1 引言
21世纪以来, 我国经济实力快速增长, 国民生活富足, 大多数家庭也都纷纷进入小康水平。人民的收入不断增长也催生了理财产品和相关财产保险的诞生和普及。当今的金融市场财产保险的种类十分多样, 现有保险体系已经日趋完善。结合财产保险在改善民生方面的作用, 可将财产保险的应用范围概括为三种主要类型, 财产保险能够为民众带来关于家庭保障、农业保障和社会保障等方面的综合保障和理财赔付服务。尽管财产保险的应用已并不少见, 但当前大多数金融保险业从业人员对财产保险的本质还没有一个清晰明确的认识。当前在财产保险营销过程中还存在着一些问题, 直接影响着财产保险对民生改善的质量和效果, 只有针对这些问题制定出相应的解决对策, 对财产保险进行创新性改革优化, 才能全面提高财产保险的结构体系完整性, 进一步地帮助其改善民生作用的实现。
2 财产保险的定义和业务范畴
2.1 财产保险的定义
财产保险的定义方式有很多种, 概括性的来说, 可以根据其作用对象分为广义和狭义的财产保险。广义的财产保险是具体的财产和相关的经济利益受到损害时进行赔偿的一种险种, 它具备明确的衡量财产损失和赔付方案的属性。狭义上的财产保险多指某种被投保的实物财产发生损失而进行的赔付活动, 它对被投保的对象和其所受损失的类型有着严格的限定。本文研究的主要对象财产保险一般都指的是狭义的财产保险, 是涉及具体实体物质的财产保险种类。
2.2 财产保险的业务范畴
关于财产保险的业务范畴和赔付方案, 我国相关的保险法早已有明确规定。在现行的《中华人民共和国保险法》中对财产保险的业务做出了明确的限定, 具体来说, 财产保险包括了对财产损失的保险、责任保险、信用保险以及保证保险等多种保险业务和形式。它们所涉及的保险对象, 评估标准, 赔付方式和手段都各不相同。在保险对象方面, 可以参加财产保险的实物可以是以具体形式存在的多种财产和利益形式。这其中就包括了常见的贵金属、房屋、车辆、生产设备等, 还可以是不具明显物质形态的诸如家庭财产等财产形式。对于以非物质形态存在的财产和利益, 例如责任保险、投资风险、产品责任和信用保险等投资产品责任都属于非物质形态的财产, 这些也都属于财产保险的服务范畴。
3 财产保险对民生的改善作用及其表现
当前人们对保险的认识基本都停留在其对特定的物质、财产和人身安全提供保障的一种形式上。社会的组成离不开各种规模和形式的个人和团体, 而家庭是构成这些社会基本元素的重要组成单位, 以家庭为单位参加财产保险能够为财产保险对民生的实质性改善作用提供一个良性的平台。家庭财产保险一般是指将居民的固定和有实物形式的有形财产作为险种的标志物, 通过对其进行科学的衡量、评估和管理来承担对其损失风险的一种保险种类。根据保险责任制的划分, 在家庭财产保险方面可以分为基本险与综合险两种。参加家庭财产保险, 能够有效地保证居民财产的安全和稳定, 避免因各种意外、人为和自然灾害而导致的财产损失。家庭财产保险理赔的覆盖面比较广, 这其中包括了盗窃、抢劫等非自主违法犯罪行为造成巨大财产损失的情况, 还包含地震等自然灾害带来的财产损失。
近年来, 我国境内影响范围大、危害严重的自然灾害事件时有发生, 这些灾害无疑会对我国公民的人身安全和家庭财产带来巨大的损失。为此国内部分大型的保险公司都对这种不可预知的自然灾害设计了家庭财产的保险产品, 为居民的人身安全和家庭中的各类财产提供有效保证。即使在不可预知的灾害中发生了财产损失, 也能得到及时合理的赔付。以农村住房保险为例, 这种保险将农村住房作为投保对象, 一旦住房在自然灾害中受损或倒塌, 住房的拥有者将得到经合理评估而做出赔付的一笔赔偿金。仅在2016年内, 农村住房保险的保费合计达到了6亿元, 投保范围覆盖我国大多数地区, 参保的农村住房总数逾7000万间, 有效保障了农村住户的经济利益。实现了改善民生, 保障人民财产的目的。
此外, 财产保险还能在提高社会经济水平, 维护社会稳定发展方面发挥促进作用。财产保险能够避免因为意外事故的发生而导致的民众收入水平降低, 在一定程度上促进社会的稳定发展。对于近段时间较受社会关注的新型财产保险, 这里以“三农”保险为例, “十二五”期间保险费用增加了近16倍。还有大量的投入, 包括社会治安综合保险、小额种植保险以及养殖业保险在内的服务民生, 解决民众财产保全问题后顾之忧的财产保险形式纷纷出现。
4 结语
财产保险具有很高的实用价值, 民众可以将实物形态的财产和非物质形态财产通过财产保险进行有效的安全保障。对于关乎人民基本生活的农业等方面的财产也有相关的财产保险可以使用。拓宽了财产保险的发展空间的同时, 也真正全面地改善民生。
摘要：我国经济水平的快速发展带动了金融产业和保险行业的稳步增长, 国民生活水平的日益提高让民众更加重视对财产的安全性的保护。理财和保险观念的转变将彻底影响公众对财产保险的认识。财产保险的定义比较广泛, 基本涵盖了相关的各种业务范畴。本文主要针对财产保险在家庭保障、农业生产保障和社会稳定性保障三个方面的具体作用展开讨论, 重点关注财产保险在民生改善方面的实质性作用和影响渠道。为了对当前的财产保险产品进行更加深入和客观的了解, 又从保险公司的角度出发, 以财产保险的利益最大化为根本原则, 提出一些创新性策略来充分发挥财产保险保障民生的根本作用。
关键词：财产,保险,改善民生
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