成都个人贷款操作流程

第一篇：成都个人贷款操作流程

个人信用贷款操作流程

个人信用贷款，面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。那么个人信用贷款在额度、期限、利率以及贷款条件等方面有何要求呢?

一、个人信用贷款要素

1.贷款对象

对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;

②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式

个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

二、个人信用贷款操作流程

个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同

第二篇：个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、 借款人(或抵押人/保证人/共同借款人)是否符合我行各类贷

款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料(指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。)在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、 了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。

如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、 了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、 了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。第二步：资料收集

1. 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、

户口本(或户口所在地民政局开具的婚姻证明)。

2. 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工

资卡流水(半年以上)，资产状况证明(房产证，车辆登记证、

公司股权证明等)、公积金缴存证明等)。

3. 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经

营资料、留学证明等。

4. 其它证明文件：社保证明或个税证明(外地人在本地购房需提

供一年以上证明)、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、 客户填写个人贷款申请表。

2、 客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷

款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、 开立个人帐户。

第四步：初审

1、 核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、

收入状况的真实性。

2、 查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个

人信用报告为准。

3、 查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房

产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、 抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、 核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合

同、装修合同、购销合同等。

6、 测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比

〈55%。

7、 测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二

手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、 录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息

录入完整并上传复核岗。

9、 填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办(复核岗)

复核。

第五步：审批

1、 支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入

意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、 分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信

审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、 填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时

登录PMS系统进行合同签订。

2、 办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进

行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、 办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须

购买保险。

第七步：出账

1、 填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资

料及客户其余资料(包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等)到分行办理出帐前审核。

A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、 出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、 于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案

库。

3、 按要求定期做好贷后检查工作。

4、 做好逾期客户的催收工作。

第三篇：贷款申请操作流程

关于在校学生申请国家助学贷款的操作流程

1.首次申请贷款所要求提供的书面材料

(1)国家开发银行河南省高校国家助学贷款审批表(学院提供); (2)本人学生证和居民身份证复印件(未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明);

(3)《高等学校学生及家庭经济情况调查表》或村委会(居委会或父母所在单位)、乡镇以上政府(街道办事处或区政府)民政部门开具的家庭经济困难证明，至少是两级贫困证明;

(4)学生家庭户口本复印件(户口本首页和户口本家长单页); 2.登录国家开发银行学生在线服务系统，注册个人信息(再次贷款的无需此操作，);

(1)登录国家开发银行学生在线服务系统;

(2)选择贷款类型为“高校助学贷款”，点击“注册”; (3)“同意”用户协议后，按要求如实登记个人信息(身份证、学生证和学籍姓名保持一致);

(4)内容填写完毕后，点击“提交”，系统提示注册成功。 3.登录国家开发银行学生在线服务系统，提出贷款申请; 再次申请贷款所需要的书面材料为上述“1里边的(1)”，网上操作部分为直接登录国家开发银行学生在线服务系统，提出贷款申请即可。 咨询电话：15993506325(杜世杰.10级农管) 15837855915(赵明明.10级国贸) 18224515658(孙鹏飞.11级国贸)

第四篇：质押贷款操作流程

万荣县农村信用社 质押贷款操作流程

一、 客户申请

采取质押形式的贷款客户向信用社客户经理提出贷款申请。借款人填写《山西省农村信用社自然人借款申请书》。借款人、出质人同时到场，并提供本人有效身份证件，有价权利凭证、填写《权利质物清单》。

二、 申请受理

客户经理受理后对借款人、出质人身份证、借款记录等项目的非现场调查，确认是否符合贷款条件。

三、 质押物调查

客户经理咨询质权人单位的储蓄会计，查询借款人提供的有价权利凭证是否真实有效，有无挂失、冻结、止付。如权属状态有效，进入现场调查程序。

四、 现场调查

客户经理及协助调查人对借款人进行现场调查，调查借款人填写的个人情况是否属实，贷款用途是否正当合法等，同时要求出质人家庭主要成员签订核实《共有人承诺书》，同意将有价权利凭证作为质押贷款的质押物。

五、 办理出质物的止付登记

质权人单位的储蓄会计填写《有价权利凭证止付通知书》，在出质人填字同意，权利凭证单位盖章后，办理止付登记手续。权利凭证附止付通知书第一联后，上报联社财务部保管。客户经理将第二联入贷款档案。

六、签订质押合同

客户经理撰写调查报告、填写《调查承诺书》，与借款人签订权利质押合同，借款借据等。

七、 贷款审查

信贷会计、主管会计对客户经理移交贷款资料等要素进行审查，对审查存在问题的交客户经理完善要素。审查结束后填写《信贷人员审查承诺书》。

八、 贷款审批

信贷会计将贷款资料交信用社贷审小组，贷审小组进行贷款审议，审议签字同意后，按照贷款审批流程报有权审批人审批，审批完毕后贷款资料移交信贷会计。

九、 贷款发放

信贷会计对系统审批结束的贷款，在信贷系统操作完成后，在借款凭证上加盖名章，交会计主管复核，会计主管复核无误后在1-6联凭证上加盖名章退回信贷会计办理贷款发放手续。

十、 借款人签字

信贷会计在柜面上核查取款人身份证与借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二联(记账凭证)签字。如不一致，要求客户经理通知借款人本人办理。

六、 贷款付出与审核

审核符合条件后，由客户经理本人或授权信贷会计在信贷管理系统录入相关信息，打印借款借据，交客户签字盖章后，递交综合柜员办理贷款发放手续，并将贷款资金转入借款人经核实后的信用社帐户，严禁以现金方式发放贷款。

十二、档案保管

信贷会计将借据专夹保管，贷款资料入档保管。 十

三、贷款归还。

借款人按质押借款合同约定还清贷款本息后，信用社客户经理将收回贷款证明书递交质权人单位储蓄会计，储蓄会计填写《权利凭证撤销止付通知书》，借款人凭《权利质物清单》取回有价权利凭证。

第五篇：联保贷款操作流程

中国民生银行商户联保授信业务操作指引(试行)

第一章 总 则

第一条 为推动商户融资业务的开展，规范联保方式，防范和控制授信风险，根据《中国民生银行授信业务担保管理办法》等相关规定，特制定本操作指引。

第二条 本办法所称联保(即联合担保)， 是指是由3个(含)以上自然人自愿组成联合担保体(以下简称“联保体”)，向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。

联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员均须为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保。

联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实行日常动态监管，授信一旦出现逾期，可要求联保体的任何一方清偿全额债务。

第三条 联保管理实行“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”的原则。

第二章 联保体基本条件

第四条 联保体基本条件：

(一)联保体成员不得少于3户，一般控制在5-10户，其成员及所控制企业均在我行开立结算账户;

(二)联保体成员(自然人)，在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于200万元;

(三)同一借款人只能加入一个联保体;

(四)所有联保体成员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务的能力和意愿;

(五)所有联保体成员之间不得为关系人，具体指：

1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系;

2、主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系;

3、其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。

(六)联保体内部建立银行授信额度的使用管理办法(具体可参考我行法律文本《联保体章程》)，并获得我行认可;

(七)其他授信管理办法要求的相关规定。

第三章 授信要素

第五条 授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。

第六条 授信额度：联保体整体最高授信额度不得超过2000万元，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和;联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。

第七条 授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事国家法律法规明确禁止的经营项目。

第八条 授信期限：联保体授信额度有效期最长为1年(含)，额度下各成员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期。

第九条 授信定价

(一)授信利率的确定：本担保方式下授信利率原则上不得下浮，具体标准按照授信指引有关规定执行。

(二)利率调整方式：按人民银行有关规定执行。 第十条 还款方式

授信额度下的单笔贷款可采取按月(季)付息、到期还本，按月(季)还本付息以及总行认可的其他还款方式。

第十一条 担保责任

(一)联保体成员必须在我行存入不低于授信使用余额10%的自有资金作为保证金。

(二)所有联保体成员应为联保体所有成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须代其履行相应义务;如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。

(三)联保体成员及其所控制企业为联保体成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保体全体成员和我行书面同意，否则我行有权宣布授信提前到期。

(四)联保体如要解散，联保体成员应在我行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章 联保体操作流程

第十二条 联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，具体操作流程如下：

(一)客户经理双人贷前调查，收集授信资料，联保体提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》;

(二)客户经理就联保体整体情况及联保体各成员情况撰写联保授信调查报告(详见附件)，业务部门负责人出具明确意见;

(三)评审经理就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见，并依照授权管理规定上报有权人审批;

(四)根据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》，并参照住房按揭项目额度管理方式,将联保体授信额度录入个贷系统进行项目管理。

(五)联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署借据和借款合同。联保体成员申请单笔贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人借款合同》;联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》。

《中国民生银行商户联保申请书》、《联保体章程》、《最高额保证授信合同》等法律文本及文本使用说明由法律与合规事务部另行下发。

(六)分行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款;

(七)客户经理按规定开展贷后管理，分行贷后管理人员不定期组织检查和抽查，定期报告检查情况;

(八)授信到期还款;

(九)如单笔授信逾期，分行贷后管理人员协同客户经理对联保体任一成员进行追偿，并向上级行反映相关情况，并停止对联保体的授信使用;

(十)如追偿未果，分行采取措施收回所有联保体成员授信。

第五章 授信调查、审查和审批

第十三条 联保体授信调查要点

(一) 联保体成员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限; (二) 联保体成员从业经历、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财务状况;

(三) 联保体成员所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等;

(四) 联保体成员所在区域经济状况和信用环境; (五) 联保体成员及所控制企业信用记录; (六) 联保体成员间是否存在关系人关系; (七) 联保体成员间是否对彼此的经营和品行熟悉; (八) 联保体的组建是否为自愿联保。 第十四条 授信审查审批要点

(一)联保体成员间是否存在关系人关系，是否具备良好信用记录;

(二)联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度;

(三)联保体成员及所控制企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力;

(四)授信额度和用途是否合理;

(五)还款来源是否充足。

第十五条 联保体成员额度支用审查要点

(一) 借款申请人是否属于联保体成员，是否保持良好信用记录;

(二) 联保体中可支用额度是否充裕，有无不良授信;

(三) 保证金是否符合我行要求;

(四)资金流向监控：单笔授信流向是否符合我行授信要求并有明确的授信用途证明资料。

第六章 授信后管理 第十六条 现场贷后检查频率：客户经理及分行贷后管理人员应定期组织检查和抽查，具体按照贷后管理指引有关规定执行。

第十七条 授信后管理重点

(一)联保体成员及所控制企业生产经营情况是否正常运转;

(二)联保体成员有无将授信资金挪作他用;

(三)联保体成员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保;

(四)联保体成员及所控制企业是否发生了不利于我行债权安全的重大变化。

第七章 附则

第十八条 本指引由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。 第十九条 各分行可依据实际情况及本办法制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

第二十条 本管理办法自下发之日起执行。