第一篇：信用卡授信额度策略
银行收紧信用卡授信额度
曾几何时，信用卡持卡人会不时收到银行短信，询问是否要提高授信额度。而现在，一些银行却开始“180度大转弯”，不但新办卡授信额度降低，还时常发信催告持卡人“勤用”授信额度。记者了解到，根据监管部门年初颁布的信用卡管理新规，未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。部分银行表示，目前正在加强授信额度管理，相关调整将在新规颁布后半年内，即今年年中完成。
新规压力迫近授信额度缩水
“信用卡融资越来越不容易了。”昨日，华强北电子产品档口柳老板向记者抱怨，上周从银行申请一张信用卡，没想到授信额度只有1万。柳老板介绍，自己总共五六张信用卡，授信额都是好几万，店铺临时周转资金经常靠几张卡透支。“要钱的时候凑个十几万不成问题，现在有点困难了，要融资只能想别的办法了。”
无独有偶，市民朱女士也告诉记者信用卡管理“变严”了。她最近已收到银行客服的好几条短信，短信提醒，如信用卡用得太少，银行将考虑下调持卡人授信额度。朱女士说，两三个月前，银行还经常发短信询问是否要上调信用卡额度，现在却“180度大转弯”，要下调额度。
一家银行客服昨日表示，即日起对占有授信额度而长期不使用的持卡客户，会考虑降低授信额度，但会提前告知，给持卡人一个缓冲。还有银行表示，该行已开始调整系统，将跟踪持卡人近期授信额使用情况。
“上面对授信额度的监管越来越严。”一家大型商业银行深圳分行人士表示，根据该行总行要求，今后银行未使用信用卡授信额度将被纳入加权风险资产进行计算，这样一来，实际上就让授信额度对银行资本金造成现实压力。记者也了解到，2011年1月，中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整，随着调整截止时间到来，银行管理压力凸显。
银行或告别信用卡“圈地运动”
以上银行人士表示，以前，监管部门主要是将信用卡透支余额纳入风险资产范围，但现在却开始将未使用授信额度也纳入监管，银行只得更加“谨慎”对待信贷额度管理。银行被要求六七月份完成调整，银行这段时间都开始行动起来了。
记者了解到，近几年，各大银行纷纷大量发行信用卡，一度被称为信用卡”圈地运动”。根据央行数据，截至2010年末，信用卡授信总额2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%;期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。
“目前各银行未使用的授信额度可能超过万亿，这些都将被纳入加权风险资产。”昨日，一位资深券商银行业分析师向记者分析，信用卡“圈地运动”留下了不少“后遗症”，一方面使部分银行信用卡管理混乱，恶性透支事件层出不穷。更重要的是，根据新规，过高的授信额度会对银行造成大量的无效资本占用。该分析师进一步分析，银行今后肯定会在信用卡政策上有所调整，告别“圈地运动”。未来，银行将更加注重单卡价值，每张卡都有成本，如果用卡不活跃，不但挤占资本金，同时也会造成银行成本上升。
尽管授信额度有收紧之势，但记者也了解到，银行对于优质信用卡客户同样“区别对待”。
一位大行深圳分行人士表示，银行一般都会提供临时提高信用额度的服务，只要持卡人提供相关的资料证明，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。
第二篇：在申请信用卡时影响信用卡授信额度的6大因素
有不少卡友会说，我想办一张大额信用卡，其实这样的说法是非常不严谨的。信用卡的额度是由个人的相关因素决定的，而不是由某个人或者某张卡决定的，以下6个因素非常关键。下面催天下小编一一为您阐述。
1、你的个人资产
资产证明了你的消费能力和还款能力，也证明了你的可信任度。网上申请递交资料，审查人员只能通过征信报告上的信息来大致确定你的“含金量”，能承担多少授信额度，我该发行多少额度的卡给你。
柜台办理信用卡，柜员也会审核你的申卡资质，有些柜员直接以“提供您的工作证明”为由，来让您提供资产证明后才给填写表格。
而且单单提供银行流水只是证明自己收入稳定，如果提供了自己名下的车、房产、大额定期存单或银行的理财产品等，那银行就对你妥妥的放心了，获批大额信用卡机会更高。
2、历史逾期情况
提供资产证明申卡不一定代表会按时还款，考量持卡人的还款能力，还需查看征信报告。
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信用卡逾期记录，会在征信上体现。借款逾期会看征信上5年内的记录，信用卡逾期会看近2年的情况。
如果你有频繁逾期，近两年信用卡使用情况很糟糕，银行审核人员看了能否给你审批下卡还会再三犹豫。何况给你审批高额度卡呢?
养成良好的还款习惯很重要，逾期严重者对于往后的申卡、借款也会造成非常大影响。想要拿下高额度信用卡，前期的良好征信是关键。
3、征信查询次数
银行审批人员除了会查看征信上的逾期记录，对于征信报告上的查询次数也是要参考的。
比如，近6个月人行查询次数高于10次，达到这样的查询频次，算是较高的查询次数，如果其他资质是一般及以下，那么很可能因为这个查询次数遭拒。
有的银行是近3个月“硬查询”高于3次，申卡就会直接被拒了。 征信报告硬查询次数多，也证明持卡人对信用卡需求程度高，近期频繁申卡操作，银行会误认为申卡人对资金的极度需求。
这时候审查人员就会考虑是给你直接拒卡，还是给你一张低额度卡呢?
4、信息真实情况
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这一项如果出现问题，就是挑战银行的权威了。切记要如实填写自己的基本信息、工作证明等。
比如直接将年收入填写100万，这可能会引火烧身了，没有提供资产证明，那就有谎报的嫌疑了。再看看工作岗位，之前申卡的工作收入情况，审批人员会对这高收入来源，审的仔仔细细。
在银行无法确认真实情况下，一般会审批一张额度低的信用卡，若要提额请提供100万收入证明。
5、学历
学历是个通行证，对于初中高中毕业者申请信用卡是十分难的，学历低在银行系统审批系统中是大大的减分项。
有工作有固定的收入，也要看学历。学历高是否就代表一定能下高额信用卡呢?不是的。对于一些刚毕业的研究生，银行下的额度一般也不太高，甚至被拒的概率也非常大。刚毕业，刚上社会，资金需求大，还款能力如何呢?银行也不知道。
有学历、有固定工作、有稳定收入，三者兼得，为加分项。单单有其一，下低额度概率极大哦。
6、负债情况
信用卡不是越多越好，额度越高越好。持卡十几行，负债率90%以上，账单月月消费空，银行会觉得你消费能力极强吗?极强的消费能力， 催天下 让失信人寸步难行
银行岂不是很喜欢?不是的。负债高，还款就有一定风险，银行核发一张信用卡，希望持卡人正常用卡，每月消费完额度，且行行消费完，银行觉得不安全。
也有犹豫是给你拒卡、还是核发一张低额度信用卡呢?为此，各行总负债在30%-70%之间是正常用卡，且每月按时还款，不逾期，这是的用卡姿势。
以上就是关于影响信用卡授信额度的6大因素的一些问题解答，希望能帮到您。
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第三篇：授信额度
第一条定义
1、授信额度指客户可以使用的授信产品金额(意向性贷款承诺除外);
2、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额：
(1)低风险产品;
(2)一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。
3、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。
授信担保额度定义详见《附件授信产品分类表》中授信担保额度的注释。
第二条控管原则
1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度;
2、一般风险业务实行授信额度和敞口双重控管(开立信用证和开立保函除外)，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度(在任一时点上)，各产品授信风险敞口之和不得超过批复和协议的授信风险敞口(在任一时点上)。开立信用证和开立保函实行授信敞口控管(在任一时点上)。
3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。
第三条授信额度和产品分类
一、授信额度的分类
(一)按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。
1、循环授信额度
(1)额度可以循环使用。
(2)循环授信额度最长期限为一年。
但同时满足以下三项条件的优质高端客户可以给予不超过36个月的可循环授信额度：我行信贷投向政策为支持和谨慎支持类、特大型行业龙头企业、客户评级AA级(含)以上。
(3)循环授信协议项下的授信业务期限原则上不超过1年(信用证和保函除外);
(4)循环授信协议项下的业务，每笔授信的提款日须在可循环授信协议的有效期内、到期日不得超过可循环授信协议到期日后的半年(信用证、保函、全程通业务除外，该等产品遵从产品业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见)。
(5)内部授信循环授信额度每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内(授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起1年);到期日不得超过授信期限到期后的半年(信用证和保函除外)。
2、不可循环授信额度
(1)额度不可循环使用。
(2)协议项下的业务到期日不得晚于协议到期日。
(3)内部授信额度项下的业务到期日不得晚于批复的授信期限(综合授信额度授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起，单笔单批业务授信期限的计算时间以合同签订日算起)。
(二)按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度。
1、内部授信额度客户可以不提出授信申请，我行不向客户做出承诺、不一揽子签订授信协议(低风险业务除外)、不通知客户、由我行内部掌握，在批复中可以规定是否需要重新审批、由哪一级审批。
2、公开授信额度应根据授信方案一揽子签订授信协议。
(三)按申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。
1、单笔单批授信额度(低风险业务除外)须同时具备以下三个特征：
(1)一个业务品种
(2)不可循环
(3)批复下只能签订一个合同(批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款)。
2、 不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信。
二、授信产品分为低风险产品、一般产品和特定产品，具体见附件《授信产品分类表》，特定产品额度不可循环使用，其他产品额度可循环使用。
第四条提供可循环使用一般风险授信额度的客户原则上应同时满足以下条件：
1、信用等级在BBB级(含)以上(不能评级的客户除外);
2、资产负债率不高于客户所在行业的良好值(CECM里的较小值);
3、或有负债余额不超过净资产;
4、近两年没有出现经营亏损，上一个半年总资产报酬率不低于行业平均水平(CECM里的中间值);
5、近两年无不良信用记录。
第五条额度串用规则
一、低风险产品、一般产品、特定产品三类额度之间不得互相串用。
低风险产品、特定产品同类额度之间不得互相串用。
二、一般产品额度间串用(产品编号见附件《授信产品分类表》)
1、第2.1流动资金贷款(不含透支贷款额度)、2.2开立银行承兑汇票、2.3商业承兑汇票贴现/包买一般产品授信额度可以互相串用。
2、第2.6贸易融资可以占用第2.1、2.
2、2.3项一般产品授信额度(不含透支贷款额度);其它产品原则上不得占用贸易融资产品额度，确需占用的，需信贷审批机构批准，并在授信批复中明确规定允许串用的授信品种，否则不得串用;
3、第2.1.2透支贷款额度、第2.5授信担保额度与其它产品不得互相串用;
4、第2.4银行承兑汇票先贴后查额度与银行承兑汇票先质押后查询额度可以相互串用;先贴后查额度和先质押后查询额度可以占用第2.1、2.
2、2.3项一般产品授信额度(不含透支贷款额度)，其它授信品种不能占用先贴后查额度和先质押后查询额度;
5、第2.7.2债券过桥贷款额度和第2.7.3债券投资额度(限于一年以内的短期债券额度)可以互相串用;第2.7债券额度(限于一年以内的短期债券额度)可以占用第2.1、
2.2、2.3项一般产品授信额度(不含透支贷款额度)，其它授信品种不能占用第2.7债券额度;
6、第2.8贷款承诺额度与其它产品授信额度不得互相串用;但我行标准格式信贷证明，可以按照非融资类保函的串用规则占用其他授信产品额度，其它授信产品不得占用信贷证明授信额度;非我行标准格式信贷证明为专项授信额度，与其它产品不得互相串用;
7、第3.7.1和3.7.2远期结售汇业务原则上需核定衍生交易专项授信额度;在未核定专项授信额度或额度不足时，与进出口业务相关的、期限不超过一年的远期结售汇业务可以占用第2.6贸易融资和第2.1、2.
2、2.3项一般产品授信额度(不含透支贷款额度)，占用授信额度叙做远期结售汇业务的客户评级原则上需在BBB级(含)以上;对于期限超过一年的外债等资本项下交易则必须核定专项额度;其他产品不得占用远期结售汇业务授信额度。
8、第2.99其他一般产品与其它产品授信额度不得互相串用。
三、一般风险贸易融资产品间串用
1、在进出口结算类、保理、保函和国内信用证类等不同类贸易融资产品之间不得互相串用;
2、同类产品中不同产品之间可以互相串用，但以下情况除外：
(1)进出口结算类中第2.6.1.4汇出汇款押汇、第2.6.1.8汇入汇款押汇(包括出口信用保险项下汇入汇款押汇额度)需核定专项额度，并不可占用其它产品的额度，但其它产品可以占用这二项产品的额度;
(2)保理类贸易融资中，第2.6.2.1国内有追索权保理和第2.6.2.3出口商业发票贴现可串用为第2.6.2.2无追索权保理额度，反之不可串用;
3、银关保属于第2.6.3非融资类保函业务，客户现有授信额度可优先串用为银关保额度，除授信批复另有规定外，银关保授信按照本章规定的串用规则串用。
在不符合本章串用规定的情况下，如银关保业务确需串用银关保以外的其他产品的授信额度，对于设立风险总监的分行，由风险总监批准同意即可串用。
四、人民币和外币额度币种间串用
1、人民币和外币额度币种的串用根据授信批复的规定进行。
如批复中未明确规定，进出口结算类贸易融资可以互相串换，并可以按照本章串用规定占用其它一般产品授信额度;对于其他产品，人民币和外币额度币种不得互相串用，且不得占用其它产品授信额度。授信额度启用后，如申请串用的，须上报原审批机构审批。
2、不同币种产品间串用时，按我行当天中间汇率折算。
五、授信额度串用规定须在授信审批时明确，批复中未写明禁止串用的可以按照本章规定的额度串用规则串用。
放款审核部门负责根据授信批复和额度串用规则审核有关授信产品串用，并在业务系统中进行相应调整，进行额度控管。
六、授信批复原则上不得突破本章授信额度串用规则批准授信产品串用。
授信启用后，经办机构申请变更授信批复、调整授信额度串用的，须上报原终审机构重新审批。
七、上述各产品授信额度间串用按照授信额度串用(信用证和保函授信按照授信敞口串用)，各产品间串用比例均为1：1。
第六条授信额度跨经营单位使用
授信额度可根据产品业务管理办法有关规定由我行其他经营单位使用。
第七条循环使用授信额度的恢复规则如下：
1、授信全部或部分归还的，按归还金额恢复该产品额度。
2、表外授信产品补足全额保证金并按放款审核手册操作后，纳入低风险业务管理范畴(审批权限不计入)，相应恢复该产品的一般风险授信额度。(信用证和保函实行授信敞口控管)
3、先贴后查银行承兑汇票贴现业务和银行承兑汇票先质押后查询业务查实确认后，纳入低风险业务管理范畴(审批权限不计入)，可恢复一般风险授信额度。
4、占用其他品种额度的，先恢复被占用产品的额度。
5、占用不同币种产品额度的，恢复时按占用时的汇率折算。
6、票据的转贴现、再贴现和卖断不恢复额度。
第八条授信审批批复有效期
1、授信审批批复有效期为3个月，自批复日起三个月内要与客户签订合同，生效金额以签订的合同金额为准(内部授信循环授信额度、内部授信不可循环的综合授信额度不受生效金额以签订的合同金额为准的限制。但第一笔须在批复有效期内签订)，否则，批复自动失效。
集团客户总额度批复的有效期为一年。
2、批复失效后，若要启用授信，则须重新审批。其中对于在批复生效后的半年内的授信：
(1)总行级重点客户，由总行公司部审批。
(2)总行级重点客户之外的其它授信客户，设立风险总监的分行由风险总监审批(包括零授权风险总监)，未设立风险总监的分行，由总行信贷审批部审批。
(3)审批机构在审批过程中，认为需有关产品管理部门、业务条线部门再次出具专业审查意见的，有关部门应重新出具。
第四篇：综合授信额度
综合授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。
1基本资料
2产品特点
3产品相关
4适用客户
5提交材料
6办理流程
基本资料编辑 授信额度安排灵活，总授信额度可细分为贷款额度、开立信用证额度、出口押汇额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等分项额度。授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立保函额度项下的投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。[1] 授信额度是指银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授
信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。
产品特点编辑 1.授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。[1]
2.满足企业基本融资需求。授信额度按贷款、信用证和保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了客户主要的融资需求。经银行同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。[1]
3.简化企业授信审批手续。客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信银行审批，避免了单笔授信审批时间。[1]
产品相关编辑
期限
短期授信业务包括期限在一年以内(含一年)的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。[1]
担保
授信额度采用信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。[1]
利率
授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。[1]
相关费用
为客户提供中间业务所提取的费用。[1]
适用客户编辑 凡属于商业银行授信对象的独立企业法人客户均可按规定核定授信额度。
申请条件
1.客户必须符合《贷款通则》及该商业银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求;[1]
2.客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属行业发展前景良好，在行业中有竞争优势;[1]
3.客户在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好;[1]
4.客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够
得到我行全面有效监督;[1]
5.客户担保方式满足我行要求。[1]
提交材料编辑 1.企业营业执照;[1]
2.贷款卡;[1]
3.企业财务报表及中行要求提供的其他材料。[1]
办理流程编辑 1.业务发起阶段
公司业务部门客户经理接受客户授信额度申请，开展资信调查。在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：[1]
(1)按照我行客户评级及准入标准进行客户资格审查。[1]
(2)收集客户基本资料和信息，包括关于授信额度报批的请示、办理年检手续的营业执照、贷款证、近三年的财务报表。[1]
(3)收集保证人的营业执照、近三年的财务报表、抵押(质押)物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件、上报单位对抵押(质押)物的核查报告。[1]
(4)起草授信额度协议，如借款人(或保证人、抵押人、质押人)为外商投资企业或股份制企业，应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。[1]
(5)编写授信额度评审报告。[1]
2.执行协议阶段
授信额度评审报告经风险管理部或相应程序批准后，授信额度进入执行阶段。
第五篇：银行授信额度是什么意思
银行授信额度是什么意思? 所谓银行授信额度，说简单点，就是银行给借款人确定的贷款额度。
银行授信可以分为两种形式：一是有抵押物授信;二是信用授信。如果借款人能够提供符合银行要求的抵押物，那么银行就会根据抵押物的评估值来计算授信额度，一般为五到八成。而信用授信是银行给予符合条件的优质客户一定的授信额度，借款人在授信额度的有效期和可用额度内，可多次向银行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，无需提供任何担保。总的来说，有抵押物授信额度比个人信用授信额度高一些。