生育险范文第1篇
外地人在北京生孩子报生育险的大致流程 1. 办理暂住证; 2. 持身份证、结婚证、暂住证、验出怀孕有HCG值的验孕单、血常规、尿常规化验单到社区卫生服务站办理”母子健康手册”建档需要; 3. 持验出胎心胎芽的B超单和“母子健康手册”到医院建档，但目前很多怀孕大于6周的医院不收(不同医院规定也不同); 4. 建档后定期检查 5. 生之前,办理好准生证; 6. 在孕妇户口所在地办理”流动人口婚育证明”; 7. 拿着”流动人口婚育证明”去暂住地居委会计生办查验盖章,同时办理”外地人在京生育服务联系单”,所需资料:夫妻双方单位证明、结婚证、流动人口婚育证明、双方身份证、孕妇社保卡、暂住证、准生证;
8. 住院生娃，提供社保卡、准生证外地人在京生育服务联系单，结算时医院直接报销;
9. 出院后公司负责报销生育津贴(须在产后3个月之内到公司办理)，提供北京市申领生育津贴人员信息登记表、结婚证、外地人在京生育服务联系单、出生证明、医学诊断证明、休假证明;(后3个证出院时由医院开具)。
生育险范文第2篇
(一)
单选题部分：
1、根据(
)划分，人身意外伤害保险分成普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两类。 A、保险金额 B、保险期限 C、险种结构 D、风险范围
2、按照《人身保险投保提示工作要求》规定，保险公司各级机构应在显著的位置张贴(
)。 A、《保险服务营销许可证》 B、《保险营业范围许可证》 C、《保险销售职业许可证》 D、《经营保险业务许可证》
3、在人身保险中，不仅可采用定额给付方式，也可采用损失补偿方式的险种是(
)。 A、生存保险 B、医疗保险 C、死亡保险
D、生死两全保险
4、保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保(A、企业财产保险 B、职业责任保险 C、信用保险 D、保证保险
5、下列关于购买交清增额保险的说法，正确的是(
)。 A、保险金额不变
B、是我国最常用的红利领取方式 C、保险金额递增，增幅固定不变
D、保险金额递增，增幅每年随红利变化而变化
6、下列法律中，与诱导投保人替代被保险人签名法律责任无关的是(
)。 A、《中华人民共和国保险法》 B、《中华人民共和国合同法》 C、《保险销售从业人员监管办法》 D、《中华人民共和国反不正当竞争法》
7、在万能保险销售过程中，下列保险销售从业人员的做法错误的是(
)。 A、提示初始费用、风险保险费等费用的扣除
B、提示犹豫期的起算时间、天数及犹豫期享有的权利 C、向客户作出无风险承诺，夸大投资收益
D、强调最低保证利率之上的投资收益是不确定的
。
)
8、(
)是投资理财的首要目的。 A、个人财务状况稳健合理 B、保障必要的资产流动性 C、投资理财收益的最大化 D、拥有完备的风险保障
9、(
)是指以意外伤害导致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 A、责任保险 B、工伤保险
C、人身意外伤害保险 D、收入损失保险
10、生命周期理论的提出者是(
)。 A、米尔顿•弗里德曼 B、F•莫迪利亚尼 C、道格拉斯•诺斯 D、弗里德里希•哈耶克
11、1776年，英国公平人寿保险公司在成立15周年进行决算时，发现(
)，于是决定将已收保费的10%返还给投保人，这是世界上最早的分红保险。 A、总保险费收入明显多于实际责任准备金
B、总保险费收入明显多于定价时的保费收入假设
C、实际责任准备金明显多于未来保险金支付所必需的准备金 D、未来保险金支付所必需的准备金明显多于实际责任准备金
12、分红保险产品除提供合同规定的各种保障外，保单持有人还享有的权利是(
)。 A、决定保险人的投资渠道 B、影响保险人的投资决策 C、享受保险人的经营成果 D、承担保险人的投资亏损
13、普通人寿保险采用均衡保费，在交费前期投保人的死亡率相对较低，其所交纳的均衡保费与自然保费的关系是(
)。
A、均衡保费小于自然保费 B、均衡保费等于自然保费 C、均衡保费大于自然保费 D、以上都有可能
14、李先生从事的是高危险工作，为他进行理财规划时，应当建议其(
)。 A、增加保险的购买 B、增加现金储备量 C、减少不动产投资 D、减少金融性投资
15万能保险的最低保证利率针对的是(
)。 A、全部追加保险费 B、全部趸交保险费 C、全部期交保险费 D、投资账户中的资金
16、某客户持有流动性资产12000元，其每月收入为6000元，每月平均支出3000元，则该客户的流动性比率为(
)。 A、 0.25 B、 0.5 C、 2 D、 4
17、根据《个人分红保险精算规定》，在分红保险会计末计提准备金时，已满期但未给付满期保险金的保单，(
)。
A、按未领取红利提取已发生已报案未决赔款准备金 B、按未领取红利提取已发生未报案未决赔款准备金 C、按满期保险金额提取已发生已报案未决赔款准备金 D、按满期保险金额提取已发生未报案未决赔款准备金
18、下列关于万能保险的产生与发展的说法中，正确的是(
)。 A、首款万能保险产生于1979年的英国 B、中国大陆首款万能保险产生于2002年
C、在我国，万能保险自推出到现在，销售量只升未降
D、首款万能保险是在弹性保费年金的基础上，附加一份每月更新的定期寿险
19、股东享有的权利不包括(
)。 A、出席股东大会 B、选举公司董事会 C、选举公司总经理 D、参与公司重大决策
20、国务院保险监督管理机构审批相关险种时，应当遵循保护社会公众利益和(
)的原则。 A、尊重客观事实 B、巩固保险储备 C、防止不正当竞争 D、防止经营机构亏损
21、债券的票面利率与债券的收益率的关系是(
)。 A、无相关关系 B、呈正向变动关系 C、呈反向变动关系 D、呈无规律变动关系
22、下列公式中，正确的是(
)。
A、利差益=(实际资金投资回报率-预定利率)*风险保额 B、利差益=(实际资金投资回报率-预定利率)*责任准备金 C、费差益=(预定费用率-实际费用率)*风险保额 D、死差益=(预定死亡率-实际死亡率)*责任准备金
23、保险投资理财计划的制定包括保险投资风险管理控制计划，此处的风险管理是指(
)。 A、保险和非保险风险管理方案 B、非保险风险管理方案 C、保险风险管理方案 D、无法界定
24、在下列情形中，可予受理保险销售从业人员资格考试报名申请的是(
)。 A、某人因犯罪被判处刑罚，两年前刑罚执行完毕
B、某人因违反考试纪律，两年前曾被宣布考试成绩无效 C、某人因提供虚假材料，两年前曾被宣布考试成绩无效
D、某人以欺骗取得资格证书，两年前曾被依法撤销资格证书
25、我国首款万能保险产品是由(
)推出的。 A、美国友邦保险有限公司
B、中国太平洋人寿保险股份有限公司 C、中国人寿保险股份有限公司
D、中国平安人寿保险股份有限公司
26、根据我国《保险法》的规定，关于保险合同成立的要件，说法正确的是(A、投保人交纳保险费时，保险合同成立 B、保险人签发保险单时，保险合同成立 C、保险代理人签发暂保单时，保险合同成立
D、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立
27、下列关于万能保险的万能账户的说法中，错误的是(
)。 A、万能账户可以是单独账户
B、万能账户不可以是公司普通账户的一部分 C、保险公司应当为万能保险设立万能账户
D、万能账户能够提供资产价值、账户价值和结算利息等信息
28、(
)的人员不属于保险公司、保险代理机构不得发放执业证书的类型。 A、未持有资格证书
B、未在信息系统中办理执业登记 C、已经由本机构办理执业登记的 D、已经由其他机构办理执业登记的
29、下列关于两全保险的说法中，不正确的是(
)。 A、被保险人死亡后无法领取保险金 B、保障长寿时提供必要的生活费用 C、是死亡保险和生存保险的结合
D、出现的原因是长寿也成为了一种风险
30、中国保险监督管理委员会成立于(
)。 A、1996年11月18日
。
)B、1997年11月18日 C、1998年11月18日 D、1999年11月18日
31、各人身保险公司应加强保险销售从业人员的资质审核和管控，确保本公司及与本公司合作的专、兼业代理机构的保险销售从业人员持有(
)。 A、有效身份证 B、有效居住证 C、《保险销售从业人员资格证书》
D、保险公司或专业代理机构发放的执业证书
32、保险销售从业人员职业道德是社会对从事保险(
)工作的一种特殊道德要求。 A、精算 B、销售 C、经纪 D、公估
33、在健康保险中，疾病保险的保险金给付属于(
)。 A、报销型 B、津贴型 C、费用补偿型 D、定额给付型
34、(
)是指通过采用投资组合保险技术，保证投资者的投资目标是在锁定下跌风险的同时力争有机会获得潜在的高回报。 A、保本基金 B、系列基金 C、开放式基金 D、封闭式基金
35、在失能的定义中，(
)是指绝对全残，该失能使得被保险人不能从事任何职业。 A、收入损失失能 B、推定完全失能 C、通用完全失能 D、完全失能
多选题部分：
36、我国遗嘱的形式主要包括(
)。 A、公证遗嘱 B、自书遗嘱 C、代书遗嘱 D、口头遗嘱
37、关于保险刑事法律责任的说法，正确的是(
)。 A、主要包括刑罚问题
B、在各种保险法律责任中最为严厉 C、依据是国家刑事法律规定
D、对所有触犯刑事法律的犯罪分子追究法律后果
38、下列关于逆选择的说法，正确的是(
)。 A、投保人中状况较差者选择购买保险或续保 B、指投保人进行的与保险人一致的选择 C、在定期寿险中一般不出现
D、投保人中情况良好者不欲购买保险或续保
39、根据持久收入消费理论，如果收入变化实际上总是持久的或长期的，则消费者(
)。 A、边际消费倾向较高 B、短期边际消费倾向较低
C、将不会过多地考虑收入的当前变化
D、在收入发生变化时将相信这种变化大多数是持久的
40、下列关于《保险销售从业人员监管办法》的说法，正确的是(
)。 A、保险销售从业人员只需遵守《保险法》
B、保监会对保险销售从业人员实行统一监督管理 C、为了保护保险人的合法权益是立法目的之一
D、保险销售从业人员应当符合中国保监会规定的资格条件
41、分红保险红利分配的效率性原则要求，要考虑红利分配对保险公司未来的(
)的影响，发挥保险人经营分红保险的积极性。 A、红利水平 B、投资策略 C、精算水平 D、偿付能力
42、在万能保险中，保单持有人交纳的每一期保险费进入万能账户后需要扣除的费用是(
)。 A、初始费用 B、资产管理费 C、部分领取手续费 D、死亡风险保险费
43、设立保险公司，需要有符合(
)法律规定的章程。 A、《中华人民共和国公司法》 B、《中华人民共和国保险法》 C、《中华人民共和国银行法》 D、《中华人民共和国反洗钱法》
44、在万能保险中，下列关于部分领取保单账户价值的说法，错误的是(
)。 A、保险公司会限定账户剩余最低金额 B、保险公司对单次领取的金额不设上下限 C、保险公司会限定领取需在3个保单后 D、保险公司会限定领取次数每年不得超过10次
45、下列选项中，分红保险产品可以实现的包括(
)。 A、保证定期定额分配红利 B、提供合同规定的各种保障
C、为保单持有人设立独立的投资账户
D、将经营分红业务产生的部分盈余分配给保单的持有人
46、下列属于投资理财观念的主要有(
)。 A、理财是现金流量管理 B、投资理财涵盖了风险管理
C、投资理财的最终目的必须是资产增值最大化
D、理财是理一生的财，不是只解决燃眉之急的金钱问题
47、理财目标必须具备的具体特征包括(
)。 A、有实现目标的最后期限 B、目标是当前收入可以实现的 C、目标结果可以用货币精确计算
D、目标的实现过程有充分的保险保障
48、万能保险信息披露的形式多种多样，包括(
)。 A、客户服务人员的回访 B、销售人员的说明和介绍 C、产品说明会上的说明和介绍
D、媒体、公司网站上的说明和介绍
49 场外债券交易主要包括(
)。 A、二级市场买卖 B、自营买卖 C、柜台买卖 D、代理买卖
50、下列关于整存整取定期储蓄的说法，正确的是(
)。 A、储户约定存期，整笔存入本金 B、以人民币一元起存，多存不限 C、储户到期一次整笔支取本金和利息
D、存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年
51、下列关于分红保险产品设计的传统做法，说法正确的是(
)。 A、分红率不能为零
B、采用较为保守的预订费用率 C、采用较为保守的预定利率
D、不能要求投保人承担保险人的经营亏损
52、根据《保险法》，保险代理机构和保险经纪人应该做到(
)。 A、按照规定报送有关报告报表 B、按照规定报送有关文件资料 C、依情况出租保险业务许可证 D、依法使用经营保险业务许可证
53、开放式基金的申购和赎回原则是(
)。 A、按金额申购 B、按份额申购 C、按金额赎回 D、按份额赎回
54、下列关于万能保险中“万能”的说法，正确的是(
)。 A、投保后可调整缴费期 B、投保后可调整保险金额 C、投保后可调整保险费
D、能够满足人们一切的保障需求与收益预期
55、下列关于基金持有人费用的说法，正确的是(
)。
A、我国规定，开放式基金可收取赎回费，但赎回费不得超过赎回金额的3% B、目前，绝大多数基金不收取红利再投资费 C、我国目前的绝大数基金不收取申购费 D、目前，绝大多数基金不收取转换费
56、李某擅自设立了保险公司，但尚未有违法所得，该保险公司将被保险监督管理机构予以取缔，可能的罚款数额是(
)。 A十万 B十五万 C三十万 D六十万
57、根据《万能保险精算规定》(保监寿险2007-335号)，在团体万能保险中，下列关于保单管理费的收取的说法中，正确的是(
)。
A对投保人收取保单管理费后，还可以对每一被保险人收取保单管理费 B对投保人收取保单管理费后，不得再对每一被保险人收取保单管理费 C团体万能保险的保单管理费可以向每一被保险人收取 D团体万能保险的保单管理费可以向投保人收取
58、按照股票的发行价格和票面金额之间的关系，股票发行可分为(
)。 A、等价发行 B、溢价发行 C、折价发行 D、平价发行
59、下列不属于普通人寿保险风险特殊性表现的是(
)。 A、风险的稳定性 B、风险的规律性 C、风险的波动性 D、风险的无序性 60、北京保险行业协会应督促各人身保险公司执行北京地区寿险公司销售行为关键指标改善计划，并逐步向社会披露，为消费者选择(
)提供参考。 A、承保公司 B、保险产品 C、理财计划 D、购买渠道
61、下列关于分红保险产品利差益的说法，正确的是(
)。 A、利差益是红利的主要来源 B、预定利率往往采用保守的假设
C、在保险理赔时由精算师设定一个预定利率
D、保险公司的实际投资收益率大于保单预定利率，就会产生利差益
62、在分析了投保人的资产状况后，就可以根据这些财务状况确定保险金额。其中，最简单的计算方法有(
)。
A、保险金额=年收入*10 B、保险金额=年收入*10﹣负债 C、保险金额=年收入*5﹢负债
D、保险金额=(年收入﹢负债)*5
63、下列关于万能保险的最低保证利率说法中，正确的是(
)。 A、最低保证利率对全部期交保险费有效 B、最低保证利率对全部趸交保险费有效 C、最低保证利率对投资账户中的资金有效 D、最低保证利率之上的投资收益是不确定的
64、企业之间转移收入或利润时定价的主要方式包括(
)。 A、利用商品交易进行定价
B、利用原材料购销价格进行定价
C、以销售利润中心所购产品的实际成本定价 D、使用外部交易的市场价格和成本加价
65、下列选项中，属于《人身保险销售误导行为认定指引》指定目的的是(
)。 A、明确执法标准
B、有效惩处销售误导行为
C、规范对人身保险销售误导行为的认定
D、切实维护投保人、被保险人或者保险人合法权益
66、下列关于人身保险的保险利益的说法中，正确的是(
)。 A、投保人不可以为自己投保
B、有抚养、赡养关系的叔侄之间可形成保险利益 C、养父母与子女之间可形成保险利益
D、有抚养、赡养关系的祖父母和孙子女之间可形成保险利益
67、(
)从事保险活动的，适用《中华人民共和国保险法》。 A、中国公民在中国境内从事保险活动 B、中国公民在中国境外从事保险活动 C、外国公民在中国境内从事保险活动 D、外国公民在中国境外从事保险活动
68、人身意外伤害保险可按照保险期限的不同进行分类，下列不属于这种分类方式的是(
)。 A、短期人身意外伤害保险 B、半年期人身意外伤害保险 C、一年期人身意外伤害保险 D、中长期人身意外伤害保险
69、关于保险利益的说法，正确的是(
)。
A、人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益 B、人身保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益 C、财产保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益 D、财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益
70、在健康保险中，保险人所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往制定很多限制性条款，下列属于此限制性条款的是(
)。 A、免赔额 B、给付限额 C、自杀条款 D、共付比例
71、对于弱体保险，保险公司常采用的承保方法包括(
)等。 A、保额增加法 B、附加保费法 C、责任免除法 D、年龄增加法
72、根据《保险销售从业人员监管办法》的规定，保险销售从业人员的管理档案中应包含的内容是(
)。 A、基本资料 B、培训情况 C、违纪情况 D、业务情况
73、下列关于健康保险投保时业务员的选择的说法中，正确的是(
)。 A、业务员的选择属于第一次风险选择
B、业务员无需了解被保险人的职业及经济能力 C、业务员要了解被保险人的健康状况
D、业务员要亲自会晤被保险人，了解其投保动机
74、保险行业自律组织，是指由保险公司、保险中介机构或保险从业人员自愿组成的非营利性社团组织，具有非官方性，包括(
)。 A、中国保险行业协会 B、地方性保险行业协会
C、中国保监会 D、各地保监局
75、下列关于分红保险的说法中，正确的是(
)。 A、对于保险公司来说，分红保险增加了其经营风险
B、分红保险的保单持有人可以从保险公司经营利润中获得投资回报
C、对于保险公司来说，分红保险从一定程度上克服了长期寿险对利率的敏感性
D、对于保险公司来说，分红保险从一定程度上克服了长期寿险对通货膨胀的敏感性
76、保险公司、保险代理机构(
)的，由中国保监会责令改正，给予警告，并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过3万元，没有违法所得的，处1万元以下的罚款。 A、向未持有资格证书的人员发放执业证书
B、向未参加过资格证书考试的人员发放执业证书
C、向未在信息系统中办理执业登记的人员发放执业证书 D、向已经由其他机构办理执业登记的人员发放执业证书
77、下列日期中，可能进行分红保险的红利派发的是(
)。 A、保单生效日 B、保险合同期满日 C、会计核算日 D、保单生效对应日
78、下列关于《北京地区新单回访问题件管理办法(试行)》的说法，正确的是(
)。 A、只适用于电话回访，不适用于书面回访
B、问题件应自发现之日起十五个工作日内处理完毕
C、保险公司不得将问题件处理结果与保险销售从业人员的佣金发放相挂钩
D、在问题件处理完成之前，公司应暂缓向保险销售从业人员发放该保单对应的佣金
79、万能保险主要提供的死亡给付方式包括(
)。
A、死亡给付保险金额确定方式A，死亡给付保险金额不随投资账户价值的变化而变化 B、死亡给付保险金额确定方式A，净风险保额不随投资账户价值的变化而变化 C、死亡给付保险金额确定方式B，死亡给付保险金额始终等于投资账户价值 D、死亡给付保险金额确定方式B，净风险保额始终等于保单的保险金额
80、保险销售从业人员是指为保险公司销售保险产品的人员，包括(
)。 A、保险公司的保险销售人员 B、保险代理机构的保险销售人员 C、保险经纪机构的保险经纪人员 D、保险公估机构的保险公估人员
81、股票持有者可获得(
)。 A、股息 B、红利 C、优先股 D、资本利得
82、一般而言，残疾评定应在损伤及其所致并发症经治疗达到临床医学一般原则所承认的临床症状稳定状态后再进行，所谓临床症状稳定状态，主要包括(
)。 A、医疗依赖 B、医疗观察 C、医疗诊断 D、医疗终结
83、在投资理财的设计与规划中，下列对净资产分析正确的是(
)。 A、如果客户的净资产为负，而且资产流动性很弱，可视为客户已经破产 B、净资产占总资产比例低，应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比例 C、资产结构是否完全合理，关键看净资产数量是否足够大 D、净资产=总资产-负债总额
84、根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》的规定，新型险种的产品说明书必须包括以下内容：(
)。
A、产品的投资策略 B、醒目的风险提示
C、犹豫期和退保的具体规定 D、详细的保单利益演示图表
85、按照分红保险合同约定，保单持有人享有的合同权益包括(
)。 A、红利请求权 B、调整保险费费率 C、保险合同利益
D、自由选择投资渠道
判断题部分：
86、保险机构的日常管理，主要是指保险机构依据《保险法》、保险监管部门的规章和规范性文件以及自律组织的规则，结合内部单位的需要，制定出在本机构内部适用的管理规定，规范保险销售从业人员的行为。(
)
87、对于万能保险的生存保险责任，保险公司一般给付死亡风险保额。(
)
88个人(家庭)收入是指单个个人(家庭)剔除所有税款和费用后的可自由支配的纯所得。(
)
89、根据《北京地区保险销售强调语及新单回访基础用语(2012年修订)》的规定，保险销售人员在介绍保险产品过程中，“这是我公司的情况介绍，请您认真阅读。如有疑问可以随时拨打我公司的全国统一客服电话进行咨询。”不属于必须告知客户的内容。(
)
90、保险公司在寿险产品的定价中无需考虑预定利率因素。(
)
91、根据所违反法律规范的不同性质，将保险法律责任分为保险民事法律责任与保险刑事法律责任两种。(
)
92、在分红保险产品中，经营稳健的保险公司可以通过优化管理、成本控制等方式使实际费用支出比预期高，以获得费差益。(
) 9
3、净资产代表客户拥有实际的现金支付能力，是客户真正拥有的财富价值。(
)
94、按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人口头同意，不得转让或者质押。(
)
95、优先股的股息是不固定的，由公司盈利状况及其分配政策决定。(
)
96、有关续保的决定一旦作出，保险人应该及时通知投保人，一般保险人应在原有保单到期之前20天作出是否续保的决定并向投保人发送如何续保的通知。(
)
97、交易型开放式指数基金通常又被称为交易所交易基金，是一种在交易所上市交易的、基金份额可变的一种开放式基金，而上市开放式基金是一种仅可以在场外市场进行基金份额申购赎回的开放式基金，它是我国对证券投资基金的一种本土化创新。(
)
98、人身保险中的要约是指由保险人向投保人提出订约邀请。(
)
99、某被保险人因意外伤害导致上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落16枚，对应的残疾等级为六级，保险金的给付比例为30%，保额为100万，则其残疾保险金为30万。(
)
100、保险销售从业人员应当在保险公司、保险代理机构的授权范围内从事保险销售。(
)
分红与万能险销售资质练习测试题
(一)答案
一、单选题
1-5DDBBD 6-10DCACB 11-15CCCAD 16-20DCDCC 21-25BBACB 26-30DBCAC 31-35CBDAD
二、多选题
36ABCD 37BC 38AD 39AD 40BD 41ABD 42CD 43AB 44BCD 45BD 46ABD 47AC 48ABCD 49BD 50ACD 51BCD 52ABD 53AD 54ABC 55ABD 56CD 57ACD 58BCD 59CD 60AD 61ABD 62AC 63CD 64CD 65ABC 66BCD 67AC 68AB 69AD 70ABD 71BD 72ABD 73ACD 74AB 75BCD 76ABCD 77BCD 78BD 79AD 80AB 81ABD 82AD 83ABD 84ABCD 85AC
三、判断题
生育险范文第3篇
本来，分红险是一种与银行存款截然不同的理财产品，要将两者称之为竞争对手，颇有点“关公战秦琼”的味道。无奈，本来与银行存款竞争更为直接的万能险，因为月度结算利率近期大跌而缺乏诱惑力，再加上监管部门对于保障型产品的推崇，使得不少保险公司只好半推半就，推出了许多缴费时间较短、返还迅速的分红险产品，以期能够博得银行储户的青睐。
银行储户，作为“食息者”，自然是“利”字当先。而分红险为了吸引这些储户，于是乎纷纷在分红险的收益率说明上做文章，尤其是对保证回报这块通过巧妙的描述，来给人收益颇高的假象，从而吸引部分在乎收益率却又不太看得懂收益率的普通储户。
为了避免数年前保险公司和银行在销售万能险时夸大收益隐瞒费用结果导致此后万能险投诉连绵不绝的重演，为了避免读者成为受害者，本文将对市面上常见的一些分红险收益表述情况进行剖析，让读者能够更清楚地了解这些“巧妙”表述背后的真实状况。
分红险，收益主要来自两块：1)保证回报。此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。2)分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差这三块收益中不少于70%的部分派发给投保者。不过正如本栏此前所谈到的那样，根据保监会2009年年初发布的 《人身保险新型产品信息披露管理办法 (征求意见稿)》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，是否相比其它投资对象更具优势，不同公司产品之间的比较更是无从下手。这使得买分红险享受分红，很大程度上有点押宝碰运气的感觉了。正因此，可预期的保证回报部分，就成为观察各家保险公司在产品设计上是否大方是否为投保者提供了较高的保底收益的一个重要指标了。
风险与收益成正比，既然是保证收益，那么自然不会太高。根据测算，目前市面上大多数分红险的保证收益部分收益率都在年化 (复利)1.5%上下。如果你看到分红险的宣传资料上出现大幅高于此数字的收益水平那么就要提高警惕了，这往往是保险公司通过“巧妙”描述，在误导你了。
■表述一：单利表述
在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益——反过来则是区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。
如某款很简单的趸交分红险，保障期为5年，5年后将返还107%的保费，即提供了7%的保证回报。按此计算，即可获得7%÷5=1.4%的年化回报(单利)，看上去还是不错。不过请注意，上述描述是单利算法，若用更严谨的复利计算，那么实际年化回报仅有1.36%，出现了微降。因为回报数字较小，时间较短，所以还看不出两者的区别。让我们再看另外一个例子：比如某款分红险产品表示在投保30年后返还180%的保费，同时保单依然有效。看起来，这等于30年就获得了180%的收益，180%÷30=6%的收益，这是相当不错的回报了。但其实，若我们按照更科学的复利计算，则年化收益率其实不过3.5%，一下子少了四成。可见单利复利的差别之大。很多时候保险公司仅仅披露区间的累计收益，就是要利用许多投保人单利计算的习惯而让他们自己算出相对较高的收益率来。
当然，有时候，保险公司也会直接给出年化的单利收益率，这其中仍有陷阱。某款分红险表示若投保者在18周岁将按照2.5%的单利增长率来增加身故保证金。2.5%，这无疑是一个看起来还算不错的数字。但是请注意，因为这是单利增长率，所以年限越长，其对应的复利增长率便显得越小。如5年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.38%;10年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为
2.26%;而15年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.15%。显然利用单利描述，有助于夸大长时间段的实际回报率。
■表述二：混淆保费与保额收益
一般谈及投资收益，指的都是投入的本金与收回的利息收入或者价格增值之间的比率。但是在分红险方面，却总喜欢很别扭地避开投入的本金(保费)，而采用其实和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。
比如某款分红险产品表示，“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。若我们看得不仔细，以为每五年可获得18%保费的返还，那么就上大当了。的确，若真是18%保费的返还，那么即使按照复利计算，这块的年化收益率也达到
3.37%，算是相当不错的水平了。但问题在于，正如我们之前所言，大多数保险公司的保证回报一般也就在1.5%之间，怎么可能那么豪爽地给出3.37%如此高的水平呢!
再仔细注意“保险金额”四个字，看看投保示例，你才明白个中奥妙。原来，若你要购买10万元保额的这款分红险，那么按照3年缴费，每年必须缴纳113720元。这也就是说：在3年累计缴纳了34.116万元的保费之后，你每五年才可以获得18%基本保额也就是1.8万元的现金返还，即五年收益率不过是
1.8÷34.116=5.28%，若是年化之后更不过1.03%。
若分红险告诉你1.03%的年化收益，相信你绝不会轻易心动。但是来一个实际内涵一致——“每五年获得18%基本保险金额的保险金”的表述，相信很多没看仔细的投保者就要忙不迭地抢购此款产品了。
■表述三：以年缴费来计算收益率
前面说了有的分红险以保额替代保费计算收益率以便夸大收益率，不过伴随类似的描述越来越多，再加上媒体的报道，许多有经验的保险消费者已经开始可以识别类似描述的“猫腻”所在了。于是乎，另一种以年缴费来计算收益率的表述方法便又开始流行起来了。
比如某款分红险产品，为10年期期交的产品。其表示每年将返还年缴保费10%。若你没注意到“年”字，恐怕会要激动得昏过去，毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。当然，即使你注意到“年”字，知道世界上没有10%年回报的好事，但是对于这款产品你依然看不太懂，不知道他的真实收益率是多少。
原因很简单，以年缴费1万元为例，在你缴纳了第一个1万元后一年，你的确立刻获得了10%年缴保费即1000元的返还，收益率高达10%;但是此后你又缴纳了1万元保费，所以第二个1000元的返还，对你而言收益率就锐减至5%了，以此类推，到第十个年头，即累计缴费10万元后，1000元的返还就只相当于1%的收益率。
假设到第11年，这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费，那么此款保险的收益率是多少呢?上述问题，已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了，而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率 (IRR)，最后才能得到1.87%的年化收益率数字。1.87%与10%，显然后者的宣传效果要远好于前者，而且由于计算收益率上的技术难度，使许多投保者即使知道其中有猫腻，但也无法真实了解这款保险的实际收益情况，难免就会被销售人员劝服之下做出未必正确的消费决定了。
■表述四：隐瞒流动性风险
在比较投资类产品的收益率时，仅仅盯着到期收益率是远远不够的，流动性同样是我们需要考虑的一个重大问题。比如定期存款，若我们无法持有至到期而必须提前支取，那么就无法获得规定的定期利率，而只能享受活期利率——即使距离到期只剩一天亦是如此。当然，定期存款的流动性风险还是相当小的，毕竟其保证了本金的安全和相对有限的活期收益率。
但是，分红险就不同了。作为储蓄类保险，分红险并未如投连险、万能险这样披露退保费用，但这绝不等于这笔费用不存在。根据《保险法》，投保者购买分红险后要退保，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值;未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。至于现金价值，由于诸多运营成本的费用剔除，在最初数年往往是低于已缴纳保费的，若再扣除手续费，这两者的差异就更为显著了。以某款分红险为例，约定缴费期为10年，每年缴纳保费2578元，但若投保者投保两年，即累计缴纳保费5156元后因为个人原因而要选择退保，那么便只能拿回2474元，仅为累计缴纳保费的47.98%，损失之大可见一斑。投保者在决定购买分红险之前，不妨向代理人或者银保渠道询问详细的退保条款，并要求对方告知假使购买1年、2年等不同年限后退保所能获得返还的保费，这样的“压力测试”便可看出这款分红险的流动性风险到底有多大，再思量下在承受如此风险之后获得的收益是否值得，无疑更有助于你认清分红险的真正收益情况。[小链接]
红利从何而来?
红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
所谓死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。
所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
所谓费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
生育险范文第4篇
如何根据自身条件选择移民项目
一.开公司也能移民香港：香港其实也有创业移民政策，只是以往限制较多，近期由于金融危机影响 香港某些州开始放宽这方面的限制，凡具有国内3年以上优秀企业管理经验的股东或者高管，无需大额投资，也可通过赴港创办公司的方式获得香港居留许可，可转绿卡。
二.投资650万也可移民香港：较以往要求更为降低，企业管理经验，家庭资产要求人民币，移民可选择赴较新政策的省份投资，投资款可低至约人民币，批准后直接获得香港，与联邦投资移民无异。
三.买债券也能投资移民香港：若最近5年内有1年股市资金在650万人民币以上，或者自己持有大股的企业常年运作资金在400万以上投资移民也有机会通过购买香港州政府债券方式移民香港。在获得州政府担保后，可免考英语。
四.开公司移民澳洲免英语：55岁以下，家庭资产25万澳币以上，10%以上股份，企业过去4年中有2年每年营业额30万澳币/年;或担任企业高管超过3年。在获得州政府担保后，可免考英语。
五.移民新加坡免移民监：一步到位获得绿卡，免移民监，申请周期短：4到8个月。需3年以上企业经营经验，投资150万新币(约700万人民币)在新加坡政府指定之发展基金存5年时间，5年后连本带利一起归还申请人。
生育险范文第5篇
很多公司基于种种考虑，没有为员工缴纳社会保险，而是选择为员工投保人身意外伤害保险，试图在发生工伤时以人身意外伤害保险的赔偿金抵充公司支出的工伤保险待遇。
在《保险法》修改之前，如果说这一处理方式尚有一定可行性的话，在《保险法》修改以后，试图以人身伤害意外保险替代工伤保险，完全是死路一条，没有任何实际意义。
修改前的《保险法》第六十一条第一款规定，“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定”。因此，用人单位在为员工投保人身意外伤害险时，经被保险人同意，可以将投保人自己作为受益人。
2009年修改后的《保险法》第三十九条规定，“投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”。因此，即便用人单位为劳动者投保了人身意外伤害险，受益人只能是作为被保险人的劳动者本人及其近亲属，用人单位不能作为受益人。用人单位的投保行为纯粹属于给员工的额外福利，无法起到替代工伤保险的功能。
【案情简介】
A建筑总公司承接了B大厦施工工程，并为包括邵某在内的82名员工在安邦财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称保险公司)处投保了安邦建筑工程团体意外伤害保险(保险金额为20万元/人)。保险合同约定按劳动能力等级支付保险金，保险期间至B大厦工程结束。A建筑总公司未到社会保险部门缴纳工伤保险。2010年7月3日，邵某在施工时大拇指被锯离断，经植活后拇指关节功能丧失。经南京市劳动能力鉴定为伤残七级。保险事故发生在保险期间内。
2010年12月8日，保险公司将理赔款8万元支付给邵某。
2011年4月，邵某委托人身损害赔偿专业律师黄双强将A建筑总公司诉至南京市浦口区劳动争议仲裁委员会，要求A建筑总公司支付各项工伤待遇共计16万余元。A建筑总公司认为，用人单位已为员工投保人身意外伤害险，其目的就是减轻企业风险，保险公司支付的8万元理赔款应予以扣除。
【仲裁裁决】
2011年6月12日，南京市浦口区劳动争议仲裁委员会裁决A建筑总公司支付邵某住院伙食补助费、停工留薪期工资、护理费、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金共计161785.6元。
【法律评析】
本案是有关工伤保险赔偿与意外伤害保险赔偿能否并存的问题。根据我国有关法律法规，本案分析如下：
《工伤保险条例》第十四条规定，职工因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的，应当认定为工伤。邵某在工作时间、工作场所，因工作原因受伤，应当认定为工伤。《工伤保险条例》第六十条规定，用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正;未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。
我国为了保障劳动者的权益，规定用人单位有为员工参加工伤保险的义务，一旦员工发生工伤，用人单位均应当依法给予工伤保险待遇，而无论用人单位是否为员工缴纳工伤保险。本案中邵某虽未参加工伤保险，但其所在公司仍应当对邵某某承担工伤赔付责任，邵某公司不能将未参加工伤保险作为逃避工伤给付责任的理由。再看工伤保险赔偿与意外伤害保险赔偿是否可以同时并存。从性质来看，工伤保险属于社会保险，是强制性、基础性的社会保障，意外伤害保险属于商业保险，是自愿的、补充性的保障，二者是可以并存的，并不存在着相互排斥。《工伤保险条例》中，并未规定劳动者在接受了意外伤害保险赔偿后，就丧失了请求工伤保险赔偿的权利。所以，邵某在得到意外伤害保险赔偿后，仍有权向A建筑总公司要求工伤保险赔偿，A建筑总公司不得以邵某已经得到保险赔偿为由拒绝给予邵某工伤保险待遇。