保险理财论文范文第1篇
摘要：20世纪90年代以来，加拿大个人理财业务发展迅速。本文首先介绍了加拿大个人理财业的发展进程，进而分析了加拿大个人理财业的特点，最后借鉴加拿大个人理财业的发展经验，对我国个人理财业的发展提出一些建议。
关键词：加拿大；个人理财；理财产品；启示
文献标识码：A
一、加拿大个人理财业的发展进程
加拿大是个人理财业发展比较成熟的国家，加拿大个人理财业兴起的主要原因：一是人口老龄化加剧，加拿大的人口老龄化问题已经非常严峻，65岁以上人口所占比例估计在未来40年中将增长一倍，从1997年的12%，到2035年达到24%；[1]二是退休金、社会保障、税收、遗产继承等法律日益复杂；三是金融管制逐步放松，众多金融新产品的涌现和金融服务的创新；四是大量投资机会出现，资产回报波动加大。
加拿大的个人理财业发展比较早，个人理财业比较发达，其理财协会主要有加拿大理财师协会(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保险与金融咨询协会(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理财师标准委员会(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大绝大部分注册金融理财师(Certified Financial Planner，CFP)(注：注册金融理财师，是全球金融理财最权威的职业资格，由国际注册金融理财师理事会认定。)都属于加拿大理财师协会和加拿大保险与金融咨询协会的成员。
1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理财学院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理财学院的主要任务是为成为注册金融理财师提供一个3年期的综合教育课程。1982年，加拿大理财师协会从加拿大理财学院分离出来，其目标是要强化个人理财的职业特性、帮助消费者意识到个人理财服务的价值、促使会员成为加拿大最优秀和最可信赖的理财师。加拿大理财师协会规定每个新会员必须由三名正式会员推荐，提供一个理财规划样本，并参加一个6小时的综合考试，而且在成为准会员之后一年才能成为正式的注册理财师(Registered Financial Planner，RFP)。该协会通过职业道德规范和一系列规则对会员加以管理，但加拿大理财师协会不提供理财课程。[2]个人理财课程主要由以下的组织来提供：加拿大理财学院提供6门注册金融理财师的相关课程培训；加拿大证券学院主要针对证券交易机构的雇员和投资组合经理，提供范围更广的投资课程和个人理财方面的基本课程；加拿大寿险代理人协会提供寿险、健康险和残疾险的培训；加拿大银行家学院通过直接或社区大学两种方式来提供个人理财课程。从发展趋势来看，加拿大注册金融理财师的教育项目增长速度很快，在理财师标准委员会注册的注册金融理财师教育项目提供机构已经从1998年的7个增加到2002年的25个。[3]
1995年11月加拿大成立理财师标准委员会，它提供一整套在加拿大关于个人理财的教育和实践标准。加拿大理财师标准委员会作为国际注册金融理财师理事会指定的理财组织，负责加拿大的注册金融理财师资格认定。理财师标准委员会已制定了一套针对理财师的道德规范，包括一些原则和有实际操作性的特殊规定，通过道德规范对会员实施严格的管理，以保证理财服务的质量和行业信誉。1996年加拿大成为国际注册金融理财师理事会成员国以来，其注册金融理财师的数量增长迅速，目前已接近17000人，数量仅次于美国(见图1)。
图1加拿大注册金融理财师数量增长图
资料来源：根据理财师标准委员会发布的《CFP增长[1996-2006]》相关资料整理。
二、加拿大个人理财业的特点
1.个人理财业务内容覆盖较广，理财产品种类丰富。投资类理财工具有联邦政府证券、金融机构存款、公司债券、股票、共同基金等。退休金类理财工具有加拿大养老金计划、老年补贴、基本保证收入补贴、雇主退休金、注册退休储蓄计划、递延收益分享计划、赠予人寿保险等，另外，年金和反向抵押贷款也是常用的退休计划工具。此外，为了实现遗产计划的目标，通常会用到的理财工具有赠予、遗嘱、人寿保险和信托等。由于法律、税制等政策环境复杂并与美国有很大的相似性，因此加拿大的个人理财业与美国有许多共同点，其个人理财业务内容覆盖较广，投资、保险、退休与员工福利、税务、遗产等方面涉及内容较为均衡。[4]
2.偏重税收和遗产计划。加拿大是个人所得税负很重的国家，约90%的财政收入来自于个人所得税。而且，加拿大个人税制非常复杂，这也就为个人税收筹划提供了运作空间。事实上，加拿大有不少理财师专门帮助客户制定税收计划，甚至为客户提供报税服务。加拿大的遗产继承法律规定的手续非常烦琐，遗产计划的制定和执行的步骤有：准备资产和债务清单、确定遗产计划目标、准备遗嘱、遗嘱检验、纳税、遗产转移给被继承人。[5]部分理财师专门提供遗产继承服务，在遗产继承服务中，有很多专门的职业资格，专业化分工很细，很多理财师仅提供整个遗产继承服务中的部分业务。
3.独立理财公司的主导作用。加拿大的理财师分散在不同领域，包括理财公司、保险、自我雇佣的金融咨询企业、共同基金、银行/信托、证券、会计师事务所以及信用联盟等。独立理财公司在加拿大个人理财业中发挥主导作用，这一点类似于美国个人理财业。另外，保险领域和自我雇佣的金融咨询企业中的理财师也占有较大比重(见图2)。
资料来源：根据理财师标准委员会(FPSC)发布的《CFP工作生活质量的调查报告(2000)》相关资料整理。
4.个人理财业务在各省间的通用性不强。由于加拿大各省的法律政策有较大的不同，导致各省的个人理财业务的通用性不强。为了适应加拿大各省的法律，加拿大理财师协会专门制定了7章针对各省的理财规定，每一章都注明地方会员的具体需求。
三、加拿大理财业的发展对我国的启示
1.构建完善的个人理财教育模式。个人理财在我国正处于导入期，当前首要的工作是构建完善的个人理财教育模式，加强个人理财的教育培训，将正确的理财理念导入中国，培养优秀的理财专业人才。
借鉴加拿大的经验，我国的个人理财教育模式可以有以下三种选择。一是通过大学开设个人理财课程，甚至设置个人理财专业来系统地培养个人理财专业人才，并在此基础上逐步建立个人理财教育的学历制度。二是个人理财培训市场的逐步培育，这类培训主要面向市场，针对现有和未来理财从业人员提供中短期培训，可以由一些专业理财培训机构或大学来承担(注：目前上海已经有点金理财培训公司、理财专修学院等专业理财培训机构。同时，已有不少国外理财协会进入中国，开展个人理财培训。)。另外，中国金融理财师标准委员会(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已经于2004年9月成立，中国的金融理财师考试已于2005年开始，CFP资格制度即将进入中国，中国金融理财师标准委员会可以授权一些理财培训机构通过个人理财培训市场来提供金融理财师的考试培训。三是金融机构如银行和保险公司的内部培训，主要针对金融机构内部职员，通过理财培训，使内部职员掌握理财技能，熟悉理财产品，更好地开展个人理财业务。这类理财培训的对象覆盖面比第二种模式要窄，实务性很强，更多地将本机构的理财产品渗透到培训内容中。
2.加快金融产品的创新，为个人理财业发展奠定良好的基础。我国加入WOT后，金融业改革开放不断加大，金融产品的创新在加速，但相比金融业发达的西方发达国家，金融产品仍然不够丰富。在中国今后的金融业发展中，还应该加快金融产品创新的步伐，特别是随着利率市场化改革和汇率制度改革的推进，中国不仅要在投资产品上积极创新，还要在储蓄产品上加大创新力度，丰富储蓄品种，为巨额居民储蓄提供更好的增值空间。[6]
3.依据我国国情来拓展个人理财业务，引导个人理财业务发展方向。从我国的现实来看，个人理财业的发展重点应在投资、保险和退休计划。中国金融理财师标准委员会应注意引导好个人理财业务发展方向，使中国个人理财业持续健康发展。[7]
参考文献：
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[3] 谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.
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[5] 张媛媛.加拿大个人理财业务的启示[J].金融纵横，2004，(4).
[6] 陈兵.我国个人理财业务的市场需求分析[J].上海投资，2005，(3).
[7] 陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报(社会科学版)，2006，(3).
The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada
CHEN Bing1； LI Li2
(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；
2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)
保险理财论文范文第2篇
摘 要 人在一生中经济财务的核心问题就是如何合理地分配收入。如果长期积累养老金，就不必为短期波动所困扰，心理承受能力自然增强，因此，人们尽早地进行养老理财规划很为必要。
我国老龄化程度正在不断增加，为应对未来庞大的养老金支出，国家正不断推进养老金制度改革，因此如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文立足于个人养老保险在理财规划中的主要特征分析，指出了目前我国养老理财规划的策略，并有针对性地提出了对策建议。
关键词 养老金规划 理财规划 养老保险
一、个人养老理财规划的必要性和特征
个人养老理财规划，即退休规划，是实现退休生活财务独立的一系列理财安排，是为个人客户实现老年无忧目标而提供的财务分析、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
（一）个人养老理财规划的必要性
按照我国对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险的替代率为58.5%左右，即养老金领取水平要尽量保持在退休前工资收入水平的60%左右。这一指标是基于个人基本工资而言，但是如今大多数人的基本工资只占到正常收入的一半甚至更低。假如一个人现在有1万元的月收入，其中基本工资只有3000元，那么现在退休的话以60%的替代率估计，退休金只有1800元，与工作时的总收入相差很大，影响退休后的生活质量。
从2008年各地退休人员养老金标准来看 ，单靠基本养老金已无法维持退休后的生活质量，虽然未来养老金制度可能继续变化，但为使退休后的生活更安心，还得靠自己多积累资产，且越早积累越好。另外，对马上面临退休的中老年人来说，短期内想要积累养老金，需要选择风险较高的投资方式，以获得高收益，这样产生的后果是养老金有去无回，无法养老，风险更大。如果长期积累，就不必为短期波动所困扰，心理承受能力也逐渐增强，因此，人们应该尽早地进行养老理财规划。
总之，为养老做准备，一定要尽早开始养老金的规划，不断吸收市场上最新的养老理财观念，以便为你“经济自主”的晚年生活提前做好准备。
（二）个人养老理财规划的特征
1.帮助老年人解决退休生活的三大经济问题
维持退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的住房和有保障的医疗费用的来源。实现老年人退休生活的财务独立，是要解决老年人退休生活所要面对的养老金、医疗和住房这三大经济问题。个人养老理财规划帮助退休老年人合理安排养老金的来源、医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。
2.追求长期的收支平衡
随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致养老理财规划的执行时间要更加延长，一般估计需要覆盖人一生的50年左右的时间。
由于上述长期性的特点，且养老理财规划的重要目的是能够给予退休老年人生活的保障，所以养老规划的理财过程中最重要的投资目标是追求长期的收支平衡，而不是简单追求高回报的短期投机行为。
3.锁定养老金账户
要保证养老储蓄切实用于退休后的生活所需，要求锁定养老金账户，至退休时点使用或按照年金支付要求兑现。这需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等约束手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。
二、养老理财规划的基本策略
（一）完善投资组合
正确的投资组合是成功的关键，多样化投资是长期战略，需要数十年的时间，因此要坚持投资组合。
多元化投资还可以降低重大损失的风险。一般规则是，在资产的配置比例上，40岁时可将70%的资产投资于股票，50多岁时可将60%投资于股票，60多岁时可将个人资产的40%到50%投资于股票，其余的资产可投资于债券和稳健型基金。当离退休越来越近的时候，还需要努力增加现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱转换为定期存款或货币市场基金，这样当股票或债券下跌时可以保证不会将它们卖掉。
（二）养老规划的工具选择
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等方式。但是银行存款难以抵挡通货膨胀，社会养老保险保障的水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具进行养老是不够的。
随着金融产品的不断创新和丰富，养老理财规划可以选择更多的理财工具，适合养老理财的其他工具还有：商业养老保险、基金投资、债券投资和股票投资等。此外，适合养老保险的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等，个人要依据对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力选择养老理财工具。
（三）充分利用房屋资产
在我国，真正实现“以房养老”的老年人几乎没有，但“以房养老”、“一房养三代”的理念已经在近几年被广泛宣传。金融机构在今后对房屋的处理权上有了突破后，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，以房屋养老就可以真正实现了。
（四）努力延长工作年限
延长工作时间，不仅可以推迟动用社会保障资金，而且当你退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，靠储蓄养活的时间也被缩短。
在经济衰退期找一份工作对50多岁的人来说比30多岁的人难得多。因此，要从现在开始着手准备打好基础，比如联系一些熟人，加入专门的网络群体，根据自身特长做一些社会服务工作等，想尽一切办法寻找就业机会。
很多人在退休后重新进入企业工作，或者开始自己创业，除了满足自身的精神需求，还可以为自己积累更多的退休金。
（五）退休期的投资组合与养老保险
一般来说，投资者在退休后有两个目标，其一是保证晚年能够过上安逸的生活，其二是能留点财富给下一代。但在退休后进行投资组合决策时面临的三类风险包括储蓄不足风险、金融市场风险和长寿风险三类风险。
金融资本市场的波动会导致投资组合财富缩小，危及到投资者个人的生活。假若投资者存活的寿命比预期长，将产生储蓄不足的风险。其次，投资者虽然不能消除金融市场风险，但可以遵循资产配置长期策略，通过资产多样化获得收益。为了避免未来消费的不确定性，投资者需要使未来消费成为重点，提高投资组合中长期资产的比例，减少当前支出，提高储蓄。
目前，中国人的平均期望寿命从68岁提高到73岁，而且还在不断地延长，从而长寿风险也在增长，未来消费的不确定性也不断的增加，死亡风险逐步被长寿风险所代替，社会保险、年金和个人储蓄是退休后收入的主要来源，也是防范长寿风险的措施。年纪越大，来自投保长寿资产的收益就会增多 。
购买个人年金是控制长寿风险的有效手段，可以使投资者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定额年金和变额年金两种。定额年金是保证个人在退休后每年有一个固定收入；变额年金跟年金组合价值有关，价值大小又跟资本市场有关。
退休者还关心遗产问题，但是通过购买个人年金防范长寿风险与给受益人留置财产是矛盾的。在积累阶段，投资者可以购买人寿保险来留置遗产，减少长寿风险与留置遗产之间存在的抵触。
如果退休者不介意遗产，那么年金购买越早越好。年金具有不可逆性，如果投资者过早死亡，年金现金收入就停止。因此，购买年金可以等到退休后再打算。
三、养老理财规划的三个建议
（一）结合自身需求，参考专业建议
养老理财规划首先需要结合自身的需求和情况；其次，养老理财规划由于可选品种多、周期长、影响因素多，建议多征求专家建议。个人可通过银行、保险、证券公司和基金公司等专业机构了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的发展，越来越多的专业机构在提供理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心转变。这样可以使养老规划更合理、更科学。
（二）商业保险必不可少
基金投资、债券投资和股票投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会基本养老保险的有效补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己的实际情况灵活选择；同时应增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活提高保障。
（三）兼顾长期收益和流动性需要
养老理财规划是一项长期的理财规划，在理财工具的选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力逐渐减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例，同时要兼顾流动性，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留1-2年的应急资金，提高养老资产的流动性。
四、总结
老年退休养老是每个人都需要去面对的人生过程，人们都希望退休后能实现较为优质的生活，养老理财规划是帮助每个人实现退休目标的重要途径。由于个人养老规划覆盖的时间长，面对的风险多，更需要人们提前预期到退休生活面临的各种风险，提前规划应对。
参考文献：
[1]宗学哲.小康家庭的养老理财规划.金融博览（银行客户）.2008（05）.
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[5]褚学力.女性理财锦囊.理财.2010（05）.
保险理财论文范文第3篇
一、保险理财的特点
保险理财, 它是指通过购买保险产品对资金进行合理规划和安排, 防范和避免由于疾病或灾害所带来的资金困难, 同时使自身资金实现保值和增值的目的。
(一) 保险理财具有保障功能
保险理财属于保险的范畴, 它具有保险的保障功能。当投保人购买了理财产品, 一旦发生意外导致经济损失, 保险公司应根据保险合同承担经济风险。通过保险理财, 投保人实现了资产的保值。
(二) 保险理财具有收益性
保险理财不仅具有保险的性质, 还具有理财的性质。对于投资理财保险, 保险公司会将大部分保险费划入专门的投资账户, 保险公司的理财专家将账户资金进行投资, 除收取一定比例的资产管理费外, 保险公司将其余绝大部分的投资收益返还客户, 使客户能够实现资产的增值。
(三) 保险理财可以合理避税
根据我国《保险法》规定, 保险金不列入所得税应纳税额之内;指定受益人所得保险金不得征收遗产税、赠予税。因此, 购买保险理财产品可以享受税收减免优惠, 在一定程度上保全了个人财产。同时, 保险理财可以规避司法冻结, 投保人不因资产冻结而影响保险理财产品的执行。
二、我国保险理财的现状
近些年来, 我国保险业发展迅速, 保费规模、业务范围不断扩大, 赔款和给付能力不断提升。2018年我国保费收入为38016.62亿元, 其规模已超越日本, 跃居世界第二。从表3.1可以看出, 近六年来, 我国保费收入各年份基本实现较快增长, 其中2016年保费收入同比增长高达27.5%, 远高于同期国内生产总值的增长速度, 成为我国发展最快的产业之一。
目前互联网保险理财已形成官方网站直销模式、第三方平台模式和代理网站模式等多种销售渠道。互联网保险理财因其门槛低、操作便捷、收益率高, 吸引了大批社会资金。自2013年后, 互联网保险理财开始了井喷式发展。这不仅与我国居民财富增加、居民保险意识增强有关, 还与我国互联网保险发展密不可分。然而2018年保费收入同比增长只有3.92%, 远低于之前年份, 这与2017年保费收入基数较大、国内经济增长放缓和强监管政策有关。
我国保险费收入分为财产险保费收入和人身险保费收入。根据表3.1, 财产险的保险费收入从2013年的6212.26亿元增长到2018年的10770.08亿元, 增长了1.73倍;人身险的保险费收入从2013年的11009.98亿元增长到2018年的27246.54亿元, 增长了2.47倍。从表3.1可以看出, 在整个保险市场中我国人身险占据主要地位, 其每年保费收入占比均超过60%。
数据来源:保监会网站整理
三、保险理财存在的问题
(一) 保险理财产品同质化严重, 产品种类单一
各保险公司产品更新周期慢、产品差异小、相似度高、开发能力弱。保险公司的竞争多数是价格竞争, 而不是产品特色和服务的比拼, 这也导致了保险公司盈利空间在减少甚至亏损。同时, 产品种类单一, 限制了客户的选择, 客户无法购买符合自身需要的理财保险, 更多地根据保险推销人的推荐而盲目投保。而保险推销员受绩效影响, 往往向客户推销保费高的产品, 而忽视客户个人需要。
(二) 互联网理财保险的相关法律法规不完善, 严重滞后于互联网保险业的发展, 由此产生一系列问题。
第一, 互联网理财保险为搏眼球, 在宣传上存在夸大产品收益的问题。第二, 保险条款复杂, 有许多专业术语, 部分保险公司利用客户不懂或者不认真阅读的习惯, 设置一些不公平条款。第三, 网络鱼目混珠, 不法分子通过建立虚假互联网保险理财网站以高收益为诱饵骗取客户钱财, 或者利用网络漏洞恶意更改数据, 以盗取不法之财。
(三) 客户对保险理财存在误区
误区一:买理财保险可以“发横财”。保险产品的主要功能是保障, 与证券投资相比, 其投资收益较低, 更多的是储蓄功能。一些投资类保险所特有的分红或者投资只是保险产品的附带功能, 部分客户购买只图高收益而忽视保障。误区二:分红保险可以年年分红。分红保险的红利是由保险公司的投资收益决定的。如果当年投资亏损, 则分红为0。所以说, 分红险不保证年年分红。
建议与结语
面对潜在的巨额保险市场, 保险公司应抓紧创新, 加大新产品开发投入, 设计出符合客户个性化需求的理财保险。在保险服务方面, 应更尊重客户需求和用户体验。为进一步规范我国互联网保险市场, 政府应尽快出台互联网保险的相关法律法规, 打击互联网保险违法乱象。保险理财存在风险, 客户在选择购买保险理财产品时, 应保持谨慎和理性, 不盲目跟风, 也要适当关注其保险公司的财务状况和运行情况。
摘要：保险理财是个人理财不可或缺的一部分。近年来, 我国保险理财市场取得了引人注目的成绩。本文介绍了保险理财的特点, 通过整理各年保险费收入数据, 分析了我国保险理财的现状, 最后探讨了保险理财存在的问题, 并提出相关建议。
关键词：保险理财,互联网保险,分红险,保险费收入
参考文献
[1] 孙玥, 赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].时代金融.2011 (4) :50-51.
保险理财论文范文第4篇
保险行业受到的冲击远远小于银行业
根据彭博社(Bloomberg)2010年2月的统计数据，金融危机中，全球保险业的损失只有银行业的1/6，需要新增加的资本金只有银行业的1/9。其中，仅AIG的损失就占保险行业的38%，新增资本占保险行业的58%，如果扣除AIG(因为其损失主要来自于衍生品投资业务而不是保险业务)，那么保险业需要新增的资本金只有银行业的1/20。保险业基本上依靠自身的财务能力消化了金融危机的冲击，而银行业则不得不大量依靠外界甚至公共资金救助。从美国的数据看，截至2009年6月，接受美国政府资金TARP救助的保险公司只有3家，注入资金是440亿美元(其中400亿美元给AIG)，而接受救助的银行是592家，注入资金是2450亿美元。
保险业受到的影响主要来自保险公司开展的类银行业务，而不是保险业务，因此主营传统保险业务的保险公司在危机中受到的冲击更小。从接受政府救助资金额上比较，没有或很少类银行业务的保险公司是80亿美元(主要是林肯、哈特福德公司)，同时兼营银行和保险业务的集团是400亿美元(主要包括富通、ING、Aegon)，而大量开展全银行业务的集团有1800亿美元(包括AIG)。
总结起来，金融从业者都认同，这次金融危机主要是银行业造成的，保险业是危机的承担者，在危机中扮演了稳定器的作用。
从金融危机看保险业务的独特优势
分析原因，各国金融从业者都谈到保险业务具有特点，业务模式不同于银行，避免了许多类似银行的风险暴露。
第一，保险业务流动性风险较小。通过向大量、稳定的机构客户和个人客户收取保费，保险业务的现金流入主要来自生效保单，并不像银行业务依赖批发市场获取资金，同时也没有银行业务那么大的挤兑风险。金融危机中，当银行出现流动性问题，被迫低价抛售证券时，保险公司还能拿出现金去购买这些证券。
第二，保险业务的杠杆率远小于银行业务。保险公司依靠自身长期资本来支持风险业务，不能通过向银行贷款去开展投资业务，资产投资是为了匹配保单负债，从而有效控制了杠杆率。这也主要得益于严格的保险监管，特别是偿付能力监管。
第三，保险公司注重长期业务，追求稳健回报，经营审慎，保险公司的全面风险管理能力很强。高盛伦敦公司认为，欧洲保险公司的全面风险管理能力远强于欧洲银行。
金融危机后，各国都加强了对系统性风险的研究分析。国际金融稳定理事会(FSB)按照G20峰会的共识，给出了“系统性风险”定义的两个要素：一是对部分或整个金融体系造成损害，二是具有对实体经济造成严重负面影响的潜在可能，并制定了识别系统性风险的三项原则——规模、关联性、可替代性，IAIS在此基础上还增加了一项原则——时间，用来衡量风险传递的速度。
根据这几项识别原则，2010年3月，专业研究风险管理和保险经济学的日内瓦协会对保险公司的主要业务逐项进行了分析评估，包
括投资管理、负债业务、风险转移业务、资本融资和流动性管理业务、信用担保业务，得出结论是：典型的保险业务并不能造成系统性风险，只有两类(再)保险公司的非核心业务，如果它们规模过大并且风险控制不当，才可能产生系统性相关的潜在风险。这两类业务是非保险业务资产负债表上的衍生品交易和利用商业票据或证券借贷进行的短期融资行为。因此日内瓦协会建议，对保险行业的监管，不应该只关注公司，而应该更加关注那些可能产生系统性风险的业务。
保险监管对保险业防范风险具有积极作用
各界都认为，保险监管对保险业安然度过这次金融危机发挥了非常重要的作用。2001～2003年，欧洲资本市场大幅下挫，加上9·11事件的打击，寿险公司的资本金和偿付能力面临前所未有的挑战。英国金融监管机构(FSA)及时干预，开会要求保险公司保持长期投资理念，避免恐慌性抛售;同时，展开以风险防范为核心的保险监管改革，强化偿付能力监管，包括构建双峰估值法等新的偿付能力监管标准，加强信息披露，强化高管责任，实行动态偿付能力监管等等。这些新的更严格的偿付能力监管要求，促使保险公司提升全面风险管理能力，并大大增强了资本金实力。这为保险公司应对2008年金融危机提供了更加坚实的基础。
高盛也提到，由于市场竞争激烈，一些保险公司可能会降低业务销售和风险管控标准，其他公司往往只能跟进，这时候只能由监管部门采取措施干预，才能维护整个市场的稳定，才能有效防范风险。
反观AIG，就是故意规避了保险监管，成为危机中损失最惨重的
金融保险集团。由于AIG在美国储蓄监督办公室(OTS)注册，OTS被英国认可为“同等监管者”，这样AIG在伦敦设立的金融投资子公司AIG FP就可以不接受英国FSA的监管。AIG FP大量发展CDS等高杠杆率业务，最后损失惨重。
金融危机后，金融监管改革主要是对整个金融监管框架的调整，重点针对危机中暴露出的监管空白和银行业务风险。保险监管的调整幅度并不大，主要强调要加强系统性风险监管，强化消费者保护，强化公司治理监管。日内瓦协会的报告显示，欧洲现有的保险监管体系和偿付能力Ⅱ监管框架对防范系统性风险是总体有效的。由于这次金融监管改革主要针对银行业务的风险特点，AVIVA等保险公司已经开始担忧，改革后的金融监管框架会忽视保险业务特点，可能并不适合保险行业，保险监管甚至可能在综合性金融监管机构中沦为“二等公民”。
看好中国保险市场，对中国保险监管给予高度评价
欧洲金融界都对中国保险业在金融危机中的表现给予肯定，对中国保险监管给予高度评价，非常看好中国保险业未来的发展前景。
基金管理投资公司Threadneedle看好中国金融企业，投资了中国太保等上市保险公司，也投资了中国几家主要的上市银行。相比之下，他们认为中国保险公司的风险更小，投资前景更好。
私募投资管理公司Apax非常看好中国寿险公司，曾经积极参与AXA转让泰康股份的竞买。他们评价寿险市场的主要指标是：发展速度、产品和渠道、监管要求，他们认为中国寿险市场在这三项指标
上都非常突出，并特别强调中国保监会的严格监管对投资者是利好消息，有利于保护投资者权益。
欧洲保险公司，包括英杰华(AVIVA)、Old Mutual都看好中国保险市场，也非常重视自己在中国合资寿险公司的发展。AVIVA特别强调，金融危机后，公司的战略资源将更多地向亚太区和中国市场倾斜。
几点启示
应强化以防范风险为核心的监管体系建设。这次金融危机再次证明，防范风险是监管部门最重要的职责。金融监管只有切实防范风险，才能维护市场稳定，才能维护消费者信心，也才能促进行业的健康发展。中国保险监管也应更加突出防范风险在监管体系建设中的核心地位，在监管理念上，更加旗帜鲜明地强调防范风险是核心任务，将监管系统的思想统一到重视风险防范、切实守住风险底线上来;在监管机制上，逐步完善风险识别、风险评估、风险预警和风险处置的机制;在监管制度上，着力完善并强化偿付能力监管，以此作为防范风险的关键抓手。
应根据我国行业发展阶段推进保险监管建设。在亚洲保险监管官论坛上，许多国家和地区都谈到，必须注重本地区保险行业发展阶段，不能简单照搬当前欧美监管经验。国际标准有着适用与不适用的问题，在积极与国际接轨的过程中，在制定会计准则、偿付能力监管标准、信息披露要求时，一定要适应我国国情，适合我国保险行业发展阶段，注重可操作性，这样才能真正防范风险，促进中国保险发展。
应专注于保险主业，提高专业水平，不应盲目混业。这次金融危机中，专注于保险业务的保险公司受到损失较小，追求混业的金融保险机构表现不佳，AIG更是被非核心业务拖垮了。AVIVA就谈到，集团利润主要来自风险保障业务等有有竞争力的业务，集团没有收购银行的想法，认为这对集团帮助不大，反而增加风险管理难度。Ol dMutual南非公司也谈到，公司一百多年来稳健经营，坚持满足客户的真正需求，主要就是专注于保险保障。日本在1996年颁布新保险法后，产、寿险公司都纷纷设立寿险和产线子公司，但这些年经营下来，新设子公司大都表现不好，许多已经关闭或者出售，主要产、寿险公司又回头集中精力抓自己主业。
保险理财论文范文第5篇
第一步：细看理财产品类型
通常理财顾问都会说保本保收益等等的话，但是各位投资者要注意了，并非所有的投资理财产品都是保本保收益的，看理财说明书时千万要注意合同上写的理财产品类型，理财产品通常分为保本和非保本理财，而保本理财又分为保本保收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型等类型，只有保本保收益型理财产品才能确定收益率，另外两种理财产品则根据市场变化而决定，因此在看理财说明书的时候一定要注意，投资理财公司靠不靠谱需要自己来观察，三思而后行是投资者必须要做的，千万不要为眼前的高收益而“迷了双眼”。
第二步：看准投资方向
投资理财中看准投资理财方向很重要，无论是银行、投资理财公司都不是完全靠谱的，因为不同的投资方向，根据市场变化有着不同的收益，在投资理财中，银行理财产品和信托理财产品风险相差不大，都是根据投资项目的发展来决定的，有些投资者向华夏泉盛投资理财顾问透露，他们购买的银行理财产品有时也出现亏损问题，因此并不是投资理财公司靠谱不靠谱，而是投资者在选择时要看准理财项目的投资方向与未来的发展。
第三步：投资理财流动性
理财时间是很多投资者最关注的，从募集资金到起息日、投资期限以及资金到账日这一段时间很重要，例如公司将闲置资金投入到某理财产品中，投资期限一年，在资金到帐日即将开始投入到公司运作中，但是如果没有固定的资金到帐日，则会影响到整个公司的运营，造成很大的经济损失。
第四步：高收益是否可行
一般投资理财公司都会说最高收益能达到多少，其实投资理财有两种类型，一种是固定收益，另一种是浮动收益，这两类中，固定收益比较适合投资，而浮动收益的理财产品还是需要投资者谨慎，高收益风险较大，通常情况下收益不会达到最高，在选择理财产品时不要因为高收益而盲目选择。