第一篇：交通银行信用卡类型
信用卡诈骗类型和防范措施
信用卡诈骗类型和防范措施1.利用伪造信用卡诈骗
此类信用卡诈骗案件占17.9%。主要是行为人或是自己直接伪造信用卡，或是从他人手中购买伪卡进行诈骗。伪造信用卡的关键是信用卡信息资料的获取，有利用职务之便窃取，也有通过互联网客户在线登录等途径获得，尔后再利用信用卡制作设备伪造信用卡进行套现。典型案例：2009年，冯国涛的前女友黄海慧由于工作关系知道公司业主朱某的一张建设银行卡卡号及密码，卡上平时都有几十万元的存款，冯国涛产生伪造信用卡诈骗的念头。他通过网络以3万余元的价格购得一套信用卡制作设备，然后让黄海慧窃取朱某的信用卡信息。冯国涛找人伪造了一张信用卡，找到专门负责套现的义乌人陈某。7月6日，冯国涛和同伙赶到义乌，在陈某公司的POS机上成功将伪卡内的100万元钱套现，陈某拿到30万元手续费。
2.冒用他人信用卡诈骗
犯罪嫌疑人冒用他人名义，使用他人的身份资料和相关财产证明等从银行冒领信用卡，直接取现、消费。
典型案例：2008年9月，义乌苏溪人楼兴法因拖欠邵宝宝的债务，楼兴法、邵宝宝、楼峰煜(有POS机)合谋冒名黄某申领银行信用卡，透支套现。
楼兴法骗取黄某的身份证后，与楼峰煜共同伪造了黄某的工作、收入证明及商品房产权证，办理了两张信用卡，共套现19992元用于归还拖欠邵宝宝的债务。
3.利用信用卡恶意透支
信用卡持有人透支后，经银行两次催收三个月后仍不归还，即构成恶意透支型信用卡诈骗，占信用卡诈骗案的71.4%。值得一提的是，此类案件中有部分行为人主观上可能并无太大恶意，却产生了严重后果。
典型案例：2007年3月份，义乌人冯某在义乌某商业银行办理了一张透支额度为1.5万元的信用卡。截至今年5月17日，冯某透支本金14988.87元人民币并造成滞纳金和利息共计
40240.45元人民币。该商业银行通过多种渠道多次催讨，但冯某一直未归还。案发后，冯某还款3.5万元，被法院判处有期徒刑1年，缓刑两年，并处罚金3万元。
4.通过网络实施诈骗
利用网络进行信用卡诈骗的新型犯罪也已出现。
典型案例：去年7月份，徐胜超通过网络找到黄某，自称能为其办理高额的透支信用卡，并于同年8月20日，让黄某在某银行义乌支行办理了以其妹名义开户的银行卡并开通网上银行。次日，徐胜超冒充银行办卡人员，从黄某处取得银行卡和密码及其身份证复印件。后徐胜超骗黄某又办了一张该银行的银行卡并需存入10万元。当日，徐胜超即通过网上银行关联程序(是指只要持卡人有一张银行卡办理了网上银行业务，输入身份证号和密码后，在同一银行办理的其他银行卡均可在网上显示，并仅通过密码而无须插入U盾即可以实现关联账户之间的相互转账)，将黄某银行卡内的8万元转走，分多次在ATM机上取现。信用卡诈骗案件多发的原因
通过分析义乌近年来发生的信用卡诈骗案件，义乌市检察院发现，造成此类案件多发的原因主要有4点，正是管理上的漏洞导致了信用卡诈骗案件的多发。
1.金融机构对信用卡的发放、POS机的设置审核不严。POS机的发放使用审核监管不严，导致不具备资格或利用虚假身份信息就能轻易申请办理信用卡和POS机，为信用卡诈骗埋下了隐患。
2.有关部门对公民个人信息保护不力，给不法分子非法获取及利用公民信息伪造信用卡创造了条件。
3.网络监管、防范诈骗工作不到位。一些高科技、高技术含量的信用卡诈骗案件频发，但银行却未能及时更新技术设备，造成打击犯罪被动、滞后的局面。制假售假类广告在网络上又随处可见，网络监管未能及时跟上。
4.不同金融机构之间信用信息系统未联网，致使诚信评判缺失。因银行间信息不连通，犯罪分子在一家银行恶意透支后，往往又到另一家银行申领信用卡透支，连续作案，导致多家银行遭受损失。
防范信用卡诈骗关键在银行
信用卡诈骗类案件的增多，不仅侵害合法持卡人的利益，而且降低了人们对使用信用卡的信心，严重威胁信用卡管理制度及金融管理秩序。该如何有效预防和减少信用卡诈骗呢?义乌检察院认为，应从几个方面入手：
1.加强信用卡内部监管。一是应规范信用卡和POS机申领手续，加强对信用卡发行的监管力度，严格审核资料，建立稽查工作体系，全面、充分了解申请人资信状况，从源头上消除隐患;二是应加强银行工作人员的职业道德和职业纪律教育，设立完善的内部监管制度，注重妥善保管客户的个人数据，防止被不当使用和泄露。
2.建立信用卡信息共享管理体系。持卡人在某一金融机构有了恶意透支、拖延还款等不良记录后，该信息应与其他各金融机构共享，以避免持卡人再次到其他金融机构申领信用卡。
3.加强金融机构与司法机关的协作，加大对信用卡犯罪活动的打击力度。
第二篇：交通违章类型
违法代码 罚款 扣分 违法内容
1001A1000 0 A 驾驶拼装的非汽车类机动车上道路行驶的
1001B1500 0 B 驾驶拼装的汽车上道路行驶的
1002A1000 0 A 驾驶已达报废标准的非汽车类机动车上道路行驶的1002B1500 0 B 驾驶已达报废标准的汽车上道路行驶的1003A吊销 0 造成交通事故后逃逸,构成犯罪的,持有机动车驾驶证1003B吊销 0 造成交通事故后逃逸,构成犯罪的,未取得机动车驾驶证
1005A1000 0 A 未取得驾驶证驾驶非汽车类机动车的1005B1500 0 B 未取得驾驶证驾驶汽车的
1004吊销 0 违反道路交通安全法律、法规的规定,发生重大事故,构成犯罪的
1006A1000 0 A 驾驶证被吊销期间驾驶非汽车类机动车的1006B1500 0 B 驾驶证被吊销期间驾驶汽车的10071500 0 把机动车交给未取得机动车驾驶证的人驾驶的 10081500 0 把机动车交给机动车驾驶证被吊销的人驾驶的 10091500 0 把机动车交给机动车驾驶证被暂扣的人驾驶的
1010A1000 0 A 驾驶人在驾驶证超过有效期仍驾驶非汽车类机动车的 1010B1500 0 B 驾驶人在驾驶证超过有效期仍驾驶汽车的1011 1012 1013 101
41000 01000 020002000
非法安装警报器的非法安装标志灯具的驾驶证丢失期间仍驾驶机动车的 驾驶证损毁期间仍驾驶机动车的
10152000 驾驶证被依法扣留期间仍驾驶机动车的10162000 违法记分达到12分仍驾驶机动车的10171500 不按规定投保机动车第三者责任险的 10181500 机动车不在机动车道内行驶的10191500 机动车违反规定使用专用车道的
10202000 机动车驾驶人不服从交警指挥的
10212000 遇前方机动车停车排队等候或者缓慢行驶时,从前方车辆两侧穿插行驶的
10222000 遇前方机动车停车排队等候或者缓慢行驶时,从前方车辆两侧超越行驶的
10231000 遇前方机动车停车排队等候或者缓慢行驶时,未依次交替驶入车道减少后的路口、路段的
10241000 在没有交通信号灯、交通标志、交通标线或交警指挥的交叉路口遇到停车排队等候或者缓慢行驶时,机动车未依次交替通行的10251000 遇前方机动车停车排队等候或者缓慢行驶时,在人行横道、网状线区域内停车等候的1026500 行经铁路道口,不按规定通行的10271500 机动车载货长度、宽度、高度超过规定的 10281500 机动车载物行驶时遗洒、飘散载运物的
10291500 运载超限物品时不按规定的时间、路线、速度行驶的1030 1031 1032 1033
150 200 200 200
0 0 0 0
运载超限物品时未悬挂明显标志的运载危险物品未经批准的
运载危险物品时不按规定的时间、路线、速度行驶的运载危险物品时未悬挂警示标志的
10342000 运载危险物品时未采取必要的安全措施的
10351000 载客汽车载货违反规定的
10361000 货运机动车违反规定载人的
10372000 未将故障车辆移到不妨碍交通的地方停放的103850 1039200
1040100 1041200
1042200 1043200 1044200 1045200 1046200 104750 1048150 104950
105050 1051100
1052100
105350 105450 1055200 1056200 1057100 1058100 1059150 1060150 1061150 1062150 1063200 1064150 1065100 1066100 1067100 0 不避让正在作业的道路养护车、工程作业车的
0 机动车违反规定停放、临时停车,妨碍其它车辆、行人通行的0 机动车喷涂、粘贴标识或者车身广告影响安全驾驶的
0 道路养护施工作业车辆、机械作业时未开启示警灯和危险报警闪光灯的 0 机动车不按规定车道行驶的
0 变更车道时影响正常行驶的机动车的
0 在禁止掉头或者禁止左转弯标志、标线的地点掉头的
0 在容易发生危险的路段掉头的0 掉头时妨碍正常行驶的车辆和行人通行的
0 机动车未按规定鸣喇叭示意的
0 在禁止鸣喇叭的区域或者路段鸣喇叭的
0 在机动车驾驶室的前后窗范围内悬挂、放置妨碍驾驶人视线的物品的 0 机动车行经漫水路或漫水桥时未低速通过的
0 机动车载运超限物品行经铁路道口时不按指定的道口通过的0 机动车载运超限物品行经铁路道口时不按指定的时间通过的0 机动车行经渡口,不服从渡口管理人员指挥,不依次待渡的
0 上下渡船时,不低速慢行的0 特种车辆违反规定使用警报器的
0 特种车辆违反规定使用标志灯具的0 机动车在单位院内居民居住区内不低速行驶的0 机动车在单位院内居民居住区内不避让行人的
0 驾驶摩托车手离车把的0 驾驶摩托车在车把上悬挂物品的
0 拖拉机驶入大中城市中心城区内道路的
0 拖拉机驶入高速公路、城市快速路或其它禁止通行道路的
0 拖拉机违反规定载人的0 拖拉机牵引多辆挂车的
0 学习驾驶人不按指定路线上道路学习驾驶的0 学习驾驶人不按指定时间上道路学习驾驶的
0 学习驾驶人使用非教练车上道路驾驶的
10681000 学习驾驶人在教练不随车指导下上道路驾驶车辆的 1069 1070 1071 1072
100 200 100 100
0 0 0 0
使用教练车时有与教学无关的人员乘坐的实习期内未粘贴或悬挂实习标志的上道路行驶的机动车未放置检验合格标志的驾驶安全设施不全的机动车的
10731000 驾驶机件不符合技术标准的机动车的11012001 驾驶人或者乘坐人员未按规定使用安全带的11022001 不按规定使用灯光的11031001 不按规定会车的
1104100 1105100 1106100 1107501108100 1109100 1110100 1201200 1202500 120350 间通行的1204200 1205200 1206200 1207200 全头盔的1208100
1209100 1210100 1211100 1212100
1213200 1214100 1215100
1216100 距离的1217100 1218100 1219100 1220100 1221100 1222100 1 不按规定倒车的
1 摩托车后座乘坐不满十二周岁未成年人的
1 驾驶轻便摩托车载人的
1 在车门、车厢没有关好时行车的1 上道路行驶的机动车未放置保险标志的
1 未随车携带行驶证的1 未随车携带驾驶证的
2 机动车载物超过核定载质量未达30%的2 公路客运车辆载客超过核定载客人数未达20%的2 机动车在没有划分机动车道、非机动车道和人行道的道路上,不在道路中
2 行经人行横道,未减速行驶的
2 遇行人正在通过人行横道时未停车让行的2 行经没有交通信号的道路时,遇行人横过道路未避让的
2 驾驶摩托车时驾驶人未按规定戴安全头盔的或者乘坐人员未按规定戴安2 机动车通过有灯控路口时,不按所需行进方向驶入导向车道的2 左转弯时,未靠路口中心点左侧转弯的0 通过路口遇放行信号不依次通过的
2 通过路口遇停止信号时,停在停止线以内或路口内的
2 通过路口向右转弯遇同车道内有车等候放行信号时,不依次停车等候的2 牵引故障机动车时,被牵引的机动车除驾驶人外载人的
2 牵引故障机动车时,被牵引的机动车拖带挂车的
2 牵引故障机动车时,被牵引的机动车宽度大于牵引的机动车的2 使用软连接装置牵引故障机动车时,牵引车与被牵引车之间未保持安全
2 牵引制动失效的被牵引车,未使用硬连接牵引装置的
2 使用汽车吊车牵引车辆的2 使用轮式专用机械牵引车辆的
2 使用摩托车牵引车辆的2 牵引摩托车的
2 未使用专用清障车拖曳转向或照明、信号装置失效的机动车的
1223 1224 1225 1226
100 100 100 2002 2 2 2 驾驶时拨打接听手持电话的驾驶时观看电视的
驾车时有其他妨碍安全行车的行为的
连续驾驶机动车超过4小时未停车休息或停车休息时间少于20分钟的
12272002 在同车道行驶中,不按规定与前车保持必要的安全距离的12281002 路口遇有交通阻塞时未依次等候的12292002 机动车违反禁令标志指示的12302002 机动车违反禁止标线指示的 1231502 机动车违反警告标志指示的 1232502 机动车违反警告标线指示的 12332002 实习期内驾驶公共汽车的12342002 实习期内驾驶营运客车的
12352002 实习期内驾驶执行任务的特种车辆的12362002 实习期内驾驶载有危险物品的机动车的12372002 实习期内驾驶的机动车牵引挂车的12382002 机动车载人超过核定人数的13012003 机动车逆向行驶的13022003 机动车不按交通信号灯规定通行的13031503 机动车行驶超过规定时速50%以下的 1304 1305 1306 1307
200 200 200 200
3 3 3 3
从前车右侧超车的前车左转弯时超车的前车掉头时超车的前车超车时超车的
13082003 与对面来车有会车可能时超车的
13092003 超越执行紧急任务的警车、消防车、救护车、工程救险车的
13102003 在铁路道口、路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道、人行横道、交通流量大的路段等地点超车的13112003 车辆在道路上发生故障或事故后,妨碍交通又难以移动的,不按规定设置警告标志或未按规定使用警示灯光的13121003 准备进入环形路口不让已在路口内的机动车先行的 13131003 转弯的机动车未让直行的车辆、行人先行的
13141003 相对方向行驶的右转弯机动车不让左转弯车辆先行的13151003 机动车通过无灯控或交警指挥的路口,不按交通标志、标线指示让优先通行的一方先行的
13161003 机动车通过无灯控、交警指挥、交通标志标线控制的路口,不让右方道路的来车先行的13171503 载货汽车牵引多辆挂车的13181503 半挂牵引车牵引多辆挂车的
13191503 挂车的灯光信号、制动、连接、安全防护等装置不符合国家标准的
13201503 小型载客汽车牵引旅居挂车以外的且总质量700千克以上挂车的
1321 1322 1323 132
4150 150 150 1503 挂车载人的
3 载货汽车牵引挂车的载质量超过汽车本身的载质量的3大型载客汽车牵引挂车的3 中型载客汽车牵引挂车的
13251503 低速载货汽车牵引挂车的13261503 三轮机动车汽车牵引挂车的
13272003 机动车在发生故障或事故后,不按规定使用灯光的13282003 驾驶机动车下陡坡时熄火、空档滑行的13292003 故意遮挡机动车号牌的 13302003 故意污损机动车号牌的
13312003 不按规定安装机动车号牌的
13321003 上道路行驶的机动车未悬挂机动车号牌的 13332003 不避让执行任务的特种车辆的
13341503 机动车不避让盲人的
13392003 运输剧毒化学品机动车超过规定时速50%以下的
1601A1000 6 公路客运车辆载客,超过额定乘员20%以上不足50%的 1601B1500 6 公路客运车辆载客超过额定乘员50%以上不足100%1601C2000 6 公路客运车辆载客超过额定乘员100%以上的1602A1000 6 机动车载物超过核定载质量30%以上不足100%的 1602B2000 6 机动车载物超过核定载质量100%以上的1603A1000 1603B2000 16043001605500
6 机动车行驶超过规定时速50%以上不足100%的6 机动车行驶超过规定时速100%以上6 饮酒后驾驶机动车的6 饮酒后驾驶营运机动车的
16061000 6 公路客运车辆违反规定载货的1607A5006 货运机动车违反规定载客3人以下的
1607B1500 6 货运机动车违反规定载客3人以上的16092000 6 运输剧毒化学品机动车超过规定时速50%以上的170120012 使用他人机动车驾驶证驾驶机动车的17021500 12 醉酒后驾驶机动车的17032000 12 醉酒后驾驶营运机动车的
1704A1000 12 A在驾驶证暂扣期间仍驾驶非汽车类机动车的1704B1500 12 B在驾驶证暂扣期间仍驾驶汽车的17052000 12 造成交通事故后逃逸,尚不构成犯罪17062000 12 违反交通管制规定强行通行,不听劝阻的
1709A1000 12 驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的车辆的 A驾驶非汽车类
1709B1500 12 驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的车辆的 B驾驶汽车类
第三篇：2、银行卡类型
银行卡分为借记卡和贷记卡两类，借记卡不具备透支功能，贷记卡具备透支功能。简单说就是借记卡的用户只能花自己的钱，自己存进去多少，就只能花多少;而持有贷记卡的客户可以根据银行给的透支额度，先花银行的钱，享受银行免息期的待遇，如果超过免息期，则需要按日按指定利率向银行支付利息。借记卡是花自己的钱，贷记卡是花银行的钱，这是最大的差别。
因为钱的来源不一样，对应银行给的服务也不一样，银行对应的关注点也不一样。 借记卡里的钱都是客户自己的，所以银行的职责在于帮助客户理财，保障资金的安全，所有借记卡账户里面的资金变动，都需要客户自己来操作，对于支付宝卡通这种先签约验证，后直接根据协议扣款的服务，也是需要客户本人事先签署三方协议，给银行授权可以如此操作。 贷记卡里的钱来自银行，本身钱都是银行的，所以信用卡可以不需要密码，支持信用交易。对于信用卡，银行关注最多的则是客户的信用，本身就是根据客户的信用情况给予的透支，是给高端客户的一种高级服务。在免息期内客户如果不能及时还款，则银行要加倍收利息，因为用户占用了银行资金，超过免息期收利息也是天经地义，这也是银行发信用卡的收益主要来源于利息收入。
贷记卡的发展，根源于信用体系的建设。在国外，一个人的信用直接决定了这个人在这个社会中的地位，如果信用卡有违约记录，则立马会影响到个人生活的方方面面，会成为污点记录在案。
但我们的国情跟国外差距太大，还有很长的路要走，所以针对中国国情，银行又推出了准贷记卡。就是客户要先在卡里放备用金，当备用金账户余额不足以支付时，可在银行规定的信用额度内透支。
3、支付宝支持的银行卡类型
目前支付宝根据业务类型不同，支持不同的银行卡。 (1) 网上银行
信用卡：工行、招行、建行、上海浦发、广发、交通银行、中信银行、光大银行 准贷记卡：农行、上海浦发、交通银行、
借记卡：工行、招行、农行、上海浦发、兴业银行、广发、深发展、民生银行、交通银行、中信银行、光大银行
存折：上海浦发、光大银行 (2) 支付宝卡通
借记卡：中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国邮政储蓄银行、中国光大银行、华夏银行、中信银行、恒丰银行、浙商银行、温州银行、青岛银行、台州市商业银行、嘉兴市商业银行、常熟农村商业银行、宜昌市商业银行、宁波银行、长沙市商业银行、重庆银行、南海信用社、徽商银行、杭州银行、呼和浩特市商业银行、绍兴市商业银行、常州农村信用社、富滇银行、吴江农村商业银行、顺德信用社、南京银行
在下一讲，张衡将与大家分享一下关于银行卡风险的知识。 目前支付宝的业务功能除了提现支持部分银行的存折以外，像支付宝卡通，目前还不能支持银行的存折。存折和银行卡之间有何区别呢?
其实对于用户而言，都是银行账户的概念，办理一张存折，对应的也是一个银行账户;办理一张银行卡，对应的也是一个银行账户。但是银行卡的卡号是按照银行卡组织标准设计的，如果说带银联标志的银行卡，就可以在国内所有加入银联网络的银行网点自由存取;而存折只是各家银行自行定义的帐号规则，使用范围只限于一家银行或者某几家开通了柜面通业务的银行。
简单地讲就是银行卡的应用范围比较广，存折的范围比较小。各大商场都支持银行卡，但是很少有商场是支持存折消费的。
从收费的角度看，存折一般银行都不收费，每一笔存取记录都会在存折上留有记录，打印满了就要去银行换本。而银行卡比较方便，一卡在手，可以畅游神州，随着银联的触角越来越广，支持银联的国外商户越来越多，拥有银行卡可以存取的范围也越来越广。 但是相对于存折而言，银行卡的费用会稍微高一点。现在国内各大银行的银行卡基本上已经没有了免费，除了一些本地化的中小银行还有免费的卡可以办理。银行卡对于银行的成本相对要高，因为有卡片的成本、制卡的成本、换卡的成本，刷卡的成本，如果你在其它银行的机器设备上刷卡，还有手续费，如果你在外地的其它银行刷卡，还会有跨行费用。但总体而言，包括下列费用：
(1)办卡费用：开卡、换卡、销卡、挂失费用等 (2)管理费用：年费、小额账户管理费等
(3)服务费用：汇款费用、跨行存取款手续费等
未完待续：在下一讲，张衡将与大家分享一下有关银行卡类型的内容。 相关日志
第四篇：商业银行网点类型与功能
任务1-2-1 商业银行网点类型与功能认知
商业银行基层网点是银行与客户之间接触的主要途径。银行通过基层网点对客户提供服务并营销金融产品，而客户了解银行也主要是通过银行基层网点，基层网点成为银行的一扇窗口，直接体现银行的产品种类型、业务水平、人员素质、科技发展、经营理念和企业文化。
一、银行基层网点的概念
按照中国银监会颁布2006年2月1日起施行的《中国银行业监督管理委员会外资金融机构行政许可事项实施办法》的规定，营业网点是指商业银行设立的分行以下(不含分行)提供金融服务的营业性支行、自助银行设施。
这个概念与此前有较大改变，过去商业银行的营业网点包括分行以下的营业性支行、分理处、储蓄所以及代办处(所)，没有自助银行设施。伴随着金融改革的不断深入，为了迎接不断增加的竞争压力，对同城营业网点提出了新的要求，要求商业银行在同城机构中实行扁平化管理，;实现效率优先的原则，在同城范围内只有两级机构，即分行和支行，另外还有 自助银行。
上述网点的概念仍然是指有固定的办公地址、营业大厅，视觉效果明显的非移动营业场所。由于信息技术突飞猛进地发展，目荫金融市场竞争已不再仅仅依靠浅层次的竞争，需要商业银行进行不断的创新，这样网络技术在银行业务中得到了广泛应用。网上营业可以不受场地限制，又节约大量的网点运行成本，从根本上增强网上银行竞争优势。这样商业银行非固定营业场所就应运而生，如虚拟的网上银行、社区金融等。
网络银行(血eh)etbank)，又称网上银行、电子银行、：虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸，以因特网作为基础交易平台和服务渠道，在线为客户办理商业银行业务，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。
社区金融主要是指从社区公众及其组织中所产生的一切金融(银行、证券、保险等方面)需求和银行为满足其需求而开展的÷切金融活动。它是由于房地产市场不断发展形成的金融活动集聚效应，被人们称为有待于开发的金融“富矿”。因社区的居民生活的不同特点，’杜区金融的服务也需多样化。只要结合社区居民生活特点，为其提供机动灵活的服务，借助虚拟银行技术，同样会为社区金融创造便利条件，为商业银行谋取利益。
二、银行网点的主要类别
银行基层网点的类别大致分为两类：实体网点和虚拟网点。实体网点为以人工服务为主，电子设备为辅的营业网点;虚拟网点为以电子设备服务为主，人工服务为辅的，甚至没有人工服务的营业网点。
1.实体网点的存在形式
从我国银行实体网点的形式来看，目前存在形式有：支行(含分行营业部)、储蓄所、分理处等营业性场所。
支行是商业银行的主要经营单位，受理各种银行业务;随着银行扁平化管理逐步推进，支行将成为银行网点布局的主要形式。
储蓄所主要受理自然人的银行业务，销售的产品主要是私人金融产品。
分理处主要受理自然人的银行业务和对公结算业务。一般权限较低，只办理部分私人金融业务和公司业务，属于支行的柜台延伸，不单独核算。
2.虚拟网点的基本实现形式
虚拟网点存在于网络这个虚拟的金融市场里，务形式，实现人们对商业银行的业务需求。 通过模拟现实网点的服务
(1)家庭银行是电脑网络服务的一种，其终端系统由客户的个人微机、电视、电话、打印机等组成，可使客户足不出户即能办理转账、付款、账户查询、咨询等金融服务。随着电子商务的逐步成为人们生活的主流，家庭银行也将成为人们使用的主要形式。
(2)电话银行是一种与电话网络联系的银行电脑系统，客户可以通过电话拨通该系统，并根据系统提示和电话数字键盘，对系统提供的各种服务渠务进行选择，从完成客户所择定的金融服务，最后电脑将处理结果转化成话音通知客户。
(3)企业银行是为企业客户提供账务查询、内部转账、;对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等服务，并为具有资金统一管理需求的集团企业客户提供结算中心服务。
(4)ATM(AutomaticTellerMachine) 自动柜员机是计算机控制的持卡人自我服务型的金融专用设备，可以向持卡人提供存、取款及查询等业务;可以布局于人流集中、工商业发达的地点。
(5)POS(PoinlofS址e)销售点终端是能够接受磁条卡信息，具有通信功能，并接受柜员的指令，而完成金融交易信息和有关信息交换的设备，可根据特约商户的经营情况布设。
三、营业网点分类的必要性
(一)从银行外部来说，环境和需求的多样性决定了网点的多样性
环境的差异，形成了不同的社会经济资源优势，因此，对银行营业网点的要求也产生了差异。如在北京、上海、广州等大城市要求网点提供更丰富的金融产品和科技含量更高的银行服务，而在有些欠发达地区则更需要银行营业网点提供基本的金融产品和服务。又如在步行街、购物中心等商业区则要求银行营业网点提供更多的现金及结算服务;在工业园区，则偏重于要求银行营业网点提供结算功能;在居民密集的住宅区，则要求银行营业网点提供个人理财服务等。
此外，客户层次不同，其对银行营业网点的服务需求也不同。低湍客户更多地要求银行网点提供基本结算服务，一般对服务环境没有太高的要求。而高端客户则更多地希望银行提供理财功能，同时要求银行提供更贴心的服务。对部分高端客户来说，银行不仅是其获得金融服务的地方，也是显示其身份地位的地方，因此他们通常希望银行网点有豪华舒适和安全的服务环境。
(二)从银行内部来看，对网点进行差别化管理可节省成本，提高效益
再大的银行，其资源是有限的，经营管理的目标则是要利用有限的资源去获取最大的效益。科学地分析、评价网点资源状况，正确进行特色定位和投入产出分析，选择恰当的专业化经营模式，能最大限度地利用好营业网点的人财物资源，发挥好营业网点前台的服务功能，有效整合后台资源，创造出最好的经营业绩。例如，从发展趋势看，大众客户易走自助交易渠道，用机具来提供简单、快捷的查询、汇划和存取款业务，而把装饰富丽、配备专业理财师的网点更多地提供给中高端客户使用。
四、营业网点分类的主要形式
(一)依据客户层次来划分
目前，国际上主流的分类标准是依据客户层次来划分网点，通常可划分为零售银行网点、消费者银行网点、个人银行网点、贵宾理财网点、私人银行网点等类型。
1.零售银行网点一般是指主要面向低收入的个人、家庭、中小企业提供金融服务的网点。如花旗银行把主要通过电话银行、柜员机提供服务的网络或机构称为零售银行网点。法国第七大银行集团——法国商业银行将除统一由私人银行部门管理的中高收入个人客户以外的个人客户全部归属零售银行网点管理。
2.消费者银行网点一般是指仅面向个人提供金融服务的网点。这类服务主要包括存款、支票账户、支付等业务。自1998年以来，花旗银行所指的消费者银行为一级集团，下辖以下二级部门：银行业务部(向单个消费者和年销售额在1 000万美元以上的工商企业提供贷款);花旗金融业务部(消费金融业务和欧美日的以社区为基础的贷款业务);旅行者财产保险业务部(个人财险、商业财险、政府财险);泛美金融服务部(汽车和家庭财产险、共同基金、年金和零售贷款)。
3.个人银行网点一般是指除富豪的私人银行业务、法人企业业务以外面向居民个人提供金融服务的网点。这类服务也主要包括存款、贷款、中间业务等全部金融服务。
4.贵宾理财网点是指营业网点有部分或全部的特色区域专门向中等收入以上的个人或企业提供金融服务的网点，服务主要包括为存款或贷款达到规定标准的客户提供个性化金融服务，目的是通过银行的专业理财优势，帮助客户获得资产增值。
5.私人银行网点一般是向那些被认为拥有大额资产的个人所提供的金融服务。私人银行网点面向的客户主要是拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪人士，目的是方便客户合理避税、向海外投资、移民、继承或转移财产，侧重于财富本身的安全性。目前，这些业务主要集中在有“保密天堂”之称的瑞士银行，或在“免税天堂”萨摩亚岛国注册的海外银行以及美国的花旗银行、美林国际投资集团公司、
大通银行，英国的汇丰银行等。
(二)不同层次网，长的差异
1.零售银行网点、消费者银行网点与私人银行网点的差异
零售银行网点和消费者银行网点的目标客户群体是中产阶级以下的客户，而私人银行网点的目标客户群体是那些拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪型客户，私人银行业务是建立在私人关系、相互信任和酌情处理的基础上，银行为其保守秘密，协助其制订包括投资、信托、税金、遗产在内的全面的综合理财和资产管理计划，并为其设计个性化的解决方案。私人银行业务的核心是资产管理，具有隐秘、低调、极尽尊荣、低成本和高收益的特征，是向那些被认为有较高净资产的个人提供的金融服务。
2.私人银行网点与贵宾理财网点的差异
私人银行网点的最低开户额往往在数百万美元以上，账户一般在海外，只有那些具有全球网络、可提供综合金融服务的跨国金融巨头才有实力开展该项业务。而贵宾理财网点的最低开户额一般为几万或数十万美元。
(三)一些非主流的划分标准
1.按照网点提供的产品和服务可分为百货店型网点和专卖店型网点。
百货店型网点是一种区域型银行，通常处于交通便利、繁华的地点，所提供的是银行全套金融产品和服务乃至包括房地产买卖和旅行服务等。专卖店型网点通常是针对某一特定客户群体提供专门性服务或为针对某一地区的客户需要而建立，例如在富人区根据他们的需求建立相应的“专卖店”。
2.按照网点白助化程度可分为无人网点、人工网点、复合网点
无人网点，即无人银行，是将各种类型的自助服务机器放在一起，成为一个提供24小时服务的纯自助化网点。无人网点最早由瑞士联合银行(UBS)进行实验，随后在欧洲和美国推广。在无人网点的前台大厅中，设立现金交易区和非现金交易区，通过安装不同的金融电子设备，如多功能ATM、外币兑换机、交互式查询终端、多媒体终端等，向客户提供不同的服务。在后台设立服务中心和呼叫中心，以随时响应来自前台的特殊请求。纯自助化网点提供种类繁多的金融服务，除了可以提供现金存取、支票、转账、查询、代收费用、存折补登、外币兑换等服务外，还可以提供证券、保险、邮票、电话卡等的销售、贷款咨询、夜间服务等。无人网点旨在充分利用现代科学技术，给顾客提供更好的自助界面进而消除或减少人工网点。人工网点的所有服务主要由银行员工提供，而复合型网点则是人工服务和自助服务相结合的网点。
3.按照网点服务战略可分为产品中心主义网点和客户中心主义网点
产品中心主义网点是指为了尽可能向客户提供便利而致力于分支机构的网络化，从而在大多数地区都拥有自己的营业网点。大量分支机构的存在产生了各种成本，如营业场所租赁成本和人力成本等。这类银行为了达到最低边际成本，就必须致力于规模化经营，以求实现规模经济效益。而规模化经营的产品是标准化的，因此，这类银行面向的客户群体十分庞大，追求的是市场份额，为客户提供的基本上是标准化的一揽子产品，可谓“产品中心主义’，。也就是说，它们是先设计出产品，再将这些产品尽可能多地向客户推销。
客户中心主义网点注重尽可能满足客户的所有金融需求。因此，不是先设计出产晶再向客户推销，而是先了解客户的独特需求，再设法为其量身定做金融产品，顾客需要什么样的产品，就创造什么样的产品，从而使客户感到满意与便利，可谓“客户中心主义”。当然，银行为每一位客户量身定做金融产品的收费也是不菲的，这笔固定成本只有被分摊到较大的交易额中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。
五、境外商业银行营业网点成功案例
(一)香港恒生银行的零售网点
网点目标是赢得客户对恒生银行个人银行品牌的认同。设立网点的要求，一是能提供优质客户服务，二是能促进与客户的关系，三是为客户留下恒生银行职员深刻的印象，四是给客户最好的隐私权和舒适方便的感觉。亲切地为客户预约，方便客户和个人理财专员预约，个人理财专员在网点的个人服务台与客户见面，并独立向客户提供全面的理财服务。
恒生银行十分重视网点推销，其做法包括：一是电话联系现有客户。二是鼓励现有客户推介新客户，
尤其是注重通过贵宾客户向其亲友推介银行产品和服务以求增加贵宾客户数量。中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。由于贵宾客户处于同一阶层，相互了解较多，通过贵宾客户的
介绍，可信度、认知度和接受程度要比银行自己推介高出许多倍，效果显著。三是当客户前来网点时，向其提供最新的金融市场信息，衡量其所能承担的风险，提供多种金融工具，主动发掘和满足他们的理财服务需求。
(二)百慕大私人银行网点
百慕大私人银行成立于此89年，拥有100亿美元的资产。该行网点的私人银行服务协调、管理着全世界范围内富裕个人和家庭的金融事务。每个私人银行账户都由一个私人银行干事及管理员提供服务。提供的服务有：银行服务，包括现金和储蓄的管理以及信用卡的管理;借贷服务，包括透支、保证金账户、贷款和抵押;投资服务，包括经纪人、咨询、托管和结算服务;个人金融计划编制服务;全球个人资产管理、国际信托和不动产计划编制服务;百慕大的移民咨询和重新安置服务;保险箱的保管和托管服务。
(三)超市银行网点
在大型零售超级商场内设立规模较小的网点，被称为“超市银行网点”。据统计，目前在美国商业银行的5万个网点中有3 500个超市银行网点，超市银行网点对银行、对超市、对顾客都有利，超市从银行收取租金，并增加了顾客的稳定性，而顾客也能得到便捷的银行服务，还能同时进行购物。和传统的银行网点相比，构思新颖的超市银行网点每月能多做50%的支票转账、40%的消费贷款和100%的信用卡业务。
(四)只经营贷款业务的网点
大不列颠银行的贷款网点，它是针对购房的人群、为提高抵押贷款业绩所设计的;网点只销售住房按揭贷款和相关产品，在提高销售业绩方面取得相当好的成绩(8倍于同等规模的普通网点，3倍于大型网点)，提高了对客户的服务质量和客户的满意度，树立了市场品牌。
(五)移动型网点
英国AbbevN瓶。nd针对大型的商业活动、利用无线通讯技术提供的临时性网点。此类型网点可以将银行系统连接到某个本地汽车销售商，以便为其大规模的销售活动提供支持，或者与某个房地产开发商合作，在一个新的住宅开发区安装服务齐全的贷款服务亭等。
六、国内银行网点情况
我国绝大多数银行营业网点还处于传统状态，即网点的主要作用是为客户提供一个“交易型”的业务处理场所，还没有充分发挥出网点销售渠道的作用与潜能。我国商业银行应结合中国银行业的现实状况，考虑经济的地方差异、群众接受能力、客户年龄层次等因素，积极创新，打造更多符合市场需求的营业网点。从长远看，原来由柜台营业员处理的存款、取款、代交费等业务将由营业网点中提供的其他渠道来完成，如ATM、ADM、电话银行和网上银行。银行自助设备在发达国家十分普及，但在我国的推广还需要长期努力，不是所有的客户都乐于接受使用银行自助设备。因此，银行需加大宣传，并鼓励年轻一代使用银行自助服务设备，必要时也可以运用价格杠杆，分流不必要的人工柜台服务。要将营业网点从过去手工交易为主重新定位为银行多渠道接触客户的综合性门户。在这个门户中，营业网点原有的柜员将转变为具有销售观念的营业员或者客户服务代表，致力于销售高利润的金融产品和向优质客户提供服务，而大众客户将尽量通过低成本而快捷的自助终端完成交易。实现服务渠道的分流和交易模式的转换，又俗称转型。
国有商业银行传统的营业网点如图1—4所示 图1—4 国有商业银行传统营业网点
国有商业银行营业网点业务转型后，将出现“财富管理中 图1—5 “财富管理中心型”营业网点
七、商业银行基层网点的功能与作用
营业网点是传统商业银行竞争中的重要优势之一，随着电子银行、自助银行等服务渠道的兴起，人
力、租金、水电费等经营成本的上升，营业网点作为传统银行的利润产生点的地位逐步在减小。但作为传统意义上的营业网点仍具有较强的生命力，而要适应新的市场竞争要求，商业银行对营业网点进行合理的规划与定位，凸显其自身独有的优势，具有十分重要的意义。 一)、客户服务中心
营业网点的重要定位之一是直接面向客户提供服务。
(一)营业网点承担较多的客户交易功能
近年来，电子银行交易虽然对银行营业网点起到相当大的替代作用，但营业网点在较长时期内仍将是服务客户的主要渠道。即使网络经济高度发达的国家和地区，营业网点在交易方面仍然承担着重要的作用。根据美国TowerGroup的调查显示，美国银行业近几年零售业务交易总量的40%以上是通过传统的网点完成的，即使在大量使用电话银行的客户中，同时使用传统银行网点服务的也很多。
另外，电子银行业务的发展在一定程度上也需要营业网点的支持。例如，美国第一银行虽然号称无网点银行，但其银行卡和资金账户的存款也必须在收妥他行支票后方可使用，实际上也间接地使用了他行的银行网点。
此外，由于技术所限，自助机具也有相当部分业务是无法自行处理或处理风险较大，如大额现金业务等还必须通过传统银行网点来办理。
(二)客户对营业网点的服务有相当的需求
根据美国TowerGroup的调查显示，全美年均银行业务量约480亿笔，其中25%的交易是营业网点的柜台交易。与其他各种自助渠道相比，很多银行客户仍旧喜欢使用有形网点柜 台，更有50%的客户愿意使用网点柜台而不是自助渠道。
特别是在我国，由于传统习惯的原因，客户更注重与银行之间的关系，更愿意面对面地商讨业务，因此，网点交易这种高接触的交易方式可以更好地满足客户的服务偏好。
(三)营业网点服务具有自身独有的优点
营业网点能与客户进行充分的沟通，具有较高的信任度。一方面，充分的沟通使客户服务的需求更加明确，能提高服务的准确性;另一方面，充分的沟通和真实的服务界面能令客户对交易更加确认，提高服务的可信度。
营业网点由于有柜员的存在，并能提供各种完善的服务设施，可以协助客户完成各种复杂的交易。
因此，不同于电子渠道的单一化、标准化服务方式，营业网点能提供个性化和专业化的服务，客户有多种服务方式可选择，从而进一步提高客户满意度。特别是面对高端或顶端客户的理财需求，更离不开营业网点的亲和服务。
(四)营业网点月艮务在不断创新之中
首先，营业网点通过功能分区、差异化服务，可以节省成本，提高客户满意度。目前，大部分商业银行会根据客户的服务需求、特点及其对银行的贡献度等因素，设置不同的服务流程、不同的服务场景，这方面的措施正在不断地探索和改进之中。
其次，营业网点利用现代技术手段提升了服务能力。通过增加电子化的自助机具，传统营业网点的服务能力也进一步加强，服务的边际成本不断下降，提供的产品也越来越丰富。
最后，营业网点的服务形式和服务内涵也在不断创新。一方面，传统的营业网点从一般服务向一站式服务、专业化服务转变。例如，美国银行业在近二十年里，很突出的特点就是大大加强了投资类金融产品的销售业务，突出了营业网点的个人投资服务中心的功能，这使营业网点的服务功能更全面、服务层次更深化。另一方面，新的营业网点应运而生。例如，针对新的金融需求开设了个人贷款中心、个人退休金服务中心等提供新服务内容的专业化网点;为了适应高端、顶端客户的需求，设立了专门的理财中心;针对传统营业网点服务成本高的问题，开设了低成本的“超市银行”(1nSloreBank)，超市银行在美国迅速发展，成为20世纪90年代中期以来美国银行业发展中最为引人瞩目的变化之一。
二、产品销售中心
由于价值创造的要求，银行营业网点不断地由原来的纯服务功能逐步转向服务和产品销售并重的角色，并且在产品营销方面发挥越来越重要的渠道作用。
(一)营业网点具有更多的销售机会
固定的地理位置和相对稳定的客户群体为营业网点销售银行产品提供了良好的条件。
营业网点人员在服务过程中与客户直接、长时间接触，有利于创造更多的销售机会。一方面，通过服务的有形展示、现场布置的宣传场景，可以为前来办理业务的客户带来足够的感观刺激;另一方面，通过办理业务过程中的面对面沟通，可以更容易发掘客户的潜在需求，促成产品的销售。
(二)营业网点在销售综合服务产品方面具有优势
除了办理传统业务之外，营业网点还能办理比较复杂的投资基金、债券、保险等非银行业务，丰富的产品为客户提供了更全面的选择机会，使客户更乐于在营业网点购买银行产品。
为此，营业网点除了配备齐全的服务设施之外，还配备了专业的服务人员(如理财师、客户经理、产品经理、大堂经理等)。因此，在办理富于人性、个性化的理财服务方面，营业网点具有无可替代的作用。具体而言，营业网点要更好地发挥其营销功能，需要及时调整业务结构，将传统的、规范化的业务通过电子渠道分流，腾出人手来处理个性化服务以及综合性理财产品的销售工作。此外，应充分发挥网点服务人员的作用，为客户提供一站式服务和专业理财服务，还可以通过服务广度和深度的拓展来销售更多的产品。
三、风险防范中心
银行业属于高风险的服务行业，营业网点是商业银行客户服务的中心、产品销售的重要渠道，同时也是风险防范的中心。
(一)营业网点经营管理情况复杂，潜在风险多
营业网点是商业银行最基层的机构，大部分银行业务都需要营业网点经办，而每种业务均有其不同的办理流程，其风险防范要点也不尽相同。同时，营业网点是银行人力资源占比最高的层面(据统计，国有商业银行60%—70%的人员分布在营业网点)，人是管理中不确定性最大的因素之一，因此营业网点是银行防范道德风险、信用风险和操作风险的重点区域。
(二)营业网点涉及大量资金交易，风险后果严重
营业网点虽然是商业银行的基层机构，但其经营的业务涵盖了大部分银行业务的范围。每天直接面对客户和大量资金交易，无论是业务操作风险(如假票据诈骗)、内部管理风险(如客户信息泄露)或是人员道德风险(如内部作案)，都会给银行及客户造成重大的损失。如日本住友银行是因为其在美国分支机构的一名员工违规交易而导致13亿美元损失，受到美国监管当局的巨额处罚，并被责令从整个美国市场撤出，后被迫与他行合并。
(三)营业网点风险控制难度大
营业网点属于商业银行的最基层机构，管理半径长，因此，在政策和业务措施的理解和执行方面容易产生偏差，对风险控制工作造成一定障碍。从帕累托图分析看，近八成的操作风险和涉案金额都集中于此，营业网点分布区域广，业务品种多、业务量大，导致对其进行风险监控的成本高、事后监督工作周期长。
四、企业形象中心
企业形象是商业银行开展金融服务的重要因素之一。商业银行的企业形象(C1)包括三层意思：一是视觉识别(V1)，’具体包括商业银行网点装修、大堂布置、柜员着装等;二是行
为识别(B1)，包括客户所接触到的柜员、大堂经理、客户经理等银行工作人员的言行举止等;三是理念识别(M1)，是客户对银行服务理念的一种综合感受。
·
(一)营业网点作为服务客户的第一线，是客户对商业银行视觉识别和行为识别的直接载体。营业网点是客户服务、产品销售的重要渠道，舒适整洁的服务环境、良好的服务态度、便捷的服务效率是客户对银行服务的期望。营业网点能否满足客户的期望，直接影响到客户对银行企业形象的评价。
(二)营业网点是商业银行服务理念的重要履行者和传递者
只有营业网点员工对企业的宗旨和战略充分理解，明白自己在其中的定位和作用，才能做到对客户的情感投入，主动走向市场，加强业务宣传，从而真正地向客户传递银行专业的服务理念。
商业银行网点集合了商业银行的技术、人才等各种资源，是商业银行核心竞争力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。
1.树立银行晶牌和形象
商业银行网点对于商业银行品牌形象的树立具有极其重要的意义。金融服务多是一种体验式服务，在银行同业竞争日益激烈的今天，银行产品和服务内容趋于同质化，客户更看重的是服务的质量、速度和安全性。因此，银行网点是树立良好业界形象的重要场所。
醒目的营业标识、宽敞的业务大厅、优雅的营业环境、亲切的服务态度和一流的业务水平会给客户留下深刻的印象和体验。客户无论是通过亲临网点办理业务，还是通过网点业务员的上门服务，都会很快对银行网点的服务水平作出评价，从而影响其未来的金融消费决策。因此，良好服务是赢得客户的重要砝码，银行网点必须在这方面发挥主导作用。
2.提供产品和服务的主要平台
银行网点是商业银行全面提供各种金融产品和服务的场所，在这里客户可以获得银行提供的各种产品和服务。实体银行网点可以看成是商业银行的“专卖店”，是商业银行营销的主要渠道，通过实体银行网点客户可以获得优质的、人性化的、个性化的银行服务，而且银行网点的柜台服务相对而言也是安全系数高的。另一方面，虚拟的银行网点也可以为客户提供快捷的、全面的银悧艮务，可以在任何时间、任何地点、以任何方式获取银行服务。
3.科技创新运用的重要场所
商业银行网点作为商业银行经营的重要实体，是各种信息科技运用的重要场所。银行系统的许多科技创新，实际上就是为商业银行网点的经营提供服务的。因此，商业银行网点的经营发展也不断产生对信息科技的新需求，从而推动商业银行系统科技水平的不断提升。
4.人力资源的主要储备来源
商业银行网点作为商业银行经营的主要实体，毫无疑问会集中和占用商业银行大量的人力资源。虽然许多大学毕业生想进入各商业银行总行机构，但是由于商业银行的经营特点，其人力资源的侧重点必然在各商业银行网点。因为各网点是其创造利润的主要来源，是其经营的基石。因此，加强商业银行网点的人才储备，提高人员素质，是构筑商业银行人力资源
核心竞争力的重中之重。因为再好的战略也要靠人来推行，对于商业银行来说更要靠商业银行网点来执行，如果银行网点的员工素质上不去，必然影响整个银行战略的实施和全行战略目标的实现。
5.组织和流程再造的重要方面
对于商业银行来说，通过组织和流程再造可以极大地提高效率，降低成本。其中受到影响最大的方面就是商业银行网点。作为商业银行经营的主要实体，商业银行网点的效率和成本就是商业银行的效率和成本，所以组织和流程再造的重要方面就是商业银行网点经营的组织和流程再造。因此，通过组织和流程再造构筑商业银行的核心竞争力，就要全面设计搞好 商业银行网点的组织和流程再造。
6.核心客户资源的开发和维持
当前，金融服务的重要特点是方便、快捷和安全。商业银行网点全面提供客户需要的各种金融产品和服务，因而就近吸引了大量的客户资源。对于商业银行来说，核心客户资源是生存和发展的基本保障。毫无疑问，无论从历史的因素还是地理的因素来看，在开发和维护核.心客户资源方面，各商业银行网点都有着不可替代的重要作用。由于各种联系形成的客户关系是各商业银行网点未来经营的重要资本，因此如何维护和发展良好的客户关系将影响网点本身来自整个银行未来的经营业绩。开发新的客户也是各商业银行网点的重要职责和功能所在。
总之，商业银行网点对于整个商业银行的经营具有至关重要的作用。网点经营的好坏会直接影响整个银行的业绩。因此，要构建商业银行网点的核心竞争力获取商业银行的竞争优势。
四、商业银行基层网点的法律地位
商业银行的基层网点是商业银行的组成部分，基层网点不具备法人资格。我国《商业银行法》第二十二条第二款规定：“商业银行分吏机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由 总行承担。”这意味着商业银行分支机构：(1)不能有独立于本商业锣尔出法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机构;(2)不能有独离子本商业银行的名称;(3)不能有独立于本商业银行的资产;.(4)，不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。这样规定的目的在于保蚺银行债权入的利益。
五、商业银行基层网点的分类管理
1.根据业务实际需求把网点划分为不同的类别，不仅突出银行专业化服务职能在某一领域做优、做强、做精、做细，也有效保证了银行服务的专业化水准和服务层次，避免过分多元化和综合化产生的种种低效。根据商业银行网点的功能配置，可以分为：
(1)全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务，属于功能最为齐全、完备的经营网点。
(2)专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。
(3)社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位;是以本地的市场和客户为主。
2.依据银行网点的建设质量，网点分为精品网点和一般网点。
精品网点首先应该“精”在形象，而形象又有内外、软硬之分。内在形象是我们网点自身所体现的整洁、规范、美观，外界社会形象却完全取决于广大客户的口碑;软形象涉及营业网点员工的精神风貌、职业素质、业务技能及服务态度所产生的社会美誉度等方面;而硬形象包括硬件设施和环境设施等。因此，建设精品网点要内外形象兼修，软硬形象两手抓。
其次，“精”在服务。精品网点的服务应融人富有内涵的服务理念和卓越的服务技能。这就要求我们创建网点时要树立优质服务的服务意识，以优质服务作为拓展市场、竞争客户和实现自身精品化的重要手段。与此同时，我们还应善于挖掘自身的服务优势，精心打造旗帜鲜明、具有特色的金融服务品牌，以服务打造品牌，以品牌创建形象，以此维护和促进网 点竞争力的不断提升。
最后，“精”在管理。作为一个精品网点，应该以高效的运作机制、精细化的管理流程作为基础和保证，唯有如此才能强有力地提升网点核心竞争力。精细化的管理，一方面表现在对市场及客户的特殊关注与价值取向上，例如实行个性化和差别化服务、建立客户管理机制等;另一方面在于对自身服务内容、方式、优势的合理安排与配置。
不仅如此，精品网点的“精”更要体现在营业网点的经营业绩上。不管网点的创建工作做得如何轰轰烈烈，经营业绩如果毫无起色就谈不上成功。毕竟，创建精品网点不能脱离提升市场竞争力和社会形象的基本方针，更不能背离提升网点经营水平和经济效益这一前进目标。然而，一个网点如果能真正把创建精品的各项措施做到实处，经营业绩就一定不会令人失望，这正是精品网点的创建初衷和“魅力”所在。
知识链接：我国《商业银行法》对商业银行分支机构的规定
商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%，应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：
(1) 申请书，
申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等;(2) 申请人最近2年的财务会计报告;(3)拟任职的高级管理人员的资格证明;(4)经营方针和计划;(5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料;(6)国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。
在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行基层网点的银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。经批准设立的商业银行及其分支机构，
由国务院银行业监督管理机构予以公告。商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。
第五篇：商业银行的组织机构类型
“商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。我们认为商业银行的定义应包括以下要点，第一，商业银行是一个信用授受的中介机构;第二，商业银行是以获取利润为目的的企业;第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”(活期存款)的金融组织。
那么商业银行的组织机构类型有哪些，它的设置原则又是什么呢?
根据了解，在设置商业银行的组织机构时，应遵循下列原则：精干合理原则(指银行设置的职能部门要与经营需要相适应);分工协调原则(指银行部门间应分工明确，注重协调与配合);幅度层次原则(指各级管理人员和下级单位或人员的数量界限);效率效益原则(指以最少的劳动力和资金投入实现其经营目标)。
而组织机构是银行开展业务的基础，一般由决策机构、执行机构和监督机构三个部分组成。
(一)决策机构
决策机构包括股东大会、董事会以及董事会下设的各委员会。
各组织机构的具体职能如下：
1.股东大会。在西方商业银行的发展中，商业银行多采用股份制的组织方式。股东大会是股份制商业银行的最高权力机构。股东大会每年定期或不定期召开一次或几次，股东们有权审议银行的一切业务报告，有权对银行的经营方针、经营决策和一些重大的政策进行表决。
2.董事会。董事会是由股东大会选举产生的董事组成，代表股东执行股东大会的建议和决定。董事会的职责包括制定银行目标、确定银行政策模式、选举管理人员、建立委员会、提供监督和咨询以及为银行开拓业务。
(二)执行机构
执行机构包括行长(或总经理)、各业务部门、职能部门和总稽核。
1.行长。行长是商业银行的行政主管，是银行内部的行政首脑，由董事会委任或聘任，代表银行从事日常业务活动，并对具体业务负责。其职责是执行董事会的决定，主持银行日常业务活动;经董事会授权对外签订合同或处理业务;提名高级管理职员报请董事会批准;定期向董事会报告业务情况;向董事会提交报告;招聘或解雇银行职员等。
2.职能部门。职能部门是商业银行以行长(或总经理)为中心的经营管理体系中执行日常业务的机构。一般来说，职能部门可分为直接式业务部和参谋式职能部两大类。
(1)直接式业务部的职责是经办各项银行业务，直接向客户提供服务。如投资部、放款部、存款部等。
(2)参谋式职能部门的职责是实施内部管理，帮助各业务部门开展工作，为业务管理人员提供意见、咨询等。如会计部、人事部、教育培训部等。
3.分支机构。分支机构是商业银行业务经营的基层单位。其首脑是分支行行长。各商业银行的分支机构按照不同地区、不同时期的业务需要，还设有职能部门和业务部门，以完成上级下达的经营指标和任务。
4.总稽核。总稽核负责银行日常营业账务项目及操作方法的核对工作，其主要任务是持续地对银行的各项工作进行检查，以确定银行会计、信贷及其他业务是否符合金融当局的有关规定，是否按照董事会的方针、纪律和程序办事，目的在于防止篡改账目、挪用公款和浪费，以确保资金安全。总稽核是董事会的直接代表，通常定期向董事会汇报工作，指出发现的各种问题并提出可行性意见和建议。
(三)监督机构 监管机构由监事会和各类监管委员会组成，其职能是对商业营行各项经营决策及经营管理活动进行事前、事中及事后的监督。监事会人选由股东大会选举产生并对大会负责。为了搞好各项监管活动，监事会下设各类专门的监督委员会，负责对商业银行的各项经营管理活动分类监管，并将监管结果形成文字的监管报告，已备召开股东大会时请大会审议。
下面以实际案例分析各组织机构的关系：
民生银行第四届董事会战略发展委员会第一次会议审议研究了激励政策：建立董事会奖励基金：建立融资和投资并购工作奖励制度：对第三届经营班子实施5000万元一次性奖励;对股权分置改革领导小组和相关人员实施2000万元一次性奖励。
从民生银行公司章程中，我们可以看到.该委员会并没有这项权力，这种做法明显属于越权行为，而且做出该奖励决定的人员大多既是“运动员”又是”裁判员”。1.从民生银行各部门的权力义务来看.董事会与管理层、董事会各委员会之间的权力界限不明确，职责不清晰.很容易导致权力的滥用，权力出现越位现象严重。2.从监事会的职责来看，监事会应监督公司的一切经营活动，以董事会和总经理为监督对象，在监督过程中.随时要求董事会和经理人员纠正违反公司章程的越权行为.但是，在民生银行的运营过程中，监事会明显处于缺位状态.流于形式，没有起到对董事会的全面监督责任。致使董事会战略发展委员会做出越权行为，损害股东和其他利益相关者的利益时未能起到有效地监督作用。3.从建立良好的内部制衡结构来看.公司治理的概念是，所有者、董事会和高级经理人员三者之间形成一种相互制衡结构。所有者将自己的资产交于董事会管理.公司董事会是最高决策机构，拥有雇用.奖惩高级人员权，而高级人员在董事会授权范围内对公司进行管理和经营。
对以上案例的分析可以得出商业银行的组织机构仍存在着一些问题，为了解决这些问题，我们就应作出创新。主要构想为1.打破以支行为单位的营销格局，建立以客户经理为主体分行业的市场拓展体系。2.健全与完善对外服务体系，为业务拓展和市场营销建立坚实的业务操作平台。3.打破以客户和币种为标准划分的条块管理，实行全行统一综合授信，风险集中控制。4.成立账务处理中心，构筑全行统一业务后台服务与监督体系。5.建立健全研究开发机构，加强新业务开发与市场战略研究。6.建立不良资产专职清收队伍，加强资产保全，化解存量资产风险。7.整合现金与后勤保障部门，实行集中管理、统一调度。8.强化稽核与督导部门，为全行业务健康高效运行建立可靠保障。 我国商业银行目前的管理体制和业务流程主要考虑了银行的管理需要，而没有体现以市场和客户为中心的思想。商业银行要真正走市场化经营道路，就需要对现有的机构设置进行整合，使其与市场营销体系相配套。机构设置的整合实质是对银行组织机构体系的再造，在横向上改变按产品、业务分割的组织结构，按照以客户为中心的原则，对原有部门的职能进行重新定位或合并组建。对于业务拓展部门，要求客户经理直接面对客户，变以往的银行与客户“多点对多点”的分散型经营模式为“单点对多点”的集约化经营模式。对于业务支持部门，一方面要形成强有力的支撑保障系统，与业务开拓部门创造全新的经营合力;另一方面，应根据商业银行总行、分行以及支行不同的层次，来考虑与业务开拓部门之间的关系，如线性关系、直属关系或制衡关系。
商业银行进行股份制改造以后，必须按照决策机构、执行机构、监督机构相互分离、互相制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长(经理层)和监事会组成的银行法人治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，从而使各职能部门各司其职，权责明确，相互制约，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、制约机制和激励机制。
杨晓红
刘丽娟
蔡晓丽
10金融01