消费投诉范文第1篇
与曾经的消费市场相比，中国的确当之无愧地成为了首个消费大国，但其中也暴露出诸多问题。站在时代的风口浪尖之上，中国奢侈品市场改革之路必须马上启航。
“中国年轻人更了解品牌”
中国年轻消费者自成一格的奢侈品消费观正冲击着传统的奢侈品行业。
意国时尚董事长、北京大学奢侈品管理项目总监严骏接受记者采访时表示，以北京为例，消费奢侈品的人群基本可以分为以下几类：来自北京周边东北、山西、内蒙古等地的消费者，在这些地区，奢侈品的产品线往往不齐全，而财富新贵却越来越多;受传统送礼文化影响，来京找关系、找朋友，临时购买作为礼品的人群;集中在北京的文体明星、演艺人士;“富二代”和那些在信息开放时代，对生活品质有更高追求的年轻人们。这其中，除了传统意义上的有钱人和明星，数量最为庞大的年轻消费群体维系着奢侈品牌的未来。
“中国的奢侈品消费群体更加年轻。”计划落户于北京金融街西单广场的法国百年高端百货业品牌“老佛爷”集团董事长Philippe Houzé表示。
这正是奢侈品牌对于中国消费群体的基本判断。有报告显示，中国奢侈品消费者的年龄大约在20岁到40岁，而欧美地区奢侈品消费者的年龄多在40岁至70岁。无论是中国“新出道”的富人还是有着显赫背景的“富二代”以及正在打拼的白领阶层，拥有几件奢侈品对他们而言看似都不太遥远。毕马威中国对15个城市进行调研后发布的报告显示，在中国虽然有49%的受访者称他们无力购买奢侈品，但是将来打算购买。
但是，与裹在一身名牌里，将奢侈品作为身份象征的“前辈”不同，他们更理性，也更任性。“就我观察，中国的年轻人比外国年轻人更了解品牌。”严骏认为，在信息爆炸的时代，中国年轻人比欧美人对时尚、色彩、风格的接受尺度更大，整体年轻人的奢侈消费意识在迅速成熟。但与此同时，他们也是全世界对奢侈品牌的品牌忠诚度最低的消费群体，他们喜欢好的东西，但并非只迷恋某一品牌。对于这一点，奢侈品牌们心知肚明，他们不能仅仅依靠“品牌故事”、“品牌精神”就打动中国年轻的消费者。在中国，他们不得不调整自己的战略。
“谁说奢侈品就不搞促销”
“谁说奢侈品就不搞促销。”在媒体工作的牛小姐年薪不超过8万元，但仍旧踩着Céline的高跟鞋。她说自己是可以为了省钱买一个Chanel 2.55，每天追公交的人，“在经济条件有限的情况下，我会选择每年买一两样奢侈品牌的鞋、或者包，这种东西身上只要有一样感觉就不同了。”而近年来，大牌们在中国的入乡随俗，让她的奢侈品欲最大化地实现了。
在经历了金融危机后，全球的奢侈品牌都开始思考是否需要延伸到大众市场。2009年，受到金融危机冲击的众多大牌把中国市场作为救命稻草，当年，在中国市场的换季打折也来势汹汹。新光天地举行奢侈品特卖会，最低1折起，周边写字楼的白领们为了在第一时间抢到货，连午饭也牺牲了。
在中国市场，为应对更多平民化的奢侈品拥趸们的需求，不少老牌奢侈品还推出副线品牌。Armani推出了售价较为亲民的副线品牌A/X。奢侈品牌还尝试为中国消费者度身打造产品。爱马仕在上海开了一家“上下”品牌店，只在中国销售。这一举措在奢侈品行业可谓前所未见。
机场免税区正得到大牌们的重视。在LV零售战略中专门有一条规定是不在机场开店，但有消息人士称，首都机场正与LV谈判，欲将其引至T3免税区开店。
奢侈品牌的曲意逢迎是否会影响大牌们的高贵形象?对此，商家大多不愿多谈，不过，一位业内人士表示，“在中国不赚钱的奢侈品牌几乎没有。一个LV店，月流水在300万元人民币左右是再保守不过的。”高盛发表的亚太区消费数据显示，今年，几乎所有在中国落地的奢侈品牌都获得了两位数增长。
步调一致货品“零时差” 大牌选址遇难题
大望路这个地铁一号线上曾经不起眼的地名，如今却因为一个大牌云集的商场成了北京的潮流风向标。新光天地总面积17.3万平方米，PRADA、CHANEL、GUCCI、S.FREEAGAMO、HUGOBOSS、COACH等均在新光天地设置旗舰店，据称，这些旗舰店首次同时做到货品“零时差”，即每一季新品与其在巴黎店或纽约店中展示的步调一致。
以王府井金街为例，在王府井百货大楼至乐天银泰不到百米的距离内，就有3家Cartier专卖店。东方新天地、乐天银泰百货和转型高端的王府井百货大楼形成的高端商业氛围越来越清晰，BURBERRY、BALLY等奢侈品牌有时会同时入驻几家。
为吸纳世界奢侈品入驻，国内百货店免租金、倒贴装修已成为行业“潜规则”。不过，在北京，大牌们的高傲气势这两年已经不比从前。“两三年前，我们要引入大牌都是主动上门去谈，他们还半推半就，难度很大。”王府井百货大楼的一位工作人员告诉记者，随着这两年经营情况越来越好，“大家已经在平等的平台上谈合作了。”
严骏表示，奢侈品牌虽然定位“高不可攀”，但仍不能改变其高度依赖零售的本质，选址是最重要的问题之一。奢侈品牌对于选址的要求大同小异，希望环境幽雅，面积足够宽敞，周边消费能力和购买力要达到一定水平，并且看重“邻居”，大牌如果能够聚在一起，才能最大限度地吸引高端客源。但即使在北京、上海等这样的一线城市，具有这种条件的物业都是稀缺资源，或者还需要一定时间的培养。晚进入的品牌本身就会感受到选址难的制约，更不要说当大牌们都看好中国市场，一拥而上的时候。
中国商务部预计，到2014年，中国将成为全球最大的奢侈品市场，占全球总量的23%左右。不愿具名的业内人士表示，目前在奢侈品销售上，北京整体消费量占全国第一。北京品牌进驻比例在全国最高，旗舰店最多，不少品牌的旗舰店销售在全国，乃至全世界都是第一，比如新光的GUCCI、COACH，可以做到全国销售第一，而CHANEL更是成为其全球第一店。
避免客源流失 机场免税区可先行
目前，由于税收的限制，中国境内奢侈品牌的价格与其他市场相比仍旧偏高，因此，不少消费者都选择借出差、旅游等机会在香港、欧美等血拼大牌。“香港今年内地客人太多，大牌的标价很多和国内是一样的，基本就是个汇率的差价。但是LV、CHANEL这样的店门口还是排大队，大多是内地游客。”刚刚从香港购物归来的邢小姐在香港入手了一个港币标价8000多元的GUCCI男士背包。“虽然标价一样，但是因为有汇率差，还是比北京便宜了1000多元。”海关今年严格实施5000元以上货品征税的海关新规“第54号令”，但却也难以阻挡消费者境外买大牌的热情。“香港商家都与时俱进了，主动问你要不要单独邮寄包装，减少被查出来的风险。”邢小姐说。
严骏认为，在国内绝大多数没有免税区政策的地区，可以充分利用机场的免税购物，尤其是扩大达到后的免税购物区，扩大“低价”奢侈品销售。比如，首都机场日上免税行不但在国际航班候机区有，在下机后的取行李区也有设立，但目前其品牌还非常有限。
消费投诉范文第2篇
[内容摘要]发展消费信贷是扩大内需、构建消费需求长效机制的重要手段。基于四川省城乡居民的实地调研数据，运用probit计量模型和图表，从消费主体的观念、能力、层次和环境四个方面，分别对城乡居民消费信贷影响因素的差异化进行定性和定量分析，进而得出相关结论并提出具体的政策建议。
[关键词]消费信贷；影响因素；差异化研究
一、引言
消费是人类经济活动的出发点和根本动力，消费信贷的产生是我国经济发展到一定阶段的必然产物。所谓消费信贷主要是指商业银行、其他金融机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款。在全球金融危机的影响和扩大内需战略的背景下，消费信贷研究得到了经济学界的高度关注。
目前国内的研究多集中在消费信贷发展的影响因素。边文霞（2002）通过三个模型得出结论：GDP、投资、收入对我国消费需求具有极大的拉动效应。胡志成、唐剑（2010）从金融视角分析了制约农村消费信贷发展的主要因素是农村资金补充不足，农村消费信贷供给品种与需求脱节以及农村信用体系建设落后。段小红（2011）采用比较分析法分析了甘肃省消费信贷的现状，认为消费观念、消费者承受能力、社会保障制度、农村消费信贷等是影响消费信贷的主要因素。
国外研究消费信贷的文献主要集中在消费信贷对解除消费者信贷约束及消费增长的影响，如Cochrane（1991）认为消费信贷可以发挥消费保险的作用。Zeldes（1998）和Ludvigson（1999）都证明了预期的消费信贷增长与消费支出的增长之间具有正相关关系。针对农村消费信贷的主流观点集中在农村二元信贷结构及用途上（Manfred Zeller，1994；Pham Bao Guong，2002；F.N.Okurut，A.Schoombee，2005），普遍认为发展中国家农户对正规信贷的需求主要以生产为主，对非正规信贷的需求以非生产为主。
二、城乡居民消费信贷影响因素差异化的定性分析
研究城乡居民消费信贷问题，切入点应是消费信贷主体的消费特点，包括观念、能力、层次、环境等等。我国城乡社会经济发展的不平衡，决定了城乡居民的消费特点不同，从而使得城乡居民消费信贷的影响因素存在较大差异。
（一）城乡居民消费信贷观念的差异
“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道，“开源节流”、“量入为出”、“勤俭节约”等传统思想早已在人们的脑海中根深蒂固。但城市居民在工作、学习和生活中潜移默化地接受了新的文化、新的思想和新的消费理念，因而在对待消费信贷问题上相对开放，愿意接受信贷消费。相反，农村的市场经济发展和对外开放程度相对滞后，农村居民受传统消费观念束缚，宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿，也不愿意超前消费，农村居民的储蓄率相对比较高。
（二）城乡居民消费信贷能力的差异
消费信贷的实质是将远期消费转化为即期消费，真正意义上是用明天的钱办今天的事，因此消费信贷发展的前提是要有收入持久增长的预期。我国城市居民的收入主要来自薪金，收入水平相对较高且工作稳定，有能力进行消费信贷。而农村居民收入水平较低，同时，由于农业劳动有着显著的周期性，农产品价格波动性大，农村居民对未来没有稳定的收入预期，由此导致农村居民谨慎性消费和预防性储蓄，消费能力不足，不敢轻易举债消费。
（三）城乡居民消费信贷层次的差异
随着社会经济的发展，人们逐步注重精神生活的丰富和物质生活质量的提高。城市居民使用消费信贷主要用于满足各种不同的消费需求，如以享受生活质量为目的的购房信贷消费，以发展为目的的高学历教育信贷消费，以体现自身价值为目的的购买汽车和旅游信贷消费等。而农村居民则仍然处于以满足基本的吃、穿、住、行等传统消费信贷需求为主，如生产性消费品贷款、耐用消费品贷款，子女教育消费贷款等。
（四）城乡居民消费信贷环境的差异
目前我国总体消费信贷环境较差，从硬环境来看，消费配套基础设施的城乡差异是显而易见的，金融机构的城乡分布不均衡有目共睹；从软环境来看，相比城市居民大多可以享受包括养老保险、医疗保险、失业保险等在内的社会保障制度，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，使得储蓄仍然成为农村居民应对未来不测之需的首选，造成现实消费需求不足，从而阻碍消费信贷业务的发展。此外，农村的信用环境、金融环境不如城市，农村居民收入的稳定性差，货币化程度低，这些都制约了农村消费信贷的拓展。
三、四川省城乡居民消费信贷影响因素差异化的实证分析
从1999年中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费信贷进入全面推广阶段。四川省消费信贷从无到有，经历了一个快速发展、规模不断扩大的过程。中国人民银行成都分行数据资料显示，四川省人民币个人消费贷款余额从2007年的43，017，327万元上升到2011年的150，131，993万元。由于城乡社会经济发展的不平衡，四川省城乡居民消费信贷的发展差异明显。
为了更好地进行城乡居民消费信贷的差异化研究，本课题结合四川省统计年鉴和实地调研数据，运用probit计量模型和相关图表，对消费主体的四个特点进行分析，找出影响四川省城乡居民消费信贷的具体差异，进而提出相关的政策建议。
（一）四川省城乡居民消费信贷观念的差异
根据调研问卷统计，有71.88%的城市居民愿意使用消费信贷业务，45.16%的农村居民愿意使用消费信贷业务。为了更进一步挖掘城乡居民对待消费信贷问题的差异，我们将居民接受消费信贷的意愿作为被解释变量，将影响居民接受意愿的主要影响因素分为年龄、婚姻、受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡、收入预期等7个具体变量，使用stata软件，采用probit模型对调研所得的315个截面数据（农村155个，城市160个）进行回归分析，得出影响城乡消费信贷观念的显著性因素（如表1、表2）。
从两个回归模型的结果可以看出，在5%的显著性水平下，婚姻状况、家庭收入、收入预期对被访农村居民消费信贷意愿具有显著影响，而受教育年限、家庭收入、信用卡对被访城市居民消费信贷意愿具有显著影响，如果将P值放开到10%，年龄、家庭支出分别也是影响农村居民和城市居民使用消费信贷的重要因素。
1.年龄这一解释变量对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的年龄对消费信贷意愿有显著的负向影响。可见农民消费观念随着年龄的上升而越来越趋向于保守，不愿意通过消费信贷打破预算约束进行提前消费，年龄增大也意味着未来还款年限变短，还款能力下降，不愿意在未来背负更多的债务。
2.婚姻状况对农村居民使用消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的婚姻状况对消费信贷意愿有显著的正向影响，说明农民在已婚的情况下，更愿意使用消费信贷。结婚很大程度上代表着一个人心智趋于成熟，承担起更多的家庭责任，也拥有更多的社会资源，愿意利用各种潜在的资源去改善生活，为整个家庭创造价值。
3.受教育年限对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。从表2可以看出城市居民的受教育年限对消费信贷意愿有显著的正向影响，消费者受教育程度越高，思想观念越开放，接受消费信贷的意愿也就更为强烈。
4.家庭收入对农村居民和城市居民消费信贷意愿都影响显著，这符合收入水平决定消费水平的主流观点。不过，通过对比表1、表2，我们可以发现，家庭收入对农民消费信贷的意愿是正向影响，对城市居民则为负向影响。这可能是由于在农村，收入越高的人群，贷款的门槛较低，还款能力相对较强；而在城市，越高收入的人群，根本不需要使用消费信贷，相反，城市中收入越低的居民，使用消费信贷业务进行资金周转和满足临时性需求的愿望更为强烈。
5.家庭支出对城市居民消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。按照常理，支出越大，对消费信贷的需求越多。从表2可以看出，城市居民对消费信贷的接受意愿是符合的，但是在农村却与此相反。这可能是因为当家庭有临时资金周转需求时，相比消费信贷业务，农民更愿意通过亲朋好友进行融资，根据我们的调查结果显示，46.67%的农民近年来与亲朋发生过借贷关系。
6.信用卡对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。理论上讲，信用卡业务是消费信贷市场的重要组成部分，使用信用卡的人相对更愿意借贷消费。从表2可以看出，信用卡对城市居民的消费信贷意愿有显著的正向影响。为什么信用卡对农民而言不显著呢？我们认为一方面可能是因为在此次调查的样本中，使用信用卡的子样本容量太小造成的偏差；另一反面也说明信用卡在农村消费市场的普及率太低。
7.收入预期对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。对未来收入的预期，从某种程度上看是一种精神面貌的象征，相比城市居民，农村居民可能会更加保守和稳健，只有在对未来的收入能相对确定下，才愿意提前消费。因而，当农民相对肯定未来的收入会提高时，就更加愿意使用消费信贷。
（二）四川省城乡居民消费信贷能力的差异
居民消费信贷能力最直接的体现在收入水平上。近年来，随着经济的发展，四川省城乡居民人均收入持续增加，但城乡收入差距依然很大（见图1）。2002年，城市居民人均可支配收入6611元，农村居民人均纯收入2108元，城乡居民收入之比为3.14：1，绝对数相差4503元；2011年，城市居民人均可支配收入17899元，农村居民人均纯收入6129元，城乡居民收入之比2.92：1，绝对数相差11770元。虽然2011年比2002年的收入差距缩小了0.22，但是城乡居民收入差距的绝对数差距仍然很大。
根据调研结果统计，在城市居民中，家庭年收入在5万元以上的达到85.34%，在10万元以上的达38.75%；而在农村居民中，家庭年收入在5万元以上的不超过20%。由此可见，较低的收入增长水平限制了农民的消费支出，多数农民消费信贷能力依然较弱。此外，对于未来的收入预期，有41.62%的农民表示由于物价上涨等原因不确定自己的收入是否会增长，仅有27.23%的农民表示自己的收入会越来越高，而超过50%的城市居民对未来的收入充满信心。消费信贷的前提是要有收入持久增长的预期，预期收入可以通过消费信贷转为现期收入，影响当前和未来的消费。四川省城乡居民显著的收入差距以及对收入的不同预期，决定了他们消费信贷能力的差距。
（三）四川省城乡居民消费信贷层次的差异
恩格尔系数是食品消费支出占总支出的比重，是衡量民众生活水平、体现居民消费结构的重要指标之一。居民消费结构的不同，直接决定了使用消费信贷进行消费的层次不同。
根据表3对比可以看出，2002—2011年间，城乡居民的恩格尔系数是波动的，不过每一年城市居民的恩格尔系数都远远小于农村居民的恩格尔系数，说明城市居民的生活质量和水平均高于农村居民，这就使得二者使用消费信贷的用途有显著差别。根据调研结果统计，在使用消费信贷的城市居民中，有51.23%是用于购房和购车，18.39%是信用卡，还有30.38%主要是一般用途，如教育助学、旅游贷款等；在使用消费信贷的农村居民中，有44.68%是用于建房贷款，17.02%是用于子女教育贷款，有29.78%是用于耐用消费品贷款，剩余的用于其他方面。由此可见，四川省城乡居民在消费信贷层次方面差异显著。
（四）四川省城乡居民消费信贷环境的差异
由下图可以明显看出，除了2009年外，四川省城乡消费差距曲线都在城乡收入差距曲线上面，根据凯恩斯消费函数理论，收入高者边际消费倾向偏低，那么消费曲线应该在收入曲线之下，但为什么会出现城乡消费差距比收入差距更大的现象呢？主要原因在于城市和农村拥有不同的消费环境，导致农民收入不能同城镇居民收入一样顺畅地转化为消费，这也是造成城乡居民消费信贷差异的原因。
调研数据显示：四川省农村居民的消费环境与城市居民相比还具有相当大的差距。其一，基础环境差异。通过实地调研，我们发现四川省农村地区的基础设施建设较为落后，尤其是相对较为贫困的甘孜地区，用水、用电、交通、通信等基础环境相当差，这对农村居民消费水平升级和消费信贷的发展制约明显。其二，金融环境差异。通过调研发现，为四川省农民提供消费信贷的金融机构主要是农村信用社；而对于城市居民，各种商业银行、小额贷款公司、锦城消费金融公司等竞相提供种类丰富的消费信贷产品。农村消费信贷机构不健全，在功能设计上对农村市场的针对性不强，客观上影响了农村居民消费信贷需求的实现。其三，社会环境差异。现在四川省的农村居民基本上已经享有了农村医疗保险，新农合也基本覆盖农村地区，农民的社会保障在一定程度上有所提高。但是，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，而且预期支出不断增大，为了应付各种突发事件，农村居民不得不压低当前消费，提高储蓄。其四，信息环境差异。信息不对称的程度是产生逆向选择的主要原因。根据我们的调研，在互联网迅猛发展的今天，四川省的城市消费者往往借助于网络来改善信息不对称状况，而农民获取消费信贷方面的信息主要是通过与当地人交流。农村信息化发展严重滞后，进一步制约了农村居民消费信贷的发展。
四、基本结论与政策建议
（一）基本结论
本文通过对四川省内城市、农村居民的实际问卷调查，运用规范分析和实证分析相结合的方法，从消费者视角对城乡居民消费信贷差异化进行定性和定量的分析结果表明：城乡居民在消费信贷观念、能力、层次和环境方面均存在较大差异，具体表现如下：
1.四川省城市居民的消费观念比农村居民更为开放，对消费信贷的接受意愿更加强烈。影响农村居民接受消费信贷的因素主要有：年龄、婚姻状况、家庭收入、收入预期，而影响城市居民接受消费信贷的因素主要有：受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡。
2.无论从收入预期还是收入水平看，四川省城镇居民都优于农村居民，这就决定了城镇居民的消费信贷能力比农村居民更高。农民收入预期不稳影响了消费信贷的发展，农民收入水平较低限制了消费信贷规模。
3.从城乡居民的恩格尔系数差距知道，四川省城市居民的生活质量和生活水平都高于农村居民。因而，在使用消费信贷进行融资的目的和用途也大都不同，城乡居民消费信贷层次的差距明显。
4.从基础环境、金融环境、社会环境、信息环境四个方面都显现出四川省城市环境优于农村环境，这就为消费信贷在城市的发展创造了良好的外部条件，相对而言，这也是制约农村消费信贷发展的主要外部因素。
（二）政策建议
基于对四川省城乡居民消费信贷影响因素差异的分析，结合调查中反映的问题。本研究认为，在目前经济形势下，可以采取以下措施来推动我国消费信贷的进一步发展。
1.改变居民消费信贷观念。更新观念、提高认识应是消费信贷发展的先导。要鼓励消费者树立新型的现代消费观，提倡消费方式的多样化，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费。一方面，消费者应该主动积极地通过报纸、广播、电视、互联网、宣传广告等了解消费信贷的基本知识及重要性，不断破除心理障碍，提高消费觉悟，真正懂得国家推行消费信贷，并不违背艰苦奋斗、勤俭节约的传统，而是一种文明的、正当的、科学的消费，目的是提高和改善生活质量。另一方面，金融机构应根据城乡居民的不同消费需求特点，定期或不定期组织金融知识下乡活动，宣传消费信贷知识，开展城乡金融服务教育。同时，通过在柜台摆放宣传资料供农户传阅，信贷员深入农户开展信贷工作，以及利用广播电视媒体等方式进一步扩大金融知识在农村的宣传覆盖面，尽快转变农村消费信贷观念，并使有条件的农民能够取得消费贷款的支持。
2.提高居民消费信贷能力。消费信贷的能力既受居民即期收入的预算约束，也受居民持久收入预期的制约。因此，我们要努力建立增加居民收入、提高居民收入预期的长期机制。首先，千方百计扩大城乡居民就业，政府决策部门应建立市场主导就业、政府促进就业、个人自谋职业相结合的长效机制。同时，鼓励城乡居民积极创业，政府应对城乡居民创业给予财政支持，并适当降低企业所得税税率，以创业带动就业。其次，深化收入分配制度改革，建立健全转移支付制度，加大国家对“三农”的各项政策补贴，提高中低收入人群收入水平和预期。最后，在农民收入低且预期不确定的情况下，要立足于本地实际和优势，充分考虑农业资源的比较优势，形成具有区域特色的农业主导产品和支柱产业，搞好农产品精细加工，促进农业产业化发展，提高农民的收入水平和预期。
3.完善居民消费信贷层次。在城市地区，建立专门的消费信贷机构（例如目前试点的4家消费金融公司），为消费者提供全方位优质的金融服务。在防范风险的前提下，尽量简化贷款手续，实行无纸化审批，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率。允许、鼓励更多的银行及有关金融机构开展个人消费信贷业务，丰富消费信贷品种，创造一种竞争性的消费信贷体系，使个人消费信贷的方式和发放模式更具灵活性、多样性、合理性和针对性。在农村地区，针对金融机构与金融服务匮乏的局面，商业银行可以在无网点地区先行设立“金融事业部”，给予当地信贷支持。政府应该努力促进农村地区金融机构多元化发展，最大程度满足农民的金融服务需求。同时，依据重点消费群体的经济承受能力和重要消费倾向，积极发展教育、耐用消费品等领域的信用消费，使广大农民根据自己的意愿和能力有选择地扩大消费支出。还可以“家电下乡”等扩内需政策为契机，稳步推进“家具下乡”、农机具、耐用消费品等消费贷款业务，增加信贷品种，帮助农村居民合理运用金融工具，提高农村居民的消费信贷层次。
4.优化居民消费信贷环境。一要加快城乡基础设施建设，尤其是加大对农村的投入，政府应集中改善农村的水、电、通讯、交通、信息网络等基础条件，为拓展农村消费市场创造条件。二要加速农村金融发展，发挥政策性金融（中国农业发展银行）在农村发展中的主导作用，对农村消费领域进行开拓，深化农村信用社改革，为农业生产提供资金支持，为农民生活消费提供信贷支持。三要统筹城乡居民社会保障制度建设，减少居民对预期支出增大的后顾之忧，增强居民对未来的安全感和消费信心。同时，采取因地制宜的策略，在不同地区建立与之相适应的多层次、多元化的农村社会保障体系。四要优化个人信用信息环境，政府应加快个人信用立法，建立完备的个人信用档案库，建设覆盖全国的信用评价体系。同时，建立健全农村信息网络，整合涉农信息资源，把有关消费信贷的信息及时传递给农民，降低农民进行消费信贷时面临的信息不对等。
消费投诉范文第3篇
摘要：学术逻辑、政治逻辑和市场逻辑是现代大学制度安排的逻辑基础。这三者虽然都是产生于现代大学组织的制度规范体系内，但它们却常常处于冲突和博弈状态之中。大学的“三元逻辑”在大学制度建构中的角逐，反映的是大学制度中学术权力、行政权力和经济权力三者之间的制约状态，表现的是学术利益、政治利益和经济利益三者之间的结构关系。构建现代大学制度，必须处理好三种权力和三种利益之间的辩证关系，三元动态制衡是处理好三种权力和三种利益关系的逻辑归属。
关键词：现代大学；大学制度；逻辑；动态制衡
收稿日期：2014-05-19
基金项目：河南省社科规划项目“新制度经济学视野下的地方高校制度创新研究”（2010FJY016）阶段性成果
作者简介：张锟（1962-），男，河南鹿邑人，河南理工大学高级经济师。
进入21世纪以来，随着建设世界一流大学和高等教育强国战略的实施，构建具有中国特色的现代大学制度成为时代命题。构建现代大学制度，无法绕过的就是大学的逻辑问题。在高等教育大众化、市场化乃至全球化的发展环境下，笔者拟对大学制度的安排逻辑进行深入研究，为我国现代大学制度的建立提供逻辑支撑。
一、大学存在与发展的“三元逻辑”
关于大学的逻辑问题，中外学者从不同的角度进行了不同程度的研究。目前，国内关于大学本质的研究大体可以归纳为三个维度：学术逻辑、政治逻辑和市场逻辑，我们将其称为大学的“三元逻辑”或“三维逻辑”，这正是现代大学制度安排的逻辑基础。
（一）学术逻辑：大学组织生存与发展的边界
所谓大学的学术逻辑，是指大学的以高深知识的传播、推广和发展为追求的基本规律及特征，亦即学术性特征，这是大学作为独特的社会组织生存与发展的本源性基础。组织理论认为，任何人类组织都是属于社会的组织，是社会大系统中的一个基本单元。一方面，任何社会组织都必须与环境进行物质、能量、信息的交换，组织所依赖的环境是组织生存的基本条件；另一方面，任何社会组织都必须拥有自己的边界，使自己成为一个相对独立的单元。组织理论通常用“组织的行动者的特征、行动者之间的关系特征以及他们的活动特征来界定组织的边界”。大学作为一个社会组织也是如此。
纵观大学发展的历程，从其诞生之日起，就从未有过绝对孤立、封闭的发展。当今的大学受外部环境影响之深、之广已是史无前例，但大学始终在不断的适应中保持着自己相对的独立性和独特性，历久弥新，始终薪火相传，其关键就在于维持了之所以为大学的学术性组织边界。自11世纪大学诞生以来，大学研究“高深学问”的学术宗旨没有改变，“追求科学和学术的工作永远属于大学”，“学术”作为从古至今大学发展的中心概念从未被动摇，从未被代替。大学正是通过其学术性稳固并维持了组织的基本边界，而学术自主自然也成为大学制度追求的基本保证和基本目标。因此，大学虽历经近千年，但其追求“高深学问”的初衷和组织本色却没有改变。
大学的这种追求“高深学问”的学术性本然體现在以下三个方面：
第一，大学组织传承和创新知识的活动主题始终未发生改变。在大学发展的过程中，虽然其结构和规模日益复杂和扩展，但它的发展始终围绕着传承知识和创新知识这一主题。尽管不同国家的大学办学模式各异，但“我们都会注意到学者和科学家主要关心四件事情：保存知识和观念、解释知识和观念、追求真理、训练学生以‘继承事业’”。当前，已进入社会中心的现代大学，尽管有环境压力和自身发展的需求，但其组织活动的主题却从未发生改变。
第二，教师作为大学组织活动的主体始终未发生改变。大学是人类发展到一定历史时期产生的社会组织，它是由多元主体在进行知识的生产和传递过程中建立起来的特殊的社会关系和组织形式。大学活动的类型主要包括两大类，即学术活动和管理活动，开展这两类活动的主体就是大学活动的主体，或者说大学的主体就是上述这两类活动主体的集合。但大学的管理活动终究是服务于大学的学术活动，任何组织的管理活动都是实现组织目标，保持组织高效运行的必要手段，它在大学活动中处于从属地位，学术活动始终处于中心地位。大学中的管理人员绝大多数为“双肩挑”，也就是说，他们在参与学校的管理工作的同时，也实质性参与教学、科研等学术活动。“在非常实际的意义上说，教职员工整体就是大学本身——是它最主要的生产要素，是它荣誉的源泉；教师们是这种机构的特有合伙人”。总之，大学的各项活动始终是围绕学术活动而展开的，大学教师作为知识的传承者和创新者，始终处于学术活动的中心和主体地位。
第三，维系大学组织活动的基本规则体系并未发生改变。大学制度是大学活动的基本规则体系，它体现的是大学对自身中心活动的内在要求。从现代大学产生之时起直至今天，大学自治和学术自主一直是大学组织的内在规律、逻辑要求和矢志追求，这也正是大学制度构建的根基和本源，也是大学组织长盛不衰的基础性支撑。在大学与环境互动、博弈的过程中，虽然大学一直保持着“追求高深学问”和构建“象牙塔式精神家园”的“高贵气质”，但其作为社会的一员，必然会受到外界环境的诸多影响和制约，绝对的大学自治和学术自主从未被实现。虽然如此，但大学制度作为维系大学组织追求自身发展的基本规则体系，特别是现代大学制度的构建必然是以大学自治和学术自主为追求目标，这也是大学组织的使命之所在。
（二）政治逻辑：大学的功能在于促进人类发展和社会进步
所谓大学的政治逻辑，就是指大学具有为国家、经济社会的建设和发展服务、承担社会责任的功能属性，这是一种基于教育的政治论哲学的逻辑，亦即“工具论”逻辑。首先，这种逻辑强调的是大学要为国家建设和社会进步服务，要为国家和社会的发展培养人才，为国家建设提供科学技术支撑，大学被纳入国家总体发展战略计划之中。其次，政治逻辑还主张和强调大学作为国家优秀传统文化、社会共同价值观念、政治理念、道德观念的传承者，应该为维护和稳定国家的社会秩序、为国家实施公共政策发挥其特殊作用。
从大学功能的历史演进过程看，大学的政治逻辑是在大学的发展中逐渐强化，并取得了其存在和流行的合法性。在中世纪的欧洲，大学是进行教学和知识交流的团体，这时的大学常常被教会控制。到了19世纪初，德国柏林大学是世界上第一个把教学和科研结合起来的大学。柏林大学的这一办学理念，一方面，促进了德国科学技术和国家的发展；另一方面，促进了民族的团结，使日耳曼民族运动空前高涨，柏林大学继法国之后成为世界科学教育的中心，促进了其他国家的发展。19世纪下半叶，美国高校在接受了德国科学与民主的办学思想之后，也开始重视大学的科研功能，形成了一批研究型大学，这一批研究型大学把科学研究视为大学教育的重要功能。但处在经济发展初级阶段的美国从其经济社会发展的实际出发，并未把兴办“学府”性大学作为其唯一的追求，而是受实用主义哲学思潮支配，把培养实用型人才和直接为社会服务放在大学教育活动的首位。20世纪初，美国威斯康星大学最先提出，大学要以服务社会为己任，并将其付诸实践，取得了巨大成功。此后，美国的大学逐渐成为“公众的服务站”。这种实用性和功利性的教育价值观对美国大学教育的发展乃至国民素质的形成起到了重要的导向作用，至今实用性和功利性仍是美国精神的重要特征。
从我国大学的发展来看，传统大学在制度安排上的哲学基础，就是一种典型的政治逻辑，其主要表现是注重大学在政治斗争和经济社会发展中的工具性价值。即使是现代大学，无不具有服务国家、政府和社会的特征，而且随着社会的不断进步和发展，这种特征变得更加明显。《中华人民共和国高等教育法》明确指出：“高等教育必须贯彻国家的教育方针，为社会主义现代化建设服务，与生产劳动相结合，使受教育者成为德、智、体等方面全面发展的社会主义事业的建设者和接班人。”我国实行的“科教兴国”“人才强国”战略，都是大学的政治逻辑的集中体现。学界关于现代大学应具备培养人才、学术创新、服务社会、文化传承和创新等四项功能的观点更加使大学的政治逻辑成为系统化的理论。
（三）经济逻辑：大学自身生存与发展的利益需求
大学的经济逻辑又叫大学的市场逻辑，是指在市场经济条件下，大学为了谋求自身的生存与发展，自觉顺应国家和地方经济发展的实际需要，主动适应市场需求，开展与经济和市场的良性互动，谋求经济利益。
大学的经济逻辑是由大学组织的经济性决定的。第一，大学是以诸多生产要素构成的特殊的经济组织。现代西方经济学家认为，生产要素包括劳动力、土地、资本、企业家才能等。随着科技的发展和知识产权制度的建立，技术、信息像其他生产要素那样，也是作为相对独立的要素投入生产的。尽管大学与生产经营组织有所不同，但它要维持其教学科研等基本活动的正常运转总是离不开上述生产要素的投入和使用的。同时，现代大学也是一个通过权责分配和相应的层次结构所构成的有机整体。大学的特殊性主要是指它与企业、公司等生产经营组织的生产方式和生产产品的形式的不同而已。第二，大学是以最优资源配置来追求组织效用的最大化。在市场经济社会中，大学组织为实现办学目标，必然对自己有限的资源进行优化和组合，发挥现有资源的最大效率，使获得的各种资源的边际效用与价格比相等。虽然最终未必能够真正实现效用的最大化，但大学在进行决策时，必须会用这种经济理性理念去分析和预测。
大学组织的经济性使得大学与社会经济状况密切相关。一方面，大学的发展促进和推动了经济的发展。大学通过培养高级专门人才、提高劳动者素质、提升社会总体科学文化水平等功能，为经济发展提供智力和文化支撑；同时，大学又通过科学研究和社会服务，为提升企业科技创新能力，节约生产成本，增加知识附加值，来推动整个国家经济的发展；另外，随着高等教育大众化、高教成本分担机制和补偿机制的实施，大学的发展在刺激居民消费的同时也拉动了经济的增长。另一方面，经济的发展也促进和推动了大学的发展。经济作为大学组织生存和发展的物质基础，是大学组织必备的资源，也就是指大学的师资、教学设施等条件；大学教育作为非义务教育，接受大学教育的家庭也必须具有一定的经济基础；经济发展的状况也必然影响大学发展的规模、速度和人才培养的形式、层次、质量、规格等，甚至制约大学组织的优化和变革。
（四）三种逻辑“制衡”发展的理路
资本、权力和知识是现代社会中存在着的三个基本的决定社會结构和关系形态的因素。首先，资本、权力和知识本身因为有着各自质的规定性而形成自己的独特性，并因此独特性而在现代社会中扮演重要的、不同的角色，发挥着特有的作用，甚至发挥作用的路径也是各不相同的。其次，资本、权力和知识之间又紧密地交织在一起，是一种“三位一体”的关联性存在。三者都不可或缺，没有资本即无资源，没有权力即无秩序，没有知识即无发展。但是这三者中的任何一方都不能一股独大，关键是如何在保持各自独立的基础上实现“共赢”与“包容性发展”。
从一定意义上讲，现代社会要实现社会的良性发展和有序治理，就要处理好资本、权力和知识的关系，在一定程度上保持权力和知识之于资本的独立地位。西方国家在大学制度的构建中，较好地制定了大学与社会关系的制度，维护了大学的独立与学术自由的特性。究其原因，一是秉承了自古希腊以来所追求的学术独立于政治和其他社会建制的良好的传统理念；二是在西方市场经济发展的历史路径中，他们深刻地体会到，市场与资本对学术的侵蚀、毁灭的危险性。于是，他们力求最大限度地削弱或者说减少资本对知识的直接干预，这是制度安排与机制设计的主要目标。由于知识的创造和大学的运转是无法完全摆脱对资本的依赖与需求的，所以制度与机制构建的重点就是如何合理地协调大学与资本之间的冲突。在此，权力（即政府）的作用至关重要。由于权力的特殊性质，可以通过公共权力二次分配的方式，也即以财政划拨的方式，将资本输入到大学之中，使其获得知识生产的经济保障和生存的物质条件；权力也可以通过立法的形式规范资本与知识的结合，以确保知识生产的资本独立性与自主性。实践证明，把现代社会“三位一体”的权力、资本和知识适度地分离，保持它们各自相对的独立性，是实现三者良性互动和彼此促进的最佳选择。这种处理知识与资本、知识与权力之间微妙关系的思路，对探索我国现代大学制度的创新，妥善处理学术权力、行政权力和经济权力三者之间的关系，优化学术利益、政治利益和经济利益三者之间的结构具有重要的意义。
二、我国大学“三元逻辑”的矛盾与冲突
如上所述，大学作为一种独特的社会组织，其生存和发展的逻辑逐步从一元学术逻辑转变为学术逻辑、政治逻辑、市场逻辑三元共存的状态。正是这种状态使大学成为一个具有多种社会经济资源的多功能集合体，人们对大学的关注度空前高涨，大学所担负的责任也日益繁重，大学的追求也变得多元和丰富。然而，毋庸讳言的是，大学的“三元逻辑”在很多情况下并不是和谐并存的，恰恰相反，它们之间的矛盾和冲突始终存在着，有时还十分尖锐和突出。现行制度下的中国大学，“三元逻辑”常常处于失衡和纠结的状态，主要体现在以下几方面。
（一）大学的政治逻辑对学术逻辑的抑制
大学的政治逻辑，强调的是大学的“工具性”。国家对大学的干预似乎有着天然的合法性，大学制度的制定就理所当然地主动适应国家的需要，大学的工具化和大学制度的国家政策化就是这一理念最直接的体现。在这种理念的支配下，大学学术逻辑时常受到政治逻辑的威胁，学术逻辑常常因此受到抑制。政治逻辑强调国家在大学制度的构建中的决定性作用，它在大学制度的制定和执行中是国家公共政策运行的一种形式，是国家实现全盘战略的一种手段与策略，与其他形式的国家公共政策具有同质性。若按照此逻辑，那么国家与大学之间就是典型的主从关系，服从与被服从的关系，大学制度必须紧密围绕着国家意志和权力核心进行构建。在我国的当前大学制度中，深深地镶嵌着强烈的政治逻辑，浓烈的权力和政治色彩业已成为现代大学制度改革中的一大难题，当下，学术界有关高校“去行政化”“去级别化”的讨论就是例证。狄尔泰认为，从时间维度考量，人类生活的每一刻既是对过往的反省又是对未来的能动，并呈现出一种连续的过程，也即传统。我国传统文化中的“政教合一”的儒家思想，对我国的教育有着极为深刻的影响。从早期的“修身、齐家、治国、平天下”，到清末的兴新学、御侮救国、振兴民族等理念，无不彰显教育治国安邦的终极愿望和政治责任。新中国成立至今，我国大学管理虽历经多次变革，但国家办大学的基本格局未发生改变，大学对国家权力的依附状态未发生改变，为国家社会经济发展服務的目标未发生改变，大学内部行政权力的强势地位也未发生根本性变革，例如，近年来，国家教育主管部门组织全国高校开展大学章程的统一修订也是一个例证。然而，大学的自主办学和学术自治却显得较薄弱，大学办学的自主权被限定在有限的空间里，大学内部的学术权力很难与行政权力形成制衡。综上所述，“政教合一”这一传统理念对我国教育有着深刻的影响，政治逻辑在大学自治、学术自主方面始终处于主导地位，成为新时期构建我国现代大学制度无法回避的难题之一。
（二）大学的经济逻辑对学术逻辑的挤压
随着市场经济的发展，大学的经济逻辑对学术逻辑的挤压日益严重。经济逻辑的哲学基础是个人主义的方法论，并由此派生出个人主义、自由至上、有限政府等。社会是个体的集合，国家是保障个体在特定制度约束下的追求个人利益的机构。体现在教育方面，经济逻辑的本意是指教育的投入与产出的特性，追求以尽量少的政府干预，通过保证自由交易的选择（即“择校”）来提高教育的质量与效率。这在一定意义上，对大学制度的改革与发展具有很好的促进作用，但我国大学目前的现实情况却与这一本意相去较远，异化的经济逻辑对学术逻辑的挤压日益严重。如近年来，许多高校在内部管理和学术评价等方面纷纷引入目标管理体系，以在限定时间内完成学术成果的硬性指标，并将此作为评价管理者和教师教学、科研效益的主要的甚至是唯一的手段，把薪酬激励作为唯一的激励机制，而对各项学术成果的创新度、实践性及其推广等却无人问津，只追求数量的累积，这种“泛绩效化”倾向，会动摇广大教师追求真理、真知的意志和毅力，教师队伍会普遍出现浮躁、急功近利的现象；教育主管部门在设定职称评审条件方面亦是如此，比如，教职工在规定时间内必须完成一定数量的科研成果，才能取得相应的职称评审的资格，这样一来就出现了大量低水平的学术成果，频频发生学术不端行为，甚至在院士资格的评审中，也不时出现学术不端现象。大学学术评价的外部化制约，加上内部学术评价的利益化倾向，使得大学的学术逻辑被重重挤压，看似轰轰烈烈的学术活动背后，缺少的是“板凳坐得十年冷”的痴迷和执着，这无不令人担忧。同样，在经济逻辑的支配下，一些大学的办学理念和制度安排也受到市场经济的影响。在市场经济与政府转型过程中的某些不足与缺陷，将会直接影响大学制度本身的定位与架构。其主要表现是办学理念的庸俗化和制度安排的短期化，对人才的培养出现“车间化批量生产”的现象，一味设置热门专业，超高生师比和超大班授课现象的出现，都使高校培养人才的质量难以保证。
（三）学术逻辑与政治逻辑、经济逻辑博弈的常态化
大学的学术逻辑强调大学要始终保持学术自由，以此保持大学的边界，因此，面对日益强盛的政治逻辑和经济逻辑的挤压和侵蚀，学术逻辑不得不与政治逻辑、经济逻辑进行不断的博弈和抗争。当政治逻辑或经济逻辑日益处于强势或主导地位时，学术逻辑对政治逻辑的抵触、排斥就会以不同形式表现出来，这是大学的一种本质反应，这种反应也常常因为政治逻辑或经济逻辑的退让变得激烈，学术逻辑展示出无比强大的权力，甚至会达到盲目自由、目空一切的程度。在历史上出现的学术表达超越社会现实、违反经济社会发展规律的现象，就是学术逻辑过于强化的表现，从而导致大学处于故步自封、步履维艰的境地。然而，当政治逻辑和经济逻辑的影响日益加深时，大学又往往会失去其原有的本色和追求，学术逻辑极有可能让位于政治逻辑而成为附庸，迎合市场逻辑而被异化，从而偏离求真的轨道，成为迎合物本逻辑的反学术逻辑。在我国，大学的学术逻辑对政治逻辑的屈服和依附出现在“十年动乱”时期，大学成了无产阶级专政的工具，生产劳动成了大学的主导课程。在中国改革开放和高等教育大众化的进程中，面对新时代的要求，我国的大学摆脱了过去计划经济的影响，主动适应市场需求，追踪和利用市场发展自己。但是，不可否认的是，大学在对市场开放的过程中，不可避免地受到了市场经济的消极影响和侵蚀，大学的功利化追求成为一种普遍现象，大学的学术逻辑受到了空前挑战。当前，我国大学普遍存在的行政化倾向，以及学术不端、学术腐败等现象的产生，就是学术逻辑在与政治逻辑、经济逻辑的博弈中处于劣势的外在表现，这种表现对大学的影响是消极的，承受质疑和责难成为大学无法回避的客观现实，学术自律、学术规范成为大学自救的不二选择。随着经济社会的不断进步和发展，三种逻辑的博弈还会持续，任何一所大学的三种逻辑的稳定和平静状态都是暂时的。
三、三元动态制衡——现代大学制度的逻辑归属
如上所述，博弈的状态是大学的学术逻辑、政治逻辑和经济逻辑表现出的常态，但是要构建现代大学制度，就必须处理好“三元逻辑”之间的辩证关系，即让学术权力、行政权力和经济权力各司其职，使学术利益、政治利益和经济利益各得其所。当前，让学术逻辑回归应是我们处理好三者关系的首要任务。当然，学术逻辑的回归不等于抛弃内外部环境而恣意放大它的权力，而应是理性回归，保持“三元逻辑”在相互制约中的动态均衡，并将其体现和落实到现代大学制度中。
制度经济学理论告诉我们，制度是指人际交往中的规则及社会组织的结构和机制。制度是为调整和固化权力和利益而存在的，因此，不同的制度反映了不同的权力和利益结构。制度创新的動力是由制度的非均衡引起的，制度创新是指制度由非均衡向均衡转变的过程。所以，构建现代大学制度就要找出现代大学区别于传统大学的特质，一方面要从现代大学的权力和利益的结构状况人手，另一方面要对大学制度的均衡状态进行分析。
大学的“三元逻辑”在大学制度建构中的博弈，从本质上讲，它所反映的是大学制度中行政权力、经济权力和学术权力之间的制约状态，以及政治利益、经济利益、学术利益三者之间的结构关系。大学组织会在发展的某个阶段，要么突出单一逻辑在大学制度构建中的作用，即在该逻辑的支配下，过分强调某一权力和利益要素，“一元逻辑”成为大学的哲学基础；要么是对“三元逻辑”进行简单的“混合”。各自独立的逻辑在同一制度体系中的简单“混合”，其实质仍旧是“一元逻辑”的简单相加，各自孤立，且各自通过无序膨胀来挤压其他逻辑。要构建现代大学制度就必须消除上述弊端，遵循大学发展规律，理顺“三元逻辑”之间的关系，建构相互牵制、保持动态平衡的“制衡”关系。
（一）构建现代大学制度必须突破“一元逻辑”的主导，向“三元逻辑”动态制衡状态转变
在现代大学制度构建中，如果只重视、突出某一逻辑，并由该逻辑支配大学组织中的权力和利益要素，那么其他两个逻辑就会被弱化或忽视，这样就必然会回到传统大学制度的“一元逻辑”的老路上去，从而导致现代大学制度整体权力和利益的结构体系处于失稳状态，进而衍生出更多的制度危机。
在建立新的大学制度时，如果政治逻辑成为现代大学制度的“一元逻辑”，这不仅会制约高校潜能的发挥，甚至会出现违背教育规律办学的混乱局面，而且也会影响政府教育目标的实现。因为，如果大学外部的政治权力和政治利益在大学制度中成为主导，行政权力过多地干预大学内部事务，这不仅难以产生对大学的有效激励，难以激发大学的潜能，而且还会造成“千校一面”的状况，导致教育资源分配不公而形成恶意竞争，甚至出现大量浪费的现象。“文化大革命”期间，由于“以政治为纲”，大学出现了很多违背教育教学规律的办学现象，这是特定历史时期的极端现象，但它所带来的历史教训是十分深刻的。
在建立新的大学制度时，如果市场逻辑成为现代大学制度的“一元逻辑”，那么就会使大学失德、失道。市场逻辑深刻地影响着大学教育资源的配置。在市场机制不完善的情况下，如果新的大学制度过度强调和突出经济权力和经济利益，必然会强化“唯利主义”“自由主义”的价值取向，教育理念的短视化、教育教学行为的短期化现象势必盛行。因此，市场逻辑一元主导，必将造成大学制度体系的失衡，大学组织应有的稳定性就会丧失，甚至滑向违背教育规律、违背人才成长规律的深渊。
在建立新的大学制度时，如果学术逻辑成为现代大学制度的“一元逻辑”，那么大学的生存和发展就会受到严重阻挡。首先，大学作为社会组织的一员，不能脱离政府和社会孤立地存在，必然有各种能量要素的交换。其次，大学自身的价值理想、目标的实现，均要求其重视处理好与外部环境的关系。否则，大学就将成为无本之木，无源之水。因此，如果学术逻辑被无限放大，政治权力、经济权力和政治利益、经济利益被过度挤压，必将导致学术权力失控，学术利益过度聚集，最终危及大学组织的生存和发展的空间。事实上，任何一种权力如果失去均衡，就会产生严重后果。在大学制度建设过程中，大家对“一元逻辑”主导的危害性有了较为清醒的认识，于是便开始寻求“三元逻辑”共存的协调方法。
（二）构建现代大学制度必须遵循“三元逻辑”制衡的原则
要有效避免现代大学制度的某种权力和利益的过度集中所导致的这种权力和利益的膨胀，或过度分散所导致的这种权力和利益的分裂，就必须实现政治、经济和学术“三元逻辑”间的相互牵制，在互相牵制中谋求几种权力和利益的平衡。当然，这种平衡是一种动态的，且必须是趋向系统稳定的。解决政治逻辑、市场逻辑和学术逻辑三者问的矛盾和冲突，是实现“三元逻辑”制衡的关键，也是构建现代大学制度不可回避的方面。如上所述，在传统的大学制度中，“三元逻辑”虽处于同一制度体系内，但却各自独立，边界分明，一旦某一逻辑处于强势地位，便演变成由“一元逻辑”主导的局面。总之，“三元逻辑”的简单相加不能产生相互制衡的实际效果。大学制度由传统向现代转变，实现大学制度功能和结构的整体优化，适应现代大学发展规律，政治逻辑、经济逻辑和市场逻辑的相互制衡已成为构建现代大学制度的必然要求。
要实现“三元逻辑”既结构紧密又动态制衡的目标，就必须建立相应的制衡机制。建立现代大学制度“三元逻辑”制衡机制的核心或关键点是“权力”和“利益”。具体地说，就是要形成大学的相关主体，如，就是要形成政府、大学及其教职员工、市场、社会团体、学生及其家长等多元主体间相互联系和相互制约的机制。既要实现多元主体间政治权力、经济权力和学术权力的相互制衡，也要实现多元主体间政治利益、经济利益和学术利益的相互制衡。在建立一个多层次、全方位的制衡体系和实际运作机制时，既要充分考虑多元主体的权力和利益关系，又要对大学组织自身的使命给予充分关照；既要对过去的权力和利益关系进行冷静分析，又要用发展的眼光来把握、谋划未来的发展，通过对其他权力和利益，尤其是对社会权力和利益给予充分关注、培育和体现，来平衡和理顺“三元逻辑”之间的关系。
（三）构建现代大学制度必须为“三元逻辑”制衡留下自适应空间
制度变迁理论认为，由于参与者个体在信息、能力和理性认知上存在着差异，因此，他们对新制度的反映是不一样的。这种差异化的反映，就会影响制度的形成与演化。增加制度弹性，即增加制度制定的参與者对制度创新的适应性，就可以实现效益的持久增长。构建现代大学制度必须遵循“三元逻辑”制衡原则，但由于大学的多样性和复杂性，在同一所大学的不同时期，或者在同一时期的不同大学的大学逻辑会有较大的差异。因此，在现代大学制度的构建中，要给予“三元逻辑”充分的自我调节的空间，使之具有相应的弹性。这就是说，在现代大学制度的建构过程中，不仅要遵循“三元逻辑”，确保“三元逻辑”互相制衡，还要充分尊重不同大学的差异性和同一所大学不同时期的阶段性特征，为大学独立处理权力关系和构建利益结构，留下足够的空间，使大学的“三元逻辑”保持动态平衡，使大学制度成为一个具有自我调节能力和具有较大弹性的自适应系统。这就是我们所要阐述的构建现代大学制度的“三元逻辑”动态制衡理论，简称“三元动态制衡”。
2012年，我国共有普通高等学校和成人高等学校2790所，其中，普通高等学校2442所（含独立学院303所），成人高等学校348所；在普通高校中，本科院校1145所，高职（专科）院校1297所。全国共有培养研究生的单位811个，其中，培养研究生的高等学校534所。从管理权限看，有国家直管、省管、市管之分；从办学特色看，有综合性大学，也有专门学院；从办学定位看，有研究型、教学型、教学研究型大学、研究教学型大学之分；从办学历史看，有百年老校，也有新办学校；从投资主体看，有国家公办、省公办、地市公办大学，还有民办和合作办大学等。面对如此复杂多样的情况，一方面，如果要求所有高校在构建现代大学制度时，完全按照相同权重的“三元逻辑”关系进行设计，未必符合中国当代大学发展的实际。另一方面，同一所大学在发展过程中，其内外部条件随时都在发生变化，这种变化必然要求大学对“三元逻辑”的权重作出相应的调整。因此，依据上述“三元逻辑”动态制衡理论，给每所大学在构建现代大学制度的逻辑遵循上保留自主调节的空间，使之有能力根据自身情况构建自适应制度体系，以达到权力关系和利益结构的动态平衡，这应当是每所大学最根本的选择。
（责任编辑 焦薇缜）
消费投诉范文第4篇
一、 消费者行为分析总结
《消费者行为分析》本书共分十单元，基础知识有九个单元。让我们能充分了解消费者行为的复杂性、多样性和社会性，掌握影响消费者行为的因素，深刻理解消费者决策的过程，让我们能够针对不同的消费市场做出不同的策略。
第一单元 消费者行为与市场营销
本单元对消费者、消费者的角色、消费者行为的概念做了较为详细的阐述。通过消费者行为模型来了解消费者行为的特征。
消费者是指为了自身的目的购买或使用商品和接受服务的社会成员，可以是个人或群体。消费者是产品和服务的最终使用者而不是生产者、经营者。消费者在整个消费行为中可以扮演着不同的角色，但是“购买者”是消费者中最主要的角色。
消费者行为反映了消费者个人或群体选择、获取、使用、处置产品、服务、体验和观念的所有决策及其发展历史。当人的消费行为反映到市场经济领域时，就体现了追求自身利益最大化、偏好和消费能力的多样化、有限理性和机会主义倾向的特点。消费者在购买商品时，会受到内部和外部因素影响。其中，内部因素主要包括知觉、记忆、动机、个性、情绪、态度等方面，外部因素主要指文化、亚文化、人口统计因素、社会地位、参照群体、家庭和市场营销活动等方面。
消费者行为知识被广泛的应用在营销领域，本单元从营销战略的选择、目标市场的选择、产品定位、产品或服务的开发、制定促销决策、定价决策、品牌、分销决策八个方面讲述了这种应用。只有充分了解消费者及其行为，才能是市场营销管理建立在更加科学的基础上。
单元二 消费者的心理活动过程
消费者对商品的认识过程可以分为感性认识阶段和理性认识阶段。感性认
识阶段主要包括感觉和知觉两种心理活动。理性认识阶段是消费者利用注意、
记忆、想象、思维等心理活动进一步加深对商品的认识，对商品的认识上升到
理性认识阶段，并最终完成对商品的认识过程。人的任何活动都带有感情色彩，
它对人的行为有着积极或消极的作业。消费者的感情会对其购买行为产生很大
的影响;消费者自觉地确定购买目的，并主动支配、调节其购买行为，努力克
服各种困难，从而实现预定购买目的的心理活动，就是消费者的意志活动过程，
它同认识过程、情感过程一样，是心理活动不可缺少的组成部分。
单元三 消费者个性心理与消费者行为
个性是指人在生活实践中经常表现出来的带有一定倾向性的各种心理特
征(如气质、能力、性格、兴趣、爱好等)的总和。它是是人的生理素质的基
础上，在一定社会历史条件下，通过社会实践活动，逐步形成和发展起来的。
人的个性是由价值观、态度、性格、气质和能力等心理特征组成的。个性具有
整体性、稳定性、独特性的特点。
个性心理结构主要由个性倾向性与个性心理特征组成。个性倾向性主要包
括需要、动机、兴趣等，个性倾向性是个性结构中最活跃的因素，是人的心理
活动的动力系统。
消费者的购买动机主要有生存购买动机、享受购买动机和发展购买动机;
理智购买动机、情感购买动机和惠顾购买动机。消费者购买行为受购买动机驱
动，包括许多活动，有一定步骤，存在共性与个性，包括不同的角色。
消费者购买行为按购买目标确定程度、购买行为的态度和消费者性格特征
可以划分为许多不同的类型。消费者购买行为的一般过程包括认识需要、搜集
信息、分析评价、购买决策和购后感受。
单元四 消费者群体心理与消费者行为
群体是一个人群的集合体，这个集合体有一定的组织，成员有共同的目标、
价值和规范，成员之间相互接纳、相互作用、相互影响、共同活动。群体心理
对群体成员的影响主要体现在：群体压力;群体认同感;从众性;群体支持感;
群体规模。
群体心理对人们的行为有着重要的影响。对于消费心理的研究，常以年龄、
性别、职业等划分不同的群体，分别探讨不同群体的消费心理特征。其中划分
为女性消费者;男性消费者;儿童、少年消费者;青年消费者;中年消费者;
老年人消费者等群体心理，他们之间各有各的特征性。
参照群体是指对个人行为、态度、价值观等有之间影响的群体，这个群体
的看法和价值观被个体作为自己当前行为的基础，家庭和社会阶层是主要的参
照群体。
消费习俗是指一个地区和民族的人们在长期的经济活动与社会活动中约
定俗成 消费习惯。消费习俗具有长期性、社会性、地域性和非强制性的特定。
消费习俗对消费心理会产生很大的影响。
消费流行是指在一定时期和范围内，大部分消费者呈现出的相似或相同行
为的一种消费现象。消费流行具有突发性、集中性、短暂性、周期性的特点。
消费流行对消费心理也会有较大的影响。
单元五 产品组合与消费者行为
产品策略是市场营销策略中最重要的因素，营销与其他部门在参与产品开
发与设计的每个步骤都需要考虑顾客的心理因素，采取相应的策略。产品开发
与设计，首先，应掌握新产品采用者心理过程的五个阶段和新产品购买者的五
中类型;其次可以从满足消费者物质和精神生活水平不断提高，崇尚健康生活，
追求便利性、多用途、安全可靠性的心理需求出发，同时考虑特殊或敏感人群
的需求，确定产品开发与设计的心理策略。
产品品牌是消费者对产品和服务以至公司的总体概念，它是一种心理上的
感受。品牌以产品为载体，成功的品牌总是能将产品的实质与感性特点联系在
一起，从而打造成一个具有独特个性与整天风格的品牌形象。品牌具有识别产
品、保证质量和维护权益的功能。品牌是无形资产，品牌的潜在价值不确定;
品牌可以成为国家形象的代表，品牌还具有更广泛的综合效应。品牌具有一系
列的心理功能，因此，在给品牌命名的过程中必须认识考虑，要采用恰当的品
牌命名心理策略，使品牌名称符合消费者的心理需求。
包装具有识别功能、便利功能、吸引消费者功能和创造价值功能。包装的
心理策略主要有：针对消费水平不同的消费者心理设计产品包装的策略;针对
消费者的不同消费习惯设计产品包装的策略;针对性别、年龄不同的消费者心
理设计产品包装的策略。为产品提供支持服务已成为取得竞争优势的重要手
段，企业必须识别顾客更重视的各项服务(信息提供、购买咨询、售后服务和
反馈机制)，然后按其先后次序规划产品设计和服务组合决策。
产品是一个有限的生命，企业必须掌握产品生命周期各阶段的特点，在产
品生命周期的不同阶段制定的营销战略。
单元六 价格组合与消费者行为
价格是消费者衡量产品价值和品质的直接标准;价格是消费者社会地位和
经济收入的象征;价格直接影响消费者的需求量。价格具有衡量尺度、认同和
调节消费需求的心理功能。
价格心理是指消费者在购买过程中对价格刺激的各种心理反应及其表现，
它是由消费者自身的个性心理和对价格的知觉判断共同的构成的。消费者的价
格判断既受其心理因素的制约，也受销售场地、环境、产品等客观因素的影响。
消费者价格心理是影响消费者购买行为的重要因素。消费者具有习惯性、敏感
性、感受性和倾向性的价格心理特征。企业需要掌握产品生命周期各阶段的消
费者心理，并据此制定价格心理策略。
产品价格的变动与调整是经常发生的，企业应该正确把握消费者对价格调
整的心理反应并制定相应的价格调整的心理策略。
单元七 分销组合与消费者行为
批发商是介于制造商与零售商之间的中间商。批发商可分为：制造商控制
的批发商和独立批发商两种。批发商采购行为特点是购买规模大、购买对象比
较稳定、购买频率比较均衡、购买理智性较强。他们具有零风险、高质量、低
价格、名牌商品、货源稳定等心理特点。
零售商是指把产品或服务直接出售给终端消费者的商业机构或个人。零售
是产品流通的最后一个环节，产品分销渠道的出口。零售商的购买次数多、品
种多、数量少、周期短、变化性强等特点，决定了其进货时注重商品的特色、
商品的包装、供应商的供货方式、商品的季节性、商品交易的实际利益和供应
商的促销活动等心理需求现象。
终端市场是指消费者购买商品或服务的终端场所。终端市场销售是商品经
流通领域进入消费领域的关键环节。企业针对消费者心理与行为的特点所采取
的产品设计、商标命名、包装、定价调价、广告宣传等各种心理策略能否发挥
效用或效用大小，最终体现于终端市场的销售过程。终端市场销售必须在商场
选址、商店招牌、门面装修、橱窗设计、店内设施、商品陈列等各个环节的设
计上与消费者的心理需求达成有效契合。
单元八 促销组合与消费者行为
广告是由广告主发起的，通过付费的任何非人员介绍和促销其创意商品或
服务的行为。广告对于消费者具有认知功能、诱导功能、教育功能、便利功能、
促销功能等重要的心理功能。广告媒体的种类很多，各有其特点和使用途径，
为了达到广告的最佳宣传效果，必须了解和比较各种广告每天的特点与差异。
报纸广告具有广泛性、可信性、消息性、方便性、保存性、经济性的心理特征;
杂志广告具有针对性强、宣传效率高、保存期长的心理特征;广播广告具有传
播迅速及时、覆盖面大、针对性强、灵活性高的心理特征;电视广告具有表现
力强、传播面广、重复性高的心理特征;直接邮寄广告具有针对性强、具有亲
切感、排斥性小的心理特征;网络广告具有信息容量大、信息传递的自由性、
广告传递的准确性、受众数量的可统计性、成本低、实时性和持久性的心理特
征;户外广告具有形式多样、传播面广的心理特征。广告的心理策略主要包括：
引起注意策略、启发联想策略、增进情感策略、增强记忆策略。
人员推销具有双向性、灵活性、完整性的特点，人员推销必须从寻找潜在
顾客、接近顾客、洽谈、达成交易、售后服务几方面寻求满足顾客心理的推销
策略。
公共关系作为一种促销策略，具有真实性、新鲜感、亲切感的特点，公共
关系活动在借助公开出版物、事件、新闻和公益活动时必须符合公众的心理特
点才能发挥应有的作用。
营业推广指利用各种短期性的刺激工具来刺激消费者和经销商较迅速或
较大量地购买某一特定产品或服务的活动。营业推广的类型包括使用优惠卷、
零食减价、返款、小包装销售、有奖竞赛、有奖抽彩、印花有奖销售等。营业
推广可面向消费者、面向中间商和面向销售人员制定具体的策略。
单元九 组织市场消费者行为
组织市场是指由以赢利为目的而购买某种标的的个人和组织所构成的市
场。组织市场与消费者市场的本质区别在于前者为获利而购买，后者为个人消
费和使用而购买。组织市场包括生产者市场、中间商市场、非营利性组织和政
府采购市场。组织市场与消费者市场相比，具有一些鲜明的特征。组织市场购
买行为分为三种类型：直接再采购、修正再采购和新购。
组织市场购买决策过程中可能会形成五种不同的角色：使用者、影响者、
决策者、购买者和信息把关者。影响组织市场购买的因素可以归为四类：环境
因素、组织因素、人际因素和个人因素。组织市场购买者的采购决策过程可分
为八个阶段：提出需要、确定总体需要、决定产品规格、寻找供应商、征求供
应信息、选择供应商、出发正式订单和绩效评估。
政府采购是指各级国家机关、事业单位和团体组织，使用财政性资金采购
依法制订的集中采购目录以内的或者采购标准以上的货物、工程和服务的行
为。政府采购基本上采用公开招标、邀请招标、竞争性招标、单一来源采购、
询价采购等方式，其采购的程序因采购方式的不同而不同。
二、 感想
通过对消费者行为分析系统的学习，对这一门的收益还是有很多的，让我认
识到要如何去捕抓到消费者的心理是非常重要的。消费者行为分析是市场营销成
功的基础，我们的营销人员通过了解消费者是如何引起需求、寻找信息、评价行
为、决定购买和买后行为的全过程，对于我们的产品的定位、营销战略的制定等
都非常的有帮助，分析了解各类消费者的个性倾向、购买行为。对于不同的消费
群体，需采用不同的消费策略，在产品的组合和价格组合上也是需要根据目标不
同的消费者进行分析制定。通过了解购买过程的各种参与者及其对购买行为的影
消费投诉范文第5篇
班级：广告11-1
社会角色心理与行为浅析
消费行为受角色心理的影响。下面选取了十个对象，进行简单的分析。
一、 当代大学生、独生子女小学生 A、 当代大学生的角色心理与消费行为
当代大学生的主要收入来源于家庭给予，每个家庭的收入不一样，但是随着生活水平的提高，家庭对教育的支出比重有所上升。虽然这一差异化明显，但是在学校这样的环境中，大多数学生的消费心理与行为还是有很多相同与相似特征的。
1、从众心理引发的消费行为。心理上出于群体归属的需要，大学生渴望得到大家的认可和尊重，希望自己能融入集体。
所谓的从众行为，是指在群体的影响下和压力下，在知觉、判断以及行为倾向与群体中的多数人一致的现象。在一定意义上，消费过程不但是满足人的基本需求的过程，也是社会表现和社会交流的过程。随着居民收入水平的提高，家长对子女的特别关爱，无节制的满足子女需求，在一定程度上纵容了大学生的这种从众消费行为。例如，大学校园内出现的“生日热”、“旅游热”、“考试热”、“追星热”等从众消费行为。
2、炫耀心理引发的消费行为。心理上出于对自尊的需要，过分的注重自身的形象，过分的表现自己的需要。从而通过购买名牌，奢侈品、贵重商品来宣传自己，炫耀资本。例如，购买名牌箱包，手机，电脑等。
3、攀比心理引发的消费行为。在群体活动中，总是想超过他人的一种心理状态，其消费行为主要表现在追风赶潮相互攀比，过分塑造外表形象而不注重个人人格培养。例如“拿了奖学金要请客吃饭”、“交了个新女朋友，为庆祝脱单请客吃饭”等人情往来的消费行为。
4、时尚超前心理。不顾家庭实际收入，追求消费品的高档次、好品牌当自己的经济能力支撑不了 急速膨胀的消费时，就会出现借钱消费这一现象。例如“借钱买一款自己喜欢的手机”等的超前消费行为。
5、重实惠、求舒适的心理引发的消费行为。在商品折扣期间购买一些可有可无，甚至是当前用不到的商品，例如“双十一期间的疯狂购物”。舒适心理引发的消费有对饮食要求挡次高;不满足于学校宿舍住宿，自己在外租房子等消费行为。
6、求新心理引发的消费行为。大学生这个年龄阶段，好奇心重。例如“附近刚开了一家餐馆，不管好吃不好吃，都想尝试一下”。
尽管大学生在消费方面存在很多的问题，但是大学生群体中也不乏理性消费者。而且随着年龄的增长，他们的消费行为会越来越理性。 B、 独生子女小学生的角色心理与消费行为
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作为独生子女的小学生而言，家长对其投入比较大，溺爱现象明显。
1、天真好奇心理。好奇心理容易导致盲目性和随意性的消费现象。
2、从众心理。个人的观念与行为受群体直接或间接的引导或压力导向，从而产生于他人一样的消费行为。如小孩子比较害怕被孤立，所以很容易产生从众的消费行为。
3、攀比心理。刻意的与他人进行比较，并寻求一种超越他人的心理状态。所以在购买商品时，不甘落后，想胜过他人，来显示自己的优越。
4、被他人主导的心理。不能认可自己的购买行为，对自己购买的商品没有信心，要别人的帮助参谋才能心里踏实，不果断，通常容易受广告、销售员、父母、同学的影响。
5、虚荣心理。独生子女的小学生特别是女生，虚荣心理特别强，不肯丢面子，打肿脸充胖子，甚至还会出现撒谎等现象。
6、直观心理。少年儿童对外界事物的认识主要是直观表象的形式，缺乏逻辑思维，所以在消费商品时，多是注意包装，很少会对品牌性能等做出判断。
7、模仿心理。少年儿童处在人生重要的阶段，具有很强的模仿能力，所以也会模仿大人的消费行为，买一些并不适用的商品。
这两者之间在消费心理上有很多的相同点，都容易从众、虚荣、攀比、炫耀。但是由于知识构成，阅历等的不同，在消费行为上有很大的差异，大学生独断能力强，明白自己的需求，相对理性。而独生子女的小学生，虽然物质方面相对优越，但在消费行为上，还是具有盲目性的。
二、 明星家庭主妇、城市普通家庭主妇
家庭主妇在家庭消费中的位置比较重要，很多的消费决策都由她们制定与执行 。 A、 明星家庭主妇的角色心理与消费行为
1、 品质心理。用钱买生活、美酒佳肴、豪宅名车、境外旅游等的消费行为。
2、 奢侈心理。方兴未艾的顶级私人服务、高级定制的消费行为。
3、 浮躁的消费心理。狂热的追求奢侈品，满足个人欲望。
4、 个性心理。有的家庭主妇偏好某种家居形式，就算不怎么符合其身份，但是也会选择购买的个性消费行为。
5、 求美心理。在消费时更重视商品的外观与艺术价值，而把实际功能放在次要地位。 B、 城市普通家庭主妇的角色心理与消费行为
1、经济性消费心理。这种心理比较普遍，花较少的钱，买到更好的商品。例如“货比三家”这种消费行为。
2、实用性消费心理。一般的家庭主妇对商品外观的要求不是很强烈，但比较注重商品的实用性。选购商品时，要选结实耐用的，例如“购买多功能耐用的电饭煲”等消费行为。
3、从众性消费心理。家庭主妇之间的交流，容易形成口碑相传的广告作用。特别是商品折扣优惠时期，更容易引起从众消费的行为。
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4、舒适心理。虽然受经济能力的限制，但是她们还是会在选购商品时，尽量把家布置的更舒适。
这两者之间，虽然都是家庭主妇，但是在消费能力上的差异，决定了这两者之间在消费行为上有很大的不同。
三、 大学教师、城市小学教师 A、 大学教师的心理与行为
1、 危机意识心理。所以很多老师会选择储蓄以备不时之需，在消费时，则相对保守，显得更理性一些。
2、 节约心理。在消费行为上的表现是省吃省喝。
3、 投资心理。增加额外收入，使其能在消费上更加宽裕。
4、 求实心理。购买商品时重视商品的使用价值，购买家电等商品时，还是会把功能放在第一位。
5、 精神培养意识心理。消费书籍等的文化产品。观光旅游，充实精神生活。
6、 求名心理。在消费时，不只是讲求商品价格便宜，也会注意到品牌对自身生活品味的体现，所以还是会选择符合自身消费能力范围内的名牌。 B、 城市小学教师的心理与行为
1、求廉心理。工资相对较低，在消费时力求物美价廉。
2、求新心理。年轻的小学老师更追求时尚，喜欢新事物，所以会购买一些新产品。
3、求实心理。购买商品时重视商品的实际价值。
4、危机意识心理。固定的储蓄，这样就会在消费行为上有限制。出现节衣缩食的现象。 这两者之间比较的话，大学教师比小学教师的工资水平高，平台好，所以在消费行为上比小学教师更放得开。两者的相同点是都求实消费，节约，有危机意识。但在精神产品的消费上，小学教师很少会有很大的花费。
四、 省公务员、乡镇公务员 A、 省公务员的角色心理与行为
1、 优势心理引发的消费行为。一些官员为了显示自己的优越，消费一些高档奢侈品的消费行为。
2、 投资心理。他们的钱不只是存起来，还有用于投资，像购买债券、股票等消费投资行为。
3、 从众心理。圈子里的小社会，别人买什么也会跟着买什么的消费行为。
4、 腐败心理。职务消费报销，所以胡乱消费现象严重。
5、 品质心理。追求生活的品质，物质生活与精神生活并存，消费美食，名牌服装、定制穿着，旅游观光等。
B、 乡镇公务员的角色心理与行为
1、 求廉、求实心理。收入低，在消费时考虑更多的就是商品的价格与商品的质量问题。
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2、 炫耀心理。好歹自己也有个职位，拿点工资，比一般的民众有优越感，在消费行为上还是会买一些一般民众不敢涉及的商品，来显示自己的权威。
都是公务员，但是由于级别、待遇等的不同，省公务员经济能力远远超过了乡镇公务员的，在消费时表现自然有较大的差别。
五、 国企职员、私企普通职员 A、 国企普通职员的角色心理与行为
1、 腐败心理。职务消费报销，但是由于其职位不高，报销额度不大，所以消费时还是理性一些。
2、 优势心理。单位福利好，消费时可以不那么谨慎，购买商品时还是可以选择自己喜欢但价格又能接受的。
3、 求实心理。工资不是特别高，所以在消费时还是会更看重商品的使用价值。
4、 享受心理。利用假期出去旅游消费，但消费的额度不大。 B、 私企普通职员的角色与行为
1、 求实、求廉心理。收入限制，在消费时更看中商品的功能与价格。
2、 自我提升的心理。消费一些学习用品，参加一些教育学习型的学习班，提升自我的能力! 其实这两者之间有很多的相同点，收入都不高，但是国企普通职员较私企普通职员工作的稳定性强，工资，福利方面有保障。。所以消费时相对大胆，开放。
面子心理引发的面子消费涉及人群广泛，以上人群基本都会有面子心理，所以单独列出。 选取的这十个对象，总体的特征是经济能力强一点儿的，心理相对复杂，消费行为也多变。经济能力相对低的，角色心理相对简单，消费行为也就单调。