人身保险实务考试答案范文第1篇
2005—2006学年度第二学期期末考试试卷(A)
一、单项选择题(在每小题的四个备选答案中，选出一个正确答案，并将正确答案的序号填在题干的括号内。每小题1分，共20分) 1.贸易条件改善的程度取决于征税国和出口国对国际市场价格的影响力，以及出口国是否对进口国征收进口税进行报复，一般情况下( )
A.征税国的影响力越大，出口国的影响力越小，则征税国征收进口关税对改善贸易条件的作用就越 B.征税国的影响力越小，出口国的影响力越大，则征税国征收进口关税对改善贸易条件的作用就越大 C.征税国的影响力越大，出口国的影响力越小，则征税国征收进口关税对改善贸易条件的作用就越 D.征税国的影响力越小，出口国的影响力越大，则征税国征收进口关税对改善贸易条件的作用就越小 2.CPT和CFR相同的是( )
A.属装运合同 B.交货地点 C.费用划分界限 D.提交的单据 3.不同商品贸易自由化程度也不同，表现在( ) A.农产品的贸易自由化超过工业制成品的贸易自由化 B.工业消费品的贸易自由化超过机械设备的贸易自由化 C.机械设备的贸易自由化超过农产品的贸易自由化 D.机械设备的贸易自由化超过工业消费品的贸易自由化 4.对生丝、棉花和羊毛等商品的计重方法可采用( ) A.公量 B.毛量
C.理论重量 D.法定重量 5.滞期费是( )
A.买方向卖方收取的因卖方延期交货而造成损失的补偿费 B.卖方向买方收取的因买方延期交货而造成损失的补偿费
C.租船人未按约定日期完成装卸定额，延误了船期而付给船方的罚款 D.船方装卸太慢而向货方支付的赔偿费
6.一般说来，关境和国境是一致的，但有些国家在国境内设立自由港、自由贸易区和出口加工区等经济特区，这时候关境小于国境。有些国家之间缔结关税同盟，因而参加关税同盟的国家的领土即成为统一的关境，这时候关境( )国境。 A.小于 B.等于 C.大于 D.其他 7.海运提单和航空运单( )
A.均为物权凭证 B.均为承运人出具的承运货物的收据 C.均可背书转让 D.均为提货凭证
8.无论是采用托收方式还是信用证方式，除个别来证另有规定外，汇票的受款人均应填写( ) A.开证行与通知行 B.开证行与保兑行 C.托收行或议付行 D.通知行与议付行 9.仓至仓条款是( )
A.承运人运输责任起讫条款 B.出口人交货责任起讫条款 C.保险人保险责任起讫条款 D.战争险责任期限起讫条款
10.商品的国际价值量的高低与劳动生产率呈反比，与劳动强度( ) A.呈反比 B.相同 C.呈正比 D.不相关
11.一般地，大多数国家的关税结构是：对工业制成品的进口征收较高的关税，对半制成品的进口税率( )，对原料的进口税率一般，甚至免税。 A.最高 B.较高 C.较低 D.次之 12.信用证体现了( )
A.开证申请人与开证行之间的契约关系 B.开证行与受益人之间的契约关系 C.开证申请人与受益人之间的契约关系
D.开证申请人、开证行和受益人三者间的契约关系 13.通过协议，获得某地区商品专营权的是( ) A.代理商 B.包销商 C.寄售商 D.拍卖商
14.在谈判中自信、保守、刻板严谨，办事富有计划性，工作注重效率，追求完美，这种人属( ) A.美国人 B.德国人
C.韩国人 D.阿拉伯人
15.对外贸易(Foreign Trade)是指一国或地区同别国或地区进行货物和服务交换的活动。从国际范围来看这种货物和服务交换活动，就称为( ) A.世界贸易 B.服务贸易 C.货物贸易 D.对外贸易
16.采用信用证支付方式时，汇票的付款人应按信用证的规定填写，如来证没有具体规定付款人名称，则理解为( )是开证行。
A.收款人 B.付款人 C.受益人 D.付款行
17.在出口业务中，采用托收的支付方式时，汇票的付款人应填写( ) A.本国出口人 B.外国出口人 C.本国进口人 D.国外进口人
18.新贸易保护主义是70年代中后期在世界经济结构调整的大背景下形成的保护思潮，其主要代表人物是( )
A.凯恩斯 B.李斯特 C.高德莱 D.普雷维什
19.世界贸易组织对有关条款的修订，须经( )多数票通过。 A. 2/3 B. 3/5 C. 3/4 D. 1/2 20.大卫·李嘉图的代表作是( )
A.《国富论》 B.《政治经济学及赋税原理》 C.《域际与国际贸易》 D.《投入——产出经济学》
二、多项选择题(在每小题的五个备选答案中，选出二至五个正确的答案，并将正确答案的序号分别填在题干的括号内，多选、少选、错选均不得分。每小题2分，共20分) 1.在关税同盟理论中关于贸易创造效应和贸易转移效应这两个概念是( )提出的。 A.范纳 B.西托夫斯基 C.小岛清 D.德纽 E.李普西
2.《2000年通则》与《1990年通则》相比，作出实质性改变的贸易术语有( ) A.FAS B.CFR C.DEQ D.DAF E.DDP
3.各国制定对外贸易政策的目的是( )
A.保护本国市场 B.扩大本国产品的国外市场 C.优化产业结构 D.积累发展资金 E.维护和发展同其他国家和地区的政治经济关系 4.下列哪几种票据必定是即期的( )
A.商业汇票 B.商业本票 C.银行汇票 D.银行本票 E.支票
5.汇票付款期限的规定方法有( )
A.见票即付 B.见票后若干天付款 C.出票后若干天付款 D.提单签发日后若干天付款 E.指定日期付款
6.1986年9月15日至20日缔约方部长会议上，通过了《乌拉圭回合部长宣言》。宣言中，力求达到以下目的( )
A.制止和扭转保护主义 B.消除贸易扭曲现象 C.维护关贸总协定的基本原则 D.促进关贸总协定的目标 E.建立一个更加开放的、具有生命力和持久的多边贸易体制
7.英国伦敦保险协会所制定的《协会货物保险条款》规定可单独投保的有( ) A.ICC(A) B.ICC(B) C.ICC(C) D.战争险和罢工险 E.恶意损害险
8.为防止运输途中货物被窃，应该投保( )
A.平安险 B.水渍险 C.一切险 D.平安险加保偷窃险 E.一切险加保偷窃险
9.进口附加税通常是一种特定的的临时性措施。其目的主要有( ) A.应付国际收支危机 B.维持进出口平衡
C.防止外国商品低价倾销 D.对国外某个国家实行歧视或报复等 E.作为一种特别关税
10.交易成立须经( )等基本环节，它是合同成立的必要条件。 A.邀请发盘 B.发盘 C.还盘 D.接受 E.签订合同
三、计算题(共4分) 我某公司装运50箱农业机械到汉堡港，每箱毛重120公斤，体积为120×45×32厘米，该货运费计算标准为W/M，10级，基本费率为230美元，另加燃油附加费25%，港口拥挤费15%，应付运费多少?要求写出计算公式及计算过程。
四、简答题(每小题5分，共45分) 1.简评综合发展战略理论。
2.简述FOB、CFR、CIF和FCA、CPT、CIP的主要区别。 3.简述超保护贸易政策的特点。 4.简述寄售及其应注意的问题。 5.简述从价税的优点与缺点。
6.结合我国的实际论述仲裁的优越性及确定仲裁条款应注意的问题? 7.以进口配额为例说明非关税的特点。
五、案例分析(第1题5分，第2题6分，共11分) 1.A向B发盘，发盘中说：“供应50台拖拉机，100匹马力，每台CIF香港3500美元，订立合同后两个月装船，不可撤销即期信用证付款，请电复。”B收到发盘后，立即电复说：“我接受你的发盘，在订立合同后立即装船。”但A未作任何答复。问双方的合同是否成立?为什么? 2.有一份CIF合同，出售小公牛，按CIF莫桑比克港口条件成交。合同规定：“半数价金有装船时支付，以换取装运单据;其余半数价金在到货时付清。”后来货物因风险而损失，未能到达目的港。买方则以此为理由而拒绝支付余数货款，双方发生激烈争论。试问在上述情况下，买方有无拒付余数货款的权利?为什么?
《国际贸易实务》答案(样例)
2005—2006学年度第二学期期末考试试卷(A)答案
一、单项选择题(每小题1分，共20分) 1.A 2.A 3.D 4.A 5.C 6.C 7.B 8.C 9.C 10.C 11.D 12.B 13.B 14.B 15.A 16.B 17.D 18.C 19.A 20.B
二、多项选择题(每小题2分，共20分) 1.AE 2.AC 3.ABCDE 4.DE 5.ABCDE 6.ABCDE 7.ABCD 8.CD 9.ABCDE 10.BD
三、计算题(共4分) 解：根据求积载系数得出运费按M计算
运费=Fb(基本运费率)×[1+∑S(附加费之积)]×Q(总货运量)
=230×(1+25%+15%)×0.173×50=2785.3(美元)
答：应付运费2785.3美元
四、简答题(前5题每小题5分，后两题每小题10分，共45分) 1.答：(1)它突破了以往的经济一体化理论的研究办法，强调应用与发展理论紧密联系的跨学科的研究办法;
(2)认为经济一体化是发展中国家的一种发展战略，不限于市场的统一;主张经济的相互依存发展必须以生产领域为基础。
(3)考虑到发展中国家实现经济一体化过程中的困难，把一体化看作是集体自力更生的手段和按照新秩序逐渐变革世界经济的要素。
(4)在制定经济一体化政策时，要进行综合考虑，密切结合本国和本地区的实际;反对外面强加的一体化。
2.答：(1)运用的运输方式不同;前者仅用于水上运输，后者可用于任何运输方式。
(2)交货地点不同;前者在装运港，后者可在装运港或内陆出口地点。
(3)风险划分界限不同;前者以装运港船舷为界，后者以货交承运、监管为界。
(4)提供的运输单据不同;前者提供提单，后者提供证明货物已交承运人的通常单据。 (5)卖方投保的险别不同;前者只投保水上运输险峰，后者可投保各种运输险。
3.答：(1)超保护贸易政策不仅仅保护幼稚工业，更多地保护国内发达的或出现衰落的工业。
(2)不再是培养自由竞争的能力，而是巩固和加强对国内外市场的垄断。
(3)不是防御性地限制进口，而是在垄断国内市场的基础上对国外市场进行进攻性扩张。 (4)不是保护一般工业资产阶级利益，而是保护垄断资产阶级利益。 (5)保护政策措施不仅有关税和贸易条约，还有其他各种奖出限人措施。
4.答：(1)寄售是指委托人(货主)先将货物运往寄售地，委托国外一个代销人(受托人)，按照寄售协议规定的条件，由代销人代替货主进行销售，在货物出售后，由代销人向货主结算贷款的一种贸易做法。在国际贸易中采用的寄售方式，与通常的卖断方式比较，具有下列几个特点：
(2)寄售人先将货物运至目的地市场(寄售地)，然后经代销人在寄售地向当地买主销售。 (3)寄售人与代销人之间是委托代售关系，而非买卖关系。
(4)寄售货物在售出之前，包括运输途中和到达寄售地后的一切费用和风险，均由寄售人承担。
(5)寄售货物装运出口后，在到达寄售地前也可采用出售货物的办法。 5.答：一般说来，从价税有以下几个优点：
(1)从价税的征收比较简单，对于同种商品，可以不必因其品质的不同，再详加分类。 (2)税率明确，便于比较各国税率。
(3)税收负担较为公平，因从价税额随商品价格与品质的高低而增减，较符合税收的公平原则。 (4)在税率不变时，税额随商品价格上涨而增加，既可增加财政收入，又可起到保护关税的作用。主要缺点：
(5)但在征收从价税中，较为复杂的问题是确定进口商品的完税价格。 6答：(1)仲裁也称为公断是买卖双方按照在争议发生之前或之后签定的协议，自愿把他们之间的争议交给仲裁机构仲裁。(2分)
(2)仲裁不同于协商和调解，也不同于诉讼。仲裁既有自愿性的一面，又有强制性的一面。 (3)对于双方当事人而言仲裁比诉讼具有更大的灵活性。仲裁员不是由国家任命的，而是由双方当事人指定。
(4)仲裁员一般是贸易界知名的人士或有关专家，比较熟悉国际贸易业务。处理问题迅速及时。费用也低。
确定合同仲裁条款时应注意的问题：
(5)首先应该在合同中明确仲裁的地点，应力争在我国境内仲裁。
(6)在我国一般由中国国际贸易促进会国际经济贸易仲裁委员会及其分会负责对外贸易仲裁。 (7)根据我国先现行仲裁程序规则进行仲裁。
(8)必须根据我国的仲裁规则同时兼顾国际惯例及国际法律，公平合理地作出裁决。 (9)买卖双方应该在合同仲裁条款中明确仲裁费用由谁承担。 7.答：(1)非关税壁垒是指关税之外的一切限制进口的各种措施。
(2)非关税壁垒与关税壁垒相比具有更大的灵活性和针对性。 (3)非关税壁垒比关税壁垒更能直接达到目的。 (4)非关税具有隐蔽性和歧视性。
(5)非关税壁垒种类繁多，但其中最常见的是进口配额制。进口配额制又称进口限额制，是一国政府在一定时期内，对某些商品的进口数量或金额加以直接限制。
(6)凡是在规定的期限内配额内的货物可以进口，超过配额不准进口或征收更高的进口关税或罚后再进口。是资本主义国家实行数量限制的重要手段之一。
(7)针对进口数量配额的特点，出口国家可以通过限制出口数量，提高出口商品的档次、质量，从而提高出口商品的价值，最终出口数量减少的情况下，使出口总值不变甚至提高。 (8)除此之外，对于国别配额还可以通过第三个国家进行转口贸易来突破配额的限制。
六、案例分析(第1题5分，第2题6分，共11分) 1.答：A与B之间的合同并未成立。因为
(1)合同成立必须是一方发盘另一方作出有效接受。
(2)而B的接受并非有效接受，因A在原发盘中规定的装运日期是：“订立合同后两个月装船”。而B在接受中把它变为“订立合同后立即装船”。对装船日期的变更视为实质性变更。实质性变更是对发盘的拒绝构成还盘。
(3)即使A不作任何答复，合同也是不成立的。 2.答：买方无权拒付余数货款。因为：
(1)CIF条件货物在运输途中损失由买方负责。
人身保险实务考试答案范文第2篇
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浅析人身保险合同纠纷
投保人未履行如实告知义务、合同订立过程中的‘代签字’行为、保险代理人的销售误导和投保人的认知误区、部分保险产品存在缺陷、保险合同条款设计上存在瑕疵等原因是近年来人身保险合同纠纷数量连年攀升的原因。
1、投保人缺乏法律常识。
主要表现在：
第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。
有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部;有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险
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赢了网s.yingle.com 合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。
第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。
有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。
第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。
例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。
2、保险公司管理不够规范
第一，结保险业务员管理不到位。
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赢了网s.yingle.com 部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。
第二，对事务性工作管理不到位。
有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。
第三，对与保险合同的相关法律知识培训不到位。
实践中很多保险公司疏于对法律部门人员的管理，不重视对工作人员的法律知识培训，导致保险公司经常在签订和履行保险合同中出现一些常识性错误。
3、隐瞒病情投保败诉
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赢了网s.yingle.com 苏某被某医院检查出患有肝脏弥漫性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被保险人向某保险公司分别投保了万全人生重大疾病保险、太平盛世·长泰安康终身寿险(B)等险种,身故受益人均为苏某的儿子。
投保时,保险公司向苏某询问其是否患有疾病,苏某隐瞒了他刚刚被检查出的疾病情况,没有将真实患病情况向保险公司如实告知,保险公司签发了3张保险单。
苏某病故后,他的儿子以受益人身份向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现苏某在投保前患病的事实,作出不予理赔并不退还保费的决定。
由此,苏某的家人诉至法院,要求判令保险公司赔付保险金23万元并退还已交纳的保费6240元。
法院经审理认为,苏某故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费的决定依法有据,判决驳回了原告的诉讼请求。
在司法实践中发现,投保人未履行如实告知义务的情况非常普遍,而这恰恰成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因,同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。投保人在订立
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赢了网s.yingle.com 保险合同时未履行如实告知义务主要有两方面原因:一是保险公司在订立保险合同时对投保人的指导不到位甚至存在误导;二是部分投保人缺乏诚信意识,刻意隐瞒重要事实。
3、代签字人身保险合同无效
张某以儿子为被保险人投保了3份寿险,由于父子两人关系不是很好,张某暂时不希望儿子知道其财产状态,于是没有告诉儿子为其投保的事。但是,因为保险必须由被保险人本人签字,在保险公司业务员的默许之下,张某代替其儿子在被保险人处签了张某的名字,保险公司签发了保险单。之后,张某发现该保险需要长期支付数额较大的保费,其财力不足以支撑,于是诉至法院要求确认保险合同无效,判令保险公司退还保费并支付利息。
法院在审理此案时,找到张某的儿子了解情况,其子才知道张某投保一事,并明确表示不同意张某为其投保,他本人也没有在投保单上签字。
鉴于张某代签字且被保险人不同意张某为其投保的事实,法院依法认定3份保险合同无效。代签字行为涉及到保险合同的成立、效力、主要义务的履行等诸多争议焦点问题,而保险业务员或者代理人的利益驱动成为代签字现象产生的根本原因。
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5、轻信“保险当存款”引纠纷
陈先生和老伴都是退休人员,多年来省吃俭用也积攒下来一些钱。
一次在银行存钱时,陈先生遇到了某保险公司的业务员。这名业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险,并介绍说这种保险和存款一样,可以随时提取保险金,比存款收益高,又能收获一份保障。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约定,陈先生所交的7万元保费均被保险公司扣除了初始费用。
投保半年后,陈先生向保险公司申请提取4万元现金。一个月后,陈先生又将另外4万元现金打入了保险账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此十分不解的陈先生找到业务员询问,业务员解释称这4万元被认定为陈先生追加的保费,因此需要扣除初始费用。
陈先生诉至法院要求判令保险公司退回收取的初始费用3200元及其利息。
法院调查发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身保险投保提示》,同时陈先生在提取以及归还4万元保费时均签署了委托书和保险合同变更书,上述书面证据内容表明了保险公司对保险条款进行了明确
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赢了网s.yingle.com 说明。法院最终依据书面证据判决驳回了陈先生的诉讼请求。
保险代理人的销售误导和投保人对于保险产品的错误认知也是引发人身保险合同纠纷的一大原因,尤其体现在投资理财类保险纠纷中，这种销售误导导致投保人的收益预期被人为提高,投保人一旦发现与自己的理解不一致、保障或者收益达不到预期或者无力继续支付保费等情形,往往选择解除合同,但退保产生的损失往往导致投保人不满,进而引发诉讼。
此外,人身保险合同中存在很多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款对于一般的消费者来说,理解相对困难,极容易引起歧义和误解,另外,部分保险条款在对涉及重大权利义务的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类资料,保险公司援引这类资料进行解释往往不能得到保险相对人的认同,导致纠纷产生。
同时,根据调研,西城区法院的法官发现,目前为了在市场竞争中获得更多的市场份额,各寿险公司不断追求保险产品的创新,但是个别保险产品的设计对道德风险和投保人的逆向选择考虑不足,产品设计存在缺陷,导致了后期纠纷的集中出现,诉讼中保险公司往往处于不利地位。
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赢了网s.yingle.com 【几点建议】
1、提高全民保险意识。虽然目前一部分人具有较高的保险意识，但是大部分人对于保险的保障功能、风险防范功能认识尚有不足，因此有必要通过多种渠道加强宣传力度，提高全民的保险意识。
2、重塑对保险公司的信心。目前人们对保险推销存在厌恶和逆反心理，保险公司应当转变服务理念，提升服务水平，一切从满足投保人需要出发，重塑人们对保险公司的信心。
3、规范市场秩序。为规范市场秩序，促进保险业的长期发展，保险公司必须查堵管理漏洞，从薄弱环节入手，加强内部管理，全面提升管理水平。
4、树立良好的社会形象。针对目前保险公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，树立保险公司良好的社会形象。
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证券投资工具 http://s.yingle.com/y/gs/1101044.html 股东分红权之保护 http://s.yingle.com/y/gs/1101043.html 召开董
事
会
会
议
时
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事
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公
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的
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财政部 http://s.yingle.com/y/gs/1100995.html 公司章
程
备
案
提
交
材
料
清
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人身保险实务考试答案范文第3篇
关键词：保险利益;同意原则;人身保险
保险具有分散转移危险的作用，是人类在社会科学领域的一项伟大发明。但保险合同具有射性的性质，这种射性的性质诱发赌博和道德危险。为了防止这种危险，产生了保险利益原则。我国在保险利益方面的研究相对薄弱，尤其是人身保险利益方面的理论相当欠缺。对保险利益原则是否适用于人身保险存在争议，下面就人身保险利益问题进行一下反思。期望能对人身保险利益问题的探讨有所帮助。
一、保险利益的发展
保险利益(Insurableinterest)，又称可保利益，立法上首见于英国《1774年人寿保险法案》。该《法案》第1条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益。但英美成文法对保险利益的含义并无界定。与此相反，大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语，但在理论上却对保险利益制度有系统研究。就我国研究现状来说，大部分教材和文章都将保险利益描述为投保人或被保险人对于保险标的所具有的一种利害关系，即投保人或被保险人因保险事故的发生而受损，或因保险事故的不发生而受益的损益关系。同时，将保险标的根据其性质不同分为财产及人的寿命和身体，并相应地把保险分为财产保险和人身保险。保险合同是一种射性的合同，这使得它和赌博有着相似的机理。两者都决定于偶然事件的发生。为了使保险与赌博相区别，产生了保险利益理论。保险利益是保险标的，即保险利益是保险制度之内的一个核心概念，而非如其产生之初仅仅是一种由学者设立的将保险区别于赌博的规则工具。对保险利益的要求，是保险制度本身性质和机理使然，无论是财产保险还是人身保险都是如此。正是因为保险利益的存在，保险事故发生才会有损害，保险金给付才具有了填补损害的意义，使得保险和投机性获利之赌博行为区分开来。解释了保险合同中保险人为什么要在发生保险事故时支付远远超出投保人缴纳的保险费的保险金。从而，无利益，即无损失;无损失，则无保险。保险制度发展初期，保险利益局限于所有权，随着经济贸易的发展，贸易中的各种权益关系日趋多样化、复杂化。有学者看到。当保险事故发生一物受到毁损时，并非仅所有权人有所损失，除此以外，不动产抵押权人、动产质权人等对于物之完好不受损，也有相当之利益，也可为防止此种权利之受侵害而加以保险，因此提出即一物之上可存在多个保险利益。这一突破使保险利益不限于所有权，而被认为与法律体系中的各种权利相对应，不同的权利有不同的保险利益。但将保险利益范围限于法律上权利，使得保险制度成了法律上损害赔偿之代替品。因此，学者们从保险制度的存在价值即分散危险、具有经济效用出发，提出经济性保险利益学说，认为保险利益不是以其他法为依据的法概念，而是一种经济性概念，具有经济上之价值即具有保险利益。从上面保险利益的发展过程可以看出，保险利益是个发展的概念。
二、保险利益的概念不适用于人身保险
保险利益的概念适用于财产保险领域没有问题，而它能否适用于人身保险领域则存在着争议。一种原则或一个概念在一个领域是否适用，要看它在该领域的存在是否有价值，以及它在该领域适用是否会对该原则或概念造成混乱。我国台湾地区学者江朝国先生认为，所谓保险利益的概念于人身保险无适用之实益，乃指保险利益关于防止赌博之发生、禁止被保险人不当得利及避免道德危险发生之功能并无适用之余地，而非指人身保险无保险利益。如1881年美国最高院在Wamock v Davis一案中对保险利益作出的解释所说：“任何情况下，保险各方之间的关系必须存在合理的基础，或者是金钱的，或者是血缘的，或者是姻亲的，能够自被保险人生命的延续中收益或得到好处，否则，寿险合同是一种赌博，取得保单的一方直接关心的是被保险人尽早死去。”也就是说，无论是财产保险还是人身保险都必须存在保险利益，否则保险合同无效。问题是用什么方法或原则去限定保险利益的存在。在保险法的历史发展过程中，曾经把保险利益的原则也适用于人身保险，但后来在大陆法系国家遭到弃用，理由有：
1、保险利益为某特定人对某特定客体间的关系，此特定客体可为有体物或无体物，而称之为关系连接对象。根据保险利益的性质、种类可以决定保险价值的多少，被保险人只能在此范围内得到保险契约的保护，故保险利益决定保险价值的功能在人身保险中无法发挥。对于人身保险即使约定保险金额，也只是保险人赔偿范围的依据，未表示人身保险的抽象性利益已完全填补。
2、保险利益概念的功能在于填补被保险人具体性的损害或防止复保险、超额保险，以避免保险法上不当得利情形的发生。但对于人身保险(除医疗险外)，人的生命价值没有客观标准，故于保险事故发生后，即使被保险人或其他享有保险赔偿请求权的人，即使有获得双重赔偿的情况，也不构成保险法上的不当得利。
3、保险利益的概念可以决定谁有将保险利益投保而无须他人同意的权利，但若将此原则贯彻于人身保险，使主观危险发生的可能性之对象为人的生命身体，极为不道德。故若第三人对他人的生存与否具有利益，而欲以他人的生命为保险事故发生的对象时，必须经他人的同意，然后由被保险人以其自由意思指定其为受益人，因此，只要该被保险人同意以其生命为保险标的，则投保人是否对之具有保险利益的规定，无实质的意义可言。
笔者认为，人身保险利益既无法定性又无法定量，难以发挥防范道德风险和不当得利的作用。任何一种制度都有自身的价值，人身保险利益理论既然不能发挥其预定的价值，就没有存在的必要，而代之以新的制度。参考其他国家的立法，具有确定性和可操作性的同意原则更适合人身保险。这样，在财产保险中，保险利益就是指经济利益，在人身保险中，只要被保险人同意，即认为有保险利益，非常简洁明确，也为保险事业的发展提供足够的空间，不至于畏于保险利益的束缚而畏手畏脚。既防止了不当得利和预防了道德危险的发生，还实现了保险利益概念的明晰。
三、人身保险适用同意原则的理由
1、人身保险利益同意原则的适用充分保护和尊重人格权。人身保险合同不同于财产保险，是以人的寿命和身体为保险对象，保险对象具有人格权，因此，人身保险利益适用同意原则，并且同意权行使的范围不仅仅存在于以死亡为保险金给付条件的人身保险合同中，应对所有由第三人订立的人身保
险合同要求征得被保险人的同意为生效要件。由此认为，现行保险法对不以死亡为保险金给付条件的纯粹生存合同的规定不合理。在人身保险利益的利益或同意要件原则的情况下，可能出现被保险人不同意投保人订立合同或保险人不知情的情况下，投保人仍可投保，保险合同具有保险利益可以生效，后果是被保险人的意思自由被恶意剥夺或被动剥夺。虽然此类合同无赌博及道德风险的可能性即不会发生故意致使被保险人死亡的道德风险，但由于保险的标的毕竟是人的身体，从尊重和保护人格权的角度，需要征得被保险人的同意，这与尊重和保护人权的潮流是相符合的。
2、人身保险利益同意原则体现了人身保险与财产保险的性质差异。人身保险保障的利益更多情况下是一种由感情关系而引发的利害关系，因而难以准确量化。人身保险利益同意原则从被保险人自身角度出发，由被保险人的信任等感情确认保险利益中存在的感情联系，避免了保险利益处理上量化的弊端。
3、人身保险利益同意原则使人身保险利益的认定便于操作。对投保人的资格不作限制，只要征得被保险人同意任何人都可以投保，使保险利益认定的操作更容易。因人身保险利益概念本身含糊，判断标准不明确，以被保险人是否同意作为保险利益的判断标准具有确定性、灵活性的特点，保险实务中容易操作。人身保险利益同意原则将人与人之间身份关系的列举不能完全涵盖的困难及关系判定的举证困难巧妙地解决，省去保险人对投保人与被保险人关系审查与确认，将有利于保险业的发展。
4、人身保险利益同意原则可最大限度防止人身保险中的道德危险。人身保险中对赌博的、道德危险的防范，不是由人与人之间客观的经济利益关系、亲属关系来防范的，客观的经济利益关系、亲属关系的存在不能避免道德危险。司法实践中存在有亲属关系投保后故意造成人身伤害的事例的案例不比没有利害关系投保的案例少。而人与人之间的主观性的关系应有具有意思能力之人的主观意思——被保险人同意的意思来予以确定，使得具有主观性的人与人之间的关系得以客观化，形成客观化的标准。将参加保险的权利和选择受益人的权利交由被保险人或被保险人的监护人应用同意权来掌握和行使，是对道德危险的积极的事先的防范，它与受益权丧失、道德危险拒赔、自杀条款等事后的、消极的防范措施一道共同防范人身保险合同中的道德危险。
5、人身保险利益同意原则的明确适用利于满足保险需求。人身保险利益同意原则的适用，扩大了人身保险利益的范围，使第三人可以对无法定关系或非基于法律认可的人身上之经济利益的他人之人身订立人身保险合同，这样可以最大限度地满足对他人生命保险的需求。
[责任编辑 姜 野]
人身保险实务考试答案范文第4篇
(第32号)
为保护广大消费者的合法权益，规范保险公司信息披露行为，中国保险监督管理委员会已于2001年12月6日颁布了《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》(以下简称《办法》)，该《办法》将于2002年1月1日起实施。对于此前已经在我会备案的人身保险新型产品将于2002年3月1日起遵照此《办法》进行信息披露。
现就《办法》中涉及到的消费者在购买分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品中有关注意事项公告如下：
为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资帐户的关系、投资帐户的情况、对投资帐户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。我会要求开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资帐户的单位价值，投保人可以注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。
对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
人身保险实务考试答案范文第5篇
人身意外伤害保险、年金保险、保费自动垫缴条款、不可抗辩条款、次标准体保险、人身保险核保、自杀条款、健康保险、两全保险
简单题：
1、简述人身保险合同投保方义务?
2、人身保险合同包括哪些形式?
3、人身保险合同在什么情况下需要变更?
4、人身保险保险利益的特殊性与《保险法》中相关规定。
5、简述意外伤害保险的可保危险。
6、定期死亡保险的特点与适合购买人群?
人身保险实务考试答案范文第6篇
人身意外伤害保险、年金保险、保费自动垫缴条款、不可抗辩条款、次标准体保险、人身保险核保、自杀条款、健康保险、两全保险
简单题：
1、简述人身保险合同投保方义务?
2、人身保险合同包括哪些形式?
3、人身保险合同在什么情况下需要变更?
4、人身保险保险利益的特殊性与《保险法》中相关规定。
5、简述意外伤害保险的可保危险。
6、定期死亡保险的特点与适合购买人群?