商业银行的发展范文第1篇
1、了解：本学科的起源和发展现状及其客观基础;
2、熟悉：学科性质和研究对象;
3、掌握：企业文化发展阶段
教学教具：课堂教学
课时：
教学难点与重点：企业文化发展阶段
教学过程：
一、“文化”与“企业文化”
近年，“文化”在中国显得很火。各种文化，诸如企业文化、商业文化、休闲文化、网络文化、饮食文化、服饰文化、旅游文化、装潢文化乃至茶文化、酒文化等等之类的文化，令人眼花缭乱。
(一)“文化”的含义
1.“文化”一词的由来
最初，“文”和“化”是各自单独使用的，“文”有“文”的意义，“化”有“化”的意义。从有关辞书的述证看，“文”有20 多种含义。《说文解字》说：“文，错画也。像交文。”按照《殷周文字释丛》的作者朱芳圃的解释，“文即文身之文”，“文”和“纹”相通。“文”是因为“纹身”而起的，它是先民们在胸前刻画线条的一种象形。因为刻画会有一定的轨迹，所以“文”又具备了“条理”的意义。“化”最初是就生育现象而言。《殷周文字释丛》说，“化像人一正一倒之形”，这符合母产子的情况。《吕氏春秋》云：“(纣)剖孕妇而观其化;杀比干而视其心。”高诱注：“化，育也。”在词义上，“生”和“育”可以互释。既然如此，“化”便是“生”的一种标志，故有“化生”一词行世。在中国古代，所谓“化”还有“教化”、“感化”的内涵。由于“化”与“文”存在着某种相互沟通之处，古人便渐渐把它们联系起来使用。“观乎天文，以察时变;观乎人文，以化成天下。”(《周易》)这句话的意思是说：“观察大自然纹理征兆之情状、寒暑阴阳之更替，可以知道四季的变化规律;观察人类社会伦理关系，‘成乎文章’，可以教化天下，成就大治之业。”由此可知，所谓“文化”即
由“人文以化成”缩略而来。
2.“文化”的含义
“文化”，按《辞海》解释，是指人类在社会历史实践过程中所创造的物质财富和精神财富的总和。按它的拉丁词Cultus溯源，是说它是耕种出来的东西。此外还有其他种种解释。归纳这些说法，“文化”大致含有如下意思：是人类在“耕种”物质财富、精神财富时创造的;是与社会发生交往中形成的;被体现的“人工创造”中，基本核心是价值观念。文化的含义有狭义和广义之分。
广义的文化：物质自然以外的一切都是文化，是人类社会历史实践过程中所创造的物质财富和精神财富的总和。它包含了三层层次，即物质文化、精神文化、制度文化。
物质文化：属于表层，指体现于物质生产和物质产品方面的文化层次，具体如：×社会产品和生产经营产品的物质条件，如产品的设计、生产、包装、销售售后服务，以及厂房、机器设备、生产作业线等;
×人们生活的物质环境，如城市建设、住宅、交通、商业设施等。
×文化设施和娱乐场所。
精神文化：属于核心层，指呈现于人的内心世界的文化层次，表现为人们的各种精神活动，即价值观念、道德情操、思维方式、审美趣味、宗教信仰、民族习性等，包括社会意识形态和社会心理。
制度文化属于中间层，指体现于社会管理者认可和规定的交往方式的文化层次，即每个社会成员必须遵守的法律、纪律、规则和组织形式，在社会生活中具有明确的权威性。
狭义的文化：文化是人类的精神现象及其产物。包括意识形态，诸如思想、道德、风尚、哲学、宗教、文艺、科学技术以及与之相对应的制度和组织。
3.全面把握“文化”的含义
1.文化是社会历史发展的产物，是社会政治和经济的反映，又反作用于社会经济和政治。
2.文化是人类在改造自然、改造社会和改造自身的过程中创造的物质财富和精神财富的总和，是一种群体生活方式，也是人类生存的一种环境。
3.文化具有历史性和继承性。黑格尔说过：文化"不是一块不动的石头，而是生命洋溢的，有如一道洪流，离开它的源头愈远，它就膨胀得愈大。"
4.文化具有很强的渗透性和可交流性。
5.文化的评判与继承。
(二)“企业文化”的含义
1.“企业文化”的含义
企业文化出现于20世纪80年代初，由美国、日本将文化概念引入企业管理。企业文化是以企业管理哲学和企业精神为核心，凝聚企业员工归属感、积极性和创造性的人本管理理论。至今，这种科学管理理论已经在全世界得到广泛应用，成为企业成功的根本保证。综合国内外的研究，对企业文化大致有两种看法。第一种是狭义的，认为企业文化的意识范畴，仅仅包括企业的思想、意识、习惯、感情领域。第二种是广义的，认为企业文化是指企业在创业和发展的过程中所形成的物质文明和精神文明的总和，包括企业管理中的硬件与软件，外显文化和隐形文化(或表层文化和深层文化)两部分。简单地说企业文化是指全体员工在长期的创业和发展过程中培育形成并共同遵守的共同目标、价值标准、基本信念及行为规范。它是企业理念形态文化、物质形态文化和制度形态文化的复合本。
2.企业文化的结构
企业文化的结构划分有多种观点，我们把企业文化划分为三个层次，即物质层、制度层和精神层。
(1)精神层。主要是指企业的领导和员工共同信守的基本信念、价值标准、职业道德和精神风貌。精神层是企业文化的核心和灵魂。它包括六个方面：(1)企业最高目标。它是企业全体员工的共同追求，是企业全体员工凝聚力的焦点，是企业共同价值观的集中表现，反映了企业领导者和员工的追求层次和理想抱负，是企业文化建设的出发点和归属。(2)企业哲学。又称为企业经营哲学，是企业领导者为实现企业目标而在整个生产经营管理活动中的基本信念，是企业领导者对企业长远发展目标、生产经营方针、发展战略和策略的哲学思考。
(3)企业精神。是企业有意识地提倡、培养员工群体人优良风貌，是对企业现有的观念意识、传统习惯、行为方式中的积极因素进行总结、提炼及倡导的结果，是全体员工有意识地实践所体现出来的。(4)企业风气。是指企业及其员工在生产经营活动中逐步形成的一种带有普遍性的、重复出现且相对稳定的行为心理状态，是影响整个企业生活的重要因素。(5)企业道德。是指企业内部调整人与人、单位与单位、个人与集体、个人与社会、企业与社会之间关系的行为准则。就其内容结构来看，主要包含调节职工与职工、职工与企业、企业与社会三方面关系的行为准则和规范。(6)企业宗旨。是指企业存在的价值及其人微言轻经济单位对社会的承诺。
(2)制度层。是企业文化的中间层次，主要是指对企业组织和企业员工的行为产生规范性，约束性影响的部分，它集中体现了企业文化的物质层和精神层对员工和企业组织行为的要求。制度层规定了企业成员在共同的生产经营活动中应当遵守的行为准则，它主要包括三个方面：A.一般制度。指企业中存在的一些带普遍意义的工作制度和管理制度，以及各种责任制度。B.特殊制度。主要是指企业的非程序化制度。与一般制度相比，特殊制度更能反映一个企业的管理特点和文化特点。C.企业风俗。是指企业长期相沿、约定俗成的典礼、仪式、行为、习惯、节日、活动等。
(3)物质层。是企业文化的表层部分，它是企业创造的物质文化，是形成企业文化精神层和
制度层的条件。它主要包括这几个方面:A.企业名称、标志、标准字、标准色。B.企业外貌，如自然环境、建筑风格、办公室和车间的设计和布置方式、绿化美化情况、污染的治理等。
C.产品的特点、式样、外观和包装。D.技术工艺设备特性。E.厂徽、厂旗、厂歌、厂服、厂花。F.企业的文化体育生活设施。G.企业造型和纪念性建筑。H.企业纪念品。I.企业的文化传播网络，如自办的报刊、有线广播、闭路电视、计算机网络、宣传栏(宣传册)、广告牌、招贴画等。
企业文化的三个层次是紧密联系的，物质层是企业文化的外在表现和载体，是制度层和精神层的物质基础;制度层则约束和规范着物质层及精神层的建设，没有严格的规章制度，企业文化建设无从谈起;精神层是形成物质层和制度层的思想基础，也是企业文化的核心和灵魂。
例：微软的企业文化：员工不戴领带
有一个流传很久的笑话，说是一次IBM和微软要举行谈判，为了缓和气氛，IBM的人特意去商店买了牛仔裤和T-shirt，而微软的人也特意穿上了西服，打上了蹩脚的领带。我挺喜欢这个故事。其实微软成功和伟大之处，就在于一群普通的员工，能够以自己的方式不断努力着去实现自己的梦想。
二、企业文化的作用
正确的精神一旦在人们灵魂中、一个组织中形成，作为理想、信念、价值观，就会产生巨大的有形力量。以军事作战为例，公元1140年，南宋名将岳飞与金兀术在偃城对垒，金人以“铁浮图”担任正面冲锋。浮图，塔;铁浮图，铁塔。“铁浮图”三骑为一组，人马披铠甲，形似铁塔，另派1.5万人拐子马为左右两翼，向岳军发起进攻。“铁浮图”是当时的“重武器”，“铁浮图”与拐子马是很有杀伤力的。可是岳飞凭借“还我河山”这般浩然正气，壮怀激烈，全军同仇敌忾，形成一种“岳家军”精神态势，硬是把金兀术的“铁浮图”、“拐子马”杀得人仰马翻。
本世纪60年代初，我国大庆油田会战成功，威震寰宇。伟力在哪里?显然不是依靠先进的机器设备。那时大庆的生产手段落后得很;也不是依靠丰厚的工资报酬，那是我国外有他人欺侮，内有自然灾害侵袭，经济相当困难。大庆，荒野一片，冰天雪地，职工生活十分艰苦，伟大在精神。大庆职工有艰苦创业的品德，有自强自立的气概，有报国之心，效国之志，有为甩掉被人讥为“贫油国”帽子的英雄抱负，一句话，靠的是被马列主义热力偎依出来的大庆精神。
(课本第1页：“先进的企业文化具有凝聚人心、激发潜能、引导和协调人们为一个共同目标辛勤劳动和努力工作的功能”——“文化力”。第2页：“企业文化都具有尊重人、关心人、以人为本的本质属性，从而能唤起人性中那种神圣的做人的自尊和尊严”。企业文化作为一种管理理论，偏重于对人的心理和行为的研究，重视对人的管理。玛丽·凯·阿什是美国一位著名的女企业家，1984年出版了她的《用人之道》一书。充分论述了重视人、尊重人的人本思想在企业管理和企业文化中占据首要地位。)企业文化从来没有像今天这样受到企业广泛的重视，“能够快乐的工作已超过薪水的地位成为人才去留的衡量标志，企业文化将代替资金和技术成为核心竞争力。” “任何企业要为员工创造一种文化环境，让他们有成就感，实现经济的和文化的目的。工作要开心，有时比物质更重要。”
优秀的企业文化可以促成优秀企业的形成与发展。在积极健康、进取和谐的精神氛围中，员工有主人翁意识，实事求是，充分发挥自己的劳动热情和聪明才智为企业发展服务，在企业发展的同时努力实现自己的抱负。正如《财富》杂志评论员文章所指出，世界500强胜出其他公司的根本原因，就在于这些公司善于给他们的企业文化注入活力。美国哈佛大学的约翰.科特教授和詹姆斯.赫斯克特教授深入研究了企业文化与企业长期经营业绩之间的相关性后指出，重视企业文化的公司其经营业绩远远胜于那些没有企业文化特征的公司。
此外，企业文化的功能还表现在它能解决企业的具体问题。著名经济学家魏杰教授曾经指出，“企业文化不是搞给外人看的，而是重在解决企业存在的问题。”建设企业文化的过程，就是企业发现自身问题，顺应时代潮流，调整不适合企业发展的思想观念，解决企业发展的问题的过程。
资料1惠普“尊重个人价值”的精神
美国的惠普电子仪器公司，在40多年前还只是一个只有7名职工，538美元资本，设在私人汽车库里的小作坊，现在它已成为拥有遍及全球的40多个分公司，200个销售服务点的国际性大企业，职工已达7万名，生产5千多种产品，年销售额为近50亿美元，堪称美国当代企业高速发展的典型。
在一项调查中，20位惠普高级主管中的18位都认为公司的成功靠的是对个人价值的尊重，这套宗旨又叫“惠普精神”。主要表现在以下各方面：
(1)实行弹性工作制给职工以充分自由，使每个人得以按其本人认为最有利于完成工作的时间、方式，达到本公司的总体目标。
(2)不拘礼仪直呼其名，不冠头衔。
(3)走动式经营，主管们不拘形式的上下左右沟通方式进行管理，如“巡视管理”、“唱咖啡聊天”等沟通方式。许多问题就这样不拘形式志以非正规方式解决了。
(4)实行终身雇用，在经济衰退期间不减员，而采取全员减薪20%，减工作量20%的办法，总经理也不例外。
(5)实行“开放实验室备用品库制度”。一切备用品，工程师们为了搞实验，可以任意拿回家中个人使用，而且备用品库门一直开放。
(6)公司宗旨明白写着：“组织之成就乃系每位同仁共同努力之结果。”
资料2硅谷之团体文化
《硅谷成功之路》的作者杰弗里詹姆斯认为，硅谷独一无二的企业文化是该地众多高科技公司取得成功的原因。硅谷完全是一种自由、进取、乐趣的创业气氛。硅谷的团体文化被总结为八点：
1 交易是一种经济方式，而不是一场斗争。在这里独树一帜的公司最有可能繁荣发展。
2 公司是一个共有体，而不是机器。在硅谷，公司被视为共同体，共存共荣，目的是让每个员工实现自己的理想。
3 管理是一种服务，而不是控制。在硅谷，经理们只是确定方向、拥有资产，这种可以让每个员工自由地完成工作。
4 员工是创业者的同事，而不是子民。创业家视员工为同仁，平等、相互尊重，能够人尽其才。
5 以理想为动力，而不是用恐惧作动力。在硅谷的高技术创业公司的动力：实现宏伟目标以后，可以获得丰厚的经济上的报偿。
6 变革是发展的形式，而不是对人的折磨。变革在硅谷的创业公司是一种乐意接受的过程，借此可以适应新的市场环境。
7 计算机是奴隶，不是主人。在硅谷的创业公司中，计算机被当作有用的奴隶，以此来避免重复.枯燥的劳动。
8 让工作使人产生兴趣。
商业银行的发展范文第2篇
关键词：工商银行 互联网金融 发展
互联网金融的兴起，推动传统金融不断的发展更新，使我国现有的金融市场格局发生扭转变，同时也为传统商业银行带来一定冲击与挑战。而工商银行作为我国规模较大、较为典型的商业银行，应保证自身金融业务的国际化与多元化，积极拥抱互联网金融，在发展过程中不断强化自身能力，以增强自身在互联网金融时代的竞争力。
一、互联网金融概述
互联网技术的不断发展，在一定程度上解决以往金融交易中的信息不对等以及资金供需，风险问题，有效摆脱以往依靠金融中介机构的传统金融交易模式。互联网金融主要包括第三方支付、P2P网络借贷平台、大数据金融、互联网金融门户、信息化金融结构以及众筹[1]。狭义上，互联网金融就是依靠互联网技术来进行资金融通。互联网金融的优势在于对海量信息资源的融入，实现信息成本的有效降低，同时打破金融服务时间、空间的局限，使自身金融服务范围得到有效拓展。
二、工商银行互联网金融发展现状
(一)工商银行互联网金融业务的发展历程
工商银行在互联网金融发展趋势中应当积极利用互联网技术，不断推动信息化建设，以大数据为基础，对银行信息进行充实与整理，实现数据化信息库建立，提升客户交易、账户管理以及产品信息把控有效性的提高。同时该工商银行坚持集约运营理念，转变以往分散式运作模式，注重银行业务集中化处理，实现银行总体向工厂化与规划化发展。同时工商银行坚持技术发展战略，以更好地融入互联网金融发展趋势，为实现自身信息化建设打好基础，以实现银行互联网金融产品的建设与推进。工商银行互联网金融业务的发展可以分为两个阶段，第一阶段为1997年至2013年，拥有自主网站;第2阶段为2013年至今在完善网上银行业务的同时，向电子银行方向发展，并逐渐建立起具有工商银行特色的电子商务平台，开始尝试利用互联网思维实现自身创新发展[2]。
(二)工商银行互联网金融业务的总体情况
目前工商银行所拥有的互联网金融平台包括：融e购、融e联、融e行三大平台，同时具备三大产品线：支付产品线，投资产品线和融资产品线，有效实现线上线下业务办理一体化。近几年来，工商银行凭借着自身具备的三大网络平台，实现金融业务的快速发展进步，其移动客户端用户得到显著增长。另外面对信息化发展背景，工商银行凭借机遇建立起个消中心与网络融资中心，进一步推动银行发展互联网化。
三、促进工商银行互联网金融业务发展的措施
(一)打造银行品牌
1.差异化品牌定位。工商银行体系庞大，具备许多子品牌，企业应注重不同子品牌的定位，差异性已实现品牌的进一步优化，从而形成品牌效应目前工商银行具备的互联网金融产品品牌主要包括融e购、融e联、融e借、融e行，四者皆具备不同的品牌定位。融e购作为综合性电商平台，主要具有实现金融产品销售支付等功能;融e联主要为个人客户提供移动金融服务，能够满足客户信息交流业务办理的需要;融e借主要提供信用卡及贷款服务;融e行作为针对个人客户的开放式直销银行服务平台，能够有效实现个人客户群体的扩大[3]。但就目前实际情况而言，工行的产品差异化不强，其品牌具有相似之处，应当进一步加强各个子品牌之间的差异，实现品牌形象提升，以增强品牌的竞争优势。
2.优化品牌形象。工商银行作为一个企业，必须具有品牌核心竞争力，塑造良好的企业文化氛围，找到企业品牌的核心。实际金融服务过程中，产品作为客户与企业接触的结合点，只有保证产品质量，才能实现品牌效应的提高。目前工商银行互联网金融品牌的发展依旧处于初期阶段，需要将精力放在产品设计上，使客户能够在业务流程中获得更好的互联网金融体验，促进品牌形象在客户心理上有所提升，最终打造出有口皆碑的优质品牌。
3.注重品牌宣传。品牌效应的不断扩大，需要通过宣传来实现，随社会经济的不断发展，互联网经济已经进入高速发展时期，没有到达产业发展成熟期，互联网金融市场尚未完全稳定[4]。因此工商银行需要考虑如何抢占更大的互联网金融市场，良好的宣传可以有效提高产品知名度和影响力，同时工商银行作为我国著名国有银行之一在全国范围内具有较大影响，通过以地域内分散网点作为产品宣传根据地能够有效实现金融产品知名度的提升，打造出与客户心理品牌定位相一致的优秀品牌。
(二)注重客户需求
互联网金融的发展已经成为大势所趋，工商银行必须积极拥抱互联网才能够进一步提升自身业务优势，吸引更多客户使用企业产品。但目前存在的主要矛盾问题就是许多客户由于对互联网金融缺乏了解，在进行产品和服务使用时通常更愿意进行线下交易，而非选择网络渠道，但同时网络渠道又作为互联网金融服务和产品发展的重要渠道，导致出现许多发展问题。
面对此类情况首先工商银行需要针对互联网金融产品进行优化，提升产品质量，凭借产品内在优势吸引客户。其次，银行应当采取一定措施，引导客户通过网络渠道进行消费金融产品与服务，例如当客户在线下网点进行金融交易时，可以适当进行网络渠道推荐，向客户介绍网络银行服务，另外也可以通过在线下网点进行广告牌放置，以及广告宣传等方式，加深客户对于网络金额金融产品的了解，同时对线上交易流程有初步了解。同时，许多客户不乐意接受网络交易的主要原因就是认为线上交易将会面临更大地资金风险，因此，银行应提升自身产品的安全性，满足客户需要。
(三)做好配套服務
互联网金融的进一步发展，对银行服务标准提出越来越高的要求。工商银行面对时代的需要，必须提升自身线上和线下的总体服务质量，在了解客户具体需求的前提下进行服务系统改造，使其线上线下服务体验与能力都得到有效提升。并配合好线上线下服务，给予客户良好金融体验。首先在进行线上渠道建设时，应当根据自身优势，例如信息与数据分析能力，凭借在以往服务中掌握的应用信息与客户资源来对用户需要进行分析，针对性推荐产品与业务[5]。其次在线下则针对大众客户建立起对应的服务平台，例如各类自助服务建设，以充分提高银行业务办理效率，给予普通用户良好的服务体验。而对于无法直接利用互联网办理的业务则需要进行分类处理，更专业地开展银行金融服务。
四、结束语
总而言之，工商银行作为传统商业银行，面对金融发展新趋势，应当积极主动地利用互联网金融中的有利条件，将其与商业银行自身信息优势结合起来，促进银行在互联网金融背景下的进一步发展。同时，必须对互联网金融发展情况进行深入了解与分析，找到传统银行金融业务与互联网金融结合的切入点，最终实现工商银行在时代下的可持续发展。
参考文献：
[1]陈继杨.互联网金融与金融科技发展现状[J].合作经济与科技，2020(1).
[2]朱冠洲，周湉，乐未羽.关于工商银行版本升级期间基本业务服务不间断方案实践[J].中国金融电脑，2019(6)：73-77.
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[4]游小雨.商业银行互联网金融战略研究——以工商银行为例[J].速读旬刊，2017(5).
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作者供职于中国工商银行哈尔滨分行，中级经济师
商业银行的发展范文第3篇
一、面临的主要问题
(一)管理体系尚不健全。由于历史原因，国有商业银行内部管理行政色彩较强，表现为部门的设置不是以市场需求为标准对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，过分强调各专业的特点和作用。目前，山东省国有商业银行中间业务的具体经营管理分散在会计、信贷、银行卡、国际业务等多个部门，管理考核相对独立，部门之间缺乏畅通的交流、协作机制，导致中间业务之间以及中间业务与资产负债业务之间未能形成相互补充、相互促进的有机整体，限制了中间业务的发展空间。
(二)经济效益有待提高。2005年山东省国有商业银行中间业务收入占营业收入的比重，低于全国总体水平近3个百分点，这与各行在其总行系统内排名居前的情况不匹配，说明中间业务的经济效益贡献度还有待提高。问题的原因在于：一是开办中间业务的品种数量相对较少，有的行开办的中间业务品种数只有其总行系统推出的全部品种的一半;二
是省内各行的主要中间业务大多仍停留在代收代付、结算等较低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务，由于技术含量高、专业人才缺乏未能得到有效发展;三是由于缺乏市场调研和营销，导致推出的中间业务市场需求小，收益不大，如2000年后各行陆续推出的保管箱业务，个别行的出租率仅在1%左右，2005年该项业务收入合计仅为224万元，有的行年收入尚不足10万元。
(三)统计数字存在误差。目前，银行监管部门尚未要求商业银行按照统一的格式报送中间业务报表，能够获得的比较全面的中间业务报表是商业银行向人民银行报送的《中间业务业务量统计表》和《中间业务收入统计表》(《商业银行中间业务统计制度》银发[2003]25号)，由于各行技术上的不足和认识上的偏差，导致提供的报表数字存在较多误差。例如，由于部分行的计算机管理系统无法对办理的中间业务数量、金额等进行自动统计分析，造成统计数据不够真实可靠;部分基层行由于不理解基金托管业务的涵义，错误地将代理销售基金业务的有关数据统计为基金托管业务数据。
(四)市场秩序较为混乱。山东省银行同业之间竞争日趋激烈，由于多数中间业务缺乏统一的收费标准，各行为抢占业务份额，扩大业务领域，在开办代理、网上银行、账户
管理、银行卡、外汇等业务时对一些收费项目采取了降低或免收费用的不公平竞争行为，造成了市场秩序混乱，制约了中间业务的发展。例如，随着银行卡业务市场竞争的不断加剧，各家发卡机构都不同程度地采取了减免年费和异地(跨行)结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡，造成银行卡行业过早进入采用减免方式竞争阶段;又如各行为争揽国际业务客户，抢占市场份额，纷纷下调外汇业务收费标准，不计价格成本，甚至使之成为银行的无偿服务。
(五)业务风险开始凸现。相对于资产负债业务来说，办理中间业务不需要运用商业银行的信贷资金，存在风险滞后现象，因此较资产负债业务的风险更加难以控制。目前，山东省国有商业银行中间业务风险主要表现为以下几方面：一是信用化中间业务的风险。信用化中间业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函等，此类业务风险点较多，风险防范较难，其所涉及的不仅是对申请人资信等方面的审查，还要对市场风险、法律契约性风险进行严格的防范，不易进行全面及时监测，容易出现银行风险。例如山东省某大型物流商业企业在银行有大量的承兑业务，过去效益一直较好，为银行的重点扶持客户，2004年以来受国家宏观调控政策影响以及市场竞争的加剧，该企业资金链条出现问题，并形成大量承兑垫付。二是中介收费业务的连带风险。纯粹的收费业务，如代理业务、咨询评估业务、计算机服务及其他中介业
务本身风险很小，但在违规操作的情况下可能产生连带风险。如某行的一个基层网点为一家企业出具了近2000万元虚假的验资证明，一旦该企业利用此证明从事违法犯罪活动，银行不可避免的就要陷入法律纠纷。三是银行卡恶意透支风险。银行卡业务具有组合风险的特点，包括利用信用卡进行诈骗的风险、伪造或变造信用卡的风险以及利用信用卡进行非法融资的风险等。据了解，山东省国有商业银行面临的银行卡业务风险主要是用户恶意透支，有的行银行卡透支额中70%为恶意透支。四是网上银行等新业务的风险。网上银行等新业务产品结构的复杂性限制了银行有效的管理和监督风险的能力，从而导致实际风险的发生。山东省已经发生不法分子窃取客户卡号和密码，并从网上盗取客户资金的案件。五是衍生产品等中间业务的风险。衍生产品交易、个人理财等业务的实际资金运作和管理均在总行，分支行签订有关资金协议后，全部资金均上划总行，由于不用承担主要的业务风险，基层银行机构为了吸引客户或完成理财产品的销售任务，片面夸大衍生产品、理财产品的收益，缺乏对客户的风险提示，一旦出现预期收益不能实现甚至出现资金损失，将会导致银行的信誉受损。
二、规范中间业务发展的几点建议
(一)切实转变监管理念，重视对中间业务的监管。加入WTO后，随着国内金融市场的全面放开，对国内商业银行
的业务发展和外部监管提出了更高的要求，监管部门要切实转变监管理念，加大对中间业务的监管力度，针对目前监管人员对中间业务监管不适应的现状，注意培养一批具备金融、法律、财税、英语、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效监管中间业务风险的复合型人才队伍，实现对中间业务的监管的系统化、规范化，使商业银行中间业务具有一个良好的外部竞争环境，提高商业银行的竞争能力和防范风险的能力。
(二)严控中间业务市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。按照现行监管要求，基层国有商业银行开办新的中间业务品种，均应取得上级行的授权，并于业务开办后10日内向监管部门报告。监管部门应根据市场发展变化以及客户的需求，在国有商业银行开办新业务时，即严格审查其中间业务品种的风险特征和防范措施、成本和收益预测、管理人员和业务人员配备情况、业务支持系统、规章制度、操作规程和相关内部控制制度等资料的完整性，从源头上控制、防范中间业务风险。
(三)建立以风险监管为目标的中间业务非现场监管报表体系。商业银行报送的《中间业务业务量统计表》和《中间业务收入统计表》的内容已经无法满足监管需要，因此，监管当局当务之急是建立科学的中间业务报表体系，明确具体的指标释义和统计标准，在此基础上，要求商业银行定时
报送中间业务报表，及时报告中间业务的交易情况，增强中间业务的透明度，根据商业银行报来的有关报表，进行相关风险指标的考核分析，通过有效的非现场监管避免或减少中间业务风险。
(四)加大查处力度，规范银行中间业务的经营行为。监管部门应根据群众或同业的举报，对利用不公平价格竞争手段，扰乱金融市场秩序的商业银行，通过现场检查落实商业银行违反《商业银行服务价格管理暂行办法》中有关规定的行为;对属于监管部门的处罚权限内即违反办法第九条、第十二条、第十四条规定的行为进行严肃处理，其他由政府价格主管部门进行处罚。同时要发挥同业协会的作用，由协会制定中间业务相关规则，约束和规范银行同业间中间业务的经营行为。
(五)根据不同中间业务的风险和复杂程度，制订相应的监管措施。监管人员应在熟悉中间业务流程的基础上，将业务的主要风险点和商业银行是否制定和执行相应的风险防范措施作为监管重点，确立具体的监管措施。值得注意的是，要加强对涉及外汇管理的中间业务的监管，防止出现监管盲区。根据《银行业监督管理法》、《人民银行法》和《商业银行法》，银行监管部门和人民银行均应对商业银行有关执行外汇管理规定的业务进行监督检查，涉及的中间业务有结售汇、信用证、金融衍生产品等，银行监管部门的监管重
点是商业银行办理业务是否遵照资产质量和风险监管的要求;人民银行(外管局)的监管重点是商业银行办理业务是否遵照国家外汇管理政策法规，并以此对客户的交易背景进行真实性和合规性的审核，二者缺一不可。
商业银行的发展范文第4篇
文化是制度建设的必要补充。作为一种“软实力”，文化日益成为一个国家和地区综合实力的重要组成部分。行业文化是指该行业在人类文化、社会文化和经济文化背景中逐步形成的与本行业相关的基本信念、价值观念、道德规范，以及由此产生的思维方式、行为方式、品牌效应的综合体现。
保险行业是一个特殊的行业，其文化内涵有自己的特色。保险文化是保险行业在长期发展中逐步形成的稳定的文化观念、历史传统、特有的经营精神和风格，也是民族历史文化在保险业成长和发展过程中的浓缩和凝结。我国保险行业经过多年的艰苦发展发生了深刻的变化，实现了从量变到质变的跨越，理论创新取得突破，思想观念深刻变化，整体实力明显增强，服务经济社会的能力不断提高，人才建设不断加强。所有保险从业人员构成的行业群体，其共同遵循的行业理念、价值观念、行为准则，正是保险行业文化所涵盖的内容。
保险行业文化具有以下四个方面的功能：导向功能，即引导保险业走正确的道路，实现确定的目标;约束功能，即用成文的或约定俗
成的规则约束保险行业使其健康发展;凝聚功能，即用共同的价值观和共同的信念使整个行业上下团结;辐射功能，即保险行业文化不但对本行业，还会对社会产生一定的影响。
我国保险行业文化发展至今，已有多年的历史，其基本制度框架已经建立，文化建设初显成效。例如着力发展“三农”保险、商业养老、责任保险等险种，积极应对2003年非典，2008年南方雪灾、汶川大地震等重大事件，都体现了保险服务社会稳定，服务保障民生的重要作用，保险业正朝着人性化、社会化的方向发展。
当前，我国的保险行业文化建设还存在许多不足之处。
如：诚信体系不健全加深了公众对保险的误解;保险经营不合规范的现象增加了经营风险;忽视外在环境建设，行业文化宣传不到位。再有，由于我们当前的保险行业文化建设更多地停留在监管层面，而其他行业主体游离于行业文化建设之外，其力量和主动性没有得到有效整合，同时，行业文化创新能力薄弱，制约了保险行业的发展。
笔者认为，建设先进的保险行业文化，当从以下几方面着手。
弘扬诚信为本的诚信文化。诚信是中国文化核心价值观的重要理念。保险从产生那一天起就和信用密不可分，保险公司卖的不是实物
型产品而是信用和承诺，没有信用便没有一切。因此，诚信文化应是保险行业最根本的行业文化。保险行业要坚持诚信服务，把保护被保险人利益放在最重要的位置，通过为客户创造价值，促进行业长远、健康发展。
构建人人有责的合规文化。合规文化建设是实施风险为本管理的基础和载体，是保险业稳健运行的内在要求。保险业在追求盈利的同时要重视方式的正确性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视合规要求。要建立健全各项规章制度，注重用制度来约束人，用制度规范日常行为，用制度来规范业务经营过程，确保各项工作有章可循。要建立健全内控制度，保证经营的安全性、流动性、效益性，建立自我调整、自我约束、自我控制的制衡机制。
倡导以人为本的人本文化。文化建设根本上是人的建设，关键是全面提高人的素质，建设先进文化，必须坚持以人为本。从行业角度看，保险属于金融服务业，保险公司员工多属于知识型员工。保险行业员工素质的提高，不仅包括体质素质、保险专业素质、智力素质的开发，还包括理想信念、道德品质、行为准则等直接调节、规范人本身行为的人本素质的开发，两者的完美组合将有助于保险行业精神的形成，并成为保险行业文化建设的基础。
营造引领行业发展的外部环境文化。在现代的市场环境中，保险
宣传对社会舆论的导向和对消费者的引导作用十分明显。应以教育为切入点，普及保险知识，优化公众保险意识。各保险经营主体要切实从维护、珍惜保险行业的利益和信誉出发，力避相互排斥、诋毁，以增强公众对保险的信任和信心。注重引导和培养理性保险消费者，引导人民群众全面了解保险业的经营规律和特点，培养理性消费心理，使保险业在获得稳定的资本注入以外，也得到成熟的消费理念和优秀的管理文化。
商业银行的发展范文第5篇
题目：关于村镇银行发展现状的调查姓名：专业：班级：学号：
2012年8月
关于村镇银行的展现状的调查
为了解村镇银行在实施中产生的积极因素、摸清运营中的问题及困难，寻求其解决的办法，推进农村金融生态环境优化提供参考依据。那么建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
一、村镇银行的现状 银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、青海、甘萧、内蒙古、吉林、湖北这六个省区作为新型农村金融机构试点。这个政策的推出也大大降供低了村镇银行的开设要求。到末,全国已有14余家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
现在宁波也已有了余姚通济，慈溪民生，鄞州国民，象山国民，奉化罗蒙等这几家村镇银行，较好地发挥了服务“三农”的作用。
二、村镇银行的优势及特点
宁波市鄞州国民村镇银行成立于2011年3月16日，是鄞州区第二家独立法人金融机构。自成立以来，在区委、区政府和上级监管部门的大力支持和指导下，鄞州国民村镇银行秉承发起行鄞州银行坚持“阳光经营、创新服务、快乐成长”的经营理念，以服务区域经济、服务“三农”、服务中小企业为己任，将“以人为本，创造价值、服务社会”作为使命，将发展根植于为社会，为大众服务的沃土之中，在服务社会中稳健发展，在稳健发展中更好地服务社会，实现银行与社会共生共荣、和谐发展、展望未来。
从宁波村镇银行运营实践的结果表明：农村创建村镇银行，具有明显的潜力和优势，前景可观。其优势：一是村镇银行产权清晰，股东的权利义务清楚，公司治理结构相对较为完善和有效。在推动乡村社会发展的基础上，服务三农目标与可持续目
标达到了统一。管理更加民主，不以单纯盈利为目标，资金不会外流;致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和中小型企业等目标。初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强县域金融中的竞争力。二是村镇银行的商业化经营目标明确。该行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而定性，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，不存在须承担政策性业务的负担。三是一个“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”真正的市场主体。并有商业银行大股东背靠，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。所以村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。
三、村镇银行运营产生了新效应
1、拓展了农村金融体系,激活了市场的有序竞争力。
由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与, 当前农村金融一般由独家金融机构垄断性的开展。加之农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足以及无竞争等问题，现己成为制约永州农村经济发展的 “瓶颈”。而村镇银行的建立和进入, 在一定程度上促进了农村金融机构积极改进服务,强化市场竞争力,改进服务流程等措施的优化。
2、规范了农村非正规金融市场,减轾了借款成本负担。
由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使农村小额急需资金而得不到银行信贷支持，转而寻求民间高利贷用户，提高了债务人的成本。而村镇银行的创办，有效的信贷资金投入既打击了农村的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,较低的利率水平也大大增加了借款人对村镇银行的需求效应,并降低了借款人的借款成本,减轻了借款人负担。加之村镇银行准入门槛的降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。这样，非正规金融市场的负面影响会得到明显的降低。
3、留住了农村的资金，缓解金融机构对农村资金的“抽血”。
在我国农村，金融体系存在着尖锐的矛盾。一方面，广大农户和农业生产急需大量的资金支持，另一方面，农村合法的正规金融机构供给严重不足。农民不仅贷款得
不到解决，而且很大一部分的农村存款被用于农村贷款以外的用途，造成农村资金的流失。村镇银行在农村吸纳农户存款，贷给农户支持农业生产，这就留住了一部分农村资金，缓解了其他金融机构对农村资金的“抽血”问题。
4、增加竞争，促进了农村金融市场的多元化。
村镇银行的诞生，-是为农村单一的金融市场注入了活力。在市场竞争过程中，各市场主体都会想方设法提高服务质量，其结果是农户受益。二是促进了农村金融市场创新战略。由于村镇银行的兴起，使农村金融市场立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。
5、吸收了先进的管理理念,促进了人才交流。
宁波市鄞州国民村镇银行均由长沙银行控股,同时有银行、部分发达地区企业等股东。村镇银行的成立吸引了发达地区的资金,使人才向宁波的流动,并带来先进的金融经营管理理念,促进了对外金融、商贸、投资、人才等各方面的立体式交流。
四、村镇银行面临的主要困难及问题
1、村镇银行的业务开展缺少细则性规定。
目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则，缺少细则性规定。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
2、市场失准：低门槛，高杠杆。
根据《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
3、优化布局：改“抓大”为“扶弱”。
根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
4、现行金融监管模式严监管难度大。
按国家银监部门要求，现阶段对村镇银行采取的是“低门槛、严监管”的模式。目的是适当降低村镇银行业务的市场准入条件，增加金融机构的覆盖面，进一步强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。主要足监管力量不够，若采用通常的银行内部关系人控制的模式，对村镇银行实行严厉的监管，那么会造成村镇银行失去应有的生机和活力。这就存在一个金融稳定政策的问题。村镇银行为是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。若不这样，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
5、布局失衡：抓大放小，弃乡进城。
按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
五、实现村镇银行可持续发展的对策建议
1、完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。
建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、
试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。
2、充分利用当地资源。
各级政府应提供政策支持，使村镇银行充分吸收当地农村市场资金来源，接受农民存款，并将其重新投入当地市场，使当地金融资源得到最大化运用。在农村中拥有富裕资金的人并不少，村镇银行应该使信贷交易活动合法化以优惠利率吸收他们手中的富余资金，并贷给需要资金的人。当然，融资环境的改善也有赖于政府、金融机构和其他非政府机构的通力合作与支持。在解决了资金来源问题后，村镇银行可采用市场化运作方式，自主经营、自负盈亏，达到可持续性发展。
3、不断提高金融产品创新能力。
商业银行的发展范文第6篇
一、商业银行发展互联网金融理财面临的挑战
随着我国市场经济的多样化发展, 商业银行也逐渐迈向互联网金融理财的发展领域, 虽然商业银行在此发展领域占据一定的优势, 但是因为商业银行介入互联网的时间较短, 所以, 在互联网金融理财发展方面, 商业银行面临着较大的挑战。现如今, 部分商业银行已经参与到互联网金融理财中, 以债券、基金、贵金属的形式展现给广大群众。如招商银行的网络主页上就设置有单独的理财页面, 向理财客户展示金融理财产品。但由于金融理财产品并不像在银行, 能够详细地向理财客户展示其资金收益、理财风险等相关的详细信息, 商业银行的理财网络软件中, 并不能够向理财客户展现其产品的优势与风险, 但是微信理财通却向客户展现了理财产品的风险等信息。二者对比来说, 微信理财通的产品更加能够吸引客户的眼光。所以, 商业银行发展互联网金融理财方式的研究势在必行。
二、商业银行互联网金融理财平台面临的问题
当今社会, 商业银行在步入互联网金融理财平台的过程中, 遇到不少问题与挑战。商业银行大部分都是通过直销银行、手机银行的方式让客户进行体验, 销售理财产品。
随着经济的发展, 越来越多的商业银行发展互联网金融理财。大部分商业银行展示金融理财产品的方法, 通常是通过互联网将贵金属、保险、债券等理财归于投资理财页面中, 向客户进行展示。但是此种方法缺少一定的专业性, 并且没有对商业银行的金融理财产品进行整合, 从而一定程度上导致了客户的流失。因此, 如何对金融理财产品以及业务进行整合, 实现一体化的比价平台、理财平台以及理财营销平台, 最大程度上展现出商业银行的特点是现阶段众多商业银行亟须解决的问题。除此之外, 理财平台也面临着较多的问题, 因为银行的体系较为广泛, 理财业务相对较为烦琐, 同时办理业务也相对较为严谨, 需要各个部门进行审批, 同互联网的高效性特点不符合。另外, 平台还面临着如何协调好各个部门之间的关系, 怎样维持众多部门的经济效益的问题。
三、商业银行发展互联网金融理财的措施
随着全球网络化时代的到来, 互联网理财不再需要通过传统的方法进行销售, 创建出新型的销售方法, 有效的节约销售成本, 一定程度上增加了金融理财产品的销售数量, 但同时也削弱了传统的销售方法的优势。
(一) 提高客户体验
为了理财平台能够长远发展, 就需要注重客户的使用体验。简化理财平台上理财产品的交易流程, 注重展示理财页面的效果, 完善理财产品的交易结算体系, 使理财平台更加的美观, 从而吸引更多的理财客户。另外, 还需要注意对理财产品种类的详细划分, 使客户能够直观地了解到产品的详细信息, 包括产品的收益、特点以及风险等, 让理财客户全面的对产品进行了解, 从而做出最正确的选择。除此之外, 理财平台还需要对商业银行发布的理财产品进行及时的更新, 使客户在第一时间内了解到理财产品的信息, 对客户的定位进行及时的补充。最后, 还需要建立健全客户使用评价体系, 对客户提出的问题进行及时的解决, 并以客户提出的要求为改进基础, 对理财平台进一步完善, 提高理财客户的体验感受。与此同时, 还需要注重做好售后服务, 提高理财客户对理财平台与理财产品的满意度, 从而吸引更多的客户。
(二) 建立健全客户信用风险警示系统
商业银行虽然拥有较为强大的资金保障, 但是同时也存在着同等的风险。商业银行开展金融理财的基本目标就是降低风险, 最大程度利用资金, 提高经济效益。在商业银行开展互联网金融理财的过程中, 如何应对风险是其发展的必进之路。在互联网的环境背景下, 商业银行应该注重信用风险警示系统的建立, 最大程度的规避风险。通过大数据了解客户的信用记录, 并对客户的信用记录进行整理分析, 使银行对于理财客户的信用记录有详细的了解。
实现资源共享, 通过与政府的征信系统进行结合, 完善商业银行的客户信息记录, 实现商政共通的网络个人信用记录数据体系, 最大程度地降低了商业银行发展互联网金融的风险。
四、结语
随着经济的不断发展, 全球网络化时代的到来, 对传统的商业银行理财市场有着较大的冲击。为了促进商业银行的不断发展, 就需要改变传统的服务模式, 借助互联网模式, 提高产品的灵活度, 从而增加理财客户的体验度, 促进我国商业银行更好的发展。
摘要：现如今, 互联网金融理财的不断发展, 对我国的商业银行具有重要的影响。为了避免互联网金融理财对商业银行带来的冲击, 商业银行发展互联网金融理财的研究势在必行。本文主要具体分析了如何促进商业银行互联网金融理财的发展, 从而促进商业银行的可持续发展。
关键词：商业银行,互联网金融理财
参考文献
[1] 姚丽娟.互联网理财产品对商业银行理财业务的影响——中国工商银行理财业务为例[J].南方企业家, 2018 (1) .
[2] 李冲, 龙帼琼, 钟昌标, 陈嘉欣.余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的实证研究[J].兰州财经大学学报, 2016 (1) .