外汇管理业务操作指南范文第1篇
（2006年6月1—15日）
一、社会主义新农村建设中的体制创新
国务院常务会议研究改革和加强基层农业技术推广体系建设问题。6月7日召开的国务院常务会议指出，基层农业技术推广体系是实施科教兴农战略的重要载体，在推广先进适用农业新技术和新品种、防治动植物病虫害、搞好农田水利建设、提高农民素质等方面发挥了重要作用。为适应加快新阶段农业和农村经济发展、推进社会主义新农村建设的形势，要按照强化公益性职能、放活经营性服务的要求，加大改革力度，逐步建立起以国家农业技术推广机构为主导，农村合作经济组织为基础，农业科研、教育等单位和涉农企业广泛参与、分工协作、服务到位、充满活力的多元化基层农业技术推广体系。为此，要改革基层农业技术推广机构，明确基层农业技术推广机构承担的公益性职能，合理设置县乡农业技术推广机构，理顺管理体制。要发展社会化农业技术服务组织，积极稳妥地将可交由市场来办的一般技术推广和经营性服务分离出来，鼓励其他经济实体依法进入农业技术服务行业和领域，参与基层经营性推广服务实体的基础设施投资、建设和运营。要加大对基层农业技术推广体系的支持力度，保证履行公益性职能所需资金的供给。
全国粮食流通体制改革工作会议部署粮食流通体制改革。最近，全国粮食流通体制改革工作会议召开。会议指出，深化粮食流通体制改革的原则是，必须坚持有利于发展粮食生产，有利于种粮农民增收，有利于粮食市场稳定，有利于国家粮食安全。改革的总体目标是，在国家宏观调控下，充分发挥市场机制在配置粮食资源中的基础性作用，实现粮食购销市场化和市场主体多元化；建立对种粮农民直接补贴的机制，保护粮食主产区和种粮农民的利益，加强粮食综合生产能力建设；深化国有粮食购销企业改革，切实转换经营机制，发挥国有粮食购销企业的主渠道作用；加强粮食市场管理，维护粮食正常流通秩序；强化粮食工作省长负责制，建立健全适应社会主义市场经济发展要求和符合我国国情的粮食流通体制，确保国家粮食安全。改革的主要任务是：放开收购市场、直接补贴粮农、转换企业机制、维护市场秩序、加强宏观调控。当前和今后一个时期要重点做好以下几个方面工作：一是放开粮食收购和价格，健全粮食市场体系。二是建立直接补贴机制，保护种粮农民利益。三是加快国有粮食购销企业改革，从根本上转换企业经营机制。四是加强和改善粮食宏观调控，确保国家粮食安全。五是建立粮食产销区之间长期稳定的产销协作关系。会议指出，这次深化粮食流通体制改革，特别需要把加强粮食市场管理作为突出任务。要建立粮食市场准入制度，各类从事粮食收购的企业，都必须执行国家规定。要加强对非国有粮食购销企业的服务和监管，强化粮食批发、零售市场管理，大力整顿粮食市场秩序，建立粮食经营信息统计报告制度，完善粮食市场管理制度，做到放而不乱、活而有序。
二、加快东北地区等老工业基地体制创新
国务院部署2006年振兴东北地区等老工业基地的任务。国务院振兴东北地区等老工业基地领导小组最近召开第三次全体会议，总结2005年的工作，研究部署2006年的任务。会议强调，今年是实施“十一五”规划的开局之年，做好推动东北地区等老工业基地振兴工作意义重大，务必取得更大的进展。重点要做好以下工作：（一）进一步深化改革，扩大开放。推进国有企业改革，加快现代企业制度建设，搞好厂办大集体改革试点，引导非公有制经济健康发展。促进东北三省与内蒙古东部地区经济一体化。扩展同东北亚国家以及港澳台的经济技术合作。（二）努力发展现代化的大农业。加强东北大型商品粮基地建设，进一步推进农业规模化、标准化、机械化和产业化经营，提高农业综合生产能力。坚持农村基本经济制度和基本经济政策，积极而稳步地推进社会主义新农村建设。（三）推进产业结构优化升级。坚持依靠科技进步，着力提高自主创新能力，加快创新体系建设。加大企业技术改造力度，积极打造东北优势产业基地和知名品牌。发展高新技术产业和现代服务业，增强老工业基地发展后劲。（四）加快振兴东北地区装备制造业。要加强组织协调工作，开展重大技术装备和关键技术的协同攻关，抓好引进重大技术装备消化吸收再创新。（五）切实加强环境保护和生态建设。抓紧制定东北地区协调统一的环境保护规划和生态补偿政策，建立东北三省的环境安全与资源安全监控体系和预警机制，保护好东北地区的水资源、土地资源和森林、湿地资源，治理好辽河、松花江的水污染。（六）着力解决涉及群众切身利益的突出问题。采取更加有力的措施，更好地解决森工、煤炭、军工等困难行业、困难企业职工的就业和生活问题。努力扩大城镇社会保障制度覆盖面，完善城市居民最低生活保障制度。继续支持东北地区实施棚户区改造计划，加快采煤沉陷区治理。
三、国有资产管理体制改革
行政、事业单位国有资产管理暂行办法公布。财政部发布《行政单位国有资产管理暂行办法》和《事业单位国有资产管理暂行办法》，《办法》自2006年7月1日起施行。《办法》明确了行政、事业单位国有资产的管理体制和各部门、各单位的管理职责，全面规范了资产配置、资产使用、资产处置等各个环节的管理，构建了行政、事业单位国有资产从形成、使用到处置全过程的有效监管体系。
四、金融体制改革
保监会原则通过健康保险管理办法等。最近，保监会主席办公会讨论并原则通过了《健康保险管理办法》、《保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定》（草案）和《外国保险机构驻华代表机构管理办法》（修订草案）。
《关于调整部分保险业务外汇管理政策有关问题的通知》发布。国家外汇管理局日前下发了该《通知》，对保险业务外汇管理部分规定作了调整。《通知》明确，境内保险经营机构或保险资产管理公司根据经营需要，可以在外汇指定银行进行外币与外币间的兑换，调整其外汇资金币种。《通知》还将保险经营机构以外汇收取保费的原规定，调整为“可以选择以人民币或外汇收取保费，但不得收取外币现钞”；将保险经营机构以自有外汇支付赔偿或给付保险金的原规定，调整为“可凭有关保险合同、赔款计算书到外汇指定银行从其外汇账户中支付或购汇支付”。此外，《通知》还取消了境内保险公司办理境外再保险分出业务的购汇限制，明确规定：“经国家外汇管理局及其分局核准从事外汇再保险业务的境内保险经营机构，按照中国保险监督管理委员会的有关规定办理境内保险的境外再保险分出业务时，可根据实际经营需要，持分保合同、分保账单或分保支付清单等相关有效凭证，到外汇指定银行办理从其外汇账户中支付或购汇支付手续”。《通知》从今年6月1日起施行。2003年发布的《国家外汇管理局、中国保险监督管理委员会关于境外再保险分出业务售付汇管理有关问题的通知》同时废止。
五、整顿和规范市场经济秩序
国务院原则通过《反垄断法（草案）》。最近召开的国务院常务会议讨论并原则通过《中华人民共和国反垄断法（草案）》。会议认为，反垄断法是保护市场竞争，防止和制止垄断行为，维护市场秩序的重要法律制度。目前，我国有关法律、行政法规中的一些反垄断规定，已经不能适应我国发展社会主义市场经济和参与国际竞争的需要，有必要制定一部比较系统、全面的反垄断法，为营造公平有序的市场环境，保持我国经济活力，促进社会主义市场经济健康发展，进一步提供法律保障。草案从我国实际出发，借鉴国际有益经验，规定了禁止垄断协议、禁止滥用市场支配地位，以及对垄断行为的调查处理等内容。会议决定，《中华人民共和国反垄断法(草案)》经进一步修改后，由国务院提请全国人大常委会审议。
海南30项措施整治旅游市场，收回扣将按商业贿赂查处。海南省政府《关于建立旅游市场监督管理长效机制的若干规定》日前正式实施。《规定》明确了对旅游市场实行市县属地管理，强化了各级政府的责任，旨在实现海南省旅游市场管理的规范化、制度化和法制化。针对游客反映强烈的高额回扣、落地收费、自费项目、“人头费、带团费”等零负团费问题，海南省将多管齐下根治乱收费现象：（一）给导游、司机等回扣将按商业贿赂查处；（二）全省旅游经营实行费用“一卡通”支付方式和银行信用结算制度，统一结算；（三）实行组接团时一次性收费制度，禁止合同以外的收费项目；（四）对旅游景区景点（含特种旅游项目）、民俗风情点、旅游演艺点、旅游购物点、旅游饭店、旅游餐饮点及车船公司等所有旅游服务项目实行税控管理。 此外，为保障服务质量，《规定》对每个环节都作了具体规定，如实行旅行社、导游人员一体化管理及导游人员计分考核管理，规定导游人员应当在旅行社注册，成为旅行社从业人员；旅行社应当与导游人员签订劳动合同，约定双方权利义务，约定导游人员工资报酬和社会保险等。
六、地方改革
北京市清理限制非公有制经济发展规定。清理的范围是该市2001年10月1日以后制发的规章、规范性文件和其他文件中含有的限制非公有制经济发展的内容。清理工作分三个阶段：各单位整理汇集文件、自查阶段（6月30日前）；审查处理阶段(10月15日前)；汇总清理结果，向社会公布阶段。
北京市改革统计管理体制。最近，北京市委常委会召开会议，研究改革统计管理体制、加强统计工作。会议通过了《中共北京市委北京市人民政府关于改革统计管理体制加强统计工作若干问题的意见》。
江西省南昌市向学校超标准收取赞助费、择校费等征税。为加强对教育机构营业税的管理，南昌市地税局决定对学校超过规定标准以各种名义收取的赞助费、择校费等收入，一律按3％的税率征税；对未按规定申报纳税的学校，最高罚款1万元。南昌市地税局明确，托儿所、幼儿园以开办实验班、特色班和兴趣班等为由收取的费用，以及与幼儿入园挂钩的赞助费、支教费等超过规定范围的收入，均应按规定征税。各级各类学校超过规定标准和规定范围，以各种名义收取的赞助费、择校费等收入，也应按规定申报纳税。政府办的高等、中等和初等学校开设进修班、培训班取得的收入，未纳入财政专户管理，而进入学校下属部门自行开设账户的，均应按规定征税。税务部门明确，各类学校应办理税务登记，按期进行纳税申报，违者由税务机关责令限期改正；限期不整改，情节严重的，将被处以2000元以上１万元以下的罚款。
（国家发展改革委经济体制综合改革司供稿）
外汇管理业务操作指南范文第2篇
一、资金管理
对于资金这一项，科斯托拉尼的要求是要有完备的资本。然后就是保护好资本，以便在市场里生存下来。生存是第一位的。因为“股市里什么事情都有可能发生，甚至是合乎逻辑的事情”，科斯托拉尼对市场的不确定性下了最精辟的注释。市场唯一能够确定的就是它的不确定性。为什么呢?因为人，因为人性。
投机鬼才巴鲁克说过，股票市场产生波动，所记录的不是事件本身，而是人类对这些事件做出的反应，是数以百万计的一个个男人和女人如何感知这些事件可能会对将来产生什么样的影响。换句话说，最重要的是，外汇市场就是人，是人们在努力阅读未来。而且正是因为人类具有的这种孜孜以求的特性，外汇市场才成了一个戏剧化的竞技场，男人、女人在场上拿他们相互冲突的判断进行较量，让他们的希望与恐惧相互竞争，用他们的优点和弱点彼此对抗，以他们的贪婪之心与抱负理想进行比拼，在黄金模拟交易大赛中你可以学会到资金的管理。
第二、投资想法
聪明的汇市交易商总是有想法的，但至于想法是对还是错并不太重要，重要的是他们的行为经过深思熟虑，而且拥有想象力并坚信他们的想法。那么想法从何而来呢?
科斯托拉尼认为，对于些职业投机商而言，他们95%的工作是在白白浪费时间，研究图表或商业报告，却忘记了去思考。对一个投机者而言，其实思考才是最重要的一环。
但思考也不是漫无目的毫无边际地思考，而是建立在研究或交流(别人的研究)的基础之上的，或说思考时可以天马行空，但想法突现之后，还是要在研究或交流的基础上将其做成具体的策略计划。
第三、制订计划(信心、规模、时机、止损)
有了好的想法，准备好了资金后，该如何实施投机交易呢?计划该如何制订呢?投机的核心问题是，知道什么时候该下大赌注，什么时候该下小的赌注或不下赌注，即规模的控制。交易既是一个概率游戏又不完全是。说它不是，是因为交易并不是一个做100次有70、80或90次正确就赢了的游戏，很多人在这里被误导了。交易是要从整体上看赢的钱比输的钱多才是胜的游戏，而不是赢的次数。说它又是一个概率游戏，是因为想要从整体上赢的钱比输的钱多，我们需要在我们把握较大时下大的赌注，即某一次交易赢的概率较高时要加码。交易是一个失败者的游戏，如果我们该赢时还不能尽可能地多赢的话，那么最终我们一定是输。
第四、 首先要学会建立头寸、斩仓和获利
(1)“建立头寸”是开盘的意思。开盘也叫敞口，就是买进一种货币，同时卖出另一种货币的行为。开盘之后，长了(多头)一种货币，短了(空头)另一种货币。选择适当的汇率水
平以及时机建立头寸是盈利的前提。如果入市时机较好，获利的机会就大;相反，如果入市的时机不当，就容易发生亏损。
(2)“斩仓”是在建立头寸后，所持币种汇率下跌时，为防止亏损过高而采取的平盘止损措施。例如，以1.90的汇率卖出英镑，买进美元。后来英镑汇率上升到1.92，眼看名义上亏损已达200个点。有时交易者不认赔，而坚持等待下去，希望汇率回头，这样当汇率一味下滑时会遭受巨大亏损。
(3)“获利”的时机比较难掌握。在建立头寸后，当汇率已朝着对自己有利的方向发展时，平盘就可以获利。例如在117买入美元，卖出日元;当美元上升至119日元时，已有2个日元的利润，于是便把美元卖出，买回日元使美元头寸轧平，赚取日元利润;或者按照原来卖出日元的金额原数轧平，赚取美元利润，这都是平盘获利行为。掌握获利的时机十分重要，平盘太早，获利不多;平盘太晚，可能延误了时机，汇率走势发生逆转，不盈反亏。第
五、于传言时买入(卖出)，于事实时卖出(买入)
外汇市场与股票市场一样，经常流传一些消息甚至谣言，有些消息事后证明是真实的，有些消息事后证实只不过是谣传。交易者的做法是，在听到好消息时立即买入，一旦消息得到证实，便立即卖出。反之亦然，当坏消息传出时，立即卖出，一旦消息得到证实，就立即买回。如若交易不够迅速很有可能因行情变动而招至损失。其实这些损失我们都是可以挽回的，主要就是在模拟经营游戏中锻炼自己的技巧。
第六、不要肓目追求整数点
外汇交易中，有时会为了强争几个点而误事，有的人在建立头寸后，给自己定下一个盈利目标，比如要赚够200美元或500人民币等，心里时刻等待这一时刻的到来。有时价格已经接近目标，机会很好，只是还差几个点未到位，本来可以平盘收钱，但是碍于原来的目标，在等待中错过了最好的价位，坐失良机。
总结：
有了想法，有了资金管理，又解决了规模如何控制的问题，在具备耐心和果断性格的前提下，根据具体情况制订一个投机策略计划并加以实施就不是一件难事了。谋事在人，成事在天，计划最终能否获利就要看老天爷(运气)的了。
外汇管理业务操作指南范文第3篇
1、问：个人对外贸易经营者及个体工商户经营性外汇收支如何办理?
答：个人对外贸易经营者及个体工商户应取得工商登记或其他执业证明。个人对外贸易经营者经营性外汇收支、进出口核销及国际收支申报按机构管理，并在外汇指定银行通过本人外汇结算账户办理对外贸易购付汇、收结汇。
个体工商户经营性购、结汇应提供与有对外贸易经营权的代理企业签订的进出口代理合同或协议在外汇指定银行办理(结汇还须提供代理企业的出口货物报关单)。
2、问：个人非经营性付汇如何办理?
答：外汇储蓄账户内资金汇出：境内个人单笔或当日累计等值5万美元(含)以下的，需提供本人有效身份证件在外汇指定银行办理;单笔或当日累计等值5万美元以上的，还须提供经常项目项下有交易额的真实性凭证(向境外单笔支付等值3万美元以上的，须提供税务证明)。境外个人不论金额持本人有效身份证件在外汇指定银行办理。
手持外币现钞直接汇出境外：境内个人单笔或当日累计等值1万美元(含)以下的须提供本人有效身份证件在外汇指定银行办理;单笔或当日累计等值1万美元以上的，还须提供经常项目项下有交易额的真实性凭证和经海关签章的本人《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据(向境外单笔支付等值3万美元以上的，须提供税务证明)。境外个人单笔或当日累计等值1万美元(含)以下的须提供本人有效身份证件在外汇指定银行办理;单笔或当日累计等值1万美元以上的，还须提供经海关签章的本人《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据。
3、问：个人总额内结汇如何办理?
答：持本人有效身份证件在外汇指定银行办理(总额为每人每公历年等值5万美元，不区分经常项目和资本项目。个人可以委托其直系亲属代为办理，但应提供受托人的有效身份证件、委托人的授权书和直系亲属关系证明)。
4、问：个人超过总额的非经营性结汇如何办理?
答：境内个人提供本人有效身份证件和经常项目项下有交易额的真实性凭证(经公证的捐赠协议或合同、经公证的赡养关系证明及遗产继承法律文书等)在外汇指定银行办理。
境外个人提供本人有效身份证件和经常项目项下有交易额的真实性凭证(经房屋管理部门登记的租赁合同及境内医院、学校收费证明等)在外汇指定银行办理，单笔结汇超过等值5万美元的，应将结汇所得人民币直接划转至交易对方的境内人民币账户。
5、问：境内个人如何办理购汇业务?
答：总额内购汇须持本人有效身份证件在外汇指定银行办理(总额为每人每公历年等值5万美元，不区分经常项目和资本项目。个人可以委托其直系亲属代为办理，但应提供受托人的有效身份证件、委托人的授权书和直系亲属关系证明。所购外汇可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户或携带出境)。超过总额还须提供经常项目项下有交易额的真实性凭证(境外学校学费和生活费证明、境内医院出具的证明及境外医院出具的费用证明、广告或订单等)。
6、问：境外个人如何办理购汇业务?
答：提供本人有效身份证件及相应证明文件(原兑换未用完的人民币兑回外币现钞须提供原兑换水单;职工报酬购汇须提供雇佣或劳务合同、单位出具的收入清单;房产出租收入购汇须提供经房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知;其他合法经常项目收入购汇须提供收入来源证明材料。)在外汇指定银行办理。
7、问：如何办理账户外汇资金境内划转?
答：本人外汇储蓄账户间的资金划转，凭有效身份证件在外汇指定银行办理;个人与其直系亲属外汇储蓄账户间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明在外汇指定银行办理;如划转账户分属境内个人和境外个人，其资金境内划转按跨境交易进行管理。本人外汇结算账户间可以直接在外汇指定银行办理划转业务。本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以在外汇指定银行办理划转业务;外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付，不得划转后结汇。
8、问：个人提取外币现钞如何办理?
答：提取外币现钞单笔或当日累计等值1万美元(含)以下的在外汇指定银行办理(个人结算账户不得提取外币现钞，个人不得以分拆等方式逃避限额监管，旅行支票提取外币现钞按照提钞规定办理)。提取外币现钞单笔或当日累计等值1万美元以上的提供本人有效身份证件、提钞用途证明材料(前往经济不发达、实行经济管制及被制裁国家的证明材料)及个人银行存款证明在存款银行所在地外汇局审核，并取得具有外汇局签章的《提取外币现钞备案表》后在外汇指定银行办理(旅行支票兑换外币现钞按照提钞规定办理)。
9、问：外币现钞携带证如何开具?
答：携带金额在等值5千美元(含)以下的外币现钞出境无需申领《携带外汇出境许可证》，携带等值5千美元以上、等值1万美元(含)以下的外币现钞出境须提供护照或港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证;有效签证或签注;存款证明(利息清单或取款凭条)或相关购汇凭证在外汇指定银行办理。如从直系亲属外汇存款中提取外币现钞的，还应提供亲属关系证明(《携带证》自签发之日起30天内一次使用有效，逾期作废)。
10、问：存入外币现钞和旅行支票兑付如何管理?
答：单笔或当日累计等值5千美元(含)以下的外币现钞应存入本人外汇储蓄账户，不得存入个人结算账户(个人不得以分拆等方式逃避限额监管);单笔或当日累计等值5千美元(含)以下的旅行支票兑付可以凭本人有效身份证件在外汇指定银行办理。单笔或当日累计等值5千美元以上的外币现钞存入须提供本人有效身份证件及经海关签章的本人《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在外汇指定银行办理(个人外币现钞应存入本人外汇储蓄账户，金额不得超过经海关签章的本人《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据上标注的金额)。单笔或当日累计等值5千美元以上的旅行支票兑付可以凭本人有效身份证件在外汇指定银行办理(可以暂不提供经海关签章的本人《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据)。
服务贸易外汇业务：
1、问：对境外机构和个人支付5万美元(含)和5千美元(含)以下服务贸易项下费用如何管理? 答：提供合同(协议)或发票(支付通知)在外汇指定银行办理(服务贸易项下不允许提前购汇并存入经常项目外汇账户;该规定适用于法规未明确规定的服务贸易售付汇项目;对外支付超过3万美元的还须提供税务证明)。
2、问：对境外机构和个人支付5万美元和5千美元以上服务贸易项下费用如何管理?
答：提供书面申请、合同(协议)、发票(支付通知)、税务证明及相关行业主管部门的批复在外汇指定银行办理(提供的材料须证明所办理业务的真实性和一致性)。
3、问：公务出国如何购汇?
答：财政预算内单位须提供书面申请、出国任务批件或赴港澳任务批件、出国团组用汇预算表在中国银行办理(售汇应由组团单位在出国前办理，事后不补办;多次往返的出国批件，按每次出境天数于出境前办理，并核销上次出境记录、预算标准须符合财政部、外交部《临时出国人员费用开支标准和管理办法》的规定)。
企业和预算外单位出境时间在30天(含30天)以内的，每人每次可向银行购汇等值3000美元，出境时间在30天以上的，每人每次可向银行购汇等值5000美元。超出上述指导性限额标准的，由外汇局审核出具核准件，银行凭外汇局核准件办理
4、问：如何支付出口贸易佣金? 答：须提供书面申请、佣金协议或出口合同、结汇水单或收账通知在外汇指定银行办理。单笔超过合同总金额10%，同时超过等值10万美元的佣金，在外汇局审核并出具核准件，外汇指定银行凭外汇局核准件办理。
5、问：如何支付国际赔偿(不含国际贸易项下的赔偿)款项?
答：须提供书面申请、法院判决书或仲裁机构出具的仲裁书或有权调解机构出具的调解书。(购汇主体一般为国际赔偿项下的赔偿方;如由律师事务所代办，应出具赔偿方授权委托书;法院强制执行的可由法院购汇并直接汇往受益方)。
6、问：外商投资企业相关费用如何汇出?
答：外商投资企业利润、股息、红利汇出须提供书面申请、董事会利润分配决议书、注册会计师事务所出具的验资报告及相关利润或股息、红利情况的审计报告、税务证明和《外商投资企业外汇登记证》在外汇指定银行办理(凡注册资本金未足额到位的，不得将利润、红利汇出境外;特殊情况未足额到位的应凭审批部门批件及相关材料，按实际到位注册资本金比例分配所得的利润、红利汇出境外)。
外商投资企业外方人民币利润再投资退税款售付汇须提供书面申请、注册会计师事务所出具的验资报告及相关利润或股息、红利情况的审计报告、外商投资企业利润、红利已缴税的税票、税务局出具退税款的批件、商务主管部门出具的再投资批复、经外汇局批准的再投资的批复文件、税务证明在外汇指定银行办理。
7、问：如何向境外关联公司支付代垫工资及福利津贴?
答：进入外汇局《直接到外汇指定银行办理跨国公司非贸易售付汇业务企业名单》的企业，提供书面申请、境外支付通知、外籍员工的护照等身份证明、雇佣证明(包括社会保障主管部门颁发的就业证明或外事主管部门颁发的专家证，以及雇佣合同)、人民币收入清单、税务证明在外汇指定银行办理(未进入外汇局《直接到外汇指定银行办理跨国公司非贸易售付汇业务企业名单》的企业，对外支付等值10万美元以上的须凭外汇局核准件在外汇指定银行办理，等值10万美元以下的直接在外汇指定银行办理)。
8、问：如何向境外支付本公司分摊的管理费用?
答：进入外汇局《直接到外汇指定银行办理跨国公司非贸易售付汇业务企业名单》的企业，提供书面申请、分摊协议、境外支付通知、税务证明在外汇指定银行办理(未进入外汇局《直接到外汇指定银行办理跨国公司非贸易售付汇业务企业名单》的企业，对外支付等值10万美元以上的须凭外汇局核准件在外汇指定银行办理，等值10万美元以下的直接在外汇指定银行办理)。
9、问：何种情况下对外支付超过3万美元无须提交《税务证明》?
答：境内机构在境外发生的差旅、会议、商品展销等各项费用;境内机构在境外代表机构的办公经费，以及境内机构在境外承包工程所垫付的工程款;境内机构在境外发生的进出口贸易佣金、保险费、赔偿款;进口贸易项下境外机构获得的国际运输费用;境内运输企业在境外从事运输业务发生的修理、油料、港杂等各项费用;境内个人境外留学、旅游、探亲等因私用汇;国家规定的其他情形。
10、问：对现行法规中没有明确规定审核凭证的项目如何管理?
答：向境外机构支付等值5万美元(含5万美元)以下、对境外个人支付等值5千美元(含5千美元)以下的见问题1。
向境外机构支付等值5万美元以上或对境外个人支付等值5千美元以上、且在等值10万美元以下(含10万美元)的须提供书面申请、合同或协议、发票或支付通知、税务证明在外汇指定银行办理。
外汇管理业务操作指南范文第4篇
单位：姓名：分数：
一、单选题(每题1分，共50分)
1、网上银行的注册客户可以有()客户号。
A、一个B、每个数据中心内一个C、每个开户行一个D、没限制
2、网上银行能够为客户提供()银行服务。
A、一周5天、一天8小时B、一周5天、一天24小时C、一周7天、一天8小时D、一周7天、一天24小时
3、下列关于个人住房贷款合同的填写，说法错误的是()。
A 、合同文本要使用统一格式的个人住房贷款的有关合同文本。
B 、合同填写错误时，可用橡皮擦干净后重写。
C 、合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。
D、 贷款金额、贷款期限、贷款利率等有关条款要与贷款最终审批意见一致。
4、2006年1月1日起，个人住房贷款罚息利率为借款合同贷款利率水平上加收()
A、10%—20%;B、20%— 30%;C、30%—40%;D、30%—50% 。
5、关于公积金个人住房贷款，下列说法正确的是()。
A.所有具有完全民事行为能力人均可以申请公积金个人住房贷款。
B. 公积金个人住房贷款其资金来源为个人缴存的住房公积金。
C.相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
D.公积金个人住房贷款最长期限与个人住房商业贷款的最长期限不同。
6、在个人住房循环贷款业务中，循环额度内贷款，如装修等消费用途的可在基准利率基础上最高可下浮()。
A、10%;B、15%;C、20%;D、30%
7、在个人综合消费贷中，对约定还款日没有正常归还贷款本息的借款人，贷款行要在()个工作日内发送贷款逾期通知书，并要求借款人签收回执。
A、15天;B、20天;C、10天 ;D、5
8、下列说法错误的是()。
A、贷前调查人可通过借款申请人对自身的描述来对其资信进行调查。
B、贷前调查人可通过人行征信系统查询来对借款申请人的资信进行调查。
C、个人住房贷款的首付款证明材料可以是开发商开出的发票。
D、个人住房贷款的首付款证明材料可以是借款申请人支付首付款的银行进账单。
9、客户注册电话银行时绑定电话最多为()个。
A、1B、2C、3D、4
10、以下不属于电话银行人工服务项目的是()。
A、错账处理B、通知提醒C、交易协同D、对账单传真
11、电话银行每日转账次数限制()。
A、3 次B、5 次C、10次D、无限制
12、客户在柜台签约电话银行业务时，注册账户设置的转账限额最高为()。
A、1万B、2万C、5万D、无限额
13、以下哪项是企业客户申请签约电话银行时的资料()。
A、 法定代表人有效身份证件B、 组织机构代码证等证件C、 营业执照副本D、 以上都是
14、电话银行业务是指中国农业银行利用电话自动语音和()方式为客户提供的24小时不间断的金融服务。
A、E-MAILB、人工坐席C、短信平台D、柜面
15、下面哪类交易在目前的电话银行中不能实现?()
A、国债B、第三方存管C、跨行转账D、缴电信费
16、电话银行签约企业客户在电话银行中不能做下面哪种交易?()。
A、查询B、现金空白支票口头挂失C、修改电子银行密码D、本行转账
17、哪种账户类型不能申请95599电话银行服务()。
A、借记卡B、活期存折C、准贷记卡D、贷记卡
18、电话银行签约客户登陆电话银行使用的密码是()。
A、支付密码B、查询密码C、电子银行密码D、消费密码
19、电话银行个人非注册客户可凭账户的()登录电话银行系统。
A、查询密码B、支付密码C、渠道密码D、无须密码
20、客服代表在办理人工协同业务时，如需动账或改变客户账户状态，必须由客户通过自助语音系统进行()确认后，才能进行操作。
A、支付密码B、查询密码C、电话银行密码D、初始密码
21、客户拨打农行客服中心“95599”专用电话号码的通话费用由()。
A、客户支付B、农总行C、电信公司D、以上都不是
22、电话银行存折账户挂失视同口头挂失，有效期为()。
A、四天B、五天C、六天D、七天
23、电话银行卡账户挂失视同口头挂失，有效期为()。
A、四天B、五天C、六天D、长期有效
24、在电话银行自助挂失，语音提示挂失成功后()生效。
A、立即B、半天后生效C、第二天D、数据中心轧账后
25、现有的电话银行自助服务系统，客户进入企业客户菜单需要输入的()。
A、客户号及对应的密码B、注册账号及电子银行密码C、拨打电话选择直接进入D、仅凭客户号直接进入
26、总行版手机银行个人注册客户需要凭()登录手机银行系统。
A、注册账户查询密码B、注册账户支付密码C、手机银行密码D、电子银行密码
27、总行版手机银行公共客户可以通过手机银行办理查询、查询密码修改和账户挂失等业务，但必须输入银行卡号和相应的()登录手机银行系统。
A、账户查询密码B、账户支付密码C、手机银行密码D、电子银行密码
28、总行版手机银行注册账户性质应为()
A、借记卡和准贷记卡B、活期存折和借记卡C、贷记卡和准贷记卡D、贷记卡和借记卡
29、下列哪一句话最符合总行版手机银行业务的宣传主题?()
A、大行德广，伴您成长B、轻松在线，拥有无限C、轻松指点，尽在掌控D、开启财富之门，成就财富人生
30、以下选项中，可以办理置换式个人住房贷款的是()。
A、商品住房;B、洒店式公寓;C、产权式物业;D、商铺
31、在个人生产经营贷款业务办理中，贷款行应对借款人进行信用等级评定。信用贷款的借款人和自然人保证担保人的信用等级须在()(含)以上。
A、A级;B、AA级;C、AA+级;D、AAA级
32、个人生产经营贷款单户额度起点为()万元，单户余额最高不超过()万元。
A、1，300;B、5，500;C、5，1000 ;D、3，1000
33、农行西联发汇目前只办理()汇款。
A、美元B、日元C、欧元D、港币
34、西联汇款单笔发汇限额为()美元(含)以下，单笔收汇限额为()美元(不含)以下。
A、7200、10000B、9000、10000C、10000、9000D、7200、9000
35、个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值()的，可以在银行直接办理。
A、5000美元以下(含)B、1万美元以下(含)C、2万美元以下(含)D、5万美元以下(含)
36、境内居民个人结汇实行年度总额管理，年度总额为()
A、每人每年等值1万美元B、每人每年等值2万美元C、每人每年等值5万美元D、每人每年等值10万美元
37、农业银行外汇结构性存款称为()
A、本利丰B、汇利丰C、外汇宝D、境外宝
38、与现钞出入境相关的个人外汇产品是()
A.汇利丰B.外币携带证C.光票托收D.个人结售汇
39、下列不符合总行《农户小额贷款管理办法》规定的农户对象的为()
A、从事农业生产经营的住户B、国有农(林)场职工C、农村个体工商户D、从事非农业生产经营的住户
40、农户小额贷款的最高授信额度为()
A、3000元B、2万元C、3万元D、5万元
41、农户小额贷款期限1年以内(含)的还款方式为()
A、定期结息到期还本B、等额本息C、等本递减
42、农村个人生产经营贷款单户余额不超过()
A、30万元B、50万元C、100万元D、200万元
43、农村个人生产经营贷款下列哪种贷款方式必须参加人身意外伤害保险()
A、保证担保方式B、房地产抵押方式C、存单质押方式
44、农村个人生产经营贷款与农户小额贷款相比，其业务流程增加了()环节
A、调查B、审查C、放款审核D、贷后管理
45、POS手工签购单保管期限为() 年
A、 半年B、 一年C、二年D、三年
46、持卡人持卡在商户消费，下列哪个说法是正确的 ()
A、银行向商户收取的手续费比率都一样，为1%B、手续费由银行向商户收取，持卡人无需承担
C、手续费由银行向持卡人收取，商户无需承担D、手续费由发卡银行收取，然后按规定比例返还收单行等
47、农户小额贷款的授信额度应控制在借款人家庭总收入的()以内
A、70%B、60%C、50%D、40%
48、个人信用评分在()分(含)以上的借款申请人，可以申请个人信用(包括组合担保方式中含有信用方式的)综合消费贷款。
A、60;B、70;C、80;D、90
49、个人自用车贷款期限最长()年。
A、1;B、2;C、3;D、5
50、关于唯一担保汽车经销商的准入条件，下列说法正确的有()。
A、AA级及以上企业。B、注册资本500万元以上，并有相应的流动资金。
C、资产负债率在80%以下。D、以上均不正确。
二、多选题(每题2分，共40分)
1、下面那些是我行手机信使接入代码?()
A、106573095599B、095599C、1065965095599D、8008195599
2、农业银行网上银行的网址是()
A、WWW.ABCHINA.COMB、WWW.95599.CNC、WWW.95599.COMD、WWW.ABC.CN
3、办理自动提前还款业务的范围为我行所有个人贷款(含存量个人贷款)业务,但如客户原个人贷款存在下列()情形,则不予办理自动提前还款业务。
A、贷款的利率类别属于固定利率的。
B、原借款合同约定借款人提前还款时贷款人有权收取违约金的。
C、原借款合同约定借款人在某日期前提前还款时贷款人有权收取违约金,借款人在约定日期前申请开办自动提前还款业务的。
D、贷款余额低于1000元的。
4、房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”，而“假个贷”的主要成因有()。
A、开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗。B、开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”。
C、开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”。D、银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机。
5、关于个人住房循环贷款业务，以下说法正确的是()。
A、循环额度(押余额度)等于最高抵押额度减去首笔个人住房贷款余额。
B、在循环额度有效期内，循环额度随着首笔个人住房贷款余额的减少而增加。
C、对已在我行办理了个人住房贷款的借款人重新申请办理住房循环贷款的,在借款人没有全部归还住房贷款前,最高抵押额度不得高于初始贷款金额,且不得高于“评估价值×抵押率”。
D、申请非交易转按贷款同时申请办理住房循环贷款的,最高抵押额度不得超过非交易转按贷款发放金额。
6、个人住房贷款的申请人除应具有完全民事行为能力外,申请人还须满足贷款银行的以下要求()。
A、合法有效的身份或居留证明。B、有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力。
C、有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件。
D、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
7、下列哪些属于我们通常所说的楼盘按揭准入“五证”内容()。
A、国有土地使用权证。B、建设用地规划许可证。C、建设工程规划许可证。D、建筑工程施工许可证。
8、客户使用总行版手机银行中可能会产生费用有()。
A、金融服务费B、通信流量费C、手机通话费D、运营商服务费
9、以下哪些功能不能通过总行版手机银行公共客户系统实现?()
A、转账B、贷记卡还款C、缴费D、银行卡余额查询
10、以下哪些功能可以通过总行版手机银行公共客户系统实现?()
A、银行卡查询密码修改B、漫游汇款兑付C、银行卡明细查询D、银行卡余额查询
11、以下哪些功能可以通过总行版手机银行个人注册客户系统实现?()
A、转账B、贷记卡还款C、缴费D、贷记卡余额查询
12、客户李先生每月需要用农行工资卡里的钱还农行按揭贷款，可以推荐其使用农行()业务。
A、手机银行B、网上银行C、消息服务D、电话银行
13、总行版手机银行个人注册客户可通过()对手机银行业务进行暂停/恢复操作。
A、手机银行渠道B、网上银行渠道C、电话银行渠道D、柜面渠道
14、个人生产经营贷款发放对象是()。
A、个体工商户B、个人独资企业投资人C、法人D、合伙企业合伙人
15、办理自动提前还款业务可支持的还款变更方式有()。
A、还款额不变,期限缩短B、还款额减少，期限变长C、还款额减少，期限缩短D、期限不变,还款额减少
16、个人综合消费贷款的用途包括()
A、房屋装修B、出国留学C、旅游D、医疗保健
17、关于个人汽车消费贷款，下列说明正确的是()。
A、发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。
B、发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%。
C、发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。
D、发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的60%。
18、禁止以下列()担保方式发放个人生产经营贷款。
A、异地保证、抵押、质押担保。异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区。
B、产权式酒店抵押担保。
C、未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵(质)押。
D、集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保。
19、以下哪些企业网上银行柜面注册需要进行复核()
A、注册企业网银B、添加企业账户C、激活网银证书D、增加企业管理员
20、农村个人生产经营贷款应坚持的原则()
A、区别对待B、择优准入C、严控风险D、讲求效益
三、论述题
外汇管理业务操作指南范文第5篇
我国于1986年正式加入亚洲开发银行。美国和西方主要发达国家都是亚行成员，我国的台湾和香港特别行政区也是亚行的成员。建立亚行的宗旨是促进亚洲和太平洋地区的经济发展和合作，特别是协助本地区发展中成员加速经济发展。
亚行的组织机构由理事会、董事会和亚行管理层组成。理事会是亚行的最高权力和决策机构，由亚行各成员派一名理事组成。董事会是亚行总部常设的领导机构，负责审批亚行的日常业务。亚行管理层是亚行业务的具体经营者，由行长、副行长和各个业务局、办公室和代表处组成。
亚行的主要资金来源是：各成员认缴的股本金、从国际资本市场筹集的资金、从成员筹得的捐款以及业务收益等。
亚行贷款的条件
亚行贷款的具体条件，很多地方与世界银行贷款相类似。具体分普通贷款条件和特别基金贷款条件两种。
特别基金贷款，也称亚行软贷款，其资金来源是特别基金。特别基金又分为亚洲开发基金和技术援助特别基金，前者是为人均国民总产值(GNP)低于670美元(1983年价格)的低收入、且偿还能力有限的发展中成员国或地区提供的长期无息贷款;贷款期限长达40年，含10年的宽限期，每年只收1%的手续费。后者是赠款，用于技术援助，资金由技术援助特别基金提供。亚行行长有权批准35万美元以下的技术援助项目。
亚行贷款的方式
(1)项目贷款。即为某一成员国发展规划的具体项目所提供的贷款。这些项目须具备经济效益好，有利于成员国经济发展和较好的资信等条件。贷款必须经过项目确定、可行性研究、贷款谈判、签署协定等一系列工作环节。
(2)规划贷款。即对成员国需要优先发展的部门提供的资金，以便通过进口原材料、机器设备等扩大该部门的生产能力，使整个经济结构趋于合理化和现代化。
(3)开发金融机构的限额贷款，也称中间转贷，是通过成员国的开发性金融机构进行的间接贷款。
(4)综合项目贷款。即对较小的借款成员国的一种贷款方式。由于这些成员国项目规模均较小，借款数额不大，为便于管理将许多小项目合为一个综合项目来办理。
(5)特别项目执行援助贷款。即为了解决亚行所提供贷款的项目在执行过程中，由于缺乏配套资金而提供的贷款。
(6)私营部门贷款。分为直接和间接贷款两种形式。直接贷款是指有政府担保的贷款，或是没有政府担保的股本投资，以及为项目的准备提供的技术援助。间接贷款主要是指通过开发性金融机构的限额贷款，以及对开发性金融机构进行的股本投资。
(7)亚行贷款与世界银行贷款比较相类似。在贷款周期、采购要求、支付原则、偿还条件等方面和世行贷款一样。在贷款政策、贷款方向、贷款范围等方面也和世界银行贷款基本一致。区别只是全球性范围的贷款和区域性范围的贷款，它们有紧密的业务联系。在使用亚行贷款时，可以参考使用世界银行贷款的做法。在借贷项目安排上，也要有利于相互协调，因为亚行贷款受世界银行的影响比较大。
对华贷款政策要求与种类
根据亚行宗旨和中国的发展方针，亚行对华业务战略要点和政策是：
(1)提高经济效率。
(2)环境保护和自然资源管理。
(3)内陆省份的经济增长和扶贫。
亚行贷款包括普通业务和特种业务。普通贷款也称为硬贷款，期限一般为10-30年，利率一般为浮动利率，每半年调整一次。特种贷款也称为软贷款，期限一般为32-40年，不收取利息，但要征收1%的手续费。普通贷款占亚行贷款的70%，主要用于帮助成员国提高其经济发展水平。特种贷款是亚行的优惠贷款，只借给那些GNP和还款能力较低的发展中成员。目前，亚行对华业务只有普通资金贷款业务。对2007年10月1日以后谈判的贷款，亚行已在原利差的基础上提供40个基点的永久性减免，取消先征费(亚行在贷款协定生效后，一次性按贷款总额的0.5%或1%收取项目先征费)，将承诺费减低至0.15%。包括亚行在内的国际金融组织降低硬贷款成本，是我国与其他发展中国家长期共同努力的结果，我国利用亚行贷款项目将直接从调整政策中受益。
利用亚行贷款的国内程序及转贷管理
多年来，我国在利用世行、亚行等国际金融组织贷款的实践中，逐步形成了比较完整的计划和管理体系，并将其作为重要的建设资金渠道列入了国家的投资计划进行通盘考虑和安排。各地区、各部门制定的发展规划和投资规划中就包括了拟利用亚行等国际金融组织贷款的项目。在国务院领导下，国家发改委负责汇总制定这些规划和项目。为了加强我国利用外资的规划和管理，国家发改委从1991年起根据我国对世行贷款的计划管理经验，对亚行贷款项目也开始实行“三年滚动计划”的管理方法。所谓“三年滚动计划”就是未来三年利用亚行贷款的备选项目规划。该计划由国家发改委与财政部充分协商后提出，再与亚行讨论取得一致，报国务院批准。这个计划每年调整一次，更换和推迟那些条件差的备选项目，增加或提前那些条件好的备选项目，以保证项目谈判的顺利进行。
同世行贷款项目一样，亚行贷款项目也要符合国内、国外两个不同的程序，即既要符合亚行贷款程序，又要按照我国的建设管理程序进行报批。从国内程序上来说，申请亚行贷款的程序与申请世行贷款的程序是完全一样的，除需列入亚行贷款“三年滚动计划”外，业主单位还必须编制项目建议书、可行性研究报告、项目资金申请报告、环境影响评价报告、移民安置计划报告、土地使用计划等，按程序报批。
按照1998年国务院机构改革方案，目前我国的国际金融机构贷款(包括世行和亚行贷款)由财政部统一管理，贷款的转贷工作也由财政部统一负责。
我国与亚行的合作
我国于1986年正式加入亚洲开发银行，成为其第48位成
员。目前，中国是亚行本地区成员中的第二大股东，是所有成员中的第三大股东，拥有241,709票表决票，占总数的5.51%。二十多年来，亚行对华业务迅猛发展，其援助和贷款项目遍及中国大多数省份和主要行业部门。目前中国已成为亚行累计第二大借款国。截止2007年底，亚行董事会共批准对华贷款项目139个，承诺贷款总金额约193亿美元。目前，我国每年使用亚行贷款约15亿美元。亚行对其在华业务给予了较高的评价，认为项目总体表现良好，反映了中国有关项目执行机构对项目的强烈责任感和主人翁精神。与世行相比，亚行的一项明显优势是它的技术援助赠款。我国在利用亚行技术援助业务方面表现突出，已成为亚行所有发展中成员中的用款大户，是亚行的累计第一大使用国，截止2007年
外汇管理业务操作指南范文第6篇
【摘要】近年来，个人外汇理财业务借助人民币汇率形成机制改革及外汇市场逐步开放的东风，正逐渐成为国内商业银行的业务增长点，也即将成为投资者进行个人理财的主要方式之一。
该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。在街头简单随机抽样，发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份，利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析，揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的现状。通过对商业银行外汇理财产品的供给情况的文献调研和实地走访银行等方法，揭示北京地区商业银行个人外汇理财产品还处于初级阶段，并且管理机制不全面的供给现状。
【关键词】个人外汇理财 汇率机制 初级阶段
一、相关文献回顾
外汇理财产品从诞生之日起，由于制度上的优势，发展步伐一直快于人民币理财业务。
国内研究主要集中在风险管理，如黄毅（2006）阐述了外汇理财产品风险管理的风险计量、操作风险、衍生交易等十大问题；顾少华、于叶阳、陈凡（2009）对世界经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究；张晓朴（2006）对投资监管提出系统建设、交易限额等监管措施；王美琼（2007）分析了制约产品差异化的因素，强调加强营销与服务。
国外学者已经在银行外汇风险度量、外汇风险规避等方面取得了很多研究成果，其先进成熟的外汇风险管理理论和技术工具对我国商业银行外汇风险管理提供了借鉴。从国外研究成果来看，随着金融市场的发展，国外银行不断丰富套期保值等金融衍生产品，其已成为主要的汇率风险管理方式，具有更高的时效性、成本优势和更大的灵活性。然而，国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析，采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见，在所翻查文献中很少见到。
二、外汇理财产品概述
（一）外汇理财产品的简介
外汇是指：{1}外国货币。包括纸币、铸币。{2}外币支付凭证。包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等。{3}外币有价证券。包括政府债券、公司债券、股票等。④特别提款权、欧洲货币单位。⑤其他外币记值的资产。
外汇理财产品是指个人购买理财产品时的货币只针对自由兑换的外国货币，收益获取也以外币币值计算。现在的外汇理财产品主要有：货币、大宗买卖、贵金属（其中又有许多很小的門类）。
【资料来源：百度百科】
（二）外汇理财产品的风险类型
表1 外汇理财产品的风险类型主要是以下几种
三、调查问卷基本情况说明
国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析，采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见，在所翻查文献中很少见到，所以这次本课题从个人投资者和商业银行两个角度进行研究，尤其注重个人投资者对外汇理财产品的需求研究。
为了使结论更加深入客观，本次研究专门设计了对投资者需求状况的问卷，在北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合简单随机抽样，发放问卷800份，在发放及回收问卷后，将利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析，以深入全面地了解投资者的需求状况。另外，通过查阅文献和到银行实地考察的方式，进一步了解商业银行对外汇理财产品的供给情况。从而揭示投资者对外汇理财产品的现状及存在的主要问题。
四、我国个人外汇理财产品的需求状况调查结果分析
问卷发放共800份，有效回收627份，有效回收率为78.375%。对有效问卷进行统计，总结出：
第一，被调查的有效的627人中，在18～25岁之间的被调查者有209人、26～32有177人、33～40的有153人、41～50有145人、50以上92人。在这个调查中也可以看出一点就是被调查者以年轻化为主，可是在中国的财富分布中主要财富掌握在45岁以上人群手里。可是他们大多数不愿意接受调查，因为他们害怕自己的个人资料被泄露而遭致各种金融机构的各种形式的“骚扰”。这也是现在很多投资者比较厌烦的事，也是很多金融机构亟待解决的营销方式和战略手段，怎样提高效率是关键。
第二，调查显示在被调查的对象当中，高中/中专及以下205人、大专科382人、研究生及以上180人。从中也可以看出中国的教育水平越来越向更高的教育层次发展，调查者中大部分是大专及以上学历的，且主要是大专及本科。
第三，根据调查显示，虽然现在人们的生活水平提高了，手里的闲置资金也逐渐增多，可是对理财产品的了解还是很不透彻的，对于外汇理财产品更是很少，被调查对象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人却占到了34%。在目前比较常见的理财产品中，投资者的投资偏好各有不同，在调查者中，选择银行理财产品188人、股票144人、基金123人、保险176人、房产66人，可是没有投资理财产品的人占的比重还是挺大的，有267人。
第四，随着网络信息化的普及，投资者的许多信息都是通过网络来了解的，大多数人了解外汇产品都是自己去网站查阅了解信息。但这从另一方面也反映出投资者的信息了解渠道是有限的，而且较为盲目，很大部分的人是根据“经验者”的选择而选择。他们所能掌握的信息也不是很全面。
第五，由于大家对金融市场风险的担忧，不愿意把自己的大部分钱投入未知的事情当中，所以被调查的757人中只有120人购买过外汇产品，仅占被调查者总数的16%。其中购买美元的最多，欧元和日元也是较多的。但是多数人还是没有买过外汇理财产品的。此外，大多数投资者认为银行和证券公司风险较其他的金融要小，所以证券公司和银行是购买外汇理财产品主要的交易机构
第六，对于理财产品来说，广大投资者认为收益和风险是他们最关心的，投资就是为了使闲置资金得到最大化利用，使它们带来更大的利益。当然期限也是很关心的，都希望在最短的时间内得到最大收益，并且时间越长，要承担的风险也就会越大。但是很多投资者认为不太懂那些理财产品是怎么设计出来的，而且也不需要理解，因为他们最关心的是自己投资后是否有收益，所以对于设计原理不太关注。时间太短利率不高，但时间太长风险有太大，所以折中之后就是能够在足够的时间里承担少数的风险而达到获取高效的利益是大多数人的追求。但是相比利率而言，投资者对风险更敏感，在两者不能兼得的情况下，会有多数人选择低风险型的投资方式。
图1 问卷调查分析摘录
综上，我们可知外汇理财产品在北京的发展前景很广阔，随着生活水平的提高，闲置资金的增加，怎样让大家把钱投资出来，是大多数的金融机构亟待解决的营销策略问题。另外就是设计怎样的理财产品才能吸引更多的投资者也是一大问题。因此，随着社会的不断发展，外汇理财必将成为投资者以后面临的重大问题，外汇理财产品必将成为人们所熟知、所专注的金融产品之一。
五、北京地区商业银行外汇理财产品的供给分析
（一）被调查商业银行外汇理财产品的基本情况
表2 被调查银行主要外汇理财产品
（二）被调查商业银行外汇理财产品存在的问题
1.客户与银行间信息不对称。一些商业银行在对相关产品进行宣传时宣传资料不全面，主要体现在没有提供必要的风险提示和便于客户理解的例子，只是一个简单的列表。对于一些更复杂的产品，银行在与客户签订合同时，没有为客户做出明确的关于理财计划合同相关指标的定义和计算方法的解释。
2.专业人才异常匮乏。在全球金融自由化的形势下，由于中国的金融市场尚不发达，但可以预计在未来相当长的一段时间，我国的金融业务将面向海外市场，主要投资产品属于衍生品的范畴，所以熟悉国际贸易规则的衍生品，是维护我国商业银行的合法权益，是从事国际贸易的衍生品的关键。但银行相关员工异常缺乏国际规则的衍生品交易的经验，不能对国际惯例灵活使用，以维护他们的合法权益。
3.宣传力度不够。金融机构对外汇理财产品宣传力度一直停留在“雷声大，雨点小”的状态。在银行营业大厅，只是把金融产品宣传册、宣传纸等陈列在一个专柜里，银行职员一般也都不会去主动介绍，客户根本不知道有这款理财产品。另外，有些理财产品具有复杂的条款，客户往往需要解释才能懂，但银行都没有主动介绍给客户。
4.“同质化”现象严重。我国商业银行的外汇理财产品也存在“跟风”的现象，一家银行刚刚发出新的品种，其他银行就能立刻跟进，一时间市场就会出现很多“克隆品”，这种“同质化”现象严重。此外，银行的外汇理财产品缺乏特殊的产品和个性化的项目，不能及时满足客户的需求。
六、针对出现各种问题的建议
（一）银行方面
从长远来看，我国的金融业务将面向海外市场，主要投资产品属于衍生品的范畴，个人外汇理财将是一项极具潜力的投资项目。这一举措与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1.突出个人外汇理财业务对银行转型经营的重要性。首先，个人外汇理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，商业银行可以通过个人外汇理财业务与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现。
2.提供特色服务，不断创新。对商业银行而言，目前的个人外汇理财产品市场还是一块尚待开发的“处女地”。目前国内银行的个人外汇理财产品“同质化”现象严重，所以只有依靠特色的服务提高客户的认知度和荣誉度，商业银行应准确定位自己的目标客户，并为他们推出合适的个人外汇理财产品，不断更新理念，做到针对性服务，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。
3.健全个人外汇理财业务风险管理体系。银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘，所以健全个人外汇理财业务风险管理显得尤为重要。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
（二）投资者方面
1.学会基本的理财知识，多方面了解行情。对于投资者来说，收益是他们投资的最终目标。面对变幻不定的市场环境，投资者应该慎重选择，学会基本的理财知识，并且多方面了解行情，尽量减少信息不对称对自己造成的损失。如：随着互联网的迅速发展，大多数商业银行都已经有自己的专门网站，投资者应该定期关注以了解情况。
2.丰富理财经验，学会分散风险。丰富理财经验，尝试多样化投资，学会分散风险，不要把全部“鸡蛋”放在一个篮子里。
3.避免跟风，理智投资。许多投资者并不懂得该如何去投资，都是看别人买什么就跟风，有的甚至听信那些投机分子的投机思想，盲目投资。针对这一现象，需要投资者培养自己的理财能力，加强鉴别能力。
七、结论
该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。
一是文献调研方法，了解外汇理财产品的含义、种类、特征等。
二是实地访谈方法，通过实地走访银行等方法对商业银行外汇理财产品的供给情况的了解，揭示北京地区商业银行个人外匯理财产品还处于初级阶段，并且管理机制不全面的供给现状。
三是问卷调查方法，在街头简单随机抽样，主要调查区域是：北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合。发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份，利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析，揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的现状。
通过对供需情况的调查分析，得出的建议结论是：银行从自身入手，提高产品研发质量和产品销售服务质量，以获得更多的优质投资客户。
投资者也应从自身入手，提高自身判断能力，开拓身边的资源，在了解行情的基础上理智投资。
参考文献
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[2]顾少华、于叶阳、陈凡.经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究，2009.
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[4]王思程.外汇理财操作策略及其应用，2009.
[5]王欣.外汇理财内涵、特点及主要方式，2009.
[6]杜淼淼，许 敏，金义旻.我国商业银行外汇风险管理的对策研究，2009.
[7]陈凡.战略布局外汇理财，2009.
基金项目：本项目是北京联合大学“启明星”科技竞赛校级项目。
作者简介：邹林花（1991-），女，汉族，湖南人，北京联合大学本科学生；合作者：杨帆、蔡政熠、杨淼；指导老师：韩莉，北京联合大学管理学院金融与会计系教师，副教授，北京市中青年骨干教师，北京联合大学“4131教学质量建设工程”课堂教学质量示范教师，主要研究领域：国际金融、银行管理等。