普惠金融村镇银行范文第1篇
一是以阳光信贷为抓手，有效解决农户贷款难问题。该行开展信用工程创建活动为载体，创新农户联保贷款新方式，对辖内申请贷款的1635名农户进行了阳光授信，授信面占申请总额的89%，授信总额5670万元，被授信农户在需用贷款时，只需持本人有效身份证件和贷款卡至柜面即可办理贷款业务。
二是以扶贫贷款为抓手，支持贫困农户脱贫致富。该行始终将扶贫贷款作为全行的重点工作之一，借助扶贫贷款平台，支持农村贫困户、一般农户脱贫致富。仅今年以来，已在辖内投放扶贫贷款6930万元，支持2110名农户脱贫致富。
普惠金融村镇银行范文第2篇
现就我行经营发展情况汇报如下：
一、上半年主要经营情况
目前，我行设有营业部、中山支行、黄河路分理处三个营业网点，共有员工49名。截止6月底，我行各项存款余额40128.77万元，同比增长83.54%;各项贷款余额29474.11万元，同比增长71.92%，其中涉农贷款23294.60万元，占比79.03%;实现收入1704.86万元，同比增长46.96%;实现利润513.38万元，同比增长191.40%;累计上交税费182.83万元，同比增长74.71%，圆满完成了年初制定的工作目标。
二、上半年主要工作及做法
(一)坚持协调、可持续发展，各项业务快速推进
1、内部管理方面，顺利召开一届八次董监事会和一届四次股东大会，深入开展“合规执行年”活动和“执行力建设年”活动，持续进行企业文化建设，落实员工竞聘上岗，完成第四批员工招聘、培训工作，推进本行全面发展，确保实现稳健、规范经营。
2、存款方面，利用电视、户外广告牌、网络等媒介扩大宣传力度，与各单位、企业协调吸收对公存款，持续开展 1
优质文明服务活动，积极挖掘潜在客户、培养优质客户，实现存款稳步增长，资金实力不断壮大。
(二)优化信贷投放模式，全力支持地方经济发展 我行始终坚持将所吸收的存款全部用于服务地方经济，在守住风险底线前提下，优化信贷投放模式，为三农和中小企业发展提供资金支持。本年度上半年：
1、按照因地制宜、灵活多样的原则，积极探索开发新的金融产品，发放“林产品创业贷款”9笔共计1300万元，发放“协会+会员贷款”7笔共计870万元。
2、积极投身改革发展综合试验区建设，全力支持中小企业和涉农经济组织，为从事大米加工、粮食收购等多种行业的企业、个人发放涉农贷款23294.60万元，占上半年贷款发放的79.03%，为百姓医药物流、开开援生等25户中小企业共计发放贷款6605万元，申请4000万元支农再贷款也全部用于支持本地农村经济发展。
3、针对部分客户缺乏抵押品、担保人的情况，积极与本地恒信、仁德等担保公司合作，共计发放担保公司保证贷款12笔，金额累计1910万元。
4、针对信用好、具有发展潜力的企业，大力开展银行承兑汇票业务，与华兴木业、南方木业、一鼎通等14家企业累计签发承兑汇票242笔，金额达10024万元，有效缓解了中小企业流动资金缺乏难题。
三、下一步主要工作
下一步工作中，我行将按照县经济会议要求，继续坚持“立足固始，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，全力助推县域经济发展。主要在以下几方面开展工作：
(一)强化信贷管理，夯实服务基础。我行将按照“三法一指引”要求，及时修订和完善规章制度，不断优化信贷流程，执行灵活的定价利率，多角度、全方位提高信贷服务能力和服务水平。同时，确保信贷支持力度，在严格控制存贷比和央行贷款控制指标前提下，存贷比不低于70%，各项贷款余额达到3.85亿元，本年净增5800万元，增长17.74%。
(二)加大涉农信贷支持力度，扶持三农经济发展。一是优先发放涉农贷款，积极探索、开展金融产品创新，重点加大对粮食收购、畜禽养殖、农产品种植等涉农行业在创业、扩大规模、流动资金需求等方面支持;二是加大对史河湾产业集聚区涉农企业扶持力度，对从事林产品加工的优质企业客户，采取联保贷款形式，支持其进一步发展壮大;三是加大对专业合作社的信贷支持，据调查了解，金地种粮、广德农业等专业合作社在下一步粮食秋收、购买农机具、修建渠道塘坝等方面存在较大资金缺口，我行将根据其实际情况，采取联保贷款形式，为其提供资金支持。
(三)提高对中小企业服务能力，支持其做大做强。一
是在传统抵押、担保贷款基础上，对中小企业实行联保贷款、公司+担保公司贷款、商户+协会贷款，大力支持副食、印刷、粮食加工等行业发展;二是根据市场需求和我行实际，强化营销策略，深入开展市场调研，适时召开银企座谈会，了解企业发展动态和资金需求，为信贷决策提供真实、可靠信息;三是加强与担保公司合作，针对有发展潜力、保证人和抵质押品不完备的企业，引荐担保公司为其提供保证，及时解决资金需求问题;四是大力发展银行承兑汇票业务，为信誉好、有市场、缺乏流动资金的企业及时签发承兑汇票，支持其业务发展。
各位领导，各位同志，2011年上半年，天骄银行为县域经济发展做出了一定贡献，这得益于固始县委、县政府的正确领导，得益于人民银行和各位同仁的大力支持。下一步工作中，天骄银行将紧紧围绕科学发展这一主旋律，开拓创新，砥砺奋进，力争在推动固始经济建设中有更大的作为、做出更大的贡献。
普惠金融村镇银行范文第3篇
摘 要：随着城市化进程的不断加快，有关部门利用试点到推广的模式总结了一套系统的发展理论体系。其中有关于产业互动和城乡一体的新型城镇化的论述，更是成为了学界广泛议论的焦点。在这种背景下，村镇银行如何发挥支农惠农的作用，在实现经济效益的同时也促进城镇化的落实，就成了问题问题的关键。在本文中，笔者首先分析了城镇化背景下村镇银行的特点与任务；其次，对现阶段存在的问题进行了简要的介绍和归因；最后，在此基础上提出了村镇银行风险控制的若干建议，希望给学界和业界提供一些启发。
关键词：新型城镇化；村镇银行；金融风险；控制措施
引言
农业自古以来都需要看天吃饭，这说明在农业生产中存在着较大的风险。这不仅与当年的天气气候有关，同时还受到农户种植技术与勤劳程度的影响。而目前的村镇银行中，也出于种种考虑而将资金投入到其他领域，支农惠农成为了一句漂亮的口号。由此可见，在现阶段的村镇银行经营发展中存在的风险进行研究，并提出行之有效的对策就显得十分迫切了。
一、城镇化背景下村镇银行的特点
（一）新型城镇化和村镇银行的兴起
城镇化主要体现在非农业人口的聚集上，但是由于我国特殊的情况以及农业大国的身份，因此在城镇化的过程中也比较特殊。在发展当代工业与信息化技术的同时也需要提高农业生产的水平，借助于机械化手段来实现协调发展。而在这个过程中不仅需要相应的政策来扶持，同时也需要金融领域提供帮助，村镇银行也正是在这种情况下应运而生的。经过银监会的牵头指导，逐渐在村镇涌现了一大批致力于面向农户的中小型金融机构。这种办法虽然很大程度上丰富了农户的融资渠道，但一些新的问题也逐渐凸显出来。比如在农业生产中固定投资较少，在业务办理过程中就缺乏抵押物，经常造成业务的停滞与搁浅。此外，由于农户在信用方面的数据也比较少，银行也就难以真正的进行审批和评估。
（二）新型城镇化中村镇银行的特点
村镇银行与普通商业银行最大的区别就是在市场地位上，由于服务人群的不同因此业务范围和形式也存在较大的差别。首先，村镇银行主要服务农户，满足农业和副业生产过程中的资金需求。这种业务的贷款额度通常来说较小，周期也比比较短。其次，考虑到农业生产中缺乏固定资长，而且农户的经济水平也有限。因此村镇银行在政策上也给予了放宽，比如在两万元以内的贷款业务中，不需要进行低压或者担保就能够立马获批。最后值得一提的是，村镇银行在组织架构上也十分特别，采用一级法人的管理办法能够有效地改善内部信息沟通，使决策尽快落到实处。从近几年的实践来看，村镇银行的却给农村地区的发展带来了推力，成为了农户融资贷款的重要手段。
（三）新型城镇化中村镇银行的任务
在以往的村镇金融市场中，农户主要依靠农村信用社等进入机构进行融资。但由于业务范围不同，针对部分金额小信用低的用户往往就不予审批，给农村经济的发展造成了严重的阻碍。相反村镇银行的出现则打破了原来固有的市场格局，与传统的四大行与信用社之间形成了良好的互动与结合。在这种环境下能够充分地完善整个金融生态链，给农户提供优质和全面的金融服务。同时，村镇银行深入到农户中，借助于地缘、血缘关系将个人信息以及信用情况进行综合的考量，从而为农户提供贷款。除此之外，村镇银行的业务也比较灵活，尤其体现在面向小农户的信贷中，更是以其简单快捷的手续以及低低压和担保的特点，甫一出现就受到了农户的一致好评。
二、新型城镇化村镇银行金融风险分析
（一）市场定位与业务不符合
村镇银行成立的初衷主要是服务农户，通过提高农业生产水平的方式来促进城镇化建设。但实际上部分村镇银行为了谋求自身的利润与发展，更多的将资金注入到县城中，对农业生产的投入可谓是微乎其微。部分村镇银行更是直接在县城设址，在业务开展过程中也往往以此为核心向周围辐射。通过对经济的村镇银行营收支出就能看出来，其中农业贷款在总体业务中占比竟不足一个百分点，这足以引起业界的深思。村镇银行作为商业银行发起的金融机构，也具备着鲜明的营利性。而政策法规仅仅强调了支农惠农的责任，却忽视了规范和引导市场，最终也使得业务与定位严重不符。在这种情况下，处于对利润的考虑就会导致农户的贷款融资风险进一步提高。
（二）存贷结构存在安全隐患
存贷结构能够客观地反映出村镇银行的经营状况，而且也使抗风险能力的重要指标之一。从我国现阶段的村镇银行来看，普遍存在存贷结构失衡的现象，给资金断链以经济呆坏账埋下了风险隐患。在银监会出台的相关政策中，明确的对村镇银行的业务区域进行了规定。如此一来村镇银行就难以进行跨地區的吸储，这更加剧了现有的存贷结构问题。从农业生产来看，农户微薄的收入不足以形成盈余，因此在农村地区银行主要经营贷款业务，而资金得不到有效地补充。一旦在部分业务中出现了经营不善等问题，农户则短期内无力偿还，导致呆坏账的出现。从2013年发布的数据来看，村镇银行的存贷比竟高达九成， 这无疑反映出现阶段业务存在严重的问题，如果不及时改善甚或会影响到整个农村经济的发展。
（三）支农效果不佳风险极大
实际上在村镇银行出现之前，农村信用社已经取得了不错的效果。但是由于业务范围的缘故难以满足农户的小额信贷业务，村镇银行正是基于此才发起的。而从目前的现状来看，村镇银行也仍然存在着业务单一的问题，对农户的帮助还相当有限。首先，村镇银行的主要营收也是来源于农村地区的存贷款，然而这恨到程度上受到农业发展程度的制约，十分不稳定。其次，在业务上虽然较以往有一定改善，但是仍不能给农户提供个性化的业务方案。严重同质化的业务也使村镇银行的优势荡然无存，农户获得的支持自然也大打折扣。最后，村镇银行目前的系统建构还不完善，这使得银行业的许多业务无法顺利开展。比如村镇银行采用的是当地的业务系统，因此在异地就不能使用存贷款业务。而且由于严格的地域限制，同行间的拆借也未能实现。
（四）监督管理机制有待完善
监督管理机制的缺失也是导致风险问题频发的原因之一。农业生产的收益与风险不成正比，在长年累月的辛苦劳作中农户的存款以及固定资产较少。同时村镇银行由于实例薄弱的原因，在业务中抗风险能力也不尽如人意。两相影响之下，就使得村镇银行业务体系十分脆弱，如果没有内外部的监督管理则很可能造成金融的混乱。而在村镇银行中从业人员的素质普遍较低，部分业务人员甚至不具备相应的能力，市场出现一些不当的操作。而也有部分地区的村镇银行为了实现成本控制，一味的精简人员采用了一人多岗的办法。这实际上更令风险问题加剧，在内部首先就出现了业务办理不规范的现象，使呆坏账问题恶化。而外部监督管理则更多依赖于发起行的监督，董事会成员对实际情况不甚了解，自然也难以正确的决策。
三、新型城镇化背景下村镇银行风险管理措施
（一）准确把握三农市场定位
要进行村镇银行的风险控制首先就要从定为入手，一方面把握准面向的受众群体，一方面要不断的提升自身实力。针对目前村镇银行“脱农化”的现象，还需要让业务回归本源，重新服务于农村领域。笔者建议，在设点选址上仍然可以将总部设置在县城内，但相应的也需要在农村安排办事处、分行等负责人，真正的将村镇银行推向农户。比如可以建立起社区银行，利用社区内的人际关系来开展业务，同时在风险控制上也更加简单。这也正好符合黄兴国提出的正金字塔体系，在业务开展和办理上能够简化程序，给农户提供更多的便利。最重要的是，村鎮银行应该将业务重心放在涉农贷款上。本身在经营过程中存贷比例就严重失衡，如果在业务上不进行着重的安排，则会另农村地区得不到良好的发展。
（二）完善农户信用评价体系
作为一种草根银行，虽然是由商业银行发起的但是在经营和管理过程中仍采用的本土化方式。前文也曾提到过，由于农业生产的固定资产投入较少，而且农户的储蓄也严重不足。因此在存贷款业务中如何进行有效的信用评级就成了至关重要的问题，因此需要完善现阶段的评估体系。笔者建议，村镇银行应该与其它的机构进行数据的共享，以大量的数据来真实客观的反应农户的信用状况。比如通过消费状况、在当地区的风评以及农业生产技术等方法入手，从而对该业务中的风险进行合理的估算，给业务办理提供数据支持。不仅如此，随着信息技术的普及，村镇银行也可以积极地建立自己的数据库。对农户过往的存贷款业务进行记录，通过这种方法也能起到不错的效果，同时为大数据业务的开展打下基础。
（三）丰富现有金融业务形式
随着城镇化的推进，对于存贷款业务的需求也呈现出多样化的趋势。为了适应这一变化，村镇银行也必须丰富自己的业务形式，给农户提供更优质的服务。在业务开展过程中不仅需要实现经济效益，同时也必须给农户带来实质性的帮助。笔者建议，村镇银行应该进行业务的分层，针对经济情况与偿还能力不同的农户出台相应的业务。甚至可以在当地根据特殊的需求，来实现个性化的业务办理。通过这种手段有效的避免了以往呆坏账的情况，农户根据自身的情况来申请最终偿还的几率也较高。最后值得一提的是，在抵押担保的过程也可以丰富形式，让业务办理更加方便。比如可以利用林权、地权等资产进行抵押，这不仅解决了农户固定资产不足的问题，而且也减小了村镇银行面临的风险。
结语
近几年随着城市化进程的不断加快，相关的政策一直在推行村镇银行，以期给农村金融注入新鲜的血液。然而在实际应用中，由于脱农化以及业务本身存在的诸多问题，使得金融风险问题也进一步加剧。为了缓解这一问题，笔者认为必须要准确地把握市场定位，以更加多样的业务形式和完善的评价机制来营造一个健康发展的环境，真正给农户带来好处。
参考文献：
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[3]曲小刚，罗剑朝.大型商业银行培育村镇银行的绩效考察——以中国建设银行为例[J].金融论坛，2016（02）.
[4]樊巍.对民间资本入股村镇银行问题的若干思考[J].内蒙古社会科学（汉文版），2014（01）.
[5]高笛.新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究[J].经济与金融，2018（02）：57-59.
普惠金融村镇银行范文第4篇
关于涉农金融服务进展情况的报告
XXX银监分局：
我行通过深入学习，依据《关于建立涉农、小企业贷款定期报送制度的通知》，现将目前我行涉农金融服务进展情况进行如下报告：
截至2012年03月31日，我行涉农贷款余额XXX万元，比年初增长XXX万元，增幅XXX%，涉农贷款占全部贷款(不包含贴现)比重达XXX%，其中农村中小企业贷款XXX万元，共XXX户，农户个人生产经营贷款XXX万元，共XXX户，非农户个人农林牧渔贷款XXX万元，共XXX户。农林牧渔业贷款余额XXX万元，其中包括农户农林牧渔业贷款XXX万元，农村企业农林牧渔业贷款XXX万元，非农户个人农林牧渔业贷款XXX万元。
成立一周年以来，我行积极响应党中央和国务院关于社会主义新农村建设的具体要求，认真贯彻落实“三个办法，一个指引”和“七不准”的前提下，急农户之所急，开展了农业短期抵押贷款、农业短期保证贷款、工业短期保证贷款和票据贴现业务，深入农村，深入农村中小企业，积极吸收农户和散户资金，帮助和解决了农户、个体工商户及XXX各农村中小企业在生产经营中遇到的融资难问题。
过去由于我行成立时间较短，授信额度较低，系统、网络、技术等方面尚不成熟，且贷款客户资金零散，所有贷款均受托支付的过程中确实存在一些困难。大额支付系统成功引进以来，我行建立起快速、高效、安全的支付服务体系，目前我行发放所有贷款，均严格按照“三个办法，一个指引”的具体要求执行，与此同时，我行怀着感恩的心回馈社会，免收电汇手续费，我行员工亦利用假期时间下乡走家串户，大力宣传，耐心解释，不仅逾越了我行开业时间短、知名度低的障碍，更为我行赢得了众多农户及农村中小企业的信赖。
我行贷款客户涉及林业、渔业、畜牧业、农林牧渔服务业等众多涉农行业，农户的贷款投向亦多种多样，主要包括园林绿化、花圃种植、畜牧养殖等。
对促进涉农金融服务工作的全面开展，我行建议实行“走出去，引进来”，建立健全各金融机构合作交流学习制度，从实际出发，促进各金融机构的交流合作和优势互补，同时可推动我行人员、制度、系统、技术、产品、网络及品牌等在内的全面的进步。
不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海，虽然三农以及农村中小企业在资金上具有“急、短、少、缺”的特色需求，但我行坚信，得民心者终能积少成多。深入农村、吸收农户和散户资金的同时，积极听取农户意见和需求，创新和开发对老百姓最贴心的金融产品，进一步扩大农村金融服务网络，增加农村金
2融供给，真正做到“取之于民，还之于民”，我行终将在上级部门的鼓励、引导、监督和帮扶下，创造出属于自己的“XX”品牌。
普惠金融村镇银行范文第5篇
【摘要】村镇银行是农村金融体系创新的成果，对于农村金融制度的完善到了重要作用，在其成立之初就承担了支持农村经济发展的政策职能。村镇银行不是政策性银行，也不是《商业银行法》意义上的商业银行，而是承担一定政策职能的特殊社区性商业银行。村镇银行的市场定位应当是为经济欠发达地区的县域范围内的农户和中小企业提供小额贷款。
【关键词】村镇银行 性质 市场定位
2006年12月20日银监会出台的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中，该意见明确提出“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”。2007年3月，我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇开业。村镇银行正式进入我国农村金融市场，成为农村金融体系不可或缺的重要组成部分。
一、村镇银行的性质
（一）村镇银行不是政策性银行
政策性银行是指由政府创办的、不以盈利为目的的专门经营政策性贷款业务的银行机构。它是适应贯彻国家产业政策、调控宏观经济的需要产生的。20世纪30年代，美国、德国、日本率先建立了政策性银行，我国的政策性银行在20世纪90年代以后才开始建立，1993年12月25日，国务院发布《关于金融体制改革的决定》，提出要深化金融体制改革，组建政策性银行。中国国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行就是我国先后组建的政策性银行。
将政策性银行与村镇银行的法律特征进行对比可以发现，村镇银行不是政策性银行，主要表现在：第一，政策性银行由政府创办，是属于政府的金融机构，而村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人或境内自然人出资设立，不是仅由政府创办；第二，政策性银行不以盈利为目的，政策性银行以贯彻和执行政府的社会经济政策为己任，主要是为国家重点建设和按照国家产业政策扶植的行业及企业提供政策性贷款，实行自主保本经营，而村镇银行的经营管理除了要遵循《暂行规定》的内容外，还应当遵守《商业银行法》以及《公司法》的相关规定，可见村镇银行作为独立的企业法人自主进行经营，效益性是其经营原则之一，盈利是其经营目标和实现商业可持续发展的前提保证；第三，政策性银行主要从事贷款业务，不吸收存款，而村镇银行不仅可以从事贷款业务，还可以吸收公众存款。综上，村镇银行不是政策性银行。
（二）村镇银行不是《商业银行法》意义上的商业银行
在规定村镇银行基本问题的《暂行规定》是根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法规制定的，因此，村镇银行与商业银行一样，都是独立的企业法人，自主经营、管理，自负盈亏，都自主进行市场化商业经营，都奉行趋利避险的行为准则。但是，村镇银行并不是《商业银行法》意义上的商业银行，而是表现出自己独有的特色。
1.村镇银行注册资本要求远低于商业银行。《暂行规定》第八条第3款规定：“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”《商业银行法》第十三条规定：“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。”由此可见，村镇银行的注册资本要求明显低于商业银行，也即其准入门槛更低。
2.村镇银行所经营的业务范围明显小于商业银行。根据《暂行规定》第三十八条和《商业银行法》第三条的规定，村镇银行和商业银行都可以经营的业务包括以下九种：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。而发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；提供保管箱服务五类业务，商业银行可以经营但是村镇银行不能从事经营。由此可见，村镇银行所经营的业务范围明显小于商业银行。
3.国家对村镇银行的服务对象和经营地域范围有明确的限制，对商业银行则没有。根据《暂行规定》的要求，村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，而商业银行并没有这样的要求，可以根据自己市场定位和经营状况自主选择其服务对象。村镇银行在农村地区设立，并且《暂行规定》明确了“农村地区”的具体范围，即第五十九条规定：“本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。”此外，不允许村镇银行发放异地贷款，而商业银行则没有这方面的限制。
综上，村镇银行在市场准入方面的规定比商业银行宽松，但在具体经营管理方面，又受到《暂行规定》的诸多限制，因此，不能片面地将村镇银行和《商业银行法》意义上的商业银行划等号。
（三）村镇银行是承担一定政策职能的特殊社区性商业银行
村镇银行在设立之初就被要求主要为当地农民、农业和农村经济发展服务，《暂行规定》明确要求，村镇银行的资金应全部用于当地经济建设，发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需求。这些都是国家在设立村镇银行时对其提出的政策要求。此外，银监会2008年《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，规定村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行，也就意味着村镇银行的存款准备金率也跟农村信用社一样，比我国其他商业性银行业金融机构低2.5～3.5个百分点的存款准备金率，这在一定程度上相当于一种政策优惠措施。农村信用社一直以来都是承担一定政策职能的农村合作性金融，其政策职能主要表现在向农村地区提供小额信用、助学、扶贫等政策性贷款。存款准备金率越低，村镇银行也就有更多的资金用于发放支农贷款，服务农村经济建设。可见，国家不仅制定规定明确村镇银行的政策任务，还通过给予一定的政策优惠来鼓励村镇银行积极承担支持农村经济发展的政策职能。
村镇银行按照《暂行规定》设立，除此之外，还应当遵守《公司法》以及《商业银行法》的相关规定，是独立的企业法人，其特点类似于美国社区银行。村镇银行与美国社区银行相比，规模都较小，都能独立自主经营。都是立足当地，其资金主要来自当地并向当地投放，且都是商业性银行。唯一不同的是，美国社区性银行是金融市场自身摸索发展的产物，而村镇银行是国家为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，出台了相应的政策之后由银监会负责组织创设的，它在成立之初就担负了支持农村经济发展的政策职能。因此，村镇银行是承担一定政策职能的特殊社区性商业银行。
二、村镇银行的市场定位
明确的市场定位有利于村镇银行确立明确的经营目标，形成自己的经营特色，也便于企业与其他金融机构进行区分，最终确立自己的服务特色，从而形成独特的竞争优势，实现可持续发展。
商业银行市场定位采用C-A-P模型，该模型中C表示客户，即Client的首字母，客户是其主要服务对象和利润来源；A表示经营区域，即Aiena的首字母，村镇银行中的“村镇”就表示其经营区域；而P则表示产品，即Product的首字母，产品决定了该银行相对其他金融机构而言的比较优势，也是其竞争力的核心所在。村镇银行的市场定位除了考虑C-A-P模型中的三个因素外，还应当明确村镇银行所处的政策背景，它决定了村镇银行是否存在外部政策支持或约束，且存在于影响村镇银行市场定位的各个要素之中。
（一）农村金融供需空白决定了村镇银行的目标客户主要为：农村中小企业和农户
从农村金融市场供需情况来看，以农村中等收入以下农户和中小企业为代表的农村中、低端金融市场的资金需求还无法通过现有的农村金融体系得到满足，甚至还有部分地区存在金融服务的空白，作为现有农村金融体系有效补充的新型农村金融组织，是为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题而设立的，因此，其市场定位应当面向农村中、低端金融市场，为农村中小企业和农户提供金融服务。
（二）“村镇”的经营区域限制要求村镇银行的业务必须立足经济欠发达的县域
现阶段农村地区金融网点少，有8901个乡镇只有一家银行金融机构，零散金融机构乡镇仍有2868个，这说明农村金融市场发展空间可观，村镇银行大有可为。[1]村镇银行设立的目的之一是弥补我国农村金融空白，在《村镇银行管理暂行规定》中规定村镇银行主要是在农村地区设立的银行业金融机构，所谓农村地区，指的是中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区，由此可见，村镇银行的业务必须立足经济欠发达的县域。
（三）极低的注册资本要求决定了村镇银行主要提供小额贷款
《暂行规定》明确规定：“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”这远远低于《商业银行法》中10亿元（全国性商业银行）、1亿元（城市商业银行）、5000万元（农村商业银行）的关于最低注册资本的规定。极低的注册资本要求使得村镇银行资金少、规模小，这种企业特点决定了村镇银行更适合建立金融共生理论中的“小银行—小企业”的共生关系，因此其市场定位应当是为农村中小企业和农户提供小额贷款。
村镇银行所奉行的贷款原则为小额、分散，这也符合村镇银行的设了是为了弥补农村金融服务空白的初衷。小额的贷款原则体现为限制对同一借款人放贷的最高限额，即对个人不超过资本净额的5%，对集团企业客户不超过资本净额的10%，从制度规定方面严格限制大额贷款，防止其盲目追求大客户，进而从另一个方面促使村镇银行的目标客户向下，向小企业以及农户提供小额贷款。
需要值得注意的是，这里的小额贷款仅指贷款数额，而不同于小额信贷，所谓小额信贷是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其核心是信用贷款，不需要其他担保，具有明显的扶贫性质，而村镇银行提供贷款是商业经营活动，二者不能一概而论。
参考文献
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作者简介：陈真（1988-），女，山东东营人，南京农业大学人文社会科学学院2011级经济法学专业硕士研究生，研究方向：农村经济法制。
普惠金融村镇银行范文第6篇
新疆作为欠发达少数民族地区, 农村的快速发展离不开普惠金融的着力。服务农村发展普惠金融是新疆建行作为国有大型商业银行的担当, 也是向农村地区这片金融蓝海进军的方向。伴随着互联网技术的加速创新与应用, 作为新兴金融业态模式的互联网金融, 可提升农村金融服务覆盖面, 丰富农村地区金融产品种类、创新经营方法, 还可以降低涉农信贷风险, 保障农村信贷供给, 与发展农村普惠金融存在的高度内在契合性。在此背景下, 本文对中国建设银行新疆区分行农村普惠金融的对策进行研究。
二、发展农村普惠金融存在的问题
虽然建行新疆区分行在农村普惠金融方面做了不少努力, 也推出了一些有针对性的特色产品, 由于前期建设银行在农村金融涉足较少, 农村客户已经习惯现有农村金融机构的产品和服务, 要将服务宣传推广到农村, 取得客户的认可难度非常大。
(一) 推广难度大
由于文化水平不高和较大的语言文字差异, 农村客户对金融机构提供的产品和服务在理解上有较大困难, 在操作使用上更甚, 需要投入人力进行辅导培训。同时要满足不同客户群体的需求必须研发有针对性的金融产品, 配备专业人员为不同民族的客户提供服务, 因此会大幅增加经营成本。
(二) 经营收益低
对建设银行而言, 提供每项服务单笔的资金成本较固定, 但农村客群单笔交易额远低于城市中高端客户, 而银行为获得农村客户甚至需要投入更高的成本, 这就致使发展农村普惠金融银行的收益较低。
三、中国建设银行新疆区分行发展农村普惠金融的建议
充分发挥网络金融服务覆盖面广、服务效率高、经营成本低的优势, 以网络金融做好“双小”服务, 运用互联网思维实现普惠金融与金融科技的深度融合, 结合建行现有产品及服务, 建设网络金融服务普惠金融生态系统, 助推农村普惠金融。
(一) 丰富金融服务种类, 提高农村金融服务覆盖度
1、打造“助农富通”服务品牌
针对农业生产的多样性和区域政策差异性, 加强客户群研究和客户细分, 依托农村土地经营权抵押政策、政府财政资金补偿、农业产业链核心企业增信以及动产质押等风险缓释管理, 设计定制化和差异化服务方案, 在控制信贷风险的前提下, 提供以信贷为主体, 包括融资、结算、投资银行、理财、电子商务等的综合金融服务方案, 保障农村信贷正常供给的同时提升建设银行农村金融服务的知名度。
2、借助善融商务平台, 开展电商扶贫
积极对接贫困地区特色产业基地, 采取“龙头企业+合作农户”“农户+供销社”等合作模式, 引进优质扶贫商户, 采用“扶贫专卖店”的形式开展扶贫商品专场活动, 在全国推广。对于零散的农户产品, 由驻村工作组联合当地政府机构, 集中收购, 在已进驻店铺中发布“扶贫爱心专拍商品”, 通过为农户提供电商综合服务, 扩大扶贫产品销售, 帮助贫困农户脱贫致富。
(二) 转变金融服务理念, 提高农村金融服务可得性
在“互联网+”模式背景下, 要迅速转变服务理念, 创新服务模式, 从“等客户上门”变“送服务上门”, 改变服务方式和服务流程, 全方位提升客户体验。
1、丰富电子银行产品内容
要不断丰富电子渠道的服务种类, 提供包括缴费充值、商旅出行、餐饮娱乐、教育服务、保险医疗等服务在内的综合性的非金融服务, 以方便实现对农村居民消费、娱乐、服务等方面资源的整合;推广“龙支付”产品, 支持商户在手机银行中自助开通“龙商户”, 支持客户通过微信、支付宝、银联系客户端以及龙支付扫码付款, 为商户提供二维码支付的新型收单工具。
2、大力推广“小微快贷”服务
建行小微快贷种类丰富, 审批放款流程简便。2018年末建行推出“建行惠懂你”智能获客APP, 集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能, 具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点, “互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式, 无须人工操作。要加大对“建行惠懂你”的宣传力度, 让客户注册绑定, 随时进行额度试算, 降低传统信贷业务门槛。
(三) 拓展金融服务通道, 提高金融服务满意度
1、搭建“裕农通”普惠金融服务平台
将裕农通升级为县域农村普惠金融服务“主阵地”, 因地制宜地优选模板、拓点获客, 深化第三方合作丰富服务功能种类, 致力于把“裕农通”服务点打造成“村民办事大厅”, 把益农信息站打造成“建行普惠金融点”, 把活跃商户打造成“新生态聚合点”, 把服务点业主培养成“建行代言人”。打通金融服务的“最后一公里”, 切实为广大农村客户提供优质、便捷、可得的金融服务。
2、开展线上集约化经营, 提升客户体验
发挥线上营销市场反应快、客户触点广、成本投入小的特点, 开展集约化经营。深化智能触客应用, 探索视频、音频、图文为主的新媒体营销, 运用微信、微博等方式持续开展流量经营。同时, 配合移动终端为无网点的村镇提供上门服务。通过支付缴费等行业场景应用, 培育客户使用习惯, 不受时间空间限制的享受金融服务。健全线上客户回馈体系, 打造满足不同客群特征、适应不同业务场景、拥有丰富互动方式的线上惠客平台, 为农村居民提供全面的金融及非金融服务。
摘要：本文结合新疆发展农村金融存在的问题以及建设银行互联网金融的新技术和新产品, 通过创新整合和开发提出发展农村普惠金融的建议。
关键词：农村普惠金融,网络金融,中国建设银行新疆区分行
参考文献
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