1 中小企业信用担保机构的发展状况
1.1 中小企业信用担保机构的内涵
中小企业信用担保是专业担保机构为中小企业提供担保, 由银行向各类企业提供贷款, 在企业没有能力足以偿还贷款时由担保机构代为补偿的一种信用服务体系, 在快速发展市场经济条件下, 为了克服中小企业融资困难、化解银行风险的需要, 从而产生的一种金融服务手段。
1.2 目前中小企业信用担保机构的发展状况
21世纪, 中国加快经济建设步伐, 各类企业都在我国市场经济中扮演着不可或缺的角色, 其中中小企业的快速发展为社会提供了广泛的就业岗位, 并成为经济增长的重要动力。目前, 全国中小企业信用担保机构已经达到3700家, 共筹集资金900万亿元, 被担保的企业累计39万户, 担保的总额共有53万亿元。这说明贷款数额逐年增多, 需要更多的资金扶持中小企业的发展。
2 中小企业信用担保机构面临问题的主要问题及原因分析
中小企业信用担保机构的快速发展, 对提升中小企业信用能力和缓解融资难问题发挥了重要的作用。然而中小企业信用担保机构存在着一些问题, 如担保机构的违规操作、缺乏专业人员、资金放大倍数不合理、整体担保的能力差及担保后监管不到位等问题, 这些问题都直接限制着中小企业信用担保机构正常的运营与发展。从而导致中小企业信用担保机构存在这些问题的原因主要有以下方面。
2.1 政府制定的担保政策准入条件不健全
在相关担保行业的准入条件中, 政府政策要求不高, 仅仅对注册资本一万元以上担保机构进行核审批准, 其门槛较低, 因此会产生担保行业的泛滥。担保机构准入原则的不健全, 会影响中小企业合理发展。若没有明确的担保法律法规, 容易产生不良的后果。
2.2 企业与银行之间的信息不对称问题
信息不对称问题, 就是指在市场经济活动中, 各行业人员对有关信息的了解是有差异的, 信息不对称对市场经济有着重要影响, 揭示了市场体系中的缺陷。由于中小企业所提供的信息不够准确清晰, 导致担保公司不能对其中小企业贷款的能力做出准确判断, 从而会引起银行对中小企业信用担保机构所提供的某种信息持有怀疑态度。假如中小企业所提供的信息中有明确的信贷业务收益率, 银行也许会主动确定中小企业的信息, 并对其信用较高的中小企业进行贷款。
2.3 监督管理机构的不完善
中小企业信用担保机构监督管理体系有待完善, 少数地区的中小企业信用担保机构缺乏专业的法律法规的规范, 造成有的地方中小企业信用担保机构形同虚设。一旦失去了法律法规的制约, 中小企业担保机构泛滥, 合法的中小企业信用担保机构将会寥寥无几。
2.4 担保公司规模小、资金实力弱、担保时间短及担保业务较为单一
一般担保公司的规模较小, 资金的实力也较弱, 因此担保公司仅仅能满足部分的中小企业融资需求。目前, 担保机构的业务范围及担保的品种较为单一, 大多数担保机构只实行短期贷款担保, 无法满足中小企业的多方面需求。
2.5 风险分散机制缺失
我国信用担保机构的风险分散机构还处于初期探索阶段, 如果被担保人发生自然灾害, 受保的中小企业随时可能会发生违约的风险。若担保机构没有相关风险分散的法律, 对信用担保机构会造成严重的后果, 甚至使其破产。若有保险机构的介入, 对信用担保的比例划分进行规定, 将可以分散担保机构的风险。
3 解决中小企业信用担保机构存在问题的建议
3.1 担保机构风险防范措施的建立
第一, 信用担保机构在审查中小企业贷款资格时, 必须对中小企业的经营管理、市场前景、技术水平、生产能力等各个方面要进行深入细致的全面调查, 并对中小企业领导的信用状况进行详细分析。在各方面条件允许的情况下, 中小企业信用担保机构向企业提供管理咨询, 为企业提供相关信息, 以减少企业经营失败的风险, 使企业贷款能安全的偿还。因此, 在信用担保机构和银行共同监督下, 中小企业既能把有限的资金运用到最大效益, 又可以平衡担保机构的业务总量。
第二, 对于风险防范系统的建立, 在实际工作中中小企业信用担保机构起初对中小企业进行筛选时, 被担保的公司经营状况是良好的。但是随着时间等多种因素的变化, 被担保公司的盈运能力、经营状况及还款能力都会随之改变。在这种情况下, 中小企业信用担保机构有必要设立风险防御系统。
3.2 建立资金补偿机制
许多信用担保机构在运作时由于经验不足及缺少专业人员, 导致中小企业信用担保机构出现风险危机。在被担保的中小企业处于高风险时期并不能及时偿还贷款时, 为了缓解信用担保机构的风险, 政府应该发挥主导的地位。不至于担保机构破产, 制定稳定的有限财政补偿机制, 政府应当适当地安排一些资金防患未然。
3.3 对专业人员的培养, 形成专业的队伍
近年来中小企业信用担保机构的数量不断递增, 担保机构的发展中必不可少的需要专业人员进行操控。加强对信用担保机构从业人员的专业知识进行培训, 对担保行业的道德风险、防御意识的增强。中小企业信用担保机构在审核企业资料和监督管理时需谨慎, 既减少人为操作的风险, 又有利于中小企业及担保机构顺利合作。
3.4 减少政府干预行为
中小企业融资担保机构由于资本金和补偿金大都来自财政支持, 因此地方政府主客观上都会有行政干预的必要性, 但为保证担保机构的正常运营, 应该尽量减少行政干预。第一, 地方政府机关对担保机构的意义要有长远宏观的认识和金融风险意识, 要意识到担保机构面临着潜在的大型金融风险, 而金融风险和政府、人民利益紧紧相关;要深刻认识到行政干预后产生的不良后果, 最终还要政府来承担风险。第二, 付出贷款银行要充分发挥贷款决定自主权, 贷款银行应派人深入参与担保公司的信用调查, 充分掌握企业信用资料, 而并不是担保机构决定担保银行就一定要贷款给企业。银行一定要保留自主权利是否放出贷款, 从而保障银行资产的安全, 因此政府减少干预能充分发挥市场的作用。
4 结语
我国中小企业的发展需要大量资金来扶持, 融资难依然是中小企业面临的重要问题, 只有稳定融资渠道才能为中小企业的发展提供有力的保证。在市场经济发展中, 企业可以通过内外两种融资渠道获得所需资金, 而内源融资渠道的资源非常有限, 不能充分满足企业资金的需求。此外, 外源融资渠道成为中小企业信用融资的主要来源, 即为中小企业融资而建立中小企业信用担保机构。本文分析了中小企业信用担保机构发展的现状和存在问题的原因并提出相应的解决对策。在国家政策的引导下, 信用担保机构的运营状况与初建时有着明显的提升, 更有广阔的发展空间。但是, 中小企业信用担保机构在发展中也存在大量的问题, 比如:信用担保机构监督管理机构的不完善、抗风险能力较弱、法律法规不健全等。为了解决中小企业信用担保机构问题而应提出相应的解决办法:一是规范中小企业信用担保机构的监督和管理, 二是加强风险防御措施及减少政府的干预等, 三是建立分层次的政府扶持的中小企业信用担保体系, 四是实行严格的内部控制及规范监督管理等。所以, 解决中小企业信用担保中存在的问题仍然需要较长时间。因此, 中小企业信用担保机构需要增加中小企业合法合理融资的渠道, 使中小企业信用担保机构能够快速健全地发展, 并且能为中小企业发展提供更多的支持。
摘要：中小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用, 在我国经济体系中占据着重要的地位。然而, 中小型企业在迅猛发展中出现了融资困难的问题, 中小企业投资担保机构体系的建立在一定程度上满足了中小企业的融资需求, 并加快了资源流动, 有效缓解了这一问题。但随着市场经济的快速发展, 中小企业信用担保机构也出现了一些发展不协调的问题, 比如政府制定的担保政策准入条件不健全、担保机构监督管理机制不完善以及风险分散机制缺失等。本文就目前中小企业信用担保机构的现状及存在的问题进行分析并提出相关对策, 以解决中小企业在信用担保方面较难的问题。
关键词：中小企业,信用担保,原因,建议
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