我国商业银行风险管理范文第1篇
(一)商业银行风险管理含义
商业银行风险管理是银行识别、衡量和处理金融业务风险的活动,是银行利用现代管理方法经营管理业务,达到经营目标的总称。
(二)商业银行风险的种类
1. 信用风险。借贷者的信用风险,其中包含货款到期借贷方无力偿还,以及可能出现的一系列信用问题。
2. 利率风险。利率变化引起的银行财务损失的可能。
3. 操作风险。商业银行业务操作过程可能存在的失误,以及管理不善带来的经营风险。
4. 汇率风险。市场汇率个体或多个汇率变化引起的银行财产风险。
二、商业银行实行风险管理的意义
经济全球化为金融行业的风险管理提出了更高的要求。银行的运行是国际经济运转的重要步骤,银行经营风险不仅会引起银行业本身的损失,还会引起国家经济的损失,严重的将影响全球金融体系的运转。因此,银行经营风险管理和控制至关重要。
三、商业银行实施风险管理中的主要问题
我国商业银行风险管理开始已久,但随着市场的变化仍有进步空间:
(一)风险管理认识及理念上的问题
在我国,商业银行的标准常常与银行的规模挂钩,因此多数银行注重规模的扩展而非业务风险的管理。事实上,真正的好银行应当以利润为判断标准,以英国某银行为例,虽然规模仅为300多亿英镑,但是其盈利额却和花旗银行持平,在英国享誉颇高,可见银行的好坏关键是看银行的业务水平和市值。
(二)风险防范方式较为落后
目前,商业银行风险管理方式以定向分析管理为主,缺乏精准的风险识别和度量。在商业银行风险管理过程中,建立完善的管理信息系统,利用量化分析管理模式,优化资产管理是避免商业银行风险管理过程中出现失误的重要步骤。将银行可能产生的风险控制到最低,避免业务风险为银行带来的财务损失。
(三)风险管理控制体系存在缺陷
从当前来看商业银行都是纵向业务线,对应的审贷官序列也都是单一形式。这就意味着,我国在银行管理方面没有独立审贷体制,缺乏现代意义上的规章制度建设,因此治理模式在结构上仍有完善的空间。许多银行在管理上缺乏专业性,尤其是信货管理部、稽核部和资金管理部门,缺乏独立的管理运行能力,急需建立专门的风险管理部门。
(四)风险管理人才严重缺乏
风险管理人才是提升风险管理效率的关键,也是完善整个风险管理体系的重要因素。由于风险管理工作的特殊性,要求工作人员拥有很高的知识和技术水平,应具有金融学、管理学、经济学等方面的知识。但目前银行风险管理人员素质良莠不齐,因而,我国商业银行急需解决人才缺失的问题。
四、提高商业银行风险管理有效性的方法
(一)树立良好风险管理意识和理念
商业银行加强风险管理,能够更好的发展银行业务。在实际操作中,商业银行的业务受汇率和利率的影响,收益与风险并存。风险管理无法彻底消除风险,只能在业务运行过程中,通过现代化的管理手段规避风险,降低风险带来的损失。这需要风险管理者的自我管理意识的提升,以及银行职员风险意识贯穿于银行业务的各个环节,让银行的风险管理落实到实际。
1. 实现不同业务风险管理的差别化
银行业务种类繁多,业务种类之间存在的个体差异性和风险差异为银行风险管理带来了很大的困难。因此银行要进行差别化管理,将业务种类进行差别化归类,总结业务潜在危险的共性与差异,以便于进行集中管理,通过分析风险形成的原因,进行针对性管理,减少风险的产生。
2. 实现不同地区风险管理的差别化
商业银行业务带有强烈的地域性,业务水平与当地的经济文化与居民素质有密切的联系。因此银行风险管理应当注重考量当地的综合水平,采取差别化管理,制定适用性强的管理模式。
(二)建立完善的风险管理体系
完善银行风险管理体系,就要求银行具有完整的组织、决策、评估等体系。首先建立完整的组织体系,改善银行纵向管理模式,以防范银行复杂的股权业务带来的风险。其次,调整政策体系。发挥政治体系的在多个领域和业务中的协调作用,规避由于操作不当产生的风险。再次,调整决策体系。遵循公正、透明原则,提高决策者的决策水平。最后,调整评估体系。通过风险管理评估体系,把控银行业务中的风险与收益,分析业务资产的回报率,降低银行业务中的潜在风险。
(三)风险管理技术的提高
现代化管理模式需要更高级别的技术,目前银行业务种类与其相对应的风险有明显的特点,管理技术的提高对银行及时分析风险有着重要的作用,规避风险带来的损失,达到最初的业务水平,是目前风险管理的最终目的。提升银行风险管理的整体效果,避免因部分工具的使用不当造成的损失,这是银行规避风险的基础。其中,银行内部收集整理潜在风险的数据,进行风险评估与预测是提高风险管理的有效手段。
(四)打造高素质的风险管理队伍
风险管理技术的有效实施,离不开高素质的人才。银行应注重组织一支具有丰富的知识,掌握最新管理技术的管理队伍,建立一整套完整的风险管理组织体系。通过吸引人才,加强银行从业人员的素质培养,将风险管理技术以及风险识别技术的培养落实到实地,建立完善的风险管理人才培养机制,提高管理层人才培养的意识,将全方位、多层面的意识加入企业文化宣传,为银行国际化发展奠定基础。
摘要：经济全球化形势下,经济市场对我国银行的风险管控提出了新的要求。风险管理直接关系到银行系统的健康运行,保障管理的水平和效果是其中的关键。在此将通过解读商业风险的含义以及类型,就目前我国银行遇到的商业风险管理问题进行研究,并就此提出可供参考的意见。
关键词：商业银行,风险管理,对应措施
参考文献
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我国商业银行风险管理范文第2篇
摘 要：作为对08年全球金融危机的一种回应，巴塞尔银行监管委员会（2011）将商业银行风险控制置于商业银行经营管理的核心地位，委员会试图通过提高最低资本要求、强化监管等方式来增强商业银行规避、承担风险的能力，从而在一系列债权债务的多米诺骨牌依次倒下的连锁反应中，商业银行能够有效避免自身成为被压倒的继而导致更大范围的债权债务关系破裂以至于金融体系全面崩溃的重要一环。本文从风险识别、風险量化、风险控制三方面来综述前人对商业银行风险的研究。
关键词：巴塞尔协议；商业银行；风险识别；风险量化；风险控制
一、商业银行风险识别
张宇婧（2013）认为商业银行的风险可以分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险和声誉风险六类，银行资产中贷款违约会导致信用风险，银行资产、负债期限结构不匹配而因利率、汇率的波动发生价值变化会带来市场风险，银行日常运营中在自身内部控制体系缺失的情况下，银行员工自身操作会带来操作风险，银行日常运营中流动性资产、负债结构不匹配会带来流动性风险。
杨有振（2005）认为，风险分类是根据风险特征对风险所做的进一步细化，以便有针对性地进行风险管理，并且这种分类会随着实践、环境、认知的变化而变化，由于近年来世界及我国金融风险发生显著变化，巴塞尔银行监管委员会2005年推出《巴塞尔新资本协议》提出实施“全面风险管理”的新要求，加之我国金融生态较之于西方具有特殊性，这三方面决定我国商业银行传统分类不能完全满足当下我国商业银行风险控制的要求。
杨有振（2005）在《巴塞尔新资本协议》的分类基础之上，从现实性、全面性、直接诱因角度将商业银行风险分为环境风险、主体风险和客体风险三类，并进一步详细阐述新分类下我国商业银行风险现状及新分类下风险管理的优越性。
骆田茵（1998）认为巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管的核心原则》中将银行风险分为信用风险、国家转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险是站在监管机构的角度，而银行工作者则应从银行内部岗位去认识风险，从该角度，银行风险分为经营风险、管理风险和监控风险三类，经营风险包括吸收公众存款、发放贷款及办理结算业务时所发生的信用风险、流动性需求风险、利率风险和经营手段风险，管理风险是银行管理系统没有保障银行安全运营的风险，包括机构模式风险、制度系统风险、人事管理风险和安全防范风险，监控风险是指对全行内部控制缺失或失效情况下银行遭遇损失的风险。针对上述风险，她进一步对银行管理提出了若干建议。
二、商业银行风险量化
周凯等从压力测试和敏感性分析两个角度对商业银行流动性缺口进行测算，并引入客户行为模型和新业务量模型来对现金流量进行动态模拟，从而实现商业银行流动性缺口的进一步精确化。
盛斌等认为2007年美国爆发的次贷危机是因为美国各界对厚尾事件风险的忽视，他认为，市场上人们会对信息反应过分或迟钝，加上羊群效应，市场的波动性可能就会相当大，这种极端事件发生的概率远非正态分布所能模拟，这种概率密度函数上的厚尾分布特征所对应的现实生活中的极端现象就是厚尾事件，根据巴塞尔银行全球金融系统委员会的观点，压力测试就是衡量金融机构潜在的但可能发生异常损失的模型，2009年美联储和欧洲银行监管委员会分别对19家银行控股公司和22家领先银行进行了压力测试，而我国在此方面尚处于起步阶段，目前主要是出台一系列规定要求银行进行压力测试自测。他们认为压力测试应该纳入到银行的治理体系之中，并在流程化、定期测试、制定定性与定量标准等方面逐渐制度化，还需要选择最适合银行自身的压力测试方法并且在使用内部模型法计量风险资本时也需要使用压力测试。
李志辉等对利率风险的含义、原因、形式及渠道进行了分析，他们认为利率风险是资产、负债两方面的市场价值的变动及其差异带来的不利的资本变动。我国利率市场化改革加速而我国利率非市场化环境下不论是对利率风险的管理水平还是理论研究都处于低水平，因而通过假定利率市场化环境来考察我国商业银行的利率风险具有前瞻性和必要性，他们详细计算了全国同业拆借市场利率在假定完全市场化下日拆借风险值Var，并考虑了现实数据的具体特征和经济含义来对模型不断优化处理，其中对于数据不能直接适用日拆借风险值Var计算程序的问题通过不断的迂回调整来予以解决。
陈小宪认为银行经营发展中面临的约束越来越强，因而加强银行信用风险管理日益必要，他认为，银行风险按是否预期到分为预期损失、非预期损失和异常损失，根据数据统计的损失分布概率及其厚尾现象，预期损失=风险敞口*损失概率*损失比例，根据目标信用评级和数学统计进行计算并计提损失准备，会计上作为成本处理，非预期损失则根据损失分布、《巴塞尔协议III》规定的8%与10%的资本充足率及银行自身风险偏好计提经济资本。
张晓丹对商业银行流动性风险进行压力测试，对对数处理后的面板数据之间的数量关系进行回归分析，测算出2010年在不同的压力程度下银行流动性的变动幅度。
申香华对政府补贴、企业盈利性、银行风险识别及其贷款定价之间的关系进行了研究。
杜欣欣对多因素系统中关注因素间的数据联动关系进行了研究。
三、商业银行风险控制
温红梅等（2010）从企业经营环节角度分析了商业银行风险的存在及其危害，通过确定风险识别目标产生了对风险控制的需要，并派生出风险识别步骤与风险形成机理的研究。
刘晓勇（2006）首先论证商业银行风险的根源及风险控制的重要性，商业银行的中介化与杠杆化特征使市场经济运行的交易成本大大降低，这既是商业银行生存发展壮大的根本原因也是其风险的根源所在，中介化使其承担着贷款的信用违约与存款的流动性风险，杠杆化进一步放大该风险。商业银行作为整个金融体系的债权债务关系网的核心，其风险控制就具有了极为重要的意义。
他接着从三个角度来分析银行风险控制机制，第一，根据机制（mechanism）在古希腊语中的字源意义，将银行风险控制机制理解为若干结构或变量以一定的运动方式作用于风险的联动机体，他认为，银行风险控制机制变量至少包括：①银行组织形式；②银行公司治理；③银行风险管理；④银行内部控制；⑤银行合规功能。第二，他根据机械的运转特点，将上述五变量按其功能划分为动力部分、传导部分、工作部分三部分，其中，银行组织形式与银行公司治理中的公司治理结构为动力部分，银行公司治理中的公司治理机制和银行风险管理为传导部分，银行风险管理、银行内部控制与银行合规功能为工作部分。第三，可以将商业银行风险控制机制视为由银行外部监管与信息披露安排等外生变量内生的内生变量。
四、结语
杨有振、周凯等、张晓丹等认为，我国商业银行风险的识别、量化与控制应该在借鉴发达国家风险控制的成功经验基础之上，根据我国经济所处阶段的特殊性加以研究。但是不论是理论界还是实务界对商业银行风险的研究与控制都尚未成熟。随着我国人民币加入SDR、汇率与利率市场化的不断深入，商业银行风险将不断加剧，学术与实务界将对商业银行风险予以更多的关注。
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我国商业银行风险管理范文第3篇
内容提要
在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作
一、信贷风险的成因
信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
(一)银行自身的原因
1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。
3、缺乏贷款风险评估机制。风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练，否则很难采取适当的风险防范措施。
4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺陷。
5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散信贷风险，然后担保本身就存在风险。
6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作人员的风险意
识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济规律运作。
7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。如今，我国的金融制度依然不够完整。
8、高级人才的缺失
(二)政府、企业方面的原因
1、 企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实，导致大量贷款债务“悬空”，形成了许多不良资产。
2、信用观念淡薄。在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手认为企业和银行都是国家的，企业发生亏损，则通过向银行贷款以保持企业的继续经营，甚至不考虑企业长期负债经营和不能偿还贷款的后果。
3、企业经济效益较低，资金利用率不高。企业产品销售遇阻，使得企业流动资金不够，经营亏损，使企业难以偿还因银行贷款，不良债务大量积聚，最终形成信贷风险。
4、政府干预。行业主管部门和地方政府基于本位主义的考虑，采取行政手段获取银行贷款，促使企业扩大规模和发展速度。致使其贷款形成滞涨，难以收回。
5、国家政策的变更、经济环境的发展，对银行的信贷问题也会造成一定的影响
(三)其他原因
1、法律保障方面制度的不健全和不够完善，使得商业银行信贷资产的安全得不到法律的保障，贷款的担保流于形式，加大了商业银行的信贷风险
2、信息闭塞，。商业银行对企业整体情况及关联企业缺乏信息的沟通与了解，以及商业银行之间对该企业及其关联企业的信息缺乏交流与共享。
3、利益驱动，导致商业银行之间的国度竞争和无序竞争。有的商业银行为了达到以贷引存，扩大结算量，从而放松信贷风险管理，滥发贷款，造成了很大的信贷风险。
4、信用风险。信用风险具有长期的潜在性，由于种种原因，债务人无法按期还本付息，甚至拒绝履行债务契约。
二、我国商业银行风险的防范对策
(一)关于银行自身在思想意识方面的对策
1、商业银行要树立正确的指导思想，增强风险意识。一是要牢固确立信贷风险
的指导思想，不能急功近利，只追求结果而忽略了其他外在因素。二是办事需谨慎，贷款业务的安全应是第一位，信贷人员应有计划地进行培训与考核，增强风险意识，对风险具有清醒的认知。三是要完善信贷政策。不同的时期，需要不同的信贷政策来指导，从而保证本行信贷业务的健康、稳定发展。
2、商业银行应在了解客户的基础上谨慎贷款。在贷款人来经办信贷业务之后，商业银行应对客户的经营状况，其中包括现金流量、财务状况、盈利状况和偿还能力进行调查，核对客户提供材料的准确度，制定一套符合本行的分析方法，充分对客户偿还能力及意愿进行评估，谨慎地确定贷款金额，不能盲目地听之信之。市场是瞬息万变的，需要根据市场和客户经营的整体变化、资金的流通等方面进行适当的调整贷款金额，每隔一段时间就对计划进行一次调整，保持贷款的安全和流动。
(1)借款企业财务状况的好坏对贷款质量有重要的影响。虚假或经过掺水的财务报表是造成不良贷款的重要原因之一。如果借款企业没有提交财务报表的审计报告，不能保证借款企业财务报表的真是程度。注册会计师对借款企业的财务报表出具了无保留意见审计报告后，一旦由于财务报表不实造成不良贷款，该注册会计师将负法律责任。
(2)分析借款企业的会计政策或会计处理方法，对于判断企业财务状况是十分重要的。如果借款企业本期与上期使用不同的会计处理方法，得出的财务数据不具有可比性，对于同样的会计原始数据，使用不同的会计处理方法，财务数据是不同的。借款企业可能使用某些会计处理方法得出理想的财务数据。
3、商业银行应合理使用现代化科技，对信贷信息进行全方位的了解，然后进行分析预测，对风险要有严格的防范措施。一是定期开展市场和行业调查，对各个企业的发展和还款能力进行了解，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策;二是使贷款风险分类工作制度化、经常化。三是银行要与各个执法部门保持密切联系，可以因这些部门反馈来的关于借款企业的相关信息，及时了解和发现问题，主动转移和规避风险。只要还有信贷业务的发生，那么信贷风险就是不可避免的。我们无法消除信贷风险，但是可以通过风险防范的一系列措施，控制风险的大小与范围，在经营业务的同时，可以促进金融业的健康、稳定发展。
4、商业银行要加强内部风险管理。完善授信业务程序，进一步健全审贷分离制度。审贷分离是提高新发放贷款质量的基本保证。实行民主科学的授信决策。商业银行要对贷审工作进行严格的规范，将贷款进行合理的运用。要做到有章可循，规范运作、严格管理。而各个地区的实际情况是不同的，这就要求当地的银行信贷业务的管理部门对当地的信贷管理制度进行相应的调整。
5、建立先进的风险管理文化"树立风险管理理念形成于思。建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念，是建立风险管理体制的基础，同时更要优化风险管理理念。风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找、发展防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。
(二)关于银行自身在制度改进方面的对策
1、构建先进完善的风险管理体系。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调审贷分离而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明：目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略，偏好构架过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好，完善的管理架构全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。
2、加强对宏观经济政策和经济运行的前瞻性研究。商业银行应加强宏观经济和 5
产业政策等业务培训，建立健全专门的研究机构，深入研究分析国家宏观调控政策。行业的盈利能力与经济周期息息相关，商业银行应着力提高对行业、结构和区域经济调整的预 和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来。立足于商业银行自身发展与改革策略，密切关注国家产业政策变化，准确把握贷款市场、行业和不同客户的发展前景，尤其要注重在经济下行背景下盈利能力的持续性。
3、建立贷款风险预警机制。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险;二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为;三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业(或企业法人代表)监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能出现的风险，并提出防范措施和防范机制。
4、建立信用风险评估机制及风险动态监测。依据借款人的经济实力，资产负债情况，管理层的管理水平及管理能力、经营业绩，市场进入情况及其产品的市场均衡性和互补性等来确立企业的风险等级。除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外，其它均采取担保、抵押贷款等方式。商业银行不仅要计量某一个“时点”上商业银行的信用风险。更要随时关注风险随宏观经济周期波动如何变化，提高风险管理的前瞻性和适应性，切实增强对经济波动风险的预判能力。加强风险管理人员水平，研究建立对银行机构和体系的风险评价体系及模型，完善信贷资产质量动态监测体系，坚持对贷款客户的动态管理和复测制度，及时发现问题，调整信用等级，实现宏观经济风险的早期预警。
5、完善银行信贷的投放和退出机制。市场经济的实质就是要将有限的资源优化配置，实现资产的保值和增值。商业银行应按照宏观调控方向，通过择优进入和加快退出，不断优化行业结构、产品结构，促进银行业务持续健康发展。信贷投向政策的研究，从未来发展趋势、行业的成熟度和成长性等方面进行分析，在准确判断风险的基础上，有选择性地进入一些市场发展潜力大的新兴产业。新兴产 6
业尚处于起步发展阶段，规模较小，发展此类贷款要充分考虑到我国银行业特殊的经营体制背景，大部分商业银行的贷款经营模式更适用于大型企业，对中小企业贷款的经营缺少经验，银行应尽陕建立具有中小企业特点的贷款经营和风险防控体系，通过充分调查企业主个人资信、素质、偿债能力等，并进行有效资产抵质押等方式，在拓宽业务范围，提高经营收入的同时，有效降低贷款损失。根据行业周期和企业成长性把握银行贷款介入经营的时机。对新兴产业成长过程中蕴藏着阶段性风险，商业银行贷款投放的新兴行业对象的选择上，不仅是有增长潜力的企业，而且该企业应该已经进入相对稳定经营的阶段，具有稳定的现金流保证偿贷能力。对于国家政策和监管要求明确限制或退出的行业进行严格管控，对信贷风险较高的行业实施差别化的退出政策。对双高、产能过剩、产能潜在过剩行业，从严控制贷款投放，加紧收回前期贷款，防止企业进入衰退期引起经营收益下降，对前期投放贷款造成损失;对房地产开发经营企业客户、由盛转衰的优势企业和发展前景不大的企业实施选择性退出政策。通过贷款的有序退出和有效的进入，盘活贷款存量。
6、建立完善的风险准备制度，提高风险应对能力。风险准备金是银行风险管理的重要手段，实际是一种风险补偿方法，是商业银行从利润中提取的，用来弥补资产损失的资金，是银行风险补偿的最后手段。在经济繁荣时期，银行应把握盈利增加的有利时机，增加风险拨备，提高拔备覆盖率和资本充足率，从而为经济下行周期补偿不良资产损失提供足够的资金，减轻银行经营压力，为银行应对经济周期波动形成资本缓冲。
7、完善信贷制度建设。完善信贷制度建设，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险。继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化货款增量。国有商业银行对企业出现的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。实行企业与银行信贷风险共担制度，间接地防范银行信贷风险;实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度;实行企业贷款预交风险保证金制度，进一步完善贷款证制度建设。
8、建立健全社会信用体系，净化信用环境。良好的信用环境是银行持续健康发展的基础。通过建立信用记录，跟踪记录社会个体信用状况，加强企业和个人的征信系统建设。建立和完善适合中国国情的企业信用评级和授信制度，银行根据 7
借款人所获收益是投资收益还是投机利益，确定借款人的风险等级。尽量降低信息不对称导致的风险，为银行进一步发展提供有力的外部保障环境。
(1)建立银行信贷信息网络系统，形成开放的信息共享资源，防范信贷风险。要建立信贷管理数据库和每个客户信用信息资料库以及每个客户的基本资料库，特别关注客户的组织机构和股东机构。通过了解和掌握客户及其关联组织的贷款信息和信用记录，就能避免重复抵押、连环担保、多头贷款的情况发生。 (2)建立完善的预警制度和“黑名单”制度。由人民银行牵头，在全市范围内(或全省、全国范围内)收集具有信贷风险的企业名单，将其有关资料编制成册，再分发给各金融单位，各金融单位对这些企业采取停止或严格控制发放贷款的措施，以确保金融资产的安全，被划入“黑名单”的对象是：还款逾期时间超过1年，资产负债率在90%以上的企业和个体工商户;信用卡恶意透支的客户;借兼并、分立、破产或股份制改造等途径，逃废金融债务的借款人;有严重过失造成企业破产，导致贷款巨额损失的企业;有诈骗、转贷牟利等劣迹的借款人;用贷款进行股本权益性投资或在有价证券、期货、房地产等方面从事投机经营的。通过建立“黑名单”制度不仅可以制约多头开户企业的交叉贷款现象，减少新增贷款的风险，而且促使一些原本想逃废债的企业主动还清贷款。
9、完善经营人员激励机制，强化风险管理人员的素质。要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，稳健经营。内部控制要由事后补救向事前防范转变，必须建立健全一套科学的内控机制。要以加入世贸组织为契机，对现有内控制度进行认真清理，由法规部门组织有关部门和专家进行充分研究，待讨论通过后，统一在全行发布，使预防性控制落实在各业务制度之中。同时，要规范“立法程序”，明确“立法”权限，对内控制度的评价、修改和制定都要在程序上予以明确，以增强“立法”的严肃性与统一性。建立一支优秀的管理队伍在风险的管理中"人才是关键! 我国商业银行同国外相比"人才相对不足"尤其是风险管理的高级人才相当匮乏"这制约了商业银行风险管理的强化与发展"一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果! 解决这一问题" 一方面应加紧人才的引进充实风险管理的各个阶层"尤其是基层"另一方面应加紧提高现有职员的风险管理意识与能力! 这样"既可以从源头上降低贷款风险的发生"又可以建立一 8
支优秀的清收不良资产队伍"加大对不良贷款的清收力度"加快对不良资产的迅速处理"以活化不良资产! 事实上"事前的控制同事后的控制一样的重要! 一般来说"不良资产形成的背后都有某些不良的人#不健全的规章制度#不良的理念! 如果还用不良的人进行放贷与清收"很可能助长这些行为! 因此"要把优秀人才吸收到放贷与清收盘活队伍中来"这样"有一支优秀的队伍"再配以科学合理的激励约束机制"不良贷款产生将会更难"而其清收将会更易!
(三)关于银行和政府方面的对策
1、深化政治体制改革，加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因行政干预而带来的信贷风险针对不正当行政干预对国有商业银行产生的不利影响，可采取以下措施：深入改革政治体制，减少硬性行政干预。在经济体制改革逐步深入的形势下，我国的政治体制改革相对滞后，现行的政治体制显然不能适应市场经济发展的要求。上级机关对地方政府及干部的政绩考核，不能只看吸收资金多少，上项目大小，应主要通过资金使用效益和项目投产后的社会效益来衡量，以此奖优罚劣，促使地方政府改变思路，变对银行的硬性干预为服务指导，进而减少不当的行政干预行为。
2、加强宣传，统一认识，理顺地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。银行应加强宣传，做好对地方政府的解释工作，互相体谅，共同支持地方经济。地方政府更要大力促使企业改革创新，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。
3、强化中央银行的独立性，树立央行的监管权威。从近期看，应在《中国人民银行法》中补充规定“中国人民银行的分支机构直接对人总行负责，凡涉及金融有关事宜，地方政府必须通过当地人民银行协商解决”。这样，基层人民银行可以和地方政府处在平等位置上，自主开展工作。从长远来看，中央银行应脱离政府领导，独立地运用经济手段对金融业实施监督管理，从根本上消除行政干预。完善央行的监管内容，除了审批、稽核等合规性检查外，还应进一步开展非现场、不定期的多样化监管，强化对最低资本金、资本充足率、资产负债比例、信贷资产质量及信贷资金投向、财务、利率等诸方面的监管。
4、加强与政府的沟通。加强与政府的沟通，提高政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因政府行政干预带来的信贷风险。针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，应保障商业银行的自主经营;划清信贷资金与财政资金的界限，加强宣传，统一认识，理顺地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标是一致的。但划清资金，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自主权，也是防范信贷风险的重要措施。同时，银行应加强宣传，做好对地方政府创新的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业改革，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。随着经济的不断发展，全球化已经成为必然趋势。在经济的国际化、自由化、市场一体化进程中，国际资本的流动越来越脱离实体经济运行，导致资本大规模无序流动，金融风险日渐突出，主要表现为世界各地银行业的危机和动荡。金融是经济的核心，而商业银行又是金融体系中最重要的组成部分，商业银行的安全与稳健运行将直接影响一个国家金融的稳定和可持续发展
(四)关于银行和企业方面的对策
1、建立新型的银企关系，为企业提供优质的服务。善于运用法律手段保护信贷资产安全。对某些用经济手段无法解决的经济纠纷，特别是对一些破产、拍卖的企业，应严格按法律程序收回相应的信贷资产;要积极参加地方经济改革，更好地为企业服务。主动的与地方政府和相关部门协作，参与企业的转制方案及协议、合同的制订，特别是要主动参与有关企业财产、资金、债权债务的清理、划转、落实和重组工作;根据国家相关政策法规，对不良资产以呆账准备金等形式进行合理核销;通过多方合作、整顿、重组，理顺遗留事项，建立新型的银企关系，为企业发展提供优质服务。
2、完善对企业的制度建设，实施银企共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险由于国有商业银行的信贷资金发放对象大约为国有企业，因此搞好两者之间的 10
关系，完善对国有企业的一系列制度建设就显得尤为重要。
(1)积极参与企业改制，牢固确立国有商业银行在企业改制中的主导地位。根据企业转制改革过程中的不同形式，采取不同措施，加强银行的债权管理。企业在转制改革过程中采取的形式多种多样，银行应根据不同的形式与不同情况，采取不同对策，要一厂一策，一户一策，落实好贷款的清偿责任。
(2)企业转制必须重新签订借款和抵押合同。新的借款合同内容要以原借款合同为基础，要保证原有的贷款担保和财产抵押的有效性，对原来未办理担保、抵押的贷款在重新签订合同时，也要办理抵押。改制企业贷款无论由原担保人担保，还是改为其他人担保，银行都要及时同借款人、担保人重新签订合同，落实其担保责任。
(3)加强组织领导，建立健全资产保全机构。银行各级机构要成立支持企业改制领导小组，要有专门机构和具体人员负责做好这方面的内外部协调配合工作，配合当地政府按照国务院有关文件精神，最大限度地保全银行信贷资产。 (4)提高认识，转变观念，积极参与，做好金融服务工作。只有熟悉并掌握国家的法律、法规、政策、规定，加强调查研究，及时了解和掌握企业改革动向，制定相应的措施、办法，才能掌握工作的主动权，在资产评估、清产核资、项目论证、信息咨询、资金结构等方面为企业提供全方位的金融服务。对于危及银行信贷资产安全的问题，应据理力争，严格按照有关政策法规执行，确保信贷资产安全。
(5)建立健全债权管理责任制。各行行长和有关人员都要明确责任，银行资产保全责任人员及时了解掌握企业改制情况，提前介入，依法参加改制企业的资产清算工作。制止企业抵估或少报财产价值等逃债行为，要按资产转移比例分摊债权债务，并重新签订还款合同，落实银行债权。资产重组后，要跟踪调查，及时收回债权。
(6)继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化贷款增量。国有商业银行对国有企业改制中的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。要改进服务，对优质企业要主动送贷上门，大力支持和倾斜;对转制后扭亏有望的企业，要积极推行“支、帮、促”活动，实行“一厂一策”。对资不抵债，长期亏损或扭亏无望的企业，鼓励和促进其改制，把债 11
务落实到新的经济主体，明确承贷主体。要想方设法盘活现有信贷资产，严把新增信贷资产质量关，多渠道、多方式提高资产质量，降低经营风险。
(7)实行企业与银行信贷风险共担制度，降低银行信贷风险。可供选择的对策有：实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。应规定凡企业新上固定资产项目，必须自筹，并存入主办银行账户，由银行监督。凡企业自筹资金未落实到位，有关部门不予立项，银行不予贷款。这样既可防止企业盲目投资上项目，扩大基建规模，造成资金短缺的半拉子工程，又能有效防止地方政府强令银行贷款的做法，使银行获得择优放款自主权，真正做到风险共担;实行企业贷款预交风险保证金制度。凡是企业从银行取得贷款，应扣贷款的留存银行作为风险保证金。这样做，从企业来讲，可以增进其信用意识及积极主动还款意识，提高偿债能力;从银行来讲，可以降低风险，补偿可能出现的贷款损失。进一步完善贷款证制度。贷款证是企业法人向金融机构申请借款的资格证明书。贷款证的实施，增加了企业负债的透明度，有助于国有商业银行信贷决策，提高贷款的科学性，优化贷款结构。
2、完善并强化内部信贷制约机制，让《贷款证》管理落到实处，充分发挥其监管作用。商业银行须认真贯彻执行《贷款证》的管理规定，准确、完整地记录企业及其关联组织的银行负债数据、还款数据和担保情况。
(五)其他方面的对策
1、开办保险贷款业务。保险贷款即保险公司承保的贷款, 指借款人失去偿还能力, 银行确定贷款为损失类后, 所欠全部贷款本息由保险公司直接向银行偿还的贷款。
(1)办理保险贷款的前提条件保险公司开设贷款保险业务, 银行优先发放承保的贷款。保险公司与银行同为金融企业, 双方同样以服务社会经济, 追求利润的最大化为经营目标, 但两者经营的业务是背离的, 不可预测的风险的存在是保险业生存和发展的基础, 而金融风险存在的危害性能够使银行业破产倒闭。因此, 两者应在政策法规允许的业务范围内, 本着优势互补、互惠互利的原则, 积极合作开辟新业务, 共同促进发展。 (2)保险贷款运作方式
保险贷款的关系人有借款人、保险公司、银行三方。具体运作程序①借款人确定 12
采用保险货款方式向银行贷款,首先应向保险公司提出贷款保险申请, 征得保险公司同意受理后, 再向银行申请贷款②借款人向银行申请保险贷款时, 申请书中应明确已征得保险公司同意受理, 银行按照《贷款通知》的要求, 进行贷前调查、审查, 看是否符合银行贷款条件, 双方明确贷款金额、用途、期限、还款方式、保费支付等内容, 并签订贷款合同③借款人凭借款合同到保险公司进行本息投保, 具体办理保险投保的有关手续后, 再把贷款合同, 保险单一并交由银行审查④银行按照审贷分离的原则, 对贷款合同、保险单等有关手续审查后发放贷款, 贷款发放后, 银行应加强贷款管理, 做好贷款的监督使用和贷款的催收工作⑤借款人应按合同签约时限和方式归还银行本息。如不能的按期归还, 符合展期条件的可以申请展期⑥对借款人失去了偿还能力, 无法收回, 银行确定为损失类的贷款, 保险公司核实后应无条件直接向银行归还所欠本息。
2、强化法律意识和职业道德建设。
(1)从《公司法》、《合同法》、《商业银行法》等相关法律法规方面重新具体规定，使逃废债务责任人须承担的责任得以明确和延续。 (2)加强对中介机构特别是会计师事务所和资产评估。
(3)提高企业财务会计人员的业务水平和职业道德水平，从而使企业提供的或经中介结构鉴定的财务会计报表能真实客观地反映企业经营状况和经营成果。 (4)加强理论学习和强化经纪人职业道德建设。对企业高级经管人员和企业法定代表人的思想道德和职业道德素质的提高应更加重视。
3、加强法制建设，创造良好的法律环境
要化解和防范信贷风险，必须加强法制建设，创造良好的法律环境。通过法律法规形式规范信贷行为，以明确相关的法律责任;加速市场法制化建设，对不适应市场发展的法律法规尽可能修改;加强对消费信贷的立法，从源头上遏制恶意消费行为。
4、充分发挥新闻媒体等大众舆论的监督作用，重树诚信理念。对逃废债企业或长时间逾期不还贷的企业，在整个金融系统进行内部通报，并通过媒体向社会公众进行披露。有助于重树诚信理念。与国家行政管理部门通力合作，建立企业基本情况动态信息网。通过该动态信息网及时准准确地获取和掌握企业基本情况的变化，及时把握企业的动向，并作出理性的分析判断，这样才能把信贷风险消灭 13
在萌芽之中。这样才能规避信贷风险，实现经营利润最大化
在我国金融体系中，随着金融行业的改革不断深入，城市商业银行逐渐薪露头角并迅速发展，在我国金融体系中的地位不断上升。城市商业银行承担着支持地方经济发展、为中小企业和小微企业融资的重担，也使我国金融业改革也走上了“双轨制”的道路。通过引进城市商业银行，能有效打破既有的国有银行框架，推动我国金融业的进一步改革。因此，城市商业银行的持续发展，有利于促进银行业的改革开放，有利于提高金融资源的配置效率，也有利于发展地方经济、服务小微企业。而对于目前国内城市商业银行来说，尽管自股份制改革以来，其在加强内部治理、外部监管等方面取得了一定的成效，但由于其自身的定位和规模限制，可能会为了实现利润的高速发展和规模的快速扩张而疏忽了信贷基本信息的审核和内部的监管，其信贷风险比外资大银行以及国有四大银行可谓有过之而无不及，信贷风险防范就显得无比重要。
参考文献：
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我国商业银行风险管理范文第4篇
一、我国商业银行操作风险现状
我国商业银行经营模式相对单一, 主要仍以传统贷款业务为主。随着银行总资产规模的扩大, 银行自身的操作风险所带来的损失风险也在不断地扩大。随着互联网+时代的到来, 互联网金融普惠功能和无界经营的特征使传统的商业银行的业务受到极大影响, 为了与带有先天互联网基因的纯互联网金融机构争夺业务, 商业银行在放低大众投资门槛, 以吸引更多的顾客回归以充实资金规模。在此过程中, 必然存在一些为了满足银行业务要求而降低用户门槛放低实际要求的现象出现。这样的操作必然增加银行的操作风险。比如利用欺诈或是其它操作性方面的风险导致大量损失, 甚至引起一些大公司被迫倒闭如无赖操作员里森利用“错误账户”操作迫使拥有百年历史的世界知名银行巴林银行的倒闭。目前我国大多数银行的风险管理机构系统不完善、权责不明、流程不规范。
二、商业银行操作风险的成因
各大银行都有总的操作风险控制的宏观标准, 但是个性化的操作风险控制体系还比较薄弱。首先, 任何一家银行都面临一个严峻的挑战———操作风险的计算。在世界已发生的商业操作风险中, 大多数操作风险事件都是非常规性事件, 这些已发生的操作风险所产生的数据多属于高频率、小损失事件的数据。因此, 由这些数据不具有普遍性, 而有此推理出来的解决方案也无法推广使用。其次, 操作风险属于内生性风险, 它受银行内部管理系统的结构、效率和控制能力的影响。最后, 在评估操作风险时, 业界有一个习惯要互相借用数据, 但因为内部及外部数据的处理、情景及经营环境和内控因素分析等不一致, 容易产生错配, 出现水土不服的情况。
商业银行组织内部治理结构不完善。商业银行体系作为我国金融机构的主体, 尤其是国有控股型商业银行在金融市场借贷款业务中一直占有绝对的优势, 银行体系组织管理方式一方面为明确职位权责, 另一方面又多头管理。出现问题无法及时有效的处理。
商业银行业务流程管理问题。一是业务不熟造成的非恶意操作错误, 由于商业银行业务本身的复杂和多样性加之对业务流程管理监管不到位所造成的操作风险, 比如人员操作时产生的系统录入错误、记账错误、现金差错、系统业务遗漏以及其他错误。另一方面又由于人员匮乏, 对操作人员缺少有效监督, 隐瞒操作风险的现象普遍。另一类, 是银行内部人员利用管理漏洞, 内外勾结违规贷款造成不良贷款等恶意违规问题。
三、商业银行操作风险的解决办法
首先, 从商业银行组织管理结构入手, 增强商业银行内部控制管理意识。参考国际风险管理标准并结合自身银行的风险类型特征进行风险控制。提高商业银行管理层风险控制管理意识和组织管理水平。从顶层设计与风险管理工作相关的权责利其实对基层的具体风险管理业务监督管理流程。增加相应的风控人员分别对高层和基层进行风险提示并指导行动。
其次, 规范业务流程, 实时跟进及时纠错, 定位“零差错”。一方面, 规范柜面操作人员的基本业务流程, 通过开展业务比赛和内训提高其工作效率和热情, 降低职业倦怠感和业务出错率。另一方面, 可利用人工智能设备替换人工, 减轻基层操作人员业务量。随着网络的发展, 还可以考虑柜面业务操作人员只处理设备无法解决的特殊业务, 同时能够以老带新、培养业务骨干人员, 规范人员业务操作流程, 增加岗位互查机制, 降低业务操作风险。
最后, 借鉴世界各大商业银行惯用的风险管理方式, 利用内外部审计双管齐下防止操作风险出现。此外, 还可利用技术工具进行定性定量数据分析进行操作风险提示。如引言所提《巴塞尔协议Ⅲ》中对银行资本充足率的最低保有率的要求。巴塞尔协议三大支柱:第一资本充足率;第二监管原则及第三市场约束, 三大支柱结合作用。损失分布法一种高级衡量法既要满足定性的原则也要满足定量的原则。《巴塞尔协议Ⅲ》定量原则包含稳健标准、具体标准、内部及外部数据的处理、情景及经营环境和内控因素的分析。此外, 巴塞尔委员会还规定, 用于计算监管资本的内部操作风险计量方法中所使用的数据, 对内部损失数据不少于5年观测, 银行若是初次使用数据可宽限至3年, 但不管这个内部损失数据是用来计量损失还是仅为验证。因为损失分布法的使用对数据有严格要求。
随着大数据、云计算、物联网、区块链和人工智能等全新的信息技术的发展和应用, 提高了商业银行的风险管理水平。信息技术作为重要的风控工具之一, 这对于商业银行的风险管理来讲是一个有利的促进。
摘要：操作风险是金融机构内部控制不健全或失效、操作失误等等原因导致的风险。商业银行从诞生之日起操作风险就陪伴其左右。在美国次贷危机中全球银行均暴露出严重的资本数量不足及质量欠佳的问题, 导致这个问题的原因之一便是商业银行的操作风险。本文将借对商业银行操作风险进行简要分析。
关键词：操作风险,风险管理,监管资本
参考文献
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[3] 高晓霞.完善我国商业银行操作风险防范的对策建议[J].时代金融, 2012 (36) .
我国商业银行风险管理范文第5篇
作为商业银行风险管理之中的重点以及核心, 信用风险管理对实现商业银行的快速发展以及稳定运作有关键的作用及价值。随着全球化趋势的不断加剧, 许多商业银行在运作的过程中面临着越来越多的信用风险。为了有效突破自身在信用风险管理过程之中所存在的各类不足, 商业银行必须要站在宏观发展的角度, 积极对信用风险进行有效的度量, 不断提高自身的信用风险管理质量以及水平。
2 信用风险度量
信用风险度量立足于投资组合信用风险的实质情况, 对各类与信用度相关的风险进行深入的分析以及研究, 积极采取科学合理的评估工具以及手段, 将各类信用风险控制在有限的范围之内。同时, 现有的信用风险度量方法结合不同金融工具的具体信用风险特征, 对风险暴露的情况进行不同的预算以及分析, 考虑资产之间的相关性, 以此来得出与资产分散化相关的各类影响因素以及所存在的潜在风险。
3 我国商业银行信用风险管理现状
在完善市场经济体制的过程之中, 我国的商业银行获得了快速的发展, 但是在全球化趋势不断加剧的今天, 商业银行面临着越来越复杂的竞争环境。在这样的现实条件之下, 商业银行所面临的信用风险越来越复杂。从目前来看, 我国在信用风险管理的过程之中还存在许多的不足。
首先, 商业银行还没有建立较为完善的信用风险管理组织机构, 大部分的风险管理工作任务主要由贷款部门的信贷员来完成, 这种工作模式无法更好地满足信用风险管理的实质需求, 同时也导致商业银行在运作的过程之中面临着越来越大的信用风险。
其次, 商业银行还没有建立较为完善的信用风险管理机制, 我国商业银行主要采取个人主观判断的形式进行贷款的审批以及发放, 没有立足于贷前调查以及贷中审查的实施情况, 进行科学合理的评价, 同时还缺乏完善的贷后检查机制, 这点严重影响了商业银行自身的稳定运作。
最后, 商业银行所采取的信用风险管理手段比较传统以及落后, 在企业信用风险分析的过程之中大部分主要以定性分析方法为主, 没有站在宏观的角度进行系统科学的定量分析, 企业的信用等级进行评定存在较为明显的主观性, 极少有商业银行能够利用电子化管理手段建立完善的新型数据库, 实际的信息管理模式较为落后, 最终的管理效果不容乐观。
4 我国商业银行信用风险的管理对策
4.1 建立完善的信用评级制度
结合上文的相关分析可以看出, 我国商业银行在信用风险管理的过程中还没有建立较为完善的信用评级制度, 针对这一实际情况, 为了有效地提高自身信用风险管理的效率以及水平, 商业银行在风险度量的事必须要站在客观公正的角度, 积极落实信用度量工作, 对企业信用等级数据进行定期的跟踪以及调查, 积极开展内部评级工作并建立企业信用信息数据库, 以此来更好的完善信用风险量化工作, 充分的发挥信用风险量化模型的作用以及价值。
4.2 建立良好的银行信用文化
为了有效地突破自身在信用风险管理过程之中的各类不足, 我国商业银行必须要积极的建立良好的银行信用文化, 在银行范围内部建立风险管理体系, 运用科学合理的管理模式以及管理哲学, 以实现自身的全方位成长以及发展为立足点和核心, 真正地实现自身的利益最大化以及风险最大化。
4.3 健全银行信用风险管理组织机构
我国商业银行需要积极的完善自身的信用风险管理组织机构, 促进贷款管理制度的完善建立, 结合风险管理的实质要求加强各部门之间的联系, 保证贷款审查部, 信贷业务部能够发挥自身应有的作用和价值, 在各项规章制度的引导之下实现自身的稳定发展。
4.4 加强信用风险的监管
商业银行需要积极的考虑各类信用风险存在的原因, 立足于自身信用风险管理的实质要求, 采取科学合理的监管方式以及手段, 不断改进现有的监管模式, 利用风险度量方法来提高自身的风险监管效率以及水平。
5 结语
商业银行在实际运作的过程之中, 除了需要不断提高自身的综合实力之外, 还需要立足于信用风险管理的实质情况, 有效落实信用风险度量工作, 实现自身的稳定运作, 保障自身在激烈的市场竞争之中获得更多的优势。
摘要：随着我国综合实力的不断提升, 在推动市场经济改革的过程中, 我国的金融行业获得了快速的发展。与其他的行业相比, 金融行业尽管收益较高, 但是也面临着诸多的风险, 其中信用风险是商业银行在运作过程中面临的主要风险。本文立足于信用风险度量的实际情况, 对我国商业银行的信用风险管理进行了深入分析和研究。
关键词：信用风险度量,商业银行,信用风险管理
参考文献
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[4] 胡胜, 陈华.浅述KMV模型基本结构与适用性[J].经济研究导刊, 2011 (21) .
我国商业银行风险管理范文第6篇
关键词:绩效管理 银行
加入世贸组织标志着我国的改革开放进入了一个新的阶段,向市场经济体制、向国际规范迈进的步伐加快。但与此同时,中国的银行业也将随着入世而对外开放,外资银行的市场准入,国民待遇,国内金融市场与国际市场的融合等等,面临着入世带来了巨大的冲击。人力资源作为商业银行的核心资源流动越来越频繁,管理相对而言越来越复杂,由此也带来了一系列新的问题,如怎样充分调动员工的积极性,怎样激发员工的创造性,怎样使员工的工作目标与企业战略目标一致等等;这些都与人力资源绩效管理相关,也是各家商业银行函待解决的问题。
1 我国银行绩效管理的现状
银行的绩效管理是使银行经营管理的各个层面在持续交流的过程中,为银行持续创造价值做出可预见及评价的贡献的一整套程序。其银行实施绩效管理的目标是“以价值最大化为目标,持续改进银行各个层面的绩效水平,实现员工绩效与组织绩效的有机融合,引导银行提高核心竞争力,不断超越竞争对手,推动组织战略目标的实现。
目前,我国对于绩效管理的一些常用方法,如KpI、平衡计分卡、述职制度等的理论研究已经比较成熟,但是对于这些方法如何有效地与实际结合,目前还在结合行业特点作进一步的研究。
国内招商银行、民生银行等股份制商业银行走在探索绩效管理的前列,大都已建立了以综合经营计划为前提和考核标准的绩效体系;建设银行也己建立了以经济增加值为基础的财务考评体系,总行推出了人事激励与约束考评办法;农业银行虽然基本建立了以利润为核心的财务考核,但其缺乏综合经营计划等基础考核体系,总体而言,国内商业银行在绩效管理方面基于经营管理实际的深入探索和研究还比较少,根本上还是缺乏基于经营管理实际需求的全面分析,尚没有建立起扎实的管理基础,如完善的岗位评估机制等,也没有形成能与先进管理理念有机结合的绩效管理体系等。故此,目前国内银行的绩效管理尚在初期阶段,出现了不少的问题与缺陷。
3 我国银行绩效管理中存在的问题
3.1 对绩效管理的定位不准
绩效管理的定位问题其实质就是通过绩效评价要解决什么问题.绩效评价工作的管理目标是什么。定位的准确与否直接影响到考核的实施,定位的不同必然带来实施方法上的差异。对绩效管理定位的模糊主要表现在对考核缺乏明确的目的。仅仅是为了考核而考核,结果是流于形式;有的没能很好地利用考核结果,耗费了大量的时问和人力、物力,结果不了了之。有的是为了分配工资而考核。片面地看待考核的管理目标。对考核的目的定位过于狭窄。
3.2 绩效标准缺乏科学性与合理性
近年来国有银行的绩效考核体系已由过去的“德、勤、能、绩”体系转向了以业绩为主的体系,考核标准多由人力资源部门按照银行部门分类设立,在业绩标准的制定上存在多种问题。一方面是设计业绩标准的主体单一,人力资源部门对各部门了解程度有限,在没有部门主管及员工参与的情况下由其主观制定出的标准缺乏合理性。另一方面是没有充分考虑到绩效的多维性、多因性特点,绩效考核指标重业绩轻其他、重结果轻过程,绩效标准缺乏科学性。
3.3 员工发展与企业发展不同步
凡是国有银行的员工,或多或少存在着对自己未来的职业生涯缺少认识,不知道该如何发展和努力来实现自己的人生价值。有些员工从一进银行就在一个工作岗位上连续做了十几年,对其他的工作岗位一无所知:有些员工刚进行时朝气蓬勃、有所专长,但得不到重视和培养,随着时间的推移,专长慢慢消失;员工只能等待,等待为数不多的晋升机会,实现他们认为的职业目标,而得不到机会的员工士气越来越低落,开始对自己的前途感到灰心,对企业的忠诚度和对工作的责任心大幅下降。
3.4 绩效信息记录工作量大,疏导沟通流于形式