汽车金融范文第1篇
摘 要：所谓汽车金融就是说以汽车行业为载体发展的有关金融业务，包括金融咨询、信贷服务、汽车保险等业务。根据笔者搜集的资料可知，美国等国外汽车金融业的发展已经臻于成熟，并且随着经济全球化，迅速渗透到其他国家。随着我国汽车业的迅速发展，汽车金融业在我国发展地位也愈加凸显，我国的汽车金融业也亟需改革与发展。
关键词：汽车金融 对比研究 发展 借鉴
一、引言
伴随着我国经济的发展和对外开放程度的加深，国内外的汽车金融机构纷纷踏入这个极具潜力的市场。汽车金融行业并不独立与整个金融行业之外，其良好的发展对于促进我国汽车消费行业的发展和迎合国家宏观经济政策都有着巨大的意义。因此，我国汽车金融行业的发展是未来经济发展战略的重要组成部分，是经济发展到一定程度的必要需求。本文将针对我国汽车金融行业目前存在的缺陷，根据我国目前的经济发展状况和居民消费水平，从国家经济和对金融业的监管要求出发，通过对国内外汽车金融行业的对比来找出问题，并结合国外成功经验，将稳定市场和完善汽车金融体制相结合来共同构建我国汽车金融产业的发展。
二、国内外汽车金融业现状
随着汽车行业的需求变化，我国目前市场细分为四大类。一是汽车批发金融，由于近年来竞争者的加入，市场竞争日趋激烈，整车利润下降幅度很大。经销商将业务中心由汽车销售逐步过渡到车辆维修、汽车配件及二手车市场及汽车保险等方面。服务范围覆盖更广阔。二是汽车消费金融，随着汽车金融业的发展各个汽车金融公司也推出了更加灵活多变的汽车信贷产品。但是受限于我国个人征信系统不够完善、市场渗透率较低。三是汽车租赁金融，尽管全国已有近万家汽车租赁公司，但是由于汽车租赁行业刚刚起步，汽车租赁金融仍然需要漫长的发展过程。四是二手车金融，二手车金融市场发展稍早于汽车租赁行业。在国外的汽车金融市场中，以汽车信贷业务方面来说，德国有超75%消费者通过汽车信贷来购买汽车，而这一数字在美国则达到了惊人的85%，究其原因可以总结为以下四点：（1）超前的消费理念。汽车金融服务业的成长推进了汽车行业的兴旺，满足了消费者的提前消费。汽车行业得到更进一步的发展，把汽车信贷消费观念作为本源业务的汽车金融业务才能够得到更好的发展。（2）不断更新的产品类型和服务模式。国外汽车金融的服务模式是随着整个汽车行业的不断发展而不断变化发展的，其具有很强的创新能力。（3）完善的法律制度。国外汽车金融发展的另一重要特点是法制环境良好，伴随着汽车金融业务的兴起，各个立法机关便不断结合当事人的意见和市场实际，制定出台各种管理条例，并在实行过程中对不符合实际需要与脱节的部分进行修订，进而形成法律规范，最终写进根本法，使得法律体系不断健全。
三、中外汽车金融业比较
1.金融业务主要参与者对比。目前，国内汽车金融业务的主体有四大类型，分别是内资商业银行、汽车金融公司、国内投资汽车企业财务公司和汽车金融企业以外的非银行金融机构。由于我国的汽车金融市场并不成熟，许多法规的制定也没有完全成型和立法，为了保护国内刚刚起步的经营者免受国外已经成熟的业务经营者的强力冲击，同时也为了更大的可控性，国家在政策方面始终倾斜内资商业银行。然而这种保护政策一定程度上造成了一个不完全的竞争市场，长期实行不利于整个市场环境的发展。汽车金融公司从某种意义上来说汽车金融公司可以说是只从事与汽车金融业务有关的专业银行。由于其业务的单项性，使得其比商业银行有更多样化的服务类型和更便捷的服务速度，这也必将是推动我国汽车金融服务业发展的主要动力，但是这种公司在国内的数量还远远不够，需要国家更大力度的政策扶持国外的汽车金融业务的主要参与者不仅包含商业银行，除此之外主要还有两大主要参与者：汽车金融服务公司和信托公司。不同于我国的汽车金融服务公司，国外的汽车金融服务公司的服务类型更具多元化和灵活性，即使资金出现严重问题，它们也会有专一资金为之提供汽车金融服务，并给与消费者更多的专业产品和服务种类。经过销售者的各类途径与消费者达到更进一步的往来，以便于建立与汽车生产商和销售商一体化的销售模式。信托公司的核心业务是帮助别人理财，而信托公司作为汽车金融的重要参与机构，其目的在于运用长期的信用贷款业务为客户提供汽车的购买和使用。由于国外的信托公司发展非常发达，自二战后，信托公司的金融中介职能成长迅速。信托公司的资产主要来自于个人各类存款，资金的使用就偏重于长期的信用贷款，信托公司所包含的一个重要业务就是汽车金融服务业。从七十年代至今信托公司大范围扩大业务领域，以此种方式来提升其与商业银行的竞争力。由于我国信托公司曾经历的混乱的发展，目前仍无法胜任此种职能。
2.环境对比。我国和国外汽车金融业发展的途径差异与地理环境差异，导致它们的发展程度有很大的不同，环境差异主要体现在四个方面：消费观念的差异、经济体制的差异、市场法律制度的差异、信贷消费环境的差异。国外的汽车金融市场具有健全的法律制度，完善的征信系统和强有力的执行力，这些都是我国的金融环境所欠缺的。
3.运营模式对比。外国的汽车金融企业与生产商和销售商联系紧密，所以他们有完善的操作人员和适当的运营区域挑选，初期外国是以银行信贷为主，最后是以汽车金融公司为主，并且它们的汽车金融公司的建立方式较为广泛，例如生产商直接建立、银行建立、信托公司建立等等；但是我国由于国有商业银行占有大部分汽车消费信贷市场，经济环境对其扰乱很大，因此这些国有商业银行基本是在做一些模棱两可的汽车金融业务，单单针对于贷款，也没有形成一体化的工作模式及相关条款，所以说我国现阶段的汽车信用贷款仅仅是汽车金融服务中的一小部分。
四、结语
虽然我国汽车金融业存在着起步晚的问题，使其发展具有滞后性。但是问题并不能掩盖其发展潜力，尽管我国汽车金融行业起步较晚，但相对于发达国家发展速度较快，市场前景和空间巨大。要推进我国汽车金融业的发展，就首先必须要立足我国国情和现状，对比国外汽车金融行业的发展，借鉴国外汽车金融业的成功经验，结合实际，不断创新，我国的汽车金融行业也将趋于完善，蓬勃发展。借鉴发达国家的成功经验，首先，我们应当完善汽车金融行业制度，只有营造一个良好的法律和信贷环境，汽车租赁业的参与主体才能放心的在其领域大展拳脚，并且规范市场准入标准，使得汽车金融业准入门槛有一定的限制，避免并非真想长足发展的企业趁着立法并不完善之际混迹其中，谋取不正当利益，给汽车金融服务业的发展带来障碍。其次，应建立严密的风险管理制度，包括对融资对象的信用评估，对汽车金融服务消费者的信用评估，对融资车辆进行的抵押管理，同时以商业银行为主体，在各个行业建立起一整套的风险评估体系。未来能够通过消费者在各个行业的消费及信贷表现综合评估，通过分析计算分配给最适合的信贷消费额度，大大的降低消费者违约风险。最后，增强汽车消费者的信贷消费理念。由于中国信用贷款买车理念的逐步推广和行业渗透率正在提高，购车者对车辆信用贷款业务的认知也在提高，对汽车金融的服务需求也正在提升。消费者对于信贷业务的挑选上，汽车金融公司的业务选择率为36.7%，信用卡的选择率为24.7%，而传统银行相对率偏低，为24.1%，信用贷款将是消费者选择汽车金融行业的重要消费指标。
参考文献：
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[2] 王再祥.汽车金融[M].北京：国金融出版社，2004.
[3] 张东明.国际汽车金融发展趋势及经验借鉴[J].汽车工业研究月刊，2013（8）.
[4] 解婧.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2010（1）.
作者简介：拜璐璐（1991—）女，民族：回族 籍貫：河南开封 学历：研究生 研究方向：会计。
汽车金融范文第2篇
【摘要】相对于国外蓬勃发展的汽车金融而言,我国的汽车金融尚在起步阶段,本文通过分析我国当前的汽车金融的发展及盈利模式现状,并与国外进行比较分析,对我国汽车金融中存在的融、投资渠道有限,汽车金融服务功能整体弱化等问题进行了探讨,并提出相关对策建议。
【关键词】汽车金融 消费信贷 现状分析
1.引言
汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持,截止到2006年,全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的,汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。
如图1所示,在中国,汽车金融尚处萌芽阶段,而在国外,汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大,发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂,对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化,大家消费观念的不断发展,以及汽车金融自身的不断完善、发展,贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说,汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观,再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比,我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。
2.国内外现状分析
2.1国外汽车金融发展现状
国外汽车金融完整的服务具备三项职能:第一,为厂商整合销售渠道,提供市场咨询;第二,给经销商提供设备、库存等融资;第三,为消费者提供汽车贷款。
2.2盈利模式现状研究
2.2.1汽车融资租赁式增值盈利模式
汽车租赁包括两大类,一类是融资租赁(如图2),另一类是经营租赁,即有“融资”与“融物”之分。汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁,让消费者先取得汽车的使用权,然后每月付租金,在租赁期满后一般要购买设备的所有权。
2.2.2汽车金融投资理财式增值盈利模式
汽车投资理财业务是以汽车消费为目的专业性投资理财服务(如图3)。
3. 国内汽车金融发展现状
汽车金融服务是一个规模大、发展成熟的产业,有着多样化的服务类型。如价格浮动式、投资理财式、以旧换新式、公务用车汽车金融服务等与股票、债券、银行存款等大众化的金融服务相比,汽车金融服务较为复杂,它是围绕汽车销售而展开的。
当前我国汽车金融业务开展主体包括银行和汽车金融公司。在我国汽车金融公司 是指:经银监会批准设立的,为境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
3.1我国汽车金融的发展
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立,这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日,银监会又出台了《汽车贷款管理办法》,以取代《汽车消费贷款管理办法》,进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。
截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中,国有商业银行余额743亿元,股份制银行余额311亿元,汽车金融公司余额 318亿元;国内汽车和汽车配件生产企业在银行间债券市场共发行短期融资券217亿元,中期票据20亿元;以个人汽车消费贷款为基础资产的汽车贷款资产支持证券
在银行间债券市场已试点发行19.9亿元。上述数据显示,我国汽车金融公司在业务开发和市场拓展等方面仍显欠缺。目前我国汽车贷款比例低于20%,远远低于国际平均水平。
3.2我国汽车消费信贷现状
在我国,汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务,该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。图4是我国自1998年到2008年以来的汽车消费信贷发展现状。从图中可以看出我国的汽车消费信贷经历了四个发展阶段:起步阶段,井喷阶段,冷却阶段,专业化发展阶段。
按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同,目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种:以银行为主体的直接模式,以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式,一般性的业务操作流程如图5。
3.2我国汽车金融资产证券化现状
资产证券化在我国起步较晚,2005 年 4 月 20 日中国人民银行和银监会联合发布 《信贷资产证券化试点管理办法》后,才对信贷资产证券化的性质、结构安排、各机构职责、资产支持证券的发行与交易等各项内容作了初步规定。中国汽车金融业发展主要存在三个问题:第一,资金来源渠道比较少,而且资金成本比较高,还不稳定。第二,汽车金融公司服务能力不强。第三,部分法规和政策制约了业务开展和产品开发。第四,汽车金融公司融资担保问题比较复杂。
4.对策研究
2008年以来,国家已经先后出台《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《汽车产业调整与振兴规划》、《关于促进汽车消费的意见》等政策,给汽车金融发展提供了宽松环境。
其次,应鼓励汽车金融与汽车产业进一步融合。
第三,应建立和完善统一规范的汽车金融业务法规,降低贷款成本。参考文献
[1] 杨波.我国汽车金融盈利模式研究[D],四川大学,2007
[2] 栗勤.汽车信贷市场的问题与出路[J],汽车工业研究,2004, (4)
[3] 周昭雄等.国内外汽车消费信贷模式比较分析[J],工业技术 经济,2005,(9)
[4] 王艺明等.我国汽车消费贷款发展与完善的对策[J],农村 金融研究,2004,(6)
汽车金融范文第3篇
●需要开立大额的预付款保函 ●进口船舶设备需要外汇支付 ●规避利率汇率波动带来的资金风险 ●在保证资金供给的前提下降低财务成本 ●提高资金使用效率，实现资金增值
交通银行将根据船舶行业特点，依托自身的综合金融服务平台，针对船舶建造和贸易过程中的不同阶段，为船舶制造厂、设备材料供应商以及出口代理企业提供优质、高效、便捷的综合金融服务。通过在融资、结算、资金营运方面个性化的产品组合，帮助贵司解决资金结算、信用支付、外汇避险等方面的需求。
融资服务 根据船舶行业特点，围绕船舶的生产制造，提供预付款保函、履约保函、质量保函、投标保函等各类保函服务。除提供流动资金贷款、银行承兑汇票等传统金融服务外，还将通过融资产品组合，为造船企业提供进口押汇、进口代付、进口应付款融资、信用证等境外采购金融服务。帮助客户通过多元化融资渠道，解决融资需求，降低财务成本。
结算服务 提供蕴通账户、报关一点通、报账通等产品，依托交通银行的电子化手段，帮助客户加速企业资金周转，提高资金管理能力，节约人力成本。
增值服务 依托交通银行综合经营优势，结合船舶企业运营特点，为客户提供外汇及利率避险、资产管理、债务融资、财务顾问等金融服务，增强贵司的财务竞争实力。
部分产品介绍
(1)信托贷款：信托机构在国家规定的范围内，运用信托存款等自有资金，对自行审定的单位和项目发放的贷款。
(2)设备融资租赁：租赁公司根据承租人要求，从供货商(制造商)处取得租赁物，并按合同约定出租给承租人使用，同时收取租金。
(3)项目建设期融资产品组合：交通银行可将授予客户的部分长期贷款额度在项目建设期调剂为本外币、短中期组合融资额度，并在建设期内循环使用。额度到期后，由人民币长期贷款置换。
(4)进口保付：交通银行内地分行为客户进口付款(DA/TT)出具非融资性保函，交通银行海外分行根据该保函为出口商提供外币融资，融资期限一般为90至180天(全额保证金担保，期限可延长至360天)。进口客户通过延长付款期限，规避人民币升值产生的汇率风险，并获得该期间内的人民币存款利息。
(5)国际保理：由境外出口商向交行海外分行提出保理申请，海外分行作为出口保理银行，提供外币融资，为有关应付帐款提供付款安排，内地分行作为进口保理银行，提供应收帐款管理、催收及付款保障服务。
(6)现金管理：交通银行针对企业集团等大型客户，推出的集账户管理、现金管理、票据管理为一体的综合性组合产品。
(7)专户理财：交通银行根据贵司的富裕资金规模、投资期限，以及对流动性、安全性和收益率等要求，量身定制整套理财方案。
有效降低财务成本 通过在建设期将部分长期额度调剂为中短期组合额度、利用境外资金解决进口设备融资以及利用信托贷款、融资租赁等方式可以有效的降低客户融资成本。
强大的资金管理 通过蕴通账户，客户可及时、准确、明了的了解集团本部及各成员单位账户信息，实现资金自动的归集与划拨，并集中管理各成员单位的应收票据。
度身定制的理财方案 根据客户对收益、期限、风险要求的不同，分别对接信托贷款类理财产品、权益投资类的理财产品、债券挂钩型理财产品、票据挂钩型理财产品，在确保本金安全的前提下，最大程度提高资金收益。
●完善的对外担保服务，增强您的市场信誉和竞争能力
●全面的国际外汇服务，提高您的交易安全和便捷度
●度身定制的避险工具，使您的外汇资金得到全面保障
●贴合发展需要的理财方案，使您的闲置资金得到最大利用
汽车金融范文第4篇
【摘 要】随着人们生活水平的提升，汽车消费市场急剧增长，汽车后服务行业已经成为我国新的经济增长点。在新的时代背景下，我国需要重视和提高汽车后服务金融服务的质量和水平，汽车金融服务是汽车后服务行业生存和发展不可分割的一部分。无论是从汽车金融后服务的主体层面，还是以其资金的获取渠道当做该行业发展的出发点，都应当加大对汽车金融后服务体系的研究力度，找出汽车金融后服务体系中遇到的各种困难，并针对这些困难和问题，以汽车金融服务的发展现状为切入点，提出相应的解决方案。
【关键词】汽车后服务；汽车金融；服务体系；解决方案
0 引言
想要提升我国汽车后服务金融服务行业的整体水平，就必须重视汽车后金融服务的相关流程。不断完善汽车后金融服务体系机制等，健全汽车金融服务的市场主体，尽可能地拓展汽车金融服务的范围，采用更多方式获取资金，提升汽车企业自身的资金竞争实力，同时开展汽车金融服务个人信用构建工作，完善其个人信用档案登记内容、评估内容，构建个人征信机制，利用法律机制确保我国汽车行业平稳快速发展，逐渐提升我国汽车后服务金融服务水平。
1 汽车金融服务发展中存在的问题
1.1 金融服务主体
在一些发达国家，汽车金融服务具有多样化特点，从事相关工作的单位不仅包含汽车金融公司，还包括银行等机构。但是，专业汽车金融公司在其中始终占据重要地位。在汽车金融后服务行业的发展过程中，其单一的主体会影响银行和汽车经营机构的配合与合作，导致其产生不同程度的利益冲突。商业银行提供汽车消费贷款主要依据其信贷之间的金融差获得经济收益，如果汽车消费贷款者的经济条件比较差，那么汽车消费就会整体呈现低谷趋势。因此，汽车制造厂商需要利用信贷来刺激消费，不断地扩大其信贷规模来增大汽车销售收入。这时，银行就会受到汽车制造厂商信贷风险的影响，需要依据其还款风险的大小和程度来决定是否增加放贷金额，这一过程会阻碍汽车金融后服务产业的发展进程。服务主体的单一化还会让风险集中过渡到银行机构。汽车信贷额的迅速上升，会导致银行出现很多坏账，资金不能按时收回，致使汽车的价值迅速下降，汽车信贷业务所隐含的风险也会逐渐暴露出来。近年来，买了车不及时还贷款或者虚假贷款的行为越来越多，这些现象的出现要求我们尽快建立一套体系或机制杜绝此类行为的发生，只有制定科学合理的制度，才能有效地控制人性的弱点。较高的车贷履约险赔付比率加重了保险公司的经济负担，保险公司很容易崩盘而不能继续支撑企业的正常运行，进而只能退出车贷市场。这些现象都严重制约我国汽车金融服务工作的顺利开展。
1.2 资金实力较弱
汽车后服务金融服务可以推动汽车行业的发展，刺激汽车市场的消费。一些汽车工业比较发达的国家，其行业发展都与汽车金融服务息息相关。目前，我国贷款购车的比例比较低（低于15%），且提供贷款的服务主体为商业银行，这在一定程度上制约了汽车金融服务业的发展。产生这一不良现象的原因是我国汽车金融公司的资金来源渠道比较单一，整体呈现狭隘趋势，经济竞争实力低，不能开展规模性的经济活动。国内大部分汽车金融服务公司只能被动地接受股东单位3个月以上的资金存款及转让等。而且，我国的资本项目也会因此受到管制，不能自由地兑换人民币。若将希望寄托在国外一些金融机构上，其信贷之间的金额差，也无法为企业争得利润。目前，我国汽车市场呈现下滑趋势，存在信用危机，很多行业已经开始全面降低汽车消费信贷业务的总体数量。汽车金融服务公司所获得的贷款数量也逐步减少，开展融资工作将变得越来越困难。当下，我国汽车金融服务公司注册资金不高，总体资本呈现不足，其资金运作成本也非常高，使得汽车生产厂家不能持续推出优质的汽车贷款产品，也不能促进汽车的消费。
2 促进汽车金融服务发展的措施
2.1 逐步多元化的市场主体
我国的汽车金融市场是汽车制造厂家选定汽车金融机构为主。在外国，汽车制造厂家的金融机构占总体业务的50%，其中银行占34%、信贷占16%。但是在我国，汽车制造厂家主要依赖银行机构，存在一定风险。要想降低风险，必须积极吸取国外先进的经验和做法，为我国的汽车金融服务体系建设提供技术支持。构建一个完整的汽车金融服务市场结构，尽可能地拓展市场的主体需求，不断完善商业银行的信贷业务、拓展其使用范围。重新调整国际汽车金融结构，强化专业化服务，利用好商业银行资金等方面的优势合理地开展工作，让各类机构都能参与到其中，不断完善体系结构。只有保持一种开放的状态，积极拓展多元化主体，才能保持我国汽车金融市场的稳定性和可持续性，保证我国汽车金融实现跨越式发展。
2.2 拓展资金的来源
我国汽车金融服务机构不同于发达国家的汽车金融服务机构，例如规模及资金储备方面都比不上发达国家。汽车金融服务机构获取资金的手段比较单一，单纯依赖银行及股东募集资本。因此，我们必须加大力度积极拓宽筹集资金的渠道，争取银行方面更大的支持和帮助，同时要积极压缩成本，缓解资金压力。此外，要积极转变汽车金融募集资金的方式，在法律允许范围内尝试各种可能性，例如用普通股融資等方式增加资本实力。只有汽车金融服务机构的资金实力得到增强，才能保证我国汽车金融服务机构的服务水平得到总体提升。
2.3 建立完善的汽车金融服务个人信用体系
汽车金融服务信用是衡量当地汽车金融服务是否先进的重要指标，它有助于控制汽车服务中的各种金融风险。汽车金融服务商和客户之间掌握的信息资源是不平等的，而构建完整的汽车金融服务信用体系可以解决信息不对称问题，让汽车金融服务更加周到和完善。要构建比较完善的汽车金融服务体系，就要先构建完整的个人信用体系。①制定翔实的个人资信档案登记制度。详细记录个人的信息资料，包括收入状况、保险状况及信用状况。②逐步完善个人信用评估体系。建立公正、透明的评估机构，以及相关标准，对个人进行准确的信用风险评估。③构建完善的个人信用担保制度。积极吸取发达国家担保公司的成功经验，改进我国比较传统的担保制度，提升担保工作效率。④完善个人破产制度。个人破产制度有助于无偿还能力的客户获得法律保护，个人信用制度离不开破产制度的逐步完善，它们相辅相成、互相促进。
3 结语
我国需要加强消费者法律保护机制的管理力度，在开展汽车后服务金融服务工作时，必须遵循《中华人民共和国民法》的平等、公平原则，确定金融机构和金融服务之间的关系，明确其权利。但是在现阶段，我国在汽车金融服务消费者权益保护方面的立法内容还不够完善，整体的管理力度低下。对此，国家需要加大对汽车金融服务现存问题的重视程度，积极寻找问题的解决方案，建立健全相关的汽车金融服务管理机制，用法律的形式明确经营者和消费者之间的权利与义务，不断完善我国汽车后服务金融服务市场。
参 考 文 献
[1]张晓明.中国汽车金融产业的机理、运作及对策[D].杭州：浙江大学，2017.
[2]容海桐.广东省汽车金融发展问题研究[D].北京：对外经济贸易大学，2016.
[3]张晨.我国汽车消费金融消费信贷风险研究[D].北京：首都经济贸易大学，2017.
[4]孔玉蓉.中国汽车金融现状及发展对策分析[J].金融经济，2010（2）：20-21.
[5]郭同智.中外汽车金融服务业务模式比较分析[J].现代商贸工业，2010，22（4）：145-146.
[6]魏福全.我国汽车金融公司发展问题及对策分析[J].中国经贸导刊，2010（5）：71.
[责任编辑：高海明]
汽车金融范文第5篇
基金项目：本论文为陕西省教育厅2012年科学研究基金项目“基于陕西省产业发展特点的供应链金融风险管理研究”（12JK0022）课题阶段性研究成果。
摘要：陕西省是我国乃至世界的苹果最佳优生区，具有丰富的苹果资源，但是，由于苹果产业的快速发展，伴随而产生了一系列问题，从而引发了人们对陕西苹果产业有关金融服务的一些思考，然而，构建苹果产业供应链金融是该产业被金融支持的关键所在，对于风险的把握又是供应链金融成功构建的重中之重。因此，通过对陕西省苹果产业发展特点的论述，分析苹果产业供应链金融中存在的风险以及提出应对相关风险的策略。
关键词：供应链金融；产业链；苹果产业；风险
1供应链金融的特点
供应链金融是一种融资模式,即通过银行把上下游企业和核心企业联系在一起，为他们提供灵活方便的金融产品和金融服务。
供应链金融最显著的特点就是寻找在供应链中的一个较大的核心企业，并作为整个供应链金融的起点，他们需要为整个供应链提供必要的金融支持。因此，一方面，可以为那些实力相对薄弱的上下游中小企业提供更有效的资金和金融服务，从而解决中小企业融资比较困难，资金分配不平衡的供应链问题；另一方面，在上下游中小企业的一体化的购买和销售行为中融入了银行信用，有利于增强企业的商业信用，以推动核心企业和中小企业长期战略合作关系的建立，从而提高整个供应链的企业集团竞争力。
苹果的产业链是指苹果从种植到消费过程中的一系列价值活动和环节，其中包括苹果种子的购买、种植过程、苹果的销售、储运、深加工等环节。这些活动的参与主体包括种子供应者、苹果种植者、苹果购买者、储运者、加工者以及销售者等。苹果产业链上的各个参与者的融资过程也就是资金流入价值链各环节的过程，即供应链融资过程。
苹果产业链的链条越长，苹果的市场化程度就越高，价值活动就会越多，其融资需求就越大。为苹果产业链的各个参与者提供合适他们需要的融资服务，将提高整个产业链的效益，从而提高苹果产业活动各个参与者的收益。
2陕西省苹果产业发展特点
2.1产业规模优势明显
我国是世界苹果生产大国，苹果总产量占世界总产量的三分之一。陕西省苹果种植面积位居全国第一，苹果产量占全国总产量的25%以上，占世界总产量的10%以上。陕西是全国苹果最佳优生区，随着优势区域内苹果单位产量的逐渐提高，陕西苹果产业必将有更大的发展，将在全国乃至世界产生巨大的影响。
2.2生产水平不断提高
随着苹果产业的不断发展，陕西省各级政府以及技术推广部门，加强与科研院的合作，加快建设示范园，强化果农培训，在优质果区大面积实施优果工程，果园管理水平和果品质量得到显著提高。建成绿色水果基地300万亩，是全国最大的绿色果品基地。
2.3加强产业发展的关键环节
近年来，单单果汁加工行业就吸引的投资总额约20亿元，使陕西省果汁年加工能力提高4倍之多。浓缩果汁生产企业建成20家51个加工厂60多条生产线，年加工能力约300万吨，成为全国乃至世界上最大的浓缩果汁生产加工基地。
2.4品种结构不断优化
目前陕西省已经建成了已建成了渭北黄土高原苹果产业带，品种的格局逐步实现系列化、多元化和国际化。陕西省培育的苹果种类有40多种，藤牧一号等中熟品种占5%，中熟品种嗄拉、美国八号等约占15%，晚熟品种红富士约占65%，秦冠约占15%。
2.5国内外市场占有份额不断扩大
陕西省苹果出口范围已扩展到东盟、欧盟、北美等80多个国家和地区，苹果出口多年来实现两位数持续增长，浓缩苹果汁更加成为陕西省出口贸易的第一大宗商品，出口、创汇都占到了全国的50%，超过全球贸易总额的25%，赢得在国际和国内市场的话语权。
3陕西省苹果产业供应链金融中存在的风险
3.1陕西省苹果产业供应链金融存在信用风险
陕西省苹果产业供应链中，龙头企业较少，初级加工较多，苹果种植加工都是中小型企业。因此，在这些中小型企业中，很少有规范的公司治理制度、财务制度来约束企业行为，这就导致很多问题的出现，例如信息披露不规范、不充分、企业素质较差、运营能力、盈利能力、偿债能力往往较弱，这些都会使得陕西省苹果产业供应链金融存在信用风险。
此外，在供应链中核心企业对供应链成员的管理缺乏制度化的手段，同时对于核心企业的归属感，供应链成员又没有很强，使得供应链普遍表现出松散的特征，导致“信誉链”难以建立。这些都导致陕西省苹果产业供应链金融中存在了信用风险。
3.2陕西省苹果产业供应链金融存在汇率风险
随着陕西苹果产业的不断快速发展，苹果的销售范围已经扩展到国外。随着与不同国家贸易往来的不断增加，外币流通量就会不断增多，因而苹果产业链中的相关企业就会面临汇率变动的风险。然而，在供应链的各个环节，企业之间相互联系，相互依存，任何一个环节出现问题可能会影响到其他方面。一旦汇率的过度波动，超出企业的承受能力，将严重影响企业的正常运行，从而影响整个供应链的正常运行。
3.3陕西省苹果产业供应链金融存在价格风险
在供应链金融业务，价格反映最明显的风险是抵押物的风险，抵押物存货价格波动给商业银行所带来的风险。随着陕西苹果产业发展规模的不断扩大，苹果产业需要更多的资金来支持产业的发展，这必然导致企业抵押贷款，而抵押物的市场价格会受到市场供需关系和市场环境影响，这样就会使其的价格发生波动。抵押物的种类和数量以及价格波动幅度决定着供应链金融中面临的价格风险的大小。
浓缩苹果汁是陕西省最主要的苹果加工产品，它伴随着苹果产量的增长而发展起来的，其的销售扩展到国外。然而，金融危机的爆发使苹果汁的出口量明显缩减，价格急剧下跌，跌速、跌幅创历史最高，直接影响到苹果的生产供应，出现果农大面积砍果树的现象，在此情景下，不得不引发人们对价格风险的思考。
4陕西省苹果产业供应链金融的风险管理策略
4.1强化苹果产业链各个环节信用建设
(1)对贸易背景真实性加强考察。在供应链金融业务，既要对企业的盈利能力，偿债能力等进行检查，还要关注贸易背景和上下游企业的情况。当进行调查，主要是以下详细的调查：第一，审查合同文件的真实性。合同文件，包括发票，提单/运单的票据，企业之间的销售合同等。第二，借款企业的交易历史进行详细的分析。如果借款人的业务和交易对手的交易量稳定，无显著变化，那么借款公司的风险没有显著改变，反之，则借款企业风险状况发生了变化，需要特别注意。第三，需要更多的现场检查。与传统的银行授信业务不同，供应链金融业务更依赖于抵押物，所以银行需要进行企业库存管理更深入的了解和认识。实地盘点不仅可以帮助银行更好地了解抵押品的状况，也可以了解更多有关企业接单的情况、生产运营情况、原材料等的库存管理，这都可以帮助银行更好地控制信用风险。
(2)加强核心企业与其上下游企业的联系。每一个供应链的核心企业与其上下游企业之间关系是不同的。在汽车供应链，钢铁供应链等生产供应链上，核心企业对上游和下游企业实施严格管理，各企业之间的联系密切，供应链金融业务能够很好的开展，因此，苹果产业供应链中的企业可以借鉴汽车生产供应链、钢铁生产供应链的成功经验，建立良好的核心企业与上下游企业关系。
4.2苹果产业的供应链金融汇率风险的管理策略
国际贸易的供应链金融业务中往往存在汇率风险。管理汇率风险的主要三方面是汇率风险敞口的大小、外汇持有期限的长短和汇率波动程度的大小。汇率风险敞口的管理方法主要是进行定额管理，以减小敞口和风险;外汇持有期限的管理主要是坚持远期头寸到期日搭配的原则和外汇资产与外汇债务期限匹配的原则;对汇率波动幅度的管理方法主要是指商业银行可以利用各种工具，如外汇远期、外汇期权、货币互换等，对汇率的波动进行管理和控制。
4.3有效减少苹果产业中的价格风险
(1)提高对抵押物的要求。银行要提高对抵押物的要求。首先，需要抵押品的质量合格，具有易变现，价格透明，品质标准化等优点。其次，要求企业提供的抵押物所有权的法律凭证，包括购买和销售合同，出厂合格证，增值税发票，凭证和其他所有权的证据，也需要确保抵押物没有货款，税收等方面的纠纷。此外，在实践中，银行可以要求在同一时间提供存货抵押和不动产抵押，各种各样的抵押品共同使用，可以将风险分散。
(2)做好商品价值的评估。当库存估值日期和完工时间或商品的购买时间接近，银行可以根据存货的账面价值确定评估值；当库存估值日期和完工时间或商品的购买时间相距甚远，并存在变化较大的市场价格时，银行应采取的市场法评价。
(3)对抵押物进行套期保值。在一些国家，其期货市场较为发达，因此，很多银行就会要求借款企业利用期货市场对抵押物进行套期保值，来降低银行风险。在我国，虽然期货市场逐渐发展，但这种模式已经很少被银行使用，事实上，银行可以鼓励客户使用套期保值，而贷款账户和在经纪公司的套期保值账户进行统一的管理，这样，银行不仅可以控制价格风险，还可以扩大业务空间。
5供应链金融发展的社会意义
5.1创建企业融资的新渠道
供应链金融作为一种新的融资渠道，不仅有助于弥补由于银行压缩而导致的传统流动资金贷款额度，而且通过上游和下游企业的融资变得非常方便，对于流动资金的需要持续下降。
5.2显著的经济和社会效益
供应链金融的经济效益和社会效益十分突出，以“团购”的发展模式和风险控制手段的创新，中小企业的融资成本效益比可以得到改善，并呈现显著的规模经济效益。
5.3多流合一的实现
供应链金融很好的融合了“资金流”、“物流”、“商流”、“信息流”等多流。在整个供应链的各个环节，为确保整个供应链的顺利开展，作为核心企业必须掌握全局，了解其上游和下游企业的具体情况，以及相关的物流和资金流的信息。保持与上游供应商和下游企业紧密联系，对供应商的信息及时的了解，以避免造成供应链的中断。
5.4打开了银行开源的新路径
通过供应链金融，银行不单单与一个企业有业务往来，还与整个供应链中的企业有业务往来，因此银行可以掌握的信息比较完整和及时，面临的信贷风险也少得多。供应链金融对银行如此有吸引力主要的原因是，供应链金融比传统业务更有利可图，同时也提供了一个加强客户关系的宝贵机会。因此，供应链金融市场潜力很大。
参考文献
［1］袁境.西部特色优势资源开发与特色产业发展探析［J］.西南金融,2013，(1).
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［3］郑勇.完善陕西苹果产业金融服务的思考［J］.改革与战略,2009，(3).
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［9］李毅学.供应链金融风险评估［J］.中央财经大学学报,2011，(10).
［10］苏应生.供应链金融风险管理研究现状与趋势［J］.人民论坛,2013，(11).
汽车金融范文第6篇
关键词 高职 “汽车保险与理赔” 课程设计
The Curriculum Design of "Automobile Insurance and Claim" for Automobile Application Technology Specialty in Higher Vocational Education
LIN Ling， JIN Bihui
(Wuhan Technical College of Communications， Wuhan， Hubei 430065)
Key words higher vocational college; "Automobile Insurance and Claim"; course design
“汽车保险与理赔”是高职汽车运用技术专业的核心课程，主要是培养从事和汽车保险有关工作的高素质技能型人才，实用性、职业性较强。①通过学习该课程，可使学生形成良好的服务意识及市场意识，并树立与时俱进的汽车保险营销观念，熟悉并掌握汽车投保、理赔等流程，同时在实践教学中培养和提升学生解决汽车保险及理赔中的常见问题，以便学生在完成学业后能更好地胜任专业工作。
1 “汽车保险与理赔”的设计理念及思路
1.1 设计理念
高职教育更为重视学生职业能力培训，因而要积极和汽车保险行业公司开展合作，进行以工作过程为导向的课程设计，以体现出课程的专业性、实践性及时代性，要让学生完成课程学习后能熟练掌握这几项技能：一是能了解和掌握现代汽车保险营销人员的基本工作规范及销售技巧，并能学会汽车投保及理赔等实务操作;二是能熟悉并应用汽车定损技巧，并具备一定的常见肇事保险车进行车损鉴定的能力;三是能理解并熟悉汽车保险有关的法律条款，并具有一定的为汽车保险客户提供相关理赔服务的能力。
1.2 设计思路
“汽车保险与理赔”在內容组织及课程安排上必须严格按照高职学生职业能力的发展规律，基于汽车保险及理赔实际工作和过程为载体明确主题单元，以实现教、学、做的结合，理论实践融合化教学，并要合理设计课程实习、实践等教学活动，以真正实现知识教授、能力培养及素质发展一体化高职教育，在课程教学中渗入育人思想。具体而言，依照这样的思路进行课程设计：首先，应基于专业培养目标、岗位特点等对课程有关专业岗位内容开展分析，并准确分出汽车保险营销与汽车保险理赔两项工作;其次，围绕前面两项工作的能力需求来设计和编排课程内容，把这两个工作跟进汽车险种进行细化、分解为单元任务;最后，每项单元任务遵循“理论—技能—实践”的规律开进行教学组织，以建立技能导向、任务驱动为基础课程体系。②
2 “汽车保险与理赔”的教学内容设计
2.1 遵循实用性及针对性原则
在“汽车保险与理赔”课程的教学内容设计，必须基于职业岗位要求为基础，重视教学内容的实用性、针对性。应按照汽车保险营销、汽车定损、汽车保险咨询等岗位的工作内容及能力要求对教学内容进行细化分解和再构。课程教学内容不在于理论系统性和全面性，而要注重专业技能的实用性及理论知识的时代性、适用性。不管是理论知识还是专业技能，均要有目的、针对的确定教学内容，并通过讲义补充来充实和完善教学内容。此外，还应重视课程的前瞻性，要密切关注汽车保险相关的新法律条款、新政策等内容，并及时补充到课程教学中，处理后高职课程“够用”和职业能力迁移及发展的关系。③
2.2 课程教学内容的安排
要根据专业学生的实际来组织教学内容的层次，在教学中要遵循渐进和创新结合、课内课外教学结合及理论实践结合等三个原则，以培养学生良好的专业技能，同时培养和提升学生的职业素质及团队协作精神。
2.3 教学内容的表现方式
一是要编制基于工学结合的教材及内容。学校在选用高职汽车运用技术专业教材时，应积极和企业合作开发并编制基于工学结合的教材和内容。④比如：课程教材、讲义、案例习题、学校指导等。所编写的“汽车保险与理赔”校本教材应能体现高职技能型应用型人才培养目标。二是开发并编制多媒体教学课件。利用好现代多媒体教学技术的视频、动画、图片、文字等功能编制教学课件，创建更好的教学情境，让学生更为直观、具体地思考和理解课程知识，同时将多媒体教案、资料等共享到校内学习网络，让学生随时随地地进行自主学习。
3 “汽车保险与理赔”的教学模式设计
3.1 任务型教学模式
应基于工作实际，将课程内容结合其他专业课程知识，再提出问题构建主题性任务开展任务型教学。在教学中，把学生放在一个问题的发现、提出、分析、思考、探究及解决的渐进式过程中。在该教学模式中，要充分体现出教师的主导效用，以学生为中心，使学生主体效用得以充分发挥，进而有效激发学生对课程的学习兴趣，调动学生的主观能动性。在整个任务型教学中，教师要扮演好课堂教学组织者、引导者及协助者的角色，同时还是汽车应用专业能力培养任务具体设计者，是学生学习的辅导者。⑤而学生则是任务的接受者和执行者，课程教学活动的重要参与者。
3.2 双元制教学模式
充分结合本国国情，将教学向社会和企业进行开放，实现双元制教学，以利用好社会企业的实践基地，积极落实工学结合教学。⑥一方面，学生在企业进行顶岗实习时，则有专业教师、企业兼职带教员及学生一同制定学习任务，然后学生在企业带教员有效指导下，深入到一线进行实践工作及调查学习，同时根据现代汽车保险及理赔的现实性问题，应用所学专业理论知识及技能明确解决方案。在学习评价中，要基于学生自评结合教师、同学及企业兼职带教员各方对学生的学习及工作表现给予评价，以实现过程的、发展的、客观的、全面的学习评价，促进学生的全面发展。
3.3 开展第二课堂
应结合“汽车保险与理赔”的教学内容和教学安排，积极开展第二课堂，组织学生进行汽车保险及理赔知识竞赛、汽车理赔技能比赛等实践性活动，让学生能更深入地体验现代汽车保险及理赔工作的重要性，提高他们对课程和专业的认识，激发和提升学生的学习兴趣，调动他们的学习动力。
3.4 完善考核机制
高职院校应顺应高职教育改革形势，积极推进考核改善，完善考核机制。应建立基于能力为中心的、多元化、过程性考核机制。要对以往通过单纯笔试考查学生学习情况的方式，采取能力测试为主的考核方式，注重过程学习考查，采取笔试、模拟、口述及社会实践等方式对学生的课程学习情况进行客观、全面评价。考核机制要以学生职业技能和素质培养为中心实行综合平衡，主要有课程知识掌握情况、技能应用、学习态度、协作精神、沟通能力、责任心、独立思考等方面。评价方式主要有基础性评价、成果展现、小组评价、自我评价、教师评价及学生互评等，进而从以往学年终结考核模式转变为过程考核评价为核心的模式，以充分体现学生的全面性评价。
4 “汽车保险与理赔”的教学方法
为有效提升“汽车保险与理赔”的教学质量，体现基于能力为主，学生为本的教学理念。在整个教学活动中应始终体现启发式教学为基本原则，采取多样化教学方法。
4.1 案例教学法
在“汽车保险与理赔”课程中有一些重点内容仅仅是单个概念或者观点，这些内容在教学中往往学生理解上相对抽象，有较大难度，而通过实际案例进行分析和讨论，让学生更好深刻、具体地理解相关知识点，进而使学生能够更好更有效地掌握重点难点知识。而这就需要课题小组组教师积极收集大量关于汽车保险理赔的实际案例，以此启发学生对教学内容的思考，进而更好地理解汽车各险种理赔特征、要求、流程等知识，实践证实该教学法可有效提高教学效果。
4.2 讨论教学法
在课程教学中，对对于某些主题内容，比如：把汽车专业理论知识在汽车定损中的应用教学，就可通过讨论教学法来开展，这就需要学生在课前通过各种方式搜集和汽车结构相关的资料，进而有针对性地开展课堂讨论，充分调动学生的主动性，参与到课堂教学中，不但能使学生充分认识到汽车的保险和理赔工作需要有扎实的专业知识作为基础，同时还可让学生学会必要的信息收集法，并體验成就感，强化课程学习信心。
4.3 情境教学法
“汽车保险与理赔”有些单元内容，比如：汽车保险理赔实务的实训，需要营造真实情境，以更好地锻炼学生的知识综合应用能力和心理素质。大多数在课程学习中，往往能较快的背诵汽车保险理赔流程内容，也能准确回答教师提问，但在实际工作中易忘记或漏掉。而通过情景教学，能为学生给予锻炼和提高的平台，让学生更好地记忆和应用知识。
4.4 模拟教学法
模拟教学法的应用不但来可有效锻炼和提升学生实践能力，也能更好地激发学生的学习热情和兴趣，比如：汽车保险投保实务教学中就可让学生分组扮演销售人员和客户，把所学的知识充分应用起来。此外，教师还应利用好课余时间，组织学生开展第二课堂，将课堂教学内容延伸，如此不但使学生课后生活丰富化，还有助于良好学风形成。
5结语
总而言之，高职“汽车保险与理赔”课程必须遵循学生为中心，基于职业能力培养的理念进行设计，创新思路，科学合理地编排教学内容，改进和创新教学模式、教学方法，以实现优质高效教学。
注释
① 魏东霞，钟平.以车险理赔岗为目标，设计《汽车保险与理赔》课程[J].知识经济，2013.10(6)：144-146.
② 蒋玉秀.高职汽车保险与理赔课程教学的总体设计[J].大众科技，2010.11(7)：201-202.
③ 张怡，温炜坚.高职《汽车保险与理赔》课程改革与实践[J].教育教学论坛，2013.14(11)：169-171.
④ 白玉培.《汽车保险与理赔》课程体系构建及教学改革[J].法制与经济，2014.9(5)：141-142.
⑤ 赵志群.职业教育工学结合一体化课程开发指南[M].北京：清华大学出版社，2009：317-319.
⑥ 董恩国.汽车保险与理赔实务[M].机械工业出版社，2007：4-7.