贷款利息怎么计算公式范文

贷款利息怎么计算公式范文第1篇

该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五;透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5%，而且每月计复利。

也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想的确可怕，这远远超过了一般人工资的增长速度。如果按此涨下去，一般收入水平的人恐怕是越来越换不清了。 为了谨防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前未雨绸缪，防患于未然。此外也应懂得一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能游刃有余，让信用卡为你的生活带来更多的便利。 首先分析一下不同银行的透支利息计算方式： 透支利息有的按全额算有的按部分算

对于透支利息，真正实行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

如中信银行、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如工行的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。 是“透支款”还是“未清偿部分”，一词之差，利息却可相差上万倍。假设某人的账单日是每月的15日，还款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消费了约5万元，还款日10月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。

如果按照“透支款”计付透支利息，则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

如果他的信用卡是工行的卡，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。

此外，不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，农行则规定，透支利息按月计收取单利。 10%左右的月息是银行普遍采用的办法

在停止还款的情况下，高达10%左右的月息是目前银行普遍采用的办法，也基本符合监管部门的有关规定。根据1999年国务院发布的《银行卡业务管理办法》，作为信用卡的持卡人，“在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”“选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”贷记卡持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

对于透支利息、超限费、年费的收取，目前银行在具体执行时存在较大差别。这一方面可能源于文字理解上的差别，也有可能是部分银行并未严格按规定执行。对于消费者而言，在开办信用卡时，要货比三家，挑个有利于自己的银行。 超限费有的暂免有的不免

银行卡业务管理办法规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”

在一般情况下，信用卡的透支额是无法超过银行授予的信用额度上限的，因此也不存在超限费的收取。

不过，如果当月透支额度已经达到最高上限，而由于信用卡的一些收费项目或者透支利息等，产生了新的费用，信用卡的应付款就可能超过银行授予的信用额度，从而产生超限费。

例如，因停止还款而背上巨债的关老伯，其10月18835.66元的收费中，便有7988.85元来自超限费，事实上，其20万元的巨债中，超限费应达数万元。 不过，超限费的产生并不来自客户的直接透支。目前一些银行也对超限费采取了“暂免”的政策，如建行明确规定，持卡人累计未还款金额超过核定的信用额度时按超限部分的5%收取超限费，不过暂时免收。

说到这里，或许你对信用卡还款的各项费用都有了一定的了解。但这些并不足以让你高枕无忧，因为还存在其他你所不知的还款误区。小编特地整理了一下信用卡还款可能存在的其他误区，让你对信用卡有个更深的了解。 误区一：信用卡自动扣款日=最后还款日

案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。

把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。

某全国性商业银行：最后还款日下午5时划账

某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至”0″元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢? 据该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。

客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。

某股份制商业银行：可能提前2～3天自动扣款

另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于”银行系统进行批处理的时间不一定”，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。

客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。 这意味着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经”偷偷地”将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告知，因此纷纷”挨罚”。 更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即使是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。

此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。 误区二：“最低还款”不影响信用额度 李乐蒙

朋友阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度经常让阿立将卡刷爆，虽然他主动跟银行申请了多次，可信用额度就是不见调高，粗心的阿立也始终没有追问为什么。

就在上个月，阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。

究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。

“我每个月都按时还款的呀?怎么会有问题，是不是搞错了?”阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。

“这个你们倒放心，我肯定会还清的”，阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃，根本没通融余地，直接告诉阿立，像他这种选择“最低还款额”的持卡人，银行一般会认为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。 最后阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。

“‘最低还款额’难道不是银行定下的还款方式吗?持卡人选这种还款方式难道有错吗?”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢?

“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗?”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。 误区三：签名卡被盗刷可以不还款

一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。

签名卡被盗刷也要还款

杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解，朱先生同意先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为，商家只能行使表面检查的义务，况且也没证据可证明，该消费是否是原告授权消费。

该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。 是否有失卡保障结果不同

多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。

对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。 失卡保障并非万无一失 目前绝大多数银行都提供凭密码或凭签名任选的方式，但在没有失卡保障的前提下，持卡人更愿意选凭密码消费。业内人士表示，凭签名消费这一“国际惯例”，不久的将来在国内可能被改变。然而并非提供失卡保障就万无一失了，因为多数与银行合作的保险公司，提供的是有限赔偿。失卡保障只承担无密码交易的盗刷，各银行失卡保障金额也不同，最高的平安银行达5万元，东亚和光大银行最高保障金额3万元。交行卡每年最高赔付额度为2万元。而招行普卡每年最高保障 1万元，金卡每年最高保障人民币1.5元，白金卡为信用额度上限。只有广发卡保障限额为该卡的信用额度。不过广发银行还强调“网上、电购、邮购交易方式导致资金被盗除外”。

专家表示，没提供失卡保障的信用卡被盗刷，并非一定由持卡人承担。以杭州的这个案例为例，持卡人起诉的对象应该是商户而不是银行。因为银行并无过失，而是商户没发现这是非持卡人的签名。银行可提供当初的签单来证明非持卡人本人签字，这样可能更容易胜诉。

误区四：办理自动还款账户就可撒手不管

办理了自动还款账户后，持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取现金后，持卡人还是支付了利息。业内人士提醒，办理了自动还款账户后，特别情况仍应主动过问，不能当甩手掌柜。

家住湖北汉口胜利街的李红为信用卡办理了约定账户，自动还款。上周李红出差，从信用卡里取了现金2000元，以为约定还款的账户会自动还款，不料，收到对账单，发现还要承担取现金后的利息，她感到疑惑:取现后应该由约定账户自动还款，为什么还会产生利息呢? 招商银行(资讯 论坛 产品)武汉分行信用卡相关负责人介绍，约定账户只在到期还款日才会还款，并不是时时还款，这笔取现从当天开始就计收利息了。该负责人提醒，约定账户必须保证账户内有足够金额。同时，要保证约定账户状态正常。如果约定账户挂失，也无法正常还款。 误区五：银行柜台查账还款就可万事大吉

银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。

案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。

“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。 刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。

误区六：联系方式发生变化 不通知银行不要紧

不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更，手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知，结果造成逾期还款。

要知道，人民银行个人信用数据库是全国集中统一的，无论是外地业务还是本地业务，相关的个人银行业务信息都是通过银行业务系统上报到个人信用数据库。 全国任何一家商业银行，只要经过本人授权，都可通过查询个人信用报告了解异地的贷款等业务情况。

许多外资银行内部的信用记录是其国内外分行共享的，所以一旦在国内银行有不良记录，不良影响随时上升为国际级别。

因此，当个人基本信息变更时，如家庭住址和手机号码变更等，应尽快通知与自己有发生业务关系的金融机构。 误区七：身居异地联系不上忘记还款

银行人士表示，“善意”逾期还款最常见的情形是因为客户到外地工作、读书、就医等原因，到外地较长一段时间却忘记了自己的信用卡、房贷还款，虽然银行一般会有电话、信函提醒敦促还款，但是也会因为各种原因联系不到客户本人。 银行人士表示，可以为自己开立网上银行、手机银行可以随时随地查询自己账户余额情况，同时为信用卡、贷款账户设立挂钩还款账户，一旦业务账户余额不足还款，可以从挂钩账户自动划转，避免欠款时间过长。 误区八：能还则还 没钱不还也没大问题

某人的还款记录显示，在2007年6月信用卡被冻结前，他还款就很随意，有钱就还，没钱就不还。而在最后卡被冻结后，他干脆停止了还款，导致出现了利滚利的糟糕局面。

建议：市民需牢牢记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还。

误区九：随意透支 额度远超自身承受力 已达退休年龄的关老伯，身上的信用卡竟达15张之多，有的透支额度为2万元，有的透支额度达5万元。

建议：市民在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要控制在自己的支付能力范围内，若不能如期还款，会产生额外的利息和费用。

误区十：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款

案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么?

若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。 误区十一：分期付款利息并不高 疯狂购物不担心

王小姐最近多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段?看似优惠的活动是否暗藏猫腻?

“上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。

王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。

在国际市场上，消费分期付款非常常见，最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确实帮助了不少人。

但在银行卖力推销信用卡分期付款背后，是不是还有不为人知的理财陷阱? 通过调查了解到，大多数的分期付款都是有成本的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。 但是，像普通消费的分期付款，各银行收取的手续费用一般较高，以浦发银行本次活动的收费标准为例，原本4400元的消费需要先后归还4840元，多还10%。但这并不是说年利率10%，因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清，所以实际利率将会更高，一般银行信用卡一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平，较国家规定的标准利率6%左右高出很多。

专家建议，如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款，如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清;如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。 以上介绍了信用卡还款方面常见的误区，让你对安全用卡有了更深的了解。下面就来介绍下用卡还款的方式和技巧，让你在还款时更加便利和实惠。 六招让你足不出户跨行还款

信用卡还款是件烦心事，特别是对于需要跨行还款的持卡人来说，来回奔走、排队等候的滋味可不好受。这里，我们向大家推荐几种足不出户的还款方式。 银联在线 ★★★★

挑刺：转出和转入银行卡尚不全面

银联在线是中国银联为广大持卡人提供的网上服务平台，信用卡跨行还款就是服务的一项。

持卡人所需要做的第一步是用户注册。在填写了正确有效的邮箱地址、用户密码、真实的个人信息、安全保护问题及答案后，就能完成注册，整个过程不过3分钟。 第二步自然是设置需要还款的信用卡和资金转出的借记卡，数量不限。在登录后，持卡人可在网页左侧“我的银行卡”一览中选择“借记卡绑定管理”和“信用卡绑定管理”。只要输入银行名称和相应的卡片号码就可以完成绑定申请。之所以说这只是“申请”，是因为借记卡和信用卡均要通过银行实名验证，这也是为了保障持卡人的利益。

不同银行实名验证的反馈时间不同，据了解，大部分银行可以做到实时反馈，比如招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行的借记卡和信用卡，深发展银行、平安银行的借记卡，以及华夏银行、宁波银行、东亚银行的信用卡。其他支持此业务的卡片的验证情况需要在3个工作日内以邮件形式通知持卡人，持卡人也可以在绑定银行卡的“状态”栏中查看，若显示“已验证”，就表明已经通过实名验证了。

银联在线的信用卡、借记卡绑定并不等于卡片在最后还款日会自动还款，还款还需要持卡人每月手动操作一下，绑定只是免去持卡人再次输入卡号、实名验证的过程。虽然并不自动，但这样的操作比起来回奔波于银行网点之间可谓轻松不少。 目前，这一跨行还款服务免收任何手续费，而且不需要在柜台开通网上银行等业务就可以直接操作。单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。 快钱 ★★★★

挑刺：转出卡预先在银行柜面开通网上银行，手续较为繁琐

银联在线相比，“快钱”的优势在于支持的转出借记卡、转入信用卡数量较多，四大银行及交行、招行、民生、兴业、浦发等21家银行的借记卡可以用来资金转出，而工行、农行、建行等15家银行信用卡可以在此还款。

不同信用卡的到账时效不同。最快的浦发银行T+1日到账，而相对较慢的工行、建行、农行、光大及江苏银行需要T+3个工作日到账。因此，在这一平台还款的持卡人需要打足提前量，可不能拖到最后还款日当天还款。

具体的还款操作流程为，在快钱首页及银行卡还款页面点击“信用卡还款”链接，再按照提示，选择信用卡发卡银行、输入信用卡卡号、持卡人姓名、还款金额及联系方式并确认。接着，按照提示在银行卡网上银行完成付款。除了招行大众版以外，其他借记卡均需要在柜面事先开通网上银行业务。最后，在完成了以上几步后，就能完成跨行还款了。持卡人可以登录快钱进行交易查询，通过“个人账单查询”或“信用卡还款交易查询”来查看还款记录。

与银联在线一样，快钱所提供的网上还款服务不收取任何手续费。对于不同银行的还款上限规定有所不同，具体可以参考附表。 财付通 ★★★★

挑刺：部分银行开通网银过程繁琐

财付通是腾讯旗下在线支付平台，同样提供网上跨行还款服务。不过，还款方式并不是将借记卡里的资金直接打入信用卡，而是通过“财付通账户”中转来实现。 首先，持卡人需要在网站上通过邮箱或QQ号码注册财付通帐号。接着，将支持网上支付的借记卡中的资金通过网上银行 充值、邮政网汇通充值或是上门充值三种方式打入财付通账户。随后，就可以利用财付通账户的余额来完成信用卡还款了。

其中，将借记卡资金充入财付通账户需要提前开通网上银行。各家银行所支持的方式有所不同。平安银行持卡人既可选择柜台办理，也可以网上直接开通，建行、招行、农行、民生、深发展、广发、兴业持卡人需在网上操作，而工行、邮政、北京银行、浦发、光大、交行和中国银行持卡人则需要在柜面办理。 不同信用卡的到账日期会有所差异，兴业信用卡可实时到账，而在此平台上，相对较慢需要2—3个工作日才能到账的是交行、平安、深发展、光大、民生和浦发银行。因此持卡人同样需要留出足够的资金周转时间，避免循环利息产生。 支付宝 ★★★

挑刺：只可对工行、招行信用卡还款

如果你是工行、招行信用卡持卡人，那么支付宝平台也可以为你提供跨行还款服务。

对于这项全新推出的服务，推广期间支付宝平台不收取任何费用。持卡人可以通过网上银行、支付宝卡通、支付宝账户可提现余额(招行暂不支持)三种方式为信用卡还款。

其中支付宝卡通的开通方式有两种，一是网上开通，适用于招行、工行、中信借记卡，另一种是银行柜台开通，需要先在支付宝网站申请，再携身份证去银行柜台签约，最后在支付宝网站激活，适用于建行、邮政、光大、华夏、中信、恒丰、浙商等银行。

信付通电话终端 ★★★ 挑刺：前期收费较高

信付通电话终端是一部特殊的电话机，其提供的服务之一就是信用卡跨行还款。招行、浦发、兴业、民生等多家银行信用卡可以通过这部机器轻松还款，只要是印有银联标识的借记卡都可以作为资金转出卡使用。信付通拥有者只需刷几次卡、按几个按钮，就可以足不出户完成还款任务了。

不过，信付通终端机可不是免费的，不带打印功能的机器每台售价600元，带有打印凭条功能的机器每台售价1200元。信用卡还款不另行收费。 银联电子支付平台★★★

挑刺：支持银行不多，且需要额外收取手续费

许多人会把银联电子支付同银联在线混淆，其实，银联电子支付更多的是提供跨行转账服务，当然，这一网络平台也可以对信用卡进行还款，只不过并没有太大的优势。

银联电子支付为农行、中行、浦发、中信和交行(2009年5月前开通服务)信用卡提供还款服务。除了中国银行准贷记卡需要1个工作日后到账，其他均可实时到账，如果持卡人在最后一天才想起还款，这一平台倒是值得一试。 与其他各种还款平台相比，银联电子支付显得有些“斤斤计较”，持卡人的每次还款都需要额外支付手续费。同城还款小于5000元收费2元，5000元至5万元收费3元，5万元至10万元收费5元，10万元以上收费8元。异地还款最低5元最高50元，按照交易金额的0.1%收取。

另外，转出借记卡的开通方式各家有所不同，大部分都需要柜面登记开通，因此操作起来也有些繁琐。 信用卡跨行还款也可零手续费

目前信用卡还款方式多样，但市民普遍倾向选用银行的柜面和ATM机还款，这两种方式均需要到银行网点办理。

如果是网点较多的国有银行，涉及跨行转账或取款时，交易千元以上金额收取的手续费从10~50元不等。但像网上银行、手机银行以及便利店自助还款等新兴的还款方式，由于还处于业务推广期，不少银行都大打优惠战，手续费不仅打折还有可能全免。

还款锦囊一：便利店还款“0”手续费但耗时长

能够在家门口的便利店里跨行还款，是最为方便的还款形式。据记者了解，目前在上海地区，快客、好德、喜士多、可的、光明、全家等便利店都开通了以便利店为载体的自助终端跨行还款服务。此外，在北京、广州、深圳、成都、南京等城市的部分便利店里，也已开展了此类服务。据悉，这种还款方式是由第三方电子支付公司负责在便利店设置智能支付终端，再由银联提供后台的跨行结算服务。因此，只要持卡人所持卡片的发卡行加入到了该网络，在欠款到期前，用带有银联标识的借记卡到装有该还款设施的便利店，就可以自助完成信用卡的还款手续。

在目前来看，很多中小银行由于网点的限制，对于这一新颖的还款途径十分青睐。以深圳平安银行为例，早在去年就加入了这一自助还款的网络。眼下在上海地区，招行、深发展、浦发、民生、宁波行、广发、中信、兴业、华夏等十几家银行都已跟进，加入到这一信用卡还款的新平台。 安全性等同POS机

据了解，借道便利店的自助还款设备，除了可以进行普通还款外，对于信用卡的欠款也一样能还。而且招商银行、深圳平安银行、兴业银行在到还款日前还款，款未到账不收取滞纳金。

不过，该渠道目前的最大优势除了方便以外，还有一个优点便是“免费”。事实上，相关银行必须为每笔跨行还款，支付给银联和相关的第三方电子支付公司、便利店一定的费用。但是，这一便利的还款途径，当前已经成为各家中小银行拓宽其信用卡业务的有利工具，因此这笔费用也暂时被银行“包揽”下来，持卡人尚无手续费用支出之忧。 在安全性上，据该自助终端的提供商拉卡啦公司的相关人士介绍，其安全是由银联终端认证予以保障的。从技术角度讲，经过银联终端认证的智能刷卡终端，在安全等级上与布设在各大商场超市的POS机是属于一个级别的。在通讯线路上，智能刷卡终端采用固话网络，与互联网在物理上截然分开，因此在使用过程中完全可以避免网络黑客等一系列网络漏洞带来的不安全因素。 还款锦囊二：手机、网上银行手续费比柜面低

根据记者调查，大部分银行手机和网上银行跨行转账的手续费都要比在柜面低。如建行，无论是同城还是异地，网银跨行转账一律收取转账金额5%的手续费，最高25元，是柜面转账手续费的一半。手机银行费用则更低，跨行转账只收取0.15%手续费，最高15元。

手机银行和网上银行因为考虑到网络安全的原因，一般都有日均转账上限，大多数银行一天汇款金额最高5万元。不过对于大多数“刷卡族”来说，信用卡消费一般不会高达5万元。 还款锦囊三：巧用“银结通”

如果担心网络安全问题，最常用的柜面还款也可以有省钱的办法。“银结通”是广州地区跨行通存通兑业务，目前已经开通了信用卡还款业务，支持银行有民生、深发展、招商、兴业等股份制银行。

市民只要到贴有“银结通”标志的银行网点柜台，就可以向支持该业务的银行信用卡还款，包括现金还款和跨行转账还款两种，皆不需要收取手续费。不过，目前此业务只适用于签订协议的部分股份制银行，网点较多的大银行还没有加入。 ATM机上也可还信用卡借款

晨报讯 只要把信用卡插入ATM机，就能把钱存进信用卡，实现还款功能。为方便持卡人还款，中国银行近日推出信用卡自助还款业务。

据中行省分行工作人员介绍，该行现已在所有ATM机上增设信用卡还款功能，每台机器上都可显示简易操作菜单，提示还款的每个步骤。如按照提示操作，一分钟内便可轻松完成还款。

贷款利息怎么计算公式范文第2篇

一：利息

1. 含义：因存款或者贷款出去而得到本金以外的报酬。

2. 公式：利息=本金×利率×时间;

二：利率

1. 含义：利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率

2. 公式：利息率= 利息量 ÷ 本金÷时间×100%

3. 分类：年利率用百分比(360天)，月利率用千分比(30天)，日利率万分比;

三：复利

1. 含义：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入本金，以计算下期的利息。 2.

3.法律规定：最高人民法院出台《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其第7条明确规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”这说明，法律对公民之间借贷的复利问题是适当保护的。

根据上述规定，如果计算复利的利率超过银行同期同类贷款利率的4倍，则该复利属于谋取高利的范畴，超过部分法律不予保护，反之则应当予以保护。

四：分和厘

贷款利息怎么计算公式范文第3篇

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信用卡最低还款额利息怎么计算

如今使用信用卡的人越来越多，在使用信用卡的时候，人们最关心的出了最低还款额、还款周期外，还有一个利息问题。信用卡的利息究竟是怎么算的呢?接下来由赢了网的小编为大家整理了一些关于信用卡最低还款额利息怎么计算及其他相关的知识，欢迎大家阅读!

选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。

目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。

举例来说，假设D小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，D小姐本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。

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如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从记账日(6月14日)算起的利息，直到还清为止。

在下个账单日7月18日前，D小姐如果没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有163.5元的利息产生。

利息是怎么产生的?

10000×0.05%×30(6月14日—7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日—7月18日)=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。

如果D小姐在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果D小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款压力越大。

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目前，有些银行的持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未偿还的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中D小姐已经归还的1000元可以免收利息，卡中心只对未还的9000元收取从6月14日起至还款日的利息。这一方式可以降低一定的还款压力。

分期还款更优惠

如果资金一时周转不开，还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实也是银行变相收取的“利息”。

目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期(即1年)为例，基本在年化7.8%-9%之间。

以招商银行[-0.56%资金研报]为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。

计算公式为

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现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。

我们仍以D小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。

做好规划总结

不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。

如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是按时全额还款，“敢做就要敢当，敢借就要敢还”，不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良的信用记录。

来源：(信用卡最低还款额利息怎么计算http://s.yingle.com/zw/198866.html) 债权债务.相关法律知识

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 软件著作权登记费申请表

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 债权人不接受还款并拒还质押物应如何维权 http://s.yingle.com/zw/703582.html

 非法吸收公众存款中的借贷关系是否成立 http://s.yingle.com/zw/703581.html

 民间借贷利息偿还的方式是什么

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 合同约定要严守一旦违约要赔偿

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 借款合同违约责任形式有哪些

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 公司债权债务拆分协议书(2018最新)写格式2018 http://s.yingle.com/zw/703576.html

 以新贷归还旧贷不是同一保证人是否继续担保 http://s.yingle.com/zw/703575.html

 债务人还款期限该怎么确定

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 女生地铁晕倒大妈假意施救顺走手机索要八百酬金才肯返还 http://s.yingle.com/zw/703573.html

 怎么避免个人间债务纠纷的发生

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 借条落款书写格式2018才有效

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 李嫣四字慈善拍卖拍出26万慈善法中的税收问题 http://s.yingle.com/zw/703570.html

 上市公司债权转让需披露吗

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 贷款人违约会有什么后果

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 债权人提起代位权之诉次债务人可否行使抵销抗辩权 http://s.yingle.com/zw/703567.html

 行使税收代位权条件有哪些

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 借条白纸黑字法院为何不支持债权人 http://s.yingle.com/zw/703565.html

 债务人死后其生前个人债务如何处理 http://s.yingle.com/zw/703564.html

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贷款利息怎么计算公式范文第4篇

1. 房间的长宽高等容积情况。经验值每立米的加湿量设计为7-9g，更为准确的

要查焓湿图;

计算公式：

含 义 ：

l------换气常数;v----体积; p----密度; x1----当时湿度值单位空气含水量的g数，x2----达到要求湿度值单位空气含水量的g数;1000-----单位换算，kg;

2. 房间的用途;以确定要达到的湿度水平;

3. 通风量;主要要抵消通风中的湿度增减，其余的湿度处理量只影响处理的速

度;

4. 房间的设备和人员情况。确定房间的散热量和湿度要求;

5. 已使用的空气处理设备参数及其工作情况;

6. 房间目前达到的环境参数(温度湿度，在冬季和夏季，平均值和极限值);

7. 外界环境的温湿度情况(温度湿度，在冬季和夏季，平均值和极限值)，客

户不清楚可以查《空调设计手册》

8. 注意不同加湿形式对温度的影响;与新风同用时要考虑对新风的预热：

9. 环境对安装的一些限制：水的软硬?水管还是水箱?水管(如有)如何走?

贷款利息怎么计算公式范文第5篇

享受七折或其他优惠利率的

中国银行信贷部工作人员表示，如果是第一套房，而且还享受7折利率的，就不要考虑房贷提前还款了，加息前五年期以上贷款基准利率是5.89%，7折就是4.12%，即使加息后打完7折也只有4.298%，这是非常低的贷款利率了。按这样的加息幅度，就算再加两次也不高。如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房贷，利率为基准利率的1.1倍，可谓得不偿失。

但是对于二套房贷，利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达到6.754%左右的年利率，银行相关人员表示，如果手头有资金，可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。

等额本息还款年数接近中期

理财人员指出，有两类贷款者不宜提前还贷，其中一种是使用等额本息还款法的借款人，还款年数已接近中期，这时选择提前还款不太适合。理财人员解释，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。

如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款期超过1/3

第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

手上还有其他理财项目

理财专家还表示，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。

公积金贷款没必要提前还

除了商业贷款之外，公积金贷款利率也有所上调，五年期以下(含五年)公积金贷款利率从

3.33%调整为3.50%，五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%，而加息后，3年期银行定期存款利率为3.85%，“倒挂”0.35个百分点，5年期定存利率为4.2%，“倒挂”0.15个百分点。因此，对于目前有公积金贷款的市民，没有必要提前还贷。相比之前与商业贷款的利息差距，公积金在加息以后的利率优势更加明显，购房者尤其是二套房贷款的客户，可以优先选择公积金贷款。

南京市公积金管理中心表示，公积金贷款允许提前还款，而且提前还的都算作本金。正在还

公积金贷款的职工如果想减少后期利息支出，可以一次性或者分数次提前还。

注意事项

提醒：提前还款可在年底

中信银行相关工作人员认为，无论是一套房还是二套房，现在提前还贷都不是个好选择。 一般而言，虽然现在加息了，大部分银行的房贷还款额是从明年1月份才开始提高(合同中约定从当年开始执行新利率的除外)，只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响，对于资金并不十分充裕的客户来说，不要急着提前还贷。此外，经过这次加息后，CPI和存款利率仍然是倒挂的，在负利率的情况下，可适当负债进行消费和投资，风险承受度较高的投资者可投资股票和基金，选择基金定投是一个不错的投资方式。

贷款利息怎么计算公式范文第6篇

【说明】根据不良资产操作的实践需要，整理本概要。概要主要分为五个部分：

一、利息计算的基本常识………………………………………………1-2

二、合同期限内的利息计算……………………………………………2-3

三、合同逾期后的利息计算……………………………………………3-4

四、逾期违约金的计算…………………………………………………4-5

五、迟延履行期间的债务利息(双倍利息)的计算…………………5-6

每一部分主要由计算常/变量(主要是利率的确定)、计算公式(基本相同)和计算依据(央行规定及司法解释)三部分组成，争取做到简介明了、有理有据。对尚未找到明确依据的问题，笔者的意见仅供参考，具体见下文。

一、利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。表一是各商业银行的通常做法。

(表一)

序号 项目名称

1 公司贷款

2 贸易融资

3 零售贷款

4 等额本金还款法 计息方法 逐笔计息法(公式③) 逐笔计息法(公式③)逐笔计息法(公式②)

6

7

8

9

10

11

12 等额本息还款法 逐笔计息法(公式②) 灵活还款法 逐笔计息法(公式③) 一次还本付息(1年及以下)逐笔计息法(公式①)准贷记卡备用金存款(个人) 积数计息法 备用金存款(单位) 积数计息法 保证金存款 同单位/储蓄定期存款 透支 积数计息法

(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

(七)参考依据：

1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

二、合同期限内的利息计算

合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利。在一份贷款合同中，双方当事人除了就本金的偿还方法、偿还时间做出约定，通常还会就利息的偿还方法和时间做出约定。例如合同中“按季收息，利随本清”的约定。这就要求借款方每过一个借款季度就要还一次利息，这种利息就是单利。如果借款人未能在某一季度按时偿还该季度的利息，那么从利息逾期之日起，就要对这部分逾期的利息加收利息，即复利。依据1999年《人民币利率管理规定》(以下简称《规定》)，短期借款的可以按月、按季结息，每月或每季末月20日为结息日;中长期借款按季结息，每季度末月20日为结息日。

(一)单利计算

单利的计算仅在原有本金上计算利息，对本金所产生的利息不再计算利息。计算利息有三个基本要素：本金、利率和时期。利息的多少与这三个要素成正比关系：本金数量越大，利率越高;存放期越长，则利息越多;反之，利息就越少。

1.利率的确定：依照合同约定的利率计算;未约定利息或约定不明或约定的利率违反了法律规定或人民银行的有关规定的，依据人民银行的有关规定确定利率，通常取央行的基准利率。关于合同期限内贷款利率的调整问题，由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按

季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。

2.计算公式：利息=本金×利率×贷款期限具体参照第一部分第四项。

(二)复利计算

这里的复利是指合同期限内对逾期利息的加收的利息。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期未的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。

1.利率的确定：按照人民银行公布的罚息利率计收复利。(注：1999《规定》确定的复利利率与合同利率相同，2003《通知251号》改为罚息利率。)

2.计算公式：

①(本期)复利=(上期结余)利息×(罚息)利率×贷款期限

②(本期)总利息=(本期)复利+(本期)单利(本金×合同利率×贷款期限)

③以符号Ⅰ代表利息，p代表本金，n代表贷款期限，i代表利率，s代表本利和，则有

S = P ( 1 + i )^ n (注：^n表示n次方)

(三)主要条文列举：

4.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号第20、

21、28-30条。

5.《规定》法释【2001】12号第七条，法(民)【1991】21号《意见》第六(民间借贷)。

6.《通知》银发【2003】251号第三。

7.《合同法》第1

12、20

5、207条。

三、贷款逾期后的利息计算----罚息

从性质上讲，罚息是对借款方违约的惩罚。计息以贷款逾期当日其的本息合计作为基数。其计算方法大体和利息的计算方法一样。难点之一在于人民银行曾多次对罚息利率进行了调整，而且规定实行分段计息。并不能简单地适用新“法”优于旧“法”的原则;之二在于结息的期限。是按长期借款的做法“按季结息”还是以人民银行罚息利率调整的期限分段，将对计算结果有相当大的影响。在同一利率的情况下，分段越多，计息的基数相对增加，最后的利息总额会越高。由于银行规定是每月或每季末月的20日为结息日，其中遇到的涉及破月、破季的问题也会增加计算的难度。质言其利弊，站在债权人的立场，1)在依据人民银行调整罚息利率的时间进行分段的基础上再按季结息，利息总额相对较多，但计息过程相对复杂;

2)仅按人民银行调整的罚息利率的时间分段，利息总额相对较少，计算相对容易。

(一)中国人民银行关于逾期贷款利率的规定：

(表二)……该部分略

(二)计算公式：

1.罚息=上期本息结余×罚息利率×逾期期限

或者

2.罚息=本金×罚息利率×逾期期限+累积逾期利息×罚息利率×逾期期限

这两个公式实质是一样的，只是形式上稍有差别。在公式1中，“上期本息结余”是个变量，它是本金和累积利息之和。利息在复利计算法则下是增加的，因而“上期本息结余”也会逐渐变大。在公式2中，本金即原始的合同本金，是个常量。引起变化的因素在于这个变量，随着逾期时间越长，“逾期利息”将呈现逐渐增加的趋势。至于罚息利率和逾期期限这两个因素属于相对常量。它们随银行的规定的变化而变化。

(三)主要参考依据

8.表二第三项。

9.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

10.《合同法》第1

12、207条。

四、逾期贷款违约金的计算

逾期贷款违约金是对借贷双方的违约行为的惩罚性制度，在性质上属于当事人在缔约时约定的违约方向对方承担的民事责任。《民法通则》第112条第2款，以及《合同法》第114条第1款是逾期付款违约金的法律渊源和理论基础。通常认为它不能与罚息同时适用于借款方。

(一)计算标准

最高人民法院对逾期付款违约金计算标准的历次调整，都是根据人民银行对金融机构计收逾期贷款利息的标准变动而变动。详见下表：

(表三)……该部分略

(注：由于最高院是在人民银行调整罚息利率之后才作出相应的司法解释，所以表三中的分段与表二中的分段存在不一致的情况。因此，一定要区分罚息和违约金。此外，第3.4项文件的发布日与文件确定的实施日不一致，所以分段时要注意。)

(二)计算方法

逾期贷款违约金的计算方法合同当事人通常会在合约中约定，未约定或约定不明的按照合同法有关原则确定，如补充协议。通常与罚息的计算方法相类似。

(三)法律依据

11.表三

12.法释【1996】7号。

13.法释【1999】8号。

14.法释【2000】34号。

五、迟延履行期间的债务利息(双倍利息)的计算

该利息的产生从时间上看是发生在法院做出裁判以后。迟延履行期间的债务利息(下称双倍利息)性质上是对当事人不依法履行判决、裁定以及其他法律文书义务的惩罚，而不是简单是对迟延履行还款义务的惩罚，然而加收的双倍利息并不是上缴国库，而是给债权人，所以它也具有一定的民事补偿性，而不是强制措施。要求支付双倍利息的直接法律依据是《民事诉讼法》第二百三十二条：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付

金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金” 。

(一)几个常/变量

1.计算的基数：与双倍利息的计算基数相关的概念通常有债权本金及利息、罚息、违约金、赔偿金、诉讼费、鉴定费等与诉讼成本相关费用。双倍利息的计算基数应该包含上述哪些内容，是部分还是全部?实践中通常都会将裁判文书中载明的债权本金及截止裁判文书做出之日的利息总额作为基数，而将与诉讼成本相关的费用计入的很少。

2.利率：双倍利息的利率在《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见》(以下简称《民诉意见》)中第294条做出了明确的规定：“民事诉讼法第二百三十二条规定的加倍支付迟延履行期间的债务利息，是指在按银行同期贷款最高利率计付的债务利息上增加一倍”。

3.期限：《民诉意见》293条规定：“被执行人迟延履行的，迟延履行期间的利息或迟延履行金自判决、裁定和其他法律文书指定的履行期间届满的次日起计算。”即从该“指定的履行期间届满的次日”算至实际履行日。需要注意的是，在修订后的《民事诉讼法》二百一十六条和《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》(以下简称《执行规定》)中也提到一个执行通知书“指定的期间”。《民诉法》第二百一十六条规定：“执行员接到申请执行书或者移交执行书，应当向被执行人发出执行通知，责令其在指定的期间履行，逾期不履行的，强制执行”。

《执行规定》第24条规定：“人民法院决定受理执行案件后，应当在三日内向被执行人发出执行通知书，责令其在指定的期间内履行生效法律文书确定的义务，并承担民事诉讼法第二百三十二条规定的迟延履行期间的债务利息或迟延履行金”。那么，在两个的“指定的期间”不一样的情况下(由于执行程序在诉讼之后，两个“指定的期间”必然不一样)，该以那个期间的次日起算呢?在裁判文书未明确指定履行期间的情况下，又该如何确定“法律文书指定的履行期间”呢?是否就当然地以执行通知书中“指定的期间”的次日起算呢?

笔者认为，在第一种情况下，即两个法律文书都指定了履行期间的情况下，应以裁判文书指定的履行期间届满的次日起算。因为，双倍利息的存在就是为了惩罚当事人不依法履行法院的裁判义务，是对藐视法院裁判而必然收到的制裁。从裁判文书指定的履行期间届满的次日起算，加大履行人的义务，才符合立法的本意。在第二种情况下，首先得将法院发出的“执行通知书”认定为《民事诉讼法》第二百三十二条规定的“其他法律文书”之一，但不是裁判文书。在裁判文书未指明履行期间的情况下，当然可以依照其他裁判文书指定的期间届满的次日起算。根据裁判文书中的相关内容能必然地推断出履行期限的除外。最高院法[2007]19号通知规定“在具有金钱给付内容的民事判决书中增加向当事人告知民事诉讼法第二百三十二条规定的内容”，并且明确了判决书的具体写法，相信第二种情况在今后应该会不再出现。

(二)计算公式

双倍利息=

裁判文书载明的债权总额(包含本金、利息、罚息、违约金等)×迟延履行期间×银行同期

最高贷款利率×2

(三)参考依据

15.《民事诉讼法》原第232条(现229条)、现

215、216条等。

16.《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见》第29

3、294条等。