风险管理与保险论文范文第1篇
【摘 要】近年来学者对保险业这一内蒙古金融重要元素整体研究较少，了解内蒙古保险行业发展现状，预测内蒙古保险业未来状态，对内蒙古金融业乃至经济增长有其重要意义。利用内蒙古保监会和中国统计局官方网站搜集2007-2015年内蒙古保险业相关数据，运用统计描述方法分析内蒙古保险业整体现况、分类险种的人身保险和财产保险状况以及与全国保险业数据进行对比，并且使用灰色预测模型2016-2019年内蒙古保险业数据并对模型方法进行对比，发现并得出：内蒙古保险业一直处于增长状态，但保险结构有待改善；经过预测内蒙古2018年原保险保费收入突破500亿大关、2019年原保险保费赔付支出突破200亿。
【关键词】内蒙古；保险业；灰色预测
1.引言
1.1 背景
保险业是内蒙古金融行业的支柱产业，自上世纪80年代保险业务恢复以来，内蒙古保险业得到了长足的发展，从1980年原保费收入98万发展到2015年395.48亿元，年平均增长26%，保险公司数量也有大量的增加，而且保险险种也由原来简单的几种发展成为更加细分、更加明确事故、更加人性的多险种、多模式、多样式的业务方式。
2010年之前，国内还有很多学者在整体上研究内蒙古保险行业的状态，但是之后大多数的学者在具体分类方面研究内蒙古保险业，出现比较多的成果。为了更好地、整体的把控内蒙古保险行业的发展，本文在中国统计局官方网站、中国保险监督管理委员会内蒙古监管局网站下载2006-2015年全年相关数据，运用统计描述法掌握发展现状，利用灰色预测模型预测内蒙古保险行业未来的收入与支出。
1.2 模型与方法
1.2.1 灰色预测模型。
灰色预测模型是基于灰色模型理论建立的一种方法。1982年，中国学者邓聚龙教授创立的灰色系统理论，是一种研究少数据、贫信息不确定性问题的新方法。灰色系统理论以“部分信息已知，部分信息未知”的“小样本”、“贫信息”不确定性系统为研究对象，主要通过对“部分”已知信息的生成、开发，提取有价值的信息，实现对系统运行行为、演化规律的正确描述和有效监控。社会、经济、农业、工业、生态、生物等许多系统，是按照研究对象所属的领域和范围命名的，而灰色系统确是按颜色命名的。
GM（1，1） 预测模型是最常用的一种灰色动态预测模型，其建模原理是：设有一组所需要预测的指标的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 对原始数列进行一次累加生成处理，得新数列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。
设X（1）满足一阶微分方程
其中，a、u 为辨识参数，a为发展系数，u为灰色作用量。辨别参数通过最小二乘法拟合得到
其中，数据矩阵：
由此得到预测模型：
2.内蒙古保险业现状分析
2.1 内蒙古保险总收入与总支出
2007年采用新的企业会计准则进行统计，因此，本文描述与分析时不引用2006年数据。
通过保险业总收入与总支出状况折线图（图2.1），不难发现，原保费收入呈现逐年增加的趋势，由2007年97.75增加到2015年的395.48亿元，年平均增长率为16.8%，2011年保费收入出现增长的最低点（7%），这可能是由于80后成为社会发展的主力，经濟形势出现严峻态势，而且房价在2010年前后迅速上涨，且青年需要置办房产等家庭固定投资，造成了保费收入2010年之后短期的低增长状态；原保险赔付支出在2007年到2015年期间逐年增加，从32.22增长到124.54亿元，但增长率由下降的趋势。经过计算发现，2007-2015年内蒙古保险赔付支出费用占总保费收入33%左右。
2.2 内蒙古保险业结构分析
2.2.1 内蒙古保险业总结构。
2015年内蒙古保险保费收入主要来源于人身保险，占保费总收入的62.25%，而保费赔付支出主要存在于财产保险，其占总保费赔付支出的60.67%。这种状况是由于所有人对人身保障存在较大的重视，而对财产保险的重视程度相对较轻，特别是普通民众的态度更加淡薄；人身伤害在现实生活中出现的概率相对较低，因此保费支出是较小的一部分，相对而言，财产损失是在现实生活常见的损失灾害，比如火灾、失窃、损害等等都造成财产的损失，因此财产赔付占比较高。由此可见，整体的内蒙古保险行业结构需要不断完善。
2.2.2 内蒙古财产保险结构。
由于相关网站和数据年鉴中都没公布细分险种后的保险水平，因此本文研究财产险和人身险时使用2015年内蒙古统计年鉴数据进行分析。在2014年内蒙古财产保险金额占比最大两个险种分别是机动车辆险（占37.17%）和企业财产险（35.19%），两个险种之和占财产保险的70%以上；保证保险和家庭财产险是2014年财产保险中占比最小的两个险种，由于家庭数量庞大、信用等保证需求随着时间增加越来越多，这表明该两种险种在内蒙古地区有较大的发展空间，财产保险结构需要不断完善。
2.2.3 内蒙古人身保险结构。
人寿保险依然是2014年内蒙古人身保险保费收入的主要来源，其占比为85.27%，健康保险占比排名第二（12.35%），意外伤害保险占比最低（2.38%）。表明大众依然对人寿保险认可度非常强，但是对健康保险和意外伤害险的认可度或者关注度非常小，这是内蒙古人身保险之后发展中增长最重要的两个环节。
3.内蒙古保险业实证分析
3.1 内蒙古保险灰色预测
本文利用灰色模型预测软件GM，用2007-2015年内蒙古自治区原保险保费收入数据和原保险保费赔付支出数据对内蒙古保险业总体预测。
将原始数据进行GM（1，1）建模，获得保费收入和保费支出赔付的预测时间响应序列分别为：
其中， 表示保费收入的预测值， 表示保费赔付支出的预测值。
利用时间响应序列公式，获得2007-2015年内蒙古保险业灰色预测模拟值结果如表2和表3。
原保险保费收入、原保险保费赔付支出的相对平均误差分别是4.573%和3.258%，模拟值与实际值误差相对较小。保费收入和保费支出赔付预测模型精度：
该模型的精度较高，可进行预报和预测。又根据灰色预测模型原理可知：a被称为发展系数，反映了灰色系统发展态势的大小。当-a<0.3时，所建立的灰色模型可以用于长期预测；当0.3<-a<0.5时，所建立的模型适于中短期预测；当0.5<-a<1时，模型不能进行直接预测，需要改进模型后在进行预测，比如DGM模型；当-a>1时，模型不能进行任何预测。本文在建立灰色预测模型后获得保费收入模型发展系数-a=0.13，保费赔付支出发展系数-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以进行长期预测，由于本文涉及灰色预测与指数平滑法对比，且指数平滑法适于短期预测，因此本文预测2016-2019年保险情况，结果如表4（2016-2019年内蒙古保险业预测值）。
4 .结论
4.1 内蒙古保险业未来趋势
经上述论述，内蒙古保险业一直处于持续增长趋势下，但保费收入增长率较高的年份，保费赔付支出增长率相对较低，保费赔付支出较高的年份保费收入增长相对较低，保费收入基本上是保费赔付支出的3倍，并且可以发现2018年内蒙古保费收入将突破500亿大关，保费赔付支出也将在2019年突破200亿大关。
4.2 内蒙古保险业建议
促使保险市场更加规范，险种随需求增加日益增多。
第一，随着市场竞争的加剧，内蒙古各保险公司都在不断吸收和学习国外先进管理模式和经营理念，公司的管理规范化，科学化，而且内蒙古保监会需要不斷加强保险市场监管力度，保证群众和企业保险权益。
第二，保险公司非常重视产品结构优化和经营渠道结构的完善。在产品结构方面，保险公司致力于开发价值含量高，适应市场不同类型需求的保险产品，使险种多元化，满足客户需求。在经营渠道结构方面，保险公司大力发展保险兼业代理，充分利用相关行业促进保险产品的销售。
第三，保险人员的业务素质有所提高，更加体现保险作为一种服务业的“人文关怀”。
参考文献：
[1] 李宝仁. 经济预测：理论、方法及应用[M] 第一版.北京：经济管理出版社 2005.04，p43-45.
[2] 王维国. 预测与决策[M] 第一版.北京：中国财政经济出版社 2006.2.
[3] 葛宇. 内蒙古自治区保险市场发展分析[J]. 中国乡镇企业会计，2012，01：11-12.
[4] 时乐乐，赵军. 基于GM（1，1）模型的新疆保险业“十二五”发展预测[J]. 经济数学，2012，01：106-110.
[5] 汝永才. 青海财产保险业形势分析与预测[J]. 青海金融，2002，03：39-42.
[6] 王海霞，范淑芳. 内蒙古保险市场发展与经济增长关系的实证研究[J]. 内蒙古财经学院学报，2010，06：104-108.
风险管理与保险论文范文第2篇
【摘 要】当前我国的社会保障体系越来越不能完全适应经济社会发展的需要，保险业的兴衰关乎人民的幸福感指数，商业保险和社会保险的发展必然是一条长久之路。
本文提出我国商业保险与社会协调发展的对策，商业保险可以充分发挥其机动灵活的特点，社会保险以其公平的原则来改善分配不均的状况。国家或政府、保险公司自身应该对商业保险保持比较清醒和理性的判断，在妥善处理商业保险与社会保障之间的关系的同时，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。
【关键词】商业保险；社会保险；关系；协调发展
一、理论概述
1.商业保险与社会保险的概念与特征
（1）商业保险的概念与特征
所谓商业保险，是指双方当事人通过订立保险合同，并由专门的保险企业操作经营，以盈利为目的的一种保险形式。其关系是由当事人按照个人的意愿构成的合同关系，投保人会按时向保险公司支付保险费，在合同规定的范围内履行自己的职责，根据合同约定的可能发生的事故并由此所造成的财产损失，保险公司会如实承担赔偿，履行保险金责任，或者当被保险人遭遇伤残、疾病、死亡或达到约定的年龄、期限时履行给付保险金责任。
商业保险是市场经济中出现的保险企业与居民自愿交易达成的保险业务，它的自愿性、灵活性、权利对等性等特点，是对政策保险和社会保险的有力补充。商业保险具有以下特征：
①经营主体是商业保险公司；
②通过保险合同来反应当事人的保险关系；
③对象可以为有形或无形的人或者是物；
④以盈利为目的。
（2）社会保险的概念与特征
所谓社会保险，是指由国家通过立法的形式，强制特种人群向政府指定的机构缴纳等同的保险金，形成互济性的消费基金，社会保险是以人的劳动权力为标的；在劳动权力因伤残、疾病、死亡、失业和年老退休丧失时，政府指定机构给予最基本的物质财力帮助一种社会保障制度。
社会保险作为国家强制实行的保险制度，从经济和社会的安定发展角度出发，以此维持、促进社会劳动力的再生产和保证社会秩序的安定。其具有以下基本特征：
①劳动领域中可能面临的各种风险是社会保险的客观基础，劳动者的人身权力作为保险的标的，是保险合同值得关注的关键；
②社会保险的主体包括劳动者或其亲人家属与用人单位；
③社会保险是一种强制性保险，其根本目的并不是获取高收益，而是为了维持劳动力的再生产；
④用人单位和劳动者通过缴费形成保险基金，其次一项重要来源是政府财政的支持。
二、我国商业保险与社会保险协调发展的对策
面对我国目前的基本国情，国家或政府与保险公司自身应该对保险业保持比较清醒的认识和理性的判断，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。
1.建立健全商业保险与社会保险相结合的社会保障体系
（1）制定合理有效的制度，引入竞争机制
不同于社会保险，商业保险作为商业性企业在充当社会保险补充的同时，必然会追逐利润的最大化，为了避免不良竞争，损害保险业发展信誉，必须要设计既能激励商业保险公司补充社会保险的积极性，又要确保消费者利益不受损害的制度。毋庸置疑社会保障机构具有一般国有企业单位的弊端，所以应通过试点的方式引入社会保障和商业保险在部分领域的竞争机制，不要仅仅关注高收入劳动阶层，将中等收入者拒之门外，农村作为广阔市场同样具有巨大的开拓潜力，制定合理的区域分配机制，以促进社保系统效率的提升。
（2）建立完整的社会保障法律体系
加强法制建设，不断依法规范社会保险体系的结构和社会保险基金的规则，依据法律的严谨来确定合理且适合国情的商业保险比重，以此构建和谐的保障体系。
2.实事求是，提高自身水平和自我完善能力
（1）一切从实际出发，维护正常秩序
建立健全两者相结合的社会保障体系时应从国情出发，正确把握需求与现实的关系，充分估计国家财政能力的大小，注意保障水平要与经济发展水平相适应，凡能通过商业保险解决社会保障问题，应尽量给予鼓励和支持，政府与社会都应注意培育商业保险的市场，维护其正常的秩序。
（2）提高两者的自身建设水平和管理水平
第一，推进商业保险公司自身的建设，商业保险公司作为社会保障体系的主要组成部分，需要依靠自身的经营管理，因地制宜的创造财富价值。我国商业保险公司应该以优化内部控制框架为方向，强化自我约束功能，建立完善企业自身现代企业制度，优化扩大发展规模，改善管理制度和人力资源管理模式，从根本上提高养老金的需求水平；第二，在社会保险的管理中政府仍然要扮演重要角色。作为社会保障体系的管理者，政府与生俱来的使命就是加强监督管理，不断提高管理水平。政府应提高自身建设水平，切实增强自身的服务意识和责任意识，精简审核事项，缩减审批环节，合理下放审批权利，办理社会保险业务时提高行事效率，全面提高行政效能。
3.培养专业优秀人才，加大技术投入和创新
（1）培养专业优秀人才
要有好的人才才能给企业注入经久不息的活力，给企业带来长久地发展，对人才加大资金注入，不断输入新型的创新型人才以此来适应市场的发展。在这个过程中，要培育一支精英营销队伍，通过对营销人员的在培训，提高他们的专业知识，结合他们的营销特长积极开发客户，才能使保险公司的市场份额快速增长，保险业的地位和发挥的作用才能得到更大的提高。为此保险业要加快对营销人员和营销机构的资格认证，在利用已有的营销优势力量的基础上尽早培养高素质人才，打造一支优秀的营销推广队伍；加强与专业部门类似于各类高校的合作，签订定向人才培养计划，建立优秀人才培养机制；开展各种创新活动，对员工有意识的进行技能培训，为企业不断发展提供长足保障。
（2）加强技术投入和创新
根据我国的地区差异和生活习惯加强技术上的研究和资金投入，开发不同种类的险种或者同一种类不同险率的产品，区分东部与西部、城市与农村存在的缴费能力的差异，尤其是针对巨大的农村市场，加强创新开发力度；另一方面也要综合考虑各种保险产品的不足，扬长避短，弥补不利于商业保险与社会保险相协调过程中的不足，共同促进我国保险行业的繁荣发展。
三、结论
在当今社会，社会保障与社会和谐的相关关系，需要我们谨慎处理社会保险与商业保险的关系，促进二者相辅相成，从而达到分散风险降低损失的效果。我国的社会保障制度在保障程度及相对影响程度上都相对落后，而风险面临的形式复杂多样，瞬息万变，商业保险自由灵活，自主性较强，有巨大的发展空间，但是却无法保证市场秩序安全稳定；社会保险有国家为其兜底，保障力度强大，但是受我国文化、制度、法律的制约，其发展进步缓慢，且限制重重，两者如同个体的左右臂膀，举足轻重却又缺一不可。
这就要求我国应当统筹全局，全面发展，科学确立发展方针策略，制定合理有效的制度，引入竞争机制，一切从实际出发，维持正常秩序，建立完整的社会保障法律体系，提高商业保险和社会保险主体的自身建设水平和管理水平，改善管理和监管，协调运作体制的制度，加强人才培养和技术创新投入，共同促进我国社会保障体系的完善。每一位社会成员都应积极参与其中，响应国家和政策号召，构建社会主义和谐社会提供坚强的后盾。
参考文献：
[1] 杜思尧. 浅谈如何有效地实现社会保险与商业保险的融合[J]. 北京：东方企业文化， 2010.14：20-25
[2] 刘静， 赵晶. 发展商业养老保险完善社会保障体系[J]. 北京： 科技创新导报， 2010.5（1）： 7-9
[3] 邓大松. 论商业保险如何在社会保险中发挥作用[M]. 成都： 西南财经大学出版社， 2000.8： 9-13
[4] Shi L. Vulnerable populations and health insurance. [J]. Medical Care Research and Review， 2000， 57（3）：55-62
作者简介：
柯荫宇（1990-），女，汉族，湖北，硕士在读，武汉工程大学法商学院，马克思主义经济学。
风险管理与保险论文范文第3篇
【摘要】社会养老保险是社会保险的重要组成部分，也是整个社会保障体系的核心，其在现代社会中扮演着社会稳定器的重要作用。目前我国养老保险条块分割严重，公务员、事业单位、企业职工养老各成体系，严重的影响到了和谐社会的建设，未来我国社会养老保险将何去何从正在考验着执政者的决策智慧。本文对目前我国养老保险的现状进行了分析，在此基础之上提出养老保险未来的发展现状，以期为社会养老保险的规范，社会的和谐发展做出有益探索。
【关键词】养老保险 和谐社会 统筹层次
自一九八六年七月十二日国务院发布国发1986 77号《国务院关于发布改革劳动制度四个规定的通知》发布后，在全国各地市、县成立了企业养老保险机构，并在实践中得到了完善和巩固。随着社会发展的需要，公务员、事业单位和农村先后进入了社会保险行列，并成立了机关事业养老保险和农村养老保险机构。随着社会的不断发展，既有的社会养老保险体系已经越来越不能是适应社会的发展需要，不同人群之间养老保险水平的巨大差异成为了造成社会不和谐、不稳定的主要因素，尽快的规范现有的社会养老体系成为了和谐社会建设中的必然要求。
一、看现状——三驾马车，各行其道
由于企业职工养老保险起步早，力度大，企业及企业职工的保险意识得到了很大的提升，最重要的是企业减轻了负担和压力，职工得到了安全和实惠。特别是企业改制后，企业退休人员能按时、足额领取养老金，并随着物价指数的提高，养老金每年也有所增加，基本满足了退休人员的基本生活。企业职工看在眼里，乐在心头，增强了企业职工的参保、投保积极性和自觉性。
公务员和事业单位工作人员一直由地方财政经费支付工资，在人们心目中公务员是铁饭碗，退休后同样享受“吃财政”的权利，自然而然这部分人员的参保意识淡漠，参保积极性就比企业职工差一些。最大问题是企业职工养老保险缴费是由企业和职工分别按一定比例交纳，即企业与个人同担保险责任。而公务员个人缴纳比例较少，个别地区个人甚至不缴纳养老保险费。给财政带来了一定的压力，造成有的地区养老保险积累较少，支付能力较脆弱，防风险能力较差。
农村保险起步迟，而且享受养老保险的人数少，待遇较低，不能极大地提高农村人员的养老保险积极性和自觉性。
目前人力资源和社会保障部门的保险机构大部分地区有三个养老保险机构，即企业职工养老保险、机关事业养老保险和农村养老保险机构，目前的现状就是一个险种三个机构管理，三个管理机构各行其道，不能统筹规划，不能公平参保，不利于缩小退休人员生活待遇的差距 。
二、看未来——一驾马车，公平和谐
社会保险的发展方向，应更人性化、合理化。公平参保，和谐发展，逐步减少缴费差距 ，逐步减少退休人员养老金生活待遇的差距，这是社会保险发展的必然趋势。
高兴的是《中华人民共和国社会保险法》指出：“社会保险费实行统一征收”，这就从法律的层面理顺社会保险费的征收体制，为解决多年存在的因征收体制“不统一”导致规划社会保险经办机构建设难的问题。
社会保险制度经过几十年的改革，不少地区已初步形成了“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的社会保险制度的框架，但在推进社会保险事业发展过程中，解决影响社会保险事业可持续发展的“不统一”问题任重道远，虽然国家连续几次上调了企业退休人员的养老金，缩小了企业退休人员与机关事业单位退休待遇的差距，但仍然有“端起碗来吃肉，放下碗来骂娘”的现象，改变这种局面，根本的是各地政府必须按中央经济工作的会议精神，脚踏实地抓好当地的经济工作，增加企业职工的工资收入，提高企业职工养老保险的投保基数，退休时养老金自然大为增加，这自然就与公务员相比缩小了差距。公平、合理、和谐的目标就逐步得到实现。
2006年中央十六届六中全会作出《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》中第一次指出“逐步建立社会保险、社会救助、社会福利慈善事业相衔接的覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。”党的十七大报告更进一步明确：加快建立覆盖城乡居民的社会保险体系 ，保障人民基本生活这个“覆盖城乡居民”的社会保险就成了最重要的关键词。
“基本养老保险”从城市走向农村，全国各地全面落实2009年9月国务院发布的《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，农村养老保险列入议事日程，各地先后成立了农村养老保险机构，参保人数和覆盖面得到了大幅度的提高，但机关事业单位职工、企业职工和农民三者相比差距较大。
温家宝强调“建立城镇居民养老保险制度和新农保制度，是开创性的重大社会保险制度建设，标志着我国覆盖城乡居民社会保障体系的主要制度都建立起来了”。中国人民大学劳动人事学院副院长郑功成指出：“十二五开始，社会保障制度的目标应该从普惠到公平普惠，这种公平主要体现在城乡统筹制度方面，只有通过城乡统筹的制度安排，才能逐步理顺社会保障制度的公平性。”只有这样 ，几千年来中国人“老有所养”的愿望，就从主要由家庭和个人负担，转移到主要靠政府和社会负担。毕竟随着时代的变迁，中国的人口机构、家庭结构、生活方式已经发生了巨大的改变，家庭养老的功能正在不斷的弱化，老无所依成为了中国老龄化社会的一个普遍现象。在社会化大生产的条件下，只有社会化的大保障才能与其相对应，这样才能使广大人民群众无后顾之忧地合理消费来支持市场经济的运行与社会经济发展。
参考文献
[1]贾艳丽.浅谈实行社会保险统筹对中国经济发展的促动[J].现代经济信息，2011（19）.
[2]孟颖颖.中国社会保险行政管理体制的历史变迁及改革方向思考[J].贵州社会科学，2011（09）.
[3]王福友.社会保险全国统筹论略经济[J].研究导刊，2008（18）.
（编辑：刘影）
风险管理与保险论文范文第4篇
摘 要 近年来，我国互联网保险保费规模逐年递增，移动支付平台基金投资占比不断增长，同时我国医疗保健需求快速增长。基于上述背景，我们为保险公司设计这款保险医疗网络服务平台—医加医APP，采用“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式，发挥“1+1>2”的效用。同时引入区块链技术，以有效降低客户投保时信息泄露的风险以及保险公司面临的医疗骗保风险。
关键词 医疗保险；医疗服务；健康资讯
一、“医加医”APP服务平台功能介绍
“医加医“APP是一个结合医疗保险、医疗服务和健康资讯的创新平台。“医加医”APP的设计理念如下。
其中，医疗服务包括预约挂号、快速问诊和快捷买药等功能。健康资讯包括健康播、健康说和健康圈等功能。“医加医”APP的主界面设计如下图所示。
1.医疗保险功能
保险公司通过本平台的医疗保险功能发布医疗保险产品信息，供用户选择。用户通过本平台购买商业医疗保险后，该APP将为被保险人计算每日步数，并将此作为受益人每日奖励金的计算依据。当日奖励金的计算公式如下：
奖励金=已付保费金额×奖励金率×公募货币基金七日年化收益率÷365
其中，受益人的每日奖励金率由被保险人的上一日步数所决定。其对应关系如下：
2.医Watch功能
该手表不仅可以显示日期、时间、气温和PM2.5指数等，还可为使用者测定主要体征（呼吸速率、体温、心率和血压等），监测每日睡眠时间，记录每日运动类型及运动强度等，使用者可在医加医APP上查看具体数据，以了解其身体状况，找到健康生活的调整趋势。
医加医APP可以根据医Watch对用户身体状况的基本测定，向用户推荐医疗保险产品，该测定也可以作为商业保险公司确定保费的依据。用户每期缴纳保费时，医加医APP将根据当期医Watch测定的数据适当增减保费。即用户身体状况越佳，生活习惯越健康，享受的保费优惠越多。
3.医Pay功能
医Pay为依托于医加医APP之上的第三方支付平台，用户可通过医Pay进行转账、提现以及个人理财等。
受益人领取奖励金后，可以于任意时刻、在任何可使用医加医中的医pay支付的商家使用。受益人通过医pay进行单笔支付时，不论其付款金额的大小，都可使用已领取的奖励金，在付款金额的基础上扣减奖励金金额，且可与其他优惠叠加使用。一笔奖励金可用于多笔消费，一笔消费也可同时使用多笔奖励金，每日的奖励金可以累计。
4.预约挂号功能
医加医APP将与医疗机构合作，使用者可使用本平台进行医疗机构的网上预约挂号。
5.快速问诊功能
本产品为使用者提供免费的专家一对一咨询服务。问诊结束后，使用者可对本次问诊专家进行评分以及发表评论。
6.快捷买药功能
本平台将与药店合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。
7.健康播功能
用户可通过该功能模块观看养生教程、健身教程及健康达人直播等，并设有弹幕、评论、点赞和分享等功能。
8.健康说功能
该功能模块将展示关于健康的文章或新闻，使用者可以进行评论与点赞，并可将其分享到健康圈内。
9.健康圈功能
用户可以在健康圈展示个人动态，记录自己的养身心得，分享健康资讯，好友之间可以通过评论与点赞等功能进行互动，每日根据消耗的卡路里在好友列表中进行排名。
10.个人中心
用户进行登录后，即可进入个人中心。用户可在个人中心查看基本信息、已购保险、健康档案、账户余额、已预约挂号、问诊历史记录、药品订单等。
二、“医加医”APP服务平台的背景分析
1.互联网保险行业快速发展
中国互联网保险兴起于2011年末，随后几年迎来了爆发式发展，期间保费规模增长了69倍，2015年全年互联网保险保费收入高达2234亿元，在全国总保费收入中渗透率达到9.2%。
此外，互联网保险的需求迅速增长，截至2016年3月，被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险，2015年中国经营互联网业务的保险公司数量达到110家，是2011年的4倍，占保险公司总数量由2011年的23%升至74%。
2.医疗保健需求快速增长
从国内医疗卫生行业市场需求角度来看，城镇及农村居民的医疗保健支出均不断上涨。可见，随着我国经济不断发展，人民收入水平不断提高，个人财富不断累积，人口老龄化不断加剧，以及对生活品质要求不断提高，医疗服务需求越来越大。这从客观上要求医疗保健行业的创新以满足日益增长的需求。
3.移动医疗健康市场增长放缓
近年来，由于互联网医疗带来的便捷，我国移动医疗健康市场规模逐步扩大，但增长率却逐渐下降。不少行业分析师认为，移动医疗健康市场增长放缓的原因之一就是由于当前在线问诊咨询业务的创新突破可能性减小，行业内同质化问题突出，相关移动医疗企业较难通过现有产品与服务大幅度提高用户的使用数量。因此，移动医疗行业需要进一步创新以提高用户规模增长率。
4.健身生活方式的兴起
据调查，近年来国人尤其重视通过体育运动增强预防疾病。根据国家统计局2016年针对20～69岁人群的调研发现，我国有61%的人群进行健身运动，比2015年提高1.5個百分点。然而，许多人由于对自身身体状况认识有限，难以把握合适的运动量，缺乏运动或过度运动时有发生。因此，通过实时的数据分析展现身体状况及运动效果有助于人们更好地享受健身生活。
三、“医加医”APP服务平台的技术分析
1.物联网技术
“医加医”为医疗网络服务平台APP，最基础技术为互联网应用技术。用户在有网络的条件下登录医加医APP，可以进行保险种类查询以及购买，可以进行挂号预约等操作。同时，运用互联网技术将保险公司、医院以及用户连接在一起，可以进行信息共享。医watch将“医加医”项目平台的功能与生活用品相连接，实现了便捷性特征。运用物联网技术借用医watch检测用户的每日身体状况，有利于保险公司降低赔保风险，也有利于客户检测自身的每日健康指数。
2.大数据与云计算技术
运用大数据与云计算功能对用户的日常浏览信息进行储存归类，根据用户的日常浏览信息推出具有个性化的健康知识以及保险种类和保险投保常识等。
3.区块链技术
“医加医”项目平台的最核心创新点在于采用了最新技术区块链技术，比特币的发明引出了其基层技术——区块链技术。最近，该技术成为了金融领域的香饽饽。“医加医”利用区块链的匿名性、公开透明性进行创新。其具体应用如下：
保险公司将区块链作为“医加医”的底层技术，利用密码技术生成 “密钥对”，每一个在“医加医”注册的用户在进行预约时都可以获得属于自己的随机，“密钥对”分为“公钥”和“私钥”，都是由56位的随机代码组成。其中，“公钥”代表着一个身份，为匿名身份；而 “私钥”只有用户自己知道，当用户需要投保时，用“私钥”对用户在医院中的就诊资料进行验证，通过人工智能技术，筛选出保险公司需要的资料，而其他资料仍然处于匿名状态，不会被任何人发现。
（1）储存流程
就诊资料及病历等都以匿名状态存于区块链中，用户在 “医加医”平台预约挂号（获得随机密钥对）用户到挂号医院就诊——医生登录“医加医”平台进行用户进行确认——对用户进行问诊——将用户就诊结果等记录在该用户的帐户中——“医加医”平台自动将其存于区块链中——完成就诊。
（2）投保流程
用户既可以在“医加医”上购买商业医疗保险也可直接到保险公司购买商业医疗保险。用户在购买保险时需要提供病历等基本资料，此时为了防止骗保情况出现，购买商业医疗保险的用户都需要提供“医加医”平台账号，同时提供密钥进行病历资料验证。
核保流程与投保流程类似。
四、“医加医”APP服务平台的优势分析
1.“医加医” ——“医疗服务+医疗保险”
“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式是本产品亮点之一。本项目推出的“医加医”APP正如其名，使用的是“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式。市场上现有的医疗APP还未涉足于保险领域，只是一个单纯的医疗服务APP。尽管现阶段我国国民的保险意识在不断提高，仍有更多的人处于观望阶段，不敢轻易下水，我国商业医疗保险发展远远低于世界平均水平。从投保人角度看，很多人对不知道自己的身体状况适合购买哪种保险产品。从保险公司来看，通常投保人是比保险公司更了解自身的健康状况，保险公司对客户投保动机缺乏必要的真实了解，处于信息弱势地位。这种信息不对称严重影响了保险公司发挥其该有的功能。而医加医APP正是致力于改善这一局面，通过数据取信于投保人，向他们推荐最适合他们身体状况的险种，同时为保险公司带来一定的数据支持以及帮助他们防范一定的道德风险事故发生。
2.医Watch——医疗服务数据化
当前市场上不乏提供医疗服务的APP，不过那些APP暂时但是不能将消费者的身体状况数据化，只凭个人简单的衡量并不能对症下药，给予其充分帮助。我们的医watch可以测定身体状况指标及其影响因素，旨在将所做的事情尽可能的科学化和数据化，使用户更加准确直观地了解其身体状况，从而找到健康生活的调整趋势。使用者可以根据该手表对其身体状况的基本测定，购买推荐的适合自己的医疗保险产品，同时该数据也可以作为确定保费的依据。保险公司也通过医Watch间接了解客户健康状况对客户增减保费。在投保期间，使用者身体状况的变化也将为保费的增减变动提供依据。
3.医Pay——医疗服务实惠化
保险公司将与药店、零售商及网上购物平台等商家合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。重点是如果使用者消费时用医Pay功能进行支付，商家将以减少用户在保险公司购买的保险产品的保费的形式进行返利，并且根据使用者通過医Pay购买的商品计算出相关数据，给予用户该期保费的一定优惠。用户身体状况越好，购买的健康产品越多，保险公司就会降低支付保险金的风险，给与的保费优惠也越多。保险公司以保费优惠的方式与用户一起分享这种获益，并且也使用户在无形中养成了健康生活的方式，最终实现双赢。
4.区块链技术——信息真实性
“医加医”项目结合区块链技术后，用户病历只有用户自己以及用户授权后的知道，这保证了用户的信息安全。有别于传统商业医疗保险投保，通过“医加医”平台进行投保，保险人可以获得更加真实准确的用户投保资料，而投保人又可以不将所有信息告知投保人。通过“医加医”平台进行预约挂号，可以将其诊断结果储存与区块链中，其优点是：医院无法泄漏用户信息，而用户又可以查看自己的病历且不能篡改信息，保证信息的真实可靠性。
五、“医加医”APP服务平台的盈利性分析
1.与合作商共享收益
医疗保险与医疗服务相结合的模式下，用户通过APP购买药品给合作的药店、零售商及网上购物平台等商家带来利润，间接给用户提供保费优惠从而增大保险需求，购买医疗产品健康状态得以提高使得保险公司可以降低支付保险金的风险，保险公司从中获利，合作方在通过APP获得利润后提供报酬给公司。
2.竞价搜索
可以通过给医院、健身房、网站等打广告，用户按关键词搜索之后以此为根据进行付费。可以根据排名的优先程度设定不同的价格或者竞价。
3.广告收入
当我们的医加医APP具有一定的知名度之后，广告想必会是一个较为容易操作就能盈利的项目。根据合理排版规划，我们可以对每一个广告位的效果进行测试，并以流量为根据定出报价。广告位空余的时候可以做一些自己的广告或者公益性项目广告。前期广告位可以作为一个交换赠送的项目，后期慢慢做尝试，慢慢提高到合适合理的价格。在不影响用户体验的情况下进行。
4.会员费收入
当医加医APP具有一定的知名度后，我们将会推出会员充值业务。凡成为本平台会员的用户，即可享受额外商家返利、额外保费优惠、核保优先、赔付优先、挂号优先、快速问诊优先及快速买药折扣等会员服务。
5.医-watch销售收入
医-watch作为保险公司的附加产品，结合医加医APP一起使用，保险公司将在线上线下同时销售医-watch，从中获得盈利。
六、结论
通过对区块链保险服务创新项目——“医加医”APP服务平台的功能介绍、背景分析、技术分析、优势分析以及可行性分析，可见本项目将保险服务和移动医疗服务功能大胆融合，并合理运用物联网技术、大数据与云计算技术以及区块链技术，有效促进了保险市场和医疗服务市场的发展，同时有利于用户养成健康的生活习惯，大大增加了社会效益，具有一定的可行性。
注：此文为江西财经大学大学生创新创业训练计划项目，项目编号：201810421031。
风险管理与保险论文范文第5篇
一、模型1:无存款保险制度下, 银行与存款人之间的关系
没有建立存款保险制度之前, 银行与存款人之间是双向约束的关系, 如图1的 (1) 和 (2) 所示。存款人存入银行资金的前提是, 银行要提供银行信用来保证资金的安全。由于信息不对称使存款人处于信息劣势的地位, 当市场传递出来的信息表示银行经营风险过大, 银行信用不足以保证资金的安全, 存款人会使用存款转移的方式直接约束银行的风险行为, 即图1中 (3) 所示的实线。为了防止资金的流失, 银行会自觉谨慎经营, 维持良好的信用, 控制道德风险行为。
二、模型2:国家担保下银行、存款人、存款保险机构之间的关系
在隐性存款保险制度下, 国家提供的信用代替银行信用为银行担保, 这使银行与存款人之间的双向约束关系变为存款人、银行、国家之间的单向约束, 如图2的 (1) 和 (2) 所示。这样问题就出现了。存款人是否决定将资金存入银行取决于国家提供的信用状况, 不再是银行的信用状况了。一般情况下, 国家信用是较具有威信的, 这使存款人觉得没有必要也没有能力监督国家风险行为, 因此, 本该对银行实施的市场约束并没有随着提供信用主体的改变而转移, 反而使存款人原来存在的市场约束缺失或极大萎缩, 即图2中 (3) 所示的虚线。这样的结果是银行无成本的享受国家的担保, 并可以不受存款人的约束开展业务, 在利润最大化的经营目标下, 这自然就加剧了银行的道德风险。
三、模型3:显性存款保险制度下银行、存款人、存款保险机构之间的关系
在显性存款保险制度下, 存款保险机构代替国家提供信用为银行担保, 存款人、银行、国家之间的单向约束关系变为存款人、银行、保险机构之间的单向约束关系了, 如题3中 (1) 和 (2) 所示。代替银行信用的是存款保险机构提供的信用。显然, 存款保险机构的信用没有国家的信用权威, 且存款保险机构破产的概率比国家要高得多, 它所提供的保险额度也有限, 这都使存款人意识到即便将银行风险转移至存款保险机构也不能完全保证存款资金的安全, 因此这激励存款人增加对银行和存款保险机构的市场监督, 即图3中 (3) 所示的实线。此外, 对于银行来说, 也不能享受无成本的担保了, 需要按照风险大小承担一定的成本, 这也激励银行代理人努力工作、银行股东减少最大化自身利益的高风险业务, 增加对风险的关注, 自觉提高银行信用。结果, 在存款人和存款保险机构的约束下, 银行的道德风险程度减少。
结语
存款保险制度的内在缺陷使道德风险问题不可避免, 但是不同的存款保险模式可在不同程度上削减道德风险的产生。为了更高效的实施存款保险制度, 应首先从存款保险制度的设计方面入手, 合理构建存款保险体系的相关内容。
摘要：存款保险制度在发挥稳定金融市场作用的同时, 同时也存在激励道德风险产生的危害。不同的存款保险模式对于银行道德风险产生的激励程度也是不一样的。本文通过建立存款保险下银行道德风险产生机制的三个模型, 比较分析隐性与显性存款保险模式对银行道德风险的不同影响。
关键词：隐性存款保险制度,显性存款保险制度,银行道德风险
参考文献
[1] 周琳.存款保险制度下民营银行道德风险及防范策略的研究[D].河南:河南大学, 2016.