人生理财规划表范文第1篇
20-30岁储备资金
这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关。这一阶段的收入一般而言也是整个工作生涯中较少的，所以应考虑到自身的年龄特点。
这个阶段的女性，收入中的一部分可以存入银行，长沙民间贷款虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定;另外还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金;投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
30-50岁增值资金
这个阶段也就是我们平常所说的长沙贷款网“上有老、下有小”阶段。这一阶段的女性都较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段的女性而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。
建议女性可以从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面为自己作理财规划。如：可以参加银行的教育储蓄，继续购买医疗保险。
如果参加炒股、买卖期货、买卖外汇等风险性投资的话，资金不宜超过家庭收入的三分之一;购买保险的总保费支出应约占家庭收入的十分之一，保险额度约为家庭年收入的7-10倍。
50岁以后资金养老
这一阶段的女性大多已退休，或退休返聘，处于工作上相对轻松时期，长沙贷款而子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都即将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的有：长沙投资理财支持子女的事业家庭，保障自己的老年生活。
处于这一阶段的女性，可以从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合;另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心理空巢期。
人生理财规划表范文第2篇
金先生在研究生结业今后就进入到了一家合资企业上班，到当前为止已经有9年多的时刻了，他也渐渐地从底层的普通职工升到了如今的副主管方位，税后月收入达到了2.5万元，年末的时分还有5万元年终奖，年收入达到了35万元。可是和他如此高的收入相比，积储就显得有点不幸了，只要活期存款8万元、定期存款12万元和11万元指数型基金。单位有五险一金，金先生自个没有置办稳妥的计划。
金先生当前是租房寓居，每个月的房租开支在3000元摆布。并且他平常的日子开支也比较大，每个月都在1万元以上，首要仍是用在了吃饭购物以及交通费用这几方面。此外，金先生每个月还会给父母2000元的奉养费用。当前他自个自个财物负债状况总体杰出，净财物31万元，没有负债，但总财物规划较小，无固定财物，财物份额有些失衡，加上收入来历较为单一，并且出资收益为负，这样也降低了本身的抗危险才能，一旦短暂失掉工作，能够使自个堕入财政窘境。从当前的出资来看，麟龙软件以为其出资比较不成功，出资收益为负。出资种类较为单一，没有根据经济形势及时调整出资种类和出资配比。64%以上的资金用于存款，这一类出资相对保存，收益太低。剩下的资金悉数投向了指数型基金，当前市场行情不太好，指数型基金因为仓位较重，跌幅也比其他基金大。
理财出资参谋以为金先生家庭的危险保证仍显不足。虽然金先生的公司为其供给了五险一金，可是这样的基本社会稳妥并不足以应对各种意外的发作。例如，一旦金先生退休，其收入水平将会发作锐减，恐怕不足以坚持当前的日子水平。又或许，一旦本人发作重大疾病，基本医疗稳妥不足以付出悉数医疗费用，加上收入中止，积储较少，很快会堕入家庭财政窘境。对于当前仍是独身的金先生来说，将来能够还将面对置业、结婚、生子等较大日子开销，财政压力不小。即便将来继续独身下去，也需要为将来退休后的日子堆集大量财富，做好必要的保证。金先生应尽早开端对自个的财政进行从头梳理，使自个的财富进入一个快速增长的轨迹上来。
人生理财规划表范文第3篇
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
人生理财规划表范文第4篇
第1章 现金规划(含答案及解析)
一、单项选择题 同步强化练习
1.下列选项中属于现金等价物的是( )。
A.股票 B.期货 C.货币市场基金 D.期权 2.产生交易动机的原因是( )。
A.分散风险 B.抓住有利投资机会 C.未来收入和支出的不确定性 D.收入和支出在时问上不同步
3.产生谨慎动机的原因是( )。
A.分散风险 B.抓住有利投资机会 C.未来收入和支出的不确定性 D.收入和支出在时间上不同步
4.关于金融资产的流动性与收益率的关系，下列说法中正确的是( )。
A.二者呈反方向变化 B.二者呈同方向变化 C.二者不相关 D.以上说法都不对 5.流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标，流动性比率=( )。
A.流动资产/流动负债 B.结余/每月支出 C.流动性资产/每月支 D.流动性资产/总资产
6.关于循环信用，下列说法中不正确的是( )。 A.是按日计息的小额、无担保贷款
B.当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额
C.持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠
D.计算方法是：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息3%。。为计息利率
7.理财规划师建议进行家庭财产规划时，流动性比率应保持在( )左右。 A.4 B.3 C.2 D.1 8.下列各项中，不属于( )典当融资的优点。
A.典当行对客户的信用要求几乎为零 B。典当行不可以动产为抵押物 C.到典当行典当物品的起点低 D.典当贷款手续十分简便 9.理财规划师在与客户进行会谈时，首先要做的是( )。
A.向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容
B.收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息 C.引导客户编制月(年)度的收入支出表 D.确定现金及现金等价物的额度
10.在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于( )。
A.第一层次(Mo) B.第二层次(M1) C.第三层次(M2) D.第四层次(M3) 11.( )是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。
A.活期储蓄 B.定活两便储蓄 C.整存整取 D.零存整取 12.定活两便储蓄的起存金额为( )。
A.人民币1元 B.人民币5 元 C.人民币IO 元 D.人民币50元 13.关于整存整取，下列说法中错误的是( )。
A.人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年 B.外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年 C.到期凭存单支取本息
D.可部分提前支取一次，但提前支取部分将按定期存款利率计息 14.关于零存整取，下列说法中错误的是( )。
A.需要事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息 B.存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入 C.若储户中途漏存，可在到期支取前补齐 D.人民币5 元即可起存
15.整存零取的起存额度和存期分别为( )。
A.人民币1000 元;存期分为1年、3年、5年 B.人民币：100元;存期分为1年、3年、5年 C.人民币1000元;存期分为1年、3年
D.人民币10000：~己;存期分为1年、3年、5年 16.自2005年9月21 13起，个人活期存款按( )结息。 A.月 B.季 C.半年 D.年
17.( )是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。 A.活期储蓄 B.定活两便储蓄 C.整存整取 D.个人通知存款
18.一些银行自动每月将储户活期账户的闲置资金转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。这种储蓄业务叫做( )。 A.定活通 B.定额定期双定存单 C.活期储蓄 D.定活两便储蓄 19.关于绿色存款，下列说法中错误的是( )。
A.中国银行与中华环境保护基金会于2003年11月23日共同启动了“绿色心益通”储蓄捐款活动
B.客户可以是签约账户利息捐赠，也可以是现金直接捐赠 C.签约账户利息捐赠的币种不限
D.签约账户利息捐赠必须使用在中国银行开立的活期或定期整存整取(含一本通)储蓄账户 20.下列各项中，( )属于货币市场基金应当投资的金融工具。 A.股票 B.期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 C.可转换债券 D.剩余期限超过397天的债券 21.货币市场基金与其他基金最主要的不同点在于( )。
A.收益高 B.风险大 C.分红免税 D.基金单位资产净值是固定不变的 22.申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为( )元。 A.1 B.100 C.1000 D.10000 23.下列关于货币市场基金的说法不正确的是( )。
A.为个人及企业提供了一种能够与银行中长期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式 B.就安全性而言，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零 C.就流动性而言，货币市场基金比银行7天通知存款的流动性还要好 D.就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款
24.从狭义上说.信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的( )，持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。
A.贷记卡 B.准借记卡 C.准贷记卡 D.借记卡 25.信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是( )。 A.可以在信用额度内免息透支
B.持卡人不必为刷卡消费付任何手续费 C.可以在国外透支外币消费 D.可支取现金而不付手续费
26.发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用
额度部分的( )收取滞纳金和超限费。
A.1% B.3% C.5% D.10% 27.关于保单质押，下列说法中错误的是( )。 A.所有的保单都可以质押
B.医疗保险和意外伤害保险合同不能作为质押物 C.超过1年的年金保险合同可以质押
D.投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申请贷款 28.保单质押贷款的期限一般不超过( )个月。 A.3 B.6 C.12 D.24 (一)根据材料回答29-35题
徐女士申请了某银行的信用卡，按发卡行规定，每月2日为账单日，22日为还款日。本月2日，徐女士刷卡购买了一件价值6500元的商品。若该银行为徐女士所提供的信用额度为6000元。 29.该银行为徐女士在本月2日提供的免息优惠为( )天。 A.20 B.22 C.30 D.52 30.若银行为徐女士提供的浮动信用额度为信用额度的10%，则该银行收取的超限费用为( )元。 A.25 B.30 C.250 D.300 31.如果徐女士要购买的商品价值为8000元，她仍以信用卡支付，则需要提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达( )万元的信用额度。 A.1 B.5 C.10 D.15 32.调高的临时信用额度一般在( )天内有效，到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。 A.10 B.20 C.30 D.60 33.2月5日，徐女士使用信用卡预借现金，则该卡当天取现的累计金额不超过( )元。 A.500 B.1000 C.2000 D.5000 34.若徐女士使用信用卡预借现金2000元，则她需要承担的手续费为( )元。 A.20 B.30 C.50 D.60 35.徐女士使用信用卡预借现金所享受的免息优惠为( )天。 A.0 B.5 C.27 D.49 (二)根据材料回答36-37题
孙先生有一张建设银行的信用卡，他的账单日为6日，到期还款日与账单日之间相隔20天。2月25日，孙先生用信用卡进行了一笔2000元的消费。3月6日，孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币2000元，“最低还款额”为200元。
36.若孙先生3月26日前全额还款2000元，则4月6日对账单的循环利息为( )元。 、 A.0 B.9 C.30 D.39 37.若孙先生3月26日前只偿还了最低还款额200元，则4月6日对账单的循环利息为( )元。 A 0 B.9 C.30 D。39 【二)根据材料回答38—41题。.毛女士拥有一张招商银行的信用卡，该发卡行规定的账单日为每月10日，到期还款日为28日。本月账单周期毛女士仅有一笔消费——5月30日，消费金额为人民币2000元，毛女士的本期账单列印‘‘本期应还金额”为人民币2000 ， “最低还款额”为100元。
38·若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账单中循环利息为( )元。
A·29 B.11。4 C.30 D.40.4 39·若毛女士于6月28日前，全额还款2000元，则在7月10日的对账单中循环利息为()元。 A.11.4 B.0 C.12 D.29 40·若毛女士于6月18日消费2000元 ，免息还款期为( )天。 A·48 B.30 C.40 D.18 4l·若毛女士于6月10日消费2000元 ，免息还款期为( )天。 A·48 B.30 C.40 D.18 (四)根据材料回答42~43题
以下为吴先生一家的每月平均支出表：
┏━━━━━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━┳━━━━━━┓ ┃家用固定电话费 ┃ 100元 ┃万先生手机费 ┃ 500元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃万太太手机费 ┃ 130元 ┃上网费 ┃ 360元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃水电费 ┃ 300元 ┃购买日常生活用品开支 ┃ 300元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃交通开支 ┃ 2500元 ┃休闲娱乐等开支 ┃ 500元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃每月寄给万先生父母 ┃ 1000元 ┃每月寄给万太太父母 ┃ 1000元 ┃ ┗━━━━━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━━━━━━┻━━━━━━┛
42、理财规划师在为万先生制订现金规划方案时，建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为( )元。 。
A_lOOOO B.15000 C.30000 D.50000
43、理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时，建议万先生选择的现金规划工具中不包括( ). 。
A、定额定期储蓄 B.股票 C.现金D.货币市场基金 (五)根据材料回答44~46题
杨女士就各种融资方式向理财规划师进行了咨询。
44·如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则下列各项中( )可以作为质押物。 A.医疗保险 B.意外伤害保险合同
C.财产保险合同 D.缴纳保费超过1年的养老保险合同
45.如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则她申请贷款的期限最长为( )。 A.6个月 B.1年 C.2年 D.3年
46.若杨女士进行典当融资，则最长不得超过( )。 A.6个月 B.1年 C.2年 D.3年
二、 多项选择题
47.现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的( )等金融资产。 A.活期储蓄 B.各类银行存款 C.货币市场基金 D.股票 48.现金规划应遵循以下原则： ( )。 A.短期需求可以用手头的现金来满足 B.将来的需求可以用现金来满足
C.预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足 D.短期需求可以用短期投、融资工具来满足
49.个人或家庭进行现金规划是出于( )等动机。 A.交易 B.预防 C.谨慎 D.投机
50.( )是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。 A.谨慎动机 B.预防动机 C.交易动机 D.投机动机 51.以下各项中，( )为影响交易动机的因素。 A.个人或家庭对意外事件 B.收入水平 C.有利投资机会 D.生活习惯 52.下列说法中正确的是( )。 A.现金及现金等价物的流动性较强
B.金融资产的流动性与收益率呈反方向变化 C.高流动性意味着收益率较低
D.现金及现金等价物的收益率相对较低
53.下列各项中，( )属于现金规划需要考虑的因素。
A.对金融资产流动性的要求 B.个人或家庭的投资偏好
C.个人或家庭的风险偏好程度 D.持有现金及现金等价物的机会成本 54.关于客户的个人收入支出表，下列说法中正确的是( )。 A.客户的个人收入支出表分为两栏：收入和支出
B.编制个人或家庭收入支出表的目的，是提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确地进行消费和投资决策
C.编制家庭收人支出表需要遵循的主要原则有：真实可靠原则、充分反映原则和明晰性原则等 D.收入支出表一般以12个月为一个编制周期 55.以下说法中正确的是( )。
A.对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素.因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益
B.对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率
C。对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较低的资产流动性比率
D.理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面，进而提出有价值的理财建议
56.理财规划师在为客户确定现金及现金等价物的额度时，应该( )。 A.可以参考客户资金的流动性比率
B.只考虑持有现金及现金等价物的机会成本
C.可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3～6倍
D.最终现金规划的具体额度一定要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性角度来确定 57.与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：( )。 A.现金在所有金融工具中流动性最弱 B。现金在所有金融工具中流动性最强 C.持有现金的收益率低 D.持有现金的收益率高
58.活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，它的起存额度为( )。 A.人民币1元起存
B.美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币 C.人民币5元起存
D.美元、日圆和欧元等起存金额为不低于5美元的等值外币 59。关于活期存款的利息，下列说法中正确的是( )。 A。全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息
B.自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日
C.未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 D.全部支取时，按开户日的活期储蓄利率计息
60.关于定活两便储蓄利息的计算，下列说法中正确的是( )。 A。存期低于整存整取最低档次(不满3个月)的，按活期利率计息 B.存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率计息 C.存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率计息
D.存期超过1年(含1年)的，一律按1年期整存整取利率六折计息 61.整存整取的起存额度为( )。
A。人民币50元起存 B.港币50元 C.日圆50元 D.其他币种为原币种10元起存 62.关于存本取息，下列说法中正确的是( )。 A.起存金额较高，一般为人民币5000元 、
B.在约定存期内如需提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息 C.存期分为1年、3年
D.一般每月、每季或每半年1次，可提前支取利息
63.个人通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为( )两个品种。
A.1天通知存款 B.5天通知存款 C.7天通知存款 D.10天通知存款 64.个人通知存款的起存额度为( )。 A.人民币通知存款开户起存金额为1万元 B.人民币通知存款开户起存金额为5万元
C.外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币1万元(含l万元) D.外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元) 65.下列关于个人通知存款的说法正确的是( )。 A.存款人可分次存人，分次支取 B.个人通知存款一般为5000元起存
C.存款人在存人款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构
D.根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次 66.下列说法中正确的是( )。
A.个人通知存款适合于有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户 B.整存零取适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户 C.零存整取比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户
D.个人通知存款比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户 67.关于定额定期双定存单，下列说法中正确的是( )。 A.期限为一年 B.存款金额固定、存期固定
C.面额分为50元、100元、200元、500元四种 D.记名并且可挂失 68.礼仪存单有以下特点：( )。
A.它是在传统人民币定期存单基础上，为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品 B.分为人民币整存零取和零存整取两种 C.采用不定额和实名制发行 D.不记名、不可以办理挂失
69.以下各项中，( )属于反映货币市场基金收益率高低的指标。
A.每股收益率 B.7日年化收益率 C.每万份基金单位收益 D.到期收益率 70.货币市场基金应当投资于以下哪种金融工具?( ) A.现金 B.1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 C.剩余期限在397天以内(含397天)的债券 D.期限在1年以内(含1年)的债券回购 71.货币市场基金具有以下特点：( )。
A.本金安全 B.资金流动性强 C.收益率相对活期储蓄较低 D.分红免税 72.以下各项中，( )属于影响货币市场基金收益率的主要因素。
A.利率 B.货币市场基金的规模 C.收益率趋同趋势 D.每万份基金单位收益 73.广义上的信用卡包括( )等。
A.贷记卡 B.准借记卡 C.准贷记卡 D.借记卡
74.理财规划师在与客户进行会谈之前打电话与客户预约时，需要提醒客户携带( )等相关资料。 A.个人的记账记录、对账单 B.股票或债券相关凭证 C.保险单 D.重要的证件、单据的原件
75.下列各项中，( )属于货币市场基金投资的金融工具。 A.可转债
B.剩余期限为6个月的债券
C.期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 D.1年以上的债券回购
76.关于典当融资，下列说法中正确的是( )。 A.当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定 B.当户可将其动产作为当物质押 C.当户可将其财产权利作为当物质押
D.当户可将其房地产作为当物抵押给典当行
77.关于信用卡的还款方式，下列说法中正确的是( )。 A.柜台还款，银行一般接受他人代还和无卡还款
B.约定自动还款，留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败 C.ATM机转账还款，转账划人的款项并非即时到账 D.柜台还款，银行一般不接受他人代还和无卡还款 78.下列关于典当融资的说法中错误的是( )。 A.当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定
B.房地产的当金数额经协商不能达成一致的，由房地产价格评估机构进行确定 C.典当期限由双方约定，最长不得超过1年
D.典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月
参考合案部分：
(一)单项选择题
1.C 2.D 3.C 4.A 5.C 6.D 7.B 8.D 9.B 10.A 11.B 12.D 13.D 14.C 15.A 16.B 17.D 18.A 19.C 20.B 21.D 22.C 23.A 24.A 25.B 26.C 27.A 28.B 29.D 30.A 31.B 32.C 33.C 34.B 35.A 36.A 37.D 38.D 39.B 40.C 41.A 42.C 43.B 44.D 45 A 46.A (二)多项选择题
47.ABC 48.AC 49.ABC 50.AB 51.BD 52.ABCD 53.AD 54.BCD 55.ABD 56.ACD 57.BC 58.AB 59.ABC 60.AD 61.ABD 62.AD 63.AC 64.BD 65.CD 66.BC 67.ABC 68.AC 69.BC 70.ABCD 71.ABD 72.ABC 73.ACD 74.ABC 75.BC 76.ABCD 77.ABC 78.BC 答案解析部分：
(一)单项选择题
1.C 解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
2.D解析：由于收入和支出在时间上常常无法同步，因而个人或家庭必须有足够的现金及现金等价物来维持日常的生活开支需要。
3.C解析：如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出问缺乏同步性，那么现金及现金等价物的谨慎动机或预防动机则归因于未来收入和支出的不确定性。
4.A解析：通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。
5.C解析：流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
6.D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5‰为计息利率。 7.B解析：通常情况下，流动性比率应保持在3左右。
8.D解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
9.B解析：典当行对客户的信用要求几乎为零，而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产抵押两者兼为;到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务;典当贷款手续十分简便，大多立等可取。
10.A解析：在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于第一层次(Mo)。
11.B解析：定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存人，一次性支取的储蓄存款。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。 12.D解析：定活两便储蓄的起存金额低，人民币50元即可起存。
13.D解析：可部分提前支取一次，但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息。
14.C解析：存款金额由储户自定，每月需以固定金额存人：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。
15.A解析：整存零取一次存人本金，人民币1000元即可起存。存期分为1年、3年、5年，取款间隔可选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。
16.B解析：自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。
17.D解析：个人通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。 18.A 19.C解析：“绿色心益通”签约账户利息捐赠的币别为人民币，暂不开办外币捐赠业务。 20.B解析：货币市场基金不得投资于以下金融工具： (1)股票。
(2)可转换债券。
(3)剩余期限超过397天的债券。
(4)信用等级在AAA级以下的企业债券。
(5)中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
21.D解析：货币市场基金的基金单位资产净值是固定不变的，一般一个基金单位是1元，这是与其他基金最主要的不同点。
22.C解析：申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。
23.A 24.A 25.B解析：信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是，持卡人不必为刷卡消费付任何手续费。信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支;信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，因此均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金.国内和国外支取现金的手续费率分别为1%和3%。 26.C 27.A解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。 28.B解析：保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。 29.D 30.A解析：持卡人只能在规定的信用额度内透支消费，但有些银行在核准的信用额度外，不用客户申请，还会给予客户一定比例的上浮信用额度，持卡人在浮动信用额度内可继续刷卡，银行也不会给予提醒。对于超出信用额度的消费金额，银行会按一定比例收取超限费用，通常为超额部分的5%。 因此，对于徐女士的透支行为，该银行收取的超限费用为：(6500—6000)×5%：25(元)。 31.B 32.C 33.C解析：根据中国人民银行的相关规定，每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元。 34.B解析：一般发卡行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的3%计算手续费。最低收费额为每笔30元人民币或3美元。
35.A解析：预借现金交易不享受免息还款期待遇，白银行记账日起按日利率5%。。计收利息至清偿日止。
36.A 37.D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5%o为计息利率。
2000元×0.05%×30天(2月25日至3月26日)+(2000元一200元)×0.05%×10 天(3月26日至4月6日)=39(元) 38.D解析：若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账 单中循环利息为40.4元，具体计算如下：
2000元×0.05%×29天(5月30日至6月28日)+(2000元一100元)×0.05%×12天 (6月28日至7月10日)=40.4.(元) 39.B 40.C解析：一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。
41.A解析：消费时一定要注意两点：一个是持卡人的消费日期;另一个是银行对单日与还款日之间的天数。
42.C解析：在确定现金及现金等价物的额度时，可以将现金或现金等价物的额度确定为个人或家庭每月支出的3～6倍。由题意可知，吴先生一家每月支出为7690元，即吴先生一家现金及现金等价物的额度应确定在23070—46140元之间。因此，根据现金规划的基本原则，吴先生一家可以准备的现金或现金等价物的额度为30000元。 43.B ’
44.D解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同。此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值。
45.A解析：保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短。一般不超过6个月。
46.A解析：典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。 。 (二)多项选择题
47.ABC解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
48..AC解析：现金规划应遵循一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
49.ABC解析：个人或家庭之所以进行现金规划是出于交易动机以及谨慎动机或预防动机。个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。而谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
50.AB解析：谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
51.BD解析：个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。 52.ABCD解析：金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。现金及现金等价物的流动性较强，则其收益率也相对较低。
53.AD解析：现金规划需要考虑的因素：一是对金融资产流动性的要求;二是持有现金及现金等价物的机会成本。
54.BCD解析：客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余(或超支)。收入支出表一般以12个月为一个编制周期，但是，为了更好地和现金规划过程衔接起来，收入支出表可以以一个月为周期进行编制。
55.ABD解析：理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面.进而提出有价值的理财建议。对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。而对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此，理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
56.ACD解析：合理确定现金及现金等价物额度实际上就是在现金及现金等价物的流动性和持有现金及现金等价物的机会成本之间进行权衡。
57.BC解析：现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：一是现金在所有金融工具中流动性最强。现金的另一个特点就是持有现金的收益率低。在通常情况下，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。
58.AB解析：活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币l元起存，港币、美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。
59.ABC解析：活期存款在全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。
60.AD解析：计算定活两便储蓄利息时，存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息;存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率六折计息。
61.ABD解析：整存整取的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存。港币50元、日圆1000元、其他币种为原币种10元起存。
62.AD解析：存本取息的存期分为1年、3年、5年。可记名挂失。开户时，由储蓄机构发给储户存折，储户凭存折分期支取利息，一般每月、每季或每半年1次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。
63.AC解析：个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为l天通知存款和7天通知存款两个品种。
64.BD解析：人民币通知存款开户起存金额为5万元;最低支取金额为5万元。外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元)，外币通知存款提前通知的期限为7天。
65.CD解析：个人通知存款本金一次存入，可一次或分次支取。人民币通知存款开户起存金额为5万元;最低支取金额为5万元。
66.BC解析：个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。
67.ABC解析：定额定期双定存单期限一年，存单上不记名，不预留印鉴，也不受理挂失，到期凭存单支取本息，可以在同一市、县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑，可以过期支取，也可以提前支取，一次取清，不能部分提前支取。
68.AC解析：礼仪存单目前分为人民币整存整取和定活两便两种。客户在持有期内可以办理挂失、提前支取、自动转存。
69.BC 70.ABCD解析：货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
71.ABD解析：货币市场基金收益率相对活期储蓄较高。货币市场基金除了可以投资一般机构投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可达2%一3%，高于同期银行活期储蓄的收益水平。
72.ABC解析：每万份基金单位收益为反映货币市场基金收益率高低的指标。 73.ACD解析：广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。
74.ABC解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
75.BC解析：货币市场基金应当投资于以下金融工具： (1)现金。
(2)1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单。 (3)剩余期限在397天以内(含397天)的债券。 (4)期限在1年以内(含1年)的债券回购。
(5)期限在1年以内(含1年)的中央银行票据。 、
(6)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。 76.ABCD解析：典当是指：“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。”
77.ABC解析：参照教材表l_4“信用卡的多种还款方式”。
人生理财规划表范文第5篇
在我国，以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时
期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著《史记》的问世。《史记》尤其是其中的《货殖列传》篇蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要的里程碑。
随着过去30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、 财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。财务的安全及稳健问题在经过全球金融风暴洗礼后变得尤为重要，因此在经济
形势低潮影响下保险尤其引起了关注。(IFP)保险理财规划师的具体工作就是运用理财专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，为客户设计出优化组合的资金管理方案，从而使客户获得理想的回报，实现自己的理财目标，免受财务困扰。这是一个专业性极强的职业，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，并保持高水准职业道德，这样才能真正做好理财规划。
一名合格的理财师必须具备7大知识领域：(1)理财的基础知识;(2)金融
资产运用的基础知识;(3)有关人生设计的基础知识;(4)房地产运用的基础知识;(5)风险与保险均衡的理财设计知识;(6)节税理财设计的基础知识;(7)财产及财产转移设计的基础知识等。
职业现状：
随着经济的发展，我国个人储蓄一直不断攀升，一方面说明普通百姓手中的钱越来越多，另一方面也为个人投资理财提供充分的空间。但实际上，一般人都不 知道如何管理、使用自己手中的钱，据一项调查显示，近75%的人更愿意把钱存到银行，只有不到10%的人用这些钱去投资，而对个人理财有了解的人仅占 6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%。
我国理财规划师是近几年才出现的，目前金融理财人员大多行使的是单项职能，不能满足人们不断看涨的理财服务需要。据专业理财网站的一项调查表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产高达20%甚至100%。
在《2005年全球财富报告》中，个人财富的概念由房产、汽车银行存款扩展到了保险、债券、股票、基金、古玩字画、珠宝首饰等等，这让普通百姓对于“财富”有了新认识，由此，针对民众的理财规划师也逐渐引起了人们的关注。
与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、 保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。
我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，
至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师 职业有20万人的缺口，仅北京市就有 3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
前景与收入
理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行，保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到18%，据国家经济监测中心公布的一经调查结果也表明，约有70%的居民希望自己有个好的理财顾问，50%以上的人愿意支付顾 问费。 1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。香港理财规划师去年最高收入达 200多万港元。国内仅以目前银行内的个人理财方面的从业收入为例，处理一般个人投资业务的年收入在5万元左右，负责较大客户投资理财的经理年收入超过 10万元，其中大部分是投资盈利带来的回报。国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪”应该在10万到100万元人民币之间”。参 考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我
国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师。理财规划
理财规划(Financial Planning)，是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。相对而言
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，从而离不开我们的保险理财。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
注册保险理财规划师(IFP)是经过国际金融注册理财规划师培训标准，科学、前沿的知识体系
和培养方法培养适应国际金融保险的复合型人才，在未来的金融保险竞争中
站领导地位。综上所述，注册保险理财规划师在理财规划师领域占有举足轻
重的位置。
保险理财规划师(IFP)所具备的能力，除具备了专业资格、专业服务和专业理财技能外，
既能成为行业资深的理财规划与资产管理专家、又具备操作金融理财策划公司的专业能力。
注册保险理财规划师(IFP)在丰富的专业理论与实务经验的基础上，如能持续不断的进修，
将会成为业界非常具有影响力的理财规划(策划)专业授课讲师、或高校的客座教授。
注册保险理财规划师(IFP)的认可资格将为学员的事业以至自我发展带来莫大裨益，为学
人生理财规划表范文第6篇
摘要：我国经济的快速发展让人们的理财观念日益深入，投资意识也越来越强，理性全面的理财计划有利于提高物质生活水平，更好规划人生。本文介绍了具体分析一个教师家庭财务状况和资产分布情况，并结合其职业特点和理财需求，为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以实现其理财目标。
关键词：工薪阶层；理财规划；收支状况；风险承受能力
1.家庭基本情况介绍
王先生，48周岁，某县城中学教师，月收入4000元。爱人杜女士，48周岁，某县城小学教师，月收入3000元。女儿20周岁，大学本科在读。现有自住用房一套，约价值35万元，已经还清住房贷款。同时拥有家庭自用轿车一辆，约价值10万元。此外，家庭积攒约8万元现金资产（定期存款）。
2.设定理财目标
该家庭有两个理财目标：一是储备教育资金，为女儿攻读研究生做准备。二是计划未来3-5年卖掉现有住房，购置一套面积更大的新房。
3.了解财务状况
根据家庭情况介绍，王先生拥有资产合计53000元（定期存款、车、住房），无负债，因此家庭资产净值为53000元。
3.1家庭资产结构分析
在该家庭的资产中，家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占15%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，该家庭可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
3.2家庭收支状况
3.3家庭财务比率分析
3.3.1资产负债率
资产负债率=总负债/总资产=0/53000=0。
这项数据反映了一个家庭综合偿债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以小于50%较为适宜①。因为王先生家没有负债，因此无债务压力，一般不会出现财务危机。
3.3.2结余比率
月度结余比率=每月结余/收入=2200/7000=31.42%。
这项数据反映了一个家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而王先生家的指标大于30%，这说明该家庭的储蓄能力还有待提高，在家庭支出方面应稍加控制，注意预算，勤于记账是进行家庭财务管理的有效手段。
3.3.3流动性比率
流动性比率=流动性资产（定期存款）/每月支出=80000/4800=16.6。
流动性比率的理想值在3-6之间，即流动性资产总额能够维持家庭3到6个月的开支即可。目前王先生家庭的流动资产比率为16.6，说明至少能维持该家庭一年半的开支，王先生为应付突发事件的发生做了十分充分的准备。但是由于流动性资产的收益一般不高，对于王先生这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，可将流动性资产保留24000元左右，流动性资产维持该家庭5个月左右的开支，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益，实现资产增值②。
3.3.4投资与净资产比率
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/530000=0
这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力.一般来讲，比率保持在0.5以上比较好。就目前王先生家庭没有任何投资类产品，这是由于王先生将全部的闲置资金仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，这从理财角度讲是非常不合适。
4.评估风险承受能力
个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。王先生和爱人都是工薪阶层，收入稳定却不高，观念也较保守，若投资于高风险品种造成巨大损失，会产生很大的心理压力，因此两人都属于风险规避型投资者，都会更偏爱稳健型的投资品种③。
5.制定理财规划
5.1现金规划建议
考虑到王先生家庭目前的基本状况，一般不会有突然性、无预期的大笔支出，如上面指标分析中提到的，王先生可以以5个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行定、活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。
其中货币基金是近年来比较火爆的投资品种，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征④。同时货币基金投资门槛远低于银行理财产品，盘活了日常生活中的闲余资金。购买货币市场基金既能够保证流动性，及时变现以备不时之需，也可以从中获取少量投资收益。王先生家庭可以考虑选择这种形式建立家庭准备金。
关于应急资金，王先生也可以办理一张银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。
5.2投资规划建议
前面提到过，王先生家的资产结构过于保守，将全部的闲置资金都作为银行存款（一年期定期存款）保留，这样一味追求安全性大大降低该家庭的资产收益率，资产增值能力较低。而且考虑到王先生的理财目标，显然仅通过银行存款利息来作为储备金是远远不够的。因此王先生可以将家庭应急准备金以外的剩余资金进行投资。
从王先生的家庭情况来看，王先生投资经验相对不足，夫妇忙于工作，没有时间精力直接对股票进行投资，且现在股市低迷，所以王先生可以购买风险相对较小的基金和理财产品，建立资产组合投资，既可以分散风险又能获得收益。
5.3保险规划建议
除单位的四险一金.目前夫妻双方均未投保商业保险。女儿为在校大学生，高校有为在校学生投保城镇医疗保险。为防止意外情况发生而对家庭造成严重影响，两人需要投保一定金额的商业保险，如意外伤害险等，保证家庭生活的正常运行。
以上便是根据王先生家庭的资产负债情况、收支情况以夫妻两人的风险承受能力，给出的未来投资理财建议。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，王先生可以随时调整具体的投资计划，确保投资理财目标的实现。（作者单位：河北大学经济学院）
注解：
①杨宏伟.家庭理财规划的分析研究[J]，经济管理者，2013（10）：20-21.
②郭海玲.中产家庭理财规划三部曲[J]，现代商业，2012（12）：10-12.
③杜舟.浅谈人寿保险在理财规划中的重要性[J]，大众理财规划，2010（03）：31-32.
④杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究[D]，云南财经大学，2011（04）：04-05.