商业银行同业业务范文第1篇
第一条 为明确同业网银存放业务管理职责和操作规范，防范业务风险，根据《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发【2014】127号文)、《关于规范商业银行同业业务治理的通知》(银发【2014】140号文)、《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》(银发【2014】178号文)、《中国民生银行同业存放业务管理办法》等相关规定，特制定本办法。
第二条 本办法中同业网银存放业务(以下简称本业务)是指同业客户在我行开立资金结算账户，并签约网银，通过网银渠道将同业活期存款账户中的资金转为定期同业存放，或办理提前支取的同业存放业务，交易资金为人民币，期限不得超过一年。
第二章 职责分工
第三条 总行金融同业部为本业务的归口管理部门，负责管理和推动全行同业网银存放业务;负责制定同业网银存放管理办法;负责同业网银客户类型的认定;负责制定同业网银存放利率及提前支取利率。
第四条 总行公司网络金融与现金管理部负责本业务的电子银行平台管理。
第五条 总行运营管理部负责本业务的账户开销户管理、账务处理等运营管理工作。 第六条 总行科技开发部负责业务相关系统的开发、调试、改造、升级、运行及日常维护管理工作。
第七条 各经营机构负责业务推广、市场营销、客户维护工作;负责同业网银存放业务的上报审批工作，并对上报业务的真实性、准确性、完整性和有效性负责。
第三章 业务管理
第八条 同业客户办理本业务须在我行营业网点柜面开立单位银行结算账户，并进行网银签约，签约流程与对公网银签约流程相同。
第九条 本业务系统交易开放时间为工作日9：00—18:00.在正常工作日交易均为实时。
第十条
同业客户可通过民生银行网上银行管理系统进行大额支付转账，大额支付开放时间与人民银行大额支付系统开放时间相同。
第十一条 本业务中活期存款转定期存款及提前支取等会计处理比照我行同业存款业务会计核算规则。
第四章 业务流程
第十二条 客户开户。同业客户在柜面开立单位银行结算账户并办理签约。
商业银行同业业务范文第2篇
纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的;90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。近五年来，随着资管业务的发展，农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。
与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。一是政策劣势。根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》(以下简称“银监会215号文”)，全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级(含)以下债券投资、信托产品投资、券商(基金公司、保险公司)发行的资产管理类产品投资等业务。但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级(含)以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。二是战略劣势。面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰;然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。三是业务链劣势。与国有银行、股份制银行、大型城商行相比，农商行产品研发能力较弱，作为市场的追随者始终处于业务链低端，不能从事技术含量较高的轻资产业务，只能从事高资本消耗的传统资金业务，实际盈利有限。四是资本劣势。新资本协议规定“商业银行对我国其他商业银行债权的风险权重为25%，其中原始期限三个月以内(含)债权的风险权重为20%”。剔除国债，农商行所从事的资金业务均涉及资本占用，且随着业务规模的持续扩大，面临着资本补充和规模限制的两难选择。五是最为关键的人才劣势。一方面农商行高管层中缺乏懂资金业务的行家，不能有效识别不计成本追求绩效的交易行为，不能有效衡量资金业务的盈亏;另一方面缺乏高素质交易员，直接影响收益，并带来潜在风险。众所周知，利率管制时期，市场利率波动较小，以持有到期的交易策略做资金业务就能锁定盈利水平;利率市场化加速后，市场利率波动频繁、剧烈，持有到期的策略已不能完全适用，这一阶段，交易员素质的高低直接影响资金业务的收益。笔者调研发现，市场上随时能看到月初低利率买入票据，月末高利率卖出票据的“低买高卖”亏损或债券持有策略选择失误的案例。 农商行资金业务发展策略
那么，在互联网金融渗透至农村市场之际，农商行如何守住三农阵地的同时获得资金业务收益呢?笔者认为，要解决上述问题，监管部门需要正确的引领，农商行需要调整战略战术。从监管部门视角分析，一是要有清晰的监管导向。随着资本市场的扩容、债券种类的丰富，监管部门在引领农商行完成三农贷款和小微企业贷款的监管指标后，应支持农商行顺应潮流调整思路，通过债券投资、银证保基合作满足优质企业的直融需求。二是要有统一的监管政策。在银监会215号文限制监管评级为三级的机构开展与信托、券商、保险合作的资管计划的基础上，各省银监局、地方银监分局又从审慎监管角度直接限制投资非保本理财，不利于农商行融入大资管时代，并从中获取风险收益。因此，监管部门应本着内控先行、风险为本的理念，建立全国统一的资金业务评估体系，用发展类、风险类、合规类指标评价资金业务的风险等级，然后按等级决定资金业务的范围。三是要有适度的监管检查。近5年来，农商行资金业务发展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行资金业务占总资产的40%以上，但监管部门缺乏针对性的监管检查，导致交易对手资质审查、交易权限的设定、交易合同管理、岗位设置、减值准备计提、会计账务处理均没有统一标准。监管部门应结合监管政策，通过专项检查，查错纠弊，引导资金业务部门和风险管理部门、内审合规部门共同规范流程，规范操作。
从农商行战略层面分析，一是要确定传统业务与资金业务共同发展的战略。农商行不能只发展资金业务，忽视传统业务，也不能只发展传统业务，不发展资金业务。纵观两者关系，传统业务是农商行立足的根基，是发展资金业务的前提，资金业务是全行资产配置的重要方向，是应对利率市场化时代的重要业务单元，是实现收入多元化的重要途径，两者不可偏废。二是要确定自有资金和市场负债共同发展资金业务的战略。农商行在发展资金业务方面，尽量减少用全行自有资金发展资金业务，应扩大市场化负债比例，用市场化负债发展市场化资产。这一战略调整，不仅有利于农商行“立足本地市场、立足服务中小、服务三农”的战略，也有利于资金业务的成本核算。农商行在安排自有资金投向时，应结合全行公司业务、零售业务、信用卡业务、贴现业务等传统业务的盈利能力，合理分配资源。切忌简单从事，在不增贷的前提下，将管理好流动性后节余的自有资金全额投向资金业务。三是要确定科学发展和风险管控兼顾的绩效战略。现有的绩效考核模式有三种，一种随总行其他科室一样考核，拿全行平均绩效，这种模式不利于调动资金业务部的积极性;一种是按照交易量进行考核，这种模式容易导致交易员不计成本做大交易量，不宜提倡;一种是按照资金业务部资产负债净收入考核，这一考核模式有利于保持盈利，但容易引发不顾交易对手风险的激进配资。因此，董事会在考虑资金业务部绩效考核办法时，可以通过设置发展类指标(如：交易量、资产收益率、内部资金转移利润等指标)、风险类指标(如：流动性风险事件、违约率、资本占用区间)、合规类指标(定性的如：制度完整性、流程规范性、核算准确性;定量的如杠杆率、内外部检查违规点等指标)作为资金业务考核的主要指标，引领资金业务稳健发展。
商业银行同业业务范文第3篇
同业存款准备金存款账户管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为了加强和规范XXX(以下简称本行)同业往来账户资金和准备金存款账户资金管理，规范会计处理程序，强化内部制约机制，防范和化解风险，根据《会计法》、《农村信用合作社会计基本制度》、《农村信用社会计业务基本操作规程》、《中国人民银行关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法实用于本行营业部，所辖分支机构不得开立同业存款账户。
第三条 本办法所称同业存款账户是指本行在国有或国有控股商业银行机构、省内农村信用社法人社开立的人民币活期或定(约)期存款账户及其他银行在本行开立的账户。
本办法所称同业存款资金是指本行或其他行在同业存款账户中的款项。
本办法所称准备金存款是指本行为保证客户提取存款和资金清算需要，按照人民银行规定的存款准备金比率而准备在中央银行的存款。
第四条 同业存款账户按照用途分为结算性和投融资性两类。结算性同业银行结算账户是指用于代理现金解缴、代理支付结算等支付结算业务的账户;投融资性同业银行结算账户是指用于同业存款(结算性存款除外)、同业借款、买入返售(卖出回购)、同业投资等融资和投资业务的账户。
第二章 同业存款账户的开立
第五条 同业存款账户的开立要严格按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户制度开立、管理。
第六条 存款银行开立投资性同业银行结算账户的，应当为开户银行二级分行及以上营业机构。支行及以下分支机构不得作为投资性同业银行结算账户的开户银行，也不得为异地(跨县市)存款银行开立同业银行结算账户。
第七条
申请开立同业银行结算账户时，除按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行账户制度规定出具有关开户证明文件外，还应出具银行业监督管理部门颁发的金融许可证和经营范围批准文件;非一级法人开户的，还应出具一级法人(或者一级分行)授权书原件。
第八条 其他银行在本行开立的，应对证明文件的真实性、完整性和合规性以及存款银行开户意愿真实性进行审查，对开立同业银行结算账户用途超越经营范围的，应当拒绝办理。
(一)首次开户实行面签制度，由两名以上工作人员共同亲见存款银行法定代表人(单位负责人)在开户申请书和银行账户管理协议上签名确认。
(二)开户证明文件必须提供原件留存复印件，并经双人复核。
(三)审查法定代表人(单位负责人)身份证件，核对原件留存复印件，并通过联网核查公民身份信息系统核实予以核实。
(四)按照规定将其他银行在本行开立的同业银行结算账户开户信息在人民银行结算账户管理系统中备案。
第九条 本行在其他银行开立同业存款账户，原则上在国有或国有控股的商业银行、农村信用社法人社(农村商业银行)开立。开立同业银行存款账户必须经有权审批人批准后才予以开立。
第十条 同业存款账户的开立不得损害本行利益，要有市场意识和收益意识，选择收益性高、流动性好的开户行，保证资金收益最大化。
第十一条
同业存款账户的开立，由财务会计提出初步意见，报本行领导审批后开立。
第三章 日常管理
第十二条
存入人行准备金存款严格按照人民银行有关存款准备金率执行，不得透支。准备金存款的划拨由营业部主办会计负责。
第十三条 已开立在国有或国有控股的商业银行、农村信用社法人社(农村商业银行)账户的资金汇划每笔报本行领导同意后汇划，调入、调出资金由财务会计部提出初步意见，根据授权权限报本行领导审批后，营业部按照通知书进行调度。
第十四条 按照《贵州省农村信用社会计操作规程》中的现行会计科目存入其他金融机构(除中央银行)的各项存款在“1123存放其他同业款项”科目核算;上存上一级联社的清算资金、一般性存款(含定期存款、特种存款)和准备金存款等在“1124存放联社款项” 科目核算; 缴存人民银行的存款准备金和超额存款准备金在“1112准备金存款”科目核算;与其他金融机构之间日常结算往来款项的同业存入在“2321同业存放款”科目核算。如以后科目代号发生变化的，以新规定为准。
第十五条 同业存款的记账必须严格按《贵州省农村信用社会计操作规程》的规定录入，必须有账有据，账据相符。严禁打包记账或拆分记账。
第十六条 存款银行应当按照账户管理协议约定使用同业存款账户，不得违规和超范围使用同业银行结算账户。
第十七条
执行开户生效日制度，存款账户自正式开立3个工作日后方可办理业务。
第十八条 严格执行久悬账户管理制度和年检制度。久悬账户停止支付超过5年的，应当销户。执行每年年检制度，对于年检不符合开立条件，立即停止支付，并通知存款银行办理销户手续。
第四章 附 则 第十九条
同业存款、准备金存款对账严格按照《XXXX单位存款及往来资金对账管理暂行办法》执行。
第二十条
本办法由XXXX负责制订、修改和解释。 第二十一条
商业银行同业业务范文第4篇
(1)区分柜台标志的合理化
通过对XX行与XXX行的观察和对比，目前XXX行以“现金-非现金”与“对公-个人”双维度区分柜台，无疑增加了柜员的数量，增大了人员成本，同时又降低了柜员的综合业务素质能力，目前XXX行双维度区分柜台的方式不利于公私联动的开展。像XX行那样，理财就是包含个人理财与法人理财，是一个“产品”，配备一个“产品经理”和一个柜台就可以了。
(2)大堂经理、产品经理角色的专门化
XX行的大堂经理主要负责咨询、递表和电子银行渠道的激活。虽然，不主动迎客方面和服务规范方面不如XXX行，但营销的职能得到强化。而理财、基金、保险方面，则是放在三个非现金柜台的产品经理身上。 (3)大堂准备表格的规范化
XX行的客户所需表格都是分类、撕好、专抽屉放好，贴上标签的，保证客户一问就可以拿到准确的表格，大大缩小了查找表格的时间。XXX行目前对于大堂前台柜未有配备专柜存放表格，也未形成规范。而大堂助理由于外包的关系亦未进行业务凭证的培训，因此客户需要什么表格，有时反而需要到柜台拿、问柜台用什么凭证或者花费长时间查找，客户体验较差。
(4)增强事中交易的透明化
XX行的办理业务的创新模式，一是开户使用手机验证码确认客户手机号码，避免了客户手机非本人、填写错误等风险事件。目前，随着智能手机的普及使得市民越来越依赖于智能手机，进行查询、购物、交易等，手机号码显得十分重要。开户时即用验证码的方式确认客户手机号码的方式能够起到事前防范的作用。
XX行的另一创新渠道为密码键盘配备彩色屏幕，与客户确认每次交易的信息，让客户查看并按确认，这样的好处一是减少业务差错，客户确认的信息至少是客户“确认过”的，即使事后交易信息有误，责任则主要在客户方。二是加强了交易的透明度，客户不再是面对黑兮兮的电脑屏幕背面。XXX行目前没有提供任何的“事中”交易信息反馈到客户，有的客户甚至认为XXX行可以操纵其账户(因为不知道柜员到录入了什么交易信息)，打印出来的凭证签字时，大部分客户的习惯都是不看的(反而喜欢看电子屏幕的信息)，交易信息的透明化有利于客户理解银行工作，增强客户事中知情的权利。 (5)增强客户开户的自助化
自助开卡机是XXX行的竞争优势，它一方面能够大大缩小客户开立账户的时间，降低了客户准入的门槛(客户基本无需等待，2分钟即可开立)账户、信使、电子银行、E支付的业务，这是实地考察的XX行和农商行都没有的，值得继续深化这项业务。
商业银行同业业务范文第5篇
一、 调查对象：
某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行
二、 调查目的：
对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。
三、 调查方式：
走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。
四、 产品和服务对比
总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。
(一)业务方面：
存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行atm等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。
储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。
信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。
理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。 贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本和个贷客户经理压力。
(二)服务方面：
迎接客户：某某和中信等股份制银行在迎接客户方面都做得比较好，不管是客户刚进门，还是客户在办理业务坐下之前，都做到了礼貌迎接。相比之下，农行和工行等国有银行在这方面做得相对欠缺，在客户进门时基本无人迎接，大堂经理也经常不在职责范围之内。但在特定情况下，股份制银行太过热情反而引起客户反感，尤其是老客户，礼貌的迎接反而显得太过模式化。国有银行没人迎接反而让客户感觉更加自由。
取号、填单：某某和中信等股份制银行一般有专人帮助客户取号、引导客户填单，农行和工行等国有银行一般是客户自己取号、自己填单，有疑问询问大堂经理。个人觉得对于有一定
文化程度的人群可以尝试其自助取号、填单，这有助于提高效率，并且让客户感受轻松。 办卡：农行备有自助发卡机，免去填单等麻烦，并且减轻柜面人员压力，提高效率，值得借鉴。
产品营销：总体来说股份制银行营销意识较强，但也有个别过分营销引来客户反感的情况发生。 服务态度：总体来说股份制银行服务态度优于国有银行，但是另一方面体现股份制银行服务方面抓得比较严，有时候会引起内部工作人员反感，服务流于表面化。
五、 对某某银行的一些建议
化设备。
2、 信用卡业务专业化，由信用卡中心等机构派专人负责，提高效率，减轻其他部门压力。
3、 大堂经理和理财经理职能分工清晰化。不过也要视情况而定。
4、 理财业务营销方式多样化，可对房贷客户、等待存取款客户等进行营销，也可尝试一些
捆绑式销售。
5、 可充分利用临时实习生，比如个贷部门，处理一些琐碎事务，减少人力成本。
6、 良好的服务意识继续保持，不过服务不能太过模式化，不然显得服务表象化，并有可能
引发内部工作人员的反感。(不过不规定标准服务流程，服务有不能够很好地做到位，思考中„„)
7、 加强客户自助取号、填单意识。
8、 加强工作人员营销意识，不过要杜绝过度营销。
注：由于个人经历和知识的有限，一些观点不慎恰当，望批评指正。 xxx 2014年6月篇二：建设银行同业调研报告
建设银行同业调研报告 目前是建设银行拓展业务的关键时期，建设银行将构建现代商业银行框架，努力把建设银行建设成为具有一定规模和影响力的区域性银行。建设银行将籍此契机，积极推动金融创新，提升业务水平，适时开办金融创新业务，适应利率市场化进程加快等外部经营环境的变化，探索中国有银的新型服务模式。建立持续的资本补充机制的基础上，发挥建设银行现有的优势，稳步向目标推进，实现全面、协调、可持续发展。
一、业务目标
建设银行将严格依照国家相关法律法规的规定，动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购、参股等方式，坚持地缘性发展原则，走稳健扩张之路，致力于将建设银行做强、做优再做大。建设银行将坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，积极发展公司、个人及资金业务，大力推进业务、产品创新，努力开拓中间业务。建设银行个人业务的发展策略是保持并巩固现有的品牌形象，大力发展个人业务，逐步形成“向党”系列个人业务品牌的区域竞争优势。 1.存款市场：拓展储蓄业务，提高储蓄存款占比建设银行将继续健全储蓄系列，增加本外币存款业务品种。健全银行卡产品系列，完善银行卡功能。建设银行将积极开展银行卡市场营销，逐步形成 “红山一卡通”等品牌的区域竞争优势。建设银行将根据监管政策的
要求，针对个人理财业务向综合理财、个人资产管理、个人财务顾问方向发展的趋势，不断提高产品研发能力，拓展个人理财业务。 2.贷款市场：当前状况下，商业银行开拓贷款市场的任务艰巨，大力发展个人信贷业务建设银行将大力拓展有潜力的住房、汽车、教育、旅游、耐用消费品等消费信贷市场，重点发展以个人住房贷款为龙头的个人信贷业务，逐步完善楼宇按揭贷款、个人住房装修贷款、个人房产抵押贷款、汽车消费贷款、个人质押贷款、营运证质押贷款、综合消费贷款、助学贷款等积极开拓个人中间业务建设银行将在巩固现有代理国债、代收代付、代理保险、代理票务等业务的基础上，进一步扩大代收代付业务范围，积极研究和实践以代客理财业务为核心的中间代理业务。然而，中国目前的现状使得商业银行开拓、贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。
3.中间业务市场：建设银行将努力开拓中间业务，使中间业务成为建设银行新的利润增长点，逐步提高中间业务收入在总收入中的占比;建设银行将通过加快业务、服务及技术创新，拓展中间业务品种，延伸银行服务;在巩固现有结算类、代理类等中间业务的基础上，重点发展针对中小客户、城市居民的中间业务品种，逐步形成建设银行中间业务经营特色;加快集成化、高附加值的中间业务产品开发进度，积极探索并开展建设银行与政府部门、国内外商业银行及政策性银
行、基金管理公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等多种业务合作方式，积极推进投资咨询、财务顾问等中间业务和表外业务的发展。加快金融电子化建设，发挥技术引领作用建设银行将加大金融科技投入，加快金融电子化建设，发挥金融科技引导全行业务发展、提升经营管理水平、提高金融创新能力的作用。建设并完善核心银行系统，对目前的各类业务系统进行功能整合，强化数据集中和业务处理集中。
二、推进措施。
推行客户经理制，提高市场营销能力。建设银行将全面推行客户经理制，完善客户经理等级序列管理;建立客户经理培训体系，对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平;推进核心客户发展战略，培育优质客户群体建设银行制定了公司业务核心客户培养计划，对核心客户的定位、确认标准、开发原则、开发流程、开发途径及开发管理等进行了详细规划。建设银行将坚持市场定位，加快核心客户培养，培育一批能支撑建设银行效益的优质中小客户群体，发展一批有潜力、成长性良好的大中型客户;全面推行客户分类管理，在市场细分的基础上，实行差别化营销，组织客户经理制定个性化服务方案并向客户提供全方位服务;为客户提供方便、快捷、优质的金融服务。创立与优质客户联系的“绿色通道”，注重延伸服务、增值服务，以赢得更多的市场和业务;充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，突出特色服务，使建设银行的服务更加贴近市场、贴近客户。保持并巩固银行间债券市场上的
有影响力地位，积极开展业务创新建设银行将扩大国债、政策性金融债、银行次级债等债券承销规模，进一步提升市场份额。
三、纵观银行同业我们值得借鉴是激发全行干部员工聚神凝气，劲往一处使;打造品牌，积极营销，得找准市场定位，形成自身的核心竞争力。市场行情深入人心，坚持走改革与创新的发展之路;准确市场定位，选择业务发展突破口，走商业银行的发展之路，构建商业银行可持续发展的基础平台;积极营造良好的社会环境。
总之、银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。只有落实政策。拓宽融资，加大扶持。更新观念，促进发展，加快推进产学研人才队伍建设。
(红山路支行 邹小丹)篇三：同业银行研究报告
工商银行同业体验报告
一 准备流程及希望得到的服务效果
(1)计划办理及咨询业务的流程： 第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。 第二个网点取款，咨询代理业务 第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。 (2)评价标准及希望得到的服务效果： 按二代网点转型要求： 《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时 希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。 第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开 户的客户经常表示对银行业务的不理解， 对大堂经理， 对经办开户的个人客户经理提出了较 高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解 和抗拒心理， 此时对客户的讲解需要有技巧。 在办理信用卡过程中， 风险控制十分重要， “三 亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决 之道。 第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取 款 atm 机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操 作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。 第三个网点： 银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。 美国的金融业不管是 证券、 银行、 信托、 还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、 政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。 银行业以前没有基金托管业务， 现在不仅有了规模还越来越大， 银行业以前没有代理保 险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加 大了类似产品的研发与宣传， 银行业以前没有投资银行产品， 现在我们有了皖江产业基金等 等选择。 零售银行业的政策放开， 是中国未来零售金融业的发展趋势。 中国现有的理财服务市场， 由政策人为分割。 银行代销的基金和保险， 银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的 要求。 而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联 系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资 资金的联动作用， 向客户推荐流动性较高， 收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服 务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值 的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金 和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。 与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐， 对基金产品的分析与推荐。
二 实地同业体验
(1)第一个网点：马鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新设的一家网点， 地址位于红旗路与雨山路交叉口、 宏润小额贷
款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成 熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。 来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显， 让人心里不舒服。 进入大厅， 观察网点硬件设备与卫生情况， 新设网点设备完善、 明亮清洁， 发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理， 纸篓就靠在等待区长椅边上， 而每个长 椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽， 在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面 卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示” 。因为代发工 资业务，每月 28 至 6 号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。 大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声” ，也不强求。询问办理个人网银网上购物， 该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个 人网银的费用讲解清晰， 但未能介绍工行的其他产品。 在客户透露出自己现在在投资股票和 期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申 请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致 流失客户。同为四大，工行办理信用卡的 风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。 工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行 很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理， 有效提高了前台 的效率，值得学习。 (2)第二个网点：马鞍山工行大治支行 工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户 较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来 业务发展情况不容乐观。 进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜 人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询 3 号柜员，得知登陆个人网银可 以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。 该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在 3 号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着 装规范、长相甜美，可惜未见笑容。 (3)第三个网点：马鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该 网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来 对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。 进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连 不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期 理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。 不过营业部也有值得借鉴的优点， 工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品 简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境 卫生整洁。 三 对网点转型与理财服务建设的思考
(1)工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望， 假设我在工商银行从事个人业务， 我将会整理 工行的理财产品特点， 并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。 假设我在工商银 行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专 业知识侧重资本市场的研究和数据分析， 更加重视客户资产的保值与增值， 在合适的时点推 荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。 登陆工商银行个人网银， 我总结了工商银行目前在售的理财产品， 该行的产品的确很全 面，能够满足客户的各种流动性需求，在收益率方面也不低于同业。如下表一：
理 财 产品 收益率 流动性 申购赎回 时间 起 存 金 额 步 步 为 赢 2号 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 t+2 日 即可到账 转入股市、 期市 步 步 为赢 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天， 3.3% 540 天以上，3.8% 灵 通 快 线 — — 单 周 起息 灵 通 快 线 — — 两 周 起息 灵 通 快 线 — — 四 周 起息 1.90% 四周为一 周期、t 日 兑付、t+1 日到账 1.70% 两周为
一 周期、t 日 兑付、t+1 日到账 1.65% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 t+2 日 即可到账 转入股市、 期市 t 日兑付、 t+1 日 到 账， 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性较差，和同档次的步步 为盈 2 号相比，优势不大。 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性优势不明显，和同档次 的步步为盈 2 号相比，优势不大。 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。步步为盈较该产品有利率优 势。 步步为盈的分档计息能够更加可以满 足投资者的资金规划和投资组合的选择 周一至周 五 9 ： 10 万 周一至周 五 9 ： 5万 适用于股市投资、 期货投资者按照对行情 调整时期的理解规避风险， 提高资金利用 率。 大盘弱势，面临中期调整，投资者可以持 有超过一个月。大盘上涨过快，可能会短 期回调，投资者
可以持有一周到两周不 等。 适用于一年内有大额消费需求(买房、买 车、大额装修)的投资者提高资金利用率 产品特点 00-17：00 00-15：30 灵 通 快 线 — — 超 短 期 1.45% 每个证券 交易日都 可申购赎 回，赎回当 日即可到 账转入股 市、期市
周一至周 五 9 ： 5万
类似于建设银行的天天大丰收产品 00-15：30 人 民 币 理 财 产 品 (138 天) 5—20 万，2.7% 20—50 万，2.8% 不可提前 赎 回，138 天投资期。 2010 年 11 月 5 日— 2010 年 11 月 10 日认 购
按 金 额 计 利 息
类似于建设银行的利得盈系列产品， 流动 性较差。 适合没有能力动态调整自身资产 组合的投资者购买。 工行目前在售的人民 币理财产品还有多种，期限各有中、短、 长期，流动性与产品特性都类似。 50 万以上，2.9% 表一：工商银行理财产品表 建设银行理财产品如下表二： 理财 产品 收益率 流动性 申购赎回时 间 起 存 金 额 5万 产品特点
天天 1.45% 大丰 收
周周 大丰 收
每个证券交易日都 可申购赎回，赎回当 日即可到账转入股 市、期市
周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 适用于活期资金周转，股市 投资、期货投资者提高资金 利用率 适用于行情较差时，调整期 较长时，股市投资、期货投 资者规避风险，提高资金利 用率
≧7 天， 申请赎回后，周二到 周一至周五 1.65% 账，即可转入股市、 9 ： 00-15 ：
30 ≧14 天， 期市 1.75% ≧21 天， 1.8% 5万
乾元 日新 月异
<30 天， 申请赎回后， 每月 10 0.72% 号到账，即可转入股 ≧30 天， 市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 万
适用于中短期内(半年期左 右)有大额消费需求的客户 (比如买房、买车、装修) 提高资金利用率
表二：建设银行理财产品表 (2)网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比， 目前中国银行业的理财服务离我心目 中的水准还相差较远。
银行业的理财服务有很多误区和无奈。 而未来个人金融的发展趋势， 个人理财的需求会 导致银行业继续“脱媒” ，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗?随着国民受教 育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定 期?给客户 十份中秋礼品， 都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。 理财业务的专 业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。 “产品搭台， 营销唱戏。 产品没有优势， ” 对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。 以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区： 其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低， 申购认购数量较多，基金募集规模较大;在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银 行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为 了客户的资产保值和增值， 为了客户能够战胜 cpi， 我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩， 还是追求研究分析基础上的逆市销售? 其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但 不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨 10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金 再购买其他基金， 这样的确可以获得双份的绩效。 但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位 相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是 错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实 损失了货币的时间价值。 其三， 目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。 过度的销售业绩指标压力 和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上， 人的精力 是有限的， 不能贴近资本市场， 深入研究市场规律， 销售理财产品和基金之后就算完成任务， 未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞 争对手。 (3)个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型， 马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好， 客户美誉度较 高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革 新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。 ①首先，建议强化财富管理中心的作用。 财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门， 个人客户经理做出市场分析 和回答客户咨询过程中重要的支持力量， 大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管 理中心进行分析确定。 财富管理中心应起到市场分析师的作用， 不能将财富管理中心简单的 定义为高端客户的产品销售机构。 让财富管理中心卖产品， 好比让基金公司行业研究员销售 基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到： “研究市场、分工合作;整理 产品、数据分析;发出声音、跨部学习;支持前台、加强培训; ” 研究市场、 分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解 的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。 深入研究的方法很多， 不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法， 基本流程都是 整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。 光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车” 。所以，应鼓励财富管 理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来， 以各种形式通过媒体表现出来， 不仅 能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提 高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资 者报告会，进行跨行业的学习与切磋。 财富管理中心应将所形成的结论与意见及时与前台沟通， 支持前台的工作。 设计建行产 品宣传资料，支持前台营销，并对理财经理、个人客户经理加强培训。 ②其次，建议基金销售逆市而为。 在市场低迷期，新发基金往往延长募集期，而最终募集到的规模一般不超过 8 个亿，这 是众多底部信号之一， 前段时间建行托管新发的银河蓝筹精选、 信达澳银红利两只基金就是 这样的状态，如果市场发出这样的信号，此时市场在底部特征明显，在这段期间认购股基的 投资者未来一年内会获得很好的收益， 所以选择基金应坚持三大原则： “身材好” 、 “长相好” 、 “有内涵”“身材好” 。 ，指的是基金的规模应控制在 20 亿之内，10 亿左右最佳，既能达到 分散投资之目的，也能满足基金经理的管理水平。若基金规模太大，基金经理仅仅是具有专 业化投资理念的人，不是神。资金量巨大，人的精力有限，是无法管理好的。 “长相好” ，指 的是
基金招募说明书里的投资方向与投资范围是否符合国家产业规划和产业发展规律， 在基 金的季报中， 该基金的十大持仓是否分散了行业风险， 符合国家的产业发展规律。 “有内涵” ， 指的是该基金的基金经理从业经验与投资理念是否能够胜任该基金的管理。 ③最后，建议培养专业化的个人客户经理队伍，建立更加科学的个人客户经理、理财经 理考核制度。客户经理不应仅以销售业绩作为考核准绳，应从服务的客户数量、客户资产质 量、客户在建行购买的资产总体加权平均收益率、客户调查满意度等多维度考核绩效。篇四：银行同业体验之我见
同业体验之我见
根据赖志云老师《网点主动服务营销力提升方案》的安排，今天是进行同业体验。我和xxx一组先后村镇银行、建设银行、邮政银行和徽商银行四个网点进行同业体验，建设银行和徽商银行给我留下了深刻印象，对我的触动很大，下面我就谈谈到建设银行的体验情况和自己的一些感悟。 一走进建设银行，一位负责人模样的人主动走过来(以下简称建行)“你好，请问你办理什么业务。” 我说：“你们这里有黄金吗?”
建行：“有，我们有黄金展台，请跟我来。”边走边问：“请问你买黄金做什么用?”
我：“快过年了，想买来送人。”
建行：“送什么人?”
我：“小孩。”
建行：“你可以先看看，这里样品不全。”
我：“有今年的生肖蛇吗?”
建行：“暂时没有，你看，这是我们成套生肖的样品。” 我：“我不需要，我只要蛇年生肖”
建行：“对不起，我们现在没有现货。我们有一款金锁送小孩也很适合，你看看。” 我：“我不喜欢。”
建行：“我们现在热销的产品是手链，有实物，你需要看一下吗?”
我：“可以。”
我随她去前台，她请柜面人员将手链拿出来，柜面人员正在忙，她又对我说：“我们的理财经理来了，我让她给你详细介绍一下我们的产品，好吗?”我随她来到理财经理处。
建客：“你好，请坐，你想要买什么样的黄金产品?” 我：“蛇年生肖”
建客：“现在没有现货，我们现在接受预定。这个月底或下个月初到货，到时候我们电话通知你。你方便留一下你的电话号码吗?”
我留下号码后，她拿出一本黄金产品宣传：“这是我们的产品介绍，你看看有没有你喜欢的产品”我迅速的浏览了一下，看中一款手链，就问他有没有现货卖。
建客：“你看的这款手链暂时没货，这款手链真的不错，我们很多员工自己都买了，我们还有一款也很好，现在有货，你愿意看一看吗?”我随她看后不是很喜欢，还是喜欢宣传册上的那款手链。她答应一到货就打电话给我。但在这时我注意到员工坐席前均有一块小展牌，上面写着“敢于超越，勇争第一”。
我：“这本宣传册我可以带走吗?”
建客：“可以，你还可以拿给你的亲朋好友看看，看看
他们有没有喜欢的产品，可以到我们这来买。”随后递给我一张名片“这是我的名片，你有什么需要可以和我联系。”
我：“好的，谢谢!”
建客：“我会打电话给你，你有问题也可以打电话给我，请走好，再见!” 我：“再见!” 随后我在大厅转转看看，前面接待我的负责人走过来询问：“你的联系方式留下了吗?你是市里的，怎么到我们这里来办业务?”
我：“我是陪朋友来的。”我心里一动，她一直在关注我。 下午，该客户经理打电话给我，告诉我已经和市分行联系过了，现在有货，若需要今天定货，明天可以提货。
通过对建行的体验，我的感受如下：
一、 我作为客户在建行是被关注的。
二、 建行的员工主动营销意识很强，主动销售流程顺畅。
三、 建行区域划分科学合理，引导员始终在自己的区域内接待客户，网点负责人协调各区域工作，从未离开网点。
四、 “敢于超越，勇争第一”极大的鼓舞了员工的士气。
五、 从建行出来我的心情很沉重，为我行的未来感到担忧，我们和建行的差距太大，怎么夺回我行同业占比第一的地位，如何借助于这次“网点主动服务营销力提升项目”提升我行的服务水平是迫在眉睫的大事。篇五：银行同业网点调研报告 银行网点同业调研报告 2014年7月24日星期四，我们分配到中国银行双拥支行见习一行三人，来到了琅东区金融机构最为集中的民族大道上，对该地段的银行网点进行了同业调研。经过了一番深入细致的体验和调查，我们初步了解并掌握了琅东地区商业银行总体服务水平和业务状况，在调研过程中，我们仔细的对比了我行与其他商业银行之间在客户服务和业务产品方面的差异和优劣，收获良多。主要方面有：
一、网点岗位设置情况，每一类岗位员工的分配情况：对比我行网点与周围的其他同业银行网点，我们的优点在于网点装修风格简洁明亮，各类功能区设施齐全，大厅的业务宣传led屏和产品宣传单分布放置完善，公私业务岗位员工分配均匀。但劣势也十分明显，与其他同业网点对比起来，我们网点在客户等候区的设置上还不够合理，给业务办理区的客户办理业务所留空间不足，客户单证填写区的设置也不够大，单证的取放并不方便，为老年人和残障人士设置的设施也不齐全。
商业银行同业业务范文第6篇
摘要：在分析商业银行业务的过程中，主要是以常见的存款业务，贷款业务为例进行分析。此外，互联网金融产品的出现对于贷款业务的积极影响，互联网金融产品的出现对于贷款业务的消极影响都是本文重点研究的部分。并且基于两方面影响的分析，提出商业银行面对互联网金融产品的影响，提出解决对策。
关键词：互联网金融产品;商业银行业务;影响;措施
互联网金融产品的存在促进了我国商业银行业务的发展，正是基于互联网金融产品的存在，能够及时使商业银行认清自身业务方面存在哪些问题，同时商业银行面对互联网金融产品的存在，银行方面也适当提出几点措施予以应对，从这一点上来讲，二者之间相辅相成。那么在现阶段中研究这一课题，能够提升二者直接的协同关系，对于二者的发展具有重要意义。
1.互联网金融产品对商业银行业务的积极与消极影响
1.1互联网金融产品对商业银行存款业务的积极影响
积极影响主要体现在两方面，一方面是提高存款利率，另一方面是存款手续简单，且存取方便。
第一方面，提高存款利率。进入2010年以后，我国互联网发展十分迅速，也就是在这一时期开始，正式促进了我国商业银行的存款业务发展。互联网的快速发展并非只在某一行业发展，而是涉及多个行业，涉及范围十分广泛，比如，以余额宝为例。其仅仅出现不到一个月的时间，余额宝总金额就已经超过100亿元，原因之一就在于余额宝中的存款利率较高。对于商业银行存款利率而言，从世纪初期到余额宝推出的十三年间，我国人均生活水平在提高，家庭总收入在逐步提高，而商业银行的存款利率整体确呈现一个下降的趋势，余额宝这种高存款利率产品的出现，对当时的商业银行敲响了警钟。商业银行意识到不应该再继续降低存款利率，于是商业银行在存款业务方面做出的重要调整就是开始提高存款利率，然而与余额宝存款利率相比较而言相差甚远。但是余额宝的出现对于商业银行存款业务积极影响之一就是在于抑制商业银行存款利率继续下降的趋势，从一定程度上来讲能够挽留部分存款客户。与此同时由于余额宝刚刚出现在人们眼前，过高的存款利率使得部分社会人士不相信，因为我国多数人士思想较为保守一些，因此多数人士依旧选择把闲余的资金存入商业银行。但是随着部分社会人士开始使用余额宝，且通过使用余额宝确实获得了一定的收益，因此使得越来越多的社会人士开始使用余额宝，扩大了、增加了余额宝的客户应用数量。
第二方面，存款手续简单，且存取方便。互联网金融产品具有自身独有的优势，而这种优势是其他商业银行都无可匹敌的。比如互联网金融产品存款手续简单，且存取方便，最主要的一点就是随着智能手机的出现，人们完全可以使用智能手机进行余额宝存款业务的操作。目前，社会居民在使用手机方面摆脱了使用按键手机2G时代，而全部使用全屏的4G智能手机，甚至目前有些地区已经使用5G智能手机，下载支付宝软件，社会居民就可以将手中闲余的资金存入余额宝中，而不再是拿着这些闲余的钱跑到银行，进行存款。
1.2互联网金融产品对商业银行存款业务的消极影响
消极影响方面，以余额宝为例。2013年推出余额宝后，不到一个月的时间，余额宝总金额突破100亿元人民币，上述积极影响中已经谈到两点原因，那么第三点原因就在于余额宝的高存款利率。一方面，高存款利率能够吸引社会人士将闲余资金存入余额宝，另外一方面，也是想让更多的社會人士认可余额宝。余额宝从横空出世之日起，制定的存款利率，几乎是商业银行存款利率的两倍，这对于商业银行存款业务而言，就是一种消极影响。部分社会人士不再把闲余资金放置在商业银行，而是选择放置在余额宝中，无论是定期存款利率，还是活期存款利率，余额宝与商业银行的存款业务相比较而言，都占据绝对的优势。其最主要的优势，就恰恰在于余额宝给出的存款利率，要远远高于商业银行的存款利率，同时在贷款利率方面，又要远远低于商业银行的贷款利率。而对于我国社会客户群体而言，都希望自己获取的收益越多越好，而不是越少越好。基于社会客户的这一思想观点，余额宝等互联网金融产品顺势而为，成功使得越来越多的社会客户从商业银行向互联网金融产品转移，成为金融产品的客户。
2015年，商业银行的存款客户数量为7.94亿人次，而余额宝的存款账户仅仅为1.02亿人次，但是截止2018年年底，我国商业银行存款客户数量为6.16亿人次，而余额宝的存款账户已经增加到2.83亿人次。通过数据对比不难看出，互联网金融产品的出现，已经导致客户在进行转移。
1.3互联网金融产品对商业银行贷款业务的积极影响
积极影响主要有两点，一方面就是贷款利率低，另一方面就是操作简单。
第一方面，贷款利率低。2013年之前，在互联网金融产品尚未出现在社会人士眼前时，商业银行贷款利率往往较高，部分想进行创业的社会人士由于贷款利率高的原因而做出放弃的举措，少数小企业的管理者想进行企业扩建，因商业银行贷款利率高最终不得不做出放弃的举措。总而言之，商业银行贷款利率高对于社会人士有所影响。然而，2013年后期，随着类似于余额宝这种互联网金融产品的出现，凭借其贷款利率低的特点，迅速得到广大社会人士的认可。虽然说互联网金融产品的贷款额度，与商业银行的贷款额度相比较而言，较低一些，但是其利率，远远低于商业银行的贷款利率，因此在余额宝等互联网金融产品推出的一年中，使用这种方式进行贷款的人数越来越多，极大的促进了互联网金融产品的发展。面对这种情况，经过一段时间后，国家出台相关政策，商业银行贷款业务方面，做出降低利率的重要举措，同时对互联网金融产品也采取措施，中心思想就是以商业银行也主，并鼓励社会人士向商业银行进行办理贷款。从这一方面分析来看，互联网金融产品的出现，使得商业银行意识到自身贷款利率问题，同时商业银行通过降低贷款利率，继而得到部分社会人士的拥护，因此商业银行贷款业务继续发展下去。与此同时，互联网金融产品的贷款方式也得到商业银行的极大认可，对于后期商业银行的贷款业务发展起到重要作用。
第二方面，贷款手续简单快捷。2013年，部分社会人士开始使用智能手机，特别是在2015年以后，大多数社会人士，开始使用上智能手机，而类似于余额宝这种互联网金融产品而言，其贷款流程全部都是通过智能手机进行相关操作。换句话说这种方式，与商业银行贷款业务比较而言，大大缩短了贷款业务时间，而且在贷款过程中需要的所有的材料，不再需要非得跑到银行进行提交，只需要拿出手机对相关的资料进行拍照，然后进行上传即可，后台收到需要贷款人士的相关贷款资料以后，会立即对社会人士的贷款资料进行审批。对于贷款审批的时间方面，互联网金融产品基本上在三天左右，从时间方面来讲，放款速度相对较快，所以金融产品使贷款手续变得更加简单、快捷。与此同时，由于互联网金融产品所推出的贷款业务主要是小额贷款，即贷款额度低，因此这对于后期我国商业银行贷款业务中小额贷款也起到一定程度的借鉴作用，对商业银行贷款业务的发展起到积极作用。
1.4互联网金融产品对商业银行贷款业务的消极影响
从整体方面来看，消极影响主要体现在客户的转移方面。互联网金融产品的出现与发展对于商业银行贷款业务的消极影响至今依旧存在，但是归根结底来讲最大的影响就在于余额宝、支付宝等互联网金融产品刚刚出现的一两年中。在那段时期，由于互联网金融产品贷款利率低，一时间导致我国商业银行贷款业务总额迅速下降，各大银行制定的贷款业务计划纷纷以失败而告终。除此之外，互联网金融产品在贷款方面主要做小额贷款，而小额贷款也是当时多数社会人士所需要的一种，特别是对于我国一些中小型企业而言，小额贷款公司显然已经成为这部分企业的主要融资对象。因为小额贷款公司在贷款手续方面相对简单，同时在对于中小型企业的贷款条件要求方面相对宽松一些，而不是像商业银行那样对于中小型企业的贷款要求过于严格，以至于大部分中小型企业在商业银行融资中以失败而告终。从这一点上能够看出，互联网金融产品的目标群体非常准确，这也是互联网金融产品能够在推出后的短时间内迅速获得广大社会人士认可的主要原因。与此同时，商业银行应该采取相关措施，除了降低贷款利率之外，还应该考虑其他一些措施，比如通过做好商业银行贷款服务工作等，来拉拢客户进行贷款，进而促进商业银行贷款业务发展。
2.基于互联网金融产品的影响，商业银行业务方面采取的措施分析
2.1完善商业银行业务服务的体系
由于互联网金融有平台开放、重视客户以及交互性强的特点，因此这对于互联网金融产品的发展起到了重要的推动作用。与此同时，对现有数据体系进行拆分和整合，并且在多维数据库的基础上实现更高层次的数据挖掘，完善对于已有社会人士各种信息的综合处理能力。
除此之外，现阶段各大商业银行已经陆续实现手机银行，那么对于广大社会人士而言，无疑也是提供了许多便利，社会人士通过手机银行可以对这些与之相关的业务进行了解。但是对于我国商业银行而言，依旧需要在手机银行中完善金融服务平台，比如商业银行应该积极主动加强与互联网金融机构的合作，凭借其丰富的客户资源与第三方支付组织的信息技术的优势，进一步深度挖掘大数据。谈及大数据，我们了解大数据也是基于互联网的快速发展而逐步得以发展，如何去稳定客户，说白了就是利用大数据，去分析客户的存款以及贷款数据。事实证明，对于社会客户而言，都会在商业银行办理存款业务，同时对于部分社会客户而言还会办理贷款业务，那么客户无论是办理哪种业务，都会有对应的业务数据，通过对于这些数据的分析，就可以做到了解客户并逐步知悉客户。只有这样，才能够更好的稳定已有的客户，也就是所谓的老客户，进一步开发新客户，最终使得商业银行的各项业务可持续性发展。
2.2完善商业银行风险控制机制
针对于以上分析来看，未来进一步促进商业银行的业务开展，需要进一步完善商业银行的风险控制机制。商业银行在发展过程中充满着潜在风险以及实际风险，对于这一点可以建立风险控制机制，对风险进行全方面控制。与此同时，随着互联网的快速发展，互联网技术变得日益成熟，从这一角度分析来看，商业银行可以充分利用互联网新技术，实施风险管理，提升自身风险预防与化解手段。除此之外，商业银行在发展过程中主要的收入来源就是社会客户的存款业务，而贷款业务也是商业银行的主要业务之一，针对于贷款业务方面，目前直接与客户的信用直接进行挂钩。言外之意就是指客户在向商业银行办理贷款时，商业银行首先会对客户的信用进行评级，对于信用方面存在问题的客户绝对不会进行放款。而商业银行通过完善自身的风险控制机制，可以有效的做好客户的信用风险。
2.3加快商业银行转型发展步伐
加快商业银行转型发展步伐，将网上支付、网络信贷等线上模式与银行线下经营模式相结合，将业务进行整合与升级，构建物理网点与网上银行联合的业务体系;最后，简化网上银行操作流程，优化操作界面，收集客户对于网上银行的意见和建议。通过这种方式，商业银行就可以对客户的意见及建议进行充分的分析，然后进一步知悉客户目前的实际需求有哪些。这有助于商业银行及时了解客户的真实需求，并且根据客户的需求及时做出调整，进一步实现商业银行为客户进行高效的业务服务。
3.结论
通过具体分析能够认识到互联网金融产品在现阶段之所以能够得到广大社会人士的认可，与其自身的优势息息相关。我们在日常消费的过程中也能够看到越来越多的人们使用支付宝等互联网金融产品。金融产品的存在，虽然对商业银行业务产生消极影響，但是事物具有两面性，商业银行通过分析互联网金融产品，也能够对其发展进行借鉴。
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