个人消费信贷论文范文第1篇
[内容摘要]发展消费信贷是扩大内需、构建消费需求长效机制的重要手段。基于四川省城乡居民的实地调研数据，运用probit计量模型和图表，从消费主体的观念、能力、层次和环境四个方面，分别对城乡居民消费信贷影响因素的差异化进行定性和定量分析，进而得出相关结论并提出具体的政策建议。
[关键词]消费信贷；影响因素；差异化研究
一、引言
消费是人类经济活动的出发点和根本动力，消费信贷的产生是我国经济发展到一定阶段的必然产物。所谓消费信贷主要是指商业银行、其他金融机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款。在全球金融危机的影响和扩大内需战略的背景下，消费信贷研究得到了经济学界的高度关注。
目前国内的研究多集中在消费信贷发展的影响因素。边文霞（2002）通过三个模型得出结论：GDP、投资、收入对我国消费需求具有极大的拉动效应。胡志成、唐剑（2010）从金融视角分析了制约农村消费信贷发展的主要因素是农村资金补充不足，农村消费信贷供给品种与需求脱节以及农村信用体系建设落后。段小红（2011）采用比较分析法分析了甘肃省消费信贷的现状，认为消费观念、消费者承受能力、社会保障制度、农村消费信贷等是影响消费信贷的主要因素。
国外研究消费信贷的文献主要集中在消费信贷对解除消费者信贷约束及消费增长的影响，如Cochrane（1991）认为消费信贷可以发挥消费保险的作用。Zeldes（1998）和Ludvigson（1999）都证明了预期的消费信贷增长与消费支出的增长之间具有正相关关系。针对农村消费信贷的主流观点集中在农村二元信贷结构及用途上（Manfred Zeller，1994；Pham Bao Guong，2002；F.N.Okurut，A.Schoombee，2005），普遍认为发展中国家农户对正规信贷的需求主要以生产为主，对非正规信贷的需求以非生产为主。
二、城乡居民消费信贷影响因素差异化的定性分析
研究城乡居民消费信贷问题，切入点应是消费信贷主体的消费特点，包括观念、能力、层次、环境等等。我国城乡社会经济发展的不平衡，决定了城乡居民的消费特点不同，从而使得城乡居民消费信贷的影响因素存在较大差异。
（一）城乡居民消费信贷观念的差异
“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道，“开源节流”、“量入为出”、“勤俭节约”等传统思想早已在人们的脑海中根深蒂固。但城市居民在工作、学习和生活中潜移默化地接受了新的文化、新的思想和新的消费理念，因而在对待消费信贷问题上相对开放，愿意接受信贷消费。相反，农村的市场经济发展和对外开放程度相对滞后，农村居民受传统消费观念束缚，宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿，也不愿意超前消费，农村居民的储蓄率相对比较高。
（二）城乡居民消费信贷能力的差异
消费信贷的实质是将远期消费转化为即期消费，真正意义上是用明天的钱办今天的事，因此消费信贷发展的前提是要有收入持久增长的预期。我国城市居民的收入主要来自薪金，收入水平相对较高且工作稳定，有能力进行消费信贷。而农村居民收入水平较低，同时，由于农业劳动有着显著的周期性，农产品价格波动性大，农村居民对未来没有稳定的收入预期，由此导致农村居民谨慎性消费和预防性储蓄，消费能力不足，不敢轻易举债消费。
（三）城乡居民消费信贷层次的差异
随着社会经济的发展，人们逐步注重精神生活的丰富和物质生活质量的提高。城市居民使用消费信贷主要用于满足各种不同的消费需求，如以享受生活质量为目的的购房信贷消费，以发展为目的的高学历教育信贷消费，以体现自身价值为目的的购买汽车和旅游信贷消费等。而农村居民则仍然处于以满足基本的吃、穿、住、行等传统消费信贷需求为主，如生产性消费品贷款、耐用消费品贷款，子女教育消费贷款等。
（四）城乡居民消费信贷环境的差异
目前我国总体消费信贷环境较差，从硬环境来看，消费配套基础设施的城乡差异是显而易见的，金融机构的城乡分布不均衡有目共睹；从软环境来看，相比城市居民大多可以享受包括养老保险、医疗保险、失业保险等在内的社会保障制度，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，使得储蓄仍然成为农村居民应对未来不测之需的首选，造成现实消费需求不足，从而阻碍消费信贷业务的发展。此外，农村的信用环境、金融环境不如城市，农村居民收入的稳定性差，货币化程度低，这些都制约了农村消费信贷的拓展。
三、四川省城乡居民消费信贷影响因素差异化的实证分析
从1999年中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费信贷进入全面推广阶段。四川省消费信贷从无到有，经历了一个快速发展、规模不断扩大的过程。中国人民银行成都分行数据资料显示，四川省人民币个人消费贷款余额从2007年的43，017，327万元上升到2011年的150，131，993万元。由于城乡社会经济发展的不平衡，四川省城乡居民消费信贷的发展差异明显。
为了更好地进行城乡居民消费信贷的差异化研究，本课题结合四川省统计年鉴和实地调研数据，运用probit计量模型和相关图表，对消费主体的四个特点进行分析，找出影响四川省城乡居民消费信贷的具体差异，进而提出相关的政策建议。
（一）四川省城乡居民消费信贷观念的差异
根据调研问卷统计，有71.88%的城市居民愿意使用消费信贷业务，45.16%的农村居民愿意使用消费信贷业务。为了更进一步挖掘城乡居民对待消费信贷问题的差异，我们将居民接受消费信贷的意愿作为被解释变量，将影响居民接受意愿的主要影响因素分为年龄、婚姻、受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡、收入预期等7个具体变量，使用stata软件，采用probit模型对调研所得的315个截面数据（农村155个，城市160个）进行回归分析，得出影响城乡消费信贷观念的显著性因素（如表1、表2）。
从两个回归模型的结果可以看出，在5%的显著性水平下，婚姻状况、家庭收入、收入预期对被访农村居民消费信贷意愿具有显著影响，而受教育年限、家庭收入、信用卡对被访城市居民消费信贷意愿具有显著影响，如果将P值放开到10%，年龄、家庭支出分别也是影响农村居民和城市居民使用消费信贷的重要因素。
1.年龄这一解释变量对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的年龄对消费信贷意愿有显著的负向影响。可见农民消费观念随着年龄的上升而越来越趋向于保守，不愿意通过消费信贷打破预算约束进行提前消费，年龄增大也意味着未来还款年限变短，还款能力下降，不愿意在未来背负更多的债务。
2.婚姻状况对农村居民使用消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的婚姻状况对消费信贷意愿有显著的正向影响，说明农民在已婚的情况下，更愿意使用消费信贷。结婚很大程度上代表着一个人心智趋于成熟，承担起更多的家庭责任，也拥有更多的社会资源，愿意利用各种潜在的资源去改善生活，为整个家庭创造价值。
3.受教育年限对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。从表2可以看出城市居民的受教育年限对消费信贷意愿有显著的正向影响，消费者受教育程度越高，思想观念越开放，接受消费信贷的意愿也就更为强烈。
4.家庭收入对农村居民和城市居民消费信贷意愿都影响显著，这符合收入水平决定消费水平的主流观点。不过，通过对比表1、表2，我们可以发现，家庭收入对农民消费信贷的意愿是正向影响，对城市居民则为负向影响。这可能是由于在农村，收入越高的人群，贷款的门槛较低，还款能力相对较强；而在城市，越高收入的人群，根本不需要使用消费信贷，相反，城市中收入越低的居民，使用消费信贷业务进行资金周转和满足临时性需求的愿望更为强烈。
5.家庭支出对城市居民消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。按照常理，支出越大，对消费信贷的需求越多。从表2可以看出，城市居民对消费信贷的接受意愿是符合的，但是在农村却与此相反。这可能是因为当家庭有临时资金周转需求时，相比消费信贷业务，农民更愿意通过亲朋好友进行融资，根据我们的调查结果显示，46.67%的农民近年来与亲朋发生过借贷关系。
6.信用卡对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。理论上讲，信用卡业务是消费信贷市场的重要组成部分，使用信用卡的人相对更愿意借贷消费。从表2可以看出，信用卡对城市居民的消费信贷意愿有显著的正向影响。为什么信用卡对农民而言不显著呢？我们认为一方面可能是因为在此次调查的样本中，使用信用卡的子样本容量太小造成的偏差；另一反面也说明信用卡在农村消费市场的普及率太低。
7.收入预期对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。对未来收入的预期，从某种程度上看是一种精神面貌的象征，相比城市居民，农村居民可能会更加保守和稳健，只有在对未来的收入能相对确定下，才愿意提前消费。因而，当农民相对肯定未来的收入会提高时，就更加愿意使用消费信贷。
（二）四川省城乡居民消费信贷能力的差异
居民消费信贷能力最直接的体现在收入水平上。近年来，随着经济的发展，四川省城乡居民人均收入持续增加，但城乡收入差距依然很大（见图1）。2002年，城市居民人均可支配收入6611元，农村居民人均纯收入2108元，城乡居民收入之比为3.14：1，绝对数相差4503元；2011年，城市居民人均可支配收入17899元，农村居民人均纯收入6129元，城乡居民收入之比2.92：1，绝对数相差11770元。虽然2011年比2002年的收入差距缩小了0.22，但是城乡居民收入差距的绝对数差距仍然很大。
根据调研结果统计，在城市居民中，家庭年收入在5万元以上的达到85.34%，在10万元以上的达38.75%；而在农村居民中，家庭年收入在5万元以上的不超过20%。由此可见，较低的收入增长水平限制了农民的消费支出，多数农民消费信贷能力依然较弱。此外，对于未来的收入预期，有41.62%的农民表示由于物价上涨等原因不确定自己的收入是否会增长，仅有27.23%的农民表示自己的收入会越来越高，而超过50%的城市居民对未来的收入充满信心。消费信贷的前提是要有收入持久增长的预期，预期收入可以通过消费信贷转为现期收入，影响当前和未来的消费。四川省城乡居民显著的收入差距以及对收入的不同预期，决定了他们消费信贷能力的差距。
（三）四川省城乡居民消费信贷层次的差异
恩格尔系数是食品消费支出占总支出的比重，是衡量民众生活水平、体现居民消费结构的重要指标之一。居民消费结构的不同，直接决定了使用消费信贷进行消费的层次不同。
根据表3对比可以看出，2002—2011年间，城乡居民的恩格尔系数是波动的，不过每一年城市居民的恩格尔系数都远远小于农村居民的恩格尔系数，说明城市居民的生活质量和水平均高于农村居民，这就使得二者使用消费信贷的用途有显著差别。根据调研结果统计，在使用消费信贷的城市居民中，有51.23%是用于购房和购车，18.39%是信用卡，还有30.38%主要是一般用途，如教育助学、旅游贷款等；在使用消费信贷的农村居民中，有44.68%是用于建房贷款，17.02%是用于子女教育贷款，有29.78%是用于耐用消费品贷款，剩余的用于其他方面。由此可见，四川省城乡居民在消费信贷层次方面差异显著。
（四）四川省城乡居民消费信贷环境的差异
由下图可以明显看出，除了2009年外，四川省城乡消费差距曲线都在城乡收入差距曲线上面，根据凯恩斯消费函数理论，收入高者边际消费倾向偏低，那么消费曲线应该在收入曲线之下，但为什么会出现城乡消费差距比收入差距更大的现象呢？主要原因在于城市和农村拥有不同的消费环境，导致农民收入不能同城镇居民收入一样顺畅地转化为消费，这也是造成城乡居民消费信贷差异的原因。
调研数据显示：四川省农村居民的消费环境与城市居民相比还具有相当大的差距。其一，基础环境差异。通过实地调研，我们发现四川省农村地区的基础设施建设较为落后，尤其是相对较为贫困的甘孜地区，用水、用电、交通、通信等基础环境相当差，这对农村居民消费水平升级和消费信贷的发展制约明显。其二，金融环境差异。通过调研发现，为四川省农民提供消费信贷的金融机构主要是农村信用社；而对于城市居民，各种商业银行、小额贷款公司、锦城消费金融公司等竞相提供种类丰富的消费信贷产品。农村消费信贷机构不健全，在功能设计上对农村市场的针对性不强，客观上影响了农村居民消费信贷需求的实现。其三，社会环境差异。现在四川省的农村居民基本上已经享有了农村医疗保险，新农合也基本覆盖农村地区，农民的社会保障在一定程度上有所提高。但是，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，而且预期支出不断增大，为了应付各种突发事件，农村居民不得不压低当前消费，提高储蓄。其四，信息环境差异。信息不对称的程度是产生逆向选择的主要原因。根据我们的调研，在互联网迅猛发展的今天，四川省的城市消费者往往借助于网络来改善信息不对称状况，而农民获取消费信贷方面的信息主要是通过与当地人交流。农村信息化发展严重滞后，进一步制约了农村居民消费信贷的发展。
四、基本结论与政策建议
（一）基本结论
本文通过对四川省内城市、农村居民的实际问卷调查，运用规范分析和实证分析相结合的方法，从消费者视角对城乡居民消费信贷差异化进行定性和定量的分析结果表明：城乡居民在消费信贷观念、能力、层次和环境方面均存在较大差异，具体表现如下：
1.四川省城市居民的消费观念比农村居民更为开放，对消费信贷的接受意愿更加强烈。影响农村居民接受消费信贷的因素主要有：年龄、婚姻状况、家庭收入、收入预期，而影响城市居民接受消费信贷的因素主要有：受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡。
2.无论从收入预期还是收入水平看，四川省城镇居民都优于农村居民，这就决定了城镇居民的消费信贷能力比农村居民更高。农民收入预期不稳影响了消费信贷的发展，农民收入水平较低限制了消费信贷规模。
3.从城乡居民的恩格尔系数差距知道，四川省城市居民的生活质量和生活水平都高于农村居民。因而，在使用消费信贷进行融资的目的和用途也大都不同，城乡居民消费信贷层次的差距明显。
4.从基础环境、金融环境、社会环境、信息环境四个方面都显现出四川省城市环境优于农村环境，这就为消费信贷在城市的发展创造了良好的外部条件，相对而言，这也是制约农村消费信贷发展的主要外部因素。
（二）政策建议
基于对四川省城乡居民消费信贷影响因素差异的分析，结合调查中反映的问题。本研究认为，在目前经济形势下，可以采取以下措施来推动我国消费信贷的进一步发展。
1.改变居民消费信贷观念。更新观念、提高认识应是消费信贷发展的先导。要鼓励消费者树立新型的现代消费观，提倡消费方式的多样化，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费。一方面，消费者应该主动积极地通过报纸、广播、电视、互联网、宣传广告等了解消费信贷的基本知识及重要性，不断破除心理障碍，提高消费觉悟，真正懂得国家推行消费信贷，并不违背艰苦奋斗、勤俭节约的传统，而是一种文明的、正当的、科学的消费，目的是提高和改善生活质量。另一方面，金融机构应根据城乡居民的不同消费需求特点，定期或不定期组织金融知识下乡活动，宣传消费信贷知识，开展城乡金融服务教育。同时，通过在柜台摆放宣传资料供农户传阅，信贷员深入农户开展信贷工作，以及利用广播电视媒体等方式进一步扩大金融知识在农村的宣传覆盖面，尽快转变农村消费信贷观念，并使有条件的农民能够取得消费贷款的支持。
2.提高居民消费信贷能力。消费信贷的能力既受居民即期收入的预算约束，也受居民持久收入预期的制约。因此，我们要努力建立增加居民收入、提高居民收入预期的长期机制。首先，千方百计扩大城乡居民就业，政府决策部门应建立市场主导就业、政府促进就业、个人自谋职业相结合的长效机制。同时，鼓励城乡居民积极创业，政府应对城乡居民创业给予财政支持，并适当降低企业所得税税率，以创业带动就业。其次，深化收入分配制度改革，建立健全转移支付制度，加大国家对“三农”的各项政策补贴，提高中低收入人群收入水平和预期。最后，在农民收入低且预期不确定的情况下，要立足于本地实际和优势，充分考虑农业资源的比较优势，形成具有区域特色的农业主导产品和支柱产业，搞好农产品精细加工，促进农业产业化发展，提高农民的收入水平和预期。
3.完善居民消费信贷层次。在城市地区，建立专门的消费信贷机构（例如目前试点的4家消费金融公司），为消费者提供全方位优质的金融服务。在防范风险的前提下，尽量简化贷款手续，实行无纸化审批，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率。允许、鼓励更多的银行及有关金融机构开展个人消费信贷业务，丰富消费信贷品种，创造一种竞争性的消费信贷体系，使个人消费信贷的方式和发放模式更具灵活性、多样性、合理性和针对性。在农村地区，针对金融机构与金融服务匮乏的局面，商业银行可以在无网点地区先行设立“金融事业部”，给予当地信贷支持。政府应该努力促进农村地区金融机构多元化发展，最大程度满足农民的金融服务需求。同时，依据重点消费群体的经济承受能力和重要消费倾向，积极发展教育、耐用消费品等领域的信用消费，使广大农民根据自己的意愿和能力有选择地扩大消费支出。还可以“家电下乡”等扩内需政策为契机，稳步推进“家具下乡”、农机具、耐用消费品等消费贷款业务，增加信贷品种，帮助农村居民合理运用金融工具，提高农村居民的消费信贷层次。
4.优化居民消费信贷环境。一要加快城乡基础设施建设，尤其是加大对农村的投入，政府应集中改善农村的水、电、通讯、交通、信息网络等基础条件，为拓展农村消费市场创造条件。二要加速农村金融发展，发挥政策性金融（中国农业发展银行）在农村发展中的主导作用，对农村消费领域进行开拓，深化农村信用社改革，为农业生产提供资金支持，为农民生活消费提供信贷支持。三要统筹城乡居民社会保障制度建设，减少居民对预期支出增大的后顾之忧，增强居民对未来的安全感和消费信心。同时，采取因地制宜的策略，在不同地区建立与之相适应的多层次、多元化的农村社会保障体系。四要优化个人信用信息环境，政府应加快个人信用立法，建立完备的个人信用档案库，建设覆盖全国的信用评价体系。同时，建立健全农村信息网络，整合涉农信息资源，把有关消费信贷的信息及时传递给农民，降低农民进行消费信贷时面临的信息不对等。
个人消费信贷论文范文第2篇
摘 要：对于商业银行来说，风险管理与控制能力的高低是其核心竞争力的直接体现，其管理能力高低更是与其自身生死存亡有着直接的关系。近年来在金融市场的巨大波动之下，巨大的信用风险正在席卷世界各地的金融机构，所以，世界各国的金融机构纷纷将借贷风险纳入到防范对象的范围之内，着力改善商业银行信贷风险防范体系。基于此，本文主要针对商业银行大中企业信贷业务风险防范的相关问题进行分析，供大家参考。
关键词：商业银行；信贷业务；风险防范
长期以来，信贷风险一直都是金融机构风险防范的焦点所在，随着近年来金融产品的逐步深化，操作风险的形式也变得越来越多，这种情况下，银行不得不将操作风险防范与控制的措施提上日程上来。自从改革开放一来，市场经济快速发展，商业银行在短时间内得以发展壮大，在其背后信贷资产的质量是不容乐观的，严重影响着金融业的稳定运行。所以，对商业银行信贷业务的风险问题进行深入认识与分析，并在此基础上将防范工作做好很有必要。
一、银行信贷业务风险管理的必要性
经营银行的目的在于提升利润，实现利润最大化的目标，银行经营的高风险显然是与其经营目标相悖的。信贷资产经营是银行最为重要的一项经营活动，经营风险会对其形成严重干扰，各种交付风险、环境风险对其形成了无形的威胁，商业银行资产负债结构特点直接决定了其风险的特殊性，各大银行在信贷风险管理上都有自己的思维习惯，这些习惯性做法决定了银行进行信贷风险管理的能力高低。但是，在传统习惯、历史因素、对风险重视的程度等因素的影响之下，我国各大商业银行中“重贷轻管”的思想始终存在，与此同时，信贷风险管理缺乏理论性与科学性，这直接导致了信贷资产质量的急转直下，严重阻碍着银行盈利。因此，当前我国必须及时树立起科学的信贷风险控制思想，同时着力完善信贷风险管理机制，这对改进我国现代银行制度意义重大。
二、我国商业银行大中企业信贷业务风险
1.公司治理结构不合理
我国商业银行企业治理结构中始终存在一些问题，如产权落实问题、责任模糊、经营上行政干预过多、管理体系缺乏先进性等。国有商业银行的所有权始终在由国家行使，由银行经理层实行对银行的经营和管理，形成了多级委托代理性关系，商业银行最高层不通过股东代表大会推选，而是由国家政府行政委任，行政色彩浓厚，很难发挥出董事会与监理会的作用。股份制商业银行虽然建立了董事会、监事会及股东大会，但是并未得到有效运转，始终缺乏一定的先进性。股份制商业银行中国有单位始终占大头，其经营发展过程中行政色彩浓厚。
2.内部控制制度不完善
长久以来商业银行的内部控制水平都不高，内部风险控制始终存在一定问题，具体来说，首先，内部控制体系的建立不及时，内部系统内容比较落后，很难适应新的风险状况，信贷业务、信贷资金及会计等环节都是相对独立的，根本无法有效应对内部风险；其次，缺乏内部监督管理力度，由于缺少内部审计的独立性，由高层领导直接管理审计人员，上级得不到有效的监管，内部审计做不到事先预防，绝大多数情况下都是问题产生之后才进行审查，很难提升风险控制的有效性；最后，内部监管人员的整体素质有待提高，没有信贷业务实际从业经验，导致他们不懂业务，抓不住核心风险，因此审计人员必须具有非常高的专业水平与素质，但是，当前很多内部监管人员的专业素质较低，严重阻碍着内部监管工作的顺利展开。
3.信贷文化严重缺失
商业银行信贷文化主要包括價值取向、从业人员培训等多重因素，直接关系到银行经营的成与败。当前信贷文化严重缺失主要体现在风险意识淡薄上。信贷员风险意识在贷款过程中很难体现，多数情况下信贷过程中的风险都被忽视，另外信贷流程形式化问题明显。大中商业银行舍本逐末问题严重，通常会按照流程来发放信贷业务工作中的违规人员，在这种管理模式之下，信贷员在工作中往往更加关注过程，结果总是被忽视的。
三、商业银行大中企业信贷业务风险防范措施
1.健全内部控制制度
首先，应进一步完善贷款程序。商业银行内部信贷部门与相关人员应全面结合信贷调查程序，做好贷款的调查、审查、检查及回收等各项工作；其次，对信贷审批会议制度进行完善。为了尽量减少由“一言堂”带来的风险，在信贷审批工作中，应全面分析商业银行客户授信风险，从多方面获取时间，将审核部门在监督方面的作用突出出来；最后，对信贷工作管理进行完善。根据文本标准化、经营合规化以及操作规范化等相关要求，及时改进各项信贷业务管理的办法和要求，并成立商业银行房贷中心，由其来实现对法律风险等的防范。
2.培育新型信贷文化
商业银行必然要用于企业文化，企业内部人员应始终秉承着共同的理念，从最大程度上为银行获取利益，并且为杜绝风险而独立，每名信贷人员都要熟知并理解商业银行的信贷文化，每名员工都要树立起一定的风险意识。信贷人员规范化操作的实行与文化的引导息息相关。此外，商业银行还要解决信贷质量低的问题，从提升信贷人员素质这方面开始出发进行培训，从最大程度上规避操作性风险。
3.建立信贷风险预警体系
所谓信贷风险预警体系就是指处理信贷业务的过程中，应深入了解客户的信息，主要包含客户企业的各方面状况等，对于可能会造成不良贷款的地方，银行应结合其提示信号，在第一时间内采取应对性措施，时刻掌握好事态的变化与发展，从最大程度上减少或者避免损失的发生。此外，还要严格检测和分析高风险业务，建立起风险预警指标，实时更新贷后管理手段，一方面扩大监控的覆盖面，另一方面促进工作效率的提高。
四、结论
大中企业是市场经济中非常重要的组成部分，同时也是商业银行得到回报和发展前行路上的巨大动力支持，随着近年来各商业银行之间的竞争愈发加剧，面对着逐渐显露的信贷风险，我们绝对不能胆怯、退步，应不断强化大中企业信贷业务风险防范水平，不断推动商业银行的平稳快速发展。
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个人消费信贷论文范文第3篇
[关键词] 汽车金融 信贷 消费信贷法
一、汽车金融的定义
汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。
二、汽车信贷市场的现状分析以及《消费信贷法》的出台
1.汽车信贷市场面临的困境
近几年,汽车消费成为国内消费需求的一大亮点。然而，因汽车价格过高、税费负担较重、金融服务滞后、银行紧缩银羹、个人信用制度不健全等因素影响，汽车消费规模与汽车业发展规模不相适应,与发达国家个人汽车消费水平相比,差距更大。为扩大内需,我国政府需提高个人汽车消费需求规模与水平,拓展中国汽车产业市场的发展空间,同时提高汽车产业在发展经济中的贡献份额。
(1)无法有效控制信贷风险。2007年前，国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和波动升温，在很大程度上得益于保险公司推出的车贷履约险，该险种使银行将车贷风险转嫁到了保险公司身上。没有了风险，银行便不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件。但由于我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样，车贷风险又回到银行的头上，坏账也只能由银行来解决。
(2)几大汽车金融公司业务开展困难。虽然《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务,但同时也设置了种种限制,国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。加上我国银行对贷款的依赖程度比较大,银行还是比较看中车贷这块蛋糕的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中,银行在车贷方面凭借网点、利率等综合服务的优势依然占据垄断地位,国外汽车金融公司无法跟银行叫板。
2.制定《消费信贷法》
(1)制定《消费信贷法》的目的。制定《消费信贷法》，是充分发挥消费信贷正面社会效应、限制其负面效应的需要;是保护消费者权益的需要;同时更是汽车产业发展的需要。
制定《消费信贷法》源于消费信贷的社会效应。消费信贷的社会效应,可以说是一把“双刃剑”。一方面,我们不难发现,运用商业，特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷,对完成消费者的购买决定是相当有益的;消费信贷对消费者提供的明显好处是:在他自己存够钱之前,他就可以使用商品或享受服务;大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模,适度消费;在提高生活质量的同时,提高自己创造社会财富的能力,形成良性循环,促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面,我们也应该看到消费信贷的缺陷,消费者可能招致超过他的财力的债务。消费者特别是中等收入阶层的消费者,可能遭受某些风险，减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力,带来一定的社会问题。发挥消费信贷的正态效应,抑制消费信贷的负面效应,是消费信贷立法的重要目标。
(2)制定《消费信贷法》的必然性。消费信贷需要法律规范和调整。用法律手段调控消费信贷,是非常必要的:第一,这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定,对“冷却期”或撤回权的规定等等,都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二,这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题,都必须由法律予以规范,保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约;在高利贷情况下,对消费者予以帮助;保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害,等等。第三,这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现非法行为，如债务人使用过多的化名;信贷经纪业和债务收取中常有害群之马,等等。此类非法现象,都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。
目前,我国仅能从《民法通则》、《合同法》、《担保法》的一般性规定中找到分期付款销售的法律依据，这些条款相互之间并不配套,甚至有矛盾之处。另外,虽然汽车和住房同属于大额消费品,但是汽车属于动产,汽车信贷消费在所有权转移、抵押和担保等方面较其他信贷品种有其需要区别的地方。所以,汽车分期付款销售的法律环境亟待加强。在部分拥有成熟汽车信贷消费市场的国家里,一般存在有完善的相关法律配套设施。我国目前既缺乏相关的配套法律，也没有专门的分期付款销售法。而社会个人征信体系短期内不可能建立起来,目前的法律制度体系又不完善,要靠相关的配套法律来规范汽车分期付款销售不太现实,因此,建议我国制定专门的消费信贷法。
综上所述,制定一部消费信贷法势在必行。只有通过国家强制力,从大方向上控制和平衡汽车市场中消费贷款这一部分所出现的买卖,借贷双方的诸多问题,才能从根本上让汽车金融市场健康成长。
参考书目：
[1]《金融法概论》(第四版)北京大学出版社
[2]粟 勤:《汽车信贷市场的问题与出路》 汽车工业研究
[3]周志芬:《银行汽车消费信贷业务的发展前景及经营策略》 国际金融
个人消费信贷论文范文第4篇
一、新形势下商业银行信贷风险管理中存在的突出问题
(一)非理性跟进集团客户
部分商业银行对集团客户存在认识误区,对其经营风险、投资风险以及关联交易风险认识不足,把集团客户简单等同于优质客户。同时,受“羊群效应”影响,商业银行为争抢大集团客户资源,争相向其多头授信、过度授信、放宽贷款条件,导致部分集团性客户恶意逃避银行监督。更有甚者,对企业资信真实情况和信贷资金运行状况不甚了解,致使信贷监督处于真空状态。
(二)房地产贷款风险管理粗放
目前,房地产贷款面临的最大问题,是商业银行对该行业贷款风险认识不足。近期房价的持续上涨和房地产市场部分指标的好转,掩盖了房地产行业的潜在风险,商业银行未能准确把握房地产贷款供求、成本和风险变化,对房地产市场的发展持盲目乐观的态度,将房地产贷款作为低风险业务品种发展,导致房地产行业出现过度授信。另一方面,商业银行对房地产贷款业务管理粗放,将房地产业贷款特别是个人住房贷款作为优质资产业务,通过调整经济资本占用系数、加大考核激励等手段鼓励基层行大力发展个人住房贷款业务。在利益的驱动下,部分基层行在贷款发放过程中忽视了对操作风险的控制,贷前调查不充分、贷时审查不严格、贷后管理不尽职,甚至出现了开发商通过“假按揭”将自身的经营风险转嫁给银行的现象,加剧商业银行的风险。
(三)消费信贷发放缺乏科学规划
第一,商业银行在个人消费贷款业务拓展上缺乏科学规划,实行粗放的管理模式,通过对基层行下达硬性指标,抢占市场份额,导致个人消费信贷市场陷入同质恶性竞争的怪圈。由于市场竞争激烈,基层行在具体放贷过程中盲目营销,违规操作,放松对借款人还款能力的调查,甚至通过提供虚假客户信息、擅自降低贷款标准和担保条件,为高风险、低信用的客户提供消费贷款,导致风险积聚。第二,在银行网点、人员有限的情况下,对个人消费贷款的贷后监督检查往往跟不上,一旦发现风险也不能及时采取补救措施,导致个人消费贷款不良率的上升。
二、当前商业银行信贷风险防范策略
(一)加强对集团性关联企业的风险控制
商业银行要按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的要求,构建与集团客户授信业务风险管理特点相适应的信贷管理机制,加强对集团客户信息进行追踪、收集,确保授信额度控制、授信管理和风险监测预警的有效性,切实做好风险防控工作。一是要重点加强对集团客户内部架构、资金运作模式、内部关联交易、关联企业互保、对外投资扩张、主营业务前景等方面的深入调查和分析,采取有针对性的风险防控措施,避免因多头授信、过度授信而引发集中性授信风险。二是要强化授信后管理,尤其要强化对产能过剩行业集团客户、关联客户的授信监控和管理,落实各项授信条件,跟踪贷款资金流向,动态反映客户授信后的实际经营情况和抵质押等担保代偿能力变动情况,必要时果断采取措施,调整授信方案,确保信贷资产安全。
(二)加强房地产信贷管理
一是要加强对国家宏观经济政策和房地产行业的研究,密切关注产业动向,审慎制定符合本地区实际的房地产信贷业务经营策略和发展目标。二是严格房地产贷款项目合法、合规调查和审查,防范政策性风险。三是严格房地产贷款客户准入条件,优化客户结构,重点选择销售前景好、发展潜力大、经济效益好、还本付息能力强的普通商品住房和经济适用住房项目。四是强化贷后管理,对房地产项目贷款应采取封闭性管理,实施全过程监管。五是密切关注房价走势,当前要重点把握个人贷款客户的资信状况以及还款意愿和还款能力,落实首付款比例政策,前移房贷风险关口,有效防范个人住房贷款信用风险。
(三)建立个人消费信贷风险全面监控机制
一是商业银行应在人民银行开发的个人信用信息基础数据库的基础上,开发本行的个人消费信贷风险计量系统,依据历史数据建立包括个人职业情况、家庭情况等内容的个人消费信贷评分系统,通过定量方法精确评估贷款人的信用状况,以加强风险控制。二是要建立健全科学的贷后信息跟踪管理体系,加强与个人消费贷款者的联系与沟通,及时掌握其经济、财务信息。三是商业银行要建立与业务发展相匹配的客户经理队伍。
(责任编辑 代金奎)
个人消费信贷论文范文第5篇
摘 要：当前中国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期三期叠加的“新常态”时期。实现经济结构调整，促进经济平稳增长，是当前中国经济政策的重要内容，而对中国储蓄的分析则是经济结构转型研究的核心要点。作为国民储蓄的重要构成，企业储蓄研究就显得格外重要。
由于国民传统观念上对储蓄的青睐、企业有意逃避社会责任以及政府政策的不完善，造成了体改以来中国企业如此高的储蓄率。过高的企业储蓄率不仅造成企业内部资金运用的低效率，而且大大降低了劳动者的积极性，阻碍了企业的长期发展。因此完善国民收入分配体制和社会保障体制，加强对企业分配行为的约束就显得尤为重要。本文对已有文献进行分析总结，归纳出造成中国企业高储蓄的原因，并引出作者思考。
关键词：企业储蓄；高位
企业储蓄又称公司储蓄，是指经库存估价和资本消耗调整后的未分配公司利润，它是国民储蓄的重要组成部分，也是投资的重要来源。近年来，我国国民储蓄率快速上升，特别是企业储蓄在国民储蓄中的占比不断上升，已引起广泛关注。根据国民经济核算的资金流量表，从1992年至今，居民储蓄率逐渐下降.政府和企业储蓄率逐渐上升.其中政府储蓄增幅相对小，企业储蓄增幅较大。因此国民储蓄率保持在高水平的主要原因并非通常所认为的居民储蓄率过高，而是企业和政府储蓄的迅速增长，特别是企业储蓄增长。因此，分析中国企业高储蓄原因是破解中国高储蓄问题的关键点之一。
一、中国企业储蓄情况
中国企业储蓄率依然处于较高的水平，且仍然在逐年上升（江静，2013）。其中，民营企业储蓄率整体水平约为25.3%，低于国有企业和外资企业，但是民营企业储蓄率保持了较高的增长水平，而外资企业和国有企业储蓄率水平则有不同程度的下降；另外，中国企业储蓄率具有明显的行业特征，传统的劳动密集型行业的企业储蓄率相对较低，资金密集型行业的企业储蓄率相对较高。
尤其是进入21世纪以来，中国的企业储蓄率有了一个更为明显的提高（余静文，2012），从1950年的13.8% 上升到2010的37.9%，增幅高达24.1% ，但是在1950年到2000年的几十年里，企业储蓄率却只增长里了3.1%，可知企业储蓄率的增长主要集中在2000年之后。另外，从实证研究结果来看，企业储蓄率与总储蓄率存在长期协整关系，相关系数为0.098，说明企业储蓄受国民总储蓄的影响很大。
综上所述，不同性质、不同行业的企业储蓄率有较大差别，但是在改革开放尤其是进入21世纪以来，企业储蓄率都在不断提高，其中一个重要原因是总储蓄率的上升。企业储蓄率提高的背后是对劳动者报酬的压榨，不仅造成了低消费、高储蓄的内部失衡，还减少了储蓄减去投资之后的差额，投资的减少一定程度上阻碍了企业的发展。因此，分析我国企业储蓄高涨的原因就显得尤为重要。
二、中国企业高储蓄率的原因
通过对已有文献的研究与总结，对中国企业高储蓄率的解释大概有以下几种：
（一）中国企业储蓄率如此之高主要由于企业在利润增加的同时却有意减少分红的上缴 （樊纲等，2009）。企业储蓄过高是导致中国外部经济失衡的关键因素，这一方面归因于企业利润大幅增加，另一方面归因于企业股利分红不足（余静文，2012），因此应鼓励企业分红（刘遵义，2009）。目前中国金融市场还不够完善，企业信誉度偏低造成了银行等金融机构对其的信贷约束也较高，因此企业往往倾向于降低分红来提高储蓄率以增强预防性动机，
（二）廉价劳动力和廉价资本大幅度增加了企业利润（李扬、殷剑峰，2007），因此中国企业储蓄率过高的根本原因在于企业可支配收入相对于劳动者报酬不断提高带来的收入结构和储蓄结构的失衡（樊纲，2013）。1992年我国对分配制度进行了重大改革，其中大幅降低了居民劳动者报酬在初次分配中的比例，居民财产占比明显下降，这意味着企业支付劳动者报酬的资金份额减少，降低了企业用工成本，同时说明企业部门的利润以及政府从企业部门获得的生产税净额在相当程度上是居民收入转移的结果。
（三）银行业内部结构因素对于企业的融资状况和储蓄行为也具有重要的影响（谭之博 赵岳，2012）。中国的银行集中度偏高，一定程度上减少了企业从银行融资的份额，迫使企业更多的依靠自身的留存收益来发展，以缓和外部融资的约束。因此高银行集中度是造成中国企业高储蓄率的原因之一。
（四）我国的财政职能至今没有实现真正转型，财政支出依然以投资性支出为主，这对企业高储蓄率的形成起到了重要的推动作用（王洪桦 梁中 席正阳，2008）。其主要原因有：（1）大量的政府储蓄以资本转移的方式转化为企业投资。（2）地方政府对企业进行投资转移。
三、建议与总结
一个企业的储蓄率不仅关乎自己未来的经济增长，而且对整个宏观经济乃至全球经济的再平衡都至关重要。过高的储蓄率不仅造成了低消费、高储蓄的内部失衡，降低企业资金的利用效率，还大大降低了劳动者的积极性，阻碍了企业的长期发展。因此，对于中国企业而言，要大力深化金融市场改革，加快资本市场建设，减少中小民营企业的流动性约束，降低私营企业留存收益比重，同时大力发展消费信贷，培养上市公司发放现金股利的习惯，更重要的是要加快向现代企业制度的转变，用现代科学技术改造传统产业，以不断提高其劳动生产率。在此条件下， 逐步提高其对劳动者支付报酬的水平，减少对低劳动力成本的依赖，引导企业提高分红比例，制定合理的国有企业分红政策，以应对全球化的严峻挑战。
本文在对已有文献研究总结的基础上，分析了我国企业高储蓄率的现状，提出无论是绝对水平还是相对水平，中国企业储蓄都处于较高位且还在不断上升的事实。然后从企业分红低，劳动力、资金成本低廉，财政职能未完全转型，银行集中度高，“资源租”内化成为企业利润等方面解析了企业高储蓄的原因，最后给出作者的思考与建议。
参考文献：
[1] 余静文. 信贷约束、股利分红与企业预防性储蓄动机——来自中国A 股上市公司的证据[J].金融研究（10）：97-110
[2] 李扬，殷剑峰.劳动力转移过程中的高储蓄率、高投资率和中国经济增长[J]，经济研究（2）
[3] 江静.中国企业储蓄率———来自企业的微观证据.经济理论与经济管理，2013（10）
[4] 樊纲，吕焱. 经济发展阶段与国民储蓄率提高：刘易斯模型的扩展与应用[J].经济研究（3）：19-29
[5] 李扬，殷剑锋.中国高储蓄率问题探究—1992-2003 年中国资金流量表的分析[J].经济研究[J]，2007（6）：14-26
[6] 谭之博，赵岳. 银行集中度、企业储蓄与经常账户失衡.经济研究[J]，2012（12）：55-68
[7] 郭杰，黄保东. 储蓄、公司治理、金融结构与对外直接投资：基于跨国比较的实证研究[J].金融研究，2010（2）：76-90
[8] 孙天琦. 储蓄资本化、金融企业和工商企业资本金增加与宏观经济增长—从资产负债表角度的一个解析[J].金融研究，2008（9）：101-115
[9] 王毅，石春华. 中美储蓄率比较：从核算口径到经济含义[J].金融研究，2010（1）：12-30
个人消费信贷论文范文第6篇
摘 要：消费信贷是具有偿还能力的消费者为了提高自身生活水平，向金融机构申请信用支持，在未来某一时期向金融机构偿还的一种信贷行为。随着居民生活水平的提高，消费信贷也蓬勃发展，成为商业银行新的利润增长点。但是消费信贷引发的风险不仅威胁银行的稳健经营，也阻碍消费信贷的发展。研究消费信贷的风险因素，找出对应之策，才能更好支持消费信贷的发展。本文首先界定了消费信贷的含义与特点，分析消费信贷的风险因素，并在此基础上探讨商业银行加强消费信贷管理的对策。
关键词：消费信贷；商业银行；风险管理
引言
随着经济的高速发展，生活水平的不断提高，商业银行的消费信贷业务逐渐走进广大人民群众的生活中，也为商业银行业务创新和利润增加带来了新契机。相比西方国家而言，我国的消费信贷发展时间不长，由于缺乏经验和足够的风险意识，商业银行对消费信贷的风险控制不足，导致不良贷款率偏高，不利于自身的稳健经营。
一、消费信贷的含义和特点
消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系达到较高的水平后，为了促进消费增长适应生产增长而出现的一种金融服务产品。目前消费信贷包括个人消费贷款、汽车贷款、住房贷款等。消费信贷与其他贷款相比，特点如下：
贷款的用途不同，消费信贷目的在于鼓励消费，主要解决消费者购买产品和服务；贷款的对象不同，消费贷款主要面向消费者；贷款的期限不同，消费信贷期限较长，一般不低于三个月，最长可达30年。
二、我国消费信贷的风险因素分析
（一）信用风险
信用风险是指借款人到期不償还债务而使银行遭受损失的风险。对于消费信贷业务来说，信用风险是银行必须面对的最主要的风险，这一风险主要是由于消费者和银行之间存在信息不对称造成的。
（二）道德风险
我国居民收入来源渠道广，由于征税机制不健全而导致收入不透明，因此银行很难正确判断借款人提供的收入证明和财产证明是否完整和稳定。另外，我国的个人信用制度仍未成熟，银行不能对消费者的信用水平做详尽调查，因此存在消费者提供伪造材料，欺瞒银行骗取贷款的风险。
（三）抵押物风险
目前由于我国有关规章制度尚不健全，许多财产产权不明确，多头抵押、假证抵押屡禁不止，抵押登记制度混乱，共有财产分割不明，产权转移手续未办理，都会使抵押缺乏充分的法律保障，一旦发生纠纷，银行不免遭受经济损失。
（四）法律体系不健全
我国目前关于消费信贷的立法仍不完善，一些银行工作者违规操作容易导致法律风险。面向个人的消费贷款出现纠纷，由于相关法律的缺失，导致银行无法维护自身权益。银行工作人员由于不熟悉法律规定而进行违规操作，也极易给银行带来操作风险。
（五）银行内部管理制度缺陷
银行内部经营管理制度存在漏洞，势必也会给消费信贷的发展带来风险。一些银行为了扩大消费信贷的规模，擅自向消费者降低贷款标准，隐瞒风险因素，这自然不利于消费信贷的长远可持续发展。
三、加强消费信贷风险管理的对策建议
消费信贷的发展将成为银行新的利润增长点，也是未来银行业务布局的重点领域。发展消费信贷，根本在于建立并完善个人信用风险管理体系，可以从外部环境建设和内部风险控制两方面入手。
（一）加强消费信贷风险管理的外部支持
1. 为消费信贷提供法律保障。一是根据外部环境的变化尽快修改、完善和补充相关法律法规中关于消费信贷的条款；二是建立相应的法律法规，对应不同信贷领域，让消费信贷市场有法可依。可以以国情为依据，同时借鉴欧美等国家完善的消费信贷法规。尽早出台我国关于消费信贷的完整法规，为消费信贷的发展提供法律支持。
2.逐步建立全社会范围的个人信用体系。首先每个银行可以建立客户的信用数据库。通过整理各个部门的客户信用资料和记录，每个银行形成自身资源库，为信用数据共享提供基础。其次，加快个人信用征信机构建设的步伐，不仅要发展大型综合性的征信机构，同时也应建立区域性、专业性的征信机构，打造多层次的征信机构体系。
（二）完善银行内部消费信贷风险管理体系
1.建立科学的信贷风险评估模型。各银行应根据自身战略和业务，量身打造客户信用评分模型，作为审批客户贷款的标准。信用评分模型可以使用积分制，由三大部分组成：①客户的基本情况评分：主要考虑客户的年龄、学历、职业和家庭情况等。②客户的业务状况评分：在本行发审的每一笔业务都有不同的积分。③设置特殊业务奖惩分。信用评分模型中，前两个部分是审核客户资质的重要依据，最后一部分的积分则是评价客户信用等级的重要指标。
2.严格实行审贷分离制度。银行要加强内部控制，对消费信贷业务建立专门机构，进行专人专项管理。同时消费信贷审批委员会应切实履行自身职责，谨慎做出每笔消费信贷业务的发放决策。
参考文献：
[1]宁军.对我国商业银行消费信贷发展现状的思考[J].经济论坛，2013：71-73.
[2]李巧莎.关于我国商业银行消费信贷业务发展的思考[J].对外经贸，2014：38-43.
作者简介：肖蓉，湘潭大学商学院 。