一步明确地方政府、人民银行等部门对村镇银行的监管职责、监管范围、监管方式、监管协调等内容, 做到各部门监管职责清晰、监管协调关系通畅。监管部门要从提高监管服务的高度出发, 推动村镇银行建立健全法人治理结构和各项规整制度。三是按照分类监管的基本原则, 对村镇银行的网点布局进行科学规划, 要求村镇银行在金融服务薄弱的乡镇及农村地区设立分支机构。对于村镇银行要区别于其他新型农村金融机构, 科学制定监管指标、监管流程和风险处置措施。
2.3 保障机制
新设立的村镇银行由于成立时间短, 由于融资限制, 机构规模与资产规模都比较小, 在经营成本居高不下的条件下, 在市场竞争中处于不利地位。由于村镇银行肩负着服务三农的社会责任, 需要政策上的扶持与引导。一是实行优惠的财政税收支持政策, 在营业税、所得税征收方面, 给予一定期限的减免, 实行财政贴息政策惠政策, 对村镇银行发放的“三农”贷款给予一定的财政贴息, 建立健全风险补偿机制, 提高提高村镇银行的风险覆盖能力。二是实行有差别的货币政策, 对村镇银行的存款准备金可以实行不同于商业银行的差别政策, 在再贷款方面, 可以对“三农”贷款占比高和贷款利率优惠的村镇银行, 给予更多的支农再贷款支持, 以此来增加村镇银行的可运用资金规模, 提高其信贷支农的规模。三是实行有差别的市场准入政策。对综合评级高的村镇银行机构, 可以考虑其在分支营业网点的设置上适当放宽条件。四是加快农村信用担保体系建设步伐, 积极为村镇银行发放贷款提供担保服务, 降低贷款损失风险。五是地方政府可以建立涉农小额贷款发放奖励机制, 由地方财政出资建立奖励基金, 分年度奖励发放涉农小额贷款比例高的村镇银行。
2.4 内控机制
内控监督不足, 容易引发内部人控制风险。村镇银行要按照现代企业制度的要求, 建立健全法人治理机构, 明确内部控制职责、流程等方面的内控制度, 开发与引进现代金融风险防范与管理信息系统。通过建立理事会、监事会等制度来合理约束理事长的权限, 切实维护广大股东的利益, 及时处理出现的经营风险事件。要切实防范操作风险, 通过严格选拔工作人员、加强内部员工岗位培训、实行轮岗、不同岗位互相监督、合理授权等方式, 切实提高村镇银行员工的操作水平, 杜绝因操作不当带来的风险损失。
2.5 退出机制
一是应建立地方政府、人民银行、银监部门等相关部门职责清楚、相互配合、快速反映、联动有序的风险应急处置机制, 从风险的监测、风险处置的组织领导、风险情况的上报、实施救助申报程序、条件和方法等方面, 形成一整套科学、严谨、可操作的应急方案。二是制定各级政府及央行风险救助办法, 明确实施救助的范围和条件, 防止道德风险的发生。三是尽快出台合作金融法律, 推出存款保险制度。把村镇银行和规模较大的农村资金互助社纳入存款保险机制, 保护存款人及公众的利益。四是畅通退出机制。需要进一步健全金融机构破产法律制度, 保证破产金融机构的稳妥退出, 减轻机构的退出对经济社会的影响, 避免发生经济震荡。
参考文献
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