一、引言
普惠金融 (inclusive finance) 是在小额信贷和微型金融基础上发展出的概念, 它的提出始于2005年联合国“国际小额信贷年”的宣传和推广, 同年举行的全球关于普惠金融体系的启动大会正式提出“构建普惠金融体系”。之后不同的组织机构对普惠金融做出了不同的诠释, 联合国 (2006年) 首次指出普惠金融的目标和应具备的特征, 认为在健全的政策、法律和监管框架下, 每一个发展中国家都应该有一整套的金融机构体系, 共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务;世界银行扶贫小组认为普惠金融的核心是让所有人, 特别是弱势群体享有平等的金融权利, 让金融服务惠及所有阶层。
我国对这一概念的引入始于2006年, 在北京召开的亚洲“小额信贷论坛”上, 中国人民银行研究局副局长焦瑾璞提出应建立一种“普惠制”的金融体系。2013年中共中央十八届三中全会召开, 作为深化金融体制改革的重要内容, “普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中。2015年底, 国务院印发《推进普惠金融发展规划 (2016—2020年) 》提出我国普惠金融的总体思路、建设方法、实施路径等内容, 普惠金融发展提升至国家战略层面。同年8月, “中国普惠金融研究院”成立, 致力于打造一流智库, 开展普惠金融领域的基础与前沿研究。
普惠金融的概念已经提出13年, 一系列政策的推动, 机构的成立促使其实践和研究取得了长足的发展, 也使我国的普惠金融在服务主体、服务覆盖面、移动互联支付等方面取得一定的成效, 但也仍然面临诸多问题和挑战, 理论探索要和实践同步。因此, 及时厘清国内外普惠金融的研究现状, 把握研究热点和研究趋势, 有助于了解领域的研究脉络和发展方向, 对比优势和不足, 为我国普惠金融的研究提供思路。
二、数据收集和研究方法
(一) 数据收集
本文的数据来源分为两个部分。国际研究的数据来自WOS数据库检索系统, 选择Web of ScienceTM核心合集, 检索式为:主题= ("inclusi*financ*") OR ("financ*inclusi*") OR ("inclusi*financ*system") , 年代跨度为2005-2018年, 检索时间为2018年7月17日。通过主题精炼, 排除学科和主题不相关文献, 共得到483条有效数据, 作为国际分析的原始文献。国内研究的数据来自CNKI中国知网数据库, 文献类型选择“期刊”, 以主题=“普惠金融”进行检索, 检索时间为2018年7月17日。由于检索到的文献质量参差不齐, 为了区分并提炼出其中的高质量文献, 本文以文献来源为核心期刊和CSSCI进行筛选。CNKI的核心期刊是指被北京大学《中文核心期刊总览》收录的期刊, CSSCI是指被中文社会科学引文索引收录的期刊, 以这两大期刊遴选体系作为标准, 选择主题领域的高质量文献。经过对检索结果中图书推荐、会议、通知等无关信息的排查去除, 共得到有效数据916条, 作为国内分析的原始文献。
(二) 研究方法
科学知识图谱是以知识域 (knowledge domain) 为对象, 显示科学知识的发展进程与结构关系的一种图像, 通过可视化的知识图形和序列化的知识谱系显示知识单元或知识群之间网络、结构、互动、交叉、演化或衍生等诸多隐含的复杂关系。Citespace是一款可绘制科学知识图谱的信息可视化软件, 它对特定领域文献进行计量, 探寻出学科领域演化的关键路径及知识转折点, 并通过可视化图谱形成对学科演化潜在动力机制的分析和学科发展前沿的探测。本文选择其作为分析工具, 探寻普惠金融领域的研究演化路径和研究趋势前沿, 选择的研究方法有共词分析法和聚类分析法。
三、研究结果与对比分析
(一) 国内外普惠金融研究领域文献时间分布分析
国外的普惠金融研究始于2005年, 从金融排斥的原因和后果分析英国的全能银行和邮局的金融包容性。我国对普惠金融的研究相对较晚, 始于2007年, 中国社科院农村发展研究所杜晓山提出以普惠金融理念, 促进农村金融改革发展。2010年以前, 国内外普惠金融的发文量都较少;2010年到2013年, 国内外普惠金融研究的文献数量都呈平缓上升的趋势。之后国外文献数量呈稳步上升趋势, 国内在2014年和2017年呈现大幅度的增长, 这与政策的颁布实施密切相关。2013年11月12日, 中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》, 正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新, 丰富金融市场层次和产品。”这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领。2016年中央一号文件提出, 要发展农村普惠金融, 降低融资成本, 全面激活农村金融服务链条, 2017年的中央一号文件将农村金融创新作为农业结构性供给侧改革的一个方面。一系列文件的颁布和政策的实施带动了普惠金融实践产品和相关研究。
(二) 国内外普惠金融研究热点和内容分析
作为一篇文章的精华内容的提炼, 关键词在一定程度上能够反映文章的主要内容, 所以本文选取关键词共现网络, 通过相同关键词的聚类, 展现文章主题的相关性, 通过对网络中关键节点的分析, 体现主题领域的研究热点。
在具体分析时, 将导出的文献数据导入Citespace中, 中文文献还需要转换成Citespace可识别的格式, 之后对需要的各种参数进行设置, 设置时间片段, 主题来源, 节点类型, 节点选择标准, 生成图谱的修剪方式等, 本文以关键词作为节点, 生成图谱。
1. 国外普惠金融研究热点和内容分析
通过运行数据文本, 得到关键词共现网络 (如图2) , 得到的图谱有157个节点, 440条共现关系连线, 网络结构模块性值Modularity Q=0.5384, Q值的区间是[0, 1) 之间, 根据经验值, Q>0.3就意味着划分出来的结构是显著的。表1列出了共现频次大于等于16的高频关键词表, 高频关键词的选择依据h指数的标准, 将关键词排列后序号大于共现频次的列为高频关键词。
将得到的关键词共现网络根据关键词进行聚类, 得到聚类图谱 (如图3) , 共得到7个聚类, 分别为:insurance (保险) 、financialisation (金融化) 、gender (性别) 、financial development (金融发展) 、social capital (社会资本) 、financial capability (财务能力) 、financial crisis (金融危机) 、sustainability (可持续性) 。
根据关键词共现频次表, 共现网络和聚类图谱, 结合对文献的深度研究, 可以把普惠金融的研究归纳为以下四个方面内容:
第一, 微型金融是前期领域研究的热点。微型金融是一种以小额贷款为主的金融形态, 但更加的多样化和持续化, 同时是普惠金融产生的雏形。从20世界70年代开始的非政府组织小额信贷项目到逐步发展的以福利主义、制度主义和混合主义为主要模式的微型金融, 随着微型金融的延伸和发展, 国际社会逐步建立了包容性的金融体系—普惠金融体系。
第二, 关于普惠金融实施涉及到国家地区或相关群体的研究。相关的关键词和聚类有Poverty、Inequality、Gender、India、Africa、Kenya、Ghana、Financial capability。普惠金融是在贫困和不平等的环境下提出, 目的也是为了消除贫困和不平等。这部分的研究以实证研究为主, 通过调查或者构建模型体系的方式分析问题, 对穷人的贫困进行评分, 分析与增加融资可用性的关系, 增加穷人的金融包容性;评估普惠金融对收入不平等的影响等。在国家方面, 印度的研究通过调查探寻贫困人口的财务能力, 受访者通过普惠金融获得收入计划, 通过制定普惠金融的指标, 包括地理分支渗透率、人口分支渗透率来衡量普惠金融的进展和措施的实施效果;肯尼亚通过问卷调查的方式探寻小额信贷机构减贫方案面临的挑战。
第三, 关于经济增长的研究。普惠金融探索服务弱势群体的金融机制, 不断满足小微企业、农民的金融需求, 其最终目标是促进经济可持续性增长。在金融化和金融发展的进程中, 研究普惠金融的发展程度以及决定影响因素, 银行业在普惠金融实施过程中的作用的研究。
第四, 关于移动货币、模型等新兴热点的研究。从关键词聚类的时间线图中可以看出一些新兴的节点, 这些也可能成为未来的研究趋势, 包括移动货币, 模型等。移动货币的研究始于2013年, 研究移动货币在促进金融包容中的作用, 移动货币使用与普惠金融之间关系等。
2. 我国普惠金融研究热点和内容分析
将中文数据文本转换成Citespace可以识别的格式, 运行数据文本, 得到关键词共现网络, 网络的模块性值Modularity Q=0.4662, 意味着划分出来的结构是显著的。表2列出了根据h指数标准选定的共现频次大于等于18的高频关键词表。
将得到的关键词共现网络根据关键词进行聚类, 得到聚类图谱 (如图4) , 共得到10个聚类, 分别为:普惠金融、金融机构、贷款、手机银行、农村金融、农村信用社、网络借贷、P2P网络借贷、可获得性、数字普惠金融。
通过以上关键词共现和聚类图谱, 并通过文献精读, 我国普惠金融研究内容归纳为以下四个方面:
第一, 普惠金融理论和普惠金融体系构建的研究。这一研究贯穿普惠金融的研究的整个时间进程, 从普惠金融理念的提出, 到普惠金融的理论框架、概念解构、本质、发展进程、发展路径、发展困境、体系构建, 以及发展评价、发展水平的测度, 是对普惠金融的宏观把握。
第二, 对金融机构和金融服务的研究。包括银行、农村信用社对普惠金融的支持方式, 面对普惠技能的机构发展路径, 对小微企业的支持, 以及金融机构的制度障碍、优势与问题和金融机构的服务创新研究等。其中, 小微企业的中心性最高, 意味着普惠金融的研究更多的通过小微企业的研究展开。
第三, 普惠金融与精准扶贫的研究。普惠金融、金融扶贫是实现精准扶贫的重要手段, 精准扶贫需要普惠金融能够通过金融创新达到扶贫的效果, 两者是相互促进的。普惠金融研究中关于精准扶贫的研究始于2015年, 具体可分为三个方面的内容:一是普惠金融与精准扶贫的关系研究, 尤圣光 (2016) 阐述了普惠制金融及金融精准扶贫的内涵关系, 王茜 (2016) 分析了普惠金融与精准扶贫的政策含义及着力点;二是实例介绍和问题分析, 巨丽丽 (2015) 以青海省为例, 阐述普惠金融和精准扶贫关系, 分析金融扶贫案例;姜再勇 (2016) 总结了甘肃省金融支持精准扶贫做出的有益探索, 王君 (2017) 分析了在金融精准扶贫推进中存在的典型问题, 其他还包括河北省、河南省、广西省、保定市、榆林市等省市在普惠金融精准扶贫中的实践经验和问题;三是精准扶贫路径探索, 孙向前 (2016) 探索提出四省藏区金融精准扶贫的目标任务和模式机制, 陈华 (2017) 分析了阻碍普惠金融支持扶贫开发的主要障碍, 提出构建多元化、广覆盖、可持续的普惠金融扶贫体系的对策建议。
第四, 关于数字普惠金融的研究。数字普惠金融的研究始于2016年。在2016年的G20杭州峰会上通过了由普惠金融全球合作伙伴 (GPFI) 制定的《G20数字普惠金融高级原则》, 成为推广数字普惠金融的首个国际性的共同纲领, 中国成为全球数字普惠金融发展的践行者和推动者。数字普惠金融研究也成为近两年普惠金融领域研究的新兴热点和未来的研究趋势。研究内容可概括为三个方面:一是理论分析, 分析数字普惠金融的缘起、内涵与构建, 特征, 价值, 机会与风险, 创新发展与风险防范等。二是实证分析, 崔海燕 (2017) 利用调查数据, 构建省级动态面板数据模型, 运用系统广义矩估计方法对我国农村居民消费行为进行了实证分析;宋晓玲 (2017) 运用泰尔指数测算收入差距, 通过构建平衡面板数据模型, 实证分析数字普惠金融对城乡收入差距的影响;张子豪 (2018) 用空间计算模型分析数字普惠金融与中国城乡收入差距。对数字普惠金融的分析经历从理论分析到实证探索的发展。
(三) 国内外普惠金融研究对比分析
国内外的普惠金融研究在时间分布、研究热点和研究内容方面有差异, 但也存在很多的相似性。
在时间分布上, 由于普惠金融的概念是在国外提出, 所以我国的研究开始时间相对较晚, 但由于国家一系列政策规划的发布, 研究机构的成立, 相关的研究快速增长, 势头强劲。
在研究热点和内容方面, 国内外的研究相同点体现在对普惠金融基础理论的研究, 对消除贫困和不平等方面的研究。但是研究重点存在差异:国外对消除贫困的研究更多是对印度、非洲、肯尼亚等国家的研究, 我国是根据国情出发, 体现在对精准扶贫和金融扶贫的研究;国外的热点关注经济增长的效用性研究, 我国的则更注重金融机构在普惠金融中的作用分析, 开展的创新服务形式;数字普惠金融是我国普惠金融研究的热点, 国外更关注移动货币的研究, 这方面我国的研究中少有体现。
四、结论与问题
通过对国内外研究的对比, 我国对普惠金融的研究呈现突飞猛进的趋势, 政策导向对研究热点有积极的引导作用, 数字普惠金融成为近两年来我国普惠金融研究的热点和未来的研究方向, 国外的一些热点如移动货币等在国内还未被高度重视, 可以成为以后关注的方向。
另外, 由于国外的研究包括部分中国的研究成果, 会存在样本数据的偏差, 节点的选择标准和生成网络的修剪方式会生成不同的图谱, 这些问题都会导致分析结果的不同, 本文在兼顾查全率与查准率基础上生成样本数据, 优化图谱网络, 力争达到最优的分析结果。
摘要：文章基于知识图谱的理念, 借助Citespace文献计量软件, 运用关键词共现分析和聚类分析, 以Web of ScienceTM核心合集和CNKI中的文献数据为样本, 梳理内外普惠金融领域的研究, 总结研究热点和发展趋势, 并从时间分布、研究热点和研究内容方面作对比分析, 为后续普惠金融的研究提供参考。
关键词：普惠金融,Citespace,数字普惠金融,移动货币,知识图谱
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