第一篇：村镇银行普惠金融案例
村镇银行实施普惠金融的困难及政策建议
按照监管部门的要求，村镇银行应坚持“服务三农、服务微小”的市场定位，在风险可控范围内，逐步加大对“三农”微小企业和城乡中低收入居民信贷的投放力度。在金融服务方面，不预设准入条件，让每一个进门的客户享受有尊严和体面、快捷的服务，这是“普惠金融”的基本要求。但实际实施过程中，却面临诸多困境，制约政策的落实。
一、村镇银行实施普惠金融面临的困难：
1、营业费用大，造成资金成本相对较高，影响了“普惠金融”的覆盖面。
村镇银行营业费用总额及占比普遍偏高，原因主要是由于村镇银行属于起步阶段，运行成本高，且营业场所基本为租赁，导致租赁成本偏高。此外，为扩大品牌知名度，村镇银行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。较高的资金成本在很大程度上影响了实施“普惠金融”的覆盖面。
2、品牌形象及社会公信力有待进一步培养
村镇银行没有类似大银行的广泛社会基础和品牌知名度，一定程度上也限制了实施“普惠金融”的深度。
3、基层网点建设滞后，金融服务向基层延伸受阻。 “普惠金融”客观上要求网点设置尽可能贴近农村社区，但目前网点审批条件相对较严、时间较长，由此使金融服务向基层延
1 伸受阻
4、金融服务品种及支付手段单一，难以满足客户需求。 目前村镇银行金融服务方面仅能开办基本的存贷款业务，支付手段仅能办理柜面存取款和汇款，难以满足客户多元化的金融服务需求。
5、“普惠金融”面向的是一般客户群体，以现有的信贷准入标准衡量和监管要求，很难在更大范围实施这一政策。
一、 政策建议
“普惠金融”能否真正实施，很大程度上取决于政策导向的有效性。为此，建议相关管理部门加大扶持力度，落实政策导向。
1、建议加大专项再贷款资金的扶持力度，在财政税务方面给予进一步优惠，切实降低村镇银行的筹资成本，进而降低“普惠金融”的准入门槛。只有以贴近普通百姓的资金价格，才能真正为广大民众所接受，否则，“普惠金融“很难真正贯彻实施。
2、建议政府部门努力打造诚信的社会环境，增加不良客户的违约成本，并协助银行加大不良贷款的清收、执法力度，切实解决村镇银行实施普惠金融过程中遇到的风险，减少后顾之忧。
3、适当放宽新型金融机构基层营业网点建设的准入门槛和业务品种限制，确保农村金融服务向基层延伸。
4、大力支持和指导新型农村金融机构实行多元化支付手段。
5、尽快实施与“普惠金融”相适应的差异化监管政策，降低一
2 般客户准入和监管门槛。
3
第二篇：普惠金融工程与农商银行发展
——群众路线教育实践活动工作偶得
“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。
到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。
社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。
普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”
我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。
“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。
我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。
普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。
姚庄支行
钟永明
第三篇：关于商业银行普惠金融发言稿
尊敬的各位嘉宾、媒体朋友们：
大家好!
大家都知道，总书记在去年中央财经领导小组第十一次会议上提出了“供给侧结构性改革”的概念，现今已成为宏观经济调控的战略重点，在今年，总书记强调，供给侧结构性改革的根本目的是提高生产力水平。作为银行，需要借助互联网平台，搭建“互联网+生活”生态圈，通过对消费环境场景化，主动引导客户的需求，提升运营能力，节约成本，深入践行了供给侧改革，为人民提高生活水平作出贡献。
随着互联网快速发展，客户在生态圈的活动方式也在悄然地发生变化，现实情况是一部手机在手，衣食住行全有。而这些，则是依托电子支付平台在国内的快速发展，各种各样的支付手法孕育而生。
从技术角度讲，大数据、云计算、平台建设、移动互联网等新一代技术的发展实现了应用环境的又一次质变，使去中心化的连接、开放、协作更为畅通。大幅提升金融服务的可获性、及时性和便利性成为可能。从经济驱动角度讲，实体经济某些领域(如大众个体和小微企业)存在巨大的金额服务需求;数额庞大的民间资本迫切需要更高效的投资方式和渠道;加之利率市场化等各项改革深入推进等等，诸多因素促使我国金融业大胆寻求突破，在支付、融资、理财、投资、保险等方面陆续出现“微变化”，并最终通过互联网的聚合效应促成了一定当量的“核裂变”。
面对日益火热的移动支付市场，支付宝和微信支付的步步进攻，银联以及各大商业银行、其他第三方支付机构纷纷加入到移动支付的竞争行列。但是面对节假日的红包大战，银联、各大银行以及第三方支付机构却无能为力。虽然各家银行不断跟三大运营上多番推NFC进场非接触支付，但不得不承认银行基本上已经被迫退出战场。这只是暂时的是去，缺不代表永远失去。近期，五大行宣布转账免费、apple pay携手银联和各家银行纷纷加入到移动支付竞争行列。持卡人可享受无卡支付带来的畅快支付体验。
银行已经在移动支付市场中迈出了第一步，接下来要结合自身的优势，充分利用互联网的便利，发展创新。
2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。为此，各银行在发展现有的产品及服务基础上，需不断的创新，加强银行间的合作，对接供需资源。支持就业、创业、小微企业等薄弱领域。 普惠金融是银行持续发展的必由之路，银行在推荐普惠金融的同时，要加大金融消费者权益保护的力度。为广大消费者提供更加开放、便捷、安全、互联互通的银行服务。
第四篇：普惠金融 和谐共富--哈尔滨银行简介
普惠金融
和谐共富
——不断发展的哈尔滨银行
哈尔滨银行是近年来崛起于中国东北地区的一家新兴股份制商业银行，总部位于哈尔滨市。现有哈尔滨、天津、成都、沈阳、大连、重庆等13家分行，在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了24家村镇银行，两百余家营业机构，在职员工逾5000人，遍布全国六大行政区，省内地市机构覆盖50%以上、哈尔滨市县市实现全覆盖，拥有分行、村镇银行数量在全国城商行中均名列第三位，并投资参股广东华兴银行，初步搭建了全国发展布局。截至2011年末，资产总额2024.99亿元，存款余额1416.38亿元，不良率0.67%，实现净利润17.08亿元，盈利能力在黑龙江省位居前列。据中国《银行家》杂志2011年统计，我行在全国资产规模1000亿元以上城商行中，竞争力排名第四位，在《21世纪经济报道》“亚洲中小银行综合竞争力排名”评选中位列第六。
近年来，哈尔滨银行认真贯彻监管要求，不断加强公司治理建设，形成了“三会一层”独立运作、有效制衡的公司治理架构及科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制。通过十几年的发展，哈尔滨银行现已成为一家治理规范、资本充足、特色突出、定位清晰、效益良好的股份制商业银行。哈尔滨银行经营特色突出。在监管部门的指导下，大力发展小额信贷业务，并积极引进国际先进技术和理念，与我行实际相结合，形成了“本土化加国际化”的小额信贷模式，打造了“乾道嘉”系列品牌，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。被中国银监会授予200
6、2007和2011年度“全国小企业金融服务先进单位”称号，荣获《亚洲银行家》颁发的“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖，是唯一获此殊荣的国内城商行。荣获“2011中国十大最佳城市商业银行”、“2011中国最具发展潜力零售银行”、21世纪传媒金贝奖“最佳设计与创新城商行”等称号。在2011年度中小企业家年会上，喜获“2011年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“2011全国中小企业最受欢迎金融特色产品”等荣誉，多名信贷员荣获“花旗银行微型创业奖”殊荣。农金业务品牌建设成效显著，分别获得“首届中国农村金融十大品牌创新机构”、“年度最佳三农服务中小银行”及“服务三农最佳社会责任奖”，“助农富”农户贷款产品进入全国“双十佳”金融特色产品90强。
我行历经十几年的创新发展和战略转型，在差异化发展、合规经营、风险管控、公司治理、综合效益、企业文化等方面取得突出成效，已成功跻身全国城市商业银行第一梯队，并加速向全国性股份制商业银行目标迈进。
规范的公司治理
2003年以来，按照我国《商业银行法》、《公司法》以及监管部门有关要求，我行逐步建立起了现代企业制度的基本架构，形成了股东大会、董事会、监事会、经营管理层各负其责、相互制约、相互协调的法人治理结构。
全面的基础管理
在加快发展步伐、扩大经营规模、实现各项指标成倍增长的同时，我行狠抓管理基础建设，使发展的基础更加健康牢固，逐步步入规范化、标准化、科学化发展轨道。全面开展ISO9000认证工作，完善规章制度，建立了系统全面的管理制度和操作规程，搭建了科学的管理框架。
2 聘请国际著名咨询公司德勤、安信永、新鸿基公司进行会计尽职调查、资产评估及引进战略投资者评估，提高了财务资产管理能力，实现与国际接轨，在全国城商行处于领先水平。
聘请普华永道、德勤管理咨询公司开展管理会计、IT建设、内控体系建设及全面风险管理三大咨询项目，借助先进的管理技术和科技手段，全面提升创新能力和治理水平。
树立“科技兴行”理念，加大科技投入，进行网络环境、硬件更新、软件开发、异地容灾建设，更新改造了核心业务系统，开发并升级了信贷管理、资金交易、资产管理、国际业务、网上银行、行政办公、人力资源、稽核管理等20个信息管理系统。其中微贷管理系统还获得自主知识产权，聘请国际著名咨询公司普华永道、毕博公司进行了IT信息安全评价和科技发展规划，引进科技人才，充实加强了科技队伍，科技支撑能力不断加强。
引入经济资本和经济增加值理念，构建以经济资本为核心的风险和效益约束机制，将信用风险、操作风险和资本性占用纳入绩效考核范围。建立了以经济增加值为核心的考核体系，以风险调整后的健康利润考核管辖行经营成果，建立了资本对风险的约束机制，强化了风险管理导向，使我行发展更加健康。促进外埠分行及小额信贷业务发展，完善了绩效考核体系和激励机制，提高了员工积极性和创造性。
严密的风险控制
我行始终把风险防范放在首要位臵，加强风险管理基础建设，创新手段和方法，采取多种措施强化风险管理，风险防范水平不断提高。加强流程管理，实施授信全过程流程化管理，将授信审查、审批、发放和贷后管理分离到不同部门管理，按业务操作流
3 程实施全流程管理。在信贷管理上，建立“审贷分离、分级审查、集中审批、全面监督、差别授权、相互制约”的信贷管理模式。实行业务大集中管理模式，将业务监督、结算、银企对账及财务核算集中到各个管理中心，提高了管理科学化、专业化程度和工作效率。
构建全员参与的风险防范网络，在全行范围内开展了内控风险“定点清除”工作。加强了稽核组织体系建设，实行了稽核员派驻制，建立健全了我行稽核管理体制。加强业务操作风险控制，先后两次出台了30余条加强业务操作风险意见。完善了风险管理体制，成立风险管理委员会、风险管理部、授信审批部，实现了审贷分离。加强信贷管理，对贷款实行五级分类，规范了五级分类流程。
加强贷款发放监督，把贷款发放纳入监控中心实施监控，严格审查信贷档案，有效规避了信贷风险，及时堵塞了贷款发放过程中因手续不全而出现的漏洞。完善了信贷业务授权体系建设。对全行信贷业务进行等级评定，根据评级结果，结合信贷产品风险度，市场营销目标、客户需求特点，进行差别授权。推行问责制度。出台了专门认定信贷责任的办法。聘请国内知名会计师事务所，对我行内控体系进行全面的梳理和评价。
创新稽核方式，实行“整体移位”式稽核检查。加强安全防范工作，标本兼治、注重预防，全行上下联动，人防物防技防并举，创造了人人重视安全、时刻防范风险的良好氛围，全面提升了安全防范水平和能力，我行连续7年实现平安年，受到监管部门的好评和高度评价，并在同业推广。
4 突出的业务特色
自2004年起，我行大力实施中小战略，把资产业务重点转移到发展中小企业信贷业务，解决中小企业融资难题。我行在小额信贷领域做出了有益探索和积极贡献，被中国银监会确定为全国小额信贷标杆行。
我行的小额贷款划分为四大板块，即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消费类贷款。截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。现已累计投放小企业贷款1.6万户300多亿元、农户贷款107万户347亿元、小微企业贷款1.8万户47亿元、个人消费类贷款10万户177亿元。我行小额信贷专业技术日臻完善，总结提炼四项国内领先的小额信贷技术，编撰我行首部《小额信贷技术输出服务手册》及《小额信贷产品手册》，成功营销四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行的小额信贷技术输出项目。多次受邀为中国银监会、北京银行等多家金融机构做专题培训，受到业内广泛关注和一致好评。目前，我行已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，服务专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计，我行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。
在开展小额信贷过程中，我行加强与法国沛丰、美国行动国际、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷交流，与国际金融公司(IFC)开展战略合作，推动小额信贷业务迈上了国际化发展平
5 台，极大提升了我国小额信贷水平。2010“乾道嘉”小额信贷业务在世界著名的美国MIX市场(小额信贷信息交流市场)成功挂牌，标志我行小额信贷国际化战略迈出了重要一步。
我行小额信贷工作引起了社会各界的关注。中央电视台《新闻联播》节目3次播发了我行开办小额信贷业务的经验，《新华内参》等多家媒体多次报道小额信贷工作情况，我行被国内媒体喻为“中国的尤努斯”，我行先后受邀参加“纽约微型国际投资论坛”、“日内瓦国际小额信贷论坛”和中央电视台“破解中小企业融资难题国际论坛”，并做主旨演讲。作为城商行代表参加全国金融工作会议，作为中国小额信贷联盟代表参加美国福特基金会“国际小额信贷社会绩效基金项目启动工作研讨会”，在“国际小额信贷社会绩效工作组年会”上成功发布“中国小额信贷社会绩效管理——以哈尔滨银行为例”专项研究成果，接受世界著名通讯社汤森路透社专访，出席“全球金融基础设施发展大会”等国际重大活动，在《金融时报》等主流媒体上宣传，提高了我行在国内外小额信贷领域的地位。
不断的业务创新
近年来，我行积极开拓市场，不断深化业务创新，创造了同业的诸多“第一”，填补了地方金融服务领域的多项空白。在全国城商行中第一家收购城市信用社成立县域分支机构，第一家跨出行政区域成立异地分行;成立省内第一家票据贴现市场，首家开通全国统一客服号码95537，是东北地区拥有各种经营资格最全的银行，品牌度在全国城商行中排名前5位。
我行债券业务在同业中保持领先水平，票据贴现量在哈尔滨市金融机构中排名第一。创立“哈邦德”交易室，取得了全面债
6 券市场业务资格，多次被评为最具市场影响力奖，被授予“2011年银行间市场交易量百强单位”及“交易活跃百强单位”称号。
在东北地区率先开办国际业务，是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行。2007年成立卢布现钞兑换中心，成为全国首家卢布兑换机构，2009年7月，成立个人外汇业务中心，我行成为国内首家开通卢布存款业务的银行，卢布兑换量多年位居全国首位。2010年获批成为人民币对卢布的首批做市商，成为中国外汇交易中心第二家城商行做市商。
积极发展个人理财业务，打造“丁香花理财”品牌，深受广大客户好评，在国内权威报刊《金融时报》2008年发布的“国内外银行理财产品竞争力”综合排名中，我行名列第25位，在城商行中排名第5位。在由中国《银行家》主办的“2008年中国金融营销奖”评选中，“丁香花理财”产品荣获2008年度中国金融营销奖“金融产品十佳奖”。荣获中国银联“2010年度银联标准信用卡成长奖”。
我行积极争取市政府大项目，成功取得市财政国库集中支付业务、金保工程、金税工程、市政一卡通等项目，各项业务的市场占有率不断提高，在地方经济社会发展中起着越来越突出的作用。
精干的员工队伍
我行坚持以“四个一批和两个人才库”建设为主线，抓好“四个计划”的实施，即“地平线计划”、“接班人计划”、“学院培养计划”，以及为适应我行未来发展需要的“职业经理人培养计划”，打造了一支高素质的员工队伍，启动“090、091人才培养计划”，培养一批熟悉现代商业银行新业务、新技术和新工具，具有丰富
7 的业务实践经验、扎实的理论基础、领先的技能水平和领导者能力的专家型人才和管理型人才。特别是通过与国内外小额信贷组织的合作，培养了一支属于我行自己的小额信贷团队。
先进的企业文化
我行高度重视企业文化的建设工作，打造独具特色的企业文化，规范了企业形象识别系统、企业理念系统、企业行为规范系统，建立了以“普惠金融、和谐共富”为理念的企业文化体系，形成了具有我行特色的风险文化、用人文化、授信文化、营销文化、小额信贷文化、网点建设文化，形成了比较完整的品牌传播体系，并在行内开展了战略规划及企业文化学习宣讲工作，由行领导主讲进行战略解读，逐条线、逐单位分解落实，并组织考核验收，为做好新阶段各项工作发挥了战略导向作用。企业文化活跃开展。加强各级党工团组织建设，组织开展首届哈尔滨银行辩论赛、“创新哈行成就梦想”双语演讲比赛、第九届职工乒乓球赛、“紫丁香之约”集体婚礼，以及庆祝建党90周年先优模表彰大会等系列活动，在各条线涌现了一批先进典型，营造了和谐奋进的良好氛围。
良好的企业形象
作为一家黑土地上成长起来的本土银行、家乡银行、市民银行，在取得良好经济效益的同时，我行始终不忘一个企业的社会责任，把支持地方经济社会事业发展作为自己义不容辞的责任，用金融的雨露，滋润每一片渴望资金的土地。
我行出资200万元赞助了第29届中国哈尔滨之夏音乐会;出资100多万元，成立哈尔滨钱币博物馆，丰富了我市金融文化内涵;出资60万元，承办首届“发现哈尔滨”全国摄影大展;出资
8 20多万元，成立我省抗联希望小学，弘扬了抗联革命精神;出资30万元成立弘毅助学基金，支持革命老区教育事业;出资600多万元，支持我市城市一卡通工程，为建设数字哈尔滨做出了积极贡献;2008年5月，向四川汶川地震灾区捐款159万元，2010年4月，向青海玉树地震灾区捐款100万元，表达了我行对灾区人民的一片深情
我行先后被评为哈尔滨市第二十九届、三十届、三十一届劳模大会先进单位称号，第三十二届劳模大会模范单位称号，有三人次被评为全国劳动模范，获得全国“五一”劳动奖章。
董事长郭志文同志荣获2005全国城商行年度人物称号，荣获第二届市长特别奖及2011年度全球微型金融领军人物提名奖，行长高淑珍同志荣获2010中国小额信贷年度人物奖，荣获2011全国金融机构服务“三农”十大年度影响人物荣誉称号。
优质的文明服务
2005年，我行引进国内知名的服务咨询机构，对服务状况进行评估，搭建了服务管理架构，建立了服务总监、督察中心、督察代表和客户投诉代表四级服务质量管理监督体系;成立优质服务工作领导小组，专职从事服务管理工作;建立服务规范，编制服务案例1500个;出台了营业网点文明规范服务管理办法，统一了服务礼仪、文明用语;开展文明示范单位、十佳服务明星评选活动;开展岗位练兵活动，提高了员工的服务技能。
优化网点布局，改造网点环境，投资8000多万元对网点进行标准化装修改造，改变了城信社时期的落后面貌，我行有两个营业网点被评为“全国百佳文明规范服务示范单位”。
9 面对日益激烈的市场竞争，哈尔滨银行将坚定不移地走特色化经营道路，秉承“普惠金融，和谐共富”的理念，“立足中小、服务市民、办本土化银行”的市场定位和“中小加特色”的经营模式，传承哈尔滨国际金融之都的历史文脉，努力建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”，为我国金融事业发展做出更大贡献。
第五篇：邮储银行：互联网拓宽百年“普惠金融”路
来源： 中国经济周刊
2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”)。此间，邮储银行经历了“蛹化蝴蝶”的华丽转身。
“邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变，下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。”中国邮政储蓄银行行长吕家进表示。
2008 年全球金融危机后，“全能银行”饱受诟病，大而不强的金融机构不堪一击——“全能”不再是实力的象征。对此，吕家进特别解释说，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。
在业内人士看来，邮储银行自成立以来，一直在“甩开膀子”进行改革，并用明确的发展步骤回应了外界的质疑。
普惠金融之路
从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的16 字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。吕家进认为，邮政储蓄的历史沉淀为当下的人们提供了思路。
虽然2007年才成立，但邮政储蓄的历史至少可以追溯到1918 年。当年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7 月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11 个城市开办邮政储金业务。
那时候，和其他金融机构相比，邮政储蓄有自己的独特之处——储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。
近百年之后，吕家进对此经营方针的理解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮政储蓄基本上都是针对平民的。”
吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮政储蓄基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。
截至2013年9月底，邮储银行3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人;资产总额为5.42万亿元，居中国银行业第七位;个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位;邮政金融业务收入1200多亿元，上年底的净利润是284亿元。
全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康认为，当前邮储银行有大量可用
资金，在资金批发市场和同业业务上大有可为。中国有很多需要贷款的小微企业，随着邮储银行不断发展，将有更多新机遇。
邮储银行在发展普惠金融方面取得的成绩，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。9月26日，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，人民银行副行长刘士余对邮储银行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出，在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。
绿色信贷正当时
邮储银行成立6年来，适逢国家抑制产能过剩、加快产业结构调整与转型升级。“我们密切跟进国家政策导向，始终坚持‘有保有压、有扶有控’原则，严格产能过剩行业的授信准入标准和授信条件，实行行业授信限额管理，从源头上防控产能过剩信贷风险。”吕家进说。
邮储银行在找准定位的同时，也在积极践行绿色信贷理念，制定差异化的绿色信贷政策，大力支持企业节能减排和技术升级，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展。
在战略层面，邮储银行高度重视推行绿色信贷。“邮储银行建立了绿色信贷组织管理体系，形成了董事会统一领导、高管层积极支持、前中后台分工协作的绿色信贷合力。在零售信贷方面，重点支持符合绿色信贷理念的‘三农’、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大;在批发信贷方面，重点支持符合国家产业政策和环保政策的基础产业、基础设施、战略性新兴产业及工业转型升级等重点领域。”吕家进介绍。
邮储银行按照风险可控、商业可持续原则，不断加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等领域的支持力度。仅2013年三季度，邮储银行就授信审批绿色信贷项目18个，金额达到228亿元。邮储银行投放资金1300多亿元，支持国家电网公司、中广核集团及华能集团等五大发电企业集团，用于国家智能电网改造和水电、核电、太阳能等清洁与新能源项目建设;审批授信100多亿元，支持比亚迪股份、宇通客车集团等公司的新能源汽车领域发展。邮储银行还加快绿色信贷产品创新，在广东、浙江和安徽等10多家分行创新推广了小水电专项贷款，取得了良好的经济与社会效益。
邮储银行还不断强化信贷管理机制，提升信贷管理能力。近年来，邮储银行加强全流程管理，严格贷款“三查”;严禁准入被列入环保“黑名单”的客户与产能过剩项目;坚持“环保一票否决制”，对环保不过关的企业与项目实行“零容忍”政策;建立从支行到总行的“四级联动”的行业监测与预警机制，加强区域与客户的风险监测，做到早发展、早预警、早处置。
“通过近几年的实践，我们体会到：发展绿色信贷和化解产能过剩信贷风险，战略定位是关键，组织管理是核心，转型升级是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要坚定信心、统一认识、加强管理、措施得当，就一定能够有效化解产能过剩、推动绿色信贷发展。”吕家进说。
吕家进还对化解产能过剩、实现绿色发展提出了建议：一是完善我国的法律制度，改善开展绿色信贷的社会环境;二是完善宏观调控手段，更加注重以市场化手段化解产能过剩;三是出台新的扶持政策，建立绿色信贷发展的长效机制;四是搭建良好的交流平台，借鉴推广
国内外绿色信贷发展的成功经验。
布局互联网金融
随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生并快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。
“这个机遇必须抓住。”吕家进坦言，“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”
吕家进认为，在互联网金融发展迅猛的今天，邮储银行必须坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务;二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。
“我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。我觉得，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。”吕家进说。
吕家进表示，“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”
业务流程再造 加速银行转型
当前，利率市场化、金融脱媒、互联网金融给银行业带来了较大冲击。对此，邮储银行加强流程再造，力争提高效率、降低成本，加快银行转型。
在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，“业务流程再造是对原有的已经固化的流程、制度、模式进行改造，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。”
对于邮储银行如此庞大的规模，进行业务流程再造，所带来的效率和效益的提升会非常可观。比如，邮储银行依托全国统一开发的、数据集中处理的会计稽核系统，进行了流程优化改革，使得后督条线的人员大幅精减，同时风控能力和工作效率得到了提升。
“在业务流程再造过程中，IT系统建设必须跟上。”吕家进表示，“我们面对的是4亿多的客户，客户的要求和期望是多方面的，我们必须不断地适应客户要求。改造流程必然需要IT系统随之调整，这是业务流程再造的重要前提。”
吕家进表示，邮储银行业务流程再造的目标主要有三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本;二是通过专业化的业务流程加强风险控制;三是减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。
“李克强总理提出要打造中国经济‘升级版’，十八届三中全会再度吹响了改革的号角。在此背景下，邮储银行加快业务转型升级以及流程再造，正是为了适应中国经济的转型升级以及满足自身发展的客观需要。”吕家进表示，邮储银行将继续发挥自身网络优势，立足服
务“三农”、服务社区、服务中小企业的战略定位，致力于在中国打造一家有特色的大型零售商业银行，走普惠金融商业可持续发展之路。