第一篇：网贷的危害作文500字
自我保护的作文500字,远离危害
保护自己从点点滴滴开始，在这纷杂的社会中，总有许许多多的隐患在威胁着我们的生活。
就让我们提高自己的自保能力吧!自我保护的作文，让我们一同学习，一同用警惕的眼光面对一切隐患。
1、《自我保护》的作文500字
苏联的肖洛霍夫曾在《静静地顿河》里说过：人是为了自己的希望才活着的。人是为了美好的理想和希望而活着的，但是如果连性命都没有了，又何谈人活着的价值所在呢?因此我们应当学会自我保护的一些措施，保护我们脆弱的生命。
在我的脑海中有些故事已经被岁月抹得一干二净了，唯独有一个故事我至今仍然记得一清二楚，这个故事让我懂得了：如何自我保护。甜甜是个很懂事的孩子，每天放学回家后总要帮爸爸妈妈做些家务。这天，爸爸做饭，甜甜帮忙打下手，一会儿拿碗拿筷，一会儿又端菜端饭。
一碗香喷喷的汤做好了，甜甜双手端着汤，从厨房往外走。没想到脚下一滑，一个趔趄，滚烫的汤撒在手上，疼得她直跺脚，眼泪都出来了，甜甜疼得没有知觉了，爸爸这才闻声赶来，看见甜甜被烫的手，一把将甜甜拉到水池间，打开水龙头，让凉凉的水，慢慢地流到甜甜的手上，甜甜的手这才渐渐的恢复了知觉，这个时候爸爸又找来了一件干净的软软的衣服盖在了她的手上，父女俩急忙去了医院，最后在医生的帮助下解除了痛苦。
生命是一颗种子，需要用知识和常识来浇灌，才能开花结果，才能保护我们脆弱的生命。从这个故事中我懂得了：遇到危险要沉着冷静，不慌不忙，还要学会相关自我保护的方法，这样危险来临的时候才能应对自如。
2、《自我保护》的作文500字
在生活中，我们可能会遇到一些危险或灾难，在危险和灾难来临时，我们不能先慌了手脚，而要镇定下来，勇敢自救，这样，你就能换来生的希望。
记得在小学二年级的一天。放学了，学生们向学校门口蜂拥而至，我在人群中探望着，寻找我的爸爸。忽然，一个男人出现在我眼前，他说他是我爸爸的同事，来接我回家。我不认识他，自然有些害怕。猛然想到老师以前说的遇到陌生人不要说话，因为他可能是拐卖小孩子的，我不禁毛骨悚然。突然，我想到了一个好办打来测测他是不是坏人。我对他说：我爸爸是盖房子的，你是不是也是啊?男人急忙说是。
我心想：我爸爸根本不是盖房子的，骗子，坏人!我立马大声大喊道：拐卖小孩子了，就是他，差点把我拐走了!救命啊!我一吆喝，旁边来接小孩子的都来看，坏人立马就跑，但是人这么多，他是跑不掉的。他被一个中年子截住：你这个人，光天化日来拐孩子，走，跟我去警察局!那个男人立马挣扎准备再次逃跑，但人群已经把他团团围住!最终，他被警察局的警察带走了。警察还夸我是个好孩子，很聪明我心里甜滋滋的!
爸爸妈妈知道这件事，赶紧赶来警察局。爸爸妈妈们既开心又心疼!还直夸我长大了!如果不是我坚持不懈，后果便不堪设想了。我认为我们应该掌握这些基本自我保护知识!
3、《自我保护》的作文500字
在我们身边经常会有一些意外发生，我门也都在每时每刻的保护自己。如果，有这些意外发生了，我们又如何去自我保护呢?
我曾听到过这样的故事：小明虽然学习成绩差了点，但头脑并不苯。有一次，小明的爸爸妈妈都出去了，都不在家，家里就剩小明自己一个人。突然，有人按响了小明家的门铃，小明通过门缝看到那个按响门铃的人。他是一个平头的，带着墨镜的，长的一脸凶像。小明问：叔叔，请问你找谁?那为叔叔说：我是你爸的同事，我是来找他的。小明听了就想：不对啊，爸爸的同事我都认识，怎么他我都没见过呢?小明又看了看这所谓的爸爸的同事，只见他在奸笑，这让小明越想越不对头。 便说：哦，是爸爸的同事!那么，我问你：我爸爸叫什么?做什么工作的?你爸爸叫李宁，做保险的，现在可以让我进来了么?小明集中理智的回想爸爸教他的，如何对付陌生人的骚扰。便再问：不行，还得在问：我爸爸今年多少岁?什么时候生日?我只清楚那些，这些忘记了!你先让我进来吧!他不耐烦的回答。小明说：那我打个电话告诉爸爸，他的同事找他，让他回来!好，那个叔叔应了一声，但是，当小明拿起电话时，他却溜走了。真是个大骗子呀!
这个故事教育了我们，让我们学会如何应付坏人，要学会自我保护、自我防御。
4、《自我保护》的作文500字
由学会自我保护这四个字我想到：生命，属于我们只有一次。我们要珍视生命，就要学会生存，学会自我保护。
想到这，小说做了几次深呼吸，平静了一下心情，开始为如何走出困境思索起来。不久，他就制定了一套方案：他先是回忆起自己离开队伍的时间，然后仔细观察附近的地形地貌，找到自己跑来时踩出的脚印，接着根据万同沿着脚印一步步慢慢地走，终于走回到来时的那条小路。沿着路没走多久，就听到了老师和同学们的呼喊声，小锐激动得都要哭了，他成功了!
这件事告诉我一个道理，不要吃陌生人的食物，当遇见坏人时，要保持冷静，正确运用自己的智慧与坏人周旋，以做到自我保护的目的。
学会自我保护是一件多么重要的事啊!它不但能在比必要时给予我们帮助还能令我们减少许多不必要的麻烦。
5、《自我保护》的作文500字
今天，老师叫我们写自我保护的作文，我绞尽脑汁，怎么也想不出来，直到老师念出范文后，我猛然想起一件事，至今也胆战心惊。
记得在泉江小学，我和朋友一起走，我袋子里有两个5角的零钱，前面刚好有一个卖画糖的，我和朋友向前跑去。我们买了糖，我觉得不对劲，果然，后面有一高一矮的人走着，我们走快;他们也走快;我们走慢;他们也走慢。我对朋友说：我们被跟踪了。我们心里都升起一阵寒意。手中的糖似乎变苦了，仿佛就有我们和它们，我们立马向人多的地方走去，刚走到一半，它们立马追上我们拿刀子对着我们的后背，不让旁人看到，我感觉到刀刃上死神的召唤。
我们的糖被吃了，它们又说：把钱交出来。我们两人的钱加起来有四十多了。这个零花钱我还真有点舍不得。朋友面色惨白，立马把20多元交了出来。高个子把刀尖刺了刺我，说：你的呢?快交，不然一刀捅死你。我想起老师教我们的知识，我使劲咬他揉我脖子的手，他猛的松开了，我跑向人群，高声呼喊：抢劫啊!两个人立刻跑了。我长长地舒了一口气。
经历了这件事以后，我的防范意识变强了，也增加了一些自我保护的方法，毕竟是亲身经历，感触更深了。遇到危险时，我们要冷静，冷静才能脱离困境，大家一定要学会自我保护，不要让坏人有机可乘。
6、《自我保护》的作文500字
比如：我们在超市里买到过期的食品或一些假冒的玩具时，我们就可以用《消费者权利保护法》去和商场的工作人员协商，来维护我们自己的消费权利。还有像有人偷看自己的隐私，限制人身自由等等等，这时，我们也可以用法律来保护自己。如果，你发现自己身边有一些人的行为也触动了法律，那你也可以向他宣传法律知识，戒告他下一次不可以这样了&&总之，作为一个小学生，让我们远离犯罪。不要因为一时的冲动，而后悔一生。
第二篇：P2P网贷的“承诺”
最近特别火的一部电视剧，总裁爱上了小助理，身份悬殊差异大，在戏里面，女主角总爱说的一句话，“别看他说了什么，要看他做了什么”。评判一个男人是否爱你，此话可行。如果要是评判一个平台是否靠谱，依旧可证!
男人爱女人，就会许下很多承诺。网贷平台要想让投资者安心投资，也会立下很多保障! 承诺是个很美的词语，但是面对未知的风险，它只能存在于童话里。P2P网贷市场虽然发展迅速，但是风险也是与日俱来，而且是这个行业本身自带的“属性”，你P2P网贷平台凭什么来鼓吹“保障”?然而善于诡辩的一些平台又会说，大家都是这样宣传，如果我们不宣传，很快就会被市场淘汰。事实上的情况是这样的，真正有实力的平台无需承诺，他们用口碑和信誉说话。而那些信誓旦旦的平台，最终的结果只能是背弃承诺，甚至跑路。
所以，对于市场上林林总总的网贷平台，我们投资人不要看他说什么，而要看他真正做什么。
优质的网贷平台从不承诺无风险，但却用严谨的风控体系来规避风险。他们的宣传标语不是各种“保障”，自身的实力就是最好的宣传。看一个平台是否专业，一定不能漏掉了他们的运营团队，一般实力雄厚的网贷平台的从业人员都有数年的互联网金融经验。市场是检验真理的唯一标准，优质的网贷平台总是有良好的口碑和理智的追随者。
你在人人贷、财源宝这些出名的网贷平台官网上很难找到“本息保障”这种字眼，那是因为他们把时间都忙在提高平台自身实力上了。
所以呀，承诺多了也就不值钱了，别看网贷平台说了什么，而要看他真正做了什么!投资路漫漫其修远兮，吾将上下而求索~!
第三篇： P2P网贷的“三无”困境
发布时间：2013/6/25 9:36:14 人气指数：106
被指无准入门槛、无行业标准、无监管机构，行业正面临不良贷款上升冲击
据不完全统计，中国已有2000家左右的P2P网贷公司，其中大部分公司的注册资金在200万元左右。中央财经大学金融法研究所所长黄震用“三有三无”形容P2P网络借贷平台的现状：有需求、有供给、也有中间服务商，但却处于“三无”状态无准入门槛、无行业标准、无监管机构。在信贷需求走弱、不良贷款上升的今年，网贷公司更感受到尚未爆发、正在聚集的潜在风险和改变现状的急迫。
P2P网络借贷行业这是一个不时传出坏消息的行业，也是一个源源不断有资本和人涌入的行业。
今年4月初，上线未满一月的众贷网突然宣布倒闭，类似消息业内人士早已见怪不怪。
一个月后，互联网巨头Google以15.5亿美元收购美国P2P网络借贷平台Lending Club，上千家摸索中的中国P2P网贷公司唏嘘振奋。
“这个价格与其成立以来总共提供的贷款规模相当，可见估值水平已非常之高，这说明Google看中了科技对借贷行业降低成本和提高透明度发挥的重要作用，他们相信科技运用可以对传统金融行业有颠覆作用。”背靠平安集团的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称“陆金所”)副总经理黄黎明在一个会议上说，不出一两年，陆金所的业务规模就有望突破Lending Club，因为中国市场对这一领域的需求非常大，尤其在二三线城市。
所谓P2P网络贷款公司，指的是个人对个人小额信用借贷平台，资金借入者和借出者通过借贷平台系统撮合达成借款意向后，通过签署具有法律效应的电子合同保障资金借入者和资金借出者的利益。中国最早的P2P网络贷款公司可追溯到2006或2007年。
多位业内人士承认，中国的P2P网贷行业还在探索草创阶段，撇开现行制度的瓶颈不谈，在商业银行信贷需求低迷、不良贷款不断上升的背景下，这些打算冲击银行信贷业务的后来者较前几年更加谨慎。
中央财经大学金融法研究所所长黄震曾用“三有三无”形容P2P网络借贷平台的现状：有需求、有供给、也有中间服务商，但却处于“三无”状态无准入门槛、无行业标准、无监管机构。
“一对一”
还是“多对一”?
设立一家P2P网络贷款公司其实并不难。
据业内人士介绍，据不完全统计，中国已有2000家左右的P2P网贷公司，其中大部分公司的注册资金在200万元左右，无需申请牌照。
在成立以后，采取“一对一”还是“多对一”的模式经营个人向个人的借款生意，是经营者们必须作出的第一个重要抉择。
“这既关乎政策若是收紧后能否合法合规，也关系到一旦监管层对P2P亮绿灯，拿到牌照的几率。”一P2P企业的创始人说。
上述创始人表示，除有着中国平安集团背景的陆金所之外，中国几乎所有的P2P平台都是一搓有钱人借给一个借款人的“多对一”模式，而那种看起来是多个投资人借给多个借款人的模式，在法律角度看也属于“多对一”的模式。
据介绍，“一对一”与“多对一”最大的不同体现在发生欠款纠纷以后。在“多对一”的模式下发生纠纷，以借款人为标旗来计算到底对应了多少个投资人，如果对应50个投资人，就立50个案子，但是标旗也就是借款人只有一个。“一对一”的模式之下，只需立一个案子，追讨及资产处置都会迅速许多。
在进行资金配对时，“一对一”的模式要比“多对一”麻烦许多。比如某借款人需要10万元资金，借助P2P平台，有人2万元、有人5000元地凑在一起借给他。而“一对一”的模式是，一个人缺钱10万元，你正好有10万元就把钱借给他，你少了，对不起，下一个，它属于一对一的。
“平安对于"一对一"或者"多对一"就法务咨询了整整一年，找了中国最牛的几个律师，最后决定"一对一"。如果说这是悬崖的边缘或者灰色地带，我们可能在灰色地带靠悬崖更近的地方，陆金所则在靠安全区域更近的地方。”上述创始人说。
鼠标还是水泥?
经营P2P网贷公司的第二个重要抉择是采取何种方式拓展业务。
上述创始人指出，由于不同拓展方式获取的客户信息有差别，不同的拓展业务方式可能直接影响到盈利时间表。 一般而言，三种模式包括纯线上的鼠标模式、纯线下的水泥模式，以及兼容前两者的“鼠标+水泥”模式。
纯线上模式，指的是借款人在网上借钱，投资人在网上投资，所有的业务拓展、风控、信审、放款流程全部在网上完成，譬如最早成立的拍拍贷。
纯线下模式，则是一直争议较大的模式。比如，宜信、融易宝等都属于纯线下的、纯债权的，不依靠任何网络的P2P网贷公司。
“目前国家政策对P2P这个行业开的口子，只是金融信息服务的口子，但是绝大多数P2P网贷公司在进行线下运作时，多多少少已经不是纯信息行为。”一业内人士指出，越来越多线下运作的P2P网贷公司会直接参与到资金流动的过程中，倚靠所谓的利差来盈利。
鼠标加水泥模式，是许多晚进入这个行业的公司所采取的模式，具体而言，一部分的客户来自网上，另一部分来自线下的实体网点。譬如平安旗下的陆金所、你我贷，除了在网上借贷平台上对接资金需求，还通过分布在各地的网点去发展当地的借款人和投资人，实体网点还承担初步的贷前审核职能。
“为什么需要线下有实体网点?首先中国有很多人还没法接受完全通过互联网给陌生人借钱，这个概念比较新，需要有人去营销，引导他到网上来。其次，一些不会玩电脑年纪偏大的客户，不会上网怎么办?我们通过实体店帮助他在网上发标投资。”你我贷副总裁刘瑶如是说。
“而从借款人的角度来说，因为中国信用环境太差，没办法我们还是要加一点"水泥"。”刘瑶指出，实体店的团队会做实地的征信考察，比如借款人开了个小饭店，和你的邻居聊聊天，跟客户看看情况、看看供应商，坐在饭店里看一天的翻台率，那就可以判断大致给借款人多少额度是可行的。
另一接近陆金所的人士则指出，其分布在全国各地的实体店除了主营的P2P网贷业务，还会承担部分信托产品、理财计划的代销业务，此类产品的销售，监管层直接有规定不可签署电子合同，必须是纸质合同，这也是在“鼠标”之外必须要有“水泥”的原因。
刘瑶表示，通过这种线上线下结合的方式开拓业务，包括你我贷在内的少数P2P网贷公司已实现盈利。
银行不理怎么办
尽管如此，摆在这些中国未来的“Lending Club”面前更多的是无从选择的无奈。
2011年中，中国银监会关于“人人贷”的一纸风险提示，要求银行业金融机构建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。这之后，没有一家银行愿接受监测网贷公司的资金账户。
“这是我们成长壮大的一个瓶颈银行不睬我们，觉得我们风险太大，银行同时看不起我们，觉得我们盘子太小了，因此，银行特别谨慎不希望背责任，可我们也不能让投资人的钱进自己的账户，这样会出问题。”刘瑶说。
所谓的出问题，是指这类资金撮合的生意如果找不到第三方账户走资金，就可能涉嫌非法集资。 “因为法律层面要求资金一定脱离委托人或者代理人，以避免产生利用第三方资金进行牟利的问题。”一网贷公司法务人士解释，对非法集资的认定必须是犯罪链条的每一个环节都成立，如果资金没有经过委托方的账户，意味着委托方没有利用对资金的占有支配行为，没有利用资金牟利，那么犯罪链条的中间一环就是断开的，换句话说，是安全的。
正因为此，一些寻求发展的网贷公司纷纷向第三方支付抛出橄榄枝，以期受央行监管的第三方支付公司可以扮演银行托管资金的角色。
“第三方支付企业目前有监管，而P2P网贷平台普遍没有监管，借助他们，或许可以间接地被监管，出于业务开展的考虑，同这些拿到央行牌照的第三方支付合作，也会令客户觉得更可信。”上述网贷公司法务人士说。
这样的期许直至去年末优易网事件爆发投资人被套的2000多万元资金中，仅剩10万元被冻结于第三方支付机构账户。
“从我个人的角度，虽然是迫不得已选择了第三方支付，但是也有问题，大的第三方支付和银行一样不睬我们，规模小一点的，先门槛放得很低把我们圈进来，后期不断提高收费，套上了就没办法了。”
上述网贷公司创始人指出，除了恶意收费以外，第三方支付还时不时拖延执行网贷公司下达的打款指令，“他不睬我，拖两天，借款人、投资人都来找我。虽然说在第三方支付的平台上，借款人、投资人的钱在我的账户之下流动，但是这些钱第三方支付可以随时动走，存款或者买基金都有可能。”
其三，第三方支付没有审核网贷公司经营状况和真实性的经验，第三方支付如果为赚取手续费又可能降低网贷公司的审核门槛。上述创始人指出，上述令投资者资金深套的优易网事件，事后发现其向第三方支付递交的企业资料存在造假。
其四是，由于第三方支付是企业，如其发现账户异常情况，其最高权限是冻结出现异常情况的账户24小时，在上述优易网事件中，第三方支付的确冻结了账户，但24小时之后，优易网相关负责人便卷款跑路。
其五是第三方支付企业自身的信用风险。上述网贷公司创始人担心，如果第三方支付企业卷钱跑路，那么资金损失将全部由网贷公司承担。
“所以我们整天很着急希望赶紧有人管我们，因为银行的态度是，(我们)有牌照有人管，就可以来谈合作了。”上述创始人说。
事实上，对于第三方支付代替银行为网贷公司做资金托管的做法，公安部和最高人民法院亦持有不同态度。
“最高法方面的态度已经基本认可这种借助于第三方模式的资金托管模式，可公安部不这么看，他们认为第三方支付依然是企业，在经营层面仍然可能存在漏洞。要做到绝对的安全，除非修法。”前述网贷公司法务人士说。
“潜在风险集聚”
短期内无望接入央行征信系统，也令网贷公司头痛。
尤其在信贷需求走弱、不良贷款上升的今年，网贷公司更感受到尚未爆发、正在聚集的潜在风险和改变现状的急迫性。
“网贷公司大多成立时间不长，借款标的大部分都是一年期，还有两年期的长借，如果借款人在到期以后真的还不了款，我们会到第三个月才开始催收，催收还要催第一个月、第二个月、第三个月，所以网贷公司平台上的坏账是要拖延一年到一年半才会集中爆发的。”刘瑶指出，P2P网贷公司的联动性或者说系统性风险要比银行更强，这个行业更容易遇到“老赖”，用这个平台借到的钱，还另一家平台将要到期的借款。
前述网贷公司创始人指出，其更为担心的是多家网贷公司借款所带来的过度负债，“如果这个借款人本来的偿还能力就是20万元，但是每个网贷公司都借给他20万元，可能眼下不会出现任何问题，一旦爆发问题就可能是整个行业联动式的爆发，包括黑名单，你会发现一个人上了这家网站的黑名单，过不了多久另外一家网站也会有他的名字。”
为解决信息分割所造成的过度负债问题，陆金所、拍拍贷、融道网、诺诺镑客、财金金融、维诚致信、资金管理网、融360、你我贷、畅贷网等10家网贷公司计划打造同业资信服务平台。
同业资信服务平台将分为两期：一是在2013年底前完成P2P同业资信服务平台一期工程，每个成员单位都将有一个独立账号，实现联盟内逾期用户信息分享;二则是在一期工程完成后，逐步实现不逾期用户信息登记。根据初步计划，暂定将逾期15日不还款的客户记入逾期用户信息平台。
“我们希望对接央行征信系统，把我们的客户信用数据与系统内的其他机构共享，如果将来有这个可能，帮助整个民间资本的运作阳光化、公正化，但是小贷公司、担保公司呼吁了那么多年对接征信系统，这个政策才刚刚开闸，还不知道要等多久，征信系统才会对我们放开。”一网贷公司负责人说。
第四篇：P2P网贷的运营流程
P2P网贷的运营具体流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，由此最后来确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下?
1、线上获取借款人
首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a)主要开发的资源有：利用P2P平台的线下网点扩张获取，同时也可以通过一些的电商平台进行合作，以此来拓展项目的资源。以某贷为例子，目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部，通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。
(b)担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下?
目前除了某一个平台外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在： (1)央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台
(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估;
(3)线上是需要审核大数据支撑，到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析，能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此，贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行，P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核，还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷?
1、小额信用贷款
面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小，但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查，不需要客户提供抵押或是其他的任何担保，贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。 目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
(1)小微贷款服务的客户一般会分为两类：一就是工薪，二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。
(2) 在当下宏观经济下行时，消费者转向低端的市场，惠及与小微贷款的客户。 (3) 在小微贷款服务大量的客户下，单个信贷风险被高度的分散开来。 (4) 该平台与银行相比，杠杆很低，风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大(20万元人民币以上)，一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放
贷等。
但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
(1)常见的抵押物中，不动产的变现能力较差，即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间，在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。
(2) 抵押物估价不准，表面上看着比较安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。 (3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
现在的P2P平台有专注于车辆和房产抵押的项目，例如说是某平台只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等等的业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
不同的人群有不同的利率，由于信用审核手段还未完全成熟，中国的P2P平台的统一贷款利率普遍是维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按照融资期限设定的阶梯式利率，期限越长利率就会越高。同样是由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要是用于决定是否放贷而不是确定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行全方面的信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。 5. 确定投资者收益水平
之所以收入主要是依靠借贷端的收费是因为P2P公司对投资者很少有收取费用的时候。平台预留一部分给合作的第三方，扣除自身的服务费用，就是投资者个人的收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要分两大类：风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台是不提供担保的，但是通过其他方式降低投资者的风险。
目前主要是指有风险备付金与担保公司担保模式是国内P2P理财平台所采用的保障模式，很多的平台根部没有提供担保，往往是会通过一些其他的渠道来降低投资者的风险。
1、无担保
P2P理财平台中可以为客户提供信息中介服务的平台属于无担保平台，可以使平台在出现逾期现象的时候协助催收，但是并不能承担客户其本金的保障责任，但是，大部分的无担保平台一般会采用分散投资的方式降低风险。
2、采用风险备付金
这类的平台对于不同的借款项目按信用等级对应的比例计提服务的费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险的备用金。一旦出现违约现象，P2P平台就将这部分的资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
(1)平摊的资金未必能够达到100%的抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题。如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端的情况下，只依靠平均的2%平台服务费，担保100%的本金，就会存在着一定的风险隐患。
(2) 违约概率测算的不准确。中国的P2P平台大量的贷款流向了工商类企业，而工商企业的违约并不一定是随机事件。尤其是位于同一地区同一行业的企业，往往在经营良好时很少会逾期还款，但在经济下行的时候，一旦资金链断开就是出现连锁式集体违约，违约风险相互关联，参照目前市场的低违约率制定费率会导致P2P平台对未来潜在的违约风险低估。 (3) 平摊资金的机会不均等。后遭受违约的投资者可能没有机会获得补偿。
3、引入担保公司进行担保
目前绝大部分的平台采用了这种模式，这类平台通常会引入一个或者多个担保机构，一方面是有担保公司向其他推介贷款资源，另外的一方面为贷款项目提供本息担保。不过最近频繁爆发的担保公司跑路事件，刺激了行业人和投资人的神经。担保公司不保险，去担保的呼声是越来越高，平台会何去何从?
三、获取投资资金
目前绝大多数P2P平台通过线上发布借款标的获取客户的投资资金。
1、线上获取资金
P2P平台是通过网站上的高收益债权列表吸引投资人进行在线充值，而资金的流入流出是主要通过第三方的支付平台来进行。在整个借贷交易的过程中，P2P平台提供的信息对接和交易监督的服务。
2、自有资金+债权转让
首先是公司现将自有的资金借给借款人，然后再由投资人进行投资购买公司手里的债权，实现债权转让。在这种模式下，贷款和借款不是一一匹配而是分别进行的，通过资金池进行匹配。对贷款进行打包、分拆和标准化，借款人会获得资金，投资人购买理财，本金到期还款，利息可以选择每期取出或者是是返回资金池。
在资金池模式下，债权的期限和金额都被拆分以匹配不同的投资理财需求。一般的思路是：以短期资金投资长期的债权，以小额资金组合投资大额债权，并且通过滚动发行理财计划来避免出现流动性的危机。假设债权A，期限是12个月的投资人之一购买10万6月期的理财产品，6个月后理财产品到期，而债权A尚未到期，P2P平台通过转让债权A回笼的资金又被重新借出，此时的借出P2P平台可以通过发行一下理财计划再次转让手中的债权获得资金，从而兑付到期债权A。回流的资金来源可以是新加入的投资人，也可以是现有的投资人的利息返投。就这样以短凑长，以新还旧。以此循环，不同批次的债权和资金进入一个池子，由平台调配收支。
四、还本付息
采用一次性还本付息，先息后本，等额本息(等额本金)的还款方式，由于这一部分比较简单，暂不赘述。
第五篇：P2P网贷的优点和缺点
P2P网贷优缺点
网贷的优点：
1、年复合收益高
普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。
2、操作简单
网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。
3、开拓思维
网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。
网贷的缺点：
1、无抵押，高利率，风险高
与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。
2、信用风险
网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。
3、缺乏有效监管手段
由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。