财产保险公司调研报告范文

财产保险公司调研报告范文第1篇

保险投标企业

中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司 中国大地财产保险股份有限公司内蒙古分公司 中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司 中国平安财产保险股份有限公司内蒙古分公司 中国人民财产保险股份有限公司内蒙古分公司 都邦财产保险股份有限公司内蒙古分公司 安华农业保险股份有限公司内蒙古分公司 永城财产保险股份有限公司内蒙古分公司 阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司 中国人寿财产保险股份有限公司内蒙古分公司 信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司

财产保险公司调研报告范文第2篇

2006年12月30日中国人寿财产保险股份有限公司宣告成立标志着国内最大的商业保险集团—中国人寿正式进军财险市场。中国人寿财险的成立对于中国人寿完善保险综合经营格局、进一步提升服务经济社会发展的能力和水平具有重要的战略意义乃中国人寿顺应建设社会主义和谐社会新要求之需、抢抓经济社会又好又快发展新机遇之策、推进国际顶级金融保险集团新战略之举。 中国人寿财险将充分依托中国人寿的整体经营优势有效整合市场业务和客户服务体系不断创新产品、销售、服务和盈利模式全面构建中国人寿独有的经营特色和差异化的核心竞争力积极培育新的保险市场资源和增长点着力打造模式领先、平台先进、团队一流、品牌卓越、文化和谐的一流财产保险公司为做大做强做优中国人寿、引领财产保险市场发展发挥应有的作用为保障人民幸福安康、促进社会文明和谐做出应有的贡献。 精诚所至金石为开。中国人寿财险愿与各界同仁共谋发展共享机遇共创辉煌共赢未来

财产保险公司调研报告范文第3篇

(一)艰辛筹备，积极拓展保险业务的新市场XX年，xx财产保险公司决定在xx区筹建分公司，并委托xxx同志担负这一重任。作为第一任分公司经理，xxx同志可谓受命危难之际，从10月28日开始，还是光杆司令一人的他就开始了千头万绪的筹建工作。

首先，确定公司的位置。位置选得好不好，对公司的形象、宣传和业务的覆盖面影响非常大。x经理跑遍了xx区的大街小巷，看遍了所

有能够租赁的房屋，最后将公司地址锁定在xxx楼。选择这里作为分公司的所在地，更便于我们扩大宣传面，与车主进行面对面的交流和沟

通，更利于我们开展财产保险业务。

其次，对房屋进行改建装修。x经理带着装修队伍，按照上级公司的规定和分公司的规范化要求，三番五次地对还是毛坯房的租凭屋进行

了实地考察，几次进行了方案设计和修改。从装修开始，他常常以车为家，累了就在车上睡一会，饿了吃点快餐面，恨自己不能有分身法。几

个月来，x经理的衣服没有一天干净过，也没有一天休息好过，回家陪家人吃顿饭对他的家人来说简直是一种奢侈。xx分公司就是在这样的

工作状态下，才在短期内装修出了满意的效果。

第三，招聘培训公司人员。公司能不能开展好业务，人是最关键的因素。x经理在做好公司硬件筹备工作的同时，积极在社会上物色招聘

优秀的保险人才进分公司。从11月1日开始，公司内勤人员、公司业务员等一批充满活力、热爱保险事业的年轻人走进了xx财产保险的行列。

分公司并于x月x日至x日，集中时间对全部人员进行了上岗前的业务培训。

第四，分公司顺利通过上级验收。经过艰辛的筹备，xx财产保险公司xx分公司终于正式立足。x月x日，通过了消防大队的检查验收，并获得了消防大队颁发的《消防验收合格意见书. x月x日，我公司内部网络系统经过运转调试，全部投入正常工作。x月x日，市保险

公司领导陪同省保监局领导到我公司进行了检查验收。至此，我公司正式成为xx财产保险公司大家族中的一员。

(二)确立工作重心，在竞争中寻找保险业务的突破口。

1、分析形势，确立工作重点。XX年底，我公司才刚刚成立，为尽快开展工作，x经理确立的工作重点是：建立良好的社会关系,提高

员工的业务素质，抓好公司的内部管理。把巩固车险和企业财产保险、拓展新车市场和新工程新项目作为业务工作的重中之重。在竞争中求生

存，在竞争中促发展。xx地区现有3家(中国财保、中国人寿、太平洋保险)经营财产保险业务和短期健康险业务的保险公司，无形中对我们

刚成立的保险公司形成了强烈的竞争压力。我们惟有保持沉着冷静，客观面对现实，积极寻求对策，与竞争对手们赛服务水平、赛业务能力、

赛奉献与付出，才能从已有的保险企业中脱颖而出，用实力赢得保险人才的加盟，赢得“回流”保险业务，才能在保险竞争中屹立不倒。

2、找准突破口，加大市场占有面。根据xx区XX年的保源情况，x经理经过仔细的分析研究，把摩托车保险、船舶、学校、幼儿园的人

身意外险作为今年零散性险种突破口，与交警等有关部门联系，请他们帮助协调，帮助代理摩托车保险业务。目前，此事正在进一步的协商中

。

3、狠抓理赔，提高服务质量。公司从狠抓第一现场的查勘率入手，大力加强诚信建设，培育保险诚信意识，强化了失信惩戒机制。只要接

到报案，无论事故大小，无论白天黑夜，公司始终坚持派人在第一时间赶到第一现场，掌握第一手资料，严格按照快速赔付流程，为客户提供

力所能及的方便和服务，取得了广大保户的信任，为我公司将来拓展市场提供了保障。

(三)规范经营，努力提升保险工作的管理水平

保险竞争越来越激烈是不争的事实，这就要求我们在公司管理上要全面提升水平。如何在竞争中学会竞争，在竞争中独领风骚，从而在竞

争中发展，在竞争中前进?这是x经理经常思考的问题。同时，也是我公司每一名员工必须思考的问题。为了迅速在已有三家保险公司的xx

区立足，我公司全体员工在x经理的带领下，一是加强与保户的接触和沟通，密切公司与保户之间的联系;二是在日常管理中，认真严格执行

上级制定下发的《财务管理规定》、《单证管理规定》和承保相关规定，并用各项规定规范和约束员工的具体行为;三是积极有效的开展工作

，对每一份保单、每一次理赔，都做到严格把关，认真审核，既不损害保户利益，也不让公司受到损失。

(四)以人为本，培育和建设优秀的保险职工队伍。

为广大人民群众服务是保险业发展的根本目的，不断满足人民群众的保险需求是保险工作的出发点和归宿。但保险工作是靠每一位保险员

工做出来的，如何让他们始终保持良好的工作状态，广泛服务于社会的各个阶层和人们生活的各个方面?这也是我公司经常考虑的问题。我公

司率先从领导做起、从公司成立之时做起、从进公司的那一刻做起，用雷厉风行、求真务实的工作作风，用吃苦耐劳、乐于奉献的工作态度，

用严于律己、诚信为本的做人原则，用爱岗敬业、熟练精湛的工作能力，取信于民、赢取客户。同时，公司还从各方面严格要求员工，时刻让

职工保持危机感，让职工深深了解与市场“共存共亡”的深刻道理，彻底改变“观望”的态度，以更加积极主动的姿态参与市场竞争。经过几个月的

磨练，我公司职工队伍经受了锻炼和考验，正朝着优秀的目标迈进。

二、存在的不足的问题

(一)公司疲于市场竞争和业务发展，对理论学习和业务学习有所放松。

(二)面对强大的市场竞争压力，有 本文来自的同志出现畏难情绪，有部分同志对条款不是很熟，在业务开展过程中还存在一定的问题，少部分员

工有思想惰性，还要加强这方面的思想教育工作。

三、未来三年的工作思路

随着市场变化和竞争的白热化，未来三年就保险费而言，我公司要牢牢把握市场的主动权，就必须加强争夺市场的力度和加快抢占市场的

速度。

(一)要转变思想观念，积极适应市场的发展与变化，继续加强竞争意识和危机意识的教育，加强并运用数据管理，引入激励机制，全面

调动员工的积极性和创造性。经营目标,保费收入XX年xx万元，占市场份额4--5，XX年xx万元，占市场份额20--25，XX年xx万元

，占市场份额28--33，综合赔付率控制在50以内，综合费用率控制在35以内。

(二)正确处理规模与效益、当前与长远、做大和做强的关系，加强整体公关力度，注重业务承保质量，以最快速度和最优的质量挑战并

占领市场。

(三)继续加强与公安、交警、教育、卫生等部门的沟通，争取他们的协助，努力提高五小车辆、学平险、校园方责任险、医疗责任险的

承保率。

(四)加强服务网络建设。为了更好的做好保险售后服务工作，必须抓好服务网络建设，从服务入手，进一步解决硬件设施，搭建全市以

95585为平台的报接案集中、查勘定损集中、收付费集中、核保核赔集中的组织构架,加快理赔速度，提高服务质量，改善外部业务环境。

(五)针对竞争，密切注意同行业发展举措，加大公关力度，采取积极有效的措施，参与竞争，巩固原有险种的市场份额，积极拓展新业

务、新保源。

总之，我们要在“xxxx”重要思想和党的xx届四中全会精神指引下，牢固树立和落实科学发展观，因地制宜，与时俱进，开拓创新

财产保险公司调研报告范文第4篇

摘 要：财产保险的被保险人在保险事故发生时，必须对保险标的具有保险利益。物权是一种重要的财产权利，我国法律规定的物权包括所有权、用益物权、担保物权和占有。在不同的物权关系中，拥有保险利益的主体是不同的。财产的所有权人与实际占有人不一致时，实际占有人拥有保险利益;用益物权人根据约定可以对其使用的他人财产拥有保险利益;当财产上被设定担保物权时，财产的保险利益是双重的;恶意占有人对其占有的财产具有保险利益。

关键词：保险利益;所有权;用益物权;担保物权;占有

根据我国《保险法》的规定，投保人向保险公司投保时，一般必须对保险标的拥有合法的保险利益;否则，即使保险公司接受了投保人的投保申请，与投保人签订了保险合同，该保险合同仍然無效。因此，保险利益是保险合同必备的一个条件。一般来说，投保人对保险标的是否具有保险利益，决定了保险合同的法律效力，以及在发生保险事故以后，其是否能够得到保险公司的赔偿。但我国《保险法》对人身保险和财产保险的保险利益，有不同的规定。在财产保险中，事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，是其可以得到保险赔偿的必备条件。物权是一种重要的财产权利，我国法律规定的物权，包括所有权、用益物权、担保物权和占有四种类型。在上述物权关系中，物权人在何种情况下对财产具有保险利益、从而在发生保险事故时可以请求保险人支付保险金，在保险实务中具有重要的意义。但是我国《保险法》仅在第31条规定了在人身保险中投保人具有保险利益的情形，对财产保险具有保险利益的情形没有做出具体的规定。因此在物权关系中，应当如何认定保险利益是否存在，在我国《保险法》中缺乏相关规定。笔者认为，这是不妥的。这种情况不利于保险实务中人们准确判断保险利益是否存在、保险人是否需要承担赔偿责任，从而不利于妥善处理有关财产保险的赔偿问题。下面本文对在财产保险中物权当事人保险利益应当如何认定，做一探讨。

1 所有权人的保险利益

一般来说，财产毁损灭失的风险责任由所有权人自己承担，因此所有权人对自己的财产具有保险利益。在具体分析所有权人的保险利益之前，首先需要解决的一个问题就是：如何确定财产的所有权人。根据我国法律的有关规定，财产所有权人的确定，与财产的类型有关。

财产可以分为动产和不动产，动产和不动产在所有权的取得方面有不同的法律规定。根据我国物权法的有关规定，动产物权的设立和转让，一般自交付时发生效力;不动产物权的设立、转让，一般依法登记后发生效力。所有权是物权的一种，因此财产所有权的设立也分为上述两种情形：动产的交付和不动产的登记。财产的所有权发生变更以后，该财产毁损灭失的风险转由新的所有权人承担，因此保险利益也同时发生转移，由原来的财产所有人转归新的财产所有权人。但在实践中，有时会出现财产的实际占有人和财产的权利人不一致的情况，即当事人没有实际交付动产，或者没有将不动产依法办理登记。我国物权法对此有相应的规定。

根据我国民法典第228条的规定，当事人在签订动产转让合同时，可以约定由出让人继续占有该动产。在这种情况下，动产的权利人和实际占有人不是同一人。在不动产转让过程中，也会出现类似情况，即不动产已经交付给受让人，但因为房屋限售或者其他原因，当事人没有依法办理过户登记，从而出现法定权利人和实际占有人不一致的情况。在上述财产的法定权利人和实际占有人不相同的情况下，确定该财产保险利益的归属，对于保险实务，具有非常重要的意义。

如前所述，在财产保险中，保险利益的归属取决于该财产毁损灭失的风险如何承担。如果风险责任由财产的法定权利人承担，则法定权利人具有保险利益;如果由财产的实际只有人承担，则实际占有人具有保险利益。根据我国合同法的有关规定，财产的风险转移时间，与财产的交付行为有关，即从财产交付时起，该财产的风险转移，并且没有区分是动产还是不动产。由此可知，在我国，财产毁损灭失的风险责任由财产的实际占有人承担，与财产的法定权利人无关。既然如此，财产的保险利益就应当根据财产的实际占有关系确定，即占有财产的人对其占有的财产具有保险利益，可以针对该财产投保相应的财产保险;而财产的法定权利人，因为并不承担相应的风险，因此对该财产没有合法的保险利益，其不得对该财产投保。

2 用益物权人的保险利益

用益物权是指为了实现对财产的使用、收益而设立在他人的财产上的一种物权。根据我国民法典第323条的规定，用益物权既可以在不动产上设立，也可以在动产上设立。根据法律的有关规定，在不动产上设立的用益物权，主要是涉及土地使用的各种权利，如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权等，另外还有对他人住宅享有的居住权。土地基本上不会发生毁损灭失的风险，房屋发生风险的情形也很少。因此本文所说的用益物权的保险利益，主要针对动产而言。

在动产上设立用益物权以后，所有权人必须将该动产移交给对方占有、使用，也就是说，在设立用益物权以后，实际占有财产的人与该财产的所有权人不是同一人，就会出现保险利益归属的问题。

笔者认为，在这种情况下，首先应当看双方当事人对财产毁损灭失的风险承担是否有约定，来确定保险利益的归属。如果双方约定风险由所有权人承担，则其对该财产具有保险利益;如果双方约定风险由用益物权人承担，则用益物权人具有保险利益。如果双方当事人对风险的承担没有约定，则根据一般规则，由财产的实际占有人承担风险责任，即由用益物权人承担风险，因此其也具有保险利益。

3 担保物权人的保险利益

我国法律规定的担保物权包括抵押权、质权和留置权三种。在这三种担保物权中，作为担保物的财产，其占有人是不同的。在抵押权中抵押物仍然有提供财产的人即抵押人占有，抵押财产发生毁损灭失时，风险应当由抵押人承担，因此抵押人对抵押财产具有保险利益。但是，如果在抵押期间抵押财产毁损灭失，则当债务人到期没有履行自己的债务时，债权人将无法通过处置抵押财产而使自己的债权得到清偿，这说明当抵押财产毁损灭失对债权人也会造成损失，因此债权人对抵押财产应当具有保险利益，可以对该抵押财产投保相应的财产保险。也就是说，在财产设定抵押的情况下，抵押人和抵押权人对抵押财产都具有保险利益，他们可以分别就已经设定抵押的财产投保。当然有一点需要明确：如果是抵押人为抵押财产投保，可以就该财产的全部价值投保;而如果是抵押权人投保，则保险金额不得超过抵押担保的数额，超过部分，抵押权人是没有保险利益的。

在质押担保和留置担保中，用于担保的财产，方便由质押权人和留置权人占有。根据我国法律的有关规定，在质押关系和留置关系中，如果因为质押权人、留置权人的原因造成质押财产毁损灭失的，其应当承担赔偿责任。由此可知，在质押和留置期间，质押权人和留置权人有可能承担质押财产和留置财产的风险，因此其对质押和留置的财产具有保险利益。当然，如果质押财产和留置财产不是因为质押权人和留置权人的原因发生毁损灭失的，其风险仍然由该财产的所有权人承担，因此质押财产和留置财产的所有权人也对相关财产具有保险利益。

综合上面的分析可以发行，当财产上被设定担保物权时，该财产的保险利益是双重的，即财产的所有权人和相应的担保物权人对该财产都具有保险利益，他们可以分别为该财产投保。

4 占有人的保险利益

这里所说的占有是物权法中的概念，是指个人、单位对财产的实际控制、支配。我国物权法规定的占有，属与无权占有，即财产的占有人占有财产是没有法律依据的。根据占有人是否知道自己的占有没有法律依据，可以将无权占有分为善意的无权占有和恶意的无权占有。根据我国民法典第459条、461条的规定，如果在占有期间被占有的财产发生毁损灭失，恶意总有人应当承担赔偿责任，法律没有规定善意占有人需要承担赔偿责任。也就是说，恶意占有人需要承担被占有财产的风险责任，当发生事故、造成财产损失时，恶意占有人将会受到损失，据此可以确定，恶意占有人对其占有的他人财产，应当具有保险利益。但是，根据保险利益合法性的要求，只有通过合法方式取得的各种财产权利，才能具有保险利益。按照这种观点，恶意占有人不能对其占有的财产具有合法的保险利益。

如何處理这种冲突呢？笔者认为，在这种情况下，应当认定恶意占有人对其占有的财产具有保险利益。原因有两个：第一，恶意占有人将其占有的他人财产投保、与保险人签订保险合同，只要其没有隐瞒该财产价值、安全性等方面的真实情况，对于保险人来说，投保人是财产的合法权利人还是非法占有人，并不会增加其承担赔偿责任的风险。第二，从保护财产合法权利人的角度，也应当认定占有人具有保险利益。因为占有人占有的财产，从根本上来说，应当返还给该财产的权利人;如果发生保险事故，保险赔偿金最终也应当属于合法权利人。因此，认定占有人具有保险利益，实际上是保护合法权利人的利益。如果认定占有人没有保险利益、从而导致保险合同无效，则会使合法的财产权利人的利益受损。

参考文献

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[4]凌捷.关于买卖合同的风险负担规则[J].中国律师，2016，（08）：87-88.

[5]李新天.物权法条文释义与精解[M].大连：东北财经大学出版社，2007：185.

[6]王洪亮.占有法律制度重构[J].国家检察官学院学报，2017，25（04）：27-43+172.

[7]庹国柱.保险学[M].北京：首都经济贸易大学出版社，2018：96.

财产保险公司调研报告范文第5篇

1 财险公司盈利模式的基本形式及其特点

1.1 当前财险公司实现盈利的基本形式

财险公司的盈利模式是由外部经营环境、公司治理结构、战略定位、经营模式、市场策略等多方面综合决定的, 并没有一个固定的模型。长期以来, 我国财险公司以规模经营作为盈利模式的基础, 承保业务收益和保险资金运用收益成为公司盈利的两项主要来源, 因此盈利模式归根到底就是承保业务和保险资金运用业务盈亏的不同组合。

财险公司总利润与承保利润和投资收利润有以下关系:

总利润=承保利润+投资利润

其中:

承保利润=已赚保费×综合利润率=已赚保费× (1-综合成本率) =已赚保费×[1- (综合费用率+综合赔付率) ]

投资利润=保险资金运用平均余额×投资收益率

简单而言, 保险资金运用平均余额=资本金+已赚保费可运用平均保费, 则有:

投资利润= (资本金+已赚保费可运用平均保费) ×投资收益率

综合以上可得:

总利润=资本金*投资收益率+已赚保费×[1+投资收益率- (综合费用率+综合赔付率) ]

从以上保险公司盈利简化公式可以看出, 决定财险公司盈利能力的几个关键指标有:资本金、已赚保费、综合费用率、综合赔付率和投资收益率。

1.2 由当前盈利模式的基本形式来看一般财险公司的盈利特点

为便于深刻了解国内财险公司的盈利模式主要内涵, 我们从影响财险公司利润的五个指标开始着手, 逐步深入研究财险公司的盈利特性。

1.2.1 资本金

首先, 资本金对财险公司总利润的影响是通过投资收益来实现的。资本金是财险公司可运用资金的重要组成部分, 因此财险公司的资本金越大, 则该公司从资金运用上所获取的投资收益也将越大, 对总利润的贡献也越大。

其次, 资本金通过间接提高财险公司的已赚保费来实现对总利润的贡献。一般情况下, 财险公司的资本金越高, 则公司的承保能力也越强, 能够承接大量优质业务和高品质业务, 可提高了盈利能力和市场竞争力。

1.2.2 已赚保费

财险公司的已赚保费主要是与保费收入和未到期责任准备金提转差相关。

(1) 保费收入。

保费收入越多则已赚保费也越多, 这是显而易见的, 正因为如此, 国内大多财险公司通过广设分支机构, 降低保险费率, 降低投保门槛等各种竞争手段来扩大保费规模, 不计成本地增加保费收入, 意图通过增加保费收入来增加经营利润, 这种短视的行为并不能带来较好的经营结果。

(2) 未到期责任准备金。

目前国内通行的未到期责任准备金提转方式和会计核算方法是资产负债模式, 即保险公司在保险责任开始时, 对应收取的保费全额确认为保费收入, 同时, 对与会计期间不一致的部分, 通过提取未到期责任准备金, 使当期确认的保费收入符合权责发生制要求。即未到期责任准备金是依据承保业务的风险分布和增长规模来影响已赚保费的。

1.2.3 综合费用

综合费用=营业费用-摊回分保费用+手续费+分保费用支出+营业税金及附加+提取保险保障基金

从以上综合费用的公式中可以看出, 由于营业税金和保险保障基金的提取比率为国家法定, 因此综合费用主要还是与营业费用 (业务及管理费) 、摊回分保费用、手续费和分保费用支出相关。

1.2.4 综合赔付

综合赔付=已决赔付支出-摊回赔付支出+分保赔付支出+未决赔款准备金提转差 (提存减转回) -追偿款收入

由于分保赔付支出和追偿款收入在财险公司综合赔付中影响有限, 而摊回赔付支出与已决赔付支出成正比, 因此一般财险公司的综合赔付主要与已决赔付支出和未决赔款准备金提转差有关。而影响已决赔付支出的主要因素为承保业务质量、实际赔案发生情况、保费收入业务结构、核保核赔政策等。影响未决赔款准备金提转差的主要因素为保险业务的品质和赔案发生情况, 以及未决赔款准备金的计提方法和分保业务比例, 由于分保因素暂不在综合赔付中考虑, 而未决赔款准备金的计提方法一般在国内财险公司中比较固定, 因此保单业务品质和赔案发生的实际情况成为影响综合赔付的重要因素。

1.2.5 投资收益率

在当前保险公司主要依靠承保和投资两个轮子的有效运转快速前进的过程中, 一方面是保险市场竞争日趋激烈, 直接承保业务的利润不断降低, 保险公司需要通过资金运用实现整体盈利目标;另一方面是修订后的《保险法》逐步放宽了对保险资金运用的管制, 拓宽了资金运用的渠道。因此, 保险资金运用是保险公司核心业务收人来源的重要组成部分, 可以说, 没有成功的投资就没有未来保险业的生存和发展。因此, 各家财险公司都在积极有效地开展保险资金运用, 不断提高保险可用资金的投资收益率。

因此, 从财务角度来看, 财险公司盈利主要取决于承保业务的盈亏和保险资金运用水平。

2 影响财险公司盈利能力的突出问题

在当前竞争日趋激烈的保险市场上, 并不是每个财险公司都能盈利, 而随着经营环境和公司自身的成长, 各个财险公司在不同时期的盈利模式也并不是一成不变的。在中国正式加入WTO以后, 国内财险市场开始逐步形成国际化竞争阶段, 初步形成了以商业保险公司为主, 中、外资财险公司并存, 多家财险公司竞争的市场新格局。为使自身可持续发展, 中资财险公司虽然在营销制度、银保合作、产品开发等方面进行了创新, 使业务得到了长足发展, 但总体来看, 我国财险行业依旧存在自主创新能力薄弱和盲目模仿等问题, 在造成公司资源浪费的同时, 也很难有效满足消费群体多层次的保险需求, 以致造成财险行业竞争的无序性和行业的整体亏损。影响财险公司盈利能力的问题主要有以下几个方面。

一是我国财险市场保险产品同质化现象严重。目前我国财险市场上众多中小财险公司所销售的产品基本上都是模仿人保、平安、太平洋等大型财险公司的保险产品。与发达国家相比, 我国财险市场尚处于一个行业的初级阶段, 保险业技术含量和新产品开发能力较弱。

二是多元化经营造成我国财险公司的经营效率低下。多元化经营一度是财险公司扩大业务规模、争抢市场份额的主要模式。随着市场竞争的日趋激烈, 这一模式的弊端逐步显现。由于产品同质、价格竞争和盈利方式雷同等因素, 财险公司在业务规模越来越大的同时, 盈利能力却越显薄弱, 不少财险公司甚至已陷入无利润经营的状态。

三是财险公司手续费过高公司造成盈利能力低下。长期以来, 我国财险行业发展重规模、轻效益, 重保费、轻利润, 导致公司盈利能力大幅下降。

3 解决盈利模式突出问题的思路和举措建议

面对日益激烈的保险市场竞争, 对财险公司而言, 缺少的不是对盈利模式的认识, 而是如何更好的处理一些关系和问题, 如保费规模与业务质量的关系、投资业务和承保业务的关系、产品开发和客户需求的关系、资产负债匹配管理等。笔者从以下几个方面对建立财险公司可持续的盈利模式提出粗浅的建议。

(1) 理顺保费数量与质量的关系, 从“粗放式”规模化发展模式向“集约式”效益化发展模式转变。

加快业务发展, 必须树立和落实科学发展观, 以效益为基础大力发展保险业务, 从承保到理赔, 从外勤到内勤, 时时树立“效益观”, 环环紧握“效益弦”, 不断提高公司整体实力和经济效益。保险业是特殊的高风险行业, 而经营风险就必须能控制住风险。一是保持适度的保费规模和合理的增长率;二是严把核保关, 做到“进口”严格, 在承保业务中切实贯彻“非车险中高端客户, 车险优质业务”的原则;三是严控核赔口, 做到“出口”规范, 正常的保险赔付要及时支付, 但不合理、不合法的赔付要求坚决不予支付, 并通过加强防灾防损、保险培训等手段切实提高客户的风险防范能力。

(2) 理顺产品开发与客户需求的关系, 依据客户需求开发创新产品, 积极拓宽服务领域。

财产险费率持续走低的原因之一是竞争激烈, 而引发激烈竞争的重要原因之一是险种竞争过于集中, 主要围绕着企财险、机动车险、货运险展开的, 而责任险、信用保证保险等效益险种的发展缓慢。一是财险公司应积极推进产品研发机制创新, 开发特色的产品和服务, 试行建立“保险超市”的保险产品研制和储备机制, 确保依据客户不同需求为保险超市提供源源不断的优质产品, 重点开发各类责任保险产品;二是把“客户第一, 服务至上”的理念紧放在心, 不断开发服务项目、扩大服务范围、提高服务质量, 做到人无我有, 人有我优, 并将基本服务、附加服务及期望服务结合起来, 积极创建特色服务, 不断提高客户满意度。

(3) 理顺保险业务与资金运用的关系, 努力实现保险业务收入与资金运用收益取得双赢的局面。

保险业务收入与资金运用收益是保险公司获取盈利的“两个轮子”, 缺一不可。尽管保险资金运用对于提升公司盈利能力有重要意义, 但如果承保业务长期亏损, 单纯依赖投资盈利的经营模式并不能持久。一是始终坚持按照精益化思路发展保险业务, 就一定能够获取保险业务收入盈利的理念;二是切实把资金运用作为公司经营工作中的重要项目, 加大投资管理的人员、财力及设备的投入;三是资金运用要始终坚持安全性、收益性和流动性“三性结合”, 重点处理好投资效益与投资风险的关系, 避免为了片面追求投资收益而放大投资风险的情况出现。

(4) 理顺成本管理与机构建设的关系坚持以成本控制为先导, 以标准化建设为核心, 加快服务网络建设, 努力提高公司管理水平。

财险公司的费用管理在整个财务管理中占据重要地位。费用水平体现公司保单获取成本的高低, 费用的高低直接影响公司的盈利水平。公司要提高效益, 就必须牢固树立成本意识, 要大力压缩固定成本支出, 尤其是机构铺设成本, 优化费用资源配置效率。一是分支机构铺设要树立成本效益观, 具体实施前做好充分的可行性分析特别是投入产出分析, 依据付出的成本费用与可能获取的业务效益进行比较, 作为衡量机构开设与否的一个标准;二是严格控制人员编制, 选好人、用好人、留好人, 重点抓好人才引进, 积极开展人才培养, 启动长期教育规划, 为公司储备后续人才;三是狠抓集中管理, 各项费用要实行集中管理大宗设备要全面实行集中招投标、集中采购、标准配置、不断提高公司管理水平, 努力控制公司经营成本。

摘要：如何选择合适、成功的盈利模式是财险公司实现盈利的重要保证, 也是实现财险公司经营目标的重要途径。本文通过分析财险公司盈利模式的基本形式、特点以及影响财险公司盈利能力的突出问题, 对财险公司建立可持续的盈利模式提出解决思路和建议。

关键词：财险公司,盈利模式,探析

参考文献

[1] 陆晓军.财产保险公司经营风险与盈利[J].企业家天地, 2008 (8) .

[2] 吴冰.财险公司财务管理体系探讨[J].现代商业, 2009 (23) .

[3] 黄永波.财险公司可持续盈利模式的辩证分析与建议[J].金融理论与实践, 2010 (4) .

财产保险公司调研报告范文第6篇

摘 要：近些年来，我国保险公司绝大部分都建立了现代企业公司治理机制，具备较为完整的董事会、监事会、股东大会等相关制度，但是在实践中往往形同虚设，保险公司公司内部治理机制对公司绩效的影响并未达到理想预期。因此，本文通过实证检验，分析保险公司内部治理机制中的股东股权结构、董事会特征、高管激励机制对保险公司经营绩效的影响并得出结论。

关键词：保险公司；治理机制；独立董事；实证检验

一、保险公司治理对公司绩效的影响及研究假设

保险公司内部治理机制是构建保险公司控制体系的基础，形成一套管理科学、运作高效、授权明确的监督、执行、决策的保险公司治理机制，对保险公司治理进行规范是必要的。本文分别从保险公司股权结构、董事会特征、企业高管激励机制三个方面分析对保险公司绩效影响并提出假设。

（一）股东权利结构对保险公司经营绩效的影响

保险公司股权结构是公司股东持股比例与其权益构成的相互关系，本文主要分析政府持股、外资入股以及股权集中对保险公司绩效的影响提出假设。

1、保险公司公司快速成长必然离不开雄厚资本的支撑，由于政府拥有强大资金实力与良好信誉，引入政府持股做后盾，有利于增强保险公司的资本实力。假设1：政府持股会积极促进保险公司经营绩效的提高。2、积极的吸引国外先进保险公司入股，一方面有利于我国保险公司借鉴先进的经营管理经验；另一方面可以增强资本实力，优化保险公司股权比例分配。假设2：引入外资入股提高保险公司绩效。3、股权集中很容易使大股东控制公司的经营与决策，刚愎自用，很少采用他人意见，并损害其他少数股东的利益，很不利于保险公司提高决策资源的利用效率。本文假设3：股权集中度对保险公司绩效产生消极影响。

（二）董事会特征对保险公司绩效影响

保险公司董事会是决定公司的经营计划和投资方案的管理机构，是公司治理机制的核心部分，指导决策的执行，以追求公司利益最大化。本文从董事会规模、独立董事所占比例、女性董事比例、董事会行为、公司领导结构等五个方面讨论对保险公司经营绩效的影响并提出假设。

1、小规模的董事会更有利于董事成员之间有效沟通，降低協调成本，快速做出经营决策，而规模较大董事会沟通成本高，降低决策效率。假设4：董事会规模对保险公司绩效产生消极影响。2、独立董事通常是聘请公司外部专业人士如会计师、律师等来担任，由于独立董事与公司没有直接经济关系，因而他们所做出的决策更客观，而且更能有效的发挥监督高管层的职能。假设5：独立董事比例提高保险公司经营绩效。3、董事性别多元化由于拥有非传统特质，从而使董事会变得更具活力。而通常情况下与男性相比，女性风险厌恶度更高，在决策过程中分析的更细致、思考更冷静，而且做出的决策也更谨慎和专业。假设6：女性董事对保险公司绩效具有正面影响。4、通常而言，董事会积极有效的做决策，保险公司的经营绩效也会更好。董事会的行为可以通过设置各种必要的职能委员会来表现，如审计委员会、薪酬提名委员会等，本文通过董事会根据需要设置必要委员会的个数来衡量董事会的积极行为。假设7：董事会积极的行为对保险公司绩效产生积极影响。5、董事会领导结构通常有“一元结构”与“二元结构”两种。“一元结构”中，公司董事长与公司总经理由同一人担任，这种结构虽热有利决策与执行效率，但很难防止董事长控制整个董事会与公司的运营；而“二元结构”中，公司董事长与公司总经理分别由两人担任，在这种结构中董事会和管理层之间是决策和执行、监督与被监督关系，公司决策管理和决策控制两项职能分离，从而有效降低代理成本并提升企业绩效。基于此，公司应该采取二元领导结构。假设8：一元领导结构不利于提高保险公司绩效，二元领导结构有利于提高保险公司绩效。

（三）高管股权激励机制对保险公司绩效影响

在现代企业制度中，公司的所有权与经营治理权是分离的，公司的所有者希望经营者全心全力治理公司，提高公司效益，但经营者总是想少出力并获得高薪酬，从而导致二者目标不一致，如果给予经营者一些股票期权，使保险公司股东与公司经营者的目标越趋向一致，从而降低委托代理机制中的监管成本、提高企业绩效。假设9：高管股权激励机制对促进保险公司经营绩效。

二、保险公司治理对公司绩效影响的实证检验

（一）样本来源

至2015年年底，我国共有中资财产保险公司43家，根据研究需要剔除2015年刚成立的安信财产保险公司和一些政策性保险公司和农业类保险公司等，最后得到36家中资财产保险公司。

（二）研究变量选取

1、被解释变量。被解释变量为企业绩效，用总资产收益率ROA来度量。

2、解释变量。股权结构的度量。政府持股用国有股比例（GOV）度量，外资持股用外资股比例（FOR）度量，股权集中度用第一大股东持股比例（CON）衡量。

董事会特性的度量。董事会规模（DSIZE）用董事会中董事人数来表示；独立董事（IND）用独立董事占所有董事的比例表示；董事会女性比例（DIVER）用董事会中女性董事占所有董事的比例表示；董事会行为（BEH）的度量，如果董事会只要设立审计委员会或提名薪酬委员会中至少一个，就确定董事会行为是积极的；如果没有设置任何委员会，则认为该董事会行为并不积极。董事会行为用虚拟变量BEH表示，当BEH=1时，表示董事会行为是积极的；当BEH=0时，则表示董事会行为并不积极；董事会领导结构（LED）用虚拟变量LED表示，LED=1时，表示董事长与总经理由两人分别担任；当LED=0时，表示董事长与总经理由同一人员兼任。

3、高管激励机制的度量。本文根据各保险公司对高管人员是否有长期激励机制（如年金、期权等）来考查高管激励机制，并用虚拟变量SALARY表示，当SALARY=1时，表示该公司存在长期的高管激励机制；当SALARY=0时，表示该公司尚未实施高管人员的长期激励机制。

4、控制变量。控制变量为企业规模（SIZE）、资产负债率（LEV）、偿债能力充足率（SOL）和赔付率（RIO）。

（三）基本模型的选取

内部治理机制对保险公司绩经营效影响的模型选取：

（四）实证检验

1、主要变量描述性统计

从表1中数据看出，各保险公司之间总资产收益率平均值为2.44%，各保险公司之间的差异比较大；政府持股平均控股比例为51.34%，处于比较高的水平，外资持股平均比例为2.59%，表明保险公司吸引外资的水平低；股权集中即第一大股东持股比例平均为47.02%，大多数第一大股东就是政府持股；董事会规模中董事人数平均在10人左右，其中董事会人数最多为18人，最少人数则只有5人；独立董事占董事会比例平均为18.15%；女性董事占董事人数比例平均值为18.48%；有41%的保险公司的董事会的行为积极；有81%保险公司中董事长与总经理分由两人担任。

2、实证检验结果性分析

本文在多元回归过程中采用广义最小二乘法进行实证检验。结果表2所示：

（1）股东权利结构对保险公司经营绩效影响分析

在股权结构中，政府持股比例在15%水平上与总资产收益率呈显著正相关，与假设1一致，保险公司是一个需要大量资金投入的行业，而政府拥有雄厚资金，说明政府持股对保险公司稳定发展起着关键性作用，保险公司需要政府在政策和财力上的大力支持；外资持股比例在15%水平上与总资产收益率呈负相关，与假设2刚好相反，说明引入外资并未发生预期效果，这很有可能与引入外资的比例低有关；第一大股东持股与总资产收益率正相关，与假设3相反，原因可能是第一大股东仍是政府，与政府持股发挥着同样的作用。

（2）董事会特征对保险公司绩效影响分析

董事会结构中，董事会规模在15%水平上对保险公司总资产收益率产生负相关影响，与假设4一致，说明董事会规模大不利于董事会工作效率和保险公司绩效，规模较大的董事会的协调和组织成本会高于人数增加的边际成本，因此可适当降低董事会规模；独立董事比例与保险公司总资产收益率呈现负相关性关系，与假设5相反，说明目前保险公司独立董事的监督作用是非常有限的；女性董事比例在10%水平上与总资产收益率正相关，与假设6一致；董事会行为与保险公司总资产收益率负相关，与假设7相反，原因可能是董事会并未将主要精力放在保险公司的经营管理上，其工作效率有待提高；董事长与总经理的二元领导结构在1%水平上对公司资产总收益率呈现正相关，与假设8一致，董事长与总经理由两人分别担任，很好的发挥董事会的监督职能。

（3）激励机制对保险公司绩效经营影响分析

高管激励机制中，保险公司的股权激励机制与资产总收益率呈现负相关性，与假设9相反，激励措施并没有提高保险公司高管的工作积极性。当前我国保险公司高级管理人员大都还是实行基本工资加绩效的普通薪资模式，工资浮动比例较小。可以看出，我国保险公司尚未建立起有效的高管激励机制。

（4）公司内部治理对保险公司绩效影响回归分析

由于保险公司各治理机制对公司绩效发生作用是同步进行的。模型结果显示，政府持股比例与保险公司绩效在10%的水平上呈显著正相关，说明在保险公司治理机制综合作用下，政府对保险公司发展发挥着关键性作用。外资股比例与保险公司绩效在5%的水平上呈显著负相关，进一步验证现阶段外资股并未提高我国保险公司治理水平。在综合考虑各治理机制，第一大股东对保险公司绩效在15%的水平上仍具有显著的正相关，股权集中一方面可以提高决策效率，另一方面，第一大股东仍是政府，政府在政策和财力上都会对保险公司健康发展提供强有力的支持。董事会董事人数与保险公司绩效在5%的水平上呈显著负相关，说明董事会中董事人数多增加了董事之间的协调成本，从而降低了董事会工作效率和保险公司绩效。独立董事比例与保险公司绩效还是没有显著相关性，表明我国保险公司独立董事發挥积极监督与提供技术建议的作用是非常有限的。女性董事比例与保险公司绩效在5%的水平上呈显著正相关，说明女性风险厌恶度高，决策也更谨慎和专业。董事长与总经理的二元化领导结构与保险公司绩效在5%的水平上呈显著正相关，进一步说明二元领导结构提高保险公司绩效。董事会行为、高管激励机制与保险公司绩效仍并无显著相关性。（作者单位：西安财经学院）

参考文献：

[1] 刘明浩.基于保险公司经营风险的内部控制研究.经贸实践，2015.

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[3] 张波.财产保险公司风险监控实证研究[D].中南大学，硕士论文，2012.

[4] 邢婷婷.保险公司内部控制研究[D].南开大学研究生院，博士论文，2013.