征信管理论文范文第1篇
一、存在的问题
1、金融机构和企业认识不足，配合不力。一是金融机构认识存在 误差。在过去信贷征信管理检查中我们发现，部分金融机构认为信贷征信建设是人民银行提供的一项金融服务，既然是服务，就存在可搞可不搞的自愿性;有些金融机构甚至认为人民银行搞信贷
征信管理是为了约束和监督他们，心理存在抵触情绪。二是企业、个人认识不足。由于过去对信贷征信管理宣传不力，致使企业、个人对这项工程了解不够，有的甚至误认为参加信贷征信管理会将自己企业信息和商业机密泄露出去，从而导致企业和个人配合少，被动应付多。个别企业甚至拒绝办理贷款卡和参加中小企业信用信息数据建设，导致了人行在征信管理中“热脸贴到了冷屁股”。
2、管理手段缺乏，职责履行难到位。目前人民银行对征信日常业务管理的主要手段是两个制度和两大系统。即《银行信贷登记咨询系统管理办法》和《个人信用基础数据库管理暂行办法》，两大系统分别对应《银行信贷咨询系统》和《个人信用基础数据库管理系统》。但仅凭这两个管理办法使人民银行在履行监管职责时明显感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要体现在：一是惩处手段缺失。在两个制度中的“罚则”中，只对金融机构法律责任进行限定，但对
征信管理的主要对象--企业和个人没有约束条款，导致企业和个人对贷款卡的管理不重视，贷款卡遗失、不参加年审的现象层出不穷。二是缺乏具体《实施细则》。上述的《两个办法》在各地方均没有结合具体情况制定详细的《实施细则》，基层行在实际操作中感到无所适从。
3、系统功能缺陷，难以满足信贷业务运作需要。一是信贷咨询系统企业信息兼容性和交错性不强。由于系统以企业组织机构代码作为区分借款人的唯一标准，而技术监督局对同一企业的代码经常更换，导致部分企业在系统数据库拥有多个代码，而系统对此缺乏兼容性和交错性，无法把前一个代码下的信息转入新的代码中，造成同一企业的信息被分割。二是系统中没有票据贴现录入程序，不能满足目前信贷业务发展的需要。三是目前系统由于数据库质量的瓶颈制约，未能对重点行业、信贷大户、集团企业的信贷风险和贷款结构变化进行专
题分析，系统效能发挥不高。
4、企业素质差，难以满足系统创建要求。目前尤其在落后地区，企业自身素质较差，很大部分是国家限制发展的“三高两低”式企业，享受不了银行信贷的支持，银企关系冷淡，对征信体系建设前景不看好，信心不足;有些企业虽然冠以“公司”之名，实为家庭式作坊，会计制度不健全，财务数据不全，满足不了系统信息建设的需要。
二、对策建议
1、健全机构、完善体制。一是基层建立专门征信机构，将征信管理从人行和各金融机构的相关部门独立出来，专职专人，明确责任。二是应建立与地方政府、金融机构之间协调机制。成立包括政府、工商、技术监督局和各金融机构的联合领导小组，建立联系会议制度，对辖内征信工作进行部署、指导、协调，实行信息共享和联动机制。基层商业银行要在目前征信管理组织基础上，进一步建立内控制度，将征信工作落实到专
人。
2、配强队伍，提高素质。队伍建设是搞好征信业的保障。基层各金融机构要在现有的条件下，要整合人力资源，科学安排征信人员;同时通过举办培训班、知识竞赛、现场检查、以会代训等方式，积极开展各种征信业务知识培训，提高从业人员素质。每年根据需要招聘一批品质好、能力强的大学毕业生，充实征信队伍，提升征信管理水平。
3、强化手段，促进管理。一要完善管理制度。尽快建立《征信管理法》、《信息披露》等相关配套法律法规，完善《信贷咨询办法》和《个人信用基础数据库办法》，制定相应《实施细则》，增添对企业和个人违规的处罚办法，明确各职能部门的权利和义务，保障征信工作的顺利发展。二要创新管理手段。人民银行可通过整合内部行政许可职能，建立联合监督机制。如在贷款卡管理方面，可与银行帐户管理两项职能有机结合起来管理，既能提高人行工作效率，又能
促进和引导金融机构自律。三是加大检查力度。要灵活运用各种检查方法，增加现场检查频率，并把现场监督与非现场监督结合，减少检查成本，提高工作质量。四要加大处罚力度。定期对辖内金融机构征信管理情况进行检查，对检查结果进行通报，对违反管理的行为要严肃处理，同时根据制度加大对企业和个人的处罚，促进规范管理，树立人民银行的权威。
4、优化系统，促进利用。首先，人民银行要根据目前征信系统管理软件使用情况，结合商业银行业务发展特点，不 断更新系统，以适用业务的发展;其次，及时督促商业银行及时报送数据，确保银行咨询系统、个人信用基础数据库数据质量的准确性、及时性、完整性，提高银行咨询系统的使用率。再次，要清理各系统中过时数据、已经多年未用的死贷款卡户，优化系统，提高系统运行效率，减轻系统管理人员工作量。
5、加大宣传，提高认识。利用各种媒
征信管理论文范文第2篇
《征信业管理条例》知识
1、《征信业管理条例》自2013年 C 起实施。
A、1月21日 B、3月1日 C、3月15日 D、7月1日
2、中华人民共和国征信业的监督管理部门是 A 。
A、中国人民银行及其派出机构 B、中国银行业监督管理委员会及其派出机构 C、中国证券业监督管理委员会及其派出机构
3、设立经营企业征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起 B 日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。 A、20 B、30 C、40 D、60
4、设立经营个人征信业务的征信机构，注册资本应不少于人民币 D A、2000万 B、3000万 C、4000万 D、5000万
5、我国对设立经营征信业务的征信机构实行的是 C A、审批制 B、备案制 C、对经营企业征信业务的征信机构实行备案制，对经营个人征信业务的征信机构实行审批制 D、对经营个人征信业务的征信机构实行备案制，对经营企业征信业务的征信机构实行审批制
6、经营个人征信业务的征信机构设立分支机构、合并或者分立、变更注册资本、变更出资额占公司资本总额 B 以上的，应当经国务院征信业监督管理部门批准。
A、3% B、5% C、10% D、15%
7、以下行为中，不适用于《征信业管理条例》的是 A BC ： A、税务机关依照《中华人民共和国税收征收管理法》公布纳税人的欠税信息。
B、有关政府部门依法公布对违法行为人给予行政处罚的信息。 C、人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》公布被执行人不执行生效法律文书的信息。
D、在我国境内从事个人或企业信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信业务及相关活动。
8、采集个人信息应当经 A 同意。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。
A、信息主体本人 B、信息主体本人及其配偶 C、信息主体本人所在单位
9、以下个人信息中，禁止征信机构采集的是 A BCD A、宗教信仰 B、基因、血型 C、疾病和病史 D、指纹
10、《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 A 年。 A、5 B、7 C、8 D、10
11、信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年 B 次免费获取本人的信用报告。 A、一 B、二 C、三 D、四
12、征信机构可以通过A BCDE渠道采集企业信息。
A、信息主体 B、企业交易对方 C、行业协会 D、政府有关部门依法已公开的信息 E、人民法院依法公布的判决、裁定
13、征信机构或者信息提供者收到信息主体异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起 B 日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。 A、15 B、20 C、25 D、30
14、金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本原则收取查询服务费用，收费标准是 B 。
A、金融信用信息基础数据库运行机构自行定价 B、由国务院价格主管部门规定 C、征信业监督管理部门指导定价
15、国务院征信业监督管理部门及其派出机构依照法律、行政法规和国务院的规定，进入征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构进行现场检查，进行现场检查或者调查的人员 B ，并应当出示合法证件和检查、调查通知书。
A、不得少于2人 B、不得少于3人 C、不得少于4人
征信的基本概念和理论
1、中国古代最早有关征信的说法“君子之言，信而有征”源自 C 。 A、《道德经》 B、《论语》 C、《左传》 D、《春秋》
2、 B 业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
A、信用 B、征信 C、诚信 D、取信
3、信用报告被人们喻为 B 。
A、经济快车 B、经济身份证 C、经济名牌 D、以上都是
4、征信系统记录 A 的信用行为。
A、过去 B、现在 C、未来 D、以上都是
5、征信机构除市场化的专业机构外，还可以是一个国家的 A 。 A、中央银行 B、商业银行 C、农村合作银行 D、外资银行
6、在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息指的是 A 。
A、正面信息 B、评分信息 C、负面信息 D、基本信息
7、在交易中作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方为之提供资金、商品或服务的活动指的是 C 。
A、征信交易 B、易货交易 C、信用交易 D、服务交易
8、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为 D 。 A、1年 B、3年 C、5年 D、7年
9、依国际惯例做法，大部分破产记录保存时间为 D 。 A、7年 B、8年 C、9年 D、10年
10、下列对负面记录保存期限的阐述中，不正确的是： A A、负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，一般是终身保留。
B、按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重
和明显恶意的负面信息保留十年。
C、超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。 D、我国也将尽快对负面记录的保留年限做出规定。
11、征信机构采集的信息包括： C A.个人存款信息 B.个人宗教信仰
C.个人在经济金融活动中产生的信用信息 D.性倾向
12、征信机构采集的信息不包括 C 。 A.信贷信息 B.非银行信用信息 C.个人存款信息、个人宗教信仰
13、下面哪项不属于信用交易行为? C A、银行向您发放贷款 B、产品赊购 C、农户甲用小麦换农户乙的玉米 D、向朋友借钱
14、以下活动属于信用交易的是 B 。
A.网上购买股票 B.到商家赊购产品 C.到银行购买基金
15、美国知名的三大个人征信机构是 D 。
A.安达信、益百利、环联 B.益百利、施乐、艾奎法克斯 C.施乐、环联、艾奎法克斯 D.益百利、环联、艾奎法克斯
16、在审查中小企业贷款申请时，银行会将企业法人代表信用状况的审查作为一项内容吗? C A、会，因为企业主是企业的法人代表，企业等同于企业主。 B、不会，在实际操作中，业主的个人财物和企业财物是分开的。 C、会，其个人的行为习惯和信用状况往往决定了企业的财务风格和
经营状况。
D、不会，在实际操作中，其个人的行为习惯和信用状况与企业经营状况是无关的。
17、征信信息的核心是 C 。
A、配偶信息 B、拥有的资产信息 C、借钱还钱的负债信息 D、诉讼信息
征信实务
1、别人要查看您的信用报告的条件是 C 。 A、金融机构同意 B、地方政府批准 C、经过本人书面授权 D、不需要
2、协调对信用报告中错误信息更正的部门是 C 。 A、地方政府 B、消费者协会 C、征信机构 D、工商管理部门
3、晚还几天利息，会记入个人信用报告吗? A A、会 B、不会 C、不同银行处理方式不同 D、不同地区处理方式不同
4、您可以查询亲属(配偶、子女)的信用报告吗? C A.随时都行 B.不行
C.需要在得到配偶或子女的书面授权后才可查询
5、个人作为信用报告主体的基本权利是 B 。 A、向个人信用信息基础数据库提供信用信息
B、查询自己的信用报告 C、查询配偶的信用报告 D、向银行提供自己的信用报告
6、查询个人信用报告要提供 A 资料。
A、本人有效身份证件的原件及复印件 B、本人单位证明 C、个人收入证明 D、个人贷款合同
7、个人 B 直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。 A.不可以 B. 可以 C.可在一定条件下
8、下列哪个部门可以受理个人信用报告异议申请? A A、当地人民银行 B、工商行政管理部门 C、银监局 D、税务部门
9、朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，有关的信息记在我的信用报告中，可以提异议吗? B A、可以 B、不可以 C、特殊情况可以 D、将来可以
10、对信用报告持有不同意见时，可向哪些部门提出异议申请? AB A、与自己有业务往来的数据报送机构 B、当地人民银行 C、当地银监局 D、地方政府
11、本人提出异议申请需要提供哪些资料? A A、出示本人身份证原件、提交身份证复印件 B、出示工作单位证明
C、出示您本人身份证原件以及工作单位证明
12、委托代理人向人民银行征信管理部门提出个人信用报告的异议申
请需要哪些资料? B A、委托人身份证原件及身份证复印件
B、提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书
C、提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、具有法律效力的授权委托书
13、在异议处理工作中常见的异议申请不包括以下哪种类型 C A、认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过 B、认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符
C、对户口本中的信息有异议 D、对担保信息有异议
14、异议信息经过更正修改后，由 C 通知个人领取异议回复函。 A、商业银行 B、银行业监管部门 C、征信中心或人民银行分支机构
15、个人信用评分通常以借款人 C 等特征指标为解释变量。 A、存款情况 B、欠债情况 C、过去的还款情况 D、婚姻情况
16、评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，下列信息中不属于信用行为记录的是 D A、个人过去偿还贷款记录 B、使用信用卡记录 C、个人担保记录 D、汇款记录
17、还款行为显著地影响个人信用状况，下列观点不正确的是 A A、提前还款对于增强个人信用益处很大。
B、判断个人的信用状况时，主要是看过去信用行为的记录，也就是过去还款或使用信用卡的记录。
C、一般来说，一个的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富，越能说明他过去的信用状况。
D、正常还款时的信用记录要比提前还款时的信用记录丰富得多，更有助于反映借款人的信用状况。
18、有负面记录后，以下哪些措施无助于修复个人信用 C A、避免出现新的负面记录 B、尽快重新建立个人的守信记录 C、对已办理的信用卡进行销卡处理
19、信用卡按期只还最低还款额算不算负面信息? B A、算 B、不算 C、30天以后列为 D、宽限期过后仍未还列为
20、提高征信数据质量，您能做什么? C A、这是银行和征信机构的事与我无关 B、我什么都不需要做 C、准确完整填写信息，信息变化通知银行，关心自己的信用记录，发现错误及时申请纠正。
征信管理论文范文第3篇
征信业务管理办法
第一章 总 则
第一条 为了规范本公司征信活动，保护当事人合法权益，根据《征信业管理条例》引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设的要求，制定本管理办法。
第二条 本办法所称征信业务，是指本公司通过征信机构、金融信用信息基础数据库查询企业和个人的信用信息，根据日常业务开展的实际情况，采集、整理、保存、加工企业和个人的信贷信息，并将上述信息提供至征信机构、金融信用信息基础数据库的活动。
第三条 本公司从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。
第二章 各部门职责
第四条 各部门在征信业务中应严格按照本办法相关规定，开展业务活动，各部门的主要职责：
(一) 风险管理部负责制定、修改、解释本公司征信业务管理办法，并做好信息保密。
(二) 公司金融部负责采集、提供公司金融业务中的企业信息，及受理被查询企业提出的异议，并保留查询授权书和相关查询记录档案。
(三) 风险管理部负责查询企业信用报告，监控相关人员的日常查询行为，做好信息保密。
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(四) 信息技术部根据中国人民银行征信中心及业务部门的要求，对信息的查询、采集、整理、上报给予信息技术支持，并按本办法第十条规定，保留相关电脑记录，做好信息保密。
(五) 本公司开办新的贷款业务，原则上由该业务贷后管理的部门负责查询、采集、上报与该业务有关的企业征信信息，并受理被查询企业或提出的异议。
第三章 征信业务规则
第五条 本公司可向国务院征信业监督管理部门公告的征信机构、金融信用信息基础数据库，查询企业的信用信息，提供企业的信贷信息。不得向其他第三方提供企业的信息，经企业书面同意，或法律、行政法规规定公开的信息除外。
第六条 本公司向征信机构、金融信用信息基础数据库提供企业的信贷信息，应按照征信机构规定的时限、格式等要求，确保信息上报的完整性、准确性和合规性。
第七条 本公司向征信机构、金融信用信息基础数据库查询、提供企业信息，应当取得信息主体的书面同意并约定用途。具体企业征信查询书面同意书详见附件。
未经信息主体同意不得采集、提供，或超授权采集、提供相关信息。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。
第八条 本公司向征信机构提供企业不良信息(指五级分类中除正常、关注两类外，次级、可疑、损失三类贷款信息)，应当事先告知信息主体，但依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。
第九条 本公司对每一笔信用报告查询应保存查询记录，记录内容不仅要包括查询人员用户名、查询时间点、查询电脑IP地址等信息;并对查询人员的日常查询行为“有监控、能统计、
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可预警”，对异常查询行为(如非工作时间的查询、突发的大批量查询)进行及时的监控和预警。
第四章 异议和投诉
第十条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向本公司提出异议，要求更正。
本公司收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，本公司应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
更正后，本公司可以向信息主体出具一份更正后的信用报告。
第五章 附 则
第十一条 本公司相关部门应定期对本部门征信业务执行情况进行自查，发现部门、人员违反本管理办法(向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的信息，未事先告知信息主体，或违规向第三方公开企业信息等情况)，按本公司《员工职业规范和纪律规定》相关要求进行处罚。
第十二条本办法自发文之日起实施，原2016年95号文《征信业务管理办法》同时废止。 附件：《企业征信业务授权书》
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企业征信业务授权书
致：XX(以下简称：财务公司)
一、本授权书在下列情形存续期间持续有效：
(一) 本公司在财务公司办理任何授信业务：及/或
(二) 本公司就贵行向任何第三方提供的授信向财务公司提供提保;及/或
(三) 本公司在财务公司办理基于本公司信用信息的任何其他业务。
二、本公司作为授权人，在第一条情况下，不可撤销地授权财务公司：
(一) 财务公司有权向依法设立的金融信用信息基础数据库或相关征信机构查询本公司的信用信息;
(二) 财务公司有权按照相关法律法规规定向该等数据库或征信机构提供本公司的信用信息。
三、其他事宜
(一) 为实现本授权项下事宜之目的，本公司将根据财务公司的不时要求，向财务公司提供贷款卡(或复印件)及其密码，或任何其它适用的物件及/或信息;
(二) 就本授权书项下事宜，如本公司和财务公司之间有任何其它约定的，除非有相反的意思表示，否则本授权书和该等其它约定相互之间不应被视为构成任何限制;
(三) 财务公司不应将本公司的信用信息用于任何非法用途。
授权人：
(公章)
日期： 年 月 日
征信管理论文范文第4篇
一、存在的问题
1、金融机构和企业认识不足，配合不力。一是金融机构认识存在 误差。在过去信贷征信管理检查中我们发现，部分金融机构认为信贷征信建设是人民银行提供的一项金融服务，既然是服务，就存在可搞可不搞的自愿性;有些金融机构甚至认为人民银行搞信贷
征信管理是为了约束和监督他们，心理存在抵触情绪。二是企业、个人认识不足。由于过去对信贷征信管理宣传不力，致使企业、个人对这项工程了解不够，有的甚至误认为参加信贷征信管理会将自己企业信息和商业机密泄露出去，从而导致企业和个人配合少，被动应付多。个别企业甚至拒绝办理贷款卡和参加中小企业信用信息数据建设，导致了人行在征信管理中“热脸贴到了冷屁股”。
2、管理手段缺乏，职责履行难到位。目前人民银行对征信日常业务管理的主要手段是两个制度和两大系统。即《银行信贷登记咨询系统管理办法》和《个人信用基础数据库管理暂行办法》，两大系统分别对应《银行信贷咨询系统》和《个人信用基础数据库管理系统》。但仅凭这两个管理办法使人民银行在履行监管职责时明显感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要体现在：一是惩处手段缺失。在两个制度中的“罚则”中，只对金融机构法律责任进行限定，但对
征信管理的主要对象--企业和个人没有约束条款，导致企业和个人对贷款卡的管理不重视，贷款卡遗失、不参加年审的现象层出不穷。二是缺乏具体《实施细则》。上述的《两个办法》在各地方均没有结合具体情况制定详细的《实施细则》，基层行在实际操作中感到无所适从。
3、系统功能缺陷，难以满足信贷业务运作需要。一是信贷咨询系统企业信息兼容性和交错性不强。由于系统以企业组织机构代码作为区分借款人的唯一标准，而技术监督局对同一企业的代码经常更换，导致部分企业在系统数据库拥有多个代码，而系统对此缺乏兼容性和交错性，无法把前一个代码下的信息转入新的代码中，造成同一企业的信息被分割。二是系统中没有票据贴现录入程序，不能满足目前信贷业务发展的需要。三是目前系统由于数据库质量的瓶颈制约，未能对重点行业、信贷大户、集团企业的信贷风险和贷款结构变化进行专
题分析，系统效能发挥不高。
4、企业素质差，难以满足系统创建要求。目前尤其在落后地区，企业自身素质较差，很大部分是国家限制发展的“三高两低”式企业，享受不了银行信贷的支持，银企关系冷淡，对征信体系建设前景不看好，信心不足;有些企业虽然冠以“公司”之名，实为家庭式作坊，会计制度不健全，财务数据不全，满足不了系统信息建设的需要。
二、对策建议
1、健全机构、完善体制。一是基层建立专门征信机构，将征信管理从人行和各金融机构的相关部门独立出来，专职专人，明确责任。二是应建立与地方政府、金融机构之间协调机制。成立包括政府、工商、技术监督局和各金融机构的联合领导小组，建立联系会议制度，对辖内征信工作进行部署、指导、协调，实行信息共享和联动机制。基层商业银行要在目前征信管理组织基础上，进一步建立内控制度，将征信工作落实到专
人。
2、配强队伍，提高素质。队伍建设是搞好征信业的保障。基层各金融机构要在现有的条件下，要整合人力资源，科学安排征信人员;同时通过举办培训班、知识竞赛、现场检查、以会代训等方式，积极开展各种征信业务知识培训，提高从业人员素质。每年根据需要招聘一批品质好、能力强的大学毕业生，充实征信队伍，提升征信管理水平。
3、强化手段，促进管理。一要完善管理制度。尽快建立《征信管理法》、《信息披露》等相关配套法律法规，完善《信贷咨询办法》和《个人信用基础数据库办法》，制定相应《实施细则》，增添对企业和个人违规的处罚办法，明确各职能部门的权利和义务，保障征信工作的顺利发展。二要创新管理手段。人民银行可通过整合内部行政许可职能，建立联合监督机制。如在贷款卡管理方面，可与银行帐户管理两项职能有机结合起来管理，既能提高人行工作效率，又能
促进和引导金融机构自律。三是加大检查力度。要灵活运用各种检查方法，增加现场检查频率，并把现场监督与非现场监督结合，减少检查成本，提高工作质量。四要加大处罚力度。定期对辖内金融机构征信管理情况进行检查，对检查结果进行通报，对违反管理的行为要严肃处理，同时根据制度加大对企业和个人的处罚，促进规范管理，树立人民银行的权威。
4、优化系统，促进利用。首先，人民银行要根据目前征信系统管理软件使用情况，结合商业银行业务发展特点，不 断更新系统，以适用业务的发展;其次，及时督促商业银行及时报送数据，确保银行咨询系统、个人信用基础数据库数据质量的准确性、及时性、完整性，提高银行咨询系统的使用率。再次，要清理各系统中过时数据、已经多年未用的死贷款卡户，优化系统，提高系统运行效率，减轻系统管理人员工作量。
5、加大宣传，提高认识。利用各种媒
征信管理论文范文第5篇
美国《公平信用报告法案》将消费信用报告机构定义为：专门定期搜集和评估消费信用信息，汇编、制订并发放消费信用报告的公司。这类公司也时常被称为消费信用局或消费信用登记机构。
消费信用信息共享系统，是美国消费信用市场发达的一个主要原因。美国的这个系统较为完善，在一定法律框架内受市场力量驱动，贷款机构自愿参与。而消费信用报告机构是这个系统的核心。
和消费信用局相对应的是企业信用报告机构。美国最大的企业信用报告机构是Dun&Bradstreet(简称D&B)。
美国私立消费信用局与欧洲大陆公共信用等级机构存在明显区别。
出现消费信用局的原因，主要有：
一、借款人的消费行为和信用风险程度的不同以及人口的流动。二是科技发展和消费信用市场的规模。消费信用局一旦建立起来，贷款机构就可以依靠贷款申请人大量的信用历史纪录，运用现代统计分析方法，如信用评分等，在不增加贷款机构总体信用风险的前提下，段时间内有效评审贷款申请人的信用程度，并实现评审的标准化和自动化，减少评审时间，降低单笔贷款的经营成本。而且信用评分可以克服贷款评审人员的主观性，使贷款评审成为一个不受人为因素影响的、客观的过程。三是，网络效应使得信用局越来越重要，并最终使得美国市场上只剩下几家规模较大的信用局。而且消费信用市场较发达的国家，往往都只有少数几家信用局，且规模巨大。当然，市场的力量和反垄断的需要，也是的市场呈现寡头而非单家垄断的局面。
零售信贷市场的差异化结构决定了贷款机构对信息共享的需求程度。即小机构有动力，而大机构反而不愿意，因为其内部已有足够的市场影响力，也有足够的市场数据。
在美国消费信用局的初期，消费信用的主要提供者是各类零售商、典当行、小额贷款公司及民间借贷人，而并非银行和其他金融公司。只是因为当时的高利贷法，导致银行和其他金融公司在零售贷款方面很难盈利，但零售商可以通过提高商品价格，再允许顾客分期从而规避利差限制。而废除高利贷法案后，银行和金融公司在消费信用市场所占的市场份额，由最初的不到20%逐步增加到将近80%。而在本世纪初，银行和金融公司甚至占到了95%以上。
美国消费信用局是在不断适应整个消费信用市场结构变化中发展起来的。随着零售商向全国范围的扩展，信用局也有分散、小型的地方性机构逐渐发展成为大型的全国性机构。 在银行信用方面，即使在严格限制跨州经营的时代，随着信用卡的广泛推广，在打破银行经营地域限制的同时，也提出了信用信息的新要求，那就是全国范围内参与信息共享，并提高信息共享的快捷度。在20世纪中期，美国各地的消费信用局开始出现收购和兼并。联合信用局的成员机构从1960年代的2000多家减少到1990年代的500家。到1980年代，我们熟悉的三大信用局，TransUnion、Experian和Equifax分别建成了自己覆盖全国的信用信息网络。另外的信用局都很小，主要是为特定的市场提供信息服务，如牙医行业、人寿保险行业、电话电讯行业等等
私立机构与公共机构。
美国、加拿大和英国等国的信用局都是私营企业，以盈利为目的。另一种是欧洲大陆普遍采用的，政府设立，强制银行和金融机构向其提供消费信用信息，由于带有强制性，也就不是一种契约关系。
为什么欧洲大陆没有形成美国这样的自愿共享系统? 1.欧洲大陆国家银行和美国的银行发展历史，以及社会特性不同。美国的银行跨州经营极少，相互间的竞争不足，同时人口流动性大。这样，人口流动使得贷款机构需要互通信息，以掌握因为人口流动而随时可能出现的新客户的具体信息，同时共享信息又不太会造成因竞争失去现有客户。因为都有促进征信局发展的动力。而且即使后来美国对银行跨州经营的放松，也始终没有形成一两家超级银行独霸的局面，社区银行的实力一直较为强大，使得银行整体都愿意维系和发展消费信息共享系统。
而欧洲方面，由于银行自由竞争的历史较长，金融市场基本由几个大型银行所控制。这些大型银行所占市场份额普遍较高，已经拥有较全面的信用消费者信息，因此对额外信息的需求并不强烈，而且更担心由于信息共享，造成自己现有客户被竞争对手抢走的局面。也就只能由政府出面干预和组建共享机构。
区别：
(一)美国的征信局搜集的信息比较完整，主要有五方面信息:1.消费者身份识别信息，2.每笔信用的纪录，3.消费者申请破产、欠税和法庭审判方面的记录，4.专业收账公司提供的收账信息，5.对消费者信息的查询纪录。
(二)私立机构受市场驱动，有动力不断发展新的有用的信息种类，更新已有信息，并提高信息准确度。也就是有较强的市场适应能力。
(三)公共机构更注重隐私保护，从而更为限制共享的效力。
信用卡方面，分为个人消费信用卡、小企业卡和公司卡。小企业卡往往是小企业主以企业名义申请的信用卡，主要用来支付企业日常费用，也是重要的融资、信贷手段。发卡公司在发行、管理这类信用卡时，不仅依据企业本身的基本信息，比如企业规模、产值、负债及还款历史等，而且同样对企业主的个人信用信息进行分析。
美国个人征信局的数据并不依赖于社会保险号，有将近一半的数据不是靠社会保险号链接的。也就是说，其数据库中有一半的人的信用档案并没有社会保险号。个人征信局开发了特定的技术和检索系统，通过人名、地址和住址等信息，将同一个人的信息连接起来，形成美国个人征信局的核心技术之一。而且美国个人征信局除了搜集与借贷行为相关的数据外，并不能搜集医疗、税收和保险等方面的个人数据。
美国的个人征信机构收集各方面情况，将其汇总，经过加工处理，成为各类授信机构在发展新客户、管理现有客户，以及客户欺诈识别等各个方面所依赖的工具，而先进的信用风险评估系统又为授信机构进行决策提供了更科学、更量化的基础。
征信局不仅仅是收集数据，还要以价值(风险)为导向进行数据处理。风险控制的关键，在于收集消费者信息并进行准确和可靠的风险评估。
美国消费信用风险评估产业的中心力量，是拥有征信数据覆盖全国的三家个人征信机构(又称为征信局)。发放消费贷款的金融机构的信息都来源于这三家机构。也即是说，三大个人征信局提供的消费者信用记录是消费者信贷风险评估系统里不可缺少的部分。
个人征信局提供的征信产品由：1.记录消费者还款历史的信用报告，2.来自司法机关和其他方面的公共记录，3.按一定规则整理和组织的信贷数据，4.各类消费者信用评分，5.某些个人征信机构还能够提供诸如保险、就业等其他方面的个性化消费者信息。
5S和1C是消费信贷行业进行个人信贷风险评估最重要的指标：
1.特征(Character)，即还贷意愿， 2.能力(Capacity)，还贷能力， 3.资本(Capital)，财务能力， 4.抵押担保(Collateral) 5.生活状况(Condition) 6.稳定性(Stability)
其中，特征是最重要的因素，能力次之。
信用调查报告的种类：普通版报告、购房贷款征信报告(比前面更丰富)、商务征信报告(个体工商户等非有限责任小微企业)、人事报告(即雇主报告)。
三大局都提供建造信用风险分析模型的服务。
三、风险评估系统开发
尽管三大局都开发评估系统，但应用最广泛的是FICO开发的信用评分。而三大局对同一消费者的征信数据由微小差异，所以对同一FICO分值冠以不同名称。
消费者的信用评分分值是时时变化的。每个人的总分都是820，然后由模型根据个人信贷资料评价风险，减少分值，如开了过多的信用卡，暗示客户入不敷出的可能性增加。
四、风险评分的意义
评估信用申请者的还款能力。
引入数学模型的优势在于：1.决策速度提高到一个小时以内。2.客观性，避免评审人员的偏差和偏见。3.大规模处理数据成为可能。4.标准统一。避免不同评审人员的评审差异。
第三章 个人征信局的数据处理
个人征信局采集的部分数据是“公共记录”，即政府机构掌握的且对公众开放的政府数据或记录。即与个人经济行为相关的数据，均可以被个人征信局采用。但个人征信局不收集和储存任何消费者的犯罪记录，即使是经济犯罪，也不采集，因为这不属于征信局的处理范围。
三大征信局拥有的基础数据基本一致，但各个征信局对这些数据进行了系列的数据变换和加工。这种变换和加工时征信局的关键技术，也是各自的“黑匣子”。在“黑匣子”里面，他们进行了完整的数据处理、清洗、转换、加工，并据此产生了描述消费者支付行为、偿贷行为的数据，再根据浙西时间序列的数据产生数以千计的中间变量，最终产生供模型开发的特征变量。
二、征信局的数据处理系统
以益百利为例，第一步是过滤，将数据按照账户状态、贷款是一次性还是循环等特征分成不同类别。第二步是生成变量。
一个有效的评分来自于个人征信局对一个实际授信问题或信贷商业问题的精确定义和准确了解，帮助商业银行和其他类型的授信机构更好的决策。
对消费者进行信用评分是征信局的主要工作之一。通过一定的消费者行为目标函数，建立行为模型，以预测消费者在一定时间内发生某种行为的可能性，将这种预测的可能性数量化和标准化，就形成了个人征信局的信用评分产品。
征信局的评分特点：1.完整性。由于征信局搜集了各类授信机构的消费者数据，有条件将各种数据综合起来进行评估，从而对消费者的信用风险和信用价值进行了统一的综合性评估。2.客观性。不偏向任何一家授信机构的特殊的信用消费行为，或特定的信贷产品。3.一致性。不同时间段的征信数据，其数据的特征、数据各字段表达的意义、数据本身的可靠性是相当一致的，不因时间的不同而改变，不因特殊阶段的信贷行为和特殊的信用风险政策而发生大的变动。4.精细和准确。个人征信局的数据相当完整，能对消费者在某个局部的信用消费行为，或某个时点上的信用消费行为进行精细和准确的刻画。
个人征信局的信用评分也称为“通用评分”，即评分开发不依赖于个别金融机构和特殊产品，与商业银行开发的信用评分模型完全不同。但商业银行一般会结合个人征信局的数据和自己掌握的数据，来开发更具针对性的评分模型。
个人征信局不储存信用评分结果，而是根据商业机构、信贷机构和商业银行的要求，对某一时间或某一批客户进行信用评分。
有效的信用评分必须要有对实际问题或信贷商业问题的精确定义和准确了解。个人征信局的信用评分产品可能并不是其自己开发的，也可能是专业的模型公司提供技术支持。著名的开发公司有FICO等。FICO的评分在衡量一个金融机构的整体资产的风险和质量时，经常被用到。
对于一些规模较小的信贷机构，由于缺乏资源进行复杂的数量分析，也没有一支专门的开发队伍，会把从个人征信局订购的通用评分作为自己主要的，甚至是唯一的数量分析手段。