互联网技术的飞速发展, 给各行各业带来了巨大的变革, 保险行业也是如此。随着我国互联网金融的蓬勃发展, 互联网保险将成为保险行业未来发展与创新的方向。
一、互联网保险的定义
互联网保险, 是指一种新兴的以互联网作为媒介和平台, 利用物联网技术和大数据信息, 开发、销售满足不同消费者个性化需求的保险产品, 实现部分甚至全部保险业务的网络化、一体化的经济活动。互联网保险模式的出现, 实现了保险产品的在线销售与经营, 并且在原有的模式上不断创新开发出新的架构, 运用互联网技术, 实现了与传统保险行业的衔接, 推动了保险行业的发展与更新, 极大地减少了销售过程中的成本, 实现了更高效更便捷的服务, 更加能够适应大众的需求。互联网保险体系的形成, 势必会成为我国现阶段乃至未来保险行业发展的趋势, 也将会为我国的保险行业带来无限的商机和财富。
二、我国互联网保险的发展现状
随着互联网时代的到来以及互联网技术的日渐成熟, 互联网保险开始出现在人们的视野当中。1997年诞生了中国的第一个互联网保险公司信息网, 也被认为是中国开始踏入互联网保险大门的标志性里程碑。自此, 各大保险公司相继开通了自己的互联网保险网站, 互联网保险也开始经历探索成长的各个时期。2013年, 腾讯、阿里巴巴、平安联合成立了众安在线财产保险股份有限公司, 代表着中国互联网保险开启了新的篇章, 有了质的突破。
(一) 经营主体不断增加
我国的互联网保险从第一张网络保单开始, 到如今, 经过了数十年时间的沉淀和考验, 不断探索、发展, 适应新时代的需求。根据中国保险行业协会的数据, 2011年我国经营互联网保险业务的保险公司只有28家, 互联网保险保费收入31.99亿元。而截至2016年底, 我国经营互联网保险业务的保险公司有124家, 经营主体较2015年同比增加了14家, 同比增长12.73%, 这表明我国保险业已经有超过七成的保险公司开展互联网保险业务。同时, 2016年中国互联网保险保费收入较2015年同比增长65亿元, 达到2299亿元, 同比增幅为3%。可见, 虽然互联网保险出现的时间并不是很长, 但是发展势头以及发展的爆发力却不输任何的行业, 无论是从发展速度还是从发展规模来看, 其能量都不容小觑, 犹如一颗冉冉升起的朝阳, 散发着勃勃的生机, 未来的发展前景十分喜人。
(二) 销售渠道多元化
相比较于传统保险的销售渠道, 互联网保险的销售渠道呈现出一幅百家争鸣的画面。比较常见的互联网销售渠道主要有四种, 第一种是各大保险公司通过建立自己的官网平台来宣传和销售自家公司的保险产品, 即官网自销。这种通过建立官网销售保险产品的渠道, 能够很好地推广和建立自身保险公司的品牌, 让更多的人了解自家保险公司。从长远的角度来说, 有利于保险公司更好更长久的稳步发展。比如中国人寿的建立的国寿e家, 就是以这种方式来实现客户的维护和服务的。第二种是保险公司利用第三方的销售平台, 来实现保险产品的推广和销售。淘宝、京东、苏宁易购等拥有着大量客户资源的主要电商平台都加入了保险模块, 甚至还有的电商参与了新型互联网保险产品的研发与设计。在电商平台的带动下, 各个保险公司也都纷纷转战网络销售渠道, 在原有的基础上, 成立了自己的独立电商销售中心。第三种是代理机构建立的网销平台, 分为专业的保险中介机构建立的网销平台和兼代理机构建立的网销平台。两者的区别在于, 专业的保险中介机构就好比是我们生活当中的超市一样, 相当于一个大型的保险超市, 有各家的多种多样的保险产品, 是由专业的保险代理机构或者是代理公司所建立的一个销售平台。这个机构是通过让各家保险公司入驻来实现多各家保险公司产品的在线销售, 为客户提供全流程的在线式服务。兼业代理机构就是指类似于银行的保险兼业代理机构在网络上销售保险产品, 从而达到销售保险产品的目的。第四种是就是成立线上互联网保险公司。2013年11月6日, 首家互联网保险公司“众安在线”的成立, 也将这种销售渠道带入人们的视野。
(三) 保险产品多样化
互联网保险的出现当然也会伴随着新的保险产品的诞生, 五花八门的新型互联网保险产品快速占据了市场, 例如“单身狗险”、“挂科险”、“恋爱险”、“扶老人险”等个性险种纷纷出现在互联网保险市场上, 但从市场整体份额来看寿险板块的保费的主要来源还是依靠传统寿险行业的保险产品。随着时间的推移和互联网保险行业的快速发展, 寿险板块的互联网保险产品越来越成熟化。近年来, 各大保险公司在线销售的寿险产品主要以大病医疗健康险和人身的意外险两种险种为主, 同时不断创新推出各种新型的互联网寿险产品, 既适应了市场需求, 也获得客户的认可, 逐渐成为互联网保费收入的主要来源, 也对传统的寿险行业产生了一定的影响和冲击。
(四) 客户群体规模持续增长
相较于传统的保险行业, 互联网保险有更广的客户群体和更多接触客户的机会, 拓宽了保险业务的时间和空间。据中国互联网络信息中心 (CNNIC) 已完成的第38次《中国互联网络发展状况统计报告》数据统计显示, 截止到2016年6月份, 我国的互联网网民数量已经达到了7.10亿人, 仅仅几年时间, 网民新增数量就达到了一千四百万人次, 互联网的普及率高达46.9%, 而据埃森哲调查保险显示, 在各个国家的受访者当中, 中国93%的受访者都表示已经购买或者打算购买互联网保险产品和服务, 远远超过了其他所有国家的数量。这说明, 中国的互联网保险有着丰富的、充裕的客户资源, 这也为互联网保险的快速发展打下了夯实的基础, 加快了互联网保险的发展速度。当今社会中, 各种社交软件的出现和交流聊天功能的完善, 也为互联网保险产品的宣传和销售提供了各式各样的路径, 为互联网保险的销售提供了无限的可能。
三、我国互联网保险存在的问题
虽然互联网保险的蓬勃发展是时代潮流驱使的必然结果, 但其发展过程中也存在着很多难题和阻碍。
(一) 相关法律法规不健全
互联网保险在我国的起步算是比较晚的, 但是发展却是迅速的, 我国现有的关于互联网安全的法律法规远远跟不上互联网保险飞速发展的步伐, 很多规定对于融合了互联网技术的保险行业并不适用, 其结果就是影响到互联网保险客户的体验感, 也会影响到互联网保险的销售。这种行业的发展和监管的矛盾, 所带来的不稳定性和不安全性, 是互联网保险发展过程当中的一个很大的短板, 相关的法律法规不完善的问题不容小觑, 如果不能够妥善的解决, 在将来势必会影响到互联网保险行业的发展。
(二) 信息安全性难以保证
互联网保险的发展主要依靠的是大数据技术, 但是目前的金融大数据处理和云计算技术都处于发展阶段, 并没有完全成熟, 对于信息安全性的管理技术也有待加强, 互联网保险客户的信息很容易被非法分子盗取和泄露。此外, 新型的适应市场的互联网保险产品都是要依仗于互联网大数据技术的分析和算法来设计产品的, 可想而知对于数据的要求很高, 如果信息数据被非法篡改和操作, 将影响到互联网保险公司的管理和运营, 甚至还会涉及整个保险行业, 影响整个保险行业的发展。
(三) 客户对互联网销售模式缺乏信任
借助互联网, 互联网保险接触到的客户群体比传统的保险行业要广泛得多, 但是相比较于通过网络及线上的沟通来购买保险产品, 还是有一部分的客户群体更倾向于线下在保险公司实地的办公场所进行面对面的交易。毕竟, 互联网保险的兴起时间还很短暂, 传统保险行业的交易模式在大众的心中早已有了一席之地, 新的交易方式的出现必然会出现不信任问题。
(四) 后期服务难以衔接
互联网保险发展到现在, 各大保险公司看似都已经开展了互联网保险的销售渠道, 但是其本质上也仅仅只是通过互联网进行产品的宣传和推广。前期的投保、缴费和后期的理赔、保全服务等流程并没有很好的链接, 保险产品的线上线下全流程模式并没有建立起来。
(五) 专业人才匮乏
在互联网快速发展的同时, 互联网保险技术方面的人才稀缺问题也成了互联网保险发展的重大问题。基于保险产品的特殊性, 在互联网保险的销售过程当中, 保险条款中的很多专业术语都需要保险专业的人员来进行解答和沟通, 才能增进消费者对产品的认同感, 更好地促进消费者去购买互联网保险产品。因此, 互联网保险销售人员既要掌握互联网销售技术, 又要精通保险方面的专业知识, 而目前人才市场上这样的跨专业技术人才稀缺。
四、互联网保险的发展对保险行业的影响
互联网技术的出现推动了保险行业的更新换代, 互联网保险应运而生。随着近年来互联网保险的迅猛发展, 也给传统的保险行业带来了深远得影响。
(一) 促进保险行业产品创新
互联网保险不仅仅是对互联网保险产品的网络化, 也是对保险公司的经营模式的创新, 以适应新的市场需求。互联网的大数据技术, 也为新型的互联网产品的设计和出现提供了支持。通过大数据分析, 保险公司能够以较低地成本获得目标市场客户群体的需求从而设计出最符合社会需求的新型互联网保险产品。
(二) 风险计算定价能力显著提高
大数据技术可以帮助保险行业对风险进行更准确的识别和评价, 为保险产品的定价提供更加准确的数据, 保险产品的费率更加合理, 既满足了客户的需求, 也提高了保险公司经营的稳定性。
(三) 打破传统销售模式, 提高服务水平
在传统保险产品的销售过程中, 保险公司因售后服务不到位而导致的各类问题接连不断。传统保险产品的销售模式, 使得保险服务具有时间限制和地域限制, 影响了客户对保险服务的满意度。互联网保险出现后, 受到互联网“开放、平等、协作、分享”精神的影响, 各大保险公司开始改变传统保险“只看销售不看服务”的营销模式, 更加注重客户的体验感, 建立互联网服务平台, 能够在“任何时间, 任何地点”为客户提供全方位的, 多元化的服务, 保险行业的整体服务水平和客户满意度有了显著提高。
摘要：互联网技术的应用和发展, 带动各个行业进行全面的洗盘重塑。金融业当然也不例外, 作为金融行业三大支柱之一的保险行业, 从产品设计到服务, 再到营销模式, 都因互联网金融的兴起, 发生了翻天覆地的变化。本文从分析我国互联网保险发展现状出发, 探索互联网保险发展过程中存在的问题, 分析互联网保险对我国的保险行业带来的影响。
关键词：互联网金融,保险行业,互联网保险
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