农村贷款申请书范文第1篇
摘要：目前小额贷款行业已经成为我国信贷市场的一个重要组成部分，随着行业的快速发展，小额贷款公司也逐步开始建设自身的企业文化。本文基于刘光明的企业文化四层次理论，将以某国有控股GJ小额贷款公司（以下简称GJ小贷）的企业文化建设实践为案例，总结小额贷款公司企业文化建设的一些经验，探讨未来小额贷款公司企业文化建设完善的方向。
关键词：小额贷款；企业文化
截至2012年9月30日，全国小额贷款公司机构数量达到5 629家，比2011年同期增加了1 838家，同比增长49.29%。小额贷款公司已经成为了我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，为解决“三农”和中小微企业融资难题提供了新的解决途径，有力地支持了区域经济的发展。随着小额贷款行业的发展壮大，小额贷款公司的企业文化建设也逐步得到了重视，诸多小额贷款公司已开始建设具有自身特色的企业文化，并通过企业文化的建设推动企业的发展。本文拟以刘光明的四层次文化模型为基础，把位于广州市的GJ小贷作为研究对象，通过研究其企业文化建设，探讨在日益激烈的市场竞争中，GJ小贷如何适应组织内部和外部环境的变化。
一、文献综述
国内学者刘光明认为，企业文化由物质层、行为层、制度层和精神层四层构成。物质文化包括企业生产的产品和提供的服务，以及企业生产环境、企业建筑、企业广告、产品包装和设计等，处于企业文化的表层；行为文化是指企业员工在生产经营、学习娱乐中产生的活动文化，包括企业经营、教育宣传、人际关系活动、文娱体育活动中产生的文化现象，处于幔层或浅层，是企业经营作风、精神面貌、人际关系的动态体现，也是企业精神、企业价值观的折射；制度文化主要包括企业领导体制、企业组织机构和企业管理制度三个方面，处于中层；精神文化包括企业精神、企业经营哲学、企业道德、企业价值观念、企业风貌等内容，是企业意识形态的总和，是企业物质文化、行为文化的升华，是企业的上层建筑，是企业在生产经营过程中，长期受一定的社会文化背景、意识形态影响而形成的一种精神成果和文化观念，处于核心层。
国内小额贷款行业至今只有7年的发展时间，还处于起步阶段。我国对小额贷款企业文化研究也还处于起步阶段，目前部分国内知名学者教授已从不同角度对小额贷款企业文化提出了自己的研究见解。茅于轼2007年在《谈小额贷款的文化》一文中提出：“小额贷款的企业文化非常重要，一个成功的小额贷款组织应该有一个良好的文化，它表现在平等待人、讲礼貌、尊重人”，“它的主要特点是自由和平等，这样小额贷款就能够得到广大群众的发自内心的拥护。” 他在2008年又在《从小额贷款的文化谈捐赠的自愿性》中从“利”和“义”的角度谈了小额贷款公司的企业文化建设，他指出：“小额贷款要带给农民的文化.一方面是要讲利；另一方面是要讲义。” 其他学者也提出了自己的观点。如，吴敬在《安徽省小额贷款公司核心竞争力研究》一文中，从小额贷款公司核心竞争力培育方面论述了小额贷款公司企业文化的建设：“一个完整的创新体系需要小额贷款公司在观念等方面同步创新。要通过企业文化建设，形成具有特色的企业精神。”又如，刘钰斌在《商业性小额贷款公司竞争力分析》中，将企业文化归结为企业核心竞争力的一部分。
二、GJ小贷企业文化建设的探索和研究
1.背景介绍
GJ小贷成立于2012年6月末，注册资本2亿元，为广州市第一批拿到全市运营牌照的小额贷款公司。公司共有15个股东，其控股股东为位列中国五百强企业的广州市某知名国有建筑企业，拥有公司30%的股份；其余14名股东均为民营企业或自然人，控制了公司70%的股份。GJ小贷的股权架构充分体现了国家倡导的“以国有资本为主导，引导民营资本参与金融事业发展的创新金融模式”，既有国有资本的主导，又有民营资本的参与，也开创了此类小额贷款公司的先河。
GJ小贷在成立后，面对外部经济形势不佳、银行大幅度降息降准、同业竞争空前激烈等诸多不利因素和严峻的外部环境，以企业文化建设为主线，努力搭建组织架构、全面铺开营销渠道、稳步开展业务经营，最终运营模式初步成型，在公司开业当年即实现了盈利。
2.基于四层次理论下的GJ小贷企业文化建设实践分析
在成立之后，一方面，面对生存和发展的压力，公司不断拓展业务；另一方面，为了培育自身的核心竞争力，GJ小贷同步着手开始建设企业文化。虽然控股股东为知名国企，有着几十年来沉淀下来的企业文化和一整套企业文化建设的模式和思路，但GJ小贷国有民营成分混杂的股权结构和所处的小额贷款这一新兴行业，决定了它必须在实践中摸索出一套适合自己的企业文化，并将其贯彻在企业中，以应对激烈的市场竞争。下面我们将结合刘光明的四层次理论对GJ小贷的企业文化建设进行详细剖析。
（1）精神文化
精神文化是企业在生产经营中形成的一种意识和文化观念，是企业文化的核心和灵魂。本文主要从企业愿景和企业价值观两个方面对GJ小贷的企业精神文化层次进行剖析。
①企业愿景
GJ小贷的企业愿景是“全面服务小微企业，成为广东地区卓越小额贷款公司”。全面服务小微企业，是行业主管部门对小贷公司提出的要求和希望，也是小贷行业的基本定位；成为广东地区卓越小额贷款公司，则是全体股东及员工共同一致、彼此共鸣的内心追求，能够有力地激发员工的积极性，增强企业发展活力。
②企业价值观
GJ小贷将其企业核心价值观完整归纳为八个字：“学习、诚信、反省、感恩”。
学习。GJ小贷将“学习”二字作为企业核心价值观的首要组成部分，大力倡导学习文化，主要是基于两个方面的考虑：一方面，小额贷款是个新兴的行业，市场上尚未出现成熟的盈利模式和标准化的产品，各种创新的理念、产品都是小额贷款公司潜在的巨大财富。如何快速地接受新知识，并付诸实践，对小额贷款公司的发展至关重要；另一方面，取义于“学无止境”“学以致用”。从长远来看，倡导学习文化，帮助员工树立终身学习的态度，能不断提高员工的业务素质和个人修养，进而提高工作效率、优化产出，促进企业的良性发展。
诚信。小额贷款公司的主营业务为信贷，其业务开展的根本就是诚信。且作为没有金融从业资格证却以信贷经营为主业的特殊行业，上级部门对小额贷款公司的监管十分严格，各地监管部门都对小额贷款公司划出了“三不”的红线：不非法吸储，不账外经营，不暴力收贷。一旦违规经营，小额贷款公司将受到严重的处罚甚至吊销牌照。GJ小贷将诚信视为企业生存发展的根本，要求员工秉承诚信文化，对股东、客户、同事、合作方都要诚实相待、以信取人，在公司内部以制度的形式强调诚信的重要性，并对各种不诚信的行为进行明确而严厉的处罚。
反省。取义于“吾日三省乎吾身”。企业或个人在实践过程中难免会疏漏或失误，但只要能找出问题或错误的关键，并吸取教训，加以修正，便能不断提高。GJ小贷把反省作为企业文化中一个重要的组成部分，要求员工养成自我反省的习惯，在日常生活工作中不断调整、提高自己，在工作中经常进行总结、沟通和改进，最终实现个人工作能力的提高，促进企业的不断成长。
感恩。感恩是中西方传统文化的重要组成部分，也是企业持续健康发展中必不可少的因素。GJ小贷作为新兴行业由国有民营资本结合而组成的公司，树立了感恩文化，将感恩作为员工激励的一个重要组成部分，通过感恩文化的灌输、以各式各样的活动的形式，让全体员工认识到感恩的必要性，也通过感恩文化的宣贯，使得员工恪尽职守。
围绕企业核心价值观延伸，GJ小贷提出了四个方面的价值理念：
一是经营理念：专业、高效、服务、创新；
二是管理理念：注重管理的每个细节，追求持续改进；
三是服务理念：提高客户满意度，造就客户忠诚度；
四是发展理念：协调企业发展速度与发展质量，保持公司与员工同步成长。
（2）制度文化
制度文化是企业中人与物、人与企业运营制度的结合部分，是企业为实现自身目标而对员工行为给予一定限制的文化。GJ小贷制度文化主要由企业领导体制、企业组织架构和企业管理制度等三方面组成。
①企业领导体制
这是企业制度文化的核心内容。GJ小贷严格遵循公司法的规定，建立了统一、协调、通畅的企业领导体制。由全体股东组成股东会，并按规定设置董事会、监事会，由董事会聘任高管团队。在公司章程中明确规定股东会、董事会、监事会和总经理职责，权责清晰分明，股东不参与企业具体经营，董事会对重大事项进行决策，总经理则主持公司日常经营。
②企业组织架构
GJ小贷采用扁平化的组织架构，意在提高管理幅度和管理效率，减少管理层次。这种架构设置，既充分发挥了管理者的潜能，又有效增强了架构灵活性和民主度，有利于加强内部沟通，调动员工的创造性，能够更加迅速地对包括客户需求在内的环境变化作出反应。
③企业管理制度
GJ小贷在企业内部控制、业务管理、人员管理、薪酬管理、绩效考核等各个方面制定了17项制度，已基本形成了完备科学的现代企业制度。在制度执行过程中，GJ小贷有意识地引导员工共同营造企业制度文化，强调员工在制度规范内自我管理、自我约束，将制度管理与人文管理有机结合，促使企业制度为员工接受并自觉遵守，营造一种良好的制度文化氛围。
（3）行为文化
行为文化是指企业员工在生产经营、学习娱乐中产生的文化现象，包括在企业经营、教育宣传、人际关系、文娱体育活动中产生的行为文化。GJ小贷企业行为可分为企业家行为、企业模范人物行为、企业员工群体行为。
①企业家行为
GJ小贷很好地体现了国有平台、民营机制和外企管理的有机结合，公司董事长睿智稳健、富有战略眼光和领导魅力。公司高管团队由职业经理人组成，他们精通业务并富有执行力和创新力，始终强调“学习、诚信、反省、感恩”的核心价值观，能为GJ小贷制定宏观性的、预见性的、创新性的决策；对待每一经营目标，始终坚持“专业、高效、服务、创新”的经营理念，一以贯之，直至达成目标。
②企业模范人物行为
GJ小贷注重模范群体的培养，成立以来先后多次举办礼仪培训及业务学习，培育提升员工业务素质和个人修养，并在年终评选出在岗位工作中表现出色的先进个人，给予物质和精神嘉奖。同时，GJ小贷还注重运用模范效应，营造比学赶超、争先创优的良好氛围，号召全体员工学习先进，争当模范，激发员工进取心。
③企业员工群体行为
GJ小贷注重通过形式各样的集体学习或群体活动等，提升员工的创新能力和业务能力，增强员工的向心力和凝聚力，培养员工积极向上、勇往直前的工作精神，为企业发展作贡献。例如，每周和每月定期召开例会，号召员工为企业发展集思广益；每周组织一次羽毛球活动，并定期组织外出活动；组织集体庆祝员工生日，营造良好的向心力和凝聚力；定期安排培训和学习，为员工充电。
（4）物质文化
物质文化是由员工创造的产品和各种物质设施构成的器物文化，是一种以物质形态为主要研究对象的表层企业文化。GJ小贷物质文化主要包括企业标志、经营产品或服务、企业环境。
①企业标志
GJ小贷实施了一套完整的VI体系，设计了独特鲜明、内涵深刻的公司LOGO，公司内部无论是名片、内页、胸章、员工卡、办公文件、手提袋、信笺还是纸杯，都有统一的设计。统一鲜明的VI系统，有力树立了公司鲜明独特的企业形象，展示公司企业文化。
②经营产品或服务
GJ小贷针对不同客户需求，根据实际设置了联银贷、市场贷、工程贷、快速贷、物业贷等五大类贷款业务，并在经营运作中，始终坚持以“诚实守信”作为企业实现利润的前提，坚持用最优质的产品、最贴心的服务为客户创造最大价值，令客户满意。
③企业环境
GJ小贷内部环境装修及空间的安排布局充分体现人性化。公司设有面积超过100平方米的员工之家，放置了报纸、图书、投影和健身器材等各种休闲娱乐设施供员工缓解压力。此外，公司整体采用大办公室格局，除高管团队有独立办公室外，其余员工均在一个宽敞空间办公，人与人之间仅用办公屏风隔开。这种布局有利于员工之间的相互交流和沟通，营造活泼积极的工作氛围。
三、GJ小贷未来企业文化建设的设想与计划
GJ小贷未来企业文化建设应全面抓好精神层、制度层、行为层和物质层等四个层次的建设，最终将企业文化与企业发展本身紧密结合、互相促进。
1.完善价值理念，提升企业精神
GJ小贷要在现有“学习、诚信、反省、感恩”的核心价值观的基础上，结合行业发展，继续延伸完善经营理念、管理理念、服务理念、发展理念等价值理念，进一步提炼优秀的企业精神。
2.完善规章制度，保障理念落实
GJ小贷要在制度层面进一步推动企业文化的建设，确保价值理念的落实。一是通过完善薪酬制度，确保薪酬水平保持行业竞争力，激励员工尽职尽责地努力工作；同时设立相应考评机制，根据企业价值理念思路，将个人经营业绩纳入考核，以考评和奖罚保障企业文化理念的落实。二是通过完善培训制度，提高员工素质，发掘员工潜能，促使员工提高工作效率、实现自我价值；建立企业文化培训制度，通过各种培训活动推进企业精神文化和价值理念的贯彻落实。最终将企业文化从精神层面推进到制度层面，有效保障企业精神文化的落实。
3.完善行为模式，促进制度推行
在制度的保障下，GJ小贷要在行为层面有意识地提出员工共同工作中的行为和习惯的标准，让员工形成共识和自觉意识，促使员工言行举止、工作习惯向制度文化规范方向和标准转化，增强企业行为文化，进而促进制度的贯彻。具体来说，GJ小贷应从仪表仪容、岗位纪律、工作程序、待人接物、安全环卫、素质修养等几个方面作出标准要求。重点规范以下五项行为：一是沟通原则，大方、自信、友好、周全；二是忌讳事项，与顾客沟通忌讳过于注重外表、左右顾盼、歧视和不尊重、偏离主题、粗鲁沟通；三是电话礼仪；四是员工自身行为，友好礼貌，相互尊重；五是禁止条款，禁止作出使客户厌烦的行为、闲谈工作之外事情、疏懒行为、索取回扣、泄露商业秘密。最终使得员工对企业产生归属感和荣誉感，员工个人行为与企业文化倡导的行为统一，实现员工与企业共同发展。
4.完善物质文化，保证行为识别
物质文化是外部了解企业文化最直接的媒介。GJ小贷要通过进一步完善物质文化，向外部传达企业文化，帮助企业树立正面形象，吸引客户；同时也要通过物质文化的完善，提高员工工作的热情和积极性，促进企业可持续发展。重点应进一步完善员工服装、办公环境和办公用品等三个方面的设计，应充分考虑实用性，并结合企业VI系统进行个性化设计。
参考文献：
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农村贷款申请书范文第2篇
据小编所知，以下三大因素最易影响信用贷款额度审批：
因素一：个人信用
个人信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，如果个人信用有“污点“，别说拿到高额贷款了，能否跨进贷款门槛都是难题。
因素二：工作、收入情况
工作固定，收入稳定且较高的借款人申请个人信用贷款，比较受贷款机构青睐，而且易拿到高额度贷款，尤其是诸如公务员、教师、医生、事业单位员工等稳定职业人群更受贷款机构欢迎。
因素三：财力证明
申请个人信用贷款时，若借款人能提供房产证、车辆行驶证、有价证券等证明材料，可有效提高信用贷款额度。
影响信用记录的几点
信用记录越来越被大家所重视，特别是对于想要贷款的朋友。拥有良好的信用除了可以让借款人顺利取得贷款之外，如果借款人资质较好，可能会降低贷款利率。下面我们就来看看影响信用记录的几点。
第一，信用卡或贷款逾期未还。使用信用卡的朋友一定要注意按时足额还款，最好绑定储蓄卡自动还款，这样就算忙于工作忘记还款，也不会出现逾期的情况。
第二，为他人提供担保。如果借款人之前有为人提供担保，那么，也会成为自己的一项负债。过高的负债也会影响信用。
第三，宽带欠费、水电欠费和电话欠费等。有些城市将这些项目加入了信用考核范围之内，如果有严重大额拖欠宽带费、水电费和电话费的情况，也会影响信用记录。
农村贷款申请书范文第3篇
一、内容提要
2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄
银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况;其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况;再次说明我们在走访中发现的问题;最后提出一些对策建议。
二、调研背景
(一)问题的提出
1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短;贷款范围小;农民付息压力大;金融监控难;信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。
我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。
(二)调研意义及背景
小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。
最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。
(三)调研形式
1、查阅文献
农村贷款申请书范文第4篇
农村信用社实在区域金融中实力日益雄厚，具有点多面广的优势,与区域经济、与农村农民农业的联系越来越紧密，在区域发展中起着不可替代的作用。为组织好贷款投放，加快邵阳发展,我们以城步县农村信用社为例,分析农村信用社贷款营销状况,浅谈如何加强贷款营销,以促进区域发展。
一、基本情况
城步苗族自治县是全国五个苗族自治县之一，位于湘西南边陲、邵阳市西南部，毗邻广西。全县面积2620平方公里，人口263336人。城步资源丰富，但经济欠发达，是国家级贫困县。2010年全县GDP为18.9亿元， 社会固定资产投资21.44万元，财政总收入1.64亿元。三次产业结构为34.2:36.2:29.6。传统农业比重同比下降1.2个百分点，但仍是县域经济的基石。 城步苗族自治县信用合作联社是经国家银行业监督管理委员会湖南省银监局批准成立的统一法人社，拥有在职员工199人，22个经营网点覆盖了全县各个乡镇。至2011年底，全社各项存、贷款余额分别为91507万元、40216万元，分别占全县金融机构存贷总额的31.51%、39.6%，存贷款余额均居全县金融机构第一位。其中农业贷款余额39016万元，占贷款总额的97.02%，同比增加5828万元，承担了全县90%以上的农业贷款发放。有效的贷款投放大力支持了区域经济发展和服务“三农”。
二、贷款营销状况分析
2011年，城步农村信用社尽管采取了“阳光信贷”等一系列
贷款营销措施，贷款余额居全县金融机构第一位。但2011年底
贷款余额40216万元、年贷款净增3639万元、增幅9.95%，在
全省121个联社中贷款增幅和余额均为倒数第二位，人均贷款额
度全省倒数第一，是去年全邵阳市唯一有人民银行核定贷款规模
年度节余的联社。还有5个网点贷款余额比上年下降，累计下降
290万元。由此可见，城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏
力，与该社所处的市场地位不相称，与该社的市场定位不相符，
贷款营销形势非常严峻。
针对城步农村信用社贷款营销规模小，增长乏力的贷款营销
状况，经调查分析，其原因主要包含以下几个方面：
(一)农业贷款与不良贷款风险的矛盾。农村信用社作为“三
农”主力军，其宗旨就是“为农服务”，因此，农民仍是农信社
贷款的主要对象。城步农村偏僻落后，部分农民法律、信用意识
淡薄，加之外出务工，人员流动性大，贷款到期往往无法如期偿
还，导致历年小额农业信用贷款的投放，出现不良贷款屡清屡有
且长期居高不下的局面。个别客户欠债不还而又缺乏有效的约束
机制，容易在地方形成不良风气，信贷环境令人担忧，进而导致
部分信贷人员“畏贷”, 造成支农贷款投放迟滞不前。
(二)贷款需求与担保抵质押难的矛盾。小额农户信用贷款
已成为农民贷款的主要方式。而近年在贷款营销中各信用社普遍
反映，随着信息化科学化及经济水平的提高，农民自主创业升温，
贷款需求相对较大，过去金额在2万元以内的小额信用贷款已不
能满足客户需求。而申请大额贷款又由于受农村固有条件的限
制，未能按信用社要求提供合规的担保、抵质押物而无法贷款，
客户面对与发展需求不相适应的担保低质押制度，往往只能空有
项目缺少资金。这一矛盾既是影响客户生产与地方经济发展的门
槛，又是束缚贷款营销的瓶颈，甚至还会导致有的信用社铤而走
险，化整为零违规发放贷款。
(三)贷款发放时间较长。农村信用社发放2万元以上的个
体工商户贷款(自然人贷款)，大部分个体户在贷款时多是选择
以房产作为抵押物的抵押贷款和担保贷款，然而担保贷款和抵质
押贷款从审批到发放程序长，手续多，往往一笔贷款要通过十天
半月甚至更久的等待，轻者削弱了客户的贷款积极性，重者造成
客户怕麻烦的“畏贷”思想。
(四)金融机构间的激烈竞争。从县域金融主体来看，当前
各大商业银行和股份制银行竞相占领农村市场，看上了农村这片
“大有可为”的广阔天地。特别是邮政银行的网点向农村延伸，
农业银行涉农贷款的发放进一步分食我们的市场。此外，从资金
成本和风险度来说，农信社由于承担着较重的“三农”任务，成
本较之国有商业银行或其他民营股份制银行要高，因此在利率定
价上就要稍高于其他专业银行。同时，信用社投放面广，全县大、
中、小型企业大部分均与信用社有信贷关系，而商业银行由于其
信贷门槛较高、信贷要求较严格，因此信贷支持的范围相对较小，
基本上只支持成熟的大企业，这在一定程度上也降低了其经营成
本和经营风险，也从根本上影响了农信社贷款营销的困难性。
(五)信贷营销人员的观念作风。一是为防控风险，规范贷
款管理，随着农村信用社贷款实行客户经理制和“责任追究制”，
在一定程度上防范了信贷风险，但却使一些信贷员担心贷户失
信，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了营销工作
的推广和深入，而这种“恐贷”、“惧贷”的严重思想，直接扼杀
了信贷员营销贷款的积极性。二是部分信贷员在信贷营销中存在
要送、要吃、要拿、要玩等不正之风。既增加了客户贷款的负担，
也堵死了贷款营销之路。
三、农村信用社贷款营销的相关对策
为全面化解贷款营销中存在的问题，打破农信社自身发展的
瓶颈，实现效益最大化，推动区域经济又好又快发展，必须从以
下几方面抓好贷款营销工作。
(一)增强全员贷款营销观念。首先要增强全体员工的责任
感，把贷款营销作为信用社生存与发展的大事来做，作为支持地
方经济发展的历史使命来完成。形成如果在信贷岗位上不放贷、
不作为，就是对信用社生存发展不负责，就是给区域经济发展拖
后腿的观念。其次要摒弃“惜贷、惧贷”思想，认真分析掌握当
地经济运行规律，清醒地认识农村信用社已经不再是农村市场独
家垄断的主力军，要逐步建立起以客户为中心的营销理念，建立
起科学的营销策略和周期性较长的营销方案等。再次要利用好国
家宏观调控专业银行控制信贷规模的机遇，走出去抢占市场，抢
夺优良客户，改变过去的“等客上门”为“上门找客”，变被动
放贷为主动放贷，提高贷款营销工作主动性，促使信贷营销人员
从过去单一的“收放员”角色，转变成为区域经济发展的“服务
员、信息员”。
(二)改进信贷营销服务。一是进一步推行推出以“公开程
序、公开授信、阳光操作”为主要内容的“阳光信贷”，切实兑
现客户贷款除付本息外零成本。二是优化信贷流程，立足客户授
信平台，实行未雨绸缪的授信方式，即对符合条件的客户不论现
在是否要求贷款，一律先行授信，为客户以后贷款早作准备节约
时间，提高效率，实现大额贷款十天放、小额贷款三天放、授信
贷款当头放。三是因地制宜，因时制宜地推出“一小通”、“一抵
通”、“农民专业合作社小额贷款”、“创业贴息贷款”等一系列与
实际情况相适应贷款品种，满足区域经济发展需求。四是积极创
新贷款担保、抵质押方式，对集团客户实行信用授信，探索并完
善联保贷款，林权抵押贷款等新途径，实现贷款手续与贷款需求
协调配套发展。
(三)加强小额贷款的投放工作。小额贷款是农村信用社传
统的主营业务，放弃小额贷款这一市场就等于放弃农村信用社的
根本。由于农村劳动力转移，生产和流通的结构变化等原因，农
村小额贷款萎缩严重，但这并不代表没有贷款需求，因此要根据
农村出现的新情况调整贷款发放思路，调整贷款方式，引导农村
新兴产业发展，从而保证农村贷款需求。同时加大对实体经济和
小微企业的支持力度。结合区域实际情况，把土特产、农业加工
等小微企业和个体工商户作为新的信贷着力点和新的效益增长
点，加大贷款投放，支持小微经济实体做优做强。
(四)调整贷款营销考核思路。完善考核激励机制，增强信
贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销
考核机制，保护与惩处，责任与利益要有机统一，要将贷款存量
与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到
信贷人员按劳取酬，按效益得利，确保信贷人员放贷积极性。加
大年度考核中对贷款利息增长率的考核，并将贷款营销和客户资
源作为信贷人员等级考核制度的重要指标，对营销效果好，完成
或超额完成营销任务，并实现营销收益的员工，可给予一定比例
的奖励。对贷款增长水平远低于平均水平，长期营销不力，贷款
存量不断下降的信贷人员实行专职收贷。加大城区、集镇的信贷
营销力度和城区信贷人员的考核力度，对客户资源少，贷款营销
滞后的信贷人员强制转岗或调出城区、集镇。
(五)净化信用环境。要适时开展依法收贷，及时清理并有
目的、有重点地选择赖债不还的“钉子户”及时依法起诉，做到
“执行一户，振撼一片”。对党政干部贷款拖欠时间长、金额较
大的，采取行政清收方式，由当地党政督促相关部门采取扣薪还
贷、停职还贷等组织措施，强制还贷。联社要主动多向党政部门
领导请示汇报，争取司法机关加大执行力度，打击逃废债行为，
净化信用环境。政府部门要利用新闻媒体工具、工作会议等形式
宣传诚信，号召全社会树立良好的诚信氛围，建立诚信考核体系，
对考核不合格单位，将影响单位负责人晋薪晋级或取消享受的政
府优惠政策。从而为区域贷款投放营造良好氛围。
农村贷款申请书范文第5篇
房子抵押能贷款多少钱?
虽然有不排除有土豪明明掌控着价值数亿的房产，却只想要一千万不到的贷款;但更多的额度却是大部分人都想要的。毕竟，一套房就能搞定的事，为什么还要整两套，甚至不惜拼脸呢?房子抵押能贷款多少钱?房金所小编来告诉你：
房屋抵押贷款能贷多少?
1、按机构分(以商业住宅为例)
国有银行：最高5成;
股份制银行：最高7成;
地方性银行：最高8成;
小贷公司：最高8成;
投资公司/线下P2P：最高10成;
典当行：最高7成。
2、按房屋类型分(以股份制银行为例)
个人商品住宅：最高7成，部分能到8成;
写字楼、商铺房产：最高6成;
厂房：房产抵押最高5成。
房金所：专注房产抵押贷款
提额小技巧：
1、做按时还款好公民。
征信良好有助于提高房产抵押贷款额度。如果自己的征信不佳，可以让你征信好的朋友出面，前提是他愿意的话;
2、选择优质房屋进行抵押。
抵押房屋质量，包括房屋类型、房龄、房屋价值、房屋变现能力等对抵押贷款额度有很大影响。所以如果你有好几套房子，最好抵押优质的那一套;如果你名下房子一般，不用担心，还是可以找别人——贷自己的款，用他们的房子做抵押吧。不过一定要征得他们同意哦，因为办抵押登记的时候需要他们出面呢。
3、大胆炫富，提供更多的资产证明。
炫富内容包括：其他房产、车辆、公司、股票、基金、存款、理财产品等等，炫完之后，银行就会着急抱你大腿了;
4、请担保公司或自然人为你做担保。
把别人的腿和你的绑在一起，这样你的腿看上去就粗了。当然，担保公司也是需要对你个人进行考察的，并且需要你支付一定的费用。
影响房屋抵押贷款的主要因素有以下：
房金所：专注房产抵押贷款
影响房屋抵押贷款额度因素一：良好的信用记录
不管申请哪类贷款，借款人都必须拥有良好的信用记录。按照规定，若近两年内个人连续逾期三次或累计逾期六次，贷款申请都将被拒绝。
影响房屋抵押贷款额度因素二：真实可靠的贷款用途证明
申请房屋抵押消费贷款时，借款人必须提供真实可靠的贷款用途证明，比如装修需提供装修合同，购车需提供购车合同……银行之所以有这一要求，主要是怕借款人将钱用于投资、赌博等高风险用途上，从而使贷款资金一去不复返，可以说这是控制信贷风险的一种手段。
影响房屋抵押贷款额度因素三：较强的还款能力
虽然在有房屋作抵押的情况下，借款人获贷比较轻松，但是若没有较强的还款能力，同样无法获贷。所以，若借款人有稳定的工作和收入，那么就提供相关的证明材料，若收入不是很高，可以多提供一些名下的有效财力证明，比如大额存单、车辆行驶证等等。
影响房屋抵押贷款额度因素四：抵押房屋必须符合要求
借款人提供的抵押房屋必须符合银行规定，即：有房产证和国有土地使用证;无产权纠纷;能正常上市交易;房龄在二十年以内，如果抵押房屋不满足这些条件，贷款申请将受阻。