第一篇：没有风控的贷款口子
风控的十二条军规
风控，投资人永远的目光聚集点。无论小白还是老手，都希望自己选择的网贷平台具备优秀的风控能力，为自己的身家财产多层安全护盾。优秀P2P网贷平台在风控方面，除了自己特有的产品和规则，风控团队人员的能力等因素外，在应对借款人本身可能存在的风险方面，也存在许多共通之处。结合百度贴吧吧友的分享，必投网小编梳理了一些平台在应对12类借款人群潜在的风险时采用的一些可供操作的办法，有人称之为优秀P2P风控的“十二条军规”。各位投友们，你投资的平台在这方面做得如何呢?
一、针对经验及能力不足的借款人
借款人经验及能力不足主要指1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差;2.借款人受教育程度低或能力较弱;3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低;4.借款人经营项目时间不长。
潜在风险：往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
必投网建议：平台对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。
二、针对婚姻及家庭不稳定借款人
婚姻及家庭的和睦稳定情况是不可测量的，对于借款人婚姻及家庭情况调查方式是灵活多样的，通过沟通了解等合法行为获得。这里主要指1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 潜在风险：如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样会对贷款的回收造成很大麻烦。
必投网建议：平台对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、针对居住不稳定的借款人
主要指主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。 潜在风险：由于借款人居住不稳定，流动性相对较大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收带来不便。 必投网建议：平台在向居住不稳定的借款人发放贷款时，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、针对有品质及道德缺陷的借款人
这里的品质及道德缺陷主要指1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。
潜在风险：借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。 必投网建议：平台在确定借款人是品质、道德很差的人时，则不应给予贷款或谨慎贷款。
五、借款人及家人的健康风险
主要是指借款人自己或家人身体不健康或有严重疾病。
潜在风险：如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人需要花费巨资用在治疗上，可能会影响到还款能力;如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
必投网建议：平台对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、针对有信用风险的借款人
主要包括1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款;2.借款人拖欠供货商的货款;3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用;4.借款人拖欠其员工的工资。
必投网建议：平台对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。 如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、针对有经营资质风险的借款人
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。主要包括1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
潜在风险：一种是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。这些都直接影响其还款能力。
必投网建议：平台对上述情况最好不要给予贷款。
八、针对有股权风险的借款人
主要指1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。 潜在风险：
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限。
必投网建议：平台对于第一种情况放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
针对第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、针对管理不足的借款人 管理不足主要指1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。2.财务管理、账务混乱。3.生产经营营场地脏、乱、差。4.工人生产积极性不高，士气低落。5.安全、消防存在重大隐患。6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。8.其他管理不足的情况。 潜在风险：借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
必投网建议：平台贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
十、针对存在经营风险的借款人
列入经营风险情况有1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。2.进货成本费用很高，进货中间环节多。3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。8.产品技术含量低，无竞争力。9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。10.存货周转率低，且存货中有大量废品。11.其他的经营风险状况。
潜在风险由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态，影响还款能力 必投网建议：
平台贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十
一、针对还款能力不足的借款人 这类借款人主要指1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让2.经营项目利润少，收入不足。3.调整后的资产负债比率过高。4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为
2、速动率为1较合适)。5.现金流入量相比每期的还款额较低。
必投网建议：平台当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十
二、针对过度负债的借款人
主要指的是1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。
潜在风险：借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 必投网建议：
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看对提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。
由于存在上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通、通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
(2)对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产额，则有可能借款人隐瞒了资产)。
(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
必投网建议对于负债较高的借款人(负债率已达50%，未到70%)，一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。轻松理财 就在必投网
第二篇：关于P2P风控的一些个人看法
关于P2P风控的一些个人看法 1. 目前的做法：
目前让投资人感觉比较可靠的做法一是资金在第三方托管;二是有担保机构实物抵押;三是平台或第三方能够实地考察借款人。 2.个人的看法：
个人感觉凡是依靠人的审核模式都会受限于人的素质、经验、喜好，对借款人/机构的评估都会或多或少带有自己的主观看法，只能看到借款人/机构现在和以前(假如有)的状态，不是可靠的方法，未来还是要建立借款人/机构的大数据模型才是稳妥的做法，包括借款人/机构的区域、所在行业、个人性格等等进行综合的建模;其实银行是具有做这个事情的天然优势的，但是处于垄断地位的机构从来都不会主动思变。就像2013年的余额宝激起的互联网金融，全民都觉醒了，银行才缓慢出招应对，当然是借助了国家机构和垄断手段进行打压，有点扯远了。。。
另外我国的信用体系(信用也是数据建模的重要要素)还没有建立起来违约的成本太低，因此不管是个人还是企业都有可能违约。 3.未来的未来：
当然以上说的是遥远的未来，当下的P2P、P2C公司做这些事情的成本太高，P2P目前做的比较好的，相信各位也都知道的就那么几家，P2C不知道大家对这个模式有所了解没有，个人目前知道几家，比如，财源宝，爱投资是目前比较火热的。这种新兴的事物虽然还有不被大众所信任或者接受的，但不管怎么说，总有人要做，不积跬步无以至千里，也许会有一个第三方能够把这个事情做起来(现有看很多互联网公司都在做大数据)，到那里银行就又被动了，未来的事情交给未来再评说吧。。。
第三篇：贷款业务风控流程
一、贷款业务调查
(1)实行双人制，以防弄虚作假等行为发生，影响风控措施的落实。对抵押物环境、地理环境、权属证明等进行拍照，核实贷款人身份或企业资质及原件。 (2)客户注册认证后上传材料，由风控部审核材料完备无误后，与客户取得联系，充分了解客户的家庭、工作和收入情况、单位效益、个人或企业负债、投资爱好、了解借款需求、最低额度、多长时间、还款能力，确定可操作后即报评估公司进行初评。根据初评结果上报总经理核定，把商榷的初始贷款额度报给客户，与客户需求达成一致后，由风控部及时通知评估公司和风控部人员进行实地勘察。根据实地调查后的报价经公司审批小组统一上会后，确定最终贷款额度报给客户。而对于未能与客户达成一致不能办理的贷款项目，要在系统上进行“撤回”处理。
二、签订合同
(1)与客户沟通确认好办理时间后，通知风控部提前准备好相关合同和费用清单，针对每一笔贷款实行“一对一跟踪服务”，规范签署《借款合同》、《抵押担保合同》、《借款承诺书》、《房屋买卖合同》、《房屋买卖合同附件》、《房款收据》、《公证委托书》等。借款人在签署贷款合同时，风控部要详细解读合同内的各项条款、注意事项及收费项目的说明。要求借款人当面签字、按手印，不能让借款人单独签字，以防假冒，伪造签字。 (2)签完合同后，上报客服部，客服部做好发标预告。 (3)由客服部确定公证委托人和抵押权人。
(4)风控部向借款客户告知第二天办理公证、查档、抵押的各项办理流程。 (5)风控部负责上传客户贷款材料到后台，经公司审批小组统一上会审核后上标。
三、放款审核
(1)确定借款金额、期限、利率、方式、担保情况等，核对放款和还款账号，确保贷款的真实有效性。
(2)风控部经理填写的《项目审批表》和报销费用清单报给财务部，在满标后及时核算出款，负责扣取费用和放款工作，确保资金安全、准确、及时到位。 (3)财务部负责对每一个会员单位的利息计收及利息到期还款跟进、加盟商提成的核算，配合复核，和系统的自动计算核对，确保与系统的数据准确无误，并于每月末把计算汇总的贷款明细表上报总经理。
四、贷后管理
(1)办完贷款手续的材料，由风控部整理，做好材料清单，交财务部存档。 (2)对于每一个贷款客户建立完善的客户管理档案，客户材料清单、还款电子流程表、贷款期内密切关注借款人到期付息情况，充分了解客户的实际经营状况以及还款意愿。
五、贷款回收
(1)贷款下放后，财务部负责做好每笔贷款的台账，根据贷款每月到期付息时间，提前做好预警工作，提前三天进行电话“友情还款提醒”，通过会话，还要充分地了解客户使用款项的实际情况以及还款的意愿，并把情况及时向财务总监和总经理汇报，将可能出现的风险控制在萌芽阶段，有效地防范风险。 (2)每笔贷款到期前十五天，财务部负责征询客户是否可以按期还款或有展期的意愿。若要展期，要具体了解清楚客户展期的原因，同时告知对方展期所必备的条件和需要补办的手续。
(3)放款后，如有客户需要提前还款的，我们全体员工都必须熟知提前还款的条件和费用，并能及时向客户进行说明。
(4)设立专班催收人员，对于已出现的潜在风险客户，风控部和财务部要充分了解客户逾期原因，关注该借款客户收入、经营及投资情况，加大上门催收次数，做好详细催收记录，催促客户还款，告知借款人逾期所造成的严重后果，追踪落实抵押物状况，同时联合法律顾问和法院及时对资产进行诉讼、保全、查封、冻结、拍卖等，有效快速处置资产。保障公司利益，降低公司风险程度。
第四篇：企业贷款风控调查报告
一、公司基本情况调查：
1、公司简介
2、公司发展历史;
3、发起人、股东的出资情况;
4、股权变动、重组情况;
5、管理层、员工情况;
二、经营情况调查：
1、行业情况、未来发展趋势及竞争对手状况;
2.公司战略及定位，文化及执行力;
3、主要产品及服务情况;
4、近三个会计的公司收入情况;
5、核心技术与研发情况;
6、产品或服务的销售渠道及销售策略;主要大的采购供应商、主 要客户情况;
7、生产或服务过程情况(生产工艺、质量控制、环保、安全事故 处理)。
三、财务调查：
1、近三个会计财务报表。
2、应收、应付款的帐龄及明细调查。
3、未来三年的财务盈利予测。
4、对外投资情况。
5、纳税情况调查。
6、财务制度、审计制度及人员调查。
7、关联交易情况。
四、公司组织与管理调查：
1、公司组织结构、内控体系调查。
2、公司治理、重大事项决策调查。
3、子公司所有权、合资企业情况调查。
4、其他。
五、其他相关情况调查：
1、公司未来发展战略和目标。
2、重大合同情况。
3、诉讼、担保情况。
4、专利、许可证、商标情况。
六、企业借款用途
七、企业还款来源
八、贷款担保与反担保情况
九、贷款风险点建议
十、调查结论
第五篇：消费金融信用贷款风控模型初稿
消费金融信用贷款风控模型初稿(2016年4月)
无抵押消费类贷款(金额 1-20万)风控审核要点(初稿)
一、征信要求：当前无逾期
(一) 信用卡：
1、无冻结、支付、黑名单
2、连续逾期不超过3期，最高逾期不超过7期
(二)贷款：
1、连续逾期不超过3期，
2、最近3月无逾期，
3、如是房贷按揭逾期，可适当放宽，但须打印最近一年还款记录
备注：
1、婚姻状况为已婚，需提供夫妻双方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信报告
2、非主借人征信可适当放宽
二、基本资料要求(身份证、户口本、结婚证)
(一)身份证：正反面复印，图像、文字清晰可见
(二)户口薄：首页、户主页、借款人页、(婚姻状况为已婚：夫妻双方户口薄全部复印)
(三)婚姻状况证明： 1，已婚：结婚证全复印
2，未婚：单身证明原件(户口所在地民政局出局)
3，离异：离婚协议书复印件、未再婚证明原件(户口所在地民政局出局) 4，丧偶：配偶死亡证明复印件、未再婚证明原件(户口所在地民政局出局) 备注：三证上信息原则上应保持一致，如姓名、身份证号码、婚姻状况
三、住所证明：
(一)主借人自有产权房：
若已办证：提供两证复印件：若未办证：需要提供：购房合同，首付款发票、银行按揭合同
2、最近3个月的水费、电费缴费凭证，物业费缴费单据
备注：如果是三代以内亲属房产，除提供以上凭证，还需满足以下条件：
(1)、需证明亲属关系(户口本显示亲属关系)
(2)、房产所有人需要签字证明
(二)主借人租赁房产：
1、提供租赁合同
1、租赁合同的签署日期必须是在3个月以前，即需要在该房屋居住满3个月。
2、须提供出租人联系方式、押金条、房租交款单据
3、最近3个月的水费、电费缴费凭证;若租赁合同载明，由承租人承担物业费，需出示物业费缴费单据
四、收入证明：
(一)主借人为个体工商户的，需提供以下材料：
1、营业执照正、副本复印件
2、经营场所租赁合同(自有房产：提供两证等佐证)
3、经营场所最近3个月水费、电费、物业费缴费凭证
4、最近一个月销售台账(进、出货凭证)
5、如安装pos机设备，需提供最近半年pos账户流水
6、主借人最近半年银行账户流水原件(如已婚，需提供夫妻双方流水)
7、持续经营满半年
备注：
1、风险人员需要在经营场所与借款人合照
2、若经营主体为公司形式，需要打印本地工商局等查询信息
(二)、主借人为工薪族的，需要提供以下资料：
1、 收入证明：需填写单位证明人联系电话、加盖公章或者财务专用章
2、近半年银行流水、社保卡复印件(如已婚，提供夫妻双方信息)
备注：
1、借款人月收入(以银行流水为准)：(含配偶)必须大于借款人(已有负债月还款+本次贷款月还款金额)的1.5倍。
2、若有其他收入需提供佐证：需有房租收入，需提供租赁合同
3、有大额保单、定期理财产品等：需提供保单或购买协议原件
五、主要联系人(3名)：
1、三代以内近亲属1名：需提供联系方式和身份证复印件，配偶除外
2、其他本地联系人2名(同事、朋友均可)，需提供联系方式
六、对于主借人婚姻状况为单身的附加条件
(一)、借款人户籍为本地的：
需提供一名三代以内近亲属作为共同借款人或者保证人(年龄不超过55周岁有正当职业，有稳定收入来源)
(二)、借款人户籍为异地的：
需提供一名本地居民作为保证人(年龄不超过55周岁，有正当职业，有稳定收入来源)
(三)、共同借款人/保证人：需要与我公司签署无限连带责任承诺书
另：借款人为已婚的，配偶需要与我公司签订无限连带责任承诺书
七、 其他
1、在放款之前，需要在全国法院被执行人信息公示平台，查询进行被执行人信息查询，并打印查询详情，主借人、共同借款人、保证人存在被执行信息。
2、以上所有提供复印件的资料，在风控审核的时候需核实原件。
八：禁止审贷名录：
( 一)征信：
黑名单、信用卡冻结、止付 征信当前处于逾期状态
经营性贷款近一年内出现逾期
按揭和消费类贷款最近3个月出现连续逾期
备注：只要有以上一项出现即否单
(二)主借人最近一年有全国法院被执行记录
(三)收入类
个体工商户：
1、营业执照发放期限小于6个月
2、无实体经营场所
3、近一个月无正常经营凭证
备注：只要有以上一项出现即否单 工薪族：
1、无社保卡
2、工资流水小于半年
3、近半年银行流水平均流入量 ≤ (已有负债+当前申请贷款月供)的1倍
备注：只要有以上一项出现即否单