使用信用卡的秘密范文第1篇
一时间，各种战术充赤着屏幕，有侦察与反侦察法;有一巴掌拍死法;有静观其变法;有以牙还牙复仇法…大家都不约而同地把这上升到大婆斗小三的高度。
事隔几天，群里还在热烈地讨论着这一事。绝大部分的人都认同，两个人应该做到绝对的坦诚。我不想掺和进去，于是继续潜水，装作没看到。
而事实上，我倒不觉得这真的就是一件有关于小三的事件。在这个社会里，谁没有个小秘密啊。我也不认为爱情或者婚姻里的两个人要绝对的坦诚相待。每个人都会多多少少有一些自己都不想回首的不堪，有的是事业上的、也有些是感情上的、还有些可能是亲人间的。有些事情，不说，并不是爱得不纯粹，只是希望能保留一些个人的空间而已。我常以为，一个男人有些事情，特别是一些自己都不堪回首的事，不说，只是希望在自己的女人面前保留自己能干和伟岸的形象而已。
在恋爱的最初，我曾经很羡慕别人的男友把QQ密码什么的都告诉女友，但自己又不想开口问男友要密码。结婚后，老公有天让我帮他修改密码，我心里那个乐呀。可一直到现在，我也只在修改密码的最初那几个月里登录了三五次他的QQ，之后，再也没兴趣去看他的那些信息了。自己有那多事情要忙，有那么多爱好去维持，真的木有心思去看他跟谁聊天，聊了些什么。
随着婚龄渐长，我越来越觉得，在婚姻里，两个人要相爱，但也要有自己的个人空间。我们不能要求别人永远爱自己，但可以永远自爱。
有人问我，那如果你把自己经营得很好了，可男人还是背叛了，那怎么办。我真的不觉得有什么办法可以让别人永远不背叛自己，但如果把自己经营好了，就算这个男人背叛了，我们还是会相逢另一个更适合，更珍惜我们的人。
在爱情里，没有谁有控制得了谁。依靠控制来维持的爱情和婚姻也不会长久。很喜欢一句话：“你若盛开，蝴蝶自来。”人家刘晓庆阿姨五十多了，一样可以风光大婚。
有人说，我只想一次婚姻走到底。可谁能保证自己的婚姻可以天长地久呢?真的没有。不要刻意去要求地老天荒，好好经营自己，也许不经意间就真的长长久久了。呵呵
如果真的是被背叛，那也没什么，自然会有解决的办法。
有时，我也会删掉一些聊天信息，有一些是觉得自己说错了，也有些觉得被看到会有损我个人形象的，呵呵。真的，不是所有被删掉的信息都跟暧昧有关。
使用信用卡的秘密范文第2篇
一、工行信用卡办理资料
凡年满18周岁，具有完全民事行为能力，有良好信用记录的个人，均可到本地工商银行申请办理牡丹卡。但是需要提供一些资料：
1、有效身份证件复印件(必要件)。身份证件是指居民身份证、军官证(武警警官证)、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国护照之一;
2、工作证明文件。如工作证复印件、工作单位开具的工作证明文件、专业资格证书复印件、联称复印件之一;
3、如果您提供了工商银行"理财金账户"卡面复印件、牡丹信用卡复印件、自有房产证明文件的复印件，会加快您的办卡进程;
4、为使您的申请能得到尽快办理并具有准确的信用额度，请提供以下财力证明文件，如银行代发工资记录、单位开具的收入证明、所得税扣缴凭证、自有汽车行驶证、我行定期存单等资料的复印件。
二、工行信用卡办理流程
第一，申请工商银行信用卡首先应该阅读中国工商银行牡丹卡领用合约和中国工商银行牡丹卡领用合约补充协议，以及工商银行信用卡办卡须知。确保你已经仔细阅读过以上材料后，再进行下一步。千万不要小看这个不起眼的步骤，这对客户以后维权很重要的。
第二，在填写工商银行信用卡申请表的时候请注意：申请人证件只可为身份证;新申请人和联系人单位地址、住宅地址需要准确到门牌号码;联系电话务必真实有效。
第三，您提交申办材料20个工作日(含)之后未接到银行发卡通知，或申请人对银行通知领卡不予回应或拒绝，则视为本次申领无效，所提交资料工商银行不退还。
以下是网上申请的流程：
1、登陆网站进入申请页面后，先选择信用卡申请地区，不同地区有不同信用卡可供选取，根据个人情况选择自己所需要的的信用卡。
2、填写并提交自己的个人、职业资料以及联系人资料。填写完毕提交后，系统会进行自动审核。注意填写信息时，一定要填写真实、准确。
3、审核合格后，银行指定用户到工行网点领取信用卡。
三、工行信用卡申请进度查询
方式一：工商银行信用卡申请进度网上在线查询
温馨提示：查询工商银行信用卡申请进度，需要先登录个人网银。
方式二：工商银行信用卡申请进度客服电话查询
客服电话查询请拨打：95588
操作流程：
根据语音提示选择中文/英文――按"6"信用卡服务――按"3"申请进度查询(提供证件号码即可查询)。
方式三：工商银行信用卡进度微信查询
扫一扫工商银行官方二维码，即可查询信用卡申请进度
具体操作：关注"中国工商银行电子银行官方微信"，微信号"icbc-ebanking"，点击"信用卡"，选择里面的"更多功能"，输入"CXBD#身份证号"。
方式四：工商银行信用卡进度短信查询
暂时未开通短信查询功能
工行信用卡电话激活步骤
持卡人使用申请信用卡时填写的电话、手机号码接入工行客服热线进行开卡。拨打：95588转"6"国际卡服务，根据语音提示选择所需服务语言后按"3"即可进入工行信用卡服务。然后按"2"可进入"卡片启用"，按照语音提示输入信用卡卡号、有效证件(身份证)号码等个人信息完成身份验证后即可成功开卡，开卡后能够设置消费密码。
通过电话银行进行牡丹卡开卡时，如持卡人使用非预留电话号码拨打电话银行，系统会要求其输入预留的手机号码，请按照语音提示进行输入。目前，部分地区工行尚不支持电话自助开卡，持卡人能够选择柜面开卡或向95588转"9"人工服务咨询办理。
工行信用卡申请之时，银行会根据申请人所填资料的情况对于信用卡的额度进行决定。当然自己如果填的信息和提供的资料比较详细齐全的话也是可以申请到比较高的额度的。另外，我们也是可以进行额度查询的，一般人都是会使用电话查询的。拨通95588根据所持卡的情况进行选择分机号码查询，也可以直接通过95588人工服务告之卡号后进行查询。
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使用信用卡的秘密范文第3篇
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信用卡实际上是一个提前消费的载体，允许持卡人在备用金不足的情况下信用支付，同时具备取现，网络支付等诸多功能。目前，在国内大多数银行申请信用卡的同时会免掉用户的首年年费，开卡送礼品赠积分礼品，从小到钥匙扣大到电脑电视。但是，银行在提供给你礼物的同时，通常也规定了必须使用该卡的期限。
关于申请：现在信用卡的办理也比较简单，只需要提供您的住址和工作证明以及您的身份证复印件就可以了，而且信用卡从业务功能到外观设计都越来越完善，越来越吸引人，所以很多朋友打开钱包全都是卡。在使用的时候随便抽一张刷卡消费，等到还款的时候发现不知道该还哪张卡，结果造成欠款，增加没有必要的负担，也许很多朋友正为此而烦心。
关于年费：首年免年费并不意味着年年免费。信用卡一旦激活即使从来没用过，超过免费年限的也要收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，银行将会在持卡人信用卡关联账户内自动扣款，如果关联账户内余额不足以支付欠款，按透支消费处理。超过免息期后，按照规定收取透支利息及滞纳金。目前各家银行都推出了不限额度刷卡消费六次就可以免掉当年年费的优惠，最重要的是大家可以利用这段时间来选择适合自己的信用卡，以满足自己的需求。
关于使用：通常情况下，有一到三张信用卡就可以满足您的需要，对于已经拥有多张信用卡的人来说，则应选择还款便利，服务质量好，功能全面适合自己的一张或三张卡使用就可以了。对于经常外出工作的朋友来讲，可以申请有宾馆打折、航空里程积分的信用卡再配合一张商品消费打折的信用卡。时尚的朋友则可以选择比较潮流和个性的卡片。总之，在申
请和使用信用卡的同时，请您选择适合自己和自己需要的，结合自己的经济状况量力而行，以防止没有必要的麻烦。
关于还款：一般情况下，您可以到银行的网点柜面还款。由于工作繁忙没有时间去银行办理还款的，可以选择信用卡的附加功能(比如：关联卡自动还款功能，电话、网上银行还款等)进行还款交易。如果您没有按照规定时间还款的话，银行将会按照规定收取利息和滞纳金。对于长期欠款未还且催款无效，银行就会将个人信息输入国家个人征信系统，这样的话对您以后的个人贷款和申办其他信用卡产生影响。
使用信用卡的秘密范文第4篇
1、风险预警体系的建立
2、实现不同客户风险管理的差别化
3、实现不同地区风险管理的差别化
信用卡的风险之一：信用卡套现：危害及解决方法
一、预警指标的选取原则
建立科学合理的预警指标体系是实现信贷风险动态监测的首要环节。预警指标灵敏高效地反映风险变化特征是预警系统运作的前提和基础。一般说来，预警指标的建立必须遵循两个基本标准：一是指标的有效性(Validity)，它描述的是指标概念与所反映现象内容的一致性;二是指标的可靠性(Reliability)，它描述的是指标值重复观测结果的一致性。 具体来讲，在设置信贷风险预警指标体系时应当遵循以下几个原则：
(一)预测性原则
指标的选择应能反映银行所面临的风险程度，具有一定的预测性和超前性，如果指标体系不能在风险暴露的早期发现风险的存在并发出预警信号，无法给银行留出采取措施的时间，即使建立起再完美的预警模型也毫无意义。
(二)系统性原则
指标的选择既要考虑指标体系的完整性，尽可能使指标体系为指标集中的最小完备集;又要考虑重点性，对反映信贷活动主要过程的风险预警指标进行筛选并给予更大的权重。这样全面和重点兼顾，不同的评价指标之间相互联系、相互配合，又各有侧重，形成一个系统、完整的有机整体。
(三)成本效益原则
进行任何一项 经济 活动都必须考虑成本和效益，预警指标的选择也不例外，能反映信贷风险的指标很多，有的甚至很重要，但 计算 该指标所需要的数据无法通过财务报表或其它可靠途径获得，即使能够获得，也要耗费大量人力、物力，这就违背了成本效益原则，在指标选取过程中应予以舍去。
(四)开放性原则
鉴于我国当前 金融 体制正处于改革深化阶段，新的金融品种层出不穷，信贷风险的表现形式更加复杂多样，这就要求指标体系的设置应具有一定的开放性，要能够随着金融环境的变化和信贷业务的 发展 及时更新和完善。
二、预警指标体系的构建
信贷风险是指由于债务人信用等级、履约能力的下降、违约或者利率、汇率等金融市场因子变化而对银行信贷资产带来负面影响，导致信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性。 银行和 企业 都是信贷风险产生的主体，遵循以上指标选取原则，结合巴塞尔协议和我国银行信贷风险管理的实际情况，借鉴国内外银行现行风险预警机制和信贷资产质量管理体系的实际经验，笔者从财务因素和非财务因素两个方面，分为定性指标和定量指标，建立起如图1所示信贷风险预警指标体系。
图1 银行信贷风险分类预警指标体系框架
(一)财务类指标
1.企业偿债能力指标。在财务管理中，一般用流动比率、速动比率、资产负债率、已获利息倍数反映一个企业的偿债能力，其中前两个是反映企业的短期偿债能力，后两个则是对企业长期债务能力的衡量。这些指标值越高，说明企业的债务偿还能力越强，银行面临的信贷风险越小。
2.企业营运能力指标。总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率是反映一个企业营运能力的关键指标。一般说来，如果这些指标的值越高，说明这个企业在生产经营管理过程中资金周转的能力越强，贷款违约风险相应也就越小。
3.企业赢利能力指标。销售利润率、总资产报酬率、权益净利率、盈余现金保障倍数是企业生产经营成果的衡量指标，这些指标数值越高，说明企业的赢利能力越高，能够按期偿还贷款的可能性也就越大。
4.信贷项目获利指标。本指标体系从微观层次，用项目内部收益率、项目还贷能力指数、项目赢利指数(PI)、项目投资回收期等四个指标衡量贷款所投放项目的风险状况，以便更进一步的明晰信贷风险变化趋势。其中内部收益率是指使项目期内所有现金流出与流入的现值
总和相等的收益率;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率;项目赢利指数(PI)是初始投资以后所有预期未来现金流量的现值和初始投资的比值;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度的考察。
(二)非财务类指标
1 企业发展能力指标。主要由企业经营管理水平、信誉状况、市场竞争力、发展前景等指标构成，其中企业经营管理水平主要用于判定企业的真实情况，减少因所采集的财务指标不全或企业提供虚假数据而造成的信息失真;信誉状况主要考察企业的信用状况，企业信用状况的高低与信贷风险的高低有直接的关系，市场竞争力和发展前景分别从基于现实和长远的视角，考察企业在所处行业中的地位及该行业的生命周期、发展态势等。
2.企业外部环境指标。外部因素是信贷风险产生的一个重要成因，本指标体系通过选取宏观经济环境综合指标、 法律 环境综合指标和金融市场环境综合指标来反映银行面临外部环境的变化情况。其中宏观经济环境综合指标包括总体经济形势、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。 法律环境综合指标主要是指国家对企业、所在行业及相关行业的经营活动的法律法规政策指标。金融市场环境综合指标主要包括金融市场的发展状况、企业筹集资金的便捷程度等方面。
3.银行内部控制能力。内部控制是指银行从制度安排上来控制风险，针对风险采取防范、控制方法和措施的总和。根据巴塞尔协议关于内部控制的文件精神，本指标体系用环境控制能力、风险评估与规避实施能力、信息沟通与交流能力、稽核审计的有效性等四个指标反映银行的内控能力高低。
三、关于指标选取的几点说明
(一)突出了对定性指标的分析
由于财务指标数据便于收集和理解，也具有较强说服力的缘故，传统方法都比较注重对 企业 的财务指标的评价，而对非财务因素的评价工作开展得较少，到目前为止还没有统一的评价标准。但由于在现实生活中各种不同的因素总是交织在一起，而生成信贷风险的机理与原因又是错综复杂的，尽管在未来的一段时间内非财务因素不会成为影响贷款管理的主流因素，但它有可能随着时间的推移和情况的变化演变为主流因素，如一些重大事件的出现就可能会影响到信贷资金的安全，这仅依靠财务指标是不能够完整的反映问题的。缺少了非财务分析这方面的内容，对信贷企业的判别将是不完整的，可能对银行造成十分重大的损失。因此，在设计预警指标体系时，笔者选取了一些相对重要的非财务指标，利用模糊判断法将
其定量化，同时并加大定性指标在指标体系中的权重，与各类财务分析型指标一起，构建出一个比较完整的信贷风险分析体系。
(二)注重了企业外部环境指标的分析
外部因素对企业生存和 发展 的影响不容忽视，是信贷风险产生的一个重要因素。外部经营环境的改变往往会出现一些征兆，因此，应该加强对外部经营环境的分析，如果发现企业外部经营环境变化有预兆，银行和企业都应该采取相应的措施，避免信贷损失。本指标体系选取的预警环境指标包括 法律 环境综合指标、 金融 市场环境综合指标、宏观 经济 环境综合指标。其中法律环境综合指标采纳的是反映与企业及其所在行业和相关行业的经营活动相关的法律法规及调整变动情况的指标，其量值设定由专家负责;金融市场环境综合指标主要取决于对市场风险情况的把握，市场风险一般来自两个方面：市场供需实际情况与预测值发生偏离以及企业竞争力和产品市场竞争力发生重大变化。该指标的合成与赋值也由专家负责。宏观经济环境综合指标包括政府干预、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。
(三)将“信贷项目获利指标”列为财务因素的一个层次
考虑到企业借款所投项目的收益是企业归还贷款的保证，在从宏观层面考察整个企业的财务状况后，笔者又从微观层次，从具体的贷款所投项目的收益能力进行分析，以更进一步地明晰信贷风险变化情况。该层次指标包括财务内部收益率(IRR)、现值指数、还贷能力比率和投资回收期比率。内部收益率是评价项目可行性的重要指标;现值指数用于评价项目的盈利能力;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率，反映了银行贷款本息安全收回的保障程度，是项目贷款管理的关键指标;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度加以考量。
(四)增加了“已获利息倍数”指标
注意到当前绝大多数企业借款都是借新还旧的现状，这其中既有因企业无力还本，银行不得己而为之的因素;也有银行出于只为赚取存贷利差，在企业付息能力有保障时主动做出的因素。“已获利息倍数”(企业息税前利润与企业利息费用之比)是用来衡量企业偿还借款利息能力的指标，对银行来讲己获利息倍数越高，说明企业的盈利偿还借款利息的能力越强;反之则说明企业对及时足额支付利息的保障倍数越低，企业无力偿还债务的可能性越大。从长远来看，己获利息倍数必须要大于1，否则企业很难通过举债方式筹措资金。因此，将“己获利息倍数”指标列入指标体系考察企业的付息能力是非常合理的。
参考 文献 ：
张慧毅，徐荣贞.谈谈人民币汇率风险预警指标体系的构建[J].经济问题，2007(3)：97-98.郑四华.商业银行信贷风险预警系统的设计[J].企业经济，2007(12)：137-139.刘善庆，叶小华.基于AHP的特色产业集群竞争力分析——以赣、粤、闽陶瓷特色产业集群为例[J]. 中国 软 科学 ，2005(8)：141-146.
邱光婷. 农村 信用社金融风险的成因与防范对策[J].金融经济.2007(22)：168-169.周开国.当代信贷风险度量模型及评价[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借记卡不具有信用透支功能。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金，分为贷记卡、准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指
使用信用卡的秘密范文第5篇
1、风险预警体系的建立
2、实现不同客户风险管理的差别化
3、实现不同地区风险管理的差别化
信用卡的风险之一：信用卡套现：危害及解决方法
一、预警指标的选取原则
建立科学合理的预警指标体系是实现信贷风险动态监测的首要环节。预警指标灵敏高效地反映风险变化特征是预警系统运作的前提和基础。一般说来，预警指标的建立必须遵循两个基本标准：一是指标的有效性(Validity)，它描述的是指标概念与所反映现象内容的一致性;二是指标的可靠性(Reliability)，它描述的是指标值重复观测结果的一致性。 具体来讲，在设置信贷风险预警指标体系时应当遵循以下几个原则：
(一)预测性原则
指标的选择应能反映银行所面临的风险程度，具有一定的预测性和超前性，如果指标体系不能在风险暴露的早期发现风险的存在并发出预警信号，无法给银行留出采取措施的时间，即使建立起再完美的预警模型也毫无意义。
(二)系统性原则
指标的选择既要考虑指标体系的完整性，尽可能使指标体系为指标集中的最小完备集;又要考虑重点性，对反映信贷活动主要过程的风险预警指标进行筛选并给予更大的权重。这样全面和重点兼顾，不同的评价指标之间相互联系、相互配合，又各有侧重，形成一个系统、完整的有机整体。
(三)成本效益原则
进行任何一项 经济 活动都必须考虑成本和效益，预警指标的选择也不例外，能反映信贷风险的指标很多，有的甚至很重要，但 计算 该指标所需要的数据无法通过财务报表或其它可靠途径获得，即使能够获得，也要耗费大量人力、物力，这就违背了成本效益原则，在指标选取过程中应予以舍去。
(四)开放性原则
鉴于我国当前 金融 体制正处于改革深化阶段，新的金融品种层出不穷，信贷风险的表现形式更加复杂多样，这就要求指标体系的设置应具有一定的开放性，要能够随着金融环境的变化和信贷业务的 发展 及时更新和完善。
二、预警指标体系的构建
信贷风险是指由于债务人信用等级、履约能力的下降、违约或者利率、汇率等金融市场因子变化而对银行信贷资产带来负面影响，导致信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性。 银行和 企业 都是信贷风险产生的主体，遵循以上指标选取原则，结合巴塞尔协议和我国银行信贷风险管理的实际情况，借鉴国内外银行现行风险预警机制和信贷资产质量管理体系的实际经验，笔者从财务因素和非财务因素两个方面，分为定性指标和定量指标，建立起如图1所示信贷风险预警指标体系。
图1 银行信贷风险分类预警指标体系框架
(一)财务类指标
1.企业偿债能力指标。在财务管理中，一般用流动比率、速动比率、资产负债率、已获利息倍数反映一个企业的偿债能力，其中前两个是反映企业的短期偿债能力，后两个则是对企业长期债务能力的衡量。这些指标值越高，说明企业的债务偿还能力越强，银行面临的信贷风险越小。
2.企业营运能力指标。总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率是反映一个企业营运能力的关键指标。一般说来，如果这些指标的值越高，说明这个企业在生产经营管理过程中资金周转的能力越强，贷款违约风险相应也就越小。
3.企业赢利能力指标。销售利润率、总资产报酬率、权益净利率、盈余现金保障倍数是企业生产经营成果的衡量指标，这些指标数值越高，说明企业的赢利能力越高，能够按期偿还贷款的可能性也就越大。
4.信贷项目获利指标。本指标体系从微观层次，用项目内部收益率、项目还贷能力指数、项目赢利指数(PI)、项目投资回收期等四个指标衡量贷款所投放项目的风险状况，以便更进一步的明晰信贷风险变化趋势。其中内部收益率是指使项目期内所有现金流出与流入的现值
总和相等的收益率;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率;项目赢利指数(PI)是初始投资以后所有预期未来现金流量的现值和初始投资的比值;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度的考察。
(二)非财务类指标
1 企业发展能力指标。主要由企业经营管理水平、信誉状况、市场竞争力、发展前景等指标构成，其中企业经营管理水平主要用于判定企业的真实情况，减少因所采集的财务指标不全或企业提供虚假数据而造成的信息失真;信誉状况主要考察企业的信用状况，企业信用状况的高低与信贷风险的高低有直接的关系，市场竞争力和发展前景分别从基于现实和长远的视角，考察企业在所处行业中的地位及该行业的生命周期、发展态势等。
2.企业外部环境指标。外部因素是信贷风险产生的一个重要成因，本指标体系通过选取宏观经济环境综合指标、 法律 环境综合指标和金融市场环境综合指标来反映银行面临外部环境的变化情况。其中宏观经济环境综合指标包括总体经济形势、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。 法律环境综合指标主要是指国家对企业、所在行业及相关行业的经营活动的法律法规政策指标。金融市场环境综合指标主要包括金融市场的发展状况、企业筹集资金的便捷程度等方面。
3.银行内部控制能力。内部控制是指银行从制度安排上来控制风险，针对风险采取防范、控制方法和措施的总和。根据巴塞尔协议关于内部控制的文件精神，本指标体系用环境控制能力、风险评估与规避实施能力、信息沟通与交流能力、稽核审计的有效性等四个指标反映银行的内控能力高低。
三、关于指标选取的几点说明
(一)突出了对定性指标的分析
由于财务指标数据便于收集和理解，也具有较强说服力的缘故，传统方法都比较注重对 企业 的财务指标的评价，而对非财务因素的评价工作开展得较少，到目前为止还没有统一的评价标准。但由于在现实生活中各种不同的因素总是交织在一起，而生成信贷风险的机理与原因又是错综复杂的，尽管在未来的一段时间内非财务因素不会成为影响贷款管理的主流因素，但它有可能随着时间的推移和情况的变化演变为主流因素，如一些重大事件的出现就可能会影响到信贷资金的安全，这仅依靠财务指标是不能够完整的反映问题的。缺少了非财务分析这方面的内容，对信贷企业的判别将是不完整的，可能对银行造成十分重大的损失。因此，在设计预警指标体系时，笔者选取了一些相对重要的非财务指标，利用模糊判断法将
其定量化，同时并加大定性指标在指标体系中的权重，与各类财务分析型指标一起，构建出一个比较完整的信贷风险分析体系。
(二)注重了企业外部环境指标的分析
外部因素对企业生存和 发展 的影响不容忽视，是信贷风险产生的一个重要因素。外部经营环境的改变往往会出现一些征兆，因此，应该加强对外部经营环境的分析，如果发现企业外部经营环境变化有预兆，银行和企业都应该采取相应的措施，避免信贷损失。本指标体系选取的预警环境指标包括 法律 环境综合指标、 金融 市场环境综合指标、宏观 经济 环境综合指标。其中法律环境综合指标采纳的是反映与企业及其所在行业和相关行业的经营活动相关的法律法规及调整变动情况的指标，其量值设定由专家负责;金融市场环境综合指标主要取决于对市场风险情况的把握，市场风险一般来自两个方面：市场供需实际情况与预测值发生偏离以及企业竞争力和产品市场竞争力发生重大变化。该指标的合成与赋值也由专家负责。宏观经济环境综合指标包括政府干预、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。
(三)将“信贷项目获利指标”列为财务因素的一个层次
考虑到企业借款所投项目的收益是企业归还贷款的保证，在从宏观层面考察整个企业的财务状况后，笔者又从微观层次，从具体的贷款所投项目的收益能力进行分析，以更进一步地明晰信贷风险变化情况。该层次指标包括财务内部收益率(IRR)、现值指数、还贷能力比率和投资回收期比率。内部收益率是评价项目可行性的重要指标;现值指数用于评价项目的盈利能力;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率，反映了银行贷款本息安全收回的保障程度，是项目贷款管理的关键指标;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度加以考量。
(四)增加了“已获利息倍数”指标
注意到当前绝大多数企业借款都是借新还旧的现状，这其中既有因企业无力还本，银行不得己而为之的因素;也有银行出于只为赚取存贷利差，在企业付息能力有保障时主动做出的因素。“已获利息倍数”(企业息税前利润与企业利息费用之比)是用来衡量企业偿还借款利息能力的指标，对银行来讲己获利息倍数越高，说明企业的盈利偿还借款利息的能力越强;反之则说明企业对及时足额支付利息的保障倍数越低，企业无力偿还债务的可能性越大。从长远来看，己获利息倍数必须要大于1，否则企业很难通过举债方式筹措资金。因此，将“己获利息倍数”指标列入指标体系考察企业的付息能力是非常合理的。
参考 文献 ：
张慧毅，徐荣贞.谈谈人民币汇率风险预警指标体系的构建[J].经济问题，2007(3)：97-98.郑四华.商业银行信贷风险预警系统的设计[J].企业经济，2007(12)：137-139.刘善庆，叶小华.基于AHP的特色产业集群竞争力分析——以赣、粤、闽陶瓷特色产业集群为例[J]. 中国 软 科学 ，2005(8)：141-146.
邱光婷. 农村 信用社金融风险的成因与防范对策[J].金融经济.2007(22)：168-169.周开国.当代信贷风险度量模型及评价[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借记卡不具有信用透支功能。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金，分为贷记卡、准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指
使用信用卡的秘密范文第6篇
那么，如何恰当使用课件呢？
一、学生掌握的东西没必要在课件上展示，否则，浪费了时间，又影响了效果.对这一点我深有体会.初讲<<南州六月荔枝丹>>时,我把常见说明顺序和说明方法又给学生在课件上展示,结果学生对答如流.有的学生认为会了,听课已不再专心.课后,我反思良久,教训深刻!
二、教材上没有的、无生活体验的对教学有帮助的需展示.我在讲授《江南的冬景》时用了多媒体教学。先放了几幅江南冬天的图片供大家欣赏，氛围一下子就渲染出来了。没有唇干舌燥的繁琐讲解，学生的认识活动已从文字走向图像，产生丰富的内心体验，唤起他们强烈的情感共鸣。试想，北方的孩子很难想象南方的冬天，再说，去过南方的少之又少。看完图片，我设置了这样的问题：你眼中的江南冬景是什么样子的？概括说明。郁达夫笔下的江南冬景又是如何？一步步走进文本。讲述《渴生者》时回放了唐山大地震的悲惨画面，展现了求生者的欲望。因为我们这一代的孩子太幸福了，根本体会不到什么是苦难。目的是让学生珍爱生命，感受活着的幸福，进而创造生命的价值，担负起建设祖国的重任。既激发了浓厚的学习兴趣，又在轻松愉快的环境中接受了教育。
三、重点讲授的部分、疑问的部分、拓展延伸的部分需展示.如<<南州六月荔枝丹>>一课,拓展延伸为:描述一种你熟悉的水果,至少使用一种说明方法.又如<<今生今世的证据>>一文,难点第四段,作者描写的事物不符合生活实际,为什么?为表明什么样的情感?让学生分组讨论.效果很好:写的精彩,说的深刻.