互联网金融毕业论文范文第1篇
首先，我认为互联网金融企业与商业银行在业务上是相互融合的，在我国当前的整个金融体系当中，互联网金融现在还是传统银行体系的一个补充，虽然其具有不同于传统银行的商业模式，但是无论是从业务规模上、服务对象上，或者从未来的业务形态方面来看，互联网金融都仍然是依附于传统金融的一小部分。
就我国现有体系而言，互联网金融暂时仍不会对我国的商业银行体系造成太大冲击，从商业银行和传统的互联网机构之间的关系来说，主流趋势是合作而非竞争。随着互联网金融机构业务的深入，今后线上的互联网金融机构所提供的金融产品的回报率将会下移，金额单比的额度将会呈现一个上升的趋势。而传统的金融机构则正好相反，因此两类机构在未来可能会经历一个相互合作到相互竞争过程。
传统金融机构和互联网金融机构各自有各自的优势，比如说传统银行对于消费者在信贷主体上的形象是其他金融机构所不能比的，银行的信用风控技术也是现在的互联网金融机构不能比拟的。互联网金融机构也具有自身的优势，比如说网点少，成本低，通过线上线下结合的模式有效获客，使得其市场影响力逐步提升。我国的互联网金融近几年经历了一个“野蛮生长”的过程，其中难免泥沙俱下，随着我国监管措施的逐步完善，互联网金融业也将经历一个大浪淘沙的过程，经过整顿以后，其中将会诞生一批具备做大做强能力的企业。
此外，互联网交易过程中积累下来大量的数据，包括除社交网络的数据，已经逐渐地在金融机构得到越来越广泛的应用，我认为这特别值得期待，有可能会对我们国家整个金融服务业发展产生深远的影响。对于我们的商业银行来说，如何把互联网这种结构化的数据导入自己的风控体系中，将是一个非常重要的工作。
互联网金融毕业论文范文第2篇
关键词：后金融危机时代;高职;金融专业;就业指导;路径研究
2008年的国际金融危机严重影响我国的经济发展，出口锐减，大批企业停产或减产，工人大规模失业，社会就业压力增大，直接或间接地影响了高校毕业生的就业数量和就业质量。据北京市人才市场统计数据，2009年本科毕业生从事的工作与所学专业相关率不到40%，高职毕业生的这一比例更低。如何提升高职金融专业毕业生的就业率和就业质量是笔者探索的要旨。
后金融危机时代金融专业就业的挑战与机遇
经济全球化的发展要求高校培养出具有全球视野和战略性思维能力、适应国际竞争的高素质金融专业人才，如何使金融专业的学生具备扎实的经济学理论基础和严谨的分析问题能力，对金融专业人才的培养模式提出了新的挑战。人才培养模式是指高等院校根据人才培养目标和质量标准，为学生设计的知识、能力和素质结构以及实现这种结构的方式。
(一)后金融危机时代金融专业学生的就业挑战
国际金融危机之前的每年10月，各大企业就早早地启动了校园招聘计划，各大高校内也因此呈现一片欣欣向荣的景象。由于遭受金融风暴的影响，大学科研院所单位需要高学历、高职称，外企、三资企业减员增效，IT等服务业产业结构调整，国家公务员招考比例逐年减少。2009年，国家公务员录取比例达到78︰1，相对于2008年的60︰1，竞争更加激烈，说明就业形势及其严峻。2010年，就业市场整体不景气，不仅反映在人才市场上，校园招聘在启动期也是寒意阵阵。2010年约有630万高校毕业生，加上近两年未能就业的高校毕业生，大约有700万大学毕业生面临严峻的就业挑战。
我国高教市场逐步向国外资本开放，使外国教育机构得以进入，全新的人才培养模式造就出一批实践能力强的就业竞争对手。同时，留学生回国潮也一浪高过一浪，直接挤压了国内大学毕业生的就业空间。海外留学生对世界经济运行规则及各国法律制度比较了解，加上在国外多年金融市场的锻炼，社会实践能力和对各国文化的理解能力较强，是国内大学毕业生就业的强劲对手。
金融业人才需求将逐步向“高、精、尖”倾斜，本科生在人才市场上所占的份额逐步缩小，硕士、博士生备受用人单位青睐。从20世纪末至今，国内外金融领域发生了一系列深刻变化，对金融人才的知识能力结构提出了更高的要求，要求金融人才具备时代性、创新性、市场性，具有较强的专业能力、分析问题和解决问题的能力。金融专业学生要在竞争中获胜，必须强化学习，提升自身综合素质。
(二)后金融危机时代金融专业学生的就业机遇
经济复苏会增加就业机会我国陆续出台一系列经济刺激政策，收到了良好效果，经济回升，市场回暖。安徽省乘着皖江开发的机遇，2009年全年生产总值10052.9亿元，同比增长12.9%，第三产业同比增长11.1%。从业人员3988万人，比上年增加72万人，第三产业就业岗位增长最快，增加了71.4万人。
金融业快速发展会带来机遇金融业作为现代经济的血液，加上国家产业结构调整和促进服务业发展的需求，金融行业发展的上升趋势毋庸置疑。2009年，安徽省金融业产值增加12.7%，比第三产业高1.6%。伴随银行、证券公司、保险公司、期货公司的快速发展，改变了过去单一的银行就业路径。金融市场广度、深度的拓展，金融产业体系的不断完善使市场就业岗位需求量越来越大，职位空缺呈上升趋势。同时，国外银行在全国各地不断地开设分行，村镇银行等农村金融机构的创新，也促使金融市场对人才产生较强的吸纳能力。
全方位提升金融专业高职毕业生的就业竞争力
挑战与机遇并存，在本科高校金融专业教育已经进入白热化竞争的态势下，高职金融专业要抓住机遇，在强手如林的形势下异军突起，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，求得生存与发展，争取一席之地，树立起高职金融专业的特色旗帜。
(一)培养目标准确定位
以大学生为主体，就是要把大学生的根本利益放在第一位，培养符合社会需求的金融专业高职毕业生，使其成为业务精、思想好、受欢迎的优秀人才。我院金融专业毕业生就业率每年均达到95%以上，与我院以市场需求为导向、以就业为标准的毕业生培养目标密不可分。另外，我们也清醒地认识到一个问题，从事与金融专业相关工作的人数由原来的60%以上逐年下滑，就业质量下降。高职金融专业要想在竞争激烈的金融人才市场上生存与发展，就要对毕业生培养目标进行准确定位，细分市场。高职金融专业的培养目标应是培养掌握一定的金融基础理论知识，具有较强的动手操作能力、严谨的分析问题能力、运用科学方法进行战略性思维的能力和在社会化生产活动中的团队协作能力，适应社会经济发展需要的应用型人才。
要选择就业市场空白点，引导学生合理进行市场定位。新农村建设需要农村金融创新，新的金融组织结构的创立和农村信用合作社的改革提供了大量的就业岗位，由于农村基础建设薄弱，本科金融专业毕业生一般选择在城市金融领域就业，农村金融人才的缺失为高职金融专业毕业生就业提供了广阔的舞台。针对农村金融市场，我院对毕业生进行了职业观念的引导，鼓励学生报考农村信用合作社，每年都有大批学生被农村信用合作社录用。银行业、保险业、期货业、证券业快速发展，金融业务、金融产品不断创新，经纪业务发展较快，各大证券公司、保险公司、期货公司需要大量有专业资格证书的从业人员，也为高职金融专业毕业生提供了就业岗位。针对经纪人的岗位特点，我院采取“双证”教育，要求所有毕业生参加金融从业资格考试，获得行业准入资格。同时，通过勤工助学、校园文体活动锻炼学生，培养学生的自立精神、社会责任感、团队合作精神和与客户沟通的技巧。通过准确的市场定位，我院金融专业毕业生就业质量逐渐提高，到基层一线工作的比重逐年提高，特别是在保险和证券行业从业的比例呈快速上升趋势。
(二)教学改革创新
基于能力导向的金融人才培养模式是对学生综合素质的培养，应适应经济形势变化，培养方案动态化，加快教学改革创新。
人才培养方案的动态性与多样性要结合学生特点，制定多样化的人才培养方案，培养复合型人才;根据市场需求，及时调整人才培养所需的核心课程;更新课程结构与教学内容，建立新的理论与实践教学体系;完善“选修课制”，使学生能根据自身情况和爱好，选择不同专业方向的课程，为学生发展提供知识储备。
改进教学方法和教学手段金融专业作为应用经济学专业，传统的教学方式导致学生的学习积极性不高，学习兴趣不浓，培养出的人才能力差，不能适应金融业飞速发展的需要。因此，必须加大对金融专业教学方法和教学手段的改革。一是在金融专业教学中采用先进的教学方法，针对金融专业实践性强的特点，积极创设条件，增加实务课程的开设，使用案例教学和模拟教学，鼓励学生开展自主性学习，增加其实践机会和感性认识，从而提高其适应性，缩短就业适应期。二是运用灵活多样的教学手段，采用多媒体和在线教学、工作场地的现场教学，针对学生的兴趣，举办相关的专题讲座，使模拟实务与理论教学完美结合。三是采取项目导向教学方式，引入小课题，将学生组成团队，在教师的指导下由学生自主探索完成项目的途径，并对得到的结果进行展示和自我评价。学习的重点在于学习过程而非学习结果，学生在这个过程中可以锻炼岗位能力、实践能力、自主学习能力、综合应用能力及团结协作能力等各种能力。四是采取“走出去、请进来”的教学方式和方法，让我院教师和学生走出课堂，到金融部门实习锻炼，根据不同的教学内容，将银行、证券、保险、期货等实训基地的专家请进课堂做兼职教师。五是引导学生积极参与专业竞赛，如“安徽省大学生职业规划大赛”、“模拟炒股大赛”、“模拟炒汇大赛”、“模拟期货交易大赛”等，参与这些活动不仅是对学生所学专业知识及综合应用能力的检验，更是对团队合作、独立思考、创新能力等全面素质的考察。
完善考试制度教学测验考试是高等院校教学的一个重要环节，也是检查教师教学水平高低、学生学习效果优劣的一个重要环节。金融学科的专业考试如果只考查学生对教材基础知识、基本理论、基本方法的掌握程度，则不利于学生创造力和动手能力的培养。考试制度的改革创新势在必行，在考试形式上，除采用传统的闭卷和开卷考试外，面试、课程论文、案例分析报告都可作为选项，小组讨论、课堂发言、小测验也应在考试成绩中占有一定的比重。
(三)加快实训基地建设，充分发挥其效能
金融专业毕业生就业难，一个重要原因就是学生缺乏实践能力和社会经验，不具备用人单位需要的工作经验，只会纸上谈兵。加快实训基地的建设，是金融专业学生获得实践知识、增强劳动观念、培养事业心和职业道德的重要途径，同时也是提高学生实践能力、创新能力和团队协作能力，增强其就业竞争能力的有力手段。我院陆续与5家金融机构签订协议，建立了银行、保险、证券、期货实训基地，但是个别实训基地因为接受实习能力有限，不能满足学生就业实习的需要，没有发挥出积极效能。学院应采取适当的形式，加大投入，努力搭建金融专业学生实习锻炼的平台，多方开辟实践教学基地，扩大实习、实训基地的规模与质量，充分发挥其效能。
(四)加强就业指导和心理健康教育
加强就业指导，创新就业指导工作方法要建立和完善集教育、管理、指导、服务等功能于一体的毕业生就业指导和服务体系，就业指导应全方位、全程化，使学生确立正确的职业理想和择业观，为学生走向社会参与人才市场的竞争创造有利条件。
强化《就业指导》课程，创新教学内容要让学生从进校开始就接受就业指导的熏陶，在教学中，要结合专业特点，导入未来与专业相关的工作理念，使学生树立目标，自觉提升综合素质。我院将《就业指导》课定为必修课并列入当年教学计划，统一使用教育厅规划教材，配备3名经验丰富的专业教师讲授职业生涯规划和就业指导课，及时更新教学内容，讲解内容具有针对性，使学生能逐步了解自己今后的就业方向，规划好自己的未来。授课教师和班主任应根据学生的特点，帮助学生制定个性化职业生涯规划，并进行全程化就业指导，增强学生的就业竞争力。
树立正确的就业观、事业观要引导学生树立正确的择业观念和正确的事业理念，使其明确人生目标，树立远大理想。应教育学生工作没有贵贱之分，选择什么样的工作就是选择什么样的人生，工作是一件艰辛的事情，同时也能带来乐趣，通过淋漓的汗水，才能浇开成功之花。面对严峻的就业形势，要先就业、后择业，可以在先就业过程中积累工作经验，使自我价值得到较大的提升，为以后找到理想的工作奠定基础。
就业工作精细化，创新工作思路一是要加强毕业生就业指导和咨询工作。我院通过就业指导专题讲座、就业指导专栏、网上(QQ)就业指导、就业指导咨询等多种形式，使毕业生深入了解就业形势、就业政策。同时加强就业技巧方面的指导，积极做好就业前的思想和心理准备。二是要提升就业指导工作人员的政策水平，正确引导学生就业。三是要搜集就业需求信息，设立专门的就业信息专栏，运用学校就业信息网等多种渠道及时、公开地发布就业信息，联系用人单位组织供需洽谈会、招聘会，搭起服务桥梁，保证用人单位与毕业生“双向选择”活动正常开展。
重视心理健康教育，培养和锻炼学生的自我约束和自我控制能力在从学生到社会人的角色转变过程中，大多数学生会产生茫然情绪，容易有失落感，导致不能发挥自身优势，竞争能力减弱。只有重视心理健康教育，培养和锻炼学生的自我约束和自我控制能力，使学生学会自我调适，减轻心理压力，才能激发学生的创新能力。心理健康主要表现为具有正确的人生态度、满足的心境及和谐的人际关系。
综上所述，正确的人生目标是学生学习动力的源泉，只有人才培养目标的市场定位准确，加上教学改革创新，导入科学的就业观念，才能培养出专业精、思想好、适应性强的金融专业人才，才能提高学生的就业质量，促进高职金融专业的良性健康发展。
参考文献：
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[3]刘晓明.就业、择业、创业[M].北京：高等教育出版社，2005：59-64.
作者简介：
王启亮(1971—)，男，安徽砀山人，硕士，安徽行政学院金融系副教授，研究方向为资本市场。
李六杏(1972—)，女，安徽枞阳人，硕士，安徽行政学院计算机工程系副教授，研究方向为学生管理。
互联网金融毕业论文范文第3篇
摘 要：在我国的互联网金融税收制度方面对于税收成本的降低是互联网金融推动进步的重要方式之一。对于互联网金融在融资方式与服务方式方面有着很大程度的创新与发展，但是传统的税收法规以及政策在一定程度上存在无法适应的现象。我国互联网金融税收体系政策的完善首先应该降低税收成本，促进金融投资方式与服务方式能够创新，并且完善法律法规制度。
关键词：互联网金融;金融创新;税收制度
作者简介：徐园园（1993-），女，汉族，浙江人，法学士和管理学士学位，毕业于浙江财经大学，法律专业和会计专业，任职于浙江天晟律师事务所，主要研究方向：民商事及公司法律事务。
现今随着我国互联网行业的不断发展，建立于互联网基础上的资金融通、支付以及信息中介等新兴金融模式，例如第三方支付、众筹融资、网络借贷等。我国的互联网金融交易模式已经为金融市场带来了极大的创新与改变，但是在带来创新的同时也对传统的金融业的税收法规带来了新的挑战。怎样对互联网金融制定合理的税收制度以及如何促进互联网金融能够有序的发展是现今互联网金融税收法律法规制定所面临的重要问题。
一、互联网金融为税收方式所提出的新要求
（一）互联网金融创新的融资方式为税收依据所提出的新要求
现今的互联网金融通过互联网信息技术在网络上开展融资活动，主要在互联网企业间开展，不再通过传统的银行与证件公司等机构开展融资活动。互联网金融的融资主要是小型的企业，并且多数为投资方与融资方在互联网平台上直接交流，且资金投入规模较小，融资过程着重强调“小额度众筹”与普惠性。现今互联网金融的融资方式主要包括众筹、网络借贷、网络投资理财等类型，且在不同的融资方式中法律关系与资金投入方式也有着一定程度的不同。
（二）新的互联网金融服务方式需要相适合得到税收方式
互联网金融在服务方式上与传统的金融借助有所改变，将所有业务在网络的基础上进行办理，这样就实现了金融业务办理的网络化与信息化。互联网金融业务在信息中介平台上开展，不需要有实体的经营场地，这就能够保证融资方能够进行不同时空的合作交流[1]。
二、现今我国互联网金融税收法律制度所存在的不足
（一）传统实体税收法不适应互联网金融
在现今采用的税收法律制度中，无论互联网金融企业还是机构与个人都需要按照税收的规定缴纳百分之五的营业税。但是对于进行借贷的个人来说不仅要缴纳营业税还要按照各类利益的所得缴纳百分之二十的个人所得税。由于互联网投资中个人投资者本身就承担着较高的风险，其个人收益与企业收益相比本身就有所不同。所以传统的实体税收法对个人投资者存在一定的不适应，无法有效的促进互联网金融的进一步创新与发展。
（二）传统实体税收法不适应互联网金融税收征管需求
首先传统实体税收法在互联网金融中无法确定征税依据，由于互联网金融发展有较多的产业与模式相互重合与交叉，所以在对其互联网金融展开税收时会出现征税依据不确定的现象。其次由于互联网金融的教育过程都在线上进行，所以有关资金流动的数据都在交易系统中存储，而系统中的数据会被轻易的更改与隐藏，这样就造成互联网金融中的部分发展模式与业务类型模糊，不利于确定征税依据。并且由于互联网金融这样的特性，其企业应征税的额度的计算方面也存在一定的难度。
三、如何完善我国互联网金融税收法律制度
（一）互联网金融税收法律制度应遵循的基本原则
在互联网金融税收法律制度的完善过程中首先应该遵循降低税收成本以促进金融创新的原则。在互联网金融的创新与发展过程中需要降低一定程度的税收成本才能够有效的促进金融行业的更好创新，大额度的稅收不仅会阻碍互联网金融的发展还会严重的阻碍金融行业整体的创新与进步。所以在完善互联网金融税收制度的过程中应该充分结合互联网金融发展的现状，尽量降低对互联网金融的税收成本，减少互联网金融的税收负担。
（二）构建互联网金融税收征管制度
首先应该建立金融监管与征信机构的协调机制，保证金融监管机构与征信机构之间能够对信息共同的监察与管理，保证税务部门能够及时的掌握互联网金融市场的发展状态与交易数据变化，以此确立与数据发展状态相适应的税收政策。并且，确立金融监管机构在互联网金融市场中的重要作用，保证监管机构与税务机关更好的协调工作，在对政策进行监管与调控的同时帮助税务机关对于互联网金融的创新模式做到更加清楚的了解，以此制定更加适合互联网金融创新的税收制度。
其次应该建立互联网金融市场主体的网络税务登记制度，任何互联网金融服务平台在开展互联网金融业务时都要前往税务机关进行备案，将其网址、服务器信息、企业负责人信息等内容如实填报[2]。这样能够帮助税务机关对于互联网金融平台进行更好的监督，防止出现对电子数据更改与隐藏的现象，保证电子数据的真实性。
四、总结
综上所述，互联网金融的创新能够在一定程度上促进金融市场更好的进步与发展，但是也存在着一定程度的风险导致金融市场出现漏洞、出现资金失衡。所以对于互联网金融税收法律的制定应该保证公平公正，减少因为金融创新所出现的风险，同时也要改变现今互联网金融所面临的税收困难的问题，建设优质的金融税收环境。
[ 参 考 文 献 ]
[1]严卫中.浅议互联网金融税收征管[J].税务研究，2015（05）：99-101.
[2]钱震亚.构建我国互联网金融税收制度的探讨[D].浙江工业大学，2015.
互联网金融毕业论文范文第4篇
【摘要】在这个变革的时代里，现代商业银行已经呈现出银行业务网络化的发展趋势。伴随着市场经济不断发展，互联网银行业的信用风险凸显，出现了银行传统风险新特征和互联网银行新特征。究其原因是逆向选择和道德风险所造成。众所周知，互联网银行对外开放程度高、风险危害程度高，所以我国十分迫切需要从建立信用法律体系、建立信用评级系统和提高数据安全等方面建立的信用体系，以保障互联网银行业的健康发展。
【关键词】“互联网+”金融 互联网银行 信用风险体系
一、引言
我国商业银行信息化正处于第三个阶段——互联网银行，银行基于互联网的大数据、云计算和移动便携设备，利用其互相联通、开放融合的特点，展现全新的经营模式。但同时互联网银行各环节的信用风险都会暴露出来，加之互联网涉及面广、关联性强、风险呈几何级放大，一旦出现大规模信用风险，将可能撼动整个金融市场，因此，在互联网银行发展之初就建立信用风险管理体系，构建保障互联网银行安全的屏障显得十分重要。
二、文献综述
互联网银行成为“互联网+金融”发展模式的具体表现，也是银行发展的全新阶段。但是在互联网银行迅速发展的过程中，不难发现一些新的信用风险应运而生。朱丹、陈茜、王皓（2016）认为我国的互联网银行不论是从规模还是从技术上说，都是刚刚起步，整个信用体系还不完善，有技术层面的因素，也有制度层面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互联网银行账户的安全等级受限，仅为弱实名电子账户，其安全等级有待于进一步。
虽然互联网银行已经成为未来我国银行业发展的新模式，但在監管工作中发现，与传统业务相比，互联网创新业务具备更特殊的风险特征，应对这些风险引起重视并尽快构建适合我国互联网银行的信用体系。纪敏、牛慕鸿、张翔（2015）认为有必要在充分保护个人隐私前提下，探索信贷机构利用信息技术程序化使用高质量征信数据的流程。针对互联网金融风险的分类和点，采取相应的风险控制方法，对于完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。（李欣、冯娟、李敏，2015）
三、互联网银行的信用风险形态分析
（一）银行业传统风险新特征
安全问题。网络安全问题是困扰互联网的一大难题，此前频频报道的网上支付账号被盗就是例子。互联网账户的安全性与银行账户的安全性是无法比拟的，互联网的资金流无法避免安全问题。交易对手的账户一旦出现风险，资金出现问题，将直接导致信用风险的暴露。
平台运营问题。互联网产生信息流需要基于一定的平台，如阿里巴巴平台、敦煌网平台等。平台作为信息流的载体，本身运营的稳定性也至关重要。一旦平台运营出现问题，就相当于交易对手的生存平台出现问题，将直接影响信用风险的暴露。
网络信用体制缺乏。互联网平台大量存在，给予了更多的选择，企业可以从一个平台转至另外一个平台继续经营。但互联网平台之间信息并不共享，平台之间并没有协同形成互联网行业规章制度。企业在一家平台出现不诚信行为或其他不利于风险评价的行为，不会影响其在另外一家平台的信誉，没有共享的黑名单制度将导致无法识别该问题产生的信用风险，因此互联网的网络信用体制尚待建立。
（二）互联网银行的全新风险特征
网络欺诈风险。互联网产品重创新，轻风控。互联网的时代鼓励创新，追求速度，为了便利快捷，有些金融产品没有经过严密的验证，只需简单的验证过程就能使用金融产品。还有持卡人安全意识淡薄。持卡人自身安全意识较为淡薄，也是造成网络欺诈损失的重要成因。通常，互联网支付时都需要提供持卡人的卡片信息、密码以及发送到手机的动态验证码才能够完成支付。不法分子要进行网络欺诈，也必须得到这些信息。因此很多不法分子会找各种理由来骗取持卡人的这些信息，比如网购退换货、机票退改签等为缘由骗取客户信息。此时，持卡人薄弱的安全意识成全了不法分子。美国征求、验证信用服务巨头益博睿（Experian）发布的《欺诈经济学：规避快速增长和创新中的风险》（2016）表明，中国是如今世界互联网风险最大的国家之一，网络犯罪导致的损失已经占GDP的比例为0.63%，这一数字仅仅次于美国的0.64%。因此，加强整个社会的安全用卡意识已成为当务之急。
信息泄露风险。大数据时代，银行累积了大量的客户数据。互联网银行的数据库等级极高，一般很难盗取。但一旦互联网银行的数据泄露出去，不法分子不需要再进行后续匹配或计算，可直接运用银行卡数据进行支付或消费，容易在短时间内造成大量的损失。更重要的是，如果互联网银行发生大规模信息泄露，客户会纷纷赶到银行网点提现、挂失等，从而给银行日常运营带来较大冲击。
四、互联网银行信用风险原因分析
随着我国互联网的高速发展，互联网银行逐渐成为我国金融创新领域的重大突破。互联网银行的不断发展再给广大群众带来便利的同时，也带来了一些不同与往常的信用风险。究其原因，是信息不对称所引发的。信息不对称的性质带来了逆向选择和道德风险两种问题。逆向选择不仅包括网络银行在判断客户风险水平时所处的不利地位，还包括客户在判别网络银行服务质量时的不利选择。道德风险主要是指网络客户对银行的信用风险。
（一）逆向选择
逆向选择是发生在互联网银行业务之前，通常表现为两方面。第一是因为银行难以在网上辨别客户的风险水平，因而处于不利的选择地位。网络银行的信息匮乏，致使导致其业务的选择和风险管理方向不一致。有某些信用存在高风险客户大力推销自己，夸大自己还款还债的能力使网络银行增加了高风险客户在其客户中的比重， 使银行信用的整体风险加大，降低了网络银行资产的低效率，无法达不到市场配置资源的帕累托最优。第二是银行客户很难充分了解每间银行所提供的服务质量因而也处于不利的选择地位。因为客户缺乏服务质量信息，所以他们只能接受低于某一价位的金融服务，这样不提供高质量服务的网络银行就被多数客户接受，而提供高质量服务的网络银行遭受到不被认可的处境而逐渐退出网上市场。
（二）道德风险
道德风险是发生在互联网银行业务之后。网络客户利用他们的隐蔽信息和行动而做出损害网络银行利益却对自己有利的决策，他们会比在传统银行的市场上更善于地利用在信息上优势形成对网络银行的道德风险行动。在网络银行交易中，客户对自身的还债水平十分了解，会隐瞒自己的风险水平向银行购买某些金融产品。存有高风险客户对获得该种金融产品的高机会就使得网络银行的风险增大。
五、互联网银行信用风险管理的对策分析
（一）建立健全信用法律体制
毋庸置疑，加强对互联网银行的监管体系建设是重要的一步。网络作为互联网银行的业务载体，一方面风险来自网络建设与运营方面，因此国家互联网安全中心，工信部可监管互联网建设与互联网运营业务，根据互联网银行开设的P2P金融、投资理财、金融信息等新兴业务，商务部、央行、证监部可对其进行监管，并且建立协调沟通机制，防止监管体系出现真空地带。对信用风险管理过程中的数据收集、征信、授信这三个主要过程进行法律健全。数据的收集要保护客户的隐私，并且保证数据有效、真实。征信机构的设立和业务开展也要符合法律的规定和要求，依照法律建立不同的信用等级，不断更新数据系统，使企业和个人的信用评级处于连续性的状态。
（二）利用大数据建立信用评级系统
目前我国信用评级系统和信用评级行业的商业程度不高。这影响了互联网银行扩大规模以及提高专业化程度。互联网银行在信用风险管理的重点是将网络上的大数据通过一定的计算方式或者软件转换成有规模的征信信息，通过信用等级来判断贷款额度。互联网银行的主要客户是小微客户，数目巨大，而且电子商务行业也越来越成熟，电子设备也几乎全民普及，对于中国小型企业和个人的信用评级，可以从电子设备的移动客户端的交易记录，手机充值，实体店的购物清单，基金股票交易等金融业务来整合判断小微客户的信用等级。
（三）提高数据安全，丰富信用管理方法
首先，信用评级机构采集大量客户信息必須要保证其数据安全，避免泄漏客户隐私。在互联网银行领域，信息安全就要通过云计算和大数据分析对客户的信息进行分析，这就需要提高数据安全，建立安全的数据库。银行可以通过数据库资料发现客户的哪一环节出了问题，进而判断账户个人的信用等级。有时还会要求企业提供信用担保，数据安全为银行提供了一个可以控制和影响的分析，让互联网银行进行更全面的信用分析，减少自身因信用风险而导致的损失率。
然后，完善客户验证技术，丰富项目信用风险管理方法。信用风险中的非财务因素包括借款人所处的行业、管理企业的方式、高层人员以及员工的素质、企业还款意愿和发展阶段等。银行按照一定的流程分析来反映客户在金融业务里的风险程度，主要分为正常类、关注类、次级类、可疑类、和损失类，并根据不同的结果设定不同的业务走向监督模式，能够尽可能快的发现问题并处理。
六、研究结论
当今，互联网银行与传统银行风险应对相比，还处于成长阶段。我国的法规监管规范程度不高，一旦信用风险处理不当，就很容易引起连锁反应，甚至对我国甚至全世界的金融体系造成难以弥补的不良影响。所以必须在发展初期就构建起完善并且可行性高的信用风险管理体系，在实际运行不断改进，让互联网银行在约束的制度、法律、经济的框架下持续健康发展。
参考文献
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作者简介：颜秋霞（1995-），女，汉族，广东佛山人，就读于广东外语外贸大学，研究方向：国际经济与贸易。
互联网金融毕业论文范文第5篇
【关键词】互联网金融；传统金融；融合发展；对比分析
21世纪以来，互联网技术飞速发展，互联网的应用范围逐渐普及到社会大众。“互联网+金融“模式的出现，改变了民众单一依赖银行的模式，其高速便捷的特点也极大的方便民众的金融需求，逐渐被大家认可。2013年以来，互联网金融蓬勃发展，对我国以银行为主导的传统金融造成了巨大的冲击，使得前者即将取代后者的说法甚嚣尘上。金融业是我国经济发展的支撑性产业，但目前来看，这两种金融模式各有利弊，只有两者融合，取其精华，弃其糟粕才能促使我国金融产业更好更快的发展下去。
一、互联网金融发展概述
互联网金融，即“互联网+金融”模式，是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融自20世纪90年代在我国出现，与欧美国家相比，其在我国存在时间较短。但随着互联网技术日益革新，国家政策的扶持，其逐渐展示出自己独特的优势，互联网金融公司也不断涌现。现如今，互联网金融已发展出它独有的模式，即众筹，p2p网贷，第三方支付，大数据金融，信息化金融机构，金融门户等六大基本模式。
众筹融资模式是指一种群众募资形式，是互联网金融模式的一种创新，目前以点名时间、追夢网、淘梦网、觉jue.so四大平台为首的众筹模式逐渐成长起来。而P2P网贷模式也不可小觑，整体行业的交易规模在2014年就已突破了2500亿元。2003年，随着支付宝的出现，第三方支付快速发展起来，现如今的微信钱包京东支付等，都是其中的一员。从整体来看，互联网金融发展态势强劲，阿里巴巴无疑是其中的代表，它的成功，带动了京东、苏宁易购等网络电商的发展，同时也促使银行与电商合作，开展网上银行等业务，促使着互联网金融的进一步发展。
二、传统金融与互联网金融的对比分析
1.互联网金融与传统金融优势对比
（1）互联网金融的优势
①交易成本占优势：采用互联网金融模式，交易双方可在互联网上进行线上商议定价并交易，无需传统中介存在，节约交易费用。此外，相较于传统金融需设置物理营业网点，采用互联网金融模式可省去建立营业网点所花费的人力物力，节约成本。
②客户来源占据优势：在网络虚拟环境中，客户可打破时间与空间的双重局限，在网络上直接找到其所要的信息资源。在大数据与云计算的支持下，信息的不对称程度减轻，透明度更高，降低了交易风险，操作灵活且低成本，用户覆盖范围也更加广泛。
③科学技术占优势：在互联网、大数据、云计算、移动支付等现代技术手段的支持下，互联网金融可将业务交由计算机处理，做到及时性的理财，碎片化地接收并处理信息，是交易变得更加高效便捷。
（2）传统金融的优势
①风险监管占优势：传统金融发展时间远长于互联网金融，拥有着互联网金融无法比拟的更加全面详细的客户征信信息与数据，风险监管体系早已成熟。反观互联网金融，由于商家可掌握大量用户信息且市场混乱缺乏必要的监管，致使金融客户信息泄露将成为目前一个很大的问题。其次还有病毒、黑客等的存在，使互联网金融的风险监管受到更大的挑战。
②准入门槛占优势：相较于互联网金融，传统金融的准入门槛更高，监管部门严格管制市场进入，法律法规更加健全，这使得传统金融行业更占有信用优势，更易被客户信任，市场更加稳定。而互联网金融则因为存在时间较短，准入门槛极低甚至没有，同时相关管理规范以及监督机制的不完善，导致市场中商家水平参差不齐，欺诈客户的行为时有发生，此外，也容易出现金融市场动荡问题。
③底蕴基础占优势：传统金融经历数十年的发展，其底蕴基础更强，资金充沛，可进行大型的投资与交易，同时也拥有覆盖范围极广的物理网点和客户基础。尽管目前国内部分民众对于投资理财等采取的是保守心态，但在传统金融几十年历史的影响下，仍有很多人愿意信任银行并把钱存进其中。
2.互联网金融与传统金融的盈利模式对比
（1）传统金融盈利模式
商业银行等主要通过存款和高价贷款利率的差额赚取差价，这种利差模式依存于国家设定的利率，是其主要的盈利模式。但由于互联网金融的冲击，这种模式已不能够完全适应现代金融发展趋势。为解决这一问题，银行必须转变盈利较为单一的结构，创新服务模式。如在利差模式基础上，发展质量更高的金融服务产业与中间业务，增强市场适应能力和风险应对能力。
（2）互联网金融盈利模式
相对于传统金融的盈利模式，互联网金融盈利模式更加多样。不同的互联网金融企业的盈利模式都不尽相同，目前其主要方式是利用大数据与云计算，向金融公司提供客户的基本信息，为金融公司扩大客户来源从而获取推荐费及佣金。就第三方支付平台而言，主要分为两类，独立的第三方支付平台主要是通过为合作的客户提供多种服务从而获取服务费和手续费；而非独立的第三方支付模式则是依托于大型电商平台，为交易双方之间的提供信用担保，从而收取一定的费用。而在众筹模式下，建立互联网融资平台，为交易双方提供沟通渠道。交易完成后，公司可从中收取佣金与分成。P2P模式下，纯平台线上无担保模式的P2P的盈利模式主要是通过为出借方提供贷款信息获取中介费。而对于自由资金担保模式的P2P平台，具有金融中介和担保机构双重身份的P2P，则通过收取借贷双方的部分利润差盈利。
三、互联网金融与传统金融的融合发展
1.风险
传统金融经过长期经营，已构建了较为完善的信用体系，发放贷款时，更是有一套完整的流程，如真实身份的确认，不良记录的调查，抵押手续的办理等。互联网金融则在这方面有这很大的不足。然而互联网金融又有着大数据的特点，能够更快地获得客户。二者进行信息共享，于传统金融百利而无一害，于互联网金融更是雪中送炭，极大地改善了互联网金融风险控制力弱的缺点。此外，互联网金融应借鉴传统金融成熟的管理模式，进一步完善交易流程，提高员工素质与专业素养，增强从业人员的规范性，从管理方面减小风险。
2.创新
传统金融创新思维与创新能力不足，而互联网金融灵活多变，创新能力更强。若想更近一步，传统金融势必要向互联网金融学习，推动自身的创新与改革。
首先，传统金融应下调客户定位。不仅是大型企业，在这个国家鼓励“大众创新，万众创业”的今天，中小型企业也是一股极具潜力并规模庞大的群体。互联网金融正是满足了这些被过去的传统金融所忽视的需求，才不断成长起来。其次，传统金融可抓住互联网金融的灵活性，并将它融入自己的体系中，如进一步简化操作流程，提高管理效率与灵活度等。最后，时刻从客户角度出发，传统金融可推出组合金融产品，全方位为其服务。
3.惠普金融
两种金融模式特点鲜明，但又同属金融行业。以银行为主的传统金融更多的是针对大型企业，而互联网金融则更多的是针对中小型企业以及一些民众。传统金融和互联网金融的融合发展使得金融服务的覆盖范围更广，同时相关金融消费产品更加多样化，既有高端金融消费产品，也有针对消费水平不高、面对大众服务的金融产品。这有利于构建多层次的金融产品，从而满足更多人的金融需求，从而达实现惠普金融。两者的融合发展使得传统金融以互联网为平台拓展业务。
四、结语
互联网金融作为一种潜力巨大的新兴商业模式，优化了资金配置，提高了资源配置效率，对促进小微企业和扩大就业发挥了传统金融无法替代的巨大作用，并不可避免的对现有金融体系造成了冲击。然而，二者优缺点明显，传统金融大而僵，缺乏变化与创新，而互联网金融形式更加灵活多变，但体制规范征信系統等等都不健全，只有加速二者的融合发展，才能为我国建立一个更加健康完善的金融市场，促进我国经济更快发展。
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