财产保险范文第1篇
【摘 要】近年来学者对保险业这一内蒙古金融重要元素整体研究较少，了解内蒙古保险行业发展现状，预测内蒙古保险业未来状态，对内蒙古金融业乃至经济增长有其重要意义。利用内蒙古保监会和中国统计局官方网站搜集2007-2015年内蒙古保险业相关数据，运用统计描述方法分析内蒙古保险业整体现况、分类险种的人身保险和财产保险状况以及与全国保险业数据进行对比，并且使用灰色预测模型2016-2019年内蒙古保险业数据并对模型方法进行对比，发现并得出：内蒙古保险业一直处于增长状态，但保险结构有待改善；经过预测内蒙古2018年原保险保费收入突破500亿大关、2019年原保险保费赔付支出突破200亿。
【关键词】内蒙古；保险业；灰色预测
1.引言
1.1 背景
保险业是内蒙古金融行业的支柱产业，自上世纪80年代保险业务恢复以来，内蒙古保险业得到了长足的发展，从1980年原保费收入98万发展到2015年395.48亿元，年平均增长26%，保险公司数量也有大量的增加，而且保险险种也由原来简单的几种发展成为更加细分、更加明确事故、更加人性的多险种、多模式、多样式的业务方式。
2010年之前，国内还有很多学者在整体上研究内蒙古保险行业的状态，但是之后大多数的学者在具体分类方面研究内蒙古保险业，出现比较多的成果。为了更好地、整体的把控内蒙古保险行业的发展，本文在中国统计局官方网站、中国保险监督管理委员会内蒙古监管局网站下载2006-2015年全年相关数据，运用统计描述法掌握发展现状，利用灰色预测模型预测内蒙古保险行业未来的收入与支出。
1.2 模型与方法
1.2.1 灰色预测模型。
灰色预测模型是基于灰色模型理论建立的一种方法。1982年，中国学者邓聚龙教授创立的灰色系统理论，是一种研究少数据、贫信息不确定性问题的新方法。灰色系统理论以“部分信息已知，部分信息未知”的“小样本”、“贫信息”不确定性系统为研究对象，主要通过对“部分”已知信息的生成、开发，提取有价值的信息，实现对系统运行行为、演化规律的正确描述和有效监控。社会、经济、农业、工业、生态、生物等许多系统，是按照研究对象所属的领域和范围命名的，而灰色系统确是按颜色命名的。
GM（1，1） 预测模型是最常用的一种灰色动态预测模型，其建模原理是：设有一组所需要预测的指标的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 对原始数列进行一次累加生成处理，得新数列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。
设X（1）满足一阶微分方程
其中，a、u 为辨识参数，a为发展系数，u为灰色作用量。辨别参数通过最小二乘法拟合得到
其中，数据矩阵：
由此得到预测模型：
2.内蒙古保险业现状分析
2.1 内蒙古保险总收入与总支出
2007年采用新的企业会计准则进行统计，因此，本文描述与分析时不引用2006年数据。
通过保险业总收入与总支出状况折线图（图2.1），不难发现，原保费收入呈现逐年增加的趋势，由2007年97.75增加到2015年的395.48亿元，年平均增长率为16.8%，2011年保费收入出现增长的最低点（7%），这可能是由于80后成为社会发展的主力，经濟形势出现严峻态势，而且房价在2010年前后迅速上涨，且青年需要置办房产等家庭固定投资，造成了保费收入2010年之后短期的低增长状态；原保险赔付支出在2007年到2015年期间逐年增加，从32.22增长到124.54亿元，但增长率由下降的趋势。经过计算发现，2007-2015年内蒙古保险赔付支出费用占总保费收入33%左右。
2.2 内蒙古保险业结构分析
2.2.1 内蒙古保险业总结构。
2015年内蒙古保险保费收入主要来源于人身保险，占保费总收入的62.25%，而保费赔付支出主要存在于财产保险，其占总保费赔付支出的60.67%。这种状况是由于所有人对人身保障存在较大的重视，而对财产保险的重视程度相对较轻，特别是普通民众的态度更加淡薄；人身伤害在现实生活中出现的概率相对较低，因此保费支出是较小的一部分，相对而言，财产损失是在现实生活常见的损失灾害，比如火灾、失窃、损害等等都造成财产的损失，因此财产赔付占比较高。由此可见，整体的内蒙古保险行业结构需要不断完善。
2.2.2 内蒙古财产保险结构。
由于相关网站和数据年鉴中都没公布细分险种后的保险水平，因此本文研究财产险和人身险时使用2015年内蒙古统计年鉴数据进行分析。在2014年内蒙古财产保险金额占比最大两个险种分别是机动车辆险（占37.17%）和企业财产险（35.19%），两个险种之和占财产保险的70%以上；保证保险和家庭财产险是2014年财产保险中占比最小的两个险种，由于家庭数量庞大、信用等保证需求随着时间增加越来越多，这表明该两种险种在内蒙古地区有较大的发展空间，财产保险结构需要不断完善。
2.2.3 内蒙古人身保险结构。
人寿保险依然是2014年内蒙古人身保险保费收入的主要来源，其占比为85.27%，健康保险占比排名第二（12.35%），意外伤害保险占比最低（2.38%）。表明大众依然对人寿保险认可度非常强，但是对健康保险和意外伤害险的认可度或者关注度非常小，这是内蒙古人身保险之后发展中增长最重要的两个环节。
3.内蒙古保险业实证分析
3.1 内蒙古保险灰色预测
本文利用灰色模型预测软件GM，用2007-2015年内蒙古自治区原保险保费收入数据和原保险保费赔付支出数据对内蒙古保险业总体预测。
将原始数据进行GM（1，1）建模，获得保费收入和保费支出赔付的预测时间响应序列分别为：
其中， 表示保费收入的预测值， 表示保费赔付支出的预测值。
利用时间响应序列公式，获得2007-2015年内蒙古保险业灰色预测模拟值结果如表2和表3。
原保险保费收入、原保险保费赔付支出的相对平均误差分别是4.573%和3.258%，模拟值与实际值误差相对较小。保费收入和保费支出赔付预测模型精度：
该模型的精度较高，可进行预报和预测。又根据灰色预测模型原理可知：a被称为发展系数，反映了灰色系统发展态势的大小。当-a<0.3时，所建立的灰色模型可以用于长期预测；当0.3<-a<0.5时，所建立的模型适于中短期预测；当0.5<-a<1时，模型不能进行直接预测，需要改进模型后在进行预测，比如DGM模型；当-a>1时，模型不能进行任何预测。本文在建立灰色预测模型后获得保费收入模型发展系数-a=0.13，保费赔付支出发展系数-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以进行长期预测，由于本文涉及灰色预测与指数平滑法对比，且指数平滑法适于短期预测，因此本文预测2016-2019年保险情况，结果如表4（2016-2019年内蒙古保险业预测值）。
4 .结论
4.1 内蒙古保险业未来趋势
经上述论述，内蒙古保险业一直处于持续增长趋势下，但保费收入增长率较高的年份，保费赔付支出增长率相对较低，保费赔付支出较高的年份保费收入增长相对较低，保费收入基本上是保费赔付支出的3倍，并且可以发现2018年内蒙古保费收入将突破500亿大关，保费赔付支出也将在2019年突破200亿大关。
4.2 内蒙古保险业建议
促使保险市场更加规范，险种随需求增加日益增多。
第一，随着市场竞争的加剧，内蒙古各保险公司都在不断吸收和学习国外先进管理模式和经营理念，公司的管理规范化，科学化，而且内蒙古保监会需要不斷加强保险市场监管力度，保证群众和企业保险权益。
第二，保险公司非常重视产品结构优化和经营渠道结构的完善。在产品结构方面，保险公司致力于开发价值含量高，适应市场不同类型需求的保险产品，使险种多元化，满足客户需求。在经营渠道结构方面，保险公司大力发展保险兼业代理，充分利用相关行业促进保险产品的销售。
第三，保险人员的业务素质有所提高，更加体现保险作为一种服务业的“人文关怀”。
参考文献：
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财产保险范文第2篇
[摘要]县域人身保险作为县域经济发展的重要方面，是支持和推动县域经济发展的保障，文章通过分析内蒙古巴彦淖尔市县域人身保险市场的特点及存在的问题，对促进我国县域人身保险快速发展提出对策建议。
[关键词]县域;人身保险;发展
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.
县域保险是指以县域为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域保险，包括财产保险和人身保险。近年来县域经济快速发展壮大，县域保险作为县域经济的重要组成部分，在县域经济发展过程中起着越来越大的作用。发展县域保险，完善县域社会保障体系，推动县域经济可持续发展，对帮助政府解决三农问题和构建和谐社会等都具有重要的战略意义。
1 巴彦淖尔市县域人身保险市场的特点
巴彦淖尔市位于内蒙古自治区西部，总面积6.5万平方公里，全市人口近170万人，2018年全市实现地区生产总值813.1亿元，在内蒙古自治区GDP排名第8位。巴彦淖尔市辖四旗、二县、一区，符合内蒙古自治区统计局对县域经济统计范围和口径的有四旗（乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗和杭锦后旗）、两县（五原县和磴口县），县域总人口近115万，约占巴彦淖尔市总人口的67.6%，2018年巴彦淖尔市县域经济地区生产总值为557.1亿元，约占巴彦淖尔市地区生产总值的68.5%，无论从人口规模还是从地区生产总值来看，县域经济都是巴彦淖尔市经济的重要组成部分，在巴彦淖尔市经济中具有基础性地位。而巴彦淖尔市县域人身保险作为巴彦淖尔市县域经济的重要组成部分，也具有较大的发展潜力。
通过调查分析，巴彦淖尔市县域人身保险市场具有以下特点：
1.1 区域文化观念
巴彦淖尔市各县域普遍区域规模小，以当地居民为主，流动人口较少。居民之间的关系或联系较紧密，普遍存在乡土观念重、注重亲情、注重家族的特点，接受外部信息量相对较少，市场相对封闭，传统思想较重。在抵御风险方面，县域居民习惯依靠家族、依靠亲情、依靠人际关系来分担风险，对商业人身保险这种通过商业方式来互济互助、共担风险的模式接受度较差，在文化背景和保险观念上与城市居民有一定的差别，经济文化形态上与城市差别较大。
1.2 县域经济特点
县域经济普遍不及城市发达，大多数县域拥有一些地方性的支柱性产业，但多以工農业为主，县域中小企业普遍赢利水平较低，第三产业尤其是金融业的发展程度较城市差。县域职业发展机会较匮乏，年轻人纷纷离开家乡去大城市寻找事业发展机会，使得县域劳动力平均素质相对较低，劳动力成本相对低廉。
1.3 县域居民消费行为特点
县域居民普遍对外部信息量接受较少，市场相对封闭，但居民之间的关系或联系较紧密，因而居民间通过人际关系形成的信息交流渠道效率较高而且深受居民信任，当地有什么新鲜事件发生，很容易成为人人皆知的热门事件。所以新产品进入这样的市场，因观念的保守性并不会马上激发人们的消费欲望，反而观望者众，但是一旦有人开始购买，并且产品得到购买者的认可，又会引起从众效应，较易激发一定的消费风潮。
2 巴彦淖尔市县域人身保险市场存在的问题
2.1 保险观念淡薄是制约县域人身保险市场发展的关键
由于县域居民的文化素质、区域文化，使得他们相对城市居民思想观念较为保守，虽然也渴望能够““老有所养”“病有所医”，但对人身保险这种以商业模式来分担人身风险的方式并不容易接受，习惯于养儿防老、攒钱防病，对用自己的血汗钱去购买保险公司对未来的一个承诺这种虚拟产品更是心存疑虑，所以制约县域人身保险市场发展的一个关键原因就是县域居民的保险观念淡薄。因而解决县域居民观念问题，使他们能真正认识保险、接受保险，是推动县域人身保险市场发展的重中之重。
2.2 居民收入相对有限是制约县域人身保险市场发展的一个重要因素
居民收入水平也是直接影响县域人身保险市场发展的一个重要的因素。人身保险是商业保险，必须缴纳一定的保险费，才能得到人身保险的保障，但县域居民特别是广大农村居民的可支配收入相对有限，这无疑制约了县域人身保险市场的发展。
但可喜的是近年来，各级政府都在加快落实国务院《关于激发重点群体活力带动城乡居民收入的实施意见》（国发〔2016〕56号）精神，尤其是实施意见中提出落实“新型职业农民激励计划”，提出“在加快推进新型城镇化、有序推进农业转移人口市民化的同时，加大对新型职业农民的培育和支持力度，加快职业化进程，带动广大农民共享现代化成果。”巴彦淖尔市近年来在提高居民收入方面也取得一定成效，2018年巴彦淖尔市全体居民人均可支配收入24742元，同比增长8.6%。其中，城镇常住居民人均可支配收入30497元，同比增长7.7%，农村牧区常住居民人均可支配收入17221元，同比增长9.7%。
2.3 缺乏真正适合的险种和适宜的营销手段也是一个重要因素
各大保险公司在制定经营战略时，通常把主要目标区域放在城市，推出的产品也是主要满足城市人群需求的，而县域地区的经济特点和居民消费行为特点决定了他们的需求与城市居民的需求并不一致，各保险公司现有产品并不适合他们的需求，针对县域居民开发的险种少，既使县域居民有意愿购买人身保险，也很难找到适合他们的险种，这也是制约县域人身保险市场发展的一个重要因素。
同理，由于县域的文化特点和居民的消费心理与城市居民差异较大，那么针对县域居民的营销模式也必然要求与城市不同。针对各县域实际，制定出一套行之有效的营销模式是推动县域人身保险市场顺利发展的一个重要因素。
3 我国县域人身保险市场发展策略
3.1 争取政府支持，推动县域商业人身保险的发展
由于县域居民受限于文化素质和区域文化，思想观念相对保守，对商业保险理念难以很快接受，但他们对政府予以充分的信任。多年来，国家在城镇居民医保和新农合上投入颇大，在保障城镇居民和农民获得基本卫生服务、缓解城镇居民和农民因病致贫和因病返贫方面发挥了重要的作用，成为城镇居民和农民心中值得信赖的依靠。县域各级政府要充分认识到发展县域人身保险的重要性，在城镇居民医保和新农合“两保合一”中，支持保险公司积极参与基本医保经办服务，充分发挥商业人寿保险公司的作用，将基本医保、大病保险、医疗救助等基本医疗保障制度和商业人身保险中健康保险、重疾险有效衔接，为县域居民建立起全方位、多层次的医疗保险保障体系。使城镇居民和农民在使用城镇居民医保和新农合过程中接触、认识、理解商业人身保险，改变保险观念，为县域商业人身保险的发展打好基础。
使县域相关主管部门和监管机构充分认识到发展县域人身保险对县域经济的重要性，在财政税收方面对县域人身保险予以一定的优惠，例如给予县域人身保险进行适当财政补贴，提高保險代理人的个税起征点等。同时把县域人身保险的发展纳入到当地县域经济的总体发展规划中，在大力发展县域经济的同时，使县域人身保险市场得到和谐、健康、充分的发展。
3.2 开发真正适合县域居民需求的保险产品
各保险公司应该根据县域地区的经济特点和居民消费行为特点，在充分调研县域居民在养老、医疗、意外保障等方面的需求的基础上，认真对市场和产品进行细分，并在充分考虑居县域民缴费能力和缴费习惯的基础上，把握薄利多销的原则，合理制订县域人身保险产品的价格，推出系列保费较低、保障适度的保险产品，以满足不同收入层次、不同县域居民的保险保障需求，让广大的县域居民能够“老有所养、病有所医”，完善县域社会保障体系，促进社会和谐稳定。
但也应看到，因为各个县域市场经济发展、历史文化、居民收入、人口分布等多方面差异都很大，同时针对各个县域市场开发出针对性、个性化的险种对各保险公司都是一个不小的挑战。
3.3 健全客户服务体系，员工本地化，开展多元化服务
由于县域居民的消费行为特点，设置县域人身保险销售渠道时，要注重利用本地人的人际关系网络。招聘一些文化素质较高、在当地信誉较好的本地人进行培训后上岗，这部分人员一直生活在本地，对当地文化更认同理解，也更易了解本地居民的人身保险消费需求，并容易发挥人际关系优势，方便为广大当地居民提供人身保险服务。同时可选择一些在当地有影响力的人员担任协保员，比如乡干部、治保主任、妇女主任等，利用他们自身在县域居民中的影响力，宣传保险理念和保险产品。尤其发生理赔案例后，要充分利用县域居民间的人际沟通渠道，使居民能真正理解保险理念，认识到投保的益处，推动人身保险业务在县域快速发展。
县域居民社会资源往往限于当地，而当面临外地就医、入学或互联网时代的商业往来时，就需要社会的支持和帮助。如果保险公司能利用自身资源，提供在客户外地就医、入学时予以协助或帮助他们进行互联网商业往来等多方面个性化的客户服务，既提高保险公司的口碑，提升行业形象，满足客户需求，又容易让县域居民接受保险、信赖保险，有效开拓县域商业保险市场。
综上所述，县域人身保险作为县域经济发展的重要方面，是支持和推动县域经济发展的保障，也是社会保障的重要补充。本文通过分析内蒙古巴彦淖尔市县域人身保险市场的特点及巴彦淖尔市县域人身保险市场存在的问题，提出争取政府支持、开发真正适合县域居民需求的保险产品、健全客户服务体系、员工本地化、开展多元化服务等对策建议，以推动我国县域人身保险市场快速发展。
参考文献：
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[基金项目]内蒙古自治区高等学校科学研究项目“巴彦淖尔市县域人身保险发展对策研究”（项目编号：NJSY17399）相关研究成果。
[作者简介]王晓华（1969-），女，内蒙古巴彦淖尔市人，硕士研究生，河套学院经济管理系副教授，主要从事经济管理方面的教学与研究。
财产保险范文第3篇
关键词：财产保险;保险赔偿;问题
《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。随着人们生活水平的提升，人们对财产的保险意识也逐渐提升，通过财产保险的投保进一步保全自身财产已经成为了当前社会发展的共识，财产保险由公司保险行为，主要是厂房、设备等工业需求逐渐发展为家庭财产保险、农业财产保险，同时拓展为各类的责任保险，包括产品责任、雇主责任等内容。
一、财产保险发展和保险赔偿
保监会日前公布的2017年保险行业统计数据显示，财险公司共实现原保险保费收入10541.4亿元，同比增长了13.76%，这足以说明当前我国财产保险发展的速度。我国国内的财产保险发展始于上世纪八十年代，经过30多年的发展，我国保险的营业收入大幅提升，这足以说明我国社会经济发展过程中，人们对财产保险的重要性认知日益提升。
我国财产保险的快速发展的过程中，也存在着一些问题，突出表现为保险营业收入逐年增加，保险公司的数量和规模逐年扩大但保险的保险赔偿服务不到位，这也是投保人与保险公司存在纠纷的主要问题，此外虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案等问题时有发生。从目前来看，我国保险行业的快速发展，一些新兴的保险公司规模日益扩大，市场竞争不断加剧，一些新的财产保险项目不断涌现出来。市场竞争机制下，经营不善和规模较小的保险企业必然存在的破产风险，同时如果小的保险企业可以抓住市场机遇，做好财产保险市场也可以逐渐扩大规模和影响力。因此，保险企业应积极面对保险服务存在的痛点和问题，着力解决保险赔偿服务不到位、虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案等问题。目前财产保险的种类比较多，简单可以分为财产险、货物运输保险、农业保险、工程保险和责任保险等方面内容，重点是家庭财产保险和企业财产的保险。家庭财产保险可以分为基本保障和附加保障等两方面，分为两个类型到期还本和利率联动型。企业的财产保险比较复杂一般是分为可保财产、特约可保财产和不保财产三类。
财产保险的赔付主要有三种方式：比例赔偿、第一危险赔偿和限额责任赔偿。无论哪种方式，财产赔偿主要是保险方对被保险对象由于事故造成的损失进行的经济赔偿，这也是产生纠纷的主要地方。保险公司与当事人就保险的具体额度、赔偿的具体费用等存在不同的理解和认定时就容易出现纠纷，特别是赔偿金额划定没有达到当事人的心理价位时容易出现赔偿的纠纷问题，如一辆价值14万的车，在足额保险合同下，车子完全报废最高赔付只能是14万(不考虑折旧)，但当事人认为买车所付出的包含车辆增值税也应由保险赔付，这就说明当事人对划定金额的方式理解存在不同，很容易引发纠纷。
二、财产保险赔偿原则
财产保险赔偿主要是遵循全面赔偿和实际赔偿的原则，具体来说，全面赔偿原则：使被保险人由于保险合同所规定的风险事故所造成的各种经济损失，通过保险金补偿的方式得到赔偿。实际赔偿原则：保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。
补偿原则成为财产保险的重要原则，主要是体现出保险的经济补偿职能。根据我国保险法明确规定，财产保险事故发生后，保险对象为预防或降低标的损失需要支付的费用由保险公司承担，其总量在标的损失额度之外要另行计算，最多不应高于保险金额的总量。但同时保险法规定由于第三方形成损失而进行支付的费用以及保险公司与保险对象由于查找事故成因形成的费用需要保险公司承担，说明保险公司付出的实际费用可能会高于保险金额。
财产保险赔付补偿应遵循实际损失的原则。当事人的实际损失是保险公司的赔付判定依据，保险公司根据实际损失进行足额补偿或按照一定比例进行补偿，补偿的具体标准是根据保险合同的约定进行。
对保险合同来讲，保险利益始终是基础前提，是合同的基础原则，因此必须要注重合同的合法性。财产保险赔付过程中，应确保利益的合法性，其主要是通过经济层面的确认，一般来讲，当发生利益损害时，保险公司赔偿的费用应不高于保险的利益，主要是由于部分社会人員投保存在恶意投保的行为，处于骗保的目的，其通常会进行投保双份或投保价值高于财产价值，也就是超额投保的行为，超额投保有善意和恶意，恶意的投保是不合法的，保险公司有权根据相关的法律规定和实际情况进行判断，决定是否解除合同。
三、财产保险和保险赔偿科学划定
(一)财产保险价值明确
财产保险价值具体体现为当前财产实际具备的价值，是以公允价值为基准的。保险合同应是各方当事人需要提前约定的金额，也是保险公司履行赔偿责任的法律界限。目前保险价值主要是有两方面的形式体现：第一种是预先约定，也就是保险公司在财产保险合同与投保方进行约定，双方根据财产保险价值进行提前的约定并记录在合同当中，这种计赔方式只适用于价格过高而且难以定价的物品，多用于文物、字画等保险当中。目前我国对定值保险还没有具体的规范和要求，但一旦发生财产损失，保险公司都应根据保险合同约定价格进行计赔，计赔的具体价格则是合同约定的价格，而不是实际的价格，采用定制保险这种方式可以有效防止出现双方争议的出现。预先约定的定制保险具有明显的优势，发生财产损失时，不需要进行保险标的价值进行估价，减少了理赔的环节，同时直接根据合同约定价格进行赔付，而不需要考虑物品的价格变动。另一种是根据事故引发标的具体价值进行处理操作，需要划定保险金额才能确认保险价值，这种保险价值认定属于不定值保险。大部分的保险都属于不定值保险，基于赔偿具体损失的原则，在计赔时主要是根据当下实际市场价格进行计算。不定值保险不需要预先约定价格，而是只列明保险金额，在发生保险损失时，需要根据实际损失进行赔付，赔付的总额不超过合同所约定的保险金额，当损失的具体价格无法用实际价格进行测算是，可以用其他估价方式进行，包括重置成本折旧等方法。
(二)保险金额划定明确
财产保险合同之中具体的保险金额也就是投保方在制定保险合同过程中就当前保险标的，依据实际保险价值而投保的经费额度，其是保险公司行使赔偿责任或支付保险金的最高限定额度。财产保险发生损失事故以后，财产保险的具体计赔金额要根据实际损失而确定，同时也要确认保险利益等因素，具体的计赔金额应不高于合同规定的最高保险费的限定。在实际操作中，财产保险的保险赔偿需要结合具体的合同形式而确认，需要对比保险金以及现有价值之间的对比关系。合同主要可以分为三类，根据合同的不同赔付方式也不同：①足额保险合同。足额保险合同是指合同约定的赔付金额与财产的具体金额是一致的，一旦发生财产的损失，保险赔付的具体金额需要具体损失量进行赔付，根据损失量的确认主要是根据损失价值的公允价值来判断，也就是当事人和保险公司共同认可的价值，如果损失的价格与被保物品价值相同，也就是遭受损失导致被保物品毫无价值，则需要进行全额的计赔。②非足额合同。非足额合同的计赔主要是根据实际损失按照一定的比例关系进行赔付，非足额合同总的保险金一般低于财产保险具体的价值，因此赔偿的责任主要是在发生保险事故以后需要按照约定的关系比例进行计赔即可。简单来说，一辆公允价值为14万的车子，如果投保只是保了7万，那么实际发生损失时，按照具体价格损失进行比例赔付即可，也就是损失2万，只需要赔付1万即可。③超额合同。超额合同在法律层面是没有依据的，理论上来说，超额合同应不存在，主要是超额合同违背了保险法遵循的补充原则，简单来说，超额合同就是保险金高于财产保险价值的合同，根据相关的法律规定超额合同中超出价值部分没有法律支持也不需进行赔付。超额合同的出现主要有两种原因，一种是恶意投保。恶意投保一般都是存在故意和骗保的行为，在发生价值损失时，当事人要求超额投保计赔，保险公司可以根据相关的规定进行解除合同处理。另一种是善意投保。善意投保在实际价值发生损害时只需要赔付标的现实价值范畴进行负担即可，超出部分不需要赔付，对超额部分需要认定为无效。简单来说，一辆14万的车辆，投保人重复投保，按照每家保险公司14万的方式进行投保，当发生财产损失时，不是按照每家14万，而是两家保险公司平均比例进行赔付，或者当事人在一家保险公司投保20万，那么实际损失时，最大的赔付额不会超过车辆的总价也就是14万的价格。
四、总结
财产保险赔付应进一步明确财产保险赔偿的原则，防止出现赔偿认定不合理、赔偿不清楚的问题，引发当事人与保险公司的纠纷。随着我国人民對财产保险意识的不断提升，保险公司应进一步做好财产保险的相关内容，以更好明确双方责任，进一步规范财产保险，确保双方合法利益都得到保护，进一步推动我国财产保险的发展和进步，同时做好具体的案例分析，以更好的提升财产保险和财产保险赔偿的服务。
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财产保险范文第4篇
保险财产地址：_________
联系人：_________
电话：_________
兹将下列财产向_________保险公司投保企业财产保险：
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│ 保险财产名称 │ 保险金额 │ 特别约定 │
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│保险金额合计人民币│
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│保险费率：每千元元│
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│保险费：人民币│
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│保险期限：个月自年月日零时起│
│至年月日二十四时止│
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│注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签││
│发保险单之前，不生保险效力。│投保单位签章：│
│││
│保险单号码签发日期签章│年月日│
财产保险范文第5篇
1、投资保险是承保被保险人因投资引进国____变动所引起的投资损失的保险。 A：保险费 B：赔偿费 C：保险金额 D：保险价值
2、附加费率主要是根据保险公司的__来确定的。财产保险公司的__主要包括：按保险费的一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费及缴纳的税金;支付的职工工资及附加费用。 A.管理费用 B.销售费用 C.营业费用 D.成本费用
3、航天保险的保险责任的终止时间情况不包括__。 A.卫星交付客户使用，卫星在轨道正常工作并运行时 B.保险单载明的保险期限届满 C.卫星发生全部损失
D.星在发射过程中宣布发射成功
4、通常，在可以附加配偶、子女的团体保险中，配偶、子女的附加比例达到__以上，团体的风险是可以接受的。 A.65% B.75% C.85% D.95%
5、在职业活动中，保险代理从业人员应尊重经营规则，不诋毁、贬低和负面评价其他保险公司、其他保险待业机构及从业人员，这是诠释职业道理中的____ A：法人代表 B：团体成员 C：团体本身 D：被保险人
6、人身保险合同的投保人交足____年以上保险费的，保险人应向享有权的受益人退还保险单的现金价值。 A：5月9日零时 B：5月11日零时 C：5月15日零时 D：5月16日零时
7、持有人应当在《保险代理从业人员资格证书》有效期届满__前申请换发。 A.20日 B.30日 C.3个月 D.6个月
8、以__为客户基础的保险经纪人，必须具有精深的保险专业知识与经验、雄厚的技术咨询力量。
A.小型商业保险购买者 B.大中型商业保险购买者 C.团体保险购买者 D.个人保险购买者
9、根据我国与美国、欧盟等国家和地区达成的保险市场开放承诺，入世后()内，我国应取消对外资寿险公司经营的地域限制。 A.一年 B.二年 C. 三年 D.五年
10、关于企业年金的信息披露，以下说法错误的是__。
A.各经办机构应当对企业年金基金管理报告的真实性和完整性负责
B.受托人应当在每季度结束后15 日内向委托人提交季度企业年金基金管理报告
C.账户管理人应当在每季度结束后10 日内向委托人提交季度企业年金基金账户管理和财务会计报告
D.投资管理人应当在每季度结束后10 日内向受托人提交经托管人确认的季度企业年金基金投资组合报告
11、保险营销员从事保险营销活动，应当出示____ A：不可抗辩条款 B：年龄误告条款 C：中止、复效条款 D：自杀条款
12、依照我国民法规定，无民事行为能力人通过__进行的民事活动具有法律效力。 A.法定代理人 B.委托代理人
C.委托代理人的授权委托书 D.委托代理人或法定代理人
13、下列方式中，属于财产所有权原始取得的方式有。 A：继承财产 B：购买财产 C：受赠财产 D：添附财产
14、以下关于信托关系中受益人说法不正确的是：__。 A. 可以是一人，也可以是多人
B.可以是自然人，也可以是法人，但不可以是非法人团体 C.可以是委托人，也可以是委托人以外的第三人 D.可以是受托人，但不得是同一信托的唯一受益人
15、寿险公司在每个会计期末，需要对可能发生的各项资产损失计提资产减值准备。这体现了会计核算原则中()原则的要求。 A.重要性 B.谨慎性 C.配比原则 D.历史成本
16、投保人对保险公司是否提供良好服务的标准之一是____ A：健康保险
B：人身意外伤害保险 C：年金保险 D：万能保险
17、__要求“保险营销员要讲明与保险公司之间的代理关系”。 A.勤勉尽责 B.守法遵规 C.专业胜任 D.如实告知
18、下列各项中，__不属于国内运输货物保险的保险价值确定方法。 A.起运地发货票价 B.起运地成本价 C.到岸价
D.目的地市价
19、在我国大多数生产企业里，目前的实践较符合哪种工资理论__ A.分享工资理论
B.边际生产率工资理论 C.工资基金理论 D.生存工资理论
20、在__范围以内，保险人可以行使代位求偿权。 A.保险金额 B.赔偿金额 C.保险利益 D.实际损失
21、下列不属于旅客(行李、货物、邮件)法定责任保险扩展承保的损失及费用是__。
A.根据与邮政当局签订的邮件运输合同而承担的法律责任
B.与被保险人无雇佣关系但乘坐被保险人飞机的授权观察员所承担的法律责任 C.由于错误或不按规定而进行工作、设计、生产而造成的损失
D.为了减少被保险飞机的损失或为了避免事故扩大而使用灭火剂后引起的费用，以及依据法律规定应由被保险人支付的费用
22、我国《民法通则》规定，公民下落不明满__的;因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。 A.一年 B.二年 C.三年 D.四年
23、建筑工程保险中，在保险期限届满__个月内向保险人申报最终的工程总值。 A.6 B.4 C.3 D.1
24、下列哪项关于风险的说法是错误的__ A.从总体上看，风险具有一定的必然性 B.风险具有客观性，不以人的意志为转移 C.风险具有普遍性，渗入到社会的方方面面
D.风险具有稳定性，所有风险都不会改变与消失
25、在国外，保险理算人或保险理算局通常被称为__。 A.保险公估人 B.保险经纪人 C.保险代理人 D.保险关系人
二、多项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得 0.5 分)
1、____是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 A：附加条款 B：担保条款 C：保证条款 D：特殊条款
2、根据《医疗机构病例管理规定》，患者有权利申请复印或复制病历资料，经客户同意保险机构也拥有这项权利。__ A.对 B.不对
3、>确定的保护消费者合法权益的基本原则是____ A：无民事行为能力人 B：限制民事行为能力人 C：完全民事行为能力人
D：智力相应的民事行为能力人
4、甲乙丙丁四人均取得了《资格证书》，现四人的资格证书即将到期，四人欲申请换发，根据下列情况，换发的申请能够被批准的是__。
A.甲取得《资格证书》后，由于事务繁忙，没有参加过任何后续教育
B.乙去年为了给母亲治病，借朋友20万元，由于手头拮据，现在仍然未还 C.丙两年前由于贷款诈骗被人民法院判处有期徒刑一年零六个月 D.丁原是某银行信贷科主任，去年由于渎职被银监会撤销职务
5、机动车辆保险中，关于保险车辆出险时实际价值的确定方式下列说法正确的是__。
A.按出险时的同类型车辆市场新车购置价合理确定
B.按照出险时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定
C.按投保时的同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价值合理确定
D.按照出险时同类车型、相似使用时间、不同使用状况的车辆在市场上的交易价格确定
6、保险代理从业人员在执业活动中，不挪用、侵占保费，不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构授权。这所诠释的是职业道德原则中的____ A：变更高级管理人员、变更组织结构 B：变更业务范围、变更经营场所 C：变更委托代理合同、变更经营场所
D：变更注册资本或者出资、变更组织形式
7、以下关于承保管理的程序，正确的是。
A：核保一作出承保决策一缮制单证一复核签章一收取保费 B：作出承保决策一缮制单证一复核签章一核保一收取保费 C：缮制单证一复核签章一核保一作出承保决策一收取保费 D：复核签章一核保一作出承保决策一缮制单证一收取保费
8、__是风险估测的最终目的。 A.进行风险识别 B.进行风险评级 C.进行风险评估 D.进行风险决策
9、在人身意外伤害保险合同有效期间，__是被保险人遭受意外伤害后的一定时期(如 180天或90天等)。 A.追溯期限 B.责任期限 C.扩展期限 D.保障期限
10、若被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失，那么。
A：保险人不得行使代位请求赔偿的权利 B：保险人可以行使代位请求赔偿的权利 C：保险人不再行使代位请求赔偿的权利 D：保险人不能行使代位请求赔偿的权利
11、保险公估从业人员应按照委托要求，根据和确认事故原因，下列不得作为保险公估人员确定事故原因的依据是__。 A.查勘情况 B.调查分析结果
C.有关行政职能部门或法定机构出具的证明文件 D.出险人的口头陈述
12、承运人在提单或租船合同中加上船舶互撞责任条款，是为了保护其自己能够按照____取得利益。 A：港到港条款 B：仓至仓条款 C：航程条款 D：仓到港条款
13、会计核算的基本前提包括持续经营、会计分期、货币计量和__。 A.自然人 B.会计主体 C.会计客体 D.会计内容
14、以下不属于寡头垄断保险市场模式的特征是__。 A.保险产业集中度高
B.政府对新公司控制严格，进入壁垒较高 C.市场严重缺乏竞争，服务质量极低
D.垄断者之间可能达成协议，保险消费者信息不充分
15、__，可将税收分为所得课税、商品课税、财产课税和行为课税。这是一种最重要、最常用的税收分类方法。 A.按课税标准
B.按税种的隶属关系 C.按税收与价格的关系 D.按征税对象的性质分类
16、不属于家庭财产保险的责任免除项目。 A：地面突然塌陷造成保险标的损失
B：电器、电机、电气设备因使用过度造成的本身损毁 C：遭受盗窃造成保险标的损失 D：地震造成的一切损失
17、通常情况下，一国国际收支发生逆差时，本币汇率就会__。 A.上升 B.下降 C.不变 D.不确定
18、消费者为__购买、使用商品或者接受服务，其权益受消费者保护法保护。 A.生产需要 B.生活消费需要 C.个人需要 D.家庭需要
19、根据中国保监会发布的《保险代理从业人员职业道德指引》，我国保险代理从业人员道德主休部分包括7个道德原则，其具体内容是____ A：消费者违反本法规定，损害其他消费者的合法利益，扰乱社会经济秩序的行为
B：经营者违反本法规定，损害其他消费者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为
C：消费者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为
D：经营者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为
20、消费者在接受服务时，其合法权益受到损害的，可以向要求赔偿。 A：生产者 B：销售者 C：服务者
D：消费者协会
21、保险费率的厘定要遵循一些原则，要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内根据实际情况的变动进行调整的原则属于__。 A.稳定性原则 B.合理性原则 C.公平性原则 D.弹性原则
22、在条件相同的情况下，分红保险费率和不分红保险费率之间的大小关系是____ A：建筑工地意外伤害保险 B：学生团体平安保险 C：索道游客意外伤害保险 D：游泳池意外伤害保险
23、在智利改革后的养老保险制度也是由三大支柱构成，其中第二支柱是__。 A.收入关联的现收现付制 B.最低养老金制度
C.完全积累的个人账户计划 D.自愿储蓄计划
24、就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任远远__其所收取的保费，倘若投保人不诚实、不守信，必将引发大量保险事故陡然增加保险赔款，使保险人不堪负担而无法永续经营，最终将严重损害广大投保人或被保险人的利益。 A.高于 B.低于 C.不等于 D.偏离
25、从现代企业理论的分析视角来看，以下不是企业剩余产生的原因的是__。 A.企业参与者签订的契约不完备 B.由团队成员共同创造 C.是工人创造的剩余价值