普惠金融论文范文第1篇
1.1 农村小额信贷供给主体
我们可以结合小额信贷的机构和来源, 将它分为三种类型:其一, 民办或者官民合办的小额信贷项目, 它的主要的资金来源, 就是外国的无偿的捐助, 主要有外国专业的NGO贷款项目, 还有外国无偿资助机构以及一些非营利性的机构等。其二, 政府参与的用来扶贫的小额的机构, 他主要指的是国家通过在财政和扶贫方面的贴息作为资本, 然后利用小额信贷服务等金融产品, 从而达到扶贫的效果, 他主要就是政府进行运作的, 小额的信贷机构。其三, 一些正规的金融机构, 他们主要就是给农村住户提供小额贷款的机构, 这些机构主要包括农村商业银行、农村信用合作社等, 其主要的资金来源一部分是吸收的存款, 一部分是向人民银行再贷款, 从而来向农村住户提供小额的贷款业务。
1.2 信贷供给存在的问题
第一, 在我国农村金融实践中, 规范性的金融机构在信贷供给市场中并不多见, 很多非正规的民间的金融机构却异常活跃。主要是由于一些正规性的机构不能给予农村项目发展充分的资金支持, 甚至在一些地方, 民间的机构是农民进行借贷的主要来源机构。这些机构在缓解农村融资压力方面发挥了很大的作用。然而, 这些非正规金融机构绝大多数不受到法律的保护, 同时也缺乏有效的监管。
第二, 一些政策性的金融机构由于受到业务范围的限制, 并不能很好地发挥融通资金的作用, 因此也无法做到对新农村的建设进行充分的资金支撑。金融实践中这些金融机构所能发挥作用的领域主要是国有粮食和棉油的融通领域, 对其他领域起不到有效的融通资金作用。
2 普惠金融视角下的农村小额信贷创新与发展
2.1 强化金融组织机构的改革与创新
金融组织机构的改革与创新对于我国农村普惠金融的发展具有重要意义。政府要全力支持这些金融组织机构的发展, 从而促进金融机构的多元化, 满足农民金融需求的多样化。强化金融组织机构的改革与创新, 主要体现在以下几方面:一是提高管理人员的自身素质, 不管是高层管理者, 还是基层管理人员;二是要积极地去拓宽金融业务范围;三是要完善对农村小额信贷的差异化管理, 根据不同的地区, 对政策进行调整, 采取因地制宜的策略, 对不同地区的贷款申请人进行差异化的管理;四是要建立完善的金融管理信息系统, 对小额信贷的大数据信息进行有效管理;五是要制定一定的激励机制。与此同时, 我们要抓紧对农业发展银行等政策性银行进行改革, 进一步强化其在支持农业发展方面的主体部分, 同时拓宽其业务领域范围。此外, 还要对金融机构的网点配置进行完善, 然后去拓宽业务服务领域, 进一步突出网点优势。
2.2 进一步创新小额信贷产品
在普惠金融的大环境下, 农村经济发展有较大的进步, 这就要求小额信贷产品要不断进行创新, 以此来满足农户多样化的融资需求。首先, 可以考虑结合一些农产品的周期来对金融产品进行设计。依据现在的规定, 小额信贷的周期通常情况下是一年以上, 这就与农产品的周期脱离了。随着农村普惠金融的推广, 信贷机构也应该摒弃传统的模式, 根据农产品实际的周期来进行设定。有的产品或者水产行业, 他们的生产周期甚至是两三年, 这就需要我们结合行业特点推出一些新的信贷品种。其次, 可以从城乡一体化的角度来对产品进行设计, 研发多种信贷产品, 从而使得农村普惠金融可持续发展下去。再次, 要对营销的模式进行创新, 对信贷的程序进行一定的简化, 从而更加便捷的满足农户贷款需求。
2.3 完善农村小额信贷担保体系
对农村小额信贷方面的担保体现进行一定程度的改进。县级以下的政府可以减免一些税收, 或者对这些机构进行一定的财政方面的补贴, 从而支持这些贷款担保机构在乡镇中的发展, 也以此来改进贷款的担保制度。同时也可以建立一些地区性的再担保机构, 然后帮助农村的金融机构来分担一些风险;将农业保险以及农业信用担保与小额信贷进行适度的结合, 从而来降低在种植过程中, 因为天气的原因或者某些意外的事故而给农户带来的风险, 从而促成银行、保险公司和政府三个方面的合作。事实上, 我国很多的地方政府的资金并不充足, 所以这些机构并不能完全地依靠政府对他的财政补贴, 应该积极主动地去扩大资金的来源。
摘要：在普惠金融服务三农的大背景下, 小额信贷作为促进农村经济发展的重要途径, 对解决农村金融产品供给不平衡, 完善金融市场融资渠道具有重要意义。本文对我国农村小额信贷供给主体进行了详细的分析, 指出存在的问题, 对供需缺口进行研究, 进而提出创新与发展小额信贷的对策。
关键词：农村小额信贷,普惠金融,发展
参考文献
[1] 葛和平, 朱卉雯.中国数字普惠金融的省域差异及影响因素研究[J].新金融, 2018 (2) .
[2] 高松, 焦树培.河北省农村普惠金融研究[J].当代经济管理, 2017 (12) .
普惠金融论文范文第2篇
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口
早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个 “良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢?
互联网金融的本质
整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到20
14、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。
事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。
你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点?这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。
所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。
金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大?整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
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P2P实际上导致了高利贷的萧条
从去年的12月8日e租宝等P2P产品出问题之后，媒体以及包括网络上流传一种误解，认为互联网金融等于P2P，P2P等于骗子。对于这两个误解，我前面已经回答了第一个误解：互联网金融不仅仅局限于P2P。第二个，P2P跟骗子是不可能划等号的。
我们先看看P2P的本质是什么?P2P的本质是个人或者企业有借贷需求。不管是要买房、买车、出国旅游等消费性贷款，还是企业进买原材料、购买设备、雇人、买地、研发等生产性的需求，都有很刚性的借贷需求，我们原来都是通过银行这些传统金融服务提供信贷产品，但大家知道，银行的门槛相对来说是比较高的，可很多人却都有真实的需求，于是产生了民间金融，也就是我们俗称的高利贷。
高利贷本身不是贬义词，它是一种正常的民间借贷行为，只是相对来说，利息会比银行的借贷利息更高一些。但这种高利借贷方式效率低下，民间借贷不可以你一个人一个人地去问，致使借贷过程成本比较高。P2P的出现意味着什么?我个人在平台上经过审阅后发布借贷需要，老百姓看到之后来投标，来满足理财需要，因为我们之前的理财途径是非常少的，P2P的出现让老百姓以一个相对低的门槛获取相对比较高的收益，至少有7%、8%、10%、15%……乃至到18%、20%的收益都有。这样就会有很多的人愿意在网上出借自己的闲散资金，取得较高收益。同时借款人经过P2P获得以前从常规途径获取不到的资金，这就是我们所说的“普惠金融”。
互联网金融是“普惠金融”的重要入口
“普惠金融”会随着出借人越来越多，整个借贷成本越来越低。我专门问过一些做高利贷的人士这几年业务情况怎么样?他们说不大好做。主要有两点原因，第一点是传统行业、经济形势不大好，逾期不良率比较高，导致不好做。第二个原因也是最本质的原因，就是现在P2P太火了，导致借款人都不找放贷人借款了。比如之前借款利息是4分、5分，而P2P行业利息却是2分、1分
5、甚至1分就可以借到钱，所以人们不找放贷人借款了，他们只能把钱借给更为劣质的借款人，反过来形成一个恶性循环，所以高利贷行业就不好做下去了。
这就意味这那句话：如果人人都放高利贷，那么世界上就没有高利贷。
“良币驱逐劣币”的趋势已经形成
很多人都在关心互联网金融行业有点鱼龙混杂，政府管理也开始严格。比如，很多城市都暂停了投资机构或者投资中心，包括互联网金融或者金融信息服务等等的注册，问我怎么办?我说这其实是一个很正常的事情，因为任何监管必然是滞后的，不可能超前。就像前面说的，肯定是从实操到研究，再到监管，政府现在组建了互联网金融协会，其实也是要把这
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个行业往好了引导。所以，所谓的政府一刀切，开倒车，互联网金融不行了，不可能啊。你根本没有见过中国骗子行业协会，中国传销行业协会，没有，但有中国互联网金融协会，所以中国互联网金融只会往更好的方向发展。
至于整个互联网金融行业的变化，可以从两个层面来看。第一个是市场化层面，2013年是互联网金融元年，20
14、2015年则可以看作是“市场化的良币驱逐劣币”。
什么叫做良币驱逐劣币?从20
14、2015年开始，整个互联网金融行业因为比较火，比较有前途，所以大量的机构、巨头，包括BAT，包括一些国有企业都进来了。所以整个人才的价格被抬上来了，营销成本、推广成本、以及找资产的成本都被抬上来了，这其实已经把一些草根平台，一些风控做得不严的平台都排除在外了，我们称之为“市场化的良币驱逐劣币”。
到今年，随着政策的变化，尤其是去年7月28日央行等十部委出台的《指导意见》，包括今年8月24日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其实很好的明确了网络借贷平台的一些红线，其实给了一些优质平台更好的指导，让它们更踏实地开展业务。同时也会导致一些骗子或知识不够的人无法在这个行业生存下去。
至于现在人们所担心的不能注册等问题，都是一个阶段性的过程。就好比现在已经鱼龙混杂了，水比较浑浊了，那么水的入口必须得卡一下，减缓增量、梳理存量，把存量梳理好了，再按一定的门槛、标准放开增量，整个互联网金融的生态也就会更好。
此外，还要强化信息披露和消费者保护。这是行业成长的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的标准和管理办法，保持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。
普惠金融论文范文第3篇
“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。
到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。
社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。
普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”
我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。
“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。
我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。
普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。
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普惠金融论文范文第4篇
一、坚持市场定位，践行普惠金融
作为南京地方法人银行，我行扎根南京、融入地方，立足“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，践行普惠金融，不断提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
一是构建普惠金融网络。
二是打造特色支农银行。
三是侧重支农支小服务。
二、履行社会责任，提升品牌形象
作为南京人自己的银行，全力打造亲民、便民、惠民、受人尊敬的商业银行。
一是支持民生福祉改善。
二是积极履行社会责任。
三是品牌形象不断提升。
三、提高思想认识，倾力精准扶贫
作为农村金融机构，紫金农商银行承担着帮助辖内贫困群体脱贫的责任，将坚决贯彻落实市委市政府关于精准扶贫脱贫的决策部署，坚持“多予、少取、方便”方针，将金融扶贫工作作为践行普惠金融工作的重中之重。
一是增加金融供给。
二是创新扶贫模式。
三是改善金融生态。
普惠金融论文范文第5篇
一是以阳光信贷为抓手，有效解决农户贷款难问题。该行开展信用工程创建活动为载体，创新农户联保贷款新方式，对辖内申请贷款的1635名农户进行了阳光授信，授信面占申请总额的89%，授信总额5670万元，被授信农户在需用贷款时，只需持本人有效身份证件和贷款卡至柜面即可办理贷款业务。
二是以扶贫贷款为抓手，支持贫困农户脱贫致富。该行始终将扶贫贷款作为全行的重点工作之一，借助扶贫贷款平台，支持农村贫困户、一般农户脱贫致富。仅今年以来，已在辖内投放扶贫贷款6930万元，支持2110名农户脱贫致富。
普惠金融论文范文第6篇
“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。
到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。
社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。
普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”
我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。
“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。
我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。
普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。
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