银行电子化论文范文第1篇
【摘要】中国邮政储蓄银行自2007年成立之初就面临着复杂的内外部形势，面对互联网金融的日新月异，在新常态下，邮储银行该采用何种营销策略来发展电子银行业务，抢滩市场，实现可持续发展，是一个值得探讨的课题，本文笔者提出了相应的对策和建议。
【关键词】邮储银行 电子银行 发展策略
近几年，我国步入互联网金融时代，这一年也被称为互联网金融元年，它的诞生和爆发式增长，是信息技术、市场环境和客户群体共同作用的结果。阿里巴巴在支付宝基础上推出在线存款业务产品余额宝，不仅可以支付、转账，还能获得比银行更高的活期收益。随后，百度推出百发在线理财产品，腾讯推出微支付、基金超市，新浪推出微博钱包，京东推出京保贝……2015年，得益于互联网金融蓬勃发展，在电商巨头的拥簇下，各大商业银行电子银行业务不断发展壮大，互联网下的移动支付替代传统支付趋势更加明显，互联网金融成为一种新的金融业生态并在人们日常生活的运用中快速延伸，改变了用户的消费习惯，衍生出创新的支付工具。在服务场景上，移动互联和社交网络给互联网金融提供无限想像空间，整个金融服务模式发生巨大变革。随着我国网民群体不断壮大，通过互联网和移动互联网办理业务已是大势所趋。上市银行的电子银行交易替代率普遍超过80%。邮储银行也做了大胆创新，继2013年推出了微信银行后，不断拓展其它社交平台，在全国第一家推出易信银行和微博银行，客户只要关注“邮储银行电子银行”，即可通过微博、微信和易信进行交易。未来邮储银行电子银行各渠道开放平台将成为主流，电子银行从交易平台向营销平台转型升级成为邮储银行发展的核心目标。电子银行各渠道既可以发售基金、理财等金融产品，又不断吸引商家入驻，共同服务客户。
一、邮储银行电子银行产品体系及功能介绍
（一）邮储银行电子银行体系构成
邮储银行成立后，产品从无到有，从小到大，先后上线电话银行、个人网银、电视银行和手机银行产品，加上遍布城乡的ATM、CRS等自助设备，以及2013年底上线的微信银行、易信银行、微博银行，形成了方便、快捷、种类齐全的电子银行服务网络，成为电子银行产品最完备的商业银行，并通过多元化、全方位的业务推广，目前电子渠道已经成为客户办理业务的主要渠道。
（二）邮储银行电子银行体系应用功能
目前，邮储个人网银、手机银行可以为客户办理账户查询、转账汇款、网上缴费业务、信用卡业务、网上支付业务、投资理财业务、外币业务、个人贷款等多项基本业务服务，可以满足客户80%的业务需求；手机银行除了基本的账户查询、管理、转账功能以外，还具备商旅、生活、短信查询等特色业务，面向的客户群广泛，扩展性强，基本构架较为清晰；电视银行可以实现个人客户人民币账户信息查询、转账、电视支付、信用卡、缴费、银行产品信息查询等功能；电话银行可以提供自助语音服务和人工座席服务；ATM、CRS等自助设备不仅实现了客户自助现金存取款、转账、缴费等功能，还具品牌展示和广告宣传等作用；微信、易信和微博银行提供余额查询、明细查询、信用卡查询、还款、账户挂失和缴费等多项便捷功能，也是邮储主要优惠活动宣传发布的重要渠道。
目前，邮储银行个人网银和手机银行作为互联网金融重要载体之一，功能的日益强大使之逐渐成为邮储银行维系客户、服务客户、提升客户的主要渠道。
二、邮储银行个人网银、手机银行优劣势分析
（一）产品优势
个人网银：一是交易成功率高，根据人民银行的通报显示，邮储银行的个人网银交易成功率高，在各家银行当中排名前列；二是安全性高。全国首家使用包含客户姓名、金额等信息的短信密码，通过双渠道、双因素的事中控制，保障客户资金安全。由于使用了双渠道双因素的认证模式，邮储的个人网银安全性较其它银行相对较高。在其它商业银行网银受到钓鱼网银、木马程序、黑客攻击时，邮储个人网银抵御性更强。
手机银行：是目前最热门的一项电子银行业务，由于手机体积小，手机银行功能齐全，等于是客户掌上的银行柜台，非常方便。相较于其它银行，邮储的手机银行有以下2个优势：一是邮储的手机银行客户端版本同时支持5种手机操作系统，是目前支持手机操作系统最全的银行。二是根据开发技术的不同，邮储的手机银行分为三个版本，分别是客户端版、WAP版和万能卡版。邮储万能卡版本同时支持智能机和非智能机，包括山寨机，是目前支持手机种类最广的银行。随着智能手机的不断推广和山寨手机的泛滥，以上两个特点成为邮储手机银行业务最大的竞争优势。
（二）产品劣势
较其它商业银行，邮储个人网银、手机银行一是业务功能不够丰富，在缴费、酒店、火车票余额票务等生活服务的功能上与商业银行存在差距。其它商业银行代缴费品种齐全。如招商银行开发的手机银行“商旅预订”功能，不但可以购买机票而且可以实现国内酒店预订，实现了出行客户的一条龙服务。邮储手机银行的“商旅服务”只能购买飞机票。二是手机银行的特色功能较比其它银行存在一定的差距。如建行的手机银行支持预约取款功能，客户凭特约取款ID及取款密码即可在建行自助设备无卡取款；建行手机摇一摇功能，可实现客户查询账户余额、查询外汇牌价、查询网点信息以及转账；光大银行的“摇摇缴费”等，受到众多“摇摇族”的热捧。
三、分析结论
个人网银、手机银行作为一种全新的经营理念和服务方式，改变了银行原有的服务模式和竞争规则，带来了传统银行业务的重大变革，开辟了新的交易处理方式和客户服务方式，几乎所有的大、中、小型银行都向客户提供了个人网银、手机银行服务，未来，个人网银、手机银行对商业银行经营管理转型的服务支撑、业务分流、改善结构、品牌宣传等方面起着决定性作用，已经成为商业银行创新发展的重要支点和增长引擎，也是各银行间竞争的焦点。
邮储银行要以个人网银、手机银行为引领，将大力推进个人网银、手机银行业务快速、稳健发展作为战略发展的重要组成部分。积极应对互联网金融冲击。要坚定地优先发展电子银行业务，抓住互联网发展机遇，快速扩大电子银行客户规模。充分发挥线下网点众多的优势，着力加快电子银行业务的拓展。
四、邮储银行面临的发展机遇
2014年政府工作报告提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，2015年政府工作报告更加明确要“把一批新兴产业培育成主导产业，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。无疑，2015年将是互联网金融全面渗透金融业的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，到金融产品创新，它的成长正改变着未来金融的形态，作为经济运行支付结算和电子支付主要参与主体之一的银行业也将迎来新的机遇：
（一）传统行业与互联网融合已成为必然趋势
国家明确“互联网+”行动方向，为各行业参与“互联网+”行动确定了指导细则与支持措施，放宽融合性产品和服务市场准入，鼓励创业创新、产业融合，工业、农业、服务业、商贸流通、交通运输、金融业、旅游业等行业互联网化大势所趋。更宽松的监管环境、更好的技术支持、更多的创新原动力为电子银行发展带来了诸多机遇。
（二）移动金融重构电子银行市场格局
随着移动金融时代的全面到来，人们已经习惯利用手机银行完成在线购物、理财、转账、缴费等各种金融消费行为。目前，各家银行都将移动银行业务视作巨大商机，因为这一渠道不仅能够通过移动支付提供潜在的新的收入来源以及新的市场营销和服务机会，还能够更好地留住现有客户，发展更多外源客户。
（三）电子支付业务是银行发展转型的重要推手
随着第三方支付机构在互联网支付领域垄断地位逐渐形成，以及其对电子支付业务的创新发展和对金融服务的广泛涉足，使商业银行面临着被脱媒、被边缘化的危机。电子支付业务的快速发展俨然已经成为商业银行转换经营模式的重要推力。无论是被动应对，还是积极主动抢抓电子支付大发展契机，已经成为各家商业银行面临的重要机遇。
（四）网点智能化推动银行服务方式不断转变
伴随着高科技的广泛应用，超级柜台、VTM、智能叫号机、自助填单台等先进机具日益普及，对于银行来说，“智能化”网点在拓展银行服务渠道、提高服务效率、提高现有客户满意度的同时，也为银行节约了大量的人工成本，使得银行得以腾出更多的时间和精力，去发现和满足市场的潜在需求。
五、邮储银行电子银行发展策略
（一）强化服务意识、定位客户群体、加快电子银行客户的集群拓展
围绕做大客户规模，紧抓“五大类”目标客户群体，加快电子银行客户拓展。一是移动金融客户营销。以手机银行、微信银行激活使用为重点，形成“注册激活”、“关注签约”同步完成的模式。手机银行以免费转账、激活扫码、二维码购物为主要活动形式，微信银行以关注签约、体验信用卡账单推送和分期功能为侧重点开展营销。二是校园客户营销。在两届大学生网商大赛基础上，立足综合营销，继续开拓校园市场，加深学生群体的开发，推进校园业务拓展。联动个金、信用卡、公司、信贷业务，实现综合效益最大化，在校园市场进一步树立邮储电子银行品牌形象。三是网上商户营销。一方面深化与现有商户的合作，另一方面积极拓展烟草公司、政务中心、基金公司等综合收益较高的商户，同时，着力挖掘商旅服务、音乐视频、小说网游等新型商户，引导商户网购客群向电子银行客群转化。四是城市理财客户营销。一方面要做好产品宣传，吸引理财客户开通并体验电子银行；另一方面要利用电子银行理财在线签约功能，引导电子银行客户开通理财功能，扩大电子银行理财客户规模。五是网点客户营销。要树立综合营销观念，做好网点VIP客户、信用卡、消费信贷、小企业信贷、代发工资、代缴费等重点客群的交叉营销，实现网点存量客户向电子银行的有效转化。
（二）强化精细意识、依托数据分析、深度挖掘潜在“长尾”客户群
加强与科技部门沟通协作，做到业务、科技相互支撑无缝对接，依托交易数据，通过交易行为以及交易习惯分析，深度挖掘潜在客户，开发针对性产品，指导开展基于客户需求的精准营销服务，引导客户使用电子银行。开展核心业务客户数据分析和交叉营销。一是加强对缴费类客户的交易行为分析，定期对使用柜面缴费的客户按年龄分段进行抽样调查，按季度分别对40岁以下、50岁以下、60岁以下客户群进行数据分析，由小到大，分步推进一对一营销，做好电子银行交易转换工作。二是加强对信用卡和信贷类还款客户的交易行为分析，定期对在柜面进行还款的客户按业务种类进行抽样调查，数据分析，制定对应的联动机制，做好现有客户深度挖掘工作。三是加强对转账汇款类客户的交易行为分析，定期对在柜面进行转账汇款的客户按交易类型进行抽样调查，制定有针对性的营销活动方案及优惠政策，做好转账类客户向电子渠道迁移工作。
（三）强化平台意识，努力将电子银行打造成为宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口
加快平台建设力度，不断丰富和完善线上产品业务种类和功能，促进渠道整合，强化营销服务，努力将电子银行打造成全面、便捷、高效、统一的宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口，努力推行全行所有产品线上线下联动服务营销，将线下产品搬至线上，让产品都通过O2O在电子渠道上得到体现，充分展现产品优势，将电子平台打造成宣传营销的主渠道，交易的主阵地，展示邮储产品特点和银行服务的重要窗口。
（四）强化规划意识、优化布局、加快网点服务电子化转型进程
一是加强电子银行体验中心建设，在具备条件的网点全面完成所有银行网点电子银行体验区建设。二是加快自助银行建设步伐。做好自助设备布局规划，填补空白服务区，方便利民，提升全行自助银行社会形象。
（五）强化考核意识、打造团队、推进柜面服务的电子化迁徙速度 电子银行业务是市场以及行业未来发展的方向和核心，要持续不断地加强基础能力建设，为业务发展提供有力支撑。一是打造一支精通电子银行业务并善于运用电子渠道指导、维护和营销客户的电子银行专员精品团队。二是强化考核机制，将业务发展指标与各级人员挂钩，奖惩分明，提升一线人员业务分流主动性，培育良好的分流引导习惯。三是做好客户引导体验工作。充分利用网点电子银行体验设备，让客户体验邮储电子银行产品的方便快捷，培养客户良好的交易习惯。
（六）强化精准意识、细分市场、打造新型城乡差异化营销模式
针对城市和农村不同客户群体，借助网络优势，积极探索电子银行营销和服务新模式。一是针对农村市场，充分利用移动客户端，紧抓农村电子商务发展契机，固化并深化客户电子银行交易习惯，增强电子渠道的日常生活、工作、学习及各项缴费、支付的体验，拓展市场、占领份额。二是针对城市市场，以项目为抓手，以行业应用为目标，综合营销，加强市场全面开发，将电子银行业务嵌入行业运营之中，通过深入目标市场开展路演、现场体验等方式，向目标客户展示邮储软硬件实力，增强项目营销成功率，打造邮储电子支付结算的大行、强行形象。
（七）强化创新意识、加大营销、不断推出个性化服务行业应用
从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。同时，在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现更多银行柜面无法提供的产品和服务。
银行电子化论文范文第2篇
[摘要]选取吉林省九台市上河湾镇的五台、干沟、双顶子、焦家四个村和卡伦镇的幸福、红星、龙泉、王家四个村抽样选取120户农户进行了问卷和入户调查，叙述农村区域电子银行业务基本情况。对影响电子银行业务开展的因素进行分析，提出完善电子银行市场的对策和建议。
[关键词]农村电子银行市场；细化客户层次；网银交易
[DOI]1013939/jcnkizgsc201529198
1农村区域电子银行业务基本情况
从抽样农户的基本情况看：一是电子银行业务量逐年递增。我行根据农村地域特点，在原有借记卡宣传推广的基础上继续推出了短信银行、网上银行、手机银行、特约商户POS机等业务，其中尤以手机银行业务增长最快，上河湾镇四个村的年平均增速为37%，卡伦湖镇四个村的年平均增速为24.5%，整体平均增速为3075%；其中网上银行由于还处在宣传推广的初始阶段，相对增长乏力，上河湾镇和卡伦湖镇注册网银的农户年平均增速为2.5%，近一年网银交易户数占抽样户数不到2%。二是收益贡献份额逐年攀升。随着我行电子银行业务的完善和服务质量的提高，其收益份额也在逐年增长，其中银行卡业务已成为中间业务的主要来源之一，截止到2015年2月，我行上河湾支行和卡伦支行的银行卡存款份额分别占各自项存款的12.8%和105%，且银行卡收入占中间业务收入达62.1%。三是电子银行使用率和经济水平相关。从年龄结构观察，使用电子银行80%的抽样农户年龄分布在20～40岁；从收入层次观察，年收入在5万～10万元的农户，使用三种以上电子银行业务的占72%，两种以上占83%；年收入在2万～5万元的农户，使用三种以上电子银行业务的占31%，两种以上占53%。从以上数据分析看，农村电子银行业务特征主要表现在以下几个方面：
农户对电子银行业务需求不断提高。样本农户中有84户表示在未来两年有使用手机银行的打算，占到抽样户数的70%，有43户在近一年内与他人有过手机转账的经历，占到抽样户数的35%，有87户使用借记卡存取款，占到抽样户数的80%，有2户使用过网银交易，占抽样户数的2.5%。
电子银行产品使用率存在差异，且受地域和经济水平影响较为明显。问卷调查结果表明，在经济水平较好的幸福村，近两年使用电子银行的频率较高，在抽样农户中使用两种以上电子银行业务的有11户，6人在近一年内使用过手机银行转账，使用银行卡存取款的农户占抽样户数的89%，在经济较为落后的干沟村，则有4户使用两种以上电子银行业务，且使用频率较低，只有2户注册过短信银行，一户使用过手机银行转账，且多数人还沿袭用存折进行存取款的传统方式。由此可见，在经济落后区域，满足日常生活所需的存取款需求占主导地位；而在经济较好区域，对电子银行新产品的使用率显著增强，同时，使用银行卡进行日常业务办理的需求上升，而存折的使用率明显下降。总体上看，随着收入水平的提高，农户电子银行业务需求占比呈上升趋势。
2影响电子银行业务开展的因素
2.1思想认识不足，业务发展不平衡。
特别是近几年一些大型银行退出农村市场，市场份额竞争压力少了，出现小富即安的思想，抢占市场、拓展业务的干劲小了，尤其是对新产品和新业务的重视不够，如网上银行业务开展以来，多数所辖乡镇注册登记户数不足百户，且网上交易仅在1%到2%之间，多数乡镇网点营销的积极性不高，推广力度不到位，究其原因是部分人员责任意识不够，主体人员任务不明确，绩效挂钩考核不到位，使此项工作摆不到应有位置。
2.2市场培育能力差，缺乏售后服务理念。
目前农村市场现有的金融机构，大部分为邮储、农行及农商行或农村信用社三足鼎立局面，电子银行农村市场的培育各家还都处在简单的营销推介阶段，尤其是柜面营销，往往只注重能给自身带来直接收益的手机银行、短信银行，而不注重其他产品的营销和推广，一些客户虽然注册登记了网上银行，但没有进行跟踪回访，部分客户遇到操作困难时，无法得到支持，极大挫伤了客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费，没有形成综合营销和可持续培养的大格局。
2.3客户结构不突出，针对性营销不足。
从整体看，我行电子银行业务的农村市场还处于由规模扩张向质量提高的转轨期，客户结构的细分不够，低端客户多，高端客户少，年龄结构划分不到位，中青年使用比例大，存在两头轻中间重的分布格局，由于客户结构细分不足，分层营销能力不够，不能体现出差异化服务，造成资源流失。
3完善电子银行市场的对策建议
3.1理念转型，科学定位电子银行市场
把电子银行摆在业务拓展的突出位置，加大人员培训，使全员认识到发展电子银行业务是提高我行竞争力的重要举措；加大农村地区电子设施布放力度，完善和扩充现有网上银行和自助缴费功能，增强各类转账交易功能，大力拓展手机银行业务，弥补农村边远地区金融服务不足的现状，延伸我行金融服务地域和服务时间；设立专职产品经理，正确处理客户经理和产品经理、直接效益和间接效益的关系，形成上下协作，相互配合的营销理念，调动全员营销电子产品的积极性和主动性。
3.2服务转型，不断提高客户体验度和客户粘度
提高针对性服务，有意识的培养客户使用我行电子银行产品，如向经常跨地区交易和转账交易的客户，推荐我行的手机银行，向需要网上交易和有理财愿望的客户推荐我行的网上银行、网上商城及P2P投融资平台，对本地客户实行上门服务，增强对使用我行电子产品客户的后续服务，建立快速响应机制和信息反馈机制，及时解决客户使用电子产品时的操作难题，抓紧客户对产品信息的反馈工作，不断优化现有产品，推陈出新，增强客户的体验度和忠诚度。
3.3营销转型，细化客户层次提供相应服务
目前，农村客户主体分为三个层次：一是中等收入水平以下的贫困农户。这部分农户有少量的积蓄，但是缺乏理财意识，可以推荐我行银行卡小面额的存款增值服务。二是有一定经济基础的农户。这部分农户有一定的资产或信用度，可以提供银行卡、手机银行、短信银行等业务，增大其存款份额和电子银行交易频度。三是有相当规模的资产和较强经济基础的富裕农户、个体工商户和企业主。这部分农户的资金需求通常是为了扩大再生产或者提供流动资金，可以为他们提供白金卡、短信手机、电子邮件、传真、企业网银和个人网银业务，并不断推介我行的新产品、新服务，扩大高端客户群体占有率。
参考文献：
[1]李玉军农村信用社发展电子银行业务风险浅析[J].中国市场，2014（2）
[2] 程言敬互联网金融下的电子银行发展刍议[J].中国市场，2014（12）
[3]高蕾电子银行营销策略分析[J].中国市场，2014（12）
[4]尹永臣农村信用社开展农村电子银行业务的难点、问题和对策[J].金融发展研究，2014（12）
[5]程言敬互联网金融下的电子银行发展刍议[J]. 中国市场，2014（12）
[6]李玉军农村信用社发展电子银行业务风险浅析[J]. 中国市场，2014（2）
银行电子化论文范文第3篇
目前，银行业的竞争日趋激烈，要想在对手云集的环境中争取一席之地，银行就必须有自己的核心竞争力。而随着银行产品、业务和渠道的创新，电子银行越来越成为未来银行核心竞争力的基础，甚至成为银行核心竞争力本身。
电子银行既包括银行电子商务，也包括银行管理信息化，它融合了技术、业务、管理、制度等要素。对于大银行来说，电子银行是管理创新和产品开发的重要平台;而对于营业网点少的中小银行来说，电子银行是展业的重要工具。
电子银行是银行核心竞争力的基础
银行要打造强大的以客户为中心的服务能力，离不开电子银行的支持。其一，以客户为中心，关键是业务全能化，银行、证券、保险、基金产品的交易都可以在同一个平台上实现，当客户进入网上银行，面对的是一系列可供选择的交易，比如基金、外汇、期货、黄金、保险等。其二，以客户为中心需要多渠道为客户服务，比如呼叫中心、ATM机、手机银行、PDA银行、有线电视银行、网上银行等等。未来的以客户为中心，可以通过更高级的联系中心来实现，客户不需要到银行的物理网点，就可以通过虚拟空间享受金融服务。虚拟银行是未来银行业发展的趋势。其三，客户关系管理系统CRM是银行管理客户资源的重要工具和平台，银行据此发现优质高端客户，并提供相应的优质服务，以提高客户满意度，从而带来利润。
新产品设计的“随需应变”能力离不开电子银行的支持。目前国内银行的产品都是标准化的，缺少个性化产品。而随需应变则是银行提供服务的最高境界。随需应变不但要求银行迅速开发、组合出满足特定客户需求的一定品质的金融商品，更要确定这种金融商品的价格。随需应变的难点有二：系统开发速度跟不上随需应变的节奏;要求系统对新业务有预见性，以便在现有框架下包含未来新产品的特征。这种产品元素的动态组合能力是我国目前的电子银行所不具备的。SOA设计思想的重要目标就是通过银行的业务分析来分解出基本元素，以提供新产品、新功能开发时需要的基本元素。这样，新产品的设计不再是由技术人员来实现，而是由业务人员来实现，产品开发的速度大大加快了，功能大大加强了。产品设计人员只要知道组合产品的思路和方法，就可以迅速地组合出所需要的银行产品，参数设置、风险衡量、定价等等都已经由系统自动实现。
银行业务管理上的前后台一体化趋势离不开电子银行的支持。新的银行IT系统设计的思路是前后台一体化，主要目标就是根据产品线来组织相应的审计、绩效考核、风险管理等流程，业务流程不再是简单的前台业务，后台管理直接与产品线对接，以完善产品的风险管理、绩效考核等功能。传统的前台做业务，后台再定期对业务进行稽核的方法不适合新形势发展的要求。前后台一体化在银行里表现为银行按产品线来组织相应人员到一个团队，而不再是按部门来配置人员。这样做缩短了管理周期，使管理与业务同步，即时发现问题即时处理，避免问题积压导致最终的总爆发。
风险管理模型的实现离不开电子银行的支持。巴塞尔新资本协议要求银行按照资本充足率来进行监管，而计算资本充足率的基础是风险资产。各种金融资产风险的实时监控依赖于技术平台的处理和分析能力。另外，利率风险模型、信用风险模型可以预测利率变化和信贷风险变化给金融机构经营带来的压力。大型银行利用风险管理模型管理风险，以保证风险在可控范围内。国外大银行风险管理的VAR模型值得我们借鉴，但目前我国还没有较好的VAR模型产品，需要加强模型研发和基础数据准备。
对银行的监管建立在银行电子化的基础上，电子银行本身也是银行监管的重要内容。对上万家银行进行监管是离不开计算机辅助管理的。目前银监会推广的监管数据上报系统只是银行电子监管的一个方面。骆驼评级制度，是对银行的资本、资产、管理、收益、流动性评分，根据评分将监管对象分为不同的监管级别，从而提高监管效率。对电子银行操作风险的监管，特别是安全监管是最近银监会的重要工作内容，包括异地灾备、安全分级、推广IT运维管理模型ITIL等。
数据挖掘和商务智能更是电子银行的强项。银行数据挖掘和商务智能是互相联系的过程。数据挖掘包括数据收集、数据清洗、数据仓库、数据集市等，而银行商务智能则指收集、管理和分析结构化、非结构化的银行商务数据和信息，创造出可供决策的新知识。这些技术为银行精准营销、客户信用管理提供了重要工具。充分利用银行商务智能可以进行科学的产品定价、新产品开发和管理决策，这些可以极大地提高银行的竞争力。基础数据不完善是目前银行数据挖掘和银行商务智能发展的瓶颈。
完善电子银行路径
既然未来银行的核心竞争力离不开电子银行，那么怎样完善电子银行，提高银行的核心竞争力呢?可以从四个方面简要回答这个问题。
利用电子银行实现银行战略的主要过程。第一步，制定银行发展战略;第二步，制定银行信息化发展战略规划;第三步，完善信息技术管理，包括数据、应用系统、平台、网络等要素，保证战略规划的实现;第四步，强化银行管理对电子银行的支持，包括资源、组织结构、流程、规范标准等要素;第五步，利用电子银行技术和管理对银行核心竞争力的诸多范畴提供支持，如新产品开发、风险控制、营销、业务创新、决策支持等。
分析比较现有电子银行两种开发方法。第一种是金融工程法。该方法遵循ISO标准，开发过程被分为需求分析、设计、代码编制、测试等几个阶段。由于缺少复合型人才，以及信息在传递过程中的损失和变异，用这种方法设计出来的产品性能不尽如人意，还存在开发周期长、可扩展性弱等缺陷。有时顾客对自己的需求并不能很清晰地表述出来，特别是轮廓还不清晰的创新业务，这种最早期的软件开发工程化思想难以适应软件需求不清晰、需求多变的情况。
第二种方法是原型开发法。这种方法要考虑行业的特点，制定相应的软件模型，并从模型扩展性的角度预先考虑业务需求的个性。模型设计需要复合型人才，需要相当丰富的软件开发经验和产品经验，还需要较强的思维能力，以便构造出符合要求的、可扩展的、流程弹性大的产品。好的银行原型软件可以利用行业标准模型提升中小银行的管理。我国银行业从国外引进核心系统的初衷即在于此。
电子银行技术和标准等基础设施建设。银行为了提高软件开发效率和系统维护效率，需要自己开发一些工具软件和平台软件。如在网银中嵌入网银大盗病毒扫描功能。在软件开发过程中，不可避免地会涉及到标准问题，如数据接口标准等。如果不对这些标准进行统一，则各银行系统之间数据接口的成本就会急剧上升。目前我国银行标准委员会已经制定了大量标准，但主要是引进国外的现成标准，缺少自己开发的标准。金融监管机构引导标准的制定，可以减少行业标准形成的成本，减少博弈时间，减少博弈结果不确定性带来的后果。此外，电子银行基础设施还包括数据仓库建设、决策模型构建、安全设施、通讯基础设施以及银行信息化关键设备国产化、数据大集中后的技术风险防范机制等等。随着技术的进步，电子银行的基础设施越来越先进，电子银行的功能也就越来越强大，安全也越来越有保证。
大型银行开发模式的优化。我国大银行的产品开发已经消化吸收了国外的参数配置思想，形成了参数配置中心，部分新产品可以通过参数配置来实现。实际上，银行的产品上线往往要走一些弯路。比如说，业务界面过于复杂，系统稳定性不好，甚至导致系统宕机。还有，很多银行每过4～5年就要更新所有系统，因为原系统无法容纳新功能。推倒重来是软件工程开发模式的主要缺点。这种模式开发成本高、周期长，需要提前二三年就进行下一代系统功能的设计。通过新系统上线的项目方式来推动电子金融创新，虽然暂时能够满足需要，但视野不够开阔、眼光不够长远的弊端必然阻碍电子银行更高层次的创新。
总之，电子银行是未来银行的核心竞争力，打造以客户为中心的强大的服务能力、随需应变、前后台一体化、数据挖掘和商务智能等都离不开电子银行。所以，提高我国银行的核心竞争力需要完善电子银行。在这方面，除了增加电子银行研发的投入外，还需要打通从银行发展战略到电子银行实施的通道，选择合适的电子银行开发方法，建设电子银行技术和标准等基础设施，对现有大银行的软件工程开发模式予以优化等。
(作者单位：中国农业大学经济管理学院)
银行电子化论文范文第4篇
摘 要：随着经济形势的不断发展，银行业传统的业务模式面临巨大的挑战，银行转型是未来的一大趋势。重点分析银行基层网点转型中团队理念、激励机制和业务转型等问题，并就此提出了相应的解决思路。
关键词：银行转型；基层网点；团队理念；激励机制
随着国民经济的不断发展，民众的金融需求也呈现多元化的增长，对金融市场的关注程度也逐渐提高，因此银行必须改变原有的粗放增长模式，朝着能为客户提供多层次、全方位的金融产品和差别化的金融服务的集约化模式发展。在当前大的经济形势下，网点转型便成为未来银行业发展的大趋势。我行在网点转型方面走在行业的前列，提出了网点转型的“三综合”思维理念，即要将网点打造成“产品展示平台、产品销售平台、客户服务平台、客户体验平台”。
1 团队理念的思考
在网点的工作和学习过程中，我们深知网点团队理念的重要性，团队包括产品支撑团队和营销团队。基层网点的对公客户经理在为企业提供服务的时候，往往不懂产品，或者是只能对产品有大致的了解，具体的操作环节往往不知道，向上级行的公司部咨询往往效果不好，这个时候强点支行就缺少一个产品研究团队的支持，即针对不同企业的需求制定不同的产品，以求达到企业和我行的效益最大化，在对私方面，我们的对私客户经理在为个人提供理财等服务的时候，往往缺少一个宏观的调配产品的能力，如今天我们应该向客户推荐哪些类型的理财产品，基金、保险和黄金各比例是多少等，缺少一个产品与业务支撑团队对对私产品的优化配置的支持。同时在国家和行业政策不断变化的情况下，新的知识和新规则不断变化，都要求我们强点支行有一个专门的产品与业务支撑团队。因此建立一支能为客户提供专业、优质的金融产品与服务解决方案，同时能为员工培养、渠道建设和方案研究提供智力支持的专业化团队具有重要的意义。团队的目的是使团队的效率最大化，只用将产品与业务支撑团队和营销团队很好的综合，才能更好的实现客户和银行的效益最大化。
2 激励机制的思考
激励机制不仅是管理学研究的重要范畴，更是一个团体运行效率的指示器，良好的激励机制能很好的促进基层网点的发展，相反则会阻碍基层网点的发展。激励机制是一个大的学问，它涵盖层面较广，从激励的原因来分，它分为有形激励和无形激励，网点的有形激励是指对于一定的时期内针对员工完成的业务量给予激励，无形激励是指在一定的时期内针对员工的工作热忱、工作积极性和工作时间等给予的激励。一个良好的激励机制是能够将有形激励和无形激励很好的综合的体制。银行基层网点往往走两个极端，大多数的基层网点往往只看重有形激励，如在在季末或者年末根据个人完成的业务量来对员工发放奖金，单纯以业务来考核一定程度上会增加员工工作积极性，但是由于员工工作的类型和工作的难易程度不同，这种激励也间接的鼓励不作为，如有的员工由于历史原因享受网点的固有资金，每天基本不用做什么，只需要简单的维护一些客户，就可以获得高额的奖金，而另一些员工工作很辛苦，从事一些不盈利但是对网点重要的工作，结果奖金却很少，这种激励机制就会挫伤这部分员工的积极性，从而鼓励不作为，因此在激励机制的执行过程中，只看重无形激励或者只看重有形激励往往都是片面的，不利于银行基层网点的转型。因此将有形的激励和无形的激励相结合是未来网点转型的重点。
3 业务转型思考
传统的银行基层网点只是从事一些简单的储蓄和会计业务，随着信息技术现代化和人民生活方式的改变，基层部分业务已被其他渠道分流出去，人们也逐渐习惯了电子银行等便捷渠道，基层网点的业务转型便成为银行转型的重点，业务转型的重点是由简单的储蓄和会计业务发展为公司信贷、个人贷款、投资理财等综合性的业务发展，对于业务转型大的趋势银行业是达成一致意见的，但是转型中需要处理的问题却存在很多分歧，例如如何处理好综合化和专业化的问题。本文认为在处理网点转型中要重视一下问题：一是改变传统的人员隔离模式。传统的银行分为对公柜台和对私柜台，储蓄和会计，前者和后者业务之间往往是相互隔离的，储蓄不能办理会计的业务，会计不能办理储蓄的部分业务，这种模式的弊端是造成基层网点资源不能有效利用，这种资源配置的不合理首先主要表现为人员配置不合理，如很多时候办理会计和储蓄业务客户不均衡，有时候储蓄客户人较多，会计上客户较少，有时会计上客户较多，储蓄上客户较少，其次是分工不均衡，人员的不均衡就会从整体上占用网点的人力，进而限制了这部分人力从营销工作，因此造成基层网点的效率非帕累托均衡，因此要打破网点人员隔离模式，实现业务部分的三综合。二是调整基层网点的内部分工。在业务的综合之后，可以调整基层网点的内部工作不均衡状态，但是基层网点的内部分工是网点转型的重点，网点转型的目的是提高银行的业务营销能力，这就需要将网点的员工做一个整体的分工，分别组成客户经理、产品经理和柜员，同时组成部分团队小组。
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银行电子化论文范文第5篇
摘要：随着互联网技术与电子商务的深入发展，电子银行作为Internet的一个重要应用在国外蓬勃发展，应用日益广泛。随着人们在日常生活中与银行的交集越来越多，从刷卡缴费、投资理财，甚至小到水、电、通讯费缴纳，大到买房买车、置业安家无一不与银行扯 上关系。但是，每笔业务都要去银行排上长长的等待业务也实在烦人。其实，这样的你已经“OUT”了，手机银行、电话银行、网上支付、远程银行等方式正在有效替代有型的物理银行，足以满足生活中大多数金融服务需求，让你可以“宅”在家里玩金融。那么其对监管的要求越来越高。本文为此具体探讨了我国电子银行的发展与监管对策。
关键词：电子银行；安全；监管；法律
1、我国电子银行发展的现状
1.1 我国电子银行使用的现状
电子银行即通过电子信息渠道，提供金融产品的，与传统银行相对应的新型银行组织形态，它反映了银行业在采用信息网络技术进行金融创新而导致银行业在经营方式、组织形态等方面的制度变迁。我国的电子银行业务产生于上世纪末期的90年代，其主要标志为招商银行和中国银行分别于1996年和1998年率先推出了电子银行网上支付业务。2007年中国工商银行成为国内首家电子银行交易额突破100万亿元大关的银行，2010年更是进一步提升到400万亿元。截至2010年底，全国个人网银客户已达2.48亿户，比年初大幅增加了52.81%。2010年中国网上银行市场交易总额达800.88万亿。截至2011年第3季度末，中国网上银行注册用户数达到2.89亿。
1.2 电子银行的优势
1.2.1 降低了业务经营成本
电子银行与传统银行相比，最大的优势就在于节约了成本。电子银行的成本优势十分明显，不仅每笔交易仅为柜面交易的十分之一，还大大节约客户的交通费用和时间成本。有调查显示，某某银行前3个月共完成各类交易1.5亿多笔，哪怕每两笔需用一张纸，全年行里光节省的大小纸张就有5000多万张。正因电子银行利国利民，今年，随着3G手机的广泛应用，行里将把“手机银行”作为推广重点，加快使银行从实体银行向“低碳银行”转变。
1.2.2 突破了地域限制
由于电子银行的虚拟运作方式，电子银行的服务范围已经突破了地域的限制。比如手机银行突破了传统银行服务时间、空间上的限制，用户可以在任何时间、任何地点处理各项业务。企业版手机银行就彻底让企业财务人员“解放”出来了，不仅可以实时查询企业账户收付款情况，查看交易明细信息，而且可以对企业财务人员提交的贸易买卖的付款信息进行授权确认。
1.2.3加快了业务创新
电子银行改变了传統银行的业务流程，资金的划拨周转在一瞬间即可完成，而电子银行良好的业务扩展性，使得银行加快了业务创新。我们知道，中小企业主由于经常出差在外，很多时候待支付的货款一直挂在网银上没法进行授权付款，耽误了发货期，只能干着急。比如深圳发展银行针对企业移动金融服务的诉求，把账务查询、移动授权等功能带入了企业手机银行。手机银行作为一种崭新的银行服务渠道，与传统网银相比，它的移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、 时尚”的优势特效就凸显出来了。
2、电子银行发展中存在的风险
随着电子银行的迅速发展，其安全问题也引起了社会广泛关注。不法分子制作克隆卡、通过网银盗取客户资金等金融犯罪花样不断翻新，导致一些客户对电子银行业务望而生畏。
2.1 技术风险
一般来说，电子银行的技术风险在理论上是不存在的，UKEY里有个CPU，所有数据是128位加密的，每毫秒都在变化，破解的几率比买彩票中500万的几率还要低很多。银行信息技术风险比较常见的表现形式有系统响应时间过长，系统宕机，服务中断;客户信息泄露，客户账户资料或者客户身份被冒用;银行电子渠道遭受攻击，比如黑客入侵、拒绝服务攻击;病毒入侵;数据记录不完整或不正确，自然灾害带来的设备、数据的毁损、服务中断等等。近年来，我国各大银行纷纷从原有的数据分布式处理模式，逐渐转 向了数据大集中处理模式。数据集中为银行的改革与金融创新提供了重要的技术手段和条件，为各金融机构带来巨大的收益，但同时也带来银行技术风险高度集中的 新问题。近几年，随着银行业数据大集中的不断推进，国内各银行的信息技术服务大范围中断的案例时有发生。去年，就发生了数起信息科技风险事件，个别金融机 构或服务提供商由于信息系统故障而导致全国大面积、较长时间业务中断，造成了一定程度的社会影响，引起各方面的高度关注，其教训必须引起国内金融机构的高 度重视。分析其中原因，数据大集中后灾难备份中心滞后、监控滞后、应急体系建设滞后和对集约化数据中心安全生产管理不足是造成银行业信息技术服务中断的主要原因。
2.2 管理风险
我们知道，根据巴塞尔协议对电子银行的定义，当银行介入电子银行领域开展服务时，并不会产生新的风险的类型。但是给银行经营风险带来一些新的要求，比如说技术风险和 外包风险，这都是电子银行风险管理中的一些特点。各个国家对电子银行风险监管的手段不一样。英国金融服务局认为电子银行只是银行拓展业务的一种渠道，故对 电子银行持“技术中性”的态度，不因电子银行这种新型服务渠道的产生而改变基本的银行监管，也没有专门针对电子银行制定规章，对电子银行的监管主要是维护 金融市场的有序竞争，保护消费者权益，同时防止阻碍金融的创新。
2.3 操作风险
前不久，一名从事小额股票交易的交易员使得瑞士联合银行亏损23亿美元。令人震惊的是，他的违规交易已经进行了3年之久，瑞银竟毫无察觉。在业务调整以及风险中心调整的过程中，由于商业银行缺乏监控市场风险和操作风险的经验，“魔鬼交易员”违规交易造成严重损失的事件时有发生。 1992年，巴林银行一交易员的违规操作给这家老牌银行造成14亿美元损失，并最终导致其破产。2007年，法兴银行一交易员因从事未经授权的投机交易， 最终导致71亿美元损失，创下了截至目前违规交易损失的世界纪录。出现魔鬼交易员，并不是银行体系共有的现象，更多的还是银行内部风险管理体系的缺陷所致。国际银行监管当局对商业银行市场风险及操作风险的监控要求已大幅度提高，但对监管者和银行业来说，相关风险并未消失，未来仍有很多工作要做。
2.4 市场风险
随着互联网金融服务的发展，遭到黑客和病毒的攻击，带来极大的安全 风险。金融业务与服务创新一直是近年我国银行业研究的主题，而借助网上银行、电话银行、自助银行、手机银行等多种渠道实现银行业务与服务创新，也一直是我 国各商业银行业务与创新的主要手段。目前，各商业银行正在依靠信息技术为客户提供全天候服务，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、 债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。但随着金融网上业务的拓展，诸如信用卡号失窃、电子欺骗等金融犯罪活动逐年增加，来自互联网的各类攻击、病毒及黑客 入侵对金融信息系统的安全带来巨大威胁。我国电脑用户的网上商业行为越来越多，很多黑客的行为从纯粹的攻击兴趣转为非法牟利，通过网上攻击获取用户密码窃 取账户钱财的事情时有发生。
2.5 法律风险
当前网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人權责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。不过银监会在这几年也发布了一些法规，最早是人大发的电子签证法，是开展电子银行业务的一个基本法律，此后颁布了了电子银行的安全管理办法、电子银行安全 评估指引、电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程，以及关于做好网上银行风险服务的管理通知等，在不同的阶段做了不同的管理法规。
3、当前国内外电子银行的监管现状
目前国内外银行体系已经开展了面向用户的电子银行业务。与此同时，随着直接面向用户的电子银行系统技术的推出，电子银行通道也随着时代的进步和信息技术的发展而被拓宽了，出现了以下发展趋势：在功能上，由封闭型转向社会开放型，从独立的行业性向多家的社会性转换，由一家银行向多家银行发展，由单一的帐款服务系统向综合服务发。从技术上，系统结构由集中型处理向客户机/服务器的分布式处理转化，开发手段由采用高级语言逐步发展到采用第四代语言，数据组织由传统的文件系统向数据库发展，组网方式由专用的网络向公用数据网和局域网相结合的方式过渡。
4、我国电子银行监管可持续发展的对策
4.1 建立健全法律制度
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度，加快 相关的法律法规建设。网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。
4.2 建立自律监管组织
一方面，要加强企业内控制度建设。内部控制是操作风险管理的重要工具，从已有案例来看，绝大多数操作风险都是与内控漏洞或者与不符合内控程序有关。尤其是 魔鬼交易员，都有从事后台工作的经验，这为其掩盖违规操作事实提供了便利。因此，设计合理的风险管理程序很有必要。岗位分离、双线制约等基础风险管理流程 仍需进一步强化。同时，要提高内控部门的监督作用，加强对新业务和新金融工具的监管，加强对表外业务的检查，并对操作风险隐患进行及时整改，避免同一类操 作风险蔓延或长时间得不到有效控制。另一方面，在观念上扭转和改变交易员的机会主义倾向，也是从根源上杜绝违规交易的重要内容。
4.3 加大基础安全投入
鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。同时其中银行信息技术风险管理和风险防范是一个长期的过程，绝不可能一蹴 而就。通过一个阶段的风险防范，或者几个技术方案，决不可能解决未来所有的风险。随着外部环境和银行自身的变化，新的风险还会不断滋生出来。这就要求银行 必须将信息技术风险管理和防范当作一个持久、连续的工作来完成。这样才能有效地管理和防范信息技术风险，最终达到业务连续性的目标。
4.4 建立信息数据库
网络环境下收集信息非常重要，网络银行在完整的信息基础上才能提供差异化服务，设计出个性化特色强的金融产品。作为监管当局，为了更好地把握银行网上业务开展动态情况，需要建立一个适应经济金融发展变化、标准统一、检索方便的金融信息数据库。比如光大银行十分重视电子银行的安全性建设，持续加大了在科技方面的投入和创新，自主研发的核心安全防范技术、防火墙与路由器的安全策略控制、先进加密手段和 安全认证等国际先进的安全技术广泛应用，为客户打造了一个科技、稳定的安全平台。尤其是近年来推出的阳光令牌和“白名单”机制在前述安全措施外，为客户资 金安全提供了多重安全保障，在安全性与易用性上取得完美的统一。
总之，电子银行的发展提高用户网上系统操作的灵活性和安全性。拓展服务通道，扩大用户对象。在国外商务系统已经发展成为一个产业，在国内的应用还比较狭窄。通过对电子银行监管的研究能够刺激和促进国内相关行业的发展。
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（作者单位：山东大学威海分校）