理财实践范文（精选11篇）
理财实践 第1篇
一、开展高职院校大学生理财教育的必要性
理财, 通常是指个人或机构对其拥有财富的管理和使用。大学生作为社会中特殊的一个青年群体, 有其独特的消费意识和消费特点。一方面, 他们的经济来源主要依靠于父母, 经济能力比较薄弱。另一方面, 他们追求时尚, 彰显个性, 具有强烈的消费欲望。大学生旺盛的消费需求和前卫的消费观念同非经济独立造成的承受能力不足之间的矛盾为大学生理财教育提供了源动力。这一矛盾如果处理不当还会引发一系列的问题, 比如贪恋游戏、奢靡、追求过度时尚、盲目攀比以至于铤而走险走上犯罪的道路。面对大学生种种不良的消费行为及所引发的问题, 理财教育在传授学生理财知识的同时, 更重要的是从培养大学生的理财技能素质出发, 从而为大学生将来更好地适应商品经济社会奠定良好的基础。
二、高职院校大学生的理财现状
(一) 平日消费过于随意, 消费缺乏理性。
笔者作为一名高职院校的教师, 经常会发现校园内许多大学生用钱没有计划, 糊里糊涂, 每到月末或期末常常捉襟见肘, 入不敷出。有的甚至借债度日, 钱花到了哪里也不清楚, 缺乏用钱的规划和预算, 没有坚持记账的习惯, 消费缺乏理性。
(二) 消费结构不合理。
高职院校大学生的日常消费主要包括饮食消费、学习消费、休闲娱乐消费、人际交往消费、服饰消费、恋爱消费等。其中在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面大学生往往消费较多, 而在学习上的消费较少。
(三) 理财知识缺乏, 理财方式单一。
多数大学生一提到理财, 就会跟股票、债券、基金联系在一起, 但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作方法存在着困惑。大部分人选择银行储蓄作为唯一的理财方式, 一些经济条件较好的学生虽然关注投资理财, 但却缺少对相关金融产品的认知, 因此无法掌控风险, 稍有不慎往往导致较大的损失。
三、高职院校大学生理财现状的原因分析
(一) 某些社会现象的不良影响。
大学校园是个“小社会”, 社会上的某些消费观如拜名牌、讲排场、摆阔气等给学生带来的负面影响是非常严重的。一些商家受经济利益的驱使也在新闻媒体上渲染享受主义, 这也直接导致部分高职院校大学生产生了不健康的理财观念。
(二) 高职院校缺少必要的理财教育。
大多数高职院校注重传授专业知识, 却忽略了理财技能的培养。虽然有些学校也提出了要加强学生素质教育的口号, 并出台了一些相关文件, 但却没有形成系统的理财教育课程。这使很多大学生的理财知识缺乏, 实际操作能力也比较低。
(三) 高职院校大学生自身缺少理财规划。
大学生是一个特殊群体, 一方面, 尚未独立的他们需要父母资助完成学业, 收入来源比较单一;另一方面, 他们又有着自己对生活的看法和强烈的消费欲望。但是绝大多数高职院校学生从小很少受到理财方面的家庭熏陶, 上大学后开始独立生活, 旺盛的消费需求与薄弱的理财能力之间的矛盾使得学生们在安排自己的收支时无法做到合理科学。月初看似节余, 月底捉襟见肘, 已经成了一种普遍现象。缺少合理的理财规划是大学校园乱消费的主要原因。
四、加强高职院校大学生理财教育的建议
为了加强高职院校大学生的理财教育, 引导学生树立健康的消费观, 促进其健康成长, 应从社会、学校、家庭和学生自身四个方面共同努力入手, 相互推动。
(一) 社会要创造良好的外部理财环境。
社会要引领消费大环境向着积极健康的方向发展。一方面政府部门要给予适度引导, 鼓励合理合法投资, 打击投机行为, 规范相关制度, 传授正确的理财知识。另一方面媒体要大力宣传健康的消费理念, 促成良好的投资与理财风气的形成。通过这些措施创造一个良好的外部理财环境。
(二) 家庭要培养良好的理财意识。
家长是孩子最好的老师, 因此在家庭教育中融入理财教育往往可以事半功倍。首先家长要言传身教, 更新观念, 拒绝浪费, 勤俭持家;其次要给予大学生一定的消费自主权, “适度供给”, 帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识, 杜绝孩子产生任性和依赖的心理;最后鼓励学生在不影响学业的情况下, 适当参加勤工助学或社会兼职, 使其在劳动中体会父母的辛劳, 树立自强自立的上进心, 为今后更好地适应社会打下良好基础。
(三) 高职院校要传授丰富的理财知识。
大学生获取知识和接受思想的主要渠道是课堂教育, 因此开设系统的理财课程, 从学生的实际状况出发构建以消费、保险、投资为核心的理财教育体系是对学生进行理财教育的最佳途径。具体可包括以下内容:第一, 传授消费知识, 包括会计知识、家庭预算、消费经济学等课程, 教会学生合理安排收支, 理性消费。第二, 学习储蓄与保险知识, 包括了解熟悉各种储蓄产品、保险学、个人税收规划等内容, 通过这些使学生掌握降低风险, 寻求安全保障的知识和技能。第三, 传授房地产、证券、基金、期货、黄金和外汇等具有一定风险性和回报率的投资产品的知识, 为其进行实践操作奠定理论基础。授人以鱼不如授人以渔, 高职院校还要通过鼓励学生参与网络虚拟投资、模拟投资操作、个人资金账户管理等方式进一步使学生熟悉各种投资品种, 掌握必要的理财技能, 从而帮助其在今后能够进行财富归类组合, 找准投资方向, 防范风险。在传授知识的同时, 还应积极支持学生参加理财规划师、证券从业资格、金融分析师等相关理财职业资格考试。这样, 不仅可以巩固学生的理财知识, 使其理财技能更加娴熟, 还能增强学生的就业和创业能力。第四, 高职院校要借助第二课堂, 通过举办各种相关校园文化活动, 为学生提供一个交流理财经验和传授心得体会的平台。以河南财专为例, 近年来广泛开展此类比赛, 如该校金融系邀请中国光大银行金牌理财师、河南省明星理财师、《东方今报》金融理财专栏特约撰稿人、郑州人民广播电台《金牌管家》理财专题节目特约嘉宾陈默先生来该校进行专题讲座, 并与国泰君安郑州分公司合作举行模拟炒股大赛等。这些活动的开展使学生升华了对理财理论知识的认知, 拉近了理财与学生之间的距离, 促进了爱好理财、擅于理财的良好校园风气的形成。第五, 高职院校还应更多的关注贫困生, 为其多提供一些勤工助学的岗位, 并制定完善的资助制度, 帮助他们在保障基本生活的基础上参与理财。
(四) 高职院校大学生自身要主动掌握理财技能。
高职院校大学生可以通过以下方法掌握理财技能。
1.要树立正确的理财观念, 学会科学开支, 适度消费、理性消费。学生的收入基本由父母供给, 来源比较单一, 无法做到财务上的绝对独立。因此不攀比、勤俭节约、不爱慕虚荣、一切从实际出发等正确的消费观念就显得尤为重要。
2.定期编制预算, 坚持记账, 在保证日常基本生活需要的基础上合理分配和使用金钱。月初制定开支预算, 执行笔笔记账, 月末进行总结是控制消费最有效地方法之一。学生可以在保留所有收支单据的基础上建立简易的T字型帐簿, 详细记录每笔资金的用途, 以“必须、不必要、可控、可有可无”为标准进行区分, 从中掌握个人当月的收支情况, 对症下药, 再对月初预算进行必要的修正。同时要养成良好的储蓄习惯, 将暂时不用的钱存成定期或活期, 或者办理一个具有理财功能的账户, 最大程度的实现资金的有效配置。高职院校大学生还应合理使用信用卡, 因为很多大学生自控能力较差, 经常透支, 又因为没有固定的经济来源, 无法做到及时还款, 使个人信用度降低, 造成不可挽回的财务危机。因此合理利用信用卡, 相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源, 没有了“源”之头, 学生们的消费就要自觉学会量力而行了。
3.高职院校学生要积极学习各种理财知识, 熟悉各种投资渠道, 在一定的范围内进行模拟操作以积累经验。同时可以利用业余时间, 在不影响学习的前提下从事某些社会兼职如家教、推销直销、自由撰稿人、服务生、翻译等。从经济投资学的角度来说, 兼职不需要预付任何资本, 风险小。找一份合适的校外兼职, 会使自己的财务本金进一步扩充。因此高职院校大学生应该把这种“增值”方式作为自身理财的一个重要组成部分。一方面通过知识和劳动的付出可以得到一定的经济收入, 这样既能缓解自身和家庭的经济压力, 又能使心理、精神负担得以减轻。同时, 兼职能使自己走出校园、接触更为真实和广阔的社会, 在锻炼人际交往能力和处理实际问题能力的同时, 又能提高心理承受能力和适应能力。最后在有节余资金的基础上高职院校学生还可以在股票、基金甚至创业等方面进行适当投资, 读万卷书不如行万里路, 从实践中掌握理财的规律和真谛。
参考文献
[1].吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报, 2005
[2].曹素芳, 彭兴富.加强大学生理财观教育构建和谐校园[J].经济与社会发展, 2006
大学生理财学习实践月策划 第2篇
活动背景
随着经济大环境的不断提升，大学生理财观念日益增强，并呈现出多方向理财、深层次理财、专业化理财发展的趋势。但是由于实际理财教育的现实状况，学校理财教育的滞后与学生理财需求日益增长的矛盾不断加剧。
为了缓解本校这一矛盾，本社团本着“立足学校服务同学”的理念在学校开展“大学生理财策划学习实践月”这个活动，为广大有志同学提供一个理财知识的学习、交流和展示的平台。
活动目的：
本次活动目的大致如下：
一、通过此次活动激发更多的同学对投资理财的热情并积极投入其中，学习并实
践日常理财知识。同时也可以扩大社团知名度和群众基础，便于今后各项活动和工作的展开。
二、经过此次活动可以更有效的宣传公司在高校群体中的形象，为公司下一步在高校招揽人才打下基础。
三、会有更多的大学生会通过公司进行投资理财，为公司提供更动的客户群体。
活动章程：
此次活动主要由三个内在有机统一的部分构成其中理财规划知识教育为理论性投资教育，理财知识辩论赛为投资知识的实际运用环节，理财岗位模拟招聘会为第一和第二部分的能力提升环节使参与者更加贴切地接触到实际生活中的理财投资机会。三部分安排初步计划如下：
（1）、理财规划知识教育
主要内容与目的：此活动主要以各种类型的讲座为主，主要针对大学
生群体中对理财投资有浓厚兴趣且有职业意向的同学，从证券公司邀请讲师进入学校与大学生进行面对面的学习和交流，从而以专业的角度对大学生进行培养。
章程:
（1）前期宣传：此部分宣传与纳新与前期基础培训进行衔接。从纳
新开始就开始进行活动的宣传，后续通过已经取得
会员的通讯信息（飞信、qq、校内网）进行间隔不
间断的宣传。
（2）、活动流程：此项活动在东西两校同时进行，讲座共八场（东西
校各四场），交流会两场(东西校各一场)，活动时间
在两周左右，十月第二周至第三周。
具体内容如下：
1． 第一场：
讲解证券的具体形式及现状前景等。（基础、分析及职业前景）
2． 第二场：
内容：股票（股票基础概述及职业前景）
3． 第三场：
内容：股票（股票投资基础分析）
4． 第四场：
主要针对有意向考取证券从业资格证的同学。讲座内容主要
为证券行业的现状、前景以及资格证书考取的流程等事宜。
5． 第五场：与证券公司理财师进行面对面的交流前几场讲座的心得
与体会，并现场与大家交流自己的理财思想及方法
活动预期：通过此次活动使学生们更加深入的了解证券行业并大致上
构建起自己的投资策略及理财方式。
（2）、理财知识交流辩论赛（此次活动冠名为“中信万通杯”辩论赛）
主要内容与目的：此活动作为前期理财规划知识教育的实践部分，意在使同学们构建自己的理财观念及投资思路。主要形式
为同学主动参与性强个性体现强的辩论赛的形式。
章程:
1、前期宣传： 此次宣传为嵌入式宣传，在第一讲座环节中不断进
行宣传和报名，并在视讲座和报名效果进行一次短
信和现场报名。
2、比赛流程：
辩论赛程序（由辩论赛主席即主持人执行）、主持人介绍参赛队及其所持立场
参赛队伍是正反两队辩题是“***” 正方观点是“****反方观点是“**** 2、由正方开始，各个参赛队员依次进行自我介绍、主持人介绍评委、主持人介绍比赛程序、主持人宣布比赛开始、主持人宣布比赛结束
7、比赛结束，请评委代表点评本场辩论赛，并评出双方得分。
8、主持人宣布比赛结果
9、主持人宣布辩论赛结束
辩论比赛规程：
1、开篇立论阶段：
分别由正反方一辩陈词立论，时间各为3分钟；
2、功辩阶段：
先由正方二辩发问，可指定反方任意选手作答，时间为2分钟；
先由反方二辩发问，可指定正方任意选手作答，时间为2分钟；
先由正方三辩发问，可指定反方任意选手作答，时间为2分钟；
先由反方三辩发问，可指定正方任意选手作答，时间为2分钟；
3、功辩小结：
双方二辩或者三辩行功辩小结，时间为1分；
4、自由辩论阶段：
由双方辩手分别一对一进行自由辩论，辩论时间为正反方各3分钟；
5、总结陈词：
分别由双方四辩作总结陈词，时间各为2分钟。
6、辩论结束。
7、评判团代表评分；
（1）、初赛选拔：根据参赛人数暂定以下选拔方式:
个人演讲选拔 ：由主赞助方或社团协商出三个题目
（待定）提前一周发布给参赛选手，选手参赛时抽签
决定演讲的题目。此方式适合对较多参赛选手进行选
拔，有个人表现性强、便于操作等优点。
初赛东西两校选拔出4*4+4*4人共16人晋级决赛，抽签分组。
（2）、决赛：第一轮按照团体打分排名淘汰进行，剩余分数最高的2支
队伍进行冠军的角逐。
（3）、奖项设置：①、团体冠军一队(团体荣誉证书+奖品或奖金400)
亚军一队(团体荣誉证书+奖品或奖金200)
季军两队(团体荣誉证书+奖品或奖金100)
②、最佳辩手三名；(颁发个人荣誉证书+价值500
元手机一部)
（4）.胜负判断：①.每场比赛的胜负判断，决赛前，依据评委所打团
体分来判断；决赛依据评委所打团体分（去掉一
个最高分和一个最低分）的平均来判断。
②.辩手个人得分只作为个人奖项的评审依据，与判
断每场胜负无关。辩手个人得分为评委评分（去
掉一个最高分和一个最低分）的平均分。
（3）、理财岗位模拟招聘会
主要内容与目的：此次活动主要是针对前期两项活动中表现优秀的选
手及学校范围内投资经验比较成熟且对证券行业有
浓厚兴趣的同学开展，由证券公司人事部门领导担
任面试官进行现场模拟招聘。
通过这次活动，一是可以给同学们提供一个真实的招聘现场以此来锻炼同学们的面试能力；二是给同
学们一个展示自我投资理念及理财能力的机会，可
以与公司领导现场面对面的的交流；三是通过此次
招聘公司可以为优秀的同学提供实习及就业的机会。
章程:
1.在前两个活动举行期间就对模拟招聘进行现场宣传，对每次讲座
都开展问卷调查，主要调查现在的学生对于证券行业的就业和股
票方面的意向，最终将调查报告交与公司。
2.在讲座的第四场进行宣传并发放简历表，鼓励大家参与模拟招聘；
对经管学院的大四毕业生发放调查问卷及招聘简历，使尽可能多的同学参与到此活动中，从而对公司起到最大的宣传效应。
3.截止活动前三天停止简历的回收并由协会人员进行初步筛选，将筛选出的简历移交公司负责模拟的人事部门。
4、模拟面试：分为两个会场
会场一：参加模拟面试学生的等待准备场地，按照到
场时间签到并领取面试次序号牌。等待过程
时有公司人员负责与同学进行讲解和交流，并进行公司和行业宣传。
会场二：主要面试场所，由公司人员对面试学生进行
交流。面试过程可参考以下：
一、面试者自我介绍部分，包括学业介绍、工作经验、证券知识或相关经历等
二、面试官提问部分
三、面试者与面试官交流部分，包括面试官
对面试者的评价及建议，面试者疑惑解答
等内容。
四、其它补充部分。
5、模拟面试反馈：
公司对有意向从事此行业的学生进行长期意向联络和指导。证券
爱好者协会可提供从业资格考试的相关信息，帮助有意向且条件
理财实践 第3篇
关键词：财商教育；高校课程；投资理财
中图分类号：G642.0 文献标识码：A 文章编号：1671-0568（2012）17-0172-03
一、财商教育与投资理财课程
1.财商与财商理念
“财商”与财商理念是于1999年由美国人罗伯特·T·清崎的《富爸爸·穷爸爸》一书中首次提出的一个崭新概念，一问世便轰动了全世界，掀起了席卷全球的“头脑风暴”，成为了在智商和情商之后的时尚流行语。罗伯特·T·清崎先生在书中对“财商”的定义是：财务智商（Finance I.Q.），是指一个人认识、掌握和运用金钱或财富运动规律的能力，即在财务方面的智力，是理财的智慧。并将财商的高低称作是测算如何运用自己的资源和财富为自己带来幸福生活的指标。它具体由四个方面的专门知识构成：第一是会计知识——即财务知识；第二是投资知识——即钱生钱的科学；第三是市场知识——即供给与需求的科学；第四是法律知识——即人们的行为规范科学，是人类社会的“游戏”规则。时至今日，国内理论界与教育界以及学者们已达成了共识：财商是与智商、情商并列为现代素质教育的三大要素不可或缺的重要组成部分，理财能力已成为本世纪人类生存必备的基本素质。财商也是一种生产力，而财商教育正是对这种财富生产力的解放、开发和培养。
2.财商理念与财商教育
专家们明确指出，随着我国改革开放的不断深化和社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，财富与金钱问题已经渗透到社会生活的各个方面，人们开始迫切感到需要补充金融、商业等经济方面的知识。有关资料表明，欧美国家随着经济的发展已形成了一整套相对完善的财商教育体系，如美国把财商教育称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”，这是美国素质教育的一项重要内容。美国从小学就开始设置财商教育课程，并随着年龄增长，财商教育的内容也逐渐变化。财商教育在美国的不同阶段有着不同的目标：早期要懂得钱的不同来源和多种用途，学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；中期要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；后期要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
在金融风暴席卷全球和科学休闲消费逐渐成为潮流的今天，理财知识的普及亟须提上高等教育日程。财商教育就是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的手段。财商教育与开发可以让学生初步感受人与经济之间的关系，并学会处理好人与财富的关系，培养他们适应经济社会的能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具备可靠的立身之本。目前国内外很多教育专家认为，大学生财商教育是其个人发展与全面推进素质教育的需要。我们应该与时俱进，把财商教育作为素质教育的一个方面，对学生进行全方位培养，在职业教育及普通高等教育中，把财商教育作为一门必修课程进行教学安排。
3.财商教育与高校课程设置
对大学生进行财商教育，必须通过有关课程与一系列教学过程来具体实施与落实。目前国内许多高校已开始初步设置了一门投资与理财课程，对当代大学生进行财商教育。投资与理财课程作为财商教育的专门课程，其目的和任务旨在培养与树立正确的金钱观、消费观和理财观念，学习和初步掌握投资理财的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解当代社会的主要投资工具，等等，从而开发与提高个人的财商水平。
二、高校投资与理财课程建设的思考
财商教育是为转变人们的理财观念、普及理财投资知识、提高人们理财智慧和能力的教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。
1.关于投资与理财课程的性质与地位
投资与理财课程应当作为高校的通识课来设置，在教学计划中作为全校性选修课进行教学安排。需要说明的是，强调要把财商教育作为必修课对当代大学生和青少年进行教育，重在强调时代发展赋予财商教育的重要意义与紧迫性，这与高校教学计划中的必修课与选修课的分类不是同一层次的概念。目前，我国普通高校教学计划中国家统一规定的公共必修课从门类、学分与学时来看，所占比例已经比较高了，财商教育和投资与理财课程不应当也不可能安排在其中。
2.关于投资与理财课程的学分与学时
投资与理财课程应安排3学分、54学时比较合适。目前普通高校各类课程的学分与学时数量，按照国家教育部的统一计划标准衡量，基本都达到饱和或超饱和程度了。因此财商教育即投资与理财课程虽然教学内容涉及比较广泛，并需要较多的时间用于实践教学环节，但受限于总量标准，却不可能安排比较多的学分与学时。
3.关于投资与理财课程的考核方式
由于投资与理财课程是课堂理论教学环节与实践教学环节并重的课程，考核也应当从理论与实践两个方面来要求。课程总评成绩分为期末考试成绩与平时成绩两部分组成，期末考试成绩占60%，平时成绩占40%。期末考试采取课堂笔试方式，主要考核学生应当了解与掌握的有关理论知识与业务知识，平时成绩主要考核学生在实践教学环节应当了解与掌握的有关技能与方法。
4.投资与理财课程的教学大纲与教材的编写
由于目前许多高校已经开设了有关财商教育的课程，大多数学校将之定名为投资与理财课程，并相继开始编写教材。近年已经面市的教材主要有两个版本：一是由电子工业出版社于2007年6月出版发行、魏涛主编的《投资与理财》教科书版本；二是随后由上海财经大学出版社于2010年3月出版发行，张炳达、黄侃梅编著的《投资与理财》教科书版本。笔者感觉这两个版本教材其体例与内容相差不多，但对《投资与理财》教科书应当涵盖的内容都存在涵盖不全的缺陷。因此，希望教育部能够尽快组织有关专家讨论与制定高校投资与理财课程教学大纲，以便促使教材的编写趋于完善。
nlc202309010645
5.关于投资与理财课程的教学内容的安排
由于投资与理财课程作为财商教育的专门课程，其主要对象是金融保险专业、投资理财专业、证券投资与期货等专业之外的所有文理学科、专业的学生，因而其教学内容涉及的知识面比较广泛。主要涉及到经济学、金融学、投资学、保险学、会计学、税收学、证券投资与期货投资，以及个人与家庭理财学等多门学科的基本理论知识与业务常识。课程内容的安排大体可以分为如下几个层次：基础理论篇、投资理财工具篇、理财规划篇等。课程的主线与最终落脚点在美好人生的规划。课程的素材应当简明扼要、新颖生动，紧密联系当代社会经济生活的实际。基础理论篇应是进行美好人生规划和投资理财所必需的理论知识的精髓，诸如现代投资理论精髓、财富与资金的时间价值、金融与金融资产、证券与证券市场、人类的需求层次、人的生命周期等；投资理财工具篇应当深入浅出地简明介绍现代国际社会所具有的投资与理财的主要工具，诸如企业并购、股票、债券、基金、外汇、储蓄与银行理财产品、保险、收藏、期货与期权、黄金与玉器等相关基本知识与投资方法及技能；理财规划篇应当着重于个人与家庭理财规划，如个人与家庭生命周期的各个阶段的奋斗目标、实现目标的途径与方法，家庭资产的科学配置、税收筹划与合理避税、子女教育基金的筹集与保障增值、保险规划、养老规划，等等。除此之外，还应当精选一些国际与国内的经典案例，例如介绍股神巴菲特、国际投资大师罗杰斯、金融大鳄索罗斯的有关资料与故事，再如巴林银行倒闭案与法国法兴银行巨额亏损案，以及美国次贷危机与世界金融风暴，等等，以便拓展学生的有关知识与眼界，增强风险意识和风险管理能力。
6.关于投资与理财课程的实践教学环节
投资与理财课程具有实践性与操作性比较强的特点，在教学过程中注重搞好课堂理论教学环节的同时，要加强实践教学环节，强化学生的理财方法与理财技能的训练。当代科学技术的发展与互联网的快速普及，为投资与理财课程的实践教学环节提供了便利的条件。国内诸多的各大证券公司与期货公司现都开设有证券投资与期货投资的仿真模拟系统和操作平台。高校可以充分利用这些网络资源，进行实践教学环节的仿真模拟操作训练。辟如我国上海证券市场与深圳证券市场的股票、债券、基金、股票权证等模拟操作；外汇市场的主要货币汇率的模拟操作；国内期货市场的股票价格指数期货与商品期货模拟操作，以及银行储蓄与银行理财产品的案例分析训练、商业保险的典型案例分析训练、黄金公司的实黄金与纸黄金的仿真模拟操作训练、典型家庭理财规划案例分析训练等。通过培训使当代大学生系统掌握完整而科学的理财流程，帮助大学生构建适合自己的理财模式，指导大学生奠定进行职业生涯规划与美好人生的理财规划的良好基础。
三、结语
时代在前进，教育在发展，财商是与智商、情商并列为现代素质教育的三大要素之一，理财能力已成为21世纪人类生存必备的基本素质。加强大学生的财商教育，对于培养和不断提高大学生适应新时代需要的综合素质和能力，以及具备现代社会生活的立身之本具有及其重要的意义。高校应当积极加强投资与理财课程建设，并不断改进与完善课程内容及教学方法，以期高等教育与时俱进。
参考文献：
[1](美)罗伯特.T.清崎,莎伦.L.莱希特.富爸爸，穷爸爸[M].海口:南海出版公司,2011.
[2]梁朝辉.试论财商在素质教育中的地位和作用[J].学术园地,2008,(1).
[3]王赵亮,韩宏立.美国财商教育及对我国的启示[J]．中国乡镇企业会计,2010,(1).
[4]王永健.略谈大学生经济观念与理财能力培养[J].高校辅导员,2011,(4).
[5]张凤林,张轩浩.大学生理财教育课程体系构建与实施[J].财会通讯,2011,(3).
理财实践 第4篇
一、目前我国理财教育的现状
目前, 城市青少年绝大多数家庭是独生子女家庭, 年轻父母由于自己年少时受各种经济条件的限制, 在物质上不能达到满足欲望。有了自己的孩子后, 尽可能满足孩子物质方面的要求。再加上祖父母等长辈视如珍宝, 有求必应。导致小皇帝和小公主只懂索取, 不懂创造。理财的观念几乎是零。金钱也是一把双刃剑, 它可以让孩子在富裕、宽松、舒适的生活中健康成长, 但同时如果缺乏健康完善的价值观的指导, 它就会对孩子产生负面影响。特别是中国是世界上人口最多的国家, 人力资源竞争最为激烈, 学生将来进入社会后的生存问题存在严重危机。在这种状况下, 对初中学生进行理财观念的培养尤为重要。
二、纵观西方理财教育
美国的理财教育主要通过学校、家庭和社会三个途径进行, 从3岁进行理财教育熏陶, 10岁时懂得每周节省一点钱, 以备大笔开销使用等等。他们认为, 理财教育对孩子有百利而无一害。因为在当今竞争激烈的社会里, 如不能从小掌握理财之道及适当处理投资事务, 便会逐渐被社会淘汰。
我国和西方发达国家相比, 存在着很大差距。假如孩子从小开始培养理财观念, 了解钱是如何运转的, 他就有了驾驭它的能力, 今后在生活中无论做任何事就会游刃有余。理财教育需要家庭、学校、社会的合作。要改变中国传统的理财观念, 与孩子大胆地谈金钱、谈赚钱, 从小就培养孩子赚钱的意识和能力。
三、在教学中注重培养学生理财观念和理财意识
在教学中让学生知道, 将来的社会人才济济, 竞争更为激烈, 必须从小培养各种能力, 掌握一定的理财技能, 立足于社会, 有备无患。在初一年级开设了理财教育课, 让学生了解一些金融基本常识, 如人民币的真假识别, 信用卡使用常识和注意事项等。鼓励学生到银行办理储蓄卡, 通过这项活动同学们不但了解了社会, 还学会了储蓄知识, 把平时积攒下来的零钱存了起来;另外, 我们每年十月, 在初一初二年级举行一次“小商品交易会”。同学们从准备物品、起店名到商品交易都积极参与、团结协作。通过这项活动, 同学们深刻体会到金钱的来之不易, 知道了节约。还体验了知识是无形的财富, 知识能创造财富。
四、在生活中培养理财意识, 学会珍惜
大多数独生子女过着众星捧月的生活, 不能体会父母赚钱的艰辛, 更谈不上珍惜了。随着经济的高速发展, 人民生活水平大大提高, 孩子手中的财富也在增多。社会上的各种各样高级消费品琳琅满目, 应接不暇。家长们普遍认为, 为孩子打理好一切就是爱孩子, 孩子还小, 只要好好学习, 其他的没必要操心, 父母会管理好一切。也有一些家庭, 经济条件好, 孩子手头上的钱越来越多, 这样的爱不知不觉扼杀了孩子理财的潜在能力。作为教师, 经常与家长沟通, 做到学校、家庭、社会的通力合作, 对学生授之以渔, 而不是授之以鱼。
五、学会管理自己的金钱, 有同情心和责任感
中国的古老传统, 每年春节, 长辈们会发给孩子一定数额的压岁钱。针对这一情况, 我组织了课外家长理财教育课堂活动, 适时通过家庭教育让孩子知道, 压岁钱都是父母和亲朋给的, 只有自己劳动赚来的钱, 才可以自由支配。为孩子建立储蓄和风险较小的投资, 让孩子知道有了小储蓄, 可以做更广阔的思考。随着年龄的增长, 逐渐培养长期规划能力, 使他们能合理支配管理自己的财富。鼓励他们参与慈善活动、参加志愿者协会等, 从中获得帮助别人的快乐, 明白“给予”, 然后“才能得到”的道理。使他们学会了珍惜、学会了感恩、学会了帮助他人, 有了同情心和责任感, 勇敢面对将来激烈竞争的社会。做一个对社会有用的综合型人才。
总之, 有意识地从小培养青少年的理财习惯, 需要家庭、学校、社会的共同努力。从短期效果来看, 养成了孩子不乱花钱的习惯, 从长远效果来看, 有利于形成其独立生活的本领, 使他们在将来高速发达, 快速发展激烈竞争的时代中, 勇于开拓, 勇于承担自己的责任和义务, 具备可靠的立身之本。
摘要：现代教育理念, 不仅是培养学生的学科知识、创新思维和创新能力, 理财教育也是必不可缺的。在综合实践教育教学中, 培养青少年正确的金钱和财富观念, 科学的理财方法, 善于理财的品质和能力。培养爱心和责任感, 为国家造就大批优秀的经济管理人才提供雄厚的人力资源。
理财实践 第5篇
实践目的： 了解招聘流程和自身不足
实践意义： 为大四的校园招聘做准备
一、实践概括及目的面临马上升大四，即将找工作的我。在大三下的时候，决定通过自己的努力寻找暑假实习。以前的实习总是家里人帮忙找好的，在实习的过程中获得的满足感总是那么的不真实。
于是在2010年5月4日至2010年7月3日这段时间内，我先后参加了cmc markets的一周轮岗实习以及ibm、pwc和kpmg的暑假实习生招聘。遗憾的是，没有成功地靠自己的力量应聘到任何一家公司。当7月20日，我知道了kpmg暑假实习生笔试结果以失败告终时。我做出了一个就业派在大三暑假不应该做出的决定——停止需找暑假的实习。我利用暑假好好反省了之前几个月自身有关就业方面的情况，找出了自身的不足，希望在大四的校园招聘中能获得成功。
二、实践的具体内容
cmc markets
2010年5月4日-2010年5月8日
通过“中介”hiall参加cmc markets国际理财咨询(北京)有限公司为期一周的实习，这个过程比我想象中的要容易。递交简历和面试，所有的一切都进行的那么顺利。于是在2010年5月4日，我进入该公司参加了为期一周的轮岗实习。
cmc markets是全球知名的场外金融衍生产品报价商，在中国大陆设置的全资子公司，致力于为中国机构与个人客户提供专业的投资理财咨询和培训，目前服务客户包括国内各大银行、证券公司、期货公司及主要金融产品交易所。我分贝在公司的资讯部、培训部、市场部及销售部进行实习。
第一天，资讯部。
翻译当天国际外汇市场及证券市场综合评述英文报告，并草拟当日导读。导读包括对上周中国股市、外汇、原油、黄金、债券(美国市场和欧洲市场)等相关信息及上周劳工部、商务部等公布的数据。
之后，学习了reuters系统。初次接触该平台，我觉得太神奇了。reuters中的信息量如此之多，使用范围也非常之广。应用reuters信息资讯系统，可以收集每日国际外汇、证券及商品市场资讯，并向客户提供及时准确的资讯。除了查询有效数据还可以直接将这些数据转化为图表。当我亲自操作reuters时，显的有些力不从心。咨询部的主管annie告诉我们，她能够将系统操作的如此熟练也是她自己经常使用，慢慢摸索出来的。这就正好印证了“practice makes prefect”。
第二天和第三天，培训部。
霍主管先向我们介绍了如何些市场评论及股市和外汇的一些信息和技术分析。在第三天早上，他便要求我们上交当日的汇评。之后，我们又完成了a股和h股的表较。那次时我第一次接触h股，觉得h股的获益要比a股市场大，但风险也更大。这也就是在经济学书上学的规则“风险和收益是成正相关性”的。
第四天，市场部。
市场部的余主管也是先介绍了市场知识，我听到这些知识倍感亲切。因为都是我在管理学和市场营销这两门课程中所学的知识。与之前三天相比，今天的内容让我轻松不少。在这一天中，我们还协助制定了广告方案。
第五天，销售部。
公司理财需建立自己的理财文化 第6篇
一、建立公司理财文化的紧迫性。
长期以来, 许多公司有一种片面的认识, 认为理财工作只是公司财务部门的事情, 与其它部门毫无关系, 这就导致了公司的财务管理工作难以开展, 财务管理水平不高, 财务人员素质参差不齐, 部分员工理财意识谈薄, 对公司整个财务核算, 财务管理目标等行为漠不关心。如果公司没有理财文化的灌输与熏陶, 财务部门在开展工作时, 就会步履维艰, 孤军奋战。
二、建立集团公司理财文化的作用。
在现代企业中, 企业文化已作为一种新的管理理论, 被越来越多企业所采用。作为企业文化的重要组成部分——企业理财文化, 它更是现代化企业的理财哲学, 体现了企业群体在加强财务管理, 改善财务状况等方面的集体智慧和精神力量。在现代企业理财活动中, 理财文化发挥着越来越重要的作用。
(1) 加大宣传力度。让公司理财的主要理念、原则、方法等, 不仅仅只限于公司领导和财务人员掌握。同时, 应将企业理财文化系列活动纳入到各部门全年工作中去, 树立先进理财典型, 让理财文化与安全生产一样成为公司耳熟能详的首位工作。
(2) 全国经济增长方式经历了从以外延型向内涵型的转变, 粗放型向精细型转变。随着这一现象的转变, 企业理财目标也应从追求大规模向追求效益转变, 这对公司财务人员的理财能力提出了更高要求。为此公司应采取相应培训措施, 使财务人员由目前核算型的财务管理扩展为对公司经营活动进行全面参与、预测, 调控等的理财型的财务管理。
(3) 公开公司理财活动是塑造理财文化的重要内容。集团公司重要财务制度, 财务决策和方案出台, 应进一步做到公开性和透明性, 营造浓郁理财氛围, 激发职工理财热情。充分发挥职工当家理财、献言献策的积极性, 使公司制定各项财务决策、财务计划等得以高效、有序地实施。
(4) 为确保公司目标任务的圆满实现, 实现公司整体利益最大化, 进一步完善集约化的理财管理, 必须大力倡导“效率、成本、增长、全员、团结”的现代企业理财文化。将财务管理更多融入到业务经营活动的全过程, 更加渗透到公司管理的各方面, 使理财贯穿于整个公司管理过程中, 提高理财管理效能。
理财实践 第7篇
1 我国基于生命周期理财理论的保险理财中的问题和原因
1.1 市场划分不明确和产生的原因
我国的保险公司在对市场进行划分的不够明确。保险理财应该是针对不同人的年龄、不同的职业和不同的收入有不同的保险产品, 根据客户的不同情况和不同需求, 为客户提供最合适的理财产品, 这样才能更好的满足客户的需求。而我国的保险公司在这方面做得还有很多的不足, 对市场中需求的保险理财产品没有一个明确的划分, 导致市场的目标客户不明确, 对于保险理财产品不满意。例如人身保险的投保, 它对投保人的年龄设置跨度很大, 没有针对性, 即对于客户的需求没有进行详细的划分, 造成市场划分不明确。
市场划分不明确产生的原因, 首先是因为我国的保险理财仍处于初始阶段, 经验不足, 其发展还不够成熟, 同时保险营销的策划往往不够具有代表性。保险营销是包括市场调查、产品开发和销售的全过程, 还有售后的整个过程。但是, 我国的保险理财最注重仅是销售的过程, 对于市场调查的情况很少关注, 因此对于市场中人们的需求不够了解, 导致对市场的划分也就不会过多的关注。其次是由于对市场中消费者的需求进行划分本就是一件费时费力的工作, 保险公司为了节约资源, 因此就忽略了对市场划分的工作。尤其是在保险公司的初级阶段, 为了节约公司的资源, 减少投入, 市场划分方面更是不到位。
1.2 保险理财产品具有的同质性和产生的原因
我国的保险公司大多起步都比较晚, 经验不够多, 因此在提供的保险理财产品中都会采用一些借鉴的方法, 模仿其他的保险理财产品, 导致市场中的保险理财产品具有高度的同质性。同时我国的保险公司创新能力不强, 产品的更新比较慢, 理财保险的品种更新率很低, 在面对市场的多方面要求时就出现了难以应对的局面, 在国际上的竞争力也就比较低。同时我国的保险公司每次推出的新的保险理财产品缺乏新意, 往往是对现有保险理财产品的一个改进, 与以往的保险理财差异比较小。
以上问题出现的原因主要是:我国保险业的起步比较晚, 其技术的应用和开发能力都比较弱, 与国际上比较发达的国家相比还有很大的差距。目前的保险业市场还处于起步阶段, 对产品的技术质量要求还比较低, 而对于保险费用收入的经营模式还比较关注, 因此推出的保险理财产品存在同质性。我国对于保险理财的产品缺少必要的知识产权保护, 一些公司花费巨大研发的新产品很可能被对手模仿, 以至于在市场中处于劣势, 降低了一些保险公司开发新产品的积极性, 因此导致市场中信产品的更新换代越来越慢, 且包含的技术含量不高。
1.3 保险理财知识的宣传以保险营销员为主
目前发达国家的市场上的主要销售方式是依靠保险理财的规划师, 而我国的保险理财主要靠保险营销员的宣传, 保险理财的顾问还不多, 对于保险理财的规划师还处于刚刚起步的阶段。在对客户进行保险理财知识的普及中, 主要通过保险营销员来实施, 在保险营销员对客户进行保险产品的推荐时进而完成保险知识的一个宣传。但是由于保险公司对保险营销员的业务量要求, 导致保险营销员在进行保险知识的宣传中知识普及不够全面, 总是倾向于向客户介绍一些费用比较高的产品, 忽略客户对产品的需求以及产品的功能, 导致保险理财知识的不对称。
其原因主要是:我国保险行业的保险营销员的素质高低不一, 一些保险营销员的素质甚至不及大专水平, 而且本科学历的工作者很少, 聘任制的员工比较多, 适于这方面的高级营销人才比较少, 导致工作的水平不够高。造成这点原因的还有我国的保险公司所采取的佣金制度, 保险营销员中个人代理所占的比重比较大, 付给的佣金总和营销的成绩相关, 作为代理人除了佣金外没有其他的待遇享受。同时我国的人才培养制度不够健全, 关于保险方面的认证资格很少, 具有相关保险理财知识的人才也很少, 对于相关的资格认证考试也是刚刚起步, 这点和国外的发达国家相比还很不足。
2 基于生命周期理财理论的保险理财应对策略
2.1 按照客户生命周期划分目标市场
当保险公司有了自己明确的客户后, 就可以按照自己客户的需求对相应的理财产品市场进行细分。根据不同客户对同种产品和服务的需求程度与渴望程度之间的差别, 以及对不同产品特性的要求, 保险公司要尽可能满足自己的大部分客户的需要。根据他们不同层次的需求, 满足不同的客户。保险市场可以划分的标准有不同的区域、不同的渠道、不同性质的客户和不同的保险理财品种等, 因此保险公司要根据不同客户的要求对市场进行比较细致的划分, 有针对性的满足自己的客户, 这样不仅是对客户的负责, 也是促进自己以后经营的有力手段。
2.2 根据不同生命周期的不同的需求去创新保险理财产品
客户是保证保险公司不断发展的前提, 因此在创新保险理财产品时, 多考虑客户的需求, 这样必然容易赢得客户的好感, 同时更好的促进企业的不断进步。所以保险公司要全面了解客户的生命周期和不同的保险要求, 针对自己的目标客户进行一个细致的划分, 然后为客户提供不同生命周期的理财产品, 用客户对理财产品的需求来推动公司对理财产品的不断创新。同时保险公司要增加对保险产品的技术开发和市场调研的费用支出, 以满足对市场的全面了解的需要。要注重对自己研发出来的产品的知识产权保护, 以保护自己劳动成果不被窃取, 提高自己在保险市场上的竞争力。保险公司首先要根据自己对市场调研的结果, 掌握不同客户的特征和需求, 以此决定自己保险理财产品改进的地方和今后创新的方向。还要给公司的客户提供全面的保障, 加大自身的创新能力, 为客户提供更全面的服务。
2.3 拓宽保险理财知识的宣传渠道
根据我国的保险业的现状, 保险公司主要依靠的还是保险营销员的作用, 因此保险公司要注重保险营销员素质的培养, 提高他们的知识水平。同时还要增加宣传的渠道, 多利用现在的多媒体技术, 采用报纸、网络和广播等进行宣传, 让客户自己对保险知识有一个大概的了解, 而不是限于保险营销员的介绍。还有使宣传的队伍更加专业化, 利用各个环节为客户提供优质的服务, 让客户了解到全面的、真实的保险信息。
3 总结
我国的保险理财中还是保险公司占主导, 客户大多处于被动的地位。因此保险公司要加大对相关保险理财的宣传, 让客户本身有一个了解, 从而自己主动加入到保险理财的行列中去。为了能更好的促进我国保险事业的发展, 基于生命周期理论的保险理财在指导实际的保险业务中有着重要的作用, 保险企业要多加重视。
参考文献
[1]李旭.个人理财的理论基础与主要应用[J].中外企业家, 2013 (7) .
居民投资理财的必要性及理财策略 第8篇
(一) 负利率趋势明显
自从改革开放以来, 我国政府出台了一系列的政策, 使得我们的经济得到了飞速发展, 我国居民的收入也随之提高, 但是随之而来的也是物价水平的大幅度提高, 特别是在2007年之后更是如此。在2007年之后, 我国的CPI指数大幅度上升, 该指数能够衡量通货膨胀的程度。如果CPI指数是负值, 那么就表示通货紧缩, 如果CPI指数是正值, 那么就表示通货膨胀。所谓的负利率, 并不是说存款利率为负值, 而是说物价指数上升幅度远远大于银行利率上升幅度, 这就表示居民把钱存放在银行, 利率实际上为负值。这里必须引入实际利率, 实际利率相当于名义利率与通货膨胀率之差。最近几年, 银行名义利率在下降, 而通货膨胀率却是在上升, 导致实际利率为负值, 从而在实际生活中出现了负利率的情况。
(二) 费用支出比例加大
自从上个世纪九十年代开始, 我国针对社会保障制度进行了改革, 该项改革的结果就是居民费用支出比例加大, 生活负担加剧。
对于我国居民来说, 住房算是一项最基本的需求, 而且这项需求相对于衣食行来说金额要高出很多。在过去, 我国居民住房大部分都是由国家统一分配, 即使没有分配到房子, 单位也会有免费的宿舍可以居住, 即使不免费, 那么租房的费用也非常的低廉。但是随着住房制度的改变, 我国大部分居民都需要自己购买住房, 而最近几年, 我国各个城市的住房价格大幅度上升, 很多居民需要花费大半辈子的存款才能够按揭买房。就国际平均水平来说, 房价差不多是家庭年收入总额的4-6倍, 但是在我国这个倍数却是10倍。
除了住房制度改革之外, 还要医疗制度的改革。现阶段, 我国医疗方面实行的是医疗保险制度, 这些制度规定个人医疗保险账户由国家、单位以及个人三方一起缴纳, 本意是减轻我国居民看病的负担。但是, 在最近这十几年的时间内, 居民收入上涨幅度远远小于医疗费用的上涨幅度, 这就使得人们依然在医疗方面存在困难。
除此之外, 就是教育费用所占收入的比例也在加剧。每一个家长都有着望子成龙、望女成凤的思想, 所以总是会竭尽全力的让子女接受最好的教育。虽然说我国实行了义务教育, 免去了初中、小学的学费, 但是如果想要子女更加的优秀, 那么各种课外辅导班, 各种才艺也不会落下, 更有甚者还会送子女出国或者是前去国际学校入读, 这里并没有免去学费。可以说, 培养一个孩子成才, 从幼儿园一直到大学毕业的这19年时间, 需要花费几十万。
(三) 失业风险加剧
目前我国实行的是市场经济, 对于一个企业来说, 所面临的竞争非常的激烈, 所以经常会有一些企业因为经营不善而面临倒闭;还有一些企业虽然经营状况良好, 但是为了减少支出而选择裁员。再就是最近几年国际经济形势不好, 所有的这些情况都会导致我国居民失业。失业就相当于失去了经济来源, 如果无法实现再就业, 那么将会导致生活困难。
二、常见投资理财工具
(一) 存款
对于我国的居民来说, 最常用的投资理财的工具就是存款, 把自己的钱存到银行, 定期取出获得一定的利息。银行存款有着非常明显的优势, 相对于其他投资理财工具来说, 风险非常的小, 变现能力非常的强, 虽然说有定期存款, 但是也能够选择提前支取。还有一点, 我国知名银行的分行散布在全国各地, 无论是存钱还是取钱都非常的方便。不过银行存款也有其劣势, 收益非常的低, 而且最近几年还出现了负利率的倾向。
(二) 股票
股份有限公司会发行股票, 投资者通过购买股票, 能够成为该公司的股东, 并且还可以定期收取股息, 获得分红。对于投资者来说, 想要利用股票产生收益, 一方面可以获得股份有限公司的分红, 另外一方面, 随着时间差异, 股票的价格会发生变化, 买卖之后会有一个差价。股票这种投资理财工具, 存在一个劣势, 那就是收益不确定, 风险比较大。但是股票也有一个优势, 那就是如果获得收益, 收益数值非常的大。
(三) 债券
当投资者购买债务人出具的债券之后, 就成为了债务关系之中的债权人, 能够在一定时间内获得利息, 并且到期之后还可以收回本金。通过债券这种投资理财工具, 投资者也能够获得收益, 收益可以来自于两个方面, 一个是利息, 另外一个则是通过买卖债券赚取差价。债券的利息相对于银行存款的利息来说是比较高的, 而且获得的利息还不需要缴纳税款。债券的优势在于风险不是很大, 如果是购买国债的话, 那么风险基本上为零。当然了, 债券变现能力相对来说比较差, 但是要比股票强。
(四) 基金
所谓的基金指的是专门的基金管理公司把来自于投资者的数额比较小的投资汇集在一起, 统一进行投资理财。通过投资获得的收益, 除了支付税费以及基金管理公司的服务费用之后, 全部归还给投资者。利用基金这种投资理财工具, 最大的好处就是有专家帮忙进行投资理财, 而且还可以化零为整, 选择的投资方式更加多样化, 不用担心受到金额的限制。
(五) 保险
保险也是一种投资理财的工具, 相对于其他类型的投资理财工具来说, 保险比较特殊, 因为具有防护性, 可以说其既是一种投资理财的工具, 也能够起到保险的作用。购买保险, 一般来说是为了解决重大花费, 这个重大花费指的是在疾病、意外等方面的花费。有了保险, 投资者能够避免受到财产损失的影响。在最近这些年, 我国的各大保险公司已经开发出了很多品种的保险, 不单单有意外保险, 还要储蓄保险、养老保险、教育保险等等。可以说, 保险已经摆脱了以往单纯的保障功能, 而是兼具投资理财的效果。
三、我国居民投资理财策略
(一) 单身期
所谓的单身期, 指的是投资者还没有结婚, 一般来说单身期是从大学刚刚毕业到参加工作的时间段, 这个时间段是1-5年不等。在单身期, 因为比较年轻的缘故, 所以具有较强的风险承担能力;再者因为刚刚毕业工作, 所以社会经验不足, 在公司中一般处于基层, 收入有限, 但是花费却比较高。不过单身期也是一个非常适合提高自己、投资自己的时期, 从而保障自己在将来的获益能力。在单身期的居民的财务状况是:自身资产数值比较少, 有的时候还会存在负债的情况, 不过随着工作时间的增长, 所处的职位变动, 那么收入会逐渐增加, 财富数值也会逐渐增多。这个时期选择投资理财工具, 是以股票、存款为主, 基金、债券为辅, 可以稍微考虑一下保险。
(二) 家庭建立期
家庭建立期指的是从结婚到孩子出生的这段时间, 时长1-5年不等。家庭建立期也是一个花费非常高的时期。在这个时期, 夫妻双方的收入会逐渐的增长, 经济水平提高, 但是为了提高生活质量, 会选择一些比较大额的消费产品, 例如房产、汽车等等。这个时期因为已经成立家庭, 所以承担风险的能力下降。所以在家庭建立期, 所选择的理财工具以存款、股票为主, 基金为辅, 保险与债券次之。
(三) 家庭成长期
家庭成长期指的是从孩子出生到孩子高中课程完毕这段时间, 一般是15-19年左右。在家庭成长期, 居民收入达到了一个新的高度, 且有着稳定的经济来源。消费的特点就是以医疗保险费用、教育费用为主。而且随着孩子年纪的增大, 父母双方由于丰富了工作经验以及投资经验, 所以具有较强的投资理财能力。因此, 该时期应该以股票、存款为主, 基金、债券次之, 保险最后。
(四) 子女大学教育期
子女大学教育期指的是子女进入大学学习, 时长从4-7年不等。这个时期收入会持续增多, 但是消费也会提高, 甚至有的父母打算支出子女出国留学, 所以生活负担也比较重。在这个时间段, 选择的投资理财工具以存款为主, 股票、基金、债券为辅, 保险最后。
(五) 家庭成熟期
家庭成熟期指的是子女毕业工作到父母退休这段时间, 时长为15年上下。这个时间段对于家庭的父母来说, 已经到了工作的最后阶段, 所以工作收入达到最高, 再加上子女工作, 负担减轻, 所以财富更多。这个时间段进行投资理财的话, 最主要的目的是为了能够安度晚年。这个时间段选择的投资理财工具以存款、股票为主, 债券次之, 基金、保险最后。
(六) 退休期
理财实践 第9篇
关键词：投资理财,目的,投资工具,比较,策略
投资理财是指居民对自己的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上, 结合预定的目标, 并根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力, 运用各种金融工具、手段合理安排资金, 从而实现资产的保值和增值。在投资理财过程中, 不仅要考虑财富的积累, 还要考虑财富的保障和安排, 其核心是对风险的管理和控制。
一、投资理财的目的
(一) 提高资金安全性
改革开放30多年, 我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高, 尤其是进入2010年后, 随着物价的不断上涨, “负利率”时代已经悄然来临。所谓负利率, 是指消费者物价指数快速攀升, 导致银行存款利率实际为负, 即从长期来看, 把钱存在银行不仅不能增值, 反而本金的购买力呈现下降趋势。针对这种情况, 居民应进行科学的投资理财规划, 合理分配资产, 以达到保值甚至增值的目的。
(二) 防御意外事故
“天有不测风云, 人有旦夕祸福”。在日常生活中, 经常会出现生病、失窃、失业等一些意料不到的事情, 这些都将使居民的财产减少或蒙受损失。科学的投资理财规划可以帮助我们在风险到来的时候, 有足够的财力支持, 顺利渡过难关。
(三) 为子女提供教育资金
每个父母都希望自己的孩子能出人头地, 有所作为, 为了孩子的未来, 宁愿自己省吃俭用。从1989年开始, 我国实行大学收费制度, 当时每学年学费是200元, 二十年后, 学费暴涨到5000至1万元不等, 涨幅为25倍到50倍, 已经超过了居民的经济承受能力。因此, 随着我国教育费用的逐年递增, 居民应进行合理的投资理财规划, 尽早建立教育基金, 以解除子女今后上学时资金短缺之忧。
(四) 保证老有所养
从古至今, 我国居民大多数人都依靠子女来赡养晚年, 但随着“4~2~1家庭结构”的潮涌, 希望子女养老越来越不现实, 越来越不可取。此外, 2005年5月, 世界银行公布的一份关于我国未来养老金收支缺口的研究报告显示:在一定假设条件下, 按照目前的制度模式, 2001年到2075年间, 我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。通过以上两方面的分析, 我们可以看到随着我国老龄化社会的到来, 居民应及早制订投资理财规划, 这样才能保证晚年生活的独立、富足。
二、投资理财工具的比较
近年来, 随着我国金融市场的不断发展与完善, 市场上可供居民选择的金融工具越来越多。存款、股票、债券、基金等, 均成为居民的投资热点。然而每种金融工具的特点、所面临的风险和收益都是不同的, 所以在进行投资组合前, 首先应对各种金融工具有所了解, 这样才能减少投资决策的盲目性。
(一) 存款
银行存款是最常见的投资理财工具, 它以获取利息为回报, 风险最低, 其收益随着银行公布的利率变化而变化。银行存款变现能力强, 即使是定期存款也可提前支取, 加上银行服务网点较多, 遍布城乡各地, 因此这种投资工具十分方便且安全性较高。银行存款所面临的风险是:当物价指数高于存款利率时, 投资者不但不能从投资中获得收益, 还要承担本金贬值的风险。目前我国各银行开办的各种存款种类很多, 按期限长短来划分, 可分为活期、定期、定活两便和通知存款等。
(二) 股票
股票是由股份有限公司发行, 用来证明投资者的股东权益和身份, 并据以获取股息和红利收益的一种凭证。股票的投资收益主要来源于两个方面:一是来自于股份公司的红利;二是来自于股票流通中产生的买卖差价。股票的投资风险主要是预期收益的不确定性, 即股东能否获得预期的股息红利收益, 完全取决于公司的盈利情况, 其收益是不固定的;而且股票的市场价格也会随公司的盈利水平、市场利率、宏观经济状况、政治局势等多种因素的影响而变化。因此, 股票是一种典型的风险投资理财工具, 最主要的特点是高风险、高回报。
(三) 债券
债券是债务人向债权人出具的, 在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。债券投资的收益来源于两方面:一是获得稳定的、高于银行存款、免税的利息收入, 二是利用债券价格的变动, 买卖债券, 赚取的差价收益。进行债券投资, 虽然风险与股票等其他金融工具相比风险小, 但也会使投资者面临风险。例如信用风险、购买力风险等。简言之, 进行债券投资, 收益适中, 流动性较强, 风险较小, 尤其是国债, 基本上是无风险收益, 是居民个人较理想的投资理财工具。
(四) 基金
基金是将众多投资者的小额资金通过集中而成的投资机构大户, 该资金由代理投资的“基金管理公司”进行专业的管理与投资, 投资收益扣除税费和代理服务费用外, 其余均归购买基金的投资者分享。它是一种利益共享、风险共担的投资方式, 最大的特点是“专家理财”和“化零为整”。这不仅打破了许多金融商品对众多小额个人投资者的投资限制, 而且还可以进行投资组合, 分散投资风险。我国从2001年9月首只开放式基金华安创新发行以来, 经过几十年的发展, 开放式基金市场无论是从数量、规模还是品种, 都产生了翻天覆地的变化, 给居民进行投资理财提供了更多的选择。
(五) 保险
保险作为一种投资工具, 是所有理财工具中最具防护性的, 兼具投资和保险的双重功能。其最基本的作用是解决因疾病、意外导致的昂贵开支, 保证收入不中断, 它不仅保护投资者已经拥有的一切, 还可以保护其依存者在其发生意外时免受财务损失。近年来随着综合了保障与储蓄、养老、教育、重大疾病和投资连结的保险计划地推出, 保险产品不仅具有传统意义上的保障功能, 还具有与个人理财业务息息相关的投资功能, 受到越来越多居民的青睐。
(六) 外汇交易
外汇交易泛指国际上不同货币之间的各类买卖业务。在我国个人从事的外汇交易主要包括个人外汇买卖、个人外汇结构性存款、个人外汇期权等方式。在全球这个密不可分的金融世界里, 每一刻发生在世界各国的事件或多或少都会影响到这个投资环境, 构成了汇市变化的不确定性, 所以, 交易者面临着汇率波动的风险较大, 安全性较低。但投资者可根据汇率的变动而获利, 如果决策正确, 其收益率较高。
(七) 期货交易
期货指交易双方约定在未来某个日期以约定的价格交割某种标的商品的协议。期货投资采用保证金交易制度, 保证金收取比例由各期货交易所视品种而定, 一般为5%~10%。资金的杠杆作用能放大风险, 同时也能扩大收益。因此, 期货市场是一个高风险、高收益的市场。其次, 期货市场的准入门槛也比股票市场相对要高。再者, 期货的投资需要投资者有相当的投资理论与投资技巧, 保证时间盯市也是必须的, 所以对工作紧张的投资者来说投资期货也不应当作为首选。
(八) 期权交易
期权是指在未来一定时期可以买卖特定商品的权力, 买方向卖方支付一定数量的金额, 拥有的在未来一时间内以事先约定好的价格向卖方购买或出售约定数量的特定标的物的权力。在期权交易中, 买卖双方在权利和义务上有着明显的不对称性, 即买方有权在认为合适的时候行使或放弃权利, 而卖方却只有满足买方要求履行合约时买入或卖出一定数量的基础金融工具的义务, 所以在交易过程中买方的风险是有限的, 最大的额度为期权费, 而盈利可能是无限的, 也可能是有限的;而期权卖方的盈利是有限的, 而亏损的风险可能是无限的, 也可能是有限的。
(九) 黄金
在我国, 黄金一直被看成是“财富”的象征, 民间历来就有“藏金于民”的风俗。自2004年以来, 黄金价格日日攀升, 财富效应日益明显, 因此黄金投资也逐渐成为个人投资理财的热门。在现实中, 黄金的价格受诸多因素的影响, 其走势与经济景气度、证券走势反向。居民进行黄金投资有两大形式, 即纸黄金和实物黄金。投资纸黄金的优点是操作简便快捷、资金利用率高、手续费总体上比买卖实物黄金低, 同时也不用为保管担心, 是现代投资炒金的主要形式。
(十) 房地产
房地产投资因其具有很高的保值功能和较高的收益性, 越来越受到个人投资者的追捧。房地产投资除了大家熟知的住宅类投资外, 时下商铺投资又成为广大投资者的新宠。投资房地产的收益主要是转让差价和持有期间的租金收入。其所面临的风险主要有市场风险和交易风险。另外, 进行房地产投资需要具有专门的知识与分析技术, 而国内房地产市场, 专业的房地产投资咨询专家的数量还不多, 为减少投资决策的盲目性, 个人投资者应该对这种投资的特性有客观的认识。
综合以上分析可以得出:金融工具的风险性和收益性是同向的, 即风险性越低, 获利能力越弱;反之风险性越高, 获利能力越强。
三、投资理财策略的选择
投资理财是一种贯穿居民一生的财务规划, 需要逐步实施, 切不可急于求成或盲目跟随;同时它又是极具个性化的活动, 受自身财务状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多因素的影响, 因此个人理财只能是因人而异, 因“财”而理, 即在理财过程中, 居民应根据自己的实际情况, 选择相应的投资工具, 制定出适合自己的理财策略。在实际的个人理财运作中, 由于在专业技能与现实购买力上的欠缺, 居民更适于投资门槛低、变现能力较强、获益相对稳定, 风险较小的金融工具, 包括存款、股票、债券等, 而购房、期货、期权等投资工具的进入门槛和专业知识要求较高, 居民个人进入的机会不大。下面我们以稳健型投资者为例, 按其财务状况、人生不同阶段给出不同的投资理财策略。
(一) 单身期
单身期主要是指大学毕业、参加工作至结婚的这段时期, 一般为1~5年。这个阶段的特点是:由于年轻, 故风险承受能力较强;刚参加工作, 经验不足, 收入水平比较低, 但消费支出较大;然而这也是提高自身, 投资自己的大好阶段, 目的是培养未来的获得能力。此阶段的财务状况是:资产较少, 可能还有负债, 如贷款等;但随着工作年限的延长、职务的提升, 收入水平也会进一步提高, 财富会逐步的积累起来。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3—1。
资料来源:http://pa18.com
(二) 家庭建立期
家庭建立期是指从结婚至小孩出生的这段时期, 一般为1~5年, 这一时期是家庭的主要消费期。这个阶段的特点是:事业处于上升期、收入增加、有一定的经济基础、生活稳定, 但为了进一步提高生活质量, 往往需要较大的家庭建设支出, 例如购买房屋、汽车及其他高档消费品等;与单身期相比, 风险承受能力差。这时居民可将为家庭建设和生育子女积累资金作为这个阶段的理财目标。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-2。
资料来源:http://pa18.com
(三) 家庭成长期
家庭成长期是指从小孩出生直到上大学的这段时期, 一般为15~19年, 时间较长。这个阶段的特点是:收入稳定、有一定的经济基础;其最大开支是保健医疗费、学前教育和智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-3。
资料来源:http://pa18.com
(四) 子女大学教育期
子女大学教育期是指小孩上大学的这段时期, 一般为4~7年, 这一时期是人生中消费最大的时期。这个阶段的特点是:收入持续增长的同时支出也在不断地增加, 财务上的负担较重, 如子女的教育费用和生活费用。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-4。
资料来源:http://pa18.com
(五) 家庭成熟期
家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休为止的这段时期, 一般为15年左右。这个阶段的特点是:自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 家庭开支较小。这一阶段里, 理财的重点是扩大投资, 目的是为安度晚年做准备。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-5。
资料来源:http://pa18.com
(六) 退休期
退休期是指退休以后。这个阶段的特点是:收入能力降低, 风险承受能力降至一生中的最低。因此这一阶段的理财切忌盲目投资, 选择保守、变现能力较强的理财策略, 以备有需要时能够有足够现金应急。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-6。
资料来源:http://pa18.com
参考文献
[1]廖旗平:《个人理财》, 北京:高等教育出版社, 2009年2月。
[2]田劲松:《我国个人理财投资组合研究》, 中国知网, 2009年3月。
[3]中国银行业从业人员资格认证办公室:《个人理财》, 北京:中国金融出版社, 2010年3月。
公共理财遇上个人理财 第10篇
财政干部这些政府理财官、公共理财官，是如何作用后河村的“集体理财”和后河村农民的“个人理财”的呢？笔者便随同探究。
升级理财思路
汽车在崎岖的山路上慢慢爬行，由于正在修路，时不时会停一会儿。望着紧张忙碌的修路工地，张金平由衷感慨：这修的是致富路呀！一个多小时的颠簸，终于来到了位于云台山风景区内的后河村村口。
张金平触景生情地告诉笔者，帮扶不是简单地给点钱，而是要利用咱财政人的理财优势，帮助后河村的“集体理财”和老百姓的“个人理财”呢。
尽管现在农村取消了农业税，政府一直增加粮食直补、农村低保、退耕还林等补贴，农民的生活有所缓解，但收入水平还很低，生活环境、生活质量还亟待提高。如果工作组只是简单地送些资金，就不能彻底解决农民的实际问题。但真正让农民依靠自身的能力去致富，又存在许多的困难。
帮扶工作队经过逐家逐户走访，了解村情民意，多次与村两委班子成员座谈，邀请市里有关部门专家到后河村实地考察。最后制定了围绕利用地理区位优势发展旅游产业、利用山区资源优势发展连翘茶加工和林果业生产的整体帮扶规划。
一下车，张金平迈步进入旁边的一户人家，大嗓门跟着吆喝：“建设兄弟，两天不见，都开始动工啦。”正在干活的人停下来，一边接过张金平递过的烟，一边笑呵呵地说：“队长来啦，正想找您商量来着，想盖个大点儿的厨房。”张金平说，你家的客房也可以再盖一些嘛。不行就在上面加一层。这样多租出几间，收入不就来了？！”
放眼望去，整个小村正处于“大兴土木”的状态。
先完善公共设施
事实上，后河村发展旅游产业、连翘茶加工和林果业生产的“理财规划”，都需要先完善应有的基础设施。
帮扶工作队积极与市、县有关部门联系，汇报后河村的实际情况和发展优势，争取合适相关的项目投入到后河村的发展中。通过努力，市扶贫办、市园林局、市环保局、孟州市卓伦光电科技有限公司、市公路局、市卫生中医药学校等单位，采取财政项目扶持、无偿捐助等形式，累计投入各类帮扶资金140余万元。
张金平从建设家出来，下了一个缓坡，就看到了村里已经盖好的医务室。恰好，工作队的另外两个成员——村党支部第一书记廉利国和驻村队员王运喜也赶了过来。张金平和他俩谈了自己的想法：“医务室还是有点小，应该往边儿上再接上两间。以后来山里旅游的人多了，就需要宽敞一点。”
除了村医务室外，后河村作为景区还要解决游客上厕所难的问题，今年6月，工作队帮扶在村内主要旅游通道建成水冲式公厕2座，旱厕1座，为治理村内环境污染奠定了良好基础。
由于山村道路崎岖，加之没有路灯，给群众夜间行路造成了极大困难。帮扶工作队了解到这一情况后，经与孟州市卓伦光电科技有限公司协商，该公司愿意无偿为后河村安装太阳能路灯。今年8月，22盏太阳能路灯安装完毕，昔日每到夜晚漆黑一片的小山村，如今是灯火通明，这不仅丰富了村民的夜生活，也照亮了后河村的发展前景。
另外，工作队协调市财政局信息中心，为后河村15户村民接通了光纤互联网络，并逐户安装调试，实现了村民多年来的愿望，一方面极大改善山区信息闭塞、文化活动贫乏的局面，另一方面也提升了农家乐接待水平，让观光客能够在村里也可享受到的城里酒店的待遇。
为宣传后河，使更多的游客能吃在后河、住在后河、玩在后河，工作队与市公路局协商后，在后河村口树立了一块醒目的宣传路标：“天然氧吧后河新村欢迎您”。路标与后河村自然美景相映成辉。
硬件上，后河村变了！
让集体理财和个人理财共赢
硬件上变了，帮扶工作队开始发力村集体和村民个人“变富”。
一是通过连翘茶加工，通过“集体理财”富村。最终带动农民致富。
张金平特意走进了正在调试的连翘茶加工厂：“茶厂的车间装修好了，抓紧安装机器调试。聘请专业人员搞好连翘茶的包装设计，组织村里的能人培训技术，不要错过连翘收获加工的季节。这可是让老乡富起来的好项目。”
二是通过旅游业直接富民，帮助村民“个人理財”。
后河村有株千年白皮松，工作队走到这时，看到几个村民正在为修建中的家庭宾馆铺地砖。张金平对大家说，“这里要尽快立一块‘家庭宾馆信息一览表’的招牌，把村里开家庭宾馆的农户统一编号，注明户名，床位数，特色菜、联系人和联系电话等，方便入住的游客，提高咱们村服务意识和品位。”
村民郭清平的丈夫常年有病，年初刚刚去世，儿子在外打工，家境非常困难。帮扶工作队摸清底细后，多次登门与其畅谈，鼓励她大胆发展“农家乐”。其子闻讯后也表示要回家与母亲一同创业。在帮扶工作队的帮助下，郭清平建起了具备接待10人餐宿条件的“农家乐”。自从开张营业，她家的生意一天比一天红火。紧跟着，村民卢跃进办起了农家饭店，卢会民办起了农家旅社??农家乐的名气越来越大，吸引了山外络绎不绝的游客。
望着开心的村民和惬意的游客，张金平笑着透露道：“申局长（焦作市财政局局长申相臣，编者注）要求我们针对每户家庭制订一个可持续发展的规划打算，力争通过三年或更短时间的帮扶，使后河村人均收入达到3万元呢。”
浅谈新理财环境下的个人理财 第11篇
关键词：新理财环境,个人理财
个人理财是以经济学为原则, 会计学为基础, 财务学为手段的一门实用科学。由于资源的稀缺性, 迫使我们必须做选择, 而理财行为就是寻求代价最少、收益最大的一种选择, 让有限的资源得以发挥更大的作用, 这也是经济学的基本原则;对资金的筹措及运用, 财务会计学可以提供最佳的策略及方法, 以最少的成本取得资源, 并进行有效的配置, 为应对景气循环及环境的变化, 确定符合自身实际和愿望的个人理财目标组合。
一、个人合理理财目标的参考因素
个人理财首先要确定合理理财目标的参考因素。
(一) 个人风险特征
风险是一个客观的概念, 这意味着风险是可以被度量的。对于一个确定的风险, 在不同的感受主体那里会有完全不同的感受和态度。个人的风险特征是其理财过程需要考虑的最重要的一个因素。
1. 风险偏好。
这反映的是个体主观上对风险的态度。风险其实就是一种不确定性, 而这种不确定性在不同个体心理上产生的影响是不同的。产生这种不同的风险偏好的原因非常复杂, 与其所处的文化氛围、成长环境有很深的联系。比如通常一个乐观主义者是风险偏好型的, 而悲观主义者通常厌恶任何风险。因为不确定性意味着有好有坏, 乐观主义者常常只看到事物好的一面, 而悲观主义者常常看到的是不好的一面。
2. 风险认知度。
这也是影响一个人对风险态度的心理因素, 因为风险的形成非常复杂, 也不容易为人了解, 这样, 同一个风险每个人对其认知的水平就是不一样。一个人对风险的认知水平往往取决于其个人的生活经验。比如房地产市场和股票市场都具有很高的风险, 但由于过去的几年里中国股票市场一路调整而房地产市场一路走高, 结果人们普遍低估了房地产市场的风险而夸大了股票市场的风险。
3. 风险承受力。
同样的一个风险对不同的人影响也是不一样的, 这是客观的指标, 可以用一种损失对其生活的影响来衡量。同一种损失对不同的人影响也是不一样的, 这就是每个人的实际风险承受度是不一样的。
总之, 上述三个方面就构成了一个人的风险特征。所以, 具有不同风险特征的人就应当采用不同的理财方式。
(二) 渠道偏好
由于每个人积累的经验、工作或社会关系的原因, 而对某些投资渠道有特别的喜好或厌恶, 因此一个人在考虑其财务资源安排的时候难免有所偏好, 这种偏好只要不走极端, 原则上是应当尊重的。比如温州地区的人对实业投资和房地产投资等实实在在的投资渠道比较偏好, 而对虚拟经济相对较冷淡。
(三) 知识水平
一个人的知识水平和信息获取的通道对其适合的投资渠道、产品和投资方式也会产生很大影响。比如, 外汇交易投资方式显然就不适合偏远地区一个只有初中文化水平的养猪专业户, 尽管其很有钱, 也不愿意承担这种风险。
(四) 生活方式
每个人每天都在自己生活的圈子里转个不停, 彼此的生活方式截然不同, 所以他们面对的投资方式也不尽相同。清闲的人可以有很多时间去炒股票、黄金、外汇等, 但是忙碌的人却不能时时刻刻来做投资, 他们或许只能找一些比较专业的理财机构或是投资一些相对稳定而不花费时间的理财产品。生活方式的不同决定了人们理财方式的不同。
在明确了个人风险特征之后, 就要根据自己的财务状况, 按照投资渠道偏好、知识水平和生活方式, 制定自己的理财策略, 用最小的投资获得最大的收益。
二、新理财环境的特点
如今面对日益变化的理财环境, 我们是不是也要一成不变, 或者是要做出改变呢?答案肯定是要做出应对变化的。以下是与传统理财环境相比, 新理财环境的特点:
(一) 通货膨胀
通货膨胀是指纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的情况, 是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。从不同的角度来看, 通货膨胀的影响主要体现在:一是对生产发展的影响, 首先, 通货膨胀使企业的各项专用基金贬值, 从而使企业的设备更新和技术改造难以进行;其次, 由于原材料等初级产品的价格上涨往往快于产成品, 从而会增加生产投资的风险和经营成本;再次, 生产者以物价上涨为由要求涨工资, 若得不到满足, 将影响生产情绪, 从而影响劳动生产率的提高。二是对流通环节的影响, 首先, 通货膨胀使市场价格信号失真, 导致价格水平的升降不能真实反映商品供应关系的变化, 失真的价格会使资源盲目流动组合, 从而引起社会资源的巨大浪费。其次, 为了保值和防止物价进一步上涨, 人们会尽快把手中的货币换成商品, 使货币流通速度加快, 商品供应更加短缺, 从而进一步加剧通货膨胀。三是对分配领域的影响, 通货膨胀使实际工资水平下降, 为防止工薪阶层的实际收入水平过度下降, 就要进行阶段性的工资调整, 但工资调整后物价又上涨, 使退休者的储蓄不断贬值, 加剧社会的分配不公, 进而诱发社会不安和道德危机。
(二) 银行利率
1. 存款准备金率上调。
这几年央行屡次上调存款准备金率, 主要是外汇账款高于预期、顺差高于预期所致, 还有抑制CPI上涨等因素。央行上调存款准备金率意在将社会融资总量控制在适度水平, 保持正常中性。钱越来越紧也是我们目前所面对的事实, 但是, 这样会给房地产开发商、中小企业及创业者带来更大的压力, 甚至会增加消费者的心理负担。
2. 中国出现负利率时代。
国家统计局公布的经济数据显示, 居民消费价格指数 (CPI) 同比上涨幅度高于同期人民币一年期存款利率, 这就出现了负利率———通货膨胀率高于银行存款利率, 从而引发老百姓对手中钱贬值的忧虑。如果再过去的一年里, 你既没有买房又没有炒股, 连基金也没有买一份, 只把钱存在银行, 你会发现自己的财富不但没有增加, 反而随着物价上涨而缩水了。
(三) 人民币升值
1. 人民币升值意味着人民币国际地位在提升, 中国外债
压力在减轻而购买力在增强, 中国对全球贸易和世界经济增长的贡献在增加, 中国作为世界第二大经济体和最大发展中国家的影响力与日俱增, 中国老百姓手中的财富更加值钱了, 中国的综合国力更加强盛了。这都有利于进口产业的发展, 有利于进一步扩大开放, 走出去更好地利用国际国内两个市场、两种资源。
2. 人民币升值会加大原材料和资本投入的成本, 提高产
品价格, 使我国出口产品竞争力下降, 从而引发国内经济不景气, 直接影响我国出口企业的生存发展和国内经济的持续稳定增长。
3. 人民币升值对人民币兑换外币的汇率影响是直接的,
不过对于炒汇的投资者没有影响, 因为境内银行只允许个人在外币之间自由交易。就资本市场而言, 人民币升值对股市肯定是一个利好。
通胀的压力、利率的提升、人民币的升值是影响理财环境的三个主要因素, 而且影响越来越明显, 我们有必要充分认识、科学评估、及时防范。只要能够制定解决或降低环境改变的策略, 就能在新的理财环境下趋利避害, 立于不败之地, 使个人理财计划能够顺利实施。
三、新理财环境下的个人理财策略
随着社会经济的发展和人民群众收入水平的提高, 如何投资理财成了大家最关心的问题。但是任何投资都存在风险, 如何确定新理财环境下的个人理财策略呢?
(一) 制定理财规划
成功的理财讲求理财规划, 个人理财也不例外。就个人理财规划的制定来看, 它至少应包含三个层面的内容:首先是设定个人理财目标, 综合分析判断新的理财环境和个人风险特征, 既遵循投资理财的一般规律, 又注重个人理财偏好习惯和个性风格的培养;其次是掌握现实收支及资产债务状况, 运用财务会计知识精细化管理, 既要努力增加收入, 又要防范化解风险;最后是根据自己的知识水平、工作经历、社会关系等因素选择适合的投资渠道, 投资渠道没有绝对的好与坏, 适合的才是最好的。
(二) 加强现金流管理
现金流管理是将个人的收入与支出尽可能地匹配起来, 保持富余的支付能力, 而且富余的程度越来越好, 越富余说明财务状况越自由。由于个人理财的目的是平衡现在和未来的收支, 使个人经常处于收入大于支出的状态, 不会因为无钱付账而导致财务危机, 影响个人生活幸福, 因此现金流的管理成为个人理财的核心所在。一般个人现金流入主要包括经常性收入:工资、奖金、养老金及其他经常性收入;补偿性收入:利息、保险金赔付、失业金;投资性收入:股息收入及出售资产收入。个人的现金流出主要包括日常开支:衣、食、住、行的费用;大宗消费支出:购车、购房及子女教育费用;意外支出:重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。鉴于人们未来的收入和消费存在很大的变数, 如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀预期等等, 个人理财应该保守一些, 特别是在目前社会上“贷款消费”风行的情况下, 更应该注重个人现金流的管理, 以免未来陷入财务困境, 沦为“贷款”的奴隶。
(三) 减少通货膨胀的损失
1. 预期通胀强烈时应慎重选择中长期国债。
目前西方各国的利率都已降至历史最低水平, 虽然短期内有利于提振经济, 一旦经济止跌回稳, 而货币供应过多产生的通胀也将随之而来。对于票面利率固定且流动性较差的凭证式国债而言, 如果持有期间物价再次飙升, 带动市场利率再次上涨, 购买的凭证式国债可能出现实际收益率为负的现象。
2. 选择商品货币浮动收益来应对。
通货膨胀必将影响市场利率水平, 而利率是理财产品收益的晴雨表。适时选择一些通胀期的货币产品, 短期利率上升, 可带来理财上的收入, 对冲通胀造成的损失。
3. 投资黄金来保值增值。
在通胀严重的情况下, 投资者看好黄金的气氛越来越强烈。中国目前的黄金储备较为稳定, 如果中国央行增持黄金, 带给国际市场的信号可能是要增加黄金储备, 那么, 黄金极有可能价格上升。到时候, 个人投资者可以通过买卖实物黄金或者纸黄金来增加一些收入, 进而可以弥补通胀带来的经济损失。
(四) 负利率时代的投资理财
在负利率时代, 我们要学会选择性的投资, 学会用钱来“生”钱, 适当投资理财产品以增加自己的收入, 弥补负利率造成的损失。作为消费者, 还要学会消费理财, 努力追求“少花钱、多办事”的理财效果。
通过以上分析可以看出, 在当前情况下, 个人理财面临着各种新的环境因素, 个人在进行投资理财的过程中, 必须综合考虑通货膨胀、银行利率和人民币汇率等各种因素, 并且紧跟社会经济发展变化做出相应的调整。唯有如此, 才能在瞬息万变的经济环境下把握好投资理财的正确方向, 利用有限的资金获得最大的收益。此外, 需要特别指出的是, 个人理财效益的高低还和投资者个人的心态密切相关。投资者必须明白, 理财的目的是为了取得经济资源的平衡, 而不是通过投机取巧的方式谋取暴利。只有在正确的投资心态指导下, 投资者才能以理性的思维和眼光进行投资活动, 个人理财才能取得理想的收益。
参考文献
[1]李向宾.北方经济 (M) .上海:复旦大学出版社, 2007.
[2]厉以宁, 秦宛顺.现代西方经济概论 (M) .北京:新华出版社, 2010.
[3]叶蓓.个人理财业务:现状、问题与发展建议 (J) .特区经济, 2005 (3) .
[4]王凤鸣.投资指南 (M) .北京:商务印书馆, 2007.
[5]杨天翔.个人投资新思维 (M) .北京:中国经济出版社, 2009.