方案具有明确的格式和内容规范，要求其具有很强的实践性和可操作性，避免抽象和假大空的内容，那么具体如何制定方案呢？下面是小编为大家整理的《p2p网贷平台产品方案》，仅供参考，大家一起来看看吧。
第一篇：p2p网贷平台产品方案
P2P网贷平台推广方案 (2)
P2P
“XXX”
网贷平台用户推广方案
目 录
第一部分 平台建设及运营计划..................................................................................... 2
一、初期推广目标 .................................................................................................... 3
二、 平台推广方案.................................................................................................... 3 第二部分
网络营销用户目标分析............................................................................. 5
一、初期网站用户分析 ............................................................................................. 5 第三部分 会员运营执行方案....................................................................................... 6
一、 初级会员运营计划............................................................................................ 6
二、 中级会员运营计划............................................................................................ 9
三、 高级会员运营计划.......................................................................................... 11 总结................................................................................................................................... 12
前言:
据网贷之家数据统计，
5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。良好的市场环境不仅让P2P网贷迎来广阔的发展空间，也吸引了许多上市公司以自建、控股收购、参股等形式布局P2P网贷业。根据网贷之家报告统计显示，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司多达61家。
概念：什么是P2P
P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：
1、审查成本低;
2、小额贷款为主，准入门槛较低;
3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
P2P用户现状：
新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用
P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不
用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”。
总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人，主要集中在两方面：不了解，不放心。
网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。
我们的目标：
P2P是借贷模式的一种创新，以更具普惠金融的精神打破了传统的借贷格局。其核心是金融产品，讲究盈利性、安全性、流动性，只有从用户需求出发，用创新的方式解决用户使用过程中的痛点，才有生存空间。
2015年，我们预计P2P将在用户体验、营销方式、投资者保护等多个层面进行创新。比如，如何有效利用各种传播媒介推广产品、打造品牌，是目前各大平台面临的难题，P2P平台有望在获客渠道、金融产品结构、转化率提升等方面出现微创新。
我们认为，所有的P2P平台都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用户人群素描、传播的调性、风格要满足这群用户的特性。新进入的P2P平台，既要用传统品牌、公关，找准自身定位，讲让普通用户听懂的故事，又要利用自身的品牌营销，建立新渠道。
互联网与移动端、线下传播与线上传播、传统媒体与新媒体，都同样重要，是整体传播中的组合拳。
第一部分 平台建设及运营计划
平台建设(用户体验)：
前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。
1.网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。
2.测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。
用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低!因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能使他在你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。
平台运营(用户使用)：
一、初期推广目标
(1)提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。 (2)增加用户黏度，关注用户口碑，打造XXX品牌形象。 1.网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念 2.用户关系：借款人—网站—投资人
3.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。 4.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。 5.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。
总体思想 ：
初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。
线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。
内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。
二、平台推广方案
1、品牌借力合作：
(1)与媒体借力，如相关媒体的活动赞助，争取新闻报道也是可以的。
(2)与企业借力，大型企业，其子公司或者某一项目的相关合作，既可达到品牌合作效应，又可获得相关企业员工或者会员资源。如我司现已准备企划与某国企开
展商品众筹类合作，以及中小企业投融资相关咨询类合作;后续测试效果。 (3)参加政府机构相关活动，以达到提升品牌及公信力的目的;很多平台都有类似经验。
2、关于注册的拉升，线上线下渠道合作可以相对低成本获取真实会员; (1)如线下影院、KTV、餐饮、健身美容、便利店、商超、运营商营业网点等，合时代已经在部分渠道铺设，但是获取成本不算低，转化率提升还需要各平台各自出招;电销也是关键。
(2)平台也应是利用自己最能获取的渠道资源来做合作，如你有企业工厂等资源，在园区做相关会议营销，几千上万人的企业，做投资的群体做引导，也会有好的转化。
3、大学校园合作：
大学生社会实践合作，利用校园讲座，即可让相关专业学生了解互联网金融，补充书本上没有的知识，又可让学生参与P2P金融相关实践，如营销推广;校园设点，学生利用课余时间兼职做营销推广，其带来的品牌传播和实际收益不可忽视。具体方式方法都可以尝试，如利用微信扫码功能记录业务成绩等方式，二级传播计算收益等结合;
4、电商相关合作：
从电商导流过来，是互联网金融最需要的，其用户群体，熟知线上支付，对新生事物接受程度高;但是这需要资源对接，也需要合适的方式;重要的是你能给到对方什么?
从其会员入手，做会员的增值服务，联合推广;如注册为P2P平台会员就送合作电商的优惠礼券或者其他礼券，三方都获益;类似方式大家可按实际资源以谈判达成。
淘宝用户是大家都想得到的，余额宝产品已经成为所有剁手族必备，此用户群对理财产品也不陌生;如何与淘宝卖家合作也是我们所探索的。如没有好的资源，对于淘宝大卖家也无从下手，那可以去一些淘宝群发展，如小卖家;与其商谈CPS合作，一个实名注册用户10元，买家通过卖家的链接注册，成功后能获得卖家支付宝5元返利，类似合作。或者通过在快递包裹里放有推广二维码优惠券，用户通过扫描二维码来注册，得到相应返利。
5、移动互联网的合作：
如滴滴打车的红包合作，还有其他如高端屌丝客户，洗车APP,加油APP等，类似这样的客户群体，与此类APP合作，注册则获得一次免费洗车，注册投资送加油券等合作。
其实类似这样的合作，很多流量都可激活，但是最终能否留住，达到最终效果还得回到最终本质，产品，平台的产品才是最根本的。
总结：所以回到低成本推广话题是基于平台本身运营来考量的，同样的渠道，到不同平台，转化却不一样，推广成本的高低实际是由运营效果来决定，所以我们在做好渠道推广的同时，更重要的是如何经营好平台，互联网的核心是由产品决定。
第二部分 网络营销用户目标分析
一、初期网站用户分析
(1)网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款
(2)目标人群：初期以手机报会员为主，其次是平台会员
2.1原始资源，例如银行系(陆金所，小企业e家等)，国有背景系，上市公司系。这里原始资源不是指原粉丝或者原用户，而是指通过其背景效应吸引到的投资人。 2.2从上面那些资源里分流，从p2p现状来看，开发新投资人的转换率非常低，而且一般只有大平台着力在做这样的事。
(3)分析用户：1.年龄2.职业，3.从事行业，4.(家庭)收入情况，5.兴趣爱好;(可以实行问卷调查分析) 参考资料：
a.网贷个人：男性是P2P的投资主力，比例占到了78%。47.54%的用户进入P2P行业时间比较短，投资额相对比较小。投资6个月以内的用户占到了将近60%，投资额度在1-10万之间的用户大概是40%的比例。5.用户主体为30-40岁中青年男性群体;其中商业人士居多，贷款用途多为淘宝经营;
b.关注产品：最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受关注的贷款类产品是银行信贷，P2P人群与股票人群重合度最高;
c.贷款人与借款人群体资料：1.贷款人消费能力较强劲，最关注的商品是三星和苹果手机，借款人最关注服装鞋帽和华为手机;
d.贷款人最关注的奢侈品品牌是香奈儿，借款人最关注是迪奥; e.平台情况分析
第三部分 会员运营执行方案
会员等级区分
会员信息的搜集以及浏览历史的记录，是可以对个体客户及具有相同属性的群体客户分析出偏好的，从而使产品设计和推广更有针对性，就会使得精准的会员营销的效率更高，成功率也更高。以上工作均为引导会员，分析会员为准备，从而通过以上手段判断会员级别，从而区分出初级会员、中级会员、高级会员。
初级会员：基本不参与和关注、不熟悉金融贸易或者不懂理财的人，但是想学习下的人。
中级会员：比较关注金融行业动向的人，看准机会就想试试的人。
高级会员：基本为需求者或者金融从业者居多，他们会深度分析需求，有自我判断力的人。
一、初级会员运营计划
1、初级会员分析：挖掘出偶尔关注群体。
对于一些个人客户，由于中国人保守的消费观念和习惯，致使当前中国是全球储蓄率最高的国家之一。中国人不敢消费，更不敢借钱消费。
普通工薪上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，不难让人大呼中国真是太有钱了。
第二，根据人民银行数据显示，截止2014年三季度末，国内信用卡累计发卡4.36亿张，授信总额为5.32万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为2.19万亿元，授信使用率41.17%。这里我们不难看出，仍然有超过3万亿的信用卡融资额度可以随时启用，未来信用卡透支仍然可以在很大程度上促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战;而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。
2、初级会员解决方案：(1)内容优化、(2)SEO优化、(3)品牌口碑 (1)内容优化
网站流量：外站引流，带来稳定的用户数量。如华龙网主站，手机主站，搜索推广，软文广告等。
监测：最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。 观察：通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间:何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。此为分析用户关键一步。 (2)SEO优化
SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于、通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。
1)搜索引擎优化(中)：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。(有强大引流的方式，可弱化此环节，整体说比较烧钱)
2)电子邮件(中)：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。
3)门户新闻(优)：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。(华龙官网采用) 4)联盟广告(差)：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位臵进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。 (需要完美的推广方案可执行，能把握预计结果为优) 5)软文营销(优)：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。(手机报重点采用) 6)导航网站(差)：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见 。
7)事件炒作(中)：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。 (3)品牌口碑
网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。
1)网络传播推广和实体推广相结合：网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。
2)加强与网络视频的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。
二、中级会员运营计划
1.中级会员用户分析：挖掘出想尝试投资人群。
在投资P2P平台的判断，一是有无抵押品是对P2P大小判断的重要依据，30%的投资者关注平台股东的实力，再就是26%是看整个团队的管理能力，包括整个创业团队的实力。对于一些口碑比较好，在市场排名靠前的P2P平台也是成为了投资者的首选。
一般媒体的传导力量占80%多，而且收益比较高，风险相对会大的民营企业的P2P品牌，受众程度非常高。通过我们样本的调取，大概15%-20%左右收益是用户最喜欢的产品。选择高收益的将近70%，最早原来像基金市场也是经过沉淀之后，投资者变得比较理性。
此前很多在传统理财渠道进行理财的用户，平常能获得的年化收益率一般是低于5%的，当他们某天上网时，接触到P2P平台信息时，看到高收益率产品时，就有机率被引发投资行为。
2.中级会员解决方案：(1)网站运营(2)推广运营 网站运营
1)网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。
满足：1.以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。 2)挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。
总体原则是：在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。
从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。
3)网站互动性：当有顾客通过流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式，email 都是让访问者回头的最好方法。
4)网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。 (2)推广运营 1)长效与短效的结合
网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。
2)P2P网络借贷应该强化对媒体的分析
在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特殊性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。 3)强调网站文化因素
网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。
4)与用户互动力求简单
与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力;而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。
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5)微信推广
微信营销的推广目的：扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。
三、高级会员运营计划
1.高级会员用户分析：挖掘出正在参与群体。
P2P网贷投资人的数量约为30万人，其中不乏千万级百万级的投资人。这些数据说明，P2P网贷不再只是少数人的理财试水领域，行业整体规模发展迅速，甚至有相当一部分专业投资者已经或正在进入P2P行业。
而据针对P2P平台注册用户的数据调查报告显示：网贷平台的注册用户中，近五成的人2014年才真正加入P2P理财的大军，但是用户数量增长迅速。在P2P用户的构成中，多元化特征较为明显。30-39岁的男性群体是主要理财人群，占据了28.42%的最大比例。40-59岁女性占比超20%，这意味着赫赫有名的“中国大妈”也是P2P的一支生力军，值得注意的是，学生群体也有超过一成的占比。
与传统的金融理财项目相比，P2P网贷用户呈现多元化的特点，“投资门槛低”是造成这以现象的重要原因之一。在“平均每月的理财金额”的调查项目中，70%的P2P理财人群每月理财金额都在1万元以下，只有不到5%的高端群体的理财金额超过10万元。
2.高级会员解决方案：(1)微信推广(2)新媒体网站(3)线下媒体分支(4)会议营销
(1)微信推广
随着微信的成熟，越来越多的人们使用微信，对应的也衍生出了针对企业或者其他组织相关的微信公众号，尤其是现在微信号已经开通了支付接口，微信的后台功能也越发的强大，使得微信公众号向全渠道和精准化的营销方向发展。拥有自媒体属性的他往往覆盖几万乃至几十万的群体，而P2P行业的这部分群体，其金融服务需求和信息甄别能力都较强，是一部分精准营销的客户。 微信营销推广方案：
1)在微信公共平台上注册平台官方公众账号。
2)生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。 3)微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接。
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14)可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。 (2)新媒体网站
与一般的传统媒体网站不同，新媒体网站是随着互联网的兴起而一同兴起的，其内部的内容比传统的媒体网站更具特色。新媒体网站一般在金融、IT以及电商等行业较为热门，比之传统媒体更为专注和专业，行业的研究也是更为的深广。不仅如此，新媒体网站也可以起到广告和品牌建设的效果。而P2P行业的新媒体网站也是如此。
(3)线下媒体分支
线上营销和线下营销比较，线上的营销的特点是流量相对较大，但是其流量的转化率还有待提高，反之，线下的营销范围虽然受地域等相关因素的局限导致不够广，但是其流量的转化率和用户的感知度上却是有比线上营销更具优势。所以，P2P平台可以利用相关媒体的线下分支渠道，建立线下营销，形成线上线下营销互补的局面。 (4)线下会议
线下一直都是P2P平台的流量来源之一，其中不只是线下广告的投放，也包括更多针对性强的会议，比如对投资人进行专业的投资课程教育会或者定期开启平台经营状况的发布会等。平台的透明化一直是许多投资者建议平台需要做到的一点，投资者有权利知道平台的基本经营信息以及项目的来源信息。平台做到这一点，也将打开投资者的顾虑，为平台带来更多稳定的，持续的，忠诚的客户。
总结
“XXX”拥有国企资质和三家公司共同投资资金，以及稳定的合作单位，保证了投资平台的安全性，已经建设了初期的投放平台，和自身拥有一定的推广渠道资源，并带来有稳定的流量，对平台发展已经做好了坚实的基础，目前则需要做好推广平台，发展客户为首任。
当然，不是说每一个平台都需要这种全方位的流量导入，目前国内的很多优质的P2P平台是不缺乏投资人的，但是却缺乏稳定性的，加强风控才是平台稳定的关键。一般情况下，P2P平台只是在初建时期才需要大量的流量导入，其中后期更多
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的是注重平台的稳定和风险的控制。所以就流量的导入来讲，有新流量新客户固然很好，但是如何维护好现有的客户才是最为重要的。
注：根据目前P2P用户分析情况，一般P2P公司都没有专门团队做用户分析，因为这个分析很难。用户画像和用户标签等这些事情很耗费资源，如果想从这方面下手估计要通过不同手段测试后方能有结果。
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第二篇：P2P 网贷平台运作原理
P2P(Peer to Peer)网络借贷平台原理就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站(P2P网站)充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
模式示意图如下：
借款流程
属于线下业务，
贷款申请
-
贷款审核(风控评级) 贷款获批(一旦获得批准后，贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投标(出资人通过互联网先进的技术，从海量的借款人中筛选出优质且符合自己风险偏好的借款项目进行投资)资金筹集完毕(在指定时间内借款人筹集到100%的资金)到期还款(根据不同的还款方式进行定期还款)
以上是投资人认为的借款流程，但一般网贷实际操作流程是：
贷款申请
-
贷款审核(风控评级) 贷款获批(平台先贷款给借款人)公布借款资料(贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投资(后面的操作同上)„„
在平台上线初期，人气需要逐渐逐渐积累，而真实情况借1—2个月进行资金周转的贷款人很少，所以用实际贷款期限的长期标来积累人气不现实，一定会经过“拆标”这个过程。拆标风险很大。 出借流程
投资人快捷免费注册，一步到位，资格认证(绑定实名和手机等重要信息)充值(通过线上线下的方式进行充值)投资(选择自己偏好的借款项目进行投资)等待回款收到还款(根据不同的还款方式收到款方还款本金以及利息)
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核心开发者曾参与某银行交易系统一期三千万的业务底层设计，对银行的流水明细系统熟悉。
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第三篇：新兴P2P网贷平台的选择
2014年，距离2007年第一年P2P出现已逾七年。七年中网贷行业风云变幻，悲喜交加。而目前的现状来看，存在两年以上的老网贷平台由于有一定的知名度，不缺客户的原因，普遍面临收益率逐步下降，融资项目上线频率越来越低，新标却遭到疯抢，平台大部分资金处于闲置状态。这部分收益率在10%-13%之间波动的平台对于投资者来说，已经失去了吸引力，大部分闲置资金开始关注新兴网贷平台。作为一个第一批投资P2P的“圈内人”，笔者将以新兴网贷平台 合时代 为例，来谈一下怎么在找到高收益的同时又避免“踩雷”。
首先来看下 合时代 的资金托管情况。合时代的资金托管是放在第三方托管平台汇付天下，投资人、融资人、担保公司的所有资金划转均通过三方平台进行，资金完全不流入公司账户，非资金池模式，从而避免了平台跑路或挤兑的风险。 其次来看下 合时代 的风控模式。合时代的每个融资项目除了有足额的房地产抵押外，还有资质过硬的担保公司进行第三方的、独立的全额担保，一但出现贷方逾期还款，就可以由担保公司垫付本息，在五个工作日内将资金还给投资人。每个项目的担保抵押信息都在投标的时候详细展现给投资者，公开透明。
再次来看下 合时代 的收益。合时代目前的收益率在年化18%左右，属于目前国家规定的民间借贷合法利率范围内，既满足了投资者高效回报的需求，又没有给贷方带来过于沉重的负担，相对来说比较合理。
综上所述，选择新兴平台时着重要从资金三方托管，每个项目的风控，收益率合理这三个因素来考量。另外选择新兴平台，如果可以实地考察平台的运营，项目的手续，那么就更能把握好一个平台的实际情况，这就需要投资者擦亮火眼金睛，多观察多留意，在这笔者就不一一多说，希望大家都可以在P2P狂潮里掘到满意的一桶金。
第四篇：P2P网贷平台相关会计处理探讨
一、引言
作为新的金融融资模式，P2P(peer-topeer)融资模式简称“人人贷”，是指现实中的个体通过网络媒介实现直接借贷融资的需求，即有资金与投资需求的个体通过中介机构来实现将自有资金贷款给有贷款需求个人，表现为个体与个体利用互联网获取信息和资金的交换，脱离了传统媒介来构建债权债务关系，在此种模式下，中间商并不代为借贷资金的债权债务方―P2P服务平台作为重要的媒介，担负着为双方提供促进交易完成的信息交流、价值认定等服务。自2005年英国第一家P2P借贷平台Zopa在英国运营后，便迅速在全球范围内蓬勃成长起来。
P2P融资模式作为互联网大发展下的产物，在我国经济发展资金亟需、融资渠道效率不高的现状下以“影子银行”的形式快速成长起来。因其与传统模式下的融资渠道不同，P2P的快速成长与其准入门槛低、直接透明和风险分散的显著特点有关。P2P网贷发展快速，也衍生了不同的模式，人们对融资模式以及会计处理都存有一定疑问，本文通过介绍P2P网贷的融资模式，分析其具体业务流程，对其会计处理进行了探讨与总结。
二、P2P运营模式及其流程介绍
本文根据P2P平台中介功能的强弱划分为简单中介模式和复合中介模式两种类型，其中简单中介模式属于典型的P2P网贷中介服务平台，而复合中介模式则对于P2P具有更特色的应用，也更容易实现借贷的功能。
(一)P2P运营模式介绍
简单中介模式典型代表为人人贷，P2P平台仅作为中介服务机构，提供资金融通的平台，并不参与借贷双方的活动。该类型模式采用纯线上借贷交易，借贷双方把各自信息上传到平台进行相关认证审核，投资人采用投标的形式进行放款，借款人发布借款信息进行借款，一般是多个投资人投资一个借款人，以分散投资风险，其模式如图1所示。
简单中介模式贯彻了P2P网络借款的基本思想，充分体现了市场化的思想，通过供需来实现资金的有效分配，在一定程度上激活了市场中沉睡的资金。但是，由于该模式下具有十分明显的缺点：P2P平台仅负责提供平台不承担信用风险
难以保证投资人的资金安全，P2P平台机构仅收取管理费用导致其面临经营压力等，所以简单中介模式在我国的运行并不是十分广泛，而复合中介模式便具有了更广大的市场。
复合中介模式在我国占据了十分广阔的市场，中国特色市场结合起来，在该模式下核心在于P2P平台强化了信用中介的功能，P2P平台自身承担相应的风险以保护投资者的财产。复合中介模式一般会采用线上线下结合的运营方式，充分利用担保理念来降低投资人风险，在该模式下，P2P平台在一定程度上参与到借贷活动中去，以促进借贷双方的顺利进行，该模式下有两种比较典型的模式，一种为债权转让模式(图2)，另外一种为担保抵押模式(图3)。
债权转让模式基本流程为投资人将其资金购买P2P平台上的固定收益产品，而P2P平台通过线下审核来决定放款给申请贷款的客户，固定收益产品一般便是贷款组合，投资人可根据P2P平台了解相应的固定收益产品信息，并定期收回利息与本金，在该模式下，P2P平台主导了债权的转让。
担保抵押模式核心为引进担保理念，基本流程为P2P平台引进保险公司、担保公司对贷款人进行担保，或者要求贷款人提供抵押资产，平台进行担保，投资者利用平台将其资金进行竞标，成功后发放给贷款人。
复合中介模式充分考虑了我国国情，强化了信用中介的功能，由于帮助了投资者进行风险分担，赢得了投资者的信用，更重要的是取得了投资收益的收入，而且，该模式可以募集到大量的资金，可以进行大额的资金放贷，有利于资金的融通，也有利于P2P业务和平台的发展。
(二)P2P平台相关业务流程分析
尽管P2P网贷模式有差异，但是其在平台上的相关业务流程是大同小异的，大体上划分为以下几个流程：
1.注册与认证。投资人、借款人注册认证其真实身份，填写信息，申请其在P2P网贷平台的网络账户，同时将各自资金账户与网络账户相对应，应当说明的是资金账户会因P2P网贷平台不同可能是银行账户也可能为第三方资金托管平台账户，目前主流为后者;
2.借款人申请贷款。借款人发布资金需求信息(一般包括借款原因、借款金额、借款期、承担最高利率等等)，申请借款;根据P2P平台模式不同会有不同的贷款条件，满足P2P平台规定的贷款条件者获取借款，P2P平台将资金划拨给借款人;
3.投资人投资资金。投资人购买P2P平台理财产品或参与投资竞标，确认购买理财产品或竞标成功支付相应投资资金;
4.利息与手续费。借款人取得借款后需按规定偿还利息直至本金还清;投资人投资资金后取得相应的利息;有些P2P平台会根据业务收取相应的手续费。
需要注意的是不同的P2P平台资金管理方式一般有两种，一种为平台自身的银行账户即投资人将资金直接转入P2P平台的银行账户由平台自已进行管理，另一种为第三方资金托管即投资者的资金运行在第三方托管公司而不经过平台的银行账户，目前多为后者;上述两种不同的资金管理方式会导致会计处理的不同。
三、P2P网贷会计处理探讨
由于一般P2P平台企业为非金融机构，因此本文探讨P2P网贷非金融企业的一般性会计核算处理问题，其会计核算应遵行《企业会计准则》。
(一)投资人在平台存取资金的会计处理
根据P2P平台管理资金方式的不同，其会计处理也各异：
1.通过平台自身的银行账户。因为P2P网贷企业不得吸收存款，投资人将资金充值到P2P平台上本质上为投资人将资金暂时存放于企业平台上，属于企业的其他应付款，因此，P2P企业收到投资人款项时，借记“银行存款”，贷记“其他应付款-XX投资人”，当投资人从平台上取回其充值资金时，则为相反的会计分录。
2.第三方资金托管。P2P平台在第三方平台开设账户，投资人将其资金划转到P2P平台的第三方支付平台上。根据第三方支付平台的账户的虚拟性质以及《企业会计准则讲解2010》，投资人支付到平台第三方支付平台的资金为其他货币资金，因此，P2P平台收到款项时，借记“其他货币资金”，贷记“其他应付款-XX投资人”，当投资人从平台上取回其充值资金时，则为相反的会计分录。
(二)P2P平台企业发放贷款与收回的会计处理
P2P网贷企业主要业务为管理贷款业务，因此要根据业务特点在基本会计科目下设置相关会计科目，P2P平台企业应根据业务类型在“贷款”一级科目下设置明细科目，如企业按借款用户不同设置“个人”和“企业”二级科目，或者根据用户直接设置相关二级科目“贷款-XX借款人”。P2P平台企业根据其贷款规定审核通过给借款人发放借款时借记“贷款-XX借款人”，根据其资金管理方式不同贷记“银行存款”或“其他货币资金”，贷款收回时，做相反的会计分录。
(三)利息相关的会计处理
由于P2P网贷企业属于非金融机构，其主营业务便是提供中介服务，管理贷款，因此，发放贷款给借款人后按规定的时间计提相应利息，借“应收利息―XX借款人”，贷“主营业务收入―利息收入”，当借款人支付相应利息时借“银行存款”，贷“应收利息―XX借款人”。需要注意的是由于P2P网贷平台的利息为其业务收入，因此，存在收入确认的时间，由于P2P平台实质上为金融贷款，因此可参考《国家税务总局关于金融企业贷款利息收入确认问题的公告》(国家税务总局公告2010年第23号)的规定：金融企业按规定发放的贷款，属于未逾期贷款(含展期)，应根据先收利息后收本金的原则，按贷款合同确认的利率和结算利息的期限计算利息，并于债务人应付利息的日期确认收入的实现;属于逾期贷款，其逾期后发生的应收利息，应于实际收到的日期，或者虽未实际收到，但会计上确认为利息收入的日期，确认收入的实现。
对于相应需要支付给投资人的利息，根据相应的合同规定在约定的时间内计提利息，计提的利息作为P2P网贷企业的相应业务成本，借“主营业务成本”，贷“应付利息―XX投资人”，实际发放时借“应付利息―XX投资人”，贷“银行存款”。
(四)坏账相关的会计处理
P2P网贷的放贷风险非常高，实际中不可避免的出现借款人不能及时还款甚至出现坏账的风险，因此根据会计信息谨慎性的核算要求，企业需要根据一定的方法计提相应减值，当有客观证据表明贷款发生了减值迹象，企业应确认相应的减值损失。坏账计提减值准备、发生坏账损失以及收回确认的坏账参照《企业会计准则第8号―资产减值》处理，即计提贷款减准备时，借记“资产减值损失”，贷“贷款损失准备”，若减值迹象好转时，可在相应的金额内转回相应的减值准备，当实际发生坏账时，借“贷款损失准备”，贷“贷款―XX借款人”，如果发生了减值准备后期再收回的，按实际收回的金额做上面业务的相反会计分录即可。
(五)其他相关的会计分录处理
借款人延期还款罚息收入的处理。若网贷企业设置了延期还款加收利息等的条款，仍可视为贷款业务的一部分，因此相应的会计处理为根据借款人申请及合同规定，确认时借“应收利息―XX借款人”，贷“主营业务收入―罚息收入”。
借款人提前还款收取手续费的处理。网贷企业一般对借款人提前还款收取一定比例的手续费，实质上也应视为网贷企业主营业务收入，因此其明细科目可设置为“主营业务收入―手续费”。
对投资人充值的奖励的费用处理。网贷企业为了鼓励投资人踊跃投资，会设置不同额度的奖励政策，比如二次投资给予额外的利息分成，实质上对于网贷企业为一种营业成本的支出，因此可以归属于主营业务成本科目下核算。
四、P2P网贷企业会计处理的具体运用
A公司是一家P2P借贷的公司。投资人通过网上第三方充值或直接充值到A公司账户，借款人通过网上招标，定好时间，利率等，标满后公司将资金支付给借款人。借款人按期支付本息，公司收取利息的10%作为管理费，在投资人收款时直接扣除。投资人的收款可以提取现金，也可以继续投标，对继续投标的投资人给予0.1%的奖励，奖励直接充值到投资人在A公司的账户上。另A公司给投资人投标奖励，投标奖励按金额的0.01%在投资人投出标的后直接充到其账户中的。
假设投资人投资50000元，日息率0.03%，期限10天，若借款人提前还款，收取其应付利息外一次收取0.1%的手续费，若延期还款双倍收取利息，A公司相关账务处理如下：
对投资人的处理
1.投资人充值：
借：银行存款50000(A公司账户为银行账户)或借：其他货币资金 50000
贷：其他应付款―XX投资人
50000
2.给予投资人投标奖励
借：主营业务成本 5
贷：其他应付款―XX投资人 5
3.按期支付本息
借：主营业务成本 150 贷：应付利息―XX投资人 135 主营业务收入―手续费 15 借：应付利息―XX投资人 135 贷：其他应付款―XX投资人 135 4.投资人继续投资奖励 借：主营业务成本 50 贷：他应付款―XX投资人 50 5.若投资人不继续投资而是直接提现 借：其他应付款―XX投资人50140 贷：银行存款(其他货币资金)50140 对借款人的会计处理 1.借款人借款
借：贷款―XX借款人 50000 贷：银行存款 50000 2.借款人按期支付本息 借：应收利息 150 贷：主营业务收入―利息收入150 借：银行存款(其他货币资金) 50150 贷：应收利息 150 贷款―XX借款人 50000 3.借款人提前5天还款 借：银行存款 50 贷：主营业务收入―手续费收入50 借：应收利息 75 贷：主营业务收入―利息收入 75 借：银行存款(其他货币资金) 50075 贷：应收利息 75 贷款―XX借款人 50000 4.借款人申请延期5天还款
借：应收利息 300
贷：主营业务收入―利息收入
225(50000×0.03%×15)
―罚息收入
75(50000×0.03%×5)
借：银行存款(其他货币资金) 50300
贷：应收利息 300
贷款―XX借款人 50000
5.若借款人未申请延期，在5天后未还款，A公司根据谨慎性原则，对该客户进行了认定，计提10000元的贷款损失准备
借：资产减值损失 10000
贷：贷款损失准备 10000
若10天后，仍有10000元无法按时还清，A公司确认其实际发生了坏账损失
借：贷款损失准备 10000
贷：贷款―XX借款人 10000
第五篇：风控检验P2P网贷平台经营能力
P2P网贷平台亏损比例高达90%
据统计，自2011年至今已有超过200家P2P网贷平台出现风险，包括经营不善倒闭、跑路、逾期提现、限制提现、内部整改等。P2P倒闭潮背后，是网贷平台亏损的比例居高不下。网贷之家公开透露的数据表明，网贷平台亏损比例高达90%。
P2P网贷平台亏损比例高达90%
在上线不到一个月的众贷网倒闭事件中，其法人代表及股东称，破产的原因是由于“整个管理团队的缺失，造成了公司发生运营风险，开展业务时没有把控好风险这一关”。在网络借贷野蛮生长的今天，如果创业者对行业了解不够就匆匆上马，其面临的结果不难想象。
P2P平台创业者多缺乏行业沉淀
P2P网络借贷行业与其他已经发展成熟的行业不同，没有现成的经营经验可借鉴，没有明确的法律政策可遵守，P2P网络借贷行业从出现到现在不到10年的发展史，所有人都处在摸索阶段。如何开展业务，如何控制风险，如何不踩法律红线，都要经营者有扎实的知识结构作支撑。
如果真正想做成一个优质的平台，其实门槛是很高的。因为它需要包括创始人在内的整个团队，要兼具金融、技术背景，以及国际视野、国内经验。金融背景是基础，技术背景也是出于风控要求。只有自己拥有强大的技术后盾，才能满足迅速增长的业务需求，同时更好地保障用户的个人信息安全，尤其是金融信息安全。
目前P2P行业创业者普遍缺乏行业沉淀，缺乏综合业务能力和风控经验。从股东背景来看，有互联网背景的，有金融行业背景的，有大企业为了盘活自身闲散资金而把P2P平台当副业的，也有对网络技术和金融一窍不通单纯想创业的。这些平台大多既没有民间借贷从业经验，也没有稳定的借款人来源，其经营风险让投资人担忧。
平台经营首先面临的就是如何将这个平台可持续经营下去，因此投资人最关心的应该是平台的经营风险。平台上线进行商业化运作，直接面临的就是盈利能力考验。如果平台没有自己的风控团队，没有相应的风控审核机制，对平台而言，坏账风险很大。一旦坏账超出一定额度，导致收入不能覆盖成本，网站必定无法经营而倒闭。
传统银行风控与P2P风控的区别：大中型VS小微型 很多P2P的风控团队是以原银行系高管为核心组建，殊不知，传统银行风控与P2P风控有着莫大的区别。
一般银行的小企业贷款被定义为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元以内的贷款。相比之下，互联网金融的小微贷款只能算是“小小微”。传统银行和互联网金融在客户规模上的选择，实际是两者信贷风险管理模式的反映。传统银行信贷风险管理主要通过线下收集客户信息来判断其还款能力与意愿，和线下跟踪借款人的贷后财务信息。而无论是在中国还是其他国家，P2P网贷的一个共同点就是以小客户为主。
银行的风险管理主要基于借款方的财务数据，但这些信息存在严重的时滞，且缺少一些关键的前瞻性信息。而P2P网贷在操作上刚好能够用较低的成本获取到真实且及时的信息，可以取得借款人最新的交易和部分现金流信息。P2P网贷如完全引入银行的风控模式，可能无法承担大客户违约的风险。
从以上分析可以看出，传统银行风控与P2P风控有着很大的差异性，P2P平台在风险管理上不能完全照搬银行的操作方式。作为一种既不同于银行间接融资，又不同于股市、企业债券的直接融资，P2P网贷模式要求创业者同时兼具业务经营上的深度与广度。
P2P行业是一个博智的行业，行业创业者需要综合把控能力
对于金融借贷行业，风险掌控能力是生存的根本能力，只有切实降低借款坏账率，才有生存的空间。
“P2P行业是一个博智的行业，P2P网贷平台首先要体现其规范性和专业性，” P2P网贷平台利民网CEO洪建荣表示，“决定P2P网络借贷平台能否发展壮大的因素包括：科学的风控管理体系、流动性管理方法、金融产品创新能力以及完善的内控管理制度等。”洪先生本人在证券、保险、银行、融资担保、小贷等领域均有深厚的经验，对泛金融有着深刻的理解，对P2P行业未来的发展有着清晰的把握。
规范专业的P2P网贷平台才值得信任
金融是一个涉及面较广的行业，P2P网贷平台要实现产品的多样性，是否能解决不同情况借款客户的融资需求，是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求，是否能为客户提供更多的增值服务，如企业管理咨询、资源对接等等，这些都将考验平台的专业性。只有不断发现需求，不断的进行产品创新，平台才能实现快速稳定发展。
金融业是经营风险的行业，同时也是服务的行业，P2P网贷平台要体现金融服务的品质性。P2P平台在规避法律风险的前提下，更多的是要有一个清晰的定位，应该担负起为中小微企业融资服务的社会责任，在服务中实现自身良性可持续发展。