贷款贷后调查报告范文第1篇
银行按揭融资业务的贷后管理原则上遵循人单合一的原则，由业务经办人负责制作业务台帐并进行借款的催收，对于恶意逾期严重的客户则需要及时转到法务部门，按照债权清理程序对其采取法律手段催收，必要时进行诉讼和拖车。
二、还款日期的确定
银行按揭融资业务的还款日原则上是放款次月的15日，并将每月的15日定为还款日期，对于有些情况特殊的客户，如其工程款回款日在月末的客户，可以分两种情况处理：
1、我公司分期向银行打款，则在最后一期款项支付前还款日期应在每月19日之前;
2、若我公司一次性支付款或者已经虽然分期付款但是已经将全部款项支付的，可以将还款日期根据客户工程回款日进行调整，并在合同中约定明确。
三、欠款的催收
1、常规催收规定
借款业务经办人应于还款日的前五日发短信给客户进行友情提醒，让客户做好还款准备。还款日当天应该电话通知客户进行还款，确认客户按时还款后应该电话告知客户并提醒下个月同一时间还款，以便客户做好资金预算。
2、逾期借款的催收阶段
逾期借款的催收分为几个阶段，不同阶段应该采取不同的催收手段。
(1)逾期初期：当客户产生逾期时，业务经办人应在还款日的次日电话通知客户已经产生逾期，并告知客户逾期的不良后果以及逾期会产生的利息，催促客户及时还款，并要求客户口头承诺还款的期限，期间业务经办人应持续监控还款交易，并会同财务部门检查还款账户余额，落实还款情况。如客户失约，应在失约次日进行二次电催，滚动频率以此类推。从逾期发生的首日开始，至当月的月底，对未能及时还款的逾期客户，业务经办人将逾期客户名单报送给部门负责人，次月由部门负责人负责督导催款。
(2)逾期时间超过30天：需要给客户寄送书面催款函，列明逾期利息及违约金，并依据合同条款向其说明违约责任，在邮寄特快专递后要及时到邮局查询回执，以保证债权主张的时效。
(3)逾期时间超过45天，在督促借款人还款的同时还需要电话通知其担保人，如有必要可书面通知其担保人，督促其承担担保责任。
(4)逾期时间在两个月以内的客户，催收的主体是业务经办人。逾期时间超过两个月，则可以转给法务部门进行处理，并提供完整的前期催收记录。法务部门按照诉讼的要求开始着手准备材料，给客户寄送督促还款的律师函，并通过电话施压及上门清收的方式加大对逾期客户的催收力度。
(5)逾期时间超过六个月，则需要对逾期客户进行诉讼和拖车。
3、催收的流程
(1)前期准备：对逾期客户建立催收记录台账，列明客户所购产品及贷款金额，欠款金额及逾期利息，家庭住址及联络方式等基本信息，了解客户是否有过投诉、服务情况，如有必要可以事先跟经销商取得联系，了解一下客户工作、性格、欠款原因等情况。
(2)电话沟通：对逾期客户进行电话催款，向客户阐明逾期的严重责任后果及将要承担的高额违约金和利息，询问客户的欠款原因及还款意愿，在语言表达上要言辞恳切、保持微笑，声音洪亮、铿锵有力，思路清晰、坚持原则(预先整理好思路，避免受客户导入的其他话题而影响)，对客户的还款承诺做好电话记录(必要时要进行通话录音)，对于承诺2次以上仍不能兑现的，可以语气严肃、态度冷淡一些(可以责难，但不可用侮辱性的语言及近似恐吓性的话语，对客户的家人尤其是父母、子女可以告知利害关系，让其劝导债务人还款，但不可采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为)，不可乱承诺客户可以恢复信用记录或减免利息和滞纳金等。
如果条件允许，所有的通话内容都要做好录音，每次电话沟通后都要如实记录电催内容，不得弄虚作假，做不实记录。
注：各种类型电话的测试要求：
a、无人接听——需不同日期、不同时间段进行测试;
b、故障或者暂停使用——先测试两次，最少每5天测试一次; c、传真号——需在一周内分时段测试2次以上; d、空号——测试两次，确定无效可以隐藏;
e、无此人——简单核对地址、户主姓名或者电话使用时间，通话2次确定无效的可以隐藏; f、公司电话：
还在职——确认债务人的电话和公司地址，并询问可以联系的时间和其他有效电话，留电要求转告回电;
已离职——确定该号码的地址，找人事部或其他与债务人关系密切的人探听债下落，留电转告。公司电话通话2次以上确定无效后方可以隐藏;
g、联系人电话：
同意转达——紧密跟进两次，主动联系，此类电话需要保持
与对方的联系，注意跟进力度;
敷衍代寻——需要保持与对方的联系，注意跟进密度，2-3天
跟进一次，若对方反感可以暂停跟进或者降低跟进密度;
拒绝转达——坚持留下联络电话，建立可后续之切入点，尝
试让对方转告债务人回电，保持与对方的联系。
(3)上门催收：对于通过电话反复催收仍以各种理由拖延或拒绝还款的客户，应及时上门催收，上门催收小组(可配合经销商上门人员)在分析客户实际情况后，按区域合理安排上门路线(客户家庭地址、施工场地等)，上门时要携带客户资料、合同档案、收款收据，甚至是催款函和律师函，上门全程需要录音，实际上门地址需要拍照存档，并及时整理上门反馈情况(设备所在地及周边环境、客户资金和财产状况、收取利息或滞纳金情况)，报送给相关负责人。
上门催收要领：
a.对债权数据要了如指掌(总欠款、逾期、当月款，实收) b.事先制定上门的计划
①目标明确(预计回款、未来3-6个月解决逾期的计划) ②行程安排(时间、地点)
c.记住客户住所、工地行走路线(画图) d.谈判时注意的事项：
① 尽量先让客户说，阐述现状，仔细倾听
② 重点对客户最新的经营状况进行了解，最好能交流未来6个月客户的打算规划
③ 反询问(就客户阐述的某些内容进行询问，了解客户的意图和下一步动向)
④ 注意客户的言行举止、眼神等细节
(4)停机处理：对于上门无效的逾期客户采取停机措施。
a.停机的准备(通知、说辞)
b.客户还款、解锁：达到预计回款的处理;未达到预计回款的处理
c.停机后不要求解锁的(2周以上);特别是省外机器时刻关注动态。
四、诉讼和拖车
对严重逾期而又无还款意愿的恶意欠款客户进行诉讼和拖车处理。构成起诉的条件可以参考：
1、逾期三期以上;
2、态度恶劣、拆卸GPS且经济条件尚可拒绝还款;
3、符合法院“强制执行”及“拖机”条件。 (1)诉讼
a.诉讼材料的准备(合同、客户资料、账目核对明细、催收记录) b.诉讼报单的审批(申请、逐级审批) c.诉讼后的跟进(诉讼不影响正常催收) (2)扣押
a.扣押前的准备(查找机器：调查、上门)
查找：核对机型机号;机器的准确位置;白天和晚上场地里的人数、什么人;从场地到高速路口的整个路况(有没有限款、限高;沟渠;转弯多不多;路边会不会有电线、树木、伸出的石头影响通行;是否仅此一条路)
贷款贷后调查报告范文第2篇
第一条 为了进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理)，有效防范、控制和化解信贷风险，提高信贷资产质量和效益，根据《中国农业发展银行信贷管理基本制度》、《中国农业发展银行贷款基本操作流程》及总分行有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或信贷业务发生之日起到贷款本息收回之时止的信贷经营管理全过程。本办法适用于我行各项信贷业务。
第三条 贷后管理必须坚持职责明确、分级负责，操作规范、失职问责的原则。
第二章 贷后管理职责
第四条 开户行是贷后管理的具体经办行和责任行，负责具体的贷后管理工作。行长是贷后管理的主责任人。负责组织研究本行的日常贷后管理工作方案，组织研究、处理贷后管理中出现的重大问题。
分管行长是贷后管理的直接管理责任人。负责落实贷后管理工作措施，组织研究、处理贷后管理中出现的问题。
开户行客户部门负责人和指定的客户经理分别为经办主责任人和经办责任人。负责实施贷后管理的具体工作，加强客户服务和关系维护，及时发现、汇报企业经营活动中的问题，提出建议，落实本行或上级行领导提出的贷后管理意见，并及时反馈结果。
第五条 开户行要按照贷款客户配备客户经理。
开户行对所有的贷款企业均要指定贷后管理的客户经理，加强对企业的贷款管理，并实行客户经理AB角制和岗位轮换制。
贷款余额在1000万元以上的经营性企业，指定的客户经理或客户经理变更、轮岗的，应报上级行备案。
第六条 建立贷后管理客户小组，加强对大型贷款客户和集团性客户的管理。对中长期贷款余额达到3000万元以上(含，下同)、短期贷款余额达到4000万元以上(含银行承兑汇票，下同)、或贷款总额达到在5000万元以上和组织结构较为复杂的集团性关联客户，应成立贷后管理小组，配备2至3名业务能力较强的人员负责贷后管理工作，并由客户(信贷)部门负责人以上人员担任组长。各行要在申报贷款时，将贷后管理小组名单及管理措施报上级行客户部门。在保持客户经理相对稳定的同时，每两年至少进行一次岗位轮换。
第七条 贷后管理人员职责
(一)贷后管理小组组长职责
1、组织开展贷后管理的日常工作。
2、负责组织研究解决贷后管理中出现的问题，对一般性的问题提出解决措施、办法并督促落实，对重大问题提出建议，报送行领导同意后组织实施并报告结果。
3、对客户经理贷后管理工作进行指导、督促和检查。
- 2额在4000万元以上(不含政策性贷款，下同)或贷款总余额在5000万元以上的企业指定联系人。对超过以上额度一倍以上的联系人必须是科级以上人员。二级分行要在指定联系人后的10个工作日内将名单报市分行客户处备案。
对直管行开户企业达到前述标准、二级分行及辖属行的中长期贷款余额在6000万元以上、短期贷款余额在8000万元以上或贷款总余额在10000万元以上的企业市分行要落实联系人。
第十条 联系人的主要职责。
(一)开展调查研究。联系人至少每半年必须到所联系的企业或项目开展一次调查或检查，全面了解、分析企业的经营状况、项目建设进展情况。发现重大问题的，提出解决办法、措施，并形成报告送有关领导。
(二)开展客户回访，反馈客户需求，维护客户关系。
(三)指导、督促开户行开展贷后管理工作。
(四)其他工作。
第三章 贷后管理的内容
第十一条 贷后管理的内容包括：收集、反馈信息，建立台账，贷后检查，客户关系维护，风险预警及贷款本息收回等。
第十二条 建立台账，准确、及时收集、登记和分析相关信息。贷款发放后，客户经理应当按照总行规定要求建立台账的贷款种类逐企业及时建立台账。对贷款发放、资金使用、原材料购储、产成品销售、销货款回笼、应收应付款变化、贷款期限管理及本息归还等情况
- 4次跟踪检查。
首次跟踪检查完成后，开户行客户经理要将检查情况整理，并针对检查发现问题提出整改意见，形成首次贷款跟踪检查报告，提交客户部门负责人及本行行长。对新发放贷款额在5000万元以上的企业或项目，首次跟踪检查报告必须逐级上报市分行客户处备案。
第十七条 常规检查。常规检查由开户行客户部门组织客户经理实施。短期贷款两个月检查一次;中长期贷款三个月检查一次;但对发生欠息、贷款逾期等风险预警信号、信用等级或贷款风险分类发生不利变化的客户要缩短检查周期，坚持随时检查。对总行有特别规定的按其规定执行。并根据客户行业特点、不同贷款种类、不同检查时期确定检查重点。
第十八条 加强对集团性客户关联交易的监督。应把集团性关联交易情况作为日常检查的重点，了解交易的真实性、合理性。
第十九条 客户经理对客户进行常规检查后，商业性短期贷款应按《中国农业发展银行重庆市分行贷后管理检查报告》，形成有情况分析、有问题建议及处理结论的检查报告;固定资产项目贷款按照《中国农业发展银行贷款项目管理指引(农发银发2005〕173号)的规定执行。
第二十条 专项检查。应当组织专项检查的：一是客户遇到重大或突发事件及其他可能影响到贷款本息归还的;二是客户经营状况持续出现恶化及有关部门对贷款提出风险预警提示或其他情况的;三是短期贷款到期前1个月，固定资产项目贷款到期前3个月，支行应对
- 6合同约定的期限和还款方式主动归还。
经审批或按合同约定需提前收回贷款本息的，客户部门应根据审批意见及合同约定，将有关事项通知客户，要求其备款归还本息。客户能够及时归还本息的，按到期还款办理;客户不能及时归还本息的，按合同约定进行处理。
第二十五条 贷款展期、逾期贷款及欠息等管理按照《中国农业发展银行贷款基本操作流程》的相关规定办理。
各级行必须加强对逾期贷款及欠息的催收及管理工作。
1.对欠息，客户经理要在逾期后5个工作日内向客户发出催收欠息通知书。财务会计部门按规定进行账务处理。
2.对逾期贷款，客户经理要在逾期后5个工作日内再次向客户发出催收逾期贷款通知书，提供担保的要向担保人催收或依照合同约定处置抵(质)押物。财务会计部门按规定计收逾期利息。
3.在贷款未收回或相关资产保全措施未落实之前，客户经理要每季度向客户发一次催收通知书，送达客户并取得签章、留存回执。提供保证的还要同时向保证人发送履行通知书，并取得签章、留存回执。
第四章 信贷档案管理
第二十六条 各级行客户(信贷)部门要指定专人负责信贷档案管理工作，严格按照《中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法(农发银发2006308号文件)规定，做好信贷档案的收集、整理、交接、保管等工作。客户信贷档案按客户进行归档管理，属于本行档
贷款贷后调查报告范文第3篇
关键词:农村信用社 贷后管理 调查
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环,近段时间以来,笔者通过调查发现,“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在,贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。
1.贷后管理中存在的主要问题
1.1 贷后管理认识不足。
在激烈的市场竞争中,加大贷款投放,能够为信用社带来明显的当期收益,客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动。但是贷款发放后,一是由于信用社客户涉及千家万户,再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约,无法及时有效的实施监管,信贷人员消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现实际风险时,被动接受;二是信贷人员甚至全部依赖贷前调查,误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧了,甚至认为贷后管理只是流于形式。
1.2 贷后检查履职不足。
1.2.1 贷后检查频率(次)少。据抽查发现,大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料;对贷后日常检查次数不够,如对农户小额信用贷款检查一年1次;个体工商户贷款检查一年最多2次,公司类贷款一年检查平均1～3次。未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。
1.2.2 对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力,档案记载不全。近年来,一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生,而所有逃废债企业在逃废债之前,都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为。为此,客户经理应当在贷后管理中及时发现,迅速向有关方面反馈、预警,采取断然措施,同时对这些异常行为必须收集证据,记录在案,作为制止企业逃废债行为的重要依据。但对此种情况,大多数是束手无策、望债兴叹。
1.2.3 对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源,犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势,则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险。目前,信用社注重于对企业赢利水平的分析,而忽视了对现金流的把握,不利于贷款的风险控制。
1.2.4 未及时按规定对客户信用等级进行复测,一些客户的信用级别还是2002年初评时的信用等级,至今无任何变化。
1.3 贷后监管与预警不足。
1.3.1 从大环境来看,信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面,金融体系内部信息共享不足,虽然人民银行设立了信贷查询系统,由于缺乏有效监督,商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜,有些银行甚至为恶性竞争,相互封锁信息,或提供假信息,加大了信息的不对称性;另一方面,工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭,查询难度大。信息不对称,再加上客户的有意隐瞒,致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面,对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析,预警能力。
1.3.2 从信用社管理层来看,贷审会风险揭示、处置不到位。按照信贷新规则的规定,贷审会是信贷业务决策的议事机构,起智力支撑的作用,应当对前、后台提交的客户生产经营分析报告及潜在的风险点进行揭示,提问和审议,并提出化解、处置的方案。但在实际工作中一方面向贷审会汇报流于形式,汇报内容没有严格要求;另一方面,贷审会成员来自各个部门的负责人,短时间内听短汇报,对汇报内容没有理解、消化,潜在的风险点揭示不了,明确的风险点提不出化解方案,从而延误了化解风险的时机。
1.4 贷后管理能力不足。
信贷人员素质直接影响着贷后成效,但目前信用社普遍存在人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险的隐患。
1.4.1 信贷管理人员普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易等相关知识,对信息缺乏分析能力和敏锐反应,在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足,使贷后管理难以深入,停留在表面,容易形成能力风险。
1.4.2 个别信贷人员责任心不强,敷衍应付,搞形式,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险,逃辟责任,加大了贷款风险处理的难度,形成道德风险。
2.强化农村信用社贷后管理的建议
强化贷后管理是有效防范和控制信贷风险,确保信贷资金安全,提高经营效益不可或缺的重要环节。在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因,制定相应的对策,是强化贷后管理的基本策略。
2.1 转变思想观念,树立全程监控风险的理念。
贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向影响,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。在注重信贷绩效考核的同时,明确设置贷款质量的考核指标,对新增贷款形成不良的要从严问责,从业务考核和经营理念上正确引导,树立崭新的信贷文化。同时,力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目标。
2.2 强化队伍建设,构建“职业客户经理”的信合团队。
2.2.1 强化培训。信贷管理队伍是保持农村信用社生机活力的重要力量,在社会经济发展变化日新月异的情况下,唯有加大培训学习力度,不断更新知识,提高信贷人员的素质,才能培育出高效益的客户。
2.2.2 强化队伍稳定。信贷管理是专业性强的一个岗位,随着信贷全面风险管理的实行,贷款管理精细化的实施,信贷管理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续,还要掌握宏观行业政策的信息,有预见性地预警、化解潜在风险,并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华。因此,信贷人员作为专业人员,应当保持相对稳定。
2.2.3 实行客户经理等级管理制度。客户经理是贷前决策调查的第一岗,也是贷后管理的第一岗,责任重大,其综合素质的高低,直接影响着贷后管理的效果,是贷后管理中至关重要的因素。根据信贷员的能力、业绩、以往职业记录评定其等级,并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别,建立激励机制,优胜劣汰,坚决将能力不足或道德低下的人员调离信贷岗位。从而不断提高信贷员综合素质,防范道德风险和能力风险。
2.3 强化贷后监管,构建贷后管理长效机制。
2.3.1 强化贷后检查。对个人生产经营贷款和公司类贷款,应在贷款业务发生15天以内,进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。
在贷后管理的日常检查中,对生产经营贷款应每季度检查1次,对农户小额信用贷款应每半年与村(社)干部或联络员配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查。对出现逾期等风险预警信号,信用等级或风险分类形态发生不利变化的客户至少每月检查一次。
2.3.2 建立信贷退出机制。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户,要制定信贷退出计划,采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施,清收贷款本息。
2.3.3 建立健全风险预警机制。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。
2.3.3.1 借助科技手段强化贷后管理,加强电子化建设,在信用社内部系统中设置风险预警指标,提高风险监测的效率。信贷管理系统中专门设置贷后管理功能,实现对贷后管理的远程监控,提高贷后管理的效率和覆盖面。
2.3.3.2 利用信用社内部会计信息,掌握客户结算频率、现金流量等一手资料,认真分析,把握时机,对发生的变化及时预警,果断采取应对措施。
2.4 加快立法,构筑健全的社会信用体系。
社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障,目前必须加快立法,从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为,建立信息披露制度,在人民银行信贷咨询系统基础上,金融企业之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统,明确相关责任,杜绝本位主义,保证数据的及时更新和准确性,形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网,对破坏社会信用体系的行为严厉惩处,逐步改变信用社在信息不对称中的弱势地位,为金融企业信贷风险的防范创造良好的社会环境。
贷款贷后调查报告范文第4篇
第一条 为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。
本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。
第三条 本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。
第二章 贷后检查基本要求
第四条 贷后检查的主要内容：
(一)借款人依合同约定归还贷款本息情况;
(二)借款人有无骗取银行信用的行为;
(三)借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况;
(四)保证人保证资格和保证能力变化情况;
(五)抵(质)押物保管及其价值变化情况;
(六)期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况;
(七)有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的;
(八)贷款资产风险程度、变化情况及趋势;
(九)其他关系贷款人债权实现和保障的内容。
第五条 贷后检查方式：
正常类贷款可采取抽查方式进行;关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。
第六条 贷后检查时限(间隔期)：
贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。
关注、次级类贷款检查时限为1期(1个月，下同)不少于1次(含);可疑类贷款检查时限为1期不少于2次(含);损失类贷款检查时限为12期1次。
对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。
第七条 贷后检查程序：
(一)对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因;
(二)根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态;
(三)对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施;
(四)登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。
第三章 贷款风险的识别与判断
第八条 借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，管户信贷员必须对其进行特别监管：
(一)借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息;
(二)借款人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚;
(三)借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降(如借款人从业单位或行业属于关、停、并、转范围;借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等);
(四)借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力;
(五)借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同;
(六)借款人有套取银行信用，挪用贷款行为;
(七)借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损失或灭失;
(八)借款人或抵押人未经贷款人同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押;
(九)借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息;
(十)借款人居所和联系方式经常变动，贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况;
(十一)因抵(质)押物贬值，抵(质)押物价值趋于或低于贷款金额及抵(质)押物或抵(质)押权益受到损害，抵(质)押权难以或不能实现;
(十二)期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证，进行有效抵押;
(十三)保证人资格及能力出现问题(如保证人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重组、破产状态;保证人为自然人的，其收入或其他财产下降等);
(十四)新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题;
(十五)贷款手续及信贷档案不齐全，重要文件或凭证遗失，对债权实现有实质性影响;
(十六)贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由。
第四章 贷款形态分类
第九条 贷款形态分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类贷款为不良贷款。
第十条 贷款形态分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。
贷款形态分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，不能同时处于多种贷款形态。
第十一条 贷款形态分类标准：
(一)正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素;借款人未正常还款记录或连续违约期数在2次(含)以下，但属偶然性因素。
(二)关注贷款：借款人连续违约期数达3次;借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。
(三)次级贷款：借款人连续违约期数达4～6次;借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。
(四)可疑贷款：借款人连续违约期数达7次(含)以上;贷款人已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。
(五)损失贷款：借款人无力偿还贷款，履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
第五章 违约贷款的催收与处理
第十二条 贷款催收指管户信贷员按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。
(一)借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，管户信贷员应在5个工作日内对客户进行电话提示;
(二)借款人连续2次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要向客户发出催收通知书;
(三)借款人连续3次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划;
(四)借款人连续4次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要商告律师向客户发出律师催收函。
第十三条 违约贷款的其他处理方式：
(一)依法纠正借款人的违约行为;
(二)对逾期贷款计收罚息;
(三)从借款人账户中扣收贷款本息;
(四)停止发放未发放的贷款;
(五)依法追索保证人的连带责任;
(六)依法要求保险人履行保险责任;
(七)依法处理抵(质)押物;
(八)依法行使债权人其他权利;
(九)核销损失类贷款。
第六章 贷款档案管理
第十四条 贷款档案指贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料。
贷款档案管理指根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。
第十五条 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案主要包括：
(一)借款人相关资料：
1.借款人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件);
2.贷款人认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明;
3.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件;
4.购房全额发票或收据;
5.有权部门出具的所购住房的估价证明;
6.抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明;
7.保证人资信证明及同意提供担保的文件;
8.房屋他项权利证明书;
9.个人住房借款申请审批表;
10.借款合同;
11.抵押合同;
12.质押合同;
13.保证合同;
14.保险合同、保险单据;
15.个人住房贷款凭证(信贷部门存联);
16.委托转账付款授权书。
(二)贷后管理相关资料：
1.贷后检查记录和检查报告;
2.逾期贷款催收通知书;
3.贷款制裁通知书;
4.法律仲裁文件;
5.依法处理抵押物、质物等形成的文件;
6.贷款核销文件。
(三)其他有关文件材料。
第十六条 贷款档案归集整理。贷款发放后，主管信贷员应在10个工作日内，对贷款文件材料进行复查和清理，检查文件材料的有效性和完整性，对文件材料进行整理，合理编排顺序，填写档案清单(卷内目录)和案卷封面。档案清单一式三份，一份主管信贷员留存，一份送管户信贷员，一份随案卷移交。
第十七条 贷款档案移交。主管信贷员将档案卷宗移交管户信贷员。管户信贷员对归档材料进行清点，如认为归档材料不完整应退回主管信贷员并督促其尽快补齐。当确认归档材料合格后，双方在档案移交单上签字，完成移交工作。
管户信贷员收妥贷款档案后亦按上述工作程序与档案管理员办理贷款档案的移交手续。
主管信贷员和管户信贷员因工作需要，可将部分文件材料复印留用。
对主管信贷员移交档案后形成的贷后管理文件材料，管户信贷员应随时整理并移交，移交方式同上。
第十八条 贷款档案分类。档案管理员应按照一定的标准对档案卷宗进行归类、编序和排列。
第十九条 贷款档案保管。贷款档案必须实行集中统一保管。应指定专职或兼职档案管理员具体负责本行贷款档案的保管。
第二十条 档案保护。贷款档案实行专用档案库房(室)保管。档案库房(室)要做到防火、防潮、防虫、防盗等。档案管理员如发现贷款档案损毁或遗失，应立即向本部门经理和主管行长报告。
特别重要的凭证和文件材料原件应做特殊保管，以确保档案的完整与安全。
第二十一条 贷款档案使用。建立贷款档案借阅制度，完善贷款档案借阅手续。房地产信贷部门内部人员借阅贷款档案，需经本部门经理同意。其他任何单位和部门人员借阅贷款档案，均需经主管行长同意。
贷款档案借阅应作登记记录。贷款档案借阅原则上在档案室或办公室进行，一般不得借出。
贷款档案借阅人员不得将贷款档案涂改、拆换、损毁和遗失。贷款档案借阅完毕，档案员要对贷款档案进行核查。
第二十二条 档案保密。贷款档案是贷款人与借款人的商业秘密，贷款档案经办人员及查阅使用人员应严格遵守保密制度。
第二十三条 档案销毁。贷款业务终结后，贷款档案仍须保管3年。保管期结束后，贷款档案经鉴定、登记造册、贷款部门经理和主管行长签批，进行集中销毁。
对尚未终止信贷关系、尚未失去法律效力和尚未登记造册批准销毁的贷款档案，任何人不得擅自销毁。
对具有特殊保存价值和意义的贷款档案要移交本行综合档案室保管。
第七章 贷后管理保障
第二十四条 贷后管理岗位与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离。管户信贷员原则上不能兼任贷款调查、审查、审批等项工作。
第二十五条 管户信贷员的数量要与贷款客户的数量相适应。每名管户信贷员管理的贷款客户原则上不超过300～500户，其中违约客户不超过80～100户。各行要及时调配管户信贷人员，保证管户信贷员队伍相对稳定。
第二十六条 管户信贷员职责范围：
(一)贷后日常管理;
(二)客户业务咨询;
(三)对违约贷款催收并提出处理意见;
(四)对抵(质)押物提出处置意见;
(五)贷款形态分类与监测;
(六)登录贷后检查台账;
(七)贷后管理档案整理与移交;
(八)受理客户信息变更或调整申请(如客户通讯地址、联系人、联系电话变更，还款方式、还款计划调整)，负责按规定程序通知会计结算部门及客户信息管理部门调整客户信息;
(九)其他贷后管理事项。
第二十七条 管户信贷员应具备相应的业务素质。管户信贷员要定期进行岗位培训和业务考核。
第二十八条 管户信贷员岗位轮换或离职时，要履行有关交接手续。对有问题、有责任的贷款，要在换、离岗前进行处理。不能作出处理的，要书面说明情况，报行领导批准后，才能履行交接手续。对有重大问题和责任的贷款，要报请上级行批准，才能履行交接手续。
第二十九条 因管户信贷员、档案员疏于职守，造成下列问题，按规定给予处分：
(一)未按本办法要求进行贷后管理;
(二)对不良贷款监管不严、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化;
(三)信贷资产质量和收息率达不到规定要求;
(四)遗失贷款原始资料，对贷款人利益造成损害;
(五)在贷后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险增大。
第三十条 贷款档案和台账应实行计算机管理，各级行应执行总行统一开发的有关贷后管理软件。
第八章 附则
第三十一条 本办法自印发之日起施行。
贷款贷后调查报告范文第5篇
摘要:2007年开始的美国次贷危机，逐渐演变成席卷全球的金融危机。在经济全球化的今天，中国也不可避免地遭受了这场“金融海啸”的袭击。本文正是基于此，分析了我国商业银行信贷资产贷后管理面临的问题，并提出了相应对策。
关键词:次贷危机;商业银行;贷后风险管理
一、次贷危机对我国商业银行的影响
2007年4月，美国新世纪金融公司申请破产，标志着次贷危机正式爆发。两年来这场危机似乎仍没有见底，甚至愈
演愈烈，形成了一种“蝴蝶”效应，引发全球金融风波。而在经济全球化的今天，世界上每个国家都受到了不同程度的影响。我国由于此次金融危机的影响，外汇储备部分损失，出口困难，失业增加，经济增长减缓。
首先，雷曼破产对于国内各大银行来说都是一个不小的损失。截至目前披露的情况，八大行持有的雷曼债券，不完全统计在8亿美元左右。其中，工行1.52亿美元、中行1.29亿美元、招行7000万美元、交行7002万美元、建行1.91亿美元、兴业银行3360万美元、中信集团1.59亿美元，其他银行正在核对所持雷曼债券，相信还会不断增多。这就直接影响了我国商业银行的投资收益。其次，我国大型商业银行海外机构的经营活动会受到影响。当众多著名金融机构受次贷冲击损失严重甚至陷入危机时，消费者对金融机构的信心肯定会受到打击，进而影响整个银行业的经营环境。银行海外机构在当地开展业务时很难避免次贷危机的负面影响。最后，次贷危机导致我国的出口需求下降，出口导向型企业的盈利将下降，部分中小企业甚至会面临生存危机，我国商业银行先前对此类企业发放的贷款的风险上升。
次贷危机虽然重创了全球经济，但在我国政府灵活的宏观调控政策指导下，只要我国商业银行对次贷危机的影响保持清醒的认识，切实加强风险管理，就能将次贷危机的不利影响控制在较小的范围内。
二、商业银行贷后管理存在的问题
金融机构没有正确评估其面临的一系列风险是其在次贷危机中遭受重大损失的重要原因。这给我国商业银行的经营管理敲响了警钟。相较于西方发达国家的银行，我国商业银行风险管理能力还不够完善和成熟。在这种情况下，我们更应该本着审慎的基本原则，来看待我国商业银行贷后管理的现存问题：
1.不够重视贷后风险管理。由于短期利益驱使和考核机制不合理，银行信贷人员对贷后风险管理认识不深不透，仍然存在重视贷款营销和贷前审查，忽视贷后管理的现象。目前推行的贷款“五级分类”标准约束力不强，本来可以发现的贷款风险隐患，却由于“轻管”,而使其变成实际上的风险。
2.贷后管理经常流于形式。贷后信贷资产检查作为信贷业务风险控制的重点环节，需要相关人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可实际情况是信贷人员对不少贷款企业的后续管理放松，无法随时把握企业生产经营变化情况。贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.没有建立起直观科学的风险控制指标体系。目前银行对信贷业务贷后风险控制的内容多是定性分析，这些分析因素很难建立起直观科学的风险控制体系。虽然财务状况分析中涉及定量分析，但是对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作。而且这些指标基本上是零散的而非系统的，而且缺少针对性，不易于实践操作。
三、金融危机下商业银行贷后管理的新对策
信用风险是商业银行日常运营过程中面对的最大风险之一，每家银行都很关注信贷资产是否安全，然而相对来说贷后管理是银行信用风险管理中的软肋，在金融危机来临的今天我们更应该重视信贷资产的贷后管理。
1.及时更新国家及地方政府对各个行业（特别是银行发放信贷的主要行业）的相关政策举措。明确宏观经济政策和相关法律法规，为全面完善的进行贷后管理建立一个良好的认知环境。
2.新建或完善客户信息系统，横向和纵向了解行业指标以及上下游企业的财务和运营状况，并及时更新，保持对企业客户的密切关注；并尝试了解企业的销售渠道和管理环境及管理模式，从而进一步了解企业客户的实际经营情况。
3.客户经理应对受危机影响的信贷客户予以高度关注。经常与客户保持联系，每季度及时完成贷后检查，定期了解贷款使用情况，若贷款投入再建项目，可以实地核查；并观察客户的主营业务波动情况以及现金流是否充足；是否有裁员或不完全用工等现象；以及在其他银行的贷款、授信是否有被压缩或解除的情况发生，并及时向分行反应相关情况。
4.调查发放信贷的主要行业在危机发生之后相关指标（行业的市场风险、企业的存活率、收益率等），再与往年比较，若指标大幅下降，应特别关注，可以考虑对该行业限额重新设定以及下调该行业的信用等级；关注客户的融资情况及其流动性风险。调查客户的相关财务指标（短期偿债能力、收益率等），再与往年比较，若指标大幅下降，应特别关注；若在其他银行还有大部分借款，可以考虑调整其授信额度以及下调信用等级。
5.关注信贷客户（特别是外资企业）的资金账户，防止资金抽逃和挪用，必要时实行封闭管理，审查资金用途。对抵（质）押物的价值进行调查确认，若在此次危机中损失减值，应通知客户尽快弥补该差额。担保人的情况也要跟踪了解，若其不再符合担保人条件，应告知客户再选择一位担保人。
在当前的宏观经济背景下，即是挑战也是机遇，对于风险要严格把控，对于优质企业要坚决扶持。在风险管理过程中注意及时对客户跟踪回访以及企业的上门调研，都有助于信贷资产贷后风险管理的进一步发展。
参考文献:
[1]方红光:完善贷后管理体系的思考，银行家，2004（11）.
[2]王青:美国次贷危机及对我国商业银行风险管理的启示，经济师，2009（2）.
贷款贷后调查报告范文第6篇
法人客户贷前调查报告撰写规范
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展法人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：
1、企业基本情况及主体资格;
2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款;
3、企业财务状况、经营效益和市场分析;
4、担保情况分析;
5、本笔信贷业务的综合效益分析;
6、信贷风险评价及风险度测算;
7、贷款调查意见及签名。
围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及
撰写重点，以期抛砖引玉。
一、企业基本情况
(一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现
金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品
的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
(三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
(四)管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展
计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款情况
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何?预计效益如何?测算资金需求(需附企业流动资金需求测算表)，自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。企业以前贷款还
本付息及存量贷款情况(人民银行征信系统查询)。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经
营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。
具体内容为：
(一)产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的
方式。
(二)财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主
要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率
过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额 ×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=(现金+银行存款+短期投资)÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
①存货周转率= 销货成本/平均存货
其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷
2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就
越小，存货周转率为9(次)较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。
②应收账款周转率=销售收入/[(期初应收账款+期末应收账款)/2]
企业设置的标准值为3。应收账款周转率越高，说明其收回越快。反之，说明营运资金过多
呆滞在应收账款上，影响正常资金周转及偿债能力。
3、获利水平
资本金利润率=利润总额/资本金总额
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投
资者的利润。
另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产
或总负债的15%(或一定比例)时，应注意分析帐龄分布情况。
4、信用评级得分和综合授信额度。通过报表分析和信贷系统评价授信相结合。
(三)还贷来源及还款时间分析
分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金
来源及还款能力，确定借款期限等。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ;属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人
的代偿能力、担保人的资金来源等。
五、本次信贷业务的综合效益分析
通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析企业结算往来情况
和合作潜力。
六、信贷风险评价及风险度测算
通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风
险进行评价，按照企业贷款风险测算标准测算该笔贷款风险度。
七、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
1、贷与不贷;
2、贷款方式;
3、贷款金额;
4、贷款期限;
5、贷款利率;
6、还款方
式等。
八、调查人声明并签名
调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。企业贷前调查必须由两名以上信
贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。
(一).企业基本情况
(1)企业概况
(2)企业财务状况
二.负债总额
(1)流动负债
(2)长期负债
三.所有者权益
(1)实收资本
(2)资本公积
(3)盈余公积
(4)未分配利润
四.销售收入
五.利润总额
六.偿债能力指标
(1)资产负债率
(2)流动比率
(3)速动比率
(4)利息保障倍数
七.营运能力指标
(1)总资产周转率
(2)流动自唱周转率
(3)存货周转率
(4)应收转账周转率
八.盈利能力指标
九.现金净流量
(二)申请贷款情况
(三)综合效益