第一篇：银行贷款融资那种好
融资途径-银行贷款
对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。
很少人相信，但事实上，中国社会并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以2005年为例，我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量，就超过了15万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是一个十分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的并不是真金白银，而是财富的公平分配和资金的有效流通。
因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量资金在银行和部分人手中闲置，睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金，而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财富的增长和人民福利的增加，这都是一个巨大的损失。为此，我们需要破解这个困局。
从创业者融资的角度来讲，途径多种多样，可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借;可以利用融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券;还可以寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及融资租赁、商业信用融资。为给有融资需要的朋友提供一些切实有益的参考，我们总结了一些融资途径，相信聪明的朋友不难从中发现融资的一些办法，并据以解决自己的资金困局。融资途径一：银行贷款
通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。但是，一方面由于成本问题，对于银行来说，一笔10万元的小额贷款和一笔1亿元的企业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎一模一样，而产出的效益却不可相提并论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出;另一方面，是风险控制问题。目前国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物，这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意对创业者和中小企业放发贷款的一大原因。
尽管如此，据统计，2005年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了
800多亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢?这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么?他们是如何解决银行的信任问题和信心问题的?换句话说，这些幸运儿是如何“摆平”难缠的银行的?这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过程。我们的感觉，用两个字来形容，就是“艰难!”
秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和几个朋友一起创办的一家科技型公司，注册资本50万元。因为缺乏资金，公司发展比较缓慢，为了加快企业发展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要“搞到”银行贷款。因为秦先生负责公司财务，是公司决策层中唯一一个经常与银行打交道的人，大家公推由秦先生负责这次融资工作。
秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉我们，自己虽然因为工作关系，没少与银行打交道，但是向银行申请贷款却正儿八经算是头一遭。
秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银行相信他们的企业是一家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先生就选择了自己公司写字楼下面的一家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这家银行与自己公司同处一个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己更加容易产生信任，再加上一些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦先生说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”这样秦先生的贷款被拒绝了。
秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行。找之前，我们为秦先生找了一位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注意的内容对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这两年，民生银
行对私企的贷款进展的比较好。
操作要诀：专家谈申贷
另外，要想比较容易获得银行的贷款，
第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。
第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。
第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。
第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息;中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一1月1日开始执行同期同档贷款新利率。
总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”
听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好一点。可是过去一问才知道，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上，这一条难住了秦先生，而且即刻办理账户也来不及了。秦先生只好又选择了另外一家股份制商业银行。
一天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦先生马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧?”不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦先生
递出自己名片的一瞬间结束了。
回到公司后，秦先生认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件：
(1) 需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照;
(2) 实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力;
(3) 有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同;
(4) 有一定的自有资金。此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，一共十多项内容。
除此之外，还规定申请贷款企业还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划;经工商行政管理部门办理了年检手续;资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。秦先生将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。为了这50万元贷款，两个月内他究竟跑了这家银行多少次，他都数不过来了，也懒的去数了。信贷员告诉秦先生：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧!”
又坚持不懈地跑了两个多月后，终于有一天信贷员通知秦先生到银行去一趟。我们再次陪同秦先生前往。秦先生告诉我们，走到这一步，前前后后公司已经花去了将近3万多元的成本。
这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦先生看到申请表后，终于松了口气。将近半年下来，秦先生已快变成这方面的专家了，他悄悄告诉我们，填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了，我们听了，也为秦先生感到高兴。信贷员对秦先生说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”
这以后，秦先生又忙乎了一个星期。那一天，秦先生第N次一份份仔细检查了银行所需资料，唯恐有所遗漏。秦先生笑着告诉我们，为了跑下这50万元的贷款，自己都快落下病来了，听到银行的电话就紧张，浑身哆嗦。我们看了一下，秦先生准备的资料包括：
(1) 法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证;
(2) 贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍;企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等;详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等;企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额;
(3) 财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表;本期的资产负债表和损益表;
(4) 有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件;法人身份证及其复印件;如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章);
(5) 保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件;保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表;保证单位同意保证的证明书，需加盖公章;
(6) 抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明;抵押物和动产质押物价值证明;抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告;权利质押物鉴定书;登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。
当秦先生将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，对方告诉他，贷款准备阶段的工作已经告一段落，接下来的就是等待银行受理、审批。银行方面告诉秦先生，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。秦先生听了，偷偷对我们做出一个很夸张的表情，我们知道他肯定松了一大口气。后来秦先生顺利地为自己的企业贷到了50万元，时间花费了半年多。秦先
生对我们谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一，累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求还不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的时间。”
第二，成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”
第三，手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”
不管如何，秦先生算是贷款成功，成为能够从银行贷到款的少数幸运儿之一。据我们了解，近来年，私营企业的贷款成功率差不多占到全国商业贷款的20%，20%中大中型私营企业又占去了其中的95%以上。也就是说，小型私营企业从银行贷款的成功率不高，虽然成功率不高，但至少说明问题小型私营企业从银行贷款还是有一些成功案例的。
对于创业者和中小企业来说，在没有其他融资渠道的时候，银行贷款仍不失为一个有效途径。在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，而且时间漫长，需要申贷者具有足够的耐心。
通常来说，中小投资者为了更快、更顺利地获得银行贷款，可以有以下一些捷径可走。
第一，为银行提供抵押，如房地产等实物抵押;用含有现金值的保单抵押;用股票、债券尤其是信用度较高的国库券抵押;用拥有知识产权的专利、发明等无形资产抵押，对于短期融资来说，还可以利用存折抵押。
第二，寻求担保，包括自然人担保，如寻求家人、朋友、生意伙伴为你的贷款提供担保;担保公司担保，目前市场上有一些政策性的担保公司专门在为中小投资者提供贷款担保，还有一些社会性的公司也可为此类贷款提供担保，中小投资者应该注意利用;托管担保，如一些朋友的机器、车房都是租来的，产权属于别人，以往是不能用此类资产来向银行提供贷款担保的，银行也不会接受，但现在，在上海当地出现了一种这样的公司，允许投资者经过中介公司对相关租赁性资产价值的评估，将这些租赁性资产托付第三方公司管理，由第三方公司为投资者的银行贷款提供担保。目前这种做法尚不普及，但也不失为有需要的朋友可以考虑的一条途径。
第二篇：企业银行贷款类融资
1. 企业情况简介
包括但不限于：企业成立时间、注册地址、注册资金、股东结构、企业发展历程及目前规模、生产经营状况等;
2. 财务数据
20
11、20
12、2013年度报表(资产负债表、损益表)，2014年最近期报表及上年度同期报表;财务报表的科目明细：应收、应付账款;其他应收、应付账款;短期借款;存货;固定资产等 3.企业基础材料一套
营业执照正副本、税务登记证正副本、贷款卡、组织机构代码证正副本、开户许可证等。
4. 融资计划
融资金额、担保方式(抵押类：需提供相关证件;担保类：担保企业需要提供以上1-3的资料一份)
第三篇：债券融资与商业银行贷款、股权融资比较
一、发行债券融资比商业银行贷款更具有灵活性，有利于保障公司快速发展期的资金支持
1、商业银行信贷政策易受宏观政策影响，具有长期的不确定性 自货币政策趋向紧缩以来，商业银行信贷规模受到严格控制，而各地商业银行在发放信贷时也更加侧重于国有企业和一些大型的生产企业，这使得规模较小的企业可以获取的商业银行信贷规模十分有限，而且往往要付出资产抵质押、担保等较大代价。而商业银行信贷政策的这种偏向性并不是一个短期现象。在我国商业银行信贷主要受政策影响的情况下，一旦货币政策紧缩，商业银行首先就牺牲规模较小企业的利益，因此对于公司来说，商业银行信贷从长期来看，具有不确定性，难以成为公司发展的可靠资金支持。
而国内的公司债券市场正处于快速发展阶段，并不断趋于市场化，公司的资质只要受到机构投资者的认可，就可以持续通过债券市场融资，并不会受到政策的严格限制。
2、发行债券可以一次性获得较大规模的长期资金，在存续期内由公司灵活使用
商业银行信贷一般单笔规模较小，且期限较短。公司往往要同时与多家商业银行申请信贷规模，且在信贷发放的当年或次年就开始面临还款压力，这给公司的资金使用带来了很大的限制，而且也不利于公司的长期发展。此外，商业银行对企业银行信贷资金使用的监管十分严格。
发行公司债券，可以一次性申请发行较大规模，且债券期限可由公司自主决定，募集资金投向也较为灵活。公司通过发行债券可以在较长时期内获得充裕的资金支持，有利于公司战略规划的顺利实施。
3、债券融资与商业银行信贷相比融资成本较低
当前商业银行五年期及以上贷款利率为7.04%，由于银行贷款要求按季付息，银行信贷资金年化利率高达7.24%。而在实际中，商业银行往往还会要求贷款利率至少上调10%。而目前公司债券的发行利率与发行人资质相匹配，优良资质的公司融资成本远低于银行信贷。
二、债券融资不会稀释股东控制权，其具有成本优势
1、债券融资成本显著低于股权融资成本
一直以来，市场对于股权融资都有一种误读，认为是无需偿还的“圈钱行为”，但实际上，股权融资的成本并不低。中国证监会要求“向不特定对象公开募集股份，最近三个会计加权平均净资产收益率平均不低于百分之六”。这意味着股东对上市公司投资税后回报率将不低于6%，如果考虑税收和资本利得，股东投资回报率将超过10%。目前国内债券市场发行成本最高的公司债券票面利率也仅为9%，资质较好的企业的融资成本更是远低于此。因此，从这个角度来看，股权融资并不是纯粹圈钱，而且融资成本远高于债券融资。
2、债券融资不会稀释股权，有利于公司战略规划的实施 发行债券融资，在公司获得资金支持的同时并不会稀释所有者的控制权。只要公司按时还本付息，债券持有人不会干涉公司的战略布局和日常经营，有利于公司按照既定战略稳步发展。发达国家债券融资规模远超股权融资，最主要的原因就在于此。
第四篇：农商银行项目融资贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则
(草案) 第一章 总 则
第一条 为促进我行各支行、分理处(以下简称营业机构或贷款行)项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：
(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资;
(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;
(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：
(一)符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。
(二)审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。
(三)建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。
(四)根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。
第二章 项目融资业务办理条件
第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：
(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。
(二)借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。
(三)借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。
(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的， 符合其要求。
(五)项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。
(六)符合国家有关投资项目资本金制度的规定。
(七)项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。
(八)借款用途及还款来源明确、合法。
第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：
(一)借款申请。
(二)借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。
(三)借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的年度财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。
(四)项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。
(五)项目资本金已落实的证明文件。
(六)与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。
(七)贷款担保要求的相关资料。
第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。
第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：
(一)应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。
(二)还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。
第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。 第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为
项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。
(一)应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。
(二)可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：
(一)借款人提供的材料是否真实、完整和有效。
(二)借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构;信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况;股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。
(三)贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。
(四)项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。
(五)项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本
金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。
(六)贷款担保情况。
第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：
(一)项目建设和运营的合法、合规性。
(二)项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。
(三)项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。
(四)项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。
(五)项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。
(六)项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。
(七)项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。
(八)其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。
第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应
要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和(或)项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。
第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：
(一)项目已经国家有权部门审核、核准或备案。
(二)项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。
(三)借款人同意贷款行参与项目重大决策。
(四)借款人承诺在贷款行开立经营收入专户， 并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。
(五)项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。
(六)项目实际进度与已投资额相匹配。
(七)借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。 第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。
第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。
第五章 项目融资贷款发放和支付
第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。
第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。
第二十一条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。
第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度， 并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式;也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。
第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、
现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
(一)信用状况下降。
(二)未按合同约定支付贷款资金。
(三)项目进度落后于资金使用进度。
(四)违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。
(五)借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。
第六章 贷后管理
第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。
第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。
第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。
第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产
情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。
第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测， 若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。
第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。
第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。
第七章 附 则
第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行;属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。
第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。
第五篇：展业通交通银行中小企业融资贷款产品解读
展业助力，通达未来
“展业通”交通银行中小企业融资贷款产品 支持知识产权质押，创商业银行融资产品先例
为中小企业发展推波助澜，解决中小企业融资难问题，交通银行北京三元支行携手推介交通银行新型融资产品“展业通”，它是专门为中小企业量身设计的，崭新的融资渠道为中小企业的腾飞提供了帮助。
“展业通”产品主要分为：知识产权质押贷款、房产抵押贷款及其他担保形式贷款。
知识产权质押贷款是指以小企业或小企业主所拥有的知识产权(商标权、实用新型技术、专利权)作为质押担保，向企业发放的用于满足小企业生产经营过程中正常资金需求的信贷产品。
贷款基本政策：
(一) 贷款用途：仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求。 不得投资于证券期货市场、股本权益性投资、房地产项目开发等非生产性用途。
(二)
(三) 贷款期限：一般一年，最长三年。
贷款额度：全额抵制押最高不得超过人民币1000万元，非全额抵制押或担保形式最高不得超过人民币500万元。
(四)
同时我行还支持房产抵押形式：以公司产权的厂房、写字楼或公司股东的房产作为抵押的担保形式。其他担保形式：与公司关系紧密地大型企业、著名企业提供担保，或由我行认可的担保公司(如：中关村担保公司)进行担保。
热诚欢迎广大企业主的咨询，我们真诚希望为您的事业腾飞助一份力。 咨询电话：84493303，84493959，联系人：李昂，齐征 还款方式：整贷零偿;零贷零偿;零贷整偿。