微服务范文第1篇
近3年，微服务在国内得到广泛传播，尝试转型微服务架构的企业日益增多，微服务也更多地暴露在国内技术圈的聚光灯下，成为技术社交、媒体和大会演讲的热点。华为公司于2017年5月开源了ServiceComb微服务项目，并于同年11月捐赠给Apache软件基金会。2018年10月，Apache软件基金会宣布Apache ServiceComb成为Apache顶级项目。
产业发展驱动微服务技术革新
Gartner预测微服务成为主流
2016年开始，微服务成为仅次于物联网和认知计算的第三热门软件架构，在Gartner的Hype Cycle技术成熟度曲线上排名非常靠前，Gartner认为微服务在未来2～5年内成为主流。
事实上，从2011年开始，NetFlix、Amazon、Twitter等大家熟知的国际互联网巨头已经在探索微服务，并尝试在项目中予以实践，这些企业的努力为后来微服务理论的确立提供了宝贵的经验。在国内，华为、阿里是较早一批开始接触和探索微服务的企业，并在实践中孵化了优秀的微服务开发框架，帮助用户快速地实现微服务。
互联网爆炸式发展促使微服务诞生
微服务和传统SOA同属于服务化架构体系，服务化架构需要追溯到50年前至今还发挥重要作用的著名康威定律，而后，2000—2007年，电子商务大发展促进了SOA流行，互联网的爆炸式发展和普及引发了人们探索新一代服务化架构的热潮，促使了微服务的萌芽，产业发展是驱动技术革新的原动力。
微服务从萌芽伊始，至今已发展8个年头，它是产业发展到一定阶段的产物，是SOA的一种进化，随着众多国内外创新型企业对微服务的持续探索、实践，以及世界级软件架构大师系统化地丰富、阐释概念，理论、实践相结合，共同勾勒出微服务的轮廓。
云计算和企业数字化转型为微服务提供成长的土壤
如今，世界已迈进“互联网+”时代，云计算、大数据、物联网、AI等IT助力产业向智能化、万物互联和敏捷创新的数字化转型，各行各业将迎来一波革新潮。云计算成为产业转型的沃土，根据Gartner预测，到2025年85%的企业应用将运行在云上，越来越多的企业逐渐从资源云化向应用云化演进、以应用为中心提供业务能力服务，利用云能力使企业回归聚焦自身业务，节省现金流投入和运维基础设施消耗的时间成本。
在产业发展趋势下，云原生、容器化技术日臻完善，基础设施自动化、持续交付、按需虚拟化、小型自治团队、大型集群系统等实践纷纷流行，为微服务的落地提供了良好的土壤，微服务在协同云化应用快速创新、按需弹性伸缩、短平快持续交付等方面将发挥越来越积极的作用，微服务成为企业云化、全面解耦的基石。
以产品化的思维做开源项目
ServiceComb应运而生
随着云化和互联网技术的发展，企业IT部门从原来的成本中心转变成生产中心，如何将客户需求和软件价值更快的交付到客户手中，成为企业的核心竞争力之一，以前是“大鱼吃小鱼”，现在是“快鱼吃慢鱼”。
现代软件应用的领域越来越广，无论是工作、生活还是娱乐，应用（特别是消费类应用）流量会出现明显的波峰波谷，例如，游戏一般在工作日和白天玩得少，而在休息日和晚上玩得多。还有些无法预期流量的应用，可能大部分时间流量一直稳定，而一个意外事件就会导致流量产生指数级增长，无论是哪一种场景，都要求应用架构能具备更好的弹性能力来保证业务的可用性。
经过这一波互联网技术洗礼之后，行业边界正变得越来越模糊，很多企业特别是传统行业都希望通过业务创新获取新的增长点，而业务创新九死一生，从IT部门视角来看，基于团队已有的技能，重用企业已有的技术资产（比如投资了很贵的技术平台软件），这就是节省成本。
从程序员的角度切入，不同行业不同领域都有不同技术栈，例如，开发语言没有绝对的好坏，Java、C++、Python、Golang等都有适合的场景，多数企业的技术决策者会希望能用合适的技术去匹配业务，所以在选择能支撑未来业务持续发展的基础性框架和平台产品时，对技术本身开放性的考量也是至关重要的。
从企业用户的视角来看，他们的诉求往往是：高可用性、容錯性、可管理性、可替代性、可测试性、组织扩张、架构弹性等。其实从这些反馈不难看出，业界对微服务的诉求不仅仅是需要某个单点问题或一个工具套件，而更多的是希望通过微服务这种新的研发理念来改变整个研发活动的方方面面，包括技术、组织和流程的变革。
综上所述，我们可以从业务视角总结出微服务的价值：更快、更稳、更经济
更快：是指业务上线的速度，使用微服务能把业务上线周期从年降到月、周，甚至是随时上线;
更稳：是指系统可用性，基于微服务构建的系统能把系统SLA从3个9提升到4个9、5个9，甚至永不断服;
更经济：是指业务的资源成本，基于微服务更细粒度的弹性，能实现业务规模扩张与资源支出的最佳平衡。
微服务的本质是化繁为简，分而治之，从而加快企业创新。这也是为什么微服务会倍受企业青睐，Apache ServiceComb为什么应运而生的原因之一。
ServiceComb瞄准企业微服务化难题
谈到Apache ServiceComb，不得不提其愿景：提供一站式的微服务开源解决方案，致力于帮助企业、用户和开发者将企业应用轻松微服务化上云，实现对微服务应用的高效运维管理。
Apache ServiceComb的愿景，有几个词令人印象深刻，“帮助”“轻松”“高效”，词的背后隐藏了ServiceComb的主要代码捐赠者华为公司背后对微服务历程的探索过程及积累。
华为公司从2012年开始在很多创新项目里应用微服务技术，在2014年随着微服务框架技术愈加成熟，工具愈加完善，各个产品线开始基于微服务框架做云化产品。2016年，华为公司为促进能力共享，将散落在各产品线的微服务相关的工具、平台、框架和团队统一整合成华为公司级华为云平台微服务的重要组成部分，专门负责微服务平台的交付和技术演进，统一支撑整个华为公司产品微服务化转型。截至当前，华为公司无线、云核心网、消费者云等基于此微服务框架都已完成云化及商用。
2017年，随着华为云成立，华为云将能力在公有云上开放出来，更开源了ServiceComb微服务项目，让业界更多的企业和开发者能更方便的使用微服务技术，少走弯路。
如何基于微服务架构高效开发和上线
传统的单体应用因为是单进程，组件A与组件B的进程内调用只需使用编程语言的语法，一行简单的代码就能搞定，但是在微服务系统里，有在服务发现、服务容错、服务限流、服务降级、分布式事务等诸多复杂的分布式技术问题，如果我们把这些问题都留给业务开发人员，显然业务开发是快不起来的，这就是微服务化之后面临的第一个问题。
如何在不可预期的流量下保证业务的高可靠运行
从一个单体应用拆分成多个独立运行的微服务应用，从理论上来说，系统的故障点是增多的，用户请求的每一跳都有可能出错，特别是在资源受限的大规模流量冲击下，这又引入微服务化后的第二个问题。
在复杂的微服务系统中如何实现问题快速定位与恢复
在微服务系统中，特别是在动辄上百个微服务和实例部署的场景下，一个业务请求很可能跨越了多个微服务多个实例多个节点，别说定位问题，就是先搞定问题定界都很难，这时候如果没有一个自动化的工具或平台来支撑，靠人力是不可能完成的任务。
传统架构下的遗留系统如何向微服务架构低成本迁移
最后是一个非常现实的问题，特别是在传统企业里面，都会有一些遗留的资产或运行中的业务系统，不可能把这些都推倒重来，不仅成本太高，而且业务风险也大。如何将传统架构下的遗留系统低成本的向微服务架构迁移也是微服务解决方案需要系统考虑的。
这些都是过去华为各产品线服务化经验沉淀的精华。Apache ServiceComb开源，一方面将经验共享出来，分享给遇到微服务化难题的企业，促进行业更快向云化转型，一方面也和同样面临数字化云化转型的企业共同探讨和继续创新解决微服务化难题。
开放、创新、标准
Apache ServiceComb从设计上，一直秉持“将简单留给用户、复杂扔给自己”的设计导向，从设计之初就形成了“全面开放，使用标准协议，架构易于拆分和扩展，对开发人员友好，可以与业界其他流行框架互通集成”的共识。
一方面，组织和开发人员的复杂性来源于技能的多样性，大家使用不同的开发语言，同一种开发语言存在多样的开发习惯。ServiceComb通过支持主流的编程风格及优化兼容不同的编程习惯来拥抱90%的开发者，使大多数开发者可以快速工作。通过契约将通信协议剥离，用户也可以通过通信协议拓展机制，自行进行其他通信协议对接，协议的切换和共存不需要修改任何一行代码即可实现。
另一方面，ServiceComb自身可以以轻量级的方式进行运行，也可以和J2EE/Tomcat/Spring等生态无缝链接，用户可以根据不同的业务需要使用不同的方式构建自己的微服务系统。
Apache ServiceComb在开源以来也获得了两大开源奖项“2018OSCAR尖峰开源技术创新奖”和“2018COSCL中国优秀开源项目一等奖”。Apache ServiceComb基于面对企业微服务化难题的技术创新在诸多领域获得收效。
开箱即用：集服务注册、发现、通信和微服务治理能力为一体，并默认提供集中化配置，结合脚手架能力，实现微服务治理能力0编码，开发人员简单配置即可使能微服务常见功能。
ServiceComb内置覆盖了微服务下绝大多数场景的流量控制、容错熔断、限流降级、故障注入等治理和管控能力。ServiceComb内置轻量级高性能边缘服务，支持Producer端治理，结合扩展路由能力和动态配置能力能轻松实现灰度发布、A/B测试等关键特性，在业务实测中，在同等资源使用下，吞吐能力是业界常规方案的2.8倍。
第一個实现纯异步内核的微服务框架：实现超低调用时延和高吞吐能力，高性能。
ServiceComb实现纯异步内核、多线程池和隔离舱，同时支持同步和异步模式，并可在微服务、接口和方法三个维度上进行线程配置并实现不同业务之间的互相隔离。华为消费者云使用ServiceComb实现1500+集群节点规模的微服务以支持4亿手机用户在线，QPS提升2倍+，时延降低45%，从而节省大量硬件资源。
基于契约（Open API）的开发模式
微服务化不是一个单点的技术问题，而是涉及技术、组织和流程变革。在团队协作上，让微服务的开发、测试、文档等协作和管控活动标准化和自动化。ServiceComb是目前全球唯一一个基于Swagger实现通信模型与编程模型分离的微服务项目，代码自动生成契约可以实现微服务治理能力与业务代码隔离，以使应用开发人员仅需专注业务逻辑。
某省级财政厅系统一直存在烟囱架构、数据标准不统一、多ISV协同困难的问题，使用ServiceComb完成应用全面微服务化改造，基于契约实现接口标准由财政厅统一管控，ISV只需聚焦微服务交付，降低依赖性，同时基于契约统一业务模型和数据集成标准，系统无缝对接，实现财政数据统一呈现，业务全盘管控。
同时，支持框架式SDK和Service Mesh 0侵入微服务化两种方式，实现两种微服务化方式运维管控统一，降低用户运维管控成本。
分布式事务最终一致性：
ServiceComb提供了分布式事务Saga方案和集中式事务协调器，解决微服务场景下不能依靠单一数据库来实现跨服务事务一致性的难题。用户只需要通过注解方式定义事务的执行方法以及撤销方法，Saga框架会自动保证分布式事务执行的最终一致性。
ServiceComb更是中国微服务行业标准制定的核心框架参考，ServiceComb团队作为核心团队参与了此次业界首个微服务行业标准意见稿的撰写，ServiceComb也在继续参与该标准规范终稿制定，从而进一步深化微服务在行业中的应用，促进行业健康发展。
地狱不空，誓不成佛
Apache ServiceComb的目标不止步于Apache顶级项目，而是实实在在联合业界的力量为解决企业上云的难题贡献力量。
正如华为云PaaS产品部总经理廖振钦在Apache软件基金会的官方通告中说到的：“Apache ServiceComb是华为云微服务引擎CSE的核心。它广泛应用于华为消费云、华为云核、华为EI等众多主要产品，是华为微服务的事实标准。
我们非常高兴看到ServiceComb在Apache孵化器中快速发展，鼓励更多工程师通过成为Apache软件基金会志愿者社区的一员继续接受开源，并为开源做出贡献。”
ServiceComb从来没有冒进地满地迸发子项目，而是在扎实听取用户的声音。ServiceComb是坚持Apache Way的，这就意味着ServiceComb的发展方向是由业界及开源社区共同决定的。
一方面，越来越多的企业使用了ServiceComb，并反馈扎实的需求，例如，因为ServiceComb是基于契约的，那么，除了自动生成契约之外，通过契约自动生成代码模板、契约调测、远程契约调试等能力可以形成统一的工具链。通过诸如此类的企业微服务化中的痛点需求，ServiceComb可以不断演进以提供更加完善的解决方案。另一方面，部分企业CTO也针对下一代前向演进上提出了一些见解，ServiceComb社区也欢迎业界的力量可以一起来解决。随着云计算的发展，2019年各大厂商也开始发布混合云方案，那么对于微服务而言，在混合云领域微服务又会面临如何的困难？可以产出什么解决方案，诸如此类问题，都是ServiceComb将和数字化转型企业一起共同去面对的，ServiceComb不会止步，而是牢记自己的使命，借用“地狱不空，誓不成佛”，对于Apache ServiceComb，只要微服务化云化有难处，ServiceComb就会协同业界力量不断演进发展。
微服务范文第2篇
甲方：
乙方：太原民营经济服务中心
为加快推进小微企业发展方式转变，小微企业创业创新发展，体现公共服务的价值，增强企业自主创新能力，根据国家、省市有关文件“大众创业、万众创新”的精神以及太原市被国家确定为小微企业创业创新示范基地城市的时机，甲乙双方就小微企业创业创新公共服务建设达成协议如下：
一、甲方负责小微企业创业创新公共服务的确认、建设。
二、乙方协助甲方根据国家政策和发展方式的要求，引进具有竞争优势的公共服务机构，支持小微企业产品结构优化和产业升级，加强品牌培育。
三、根据中小微企业的发展现状和存在的具体问题，乙方将提供提供信息咨询、法律维权、人才培训、管理咨询、创业辅导、电子商务、事务代理、市场开拓等方面的综合性公共服务。
四、乙方负责构建以市场为导向，企业为主体，产学研用相结合的技术创新体系，提升产业竞争力，增强企业创新能力。
五、积极培育壮大中小微企业。乙方对服务的各类创业创新物理空间等公共服务平台给予积极支持，积极改善中小微企业发展环境，促进中小微企业健康发展。
六、本协议一式两份，自双方盖章后生效。
甲方负责人签字：公章：
日期：
微服务范文第3篇
【写作年份】2010年
【正文】
中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模
式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同
仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则
众所周知， 客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工
作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和
输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。
由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必
要坚持和重提：
第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原则是发展小微企业融资业
务并形成规模化的基本出发点和必然要求。据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前
大体为同档基准利率上浮30%左右。
第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方
面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。
“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风
险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。
如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小
微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：
1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，
切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。
2、“尽职免责”原则的建立及制度化。
科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。这项原则是银行小微企业融
资业务可持续发展的重要内部保障。
二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案
目前国 内 在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分，
只有适合与否、可操作与否之分。
单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更
容易把小微企业金融做大做强。
在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群 进行批量的、系统性
开发和授信。
比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大
类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。
由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保
方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。
值得一提的是，在商业集群项目的批量营销开发方面，民生银行对小微企业主(承贷主体)的担保要求相对比较灵活和多样，可供选择的担保方式超过10种,包括不动产抵押担保、共同担保(具体指房产+法人公司或专业担保公司保证)、供应链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场
管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等。
在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，目前已成功推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可根据资金需求合理安排支用的金额，并可循环使用，但具体单笔贷款一般不超过1年。当然，借款人仍可根据自身情
况申请单笔/次授信。
笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融资业务担保的多样性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在当地 拥有11家门店的连锁零售企业，属国内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为“先进企业”和“纳税大户”。经实地调查该超市供应链集群项目，针对该超市的上游供应链商户，银行的最终审批授信方案为：对向该超市年供应额在100万元以上且供应额排名前200名的上游供应商，给予单户贷款最高500万元可循环使用额度授信，担保方式为除房产抵押方式外，认可A超市公司提供的保证担保，但限定单户授信额度不超过借款人向该超市年供货额的25%。此种核心企业保证担保的方式，在解决上游供应商
资金缺口的同时，大大加强了供应商与核心企业的经营关联度，做到了“三赢”。再举一例，对于拥有较可靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主对于出租物不拥有所有权，而仅拥有出租物的使用权或出租权，且不能办理抵押担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，如果小微企业经营稳定，租金等应收账款作为第一还款来源基本可覆盖贷款本息支出，实践中能否尝试着采取应收账款质押+“三方协议”(小微企业主、承租人
及银行签订)的风险控制方式进行贷款评审和审批?笔者主张赞同，并认为贷款风险的控制首先强制的是第一还款来源的充足性和可靠性，以及真正的违约风险发生概率，而不是一味
地强调是否能够落实抵押担保措施。
毋庸质疑， 担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂。如果一味强调传统公司贷款业务 中的抵押等强担保方式，不破除不动产抵押崇拜思想，则小微企业融资业
务就不可能真正得到长足发展。
三、几种创新的小微企业融资模式介绍
根据实务经验，笔者现介绍三个集群授信案例，该三个融资模式各具行业代表性，可借鉴、可复制性较强。这里需要特别感谢中国民生银行西 安分行零售风险管理部总经理蒙晓
文先生，他是前两个融资模式思路的最早提出者。
(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式
模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户是租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年/次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1-3年的商铺租金，并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其它“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80%)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的
形式完成保证担保的法律程序。
该模式会达到以下目的：
1、对市场管理方：通过租金贷款，可以一次性收取未来1-3年的租金，可以增加现金流，有助于其更好地发展;
2、对商户：商户拿到租金折扣，避免了以后每或每次签约时的租金上涨压力，经营成本降低，更为重要的是解决了经营或租金交纳方面的资金短缺问题;
3、对银行：优质经营商户的分散经营本身即是对整体项目授信风险的分散，而保证人即市场管理方愿意以不动产进行“再担保”，即对 保证行为形成的 最高额 保证债务 进行 担保 ，客观上增加了市场管理方的违约成本，可以促使其在推荐商户及进行保证担保行为时审慎谨慎 ，而且由于商城经营中大多采取先由市场管理方统一代收经营货款、再向商户定期划转的结算模式，能够实际控制商户的经营资金流，通过对此部分现金流的相应监控，对银行及市场管理方自身的风险可以再次起到降低作用，附带地，银行就此可以顺利地开展网银、结算等产品的交叉营销，提高小微企业的综合贡献度。在实际操作时，商户的贷款会直接划入市场管理方(出租人)的对公帐户(按揭操作模式)，商户可选择按月等额本息或等额本金还款，如果贷款出现逾期，作为保证人的市场管理方可以暂停与逾期商户进行内部货款结算，并有权代银行扣划逾期商户的结算款项，这种风险控制措施对贷款商户而言，无疑是一种有效威慑力量。此种模式是一种典型的“三赢”
模式，三方利益相互渗透，风险控制措施巧妙，可推广性较强。
(二)百货商 超类集群供应链商户融资模式
此种模式的思路侧重于信用融资方式的运用。背景及思路是：针对城市主城区内大型的百货、商业街区及超市经营者(即核心企业)的上游供应链涉及的小微企业，如其经营的产品或服务容易产生经营现金流，且存货及应收账款周转较快，属于与日常大众消费关联度较高、受经济周期或政策影响较小行业，如其与核心企业合作期限较长、货款结算频繁(一般以周为频次，或者更频繁)，经核心企业推荐，银行可以给予上游供应链的小微企业一定额度的信用担保融资授信，供小微企业进行短期资金周转使用。但一般均要求核心企业与银行形成金融合作关系，要求核心企业负有协助银行进行小微企业经营数据核实及贷款催清收等
附随义务。
当然，如果核心企业能够及愿意对其上游供应链企业提供保证担保，也可以考虑增加授
信的客户范围及信用授信额度。
(三)产业链品牌核心企业下游一级代理商应付(预付)账款融资模式
基本思路及初衷：本模式主要是为解决知名品牌的生产或销售商与下游一级代理商之间货款结算的支付问题而提出。对于在当地或全国享有较高知名度的品牌，要求核心企业推荐其认可的资信较好的代理商，并提供相应的保证担保，由银行在审核后向品牌代理商给予一定的融资额度授信，主要由代理商向核心企业支付赊销的应付账款，或者预先支付预付货款
使用。核心企业能够实际监控贷款及其用途。
本融资模式的优点是：在品牌及其代理范围事先已经调查确定的情况下，系统性风险已经预先得到了排查和降低，对品牌生产→代理销售环节而言，向代理商融资实质上是对核心企业融资，客观上有助于核心企业的做大做强，结果同样是 “ 三赢 ” 。但需要重点关注核心企业的经营及品牌的管理能力，以及品牌所处行业与大众日常生活的关联度和知名度。
【作者简介】
马绪良，系中国民生银行西安分行小微企业融资业务评审，中国注册律师。
微服务范文第4篇
一、我行基本情况分析
我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止##年8月末，我行小微企业授信户
户，较##年初增加户，增长
%。其中信贷支持小微企业用户
户，累计投放贷款
万元，贷款余额
万元。小微企业逾期应收贷款
万元，较年初减少
万，不良贷款余额
万元，较年初减少
万。
二、支持小微企业的服务措施和开展情况
(一)信贷业务开展情况
结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款
万元，扶持个体工商户
户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。
(二)我行小微企业金融服务特点
1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。
2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，
一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。
3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。
4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。
三、改进措施及建议
(1)科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。
(2)从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。
微服务范文第5篇
商业银行为小微企业提供信贷的积极性不高主要有两方面的原因:一是因为小微企业经营稳定性和资产可靠性比较差, 难以达到银行放贷的条件;二是因为银行经营讲究成本效益分析, 小微企业规模小, 对银行消耗的人力、物力、财力相对比较大, 回报较小, 不具规模效应。
但是从以往的经验来看, 做好对小微企业的金融服务, 对于商业银行而言, 至少有三方面的好处:第一, “不把鸡蛋放在一个篮子里”, 有效降低贷款集中度风险, 优化信贷结构;第二, 许多在创业初期的小微企业, 其产品和技术的创新性, 往往预示着某个行业未来的发展趋势, 商业银行可以在为这些企业提供金融服务的同时, 捕捉到市场的前沿信息, 从而提升自身适应外部环境变化的能力。第三, 出于对市场经济中优胜劣汰规律的遵循, 在对小微企业提供金融服务的过程中, 商业银行有选择地进行信贷支持, 其实有助于产业结构的调整和优化, 彰显了应有的社会责任。
农商行的市场定位是服务三农, 服务小微企业, 服务县域经济, 小微企业一直以来都是其主要服务对象, 作为长期服务小微企业客户的地方性金融机构, 在新常态下如何改善小微企业金融服务, 值得做更多的探索和研究。笔者结合经营实际, 提出如下建议:
一是创新融资担保方式。目前各类银行主要根据企业的资产规模、抵押和担保等硬信息作为对企业发放贷款的依据, 而小微企业主要以信誉、订单以及知识产权等软信息为主, 如何提高商业银行甄别小微企业软信息的能力, 降低信息获取成本, 创新业务品种, 显得尤为重要。据统计, 现在许多银行已经相继推出应收账款、仓单、商标权、专利权质押、林权抵押等, 可见担保方式创新还有很大的空间。农商行应该更充分地发挥自身的“三熟”优势, 尽可能减低借贷双方的信息不对称性, 通过重视第一还款来源的把控能力, 来全方位评估小微企业的负债能力。同时, 要借助政府建设信息共享平台的契机, 大力发展基于大数据分析的信用风险分析评价模型, 进一步在融资担保方式力求新的突破。
二是完善各类绩效考核办法, 最大限度地激发执行层对小微企业服务的积极性。就目前的情况来看, 基层支行的客户经理是直接面向小微企业客户的服务群体, 他们的执行力在很大程度上决定了小微企业能否获得信贷支持。无论多么小的一笔贷款, 只要它在银行形成了公司信贷资产, 它在银行所有的工作流程都是一样的。发放一亿元和发放100万元的贷款项目, 对客户经理而言, 能够带来的切身利益相差近百倍, 如此, 就需要我们从绩效考核上入手, 尽量将这种利益上的差距缩小。例如, 可以在计算绩效的时候, 对于小微企业分配较高的权重, 以弥补盈利差距带来的考核吃亏现象;同时, 一定程度上提高对小微企业不良贷款的容忍率, 在不违背风控原则的基础上, 适度降低操作者的责任成本, 有效地激发执行层服务小微企业客户的主动性。
三是要加快转变服务方式。对于小微企业的金融服务不应该仅仅停留在提供信贷支持的层面, 需要想方设法地提供更多非信贷的金融服务。比如通过财务咨询, 帮助小微企业建立起规范的财务制度, 学会运用科学的财务预算方法, 来减少费用支出, 降低经营成本;或者通过专业的行业研究分析以及对宏观政策的解读等等, 从而为小微企业的经营战略制订提供一定的方向性指导。这些, 都可以成为商业银行金融服务的重要组成部分。
四是建立健全多元化的融资体系。在发达国家, 小微企业贷款占全部企业贷款的62%, 而在发展中国家这一比例为34%, 中国的比例为60%, 明显高于发展中国家, 接近发达国家。可见过于依赖银行贷款的单一融资渠道, 也是造成小微企业融资难的重要原因。私募基金、创业投资等股权类投资体系都可以成为企业创业初期的融资渠道。另外, 也应该为大企业提供更为多样的融资渠道, 从而让银行有更多的信贷资源支持小微企业。
根据世界银行和国际金融公司发布的报告, 在小微企业经营环境总排名中, 中国在全球经济体中排名居中, 在获得信贷方面排名靠前, 高于我国的综合排名, 说明信贷获得并不是影响我国小微企业经营的主要问题。其他还有诸如能源价格、税负、政府管制以及地下经济的竞争和腐败都是制约小微企业发展的重要因素。所以, 希望社会各界在要求商业银行履行社会责任的同时, 也能够清楚认识到小微企业经营难这个问题是需要各方共同努力才能得以解决的。
摘要：今年以来, 银保监会、人民银行等多部门发布关于进一步加大小微企业金融服务的相关文件, 明确提出银行业金融机构应从组织架构、产品创新、团队建设等各个方面增强服务小微的综合能力。笔者通过对小微企业经营现状及银行风险控制角度出发, 分析小微企业融资难、融资贵问题, 探索解决方法和路径。