教育保险论文范文第1篇
1 高职院校开展保险教育意义重大
1.1 高职院校开展保险教育是适应经济社会发展的客观需要
我国正在建立和完善社会主义市场经济体制, 并日益受到经济全球化的影响。与保险需要相比, 我国保险市场发育还远不够成熟, 行业诚信问题比较突出, 市场秩序有待规范, 保险产业价值链的合理分工还没有真正形成, 这不仅降低了保险市场的运行效率, 也限制了对现有保险资源的合理利用。通过在高职院校开展保险教育, 可以在全社会宣导诚信意识, 加强保险行业诚信的建设, 营造保险业发展良好的社会环境, 促进保险市场成熟。因此, 在经济社会转型期, 培养人才的过程中, 应加快发展高职院校的保险教育, 以适应现代经济和社会发展的需要。
1.2 高职院校开展保险教育是实现大学生素质教育的基本要求
亚洲首富李嘉诚曾经说过:别人都说我很富有, 拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险;英国首相丘吉尔这样评价保险:如果我办得到, 我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上, 以及每一位公务员的手册上, 因为我深信, 透过保险, 每一个家庭只要付出微不足道的代价, 就可免除遭受永劫不复的代价。通过了解伟人对保险的评价, 有利于社会正确认识保险。而通过对高校学生的保险知识普及, 有利于提高大学生对风险的防范和管理能力。对于塑造现代大学生新形象、培养社会主义建设的合格接班人具有重大现实意义。中央下发的《关于加强保险教育有关工作的指导意见》指出:加强保险教育是提高学生综合素质的重要途径, 是增强国民保险意识、促进保险业持续健康发展以更好服务和谐社会的重要举措。因此, 树立正确的保险观念, 具有较强保险意识和风险抵御能力是大学生全面发展的基本要求。
1.3 高职院校开展保险教育为市场培养了理性的保险消费者
构建和谐社会就是构建法治化的社会。法治是构建和谐社会的重要手段, 也是构建和谐社会的内在要求。理性的保险消费者是现代保险业健康发展的基石。但由于受传统经济体制、传统思想观念等多方面的影响, 我国居民的风险意识和保险意识比较淡薄, 相当一部分人靠自身、靠政府、靠家庭来应对风险的传统思维根深蒂固, 不熟悉保险的功能作用, 不了解保险的运行机制, 不善于运用保险来转移和分散生活中的各种风险。随着我国经济、社会体制的转变, 工业化进程不断推进, 人民群众了解保险, 熟悉保险和运用保险显得越来越必要, 也越来越紧迫。加快发展保险教育, 培养成熟的保险消费者, 就是要在全社会启蒙现代保险意识, 全面普及保险知识, 培育正确的保险消费观念, 激发潜在的保险需求, 从而充分发挥保险需求对保险业的拉动作用。
1.4 高职院校开展保险教育是保险市场人才培养的渠道
当代科学发展的趋势和对人才需求总体上是宏观上要求越来越宽, 微观上要求越来越专。宽与专相结合是最理想的人才结构。目前。保险行业的专业人才稀缺。虽然近些年来各类高职院校已培养了大批人才, 但在保险人才结构上, 还不能满足保险业快速发展的需要。保险经营的特殊性决定了它对展业、精算、承保、理赔、查勘、管理和投资等环节人才的广泛需求。而保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。因此, 高职院校有必要加快发展保险普及教育, 这一举措既可以拓宽保险教育人才的培养渠道, 为保险行业培养通才, 缓解保险公司缺人现象;又可以为高职教育的发展提供理论依据, 实现校企双赢。
1.5 高职院校开展保险教育为全民保险创造了条件
一直以来, 人们对保险的认识都存在一定的误区, 提到保险, 人们脑海里显现的便是保险代理人在各种场合不断向客户宣传保险, 或者是保险人满街散发保险宣传单, 即使购买保险产品, 也对保险损失能否顺利理赔存在疑虑。而大学生被人们认为是较优秀的社会群体, 他们具有良好的人格和素质, 较强的社会认同性和先进性的属性。大学生的行为和思想在社会中会形成一定影响。因此, 通过在高职院校开展保险教育, 进而影响和带动整个社会对保险的重视, 并加强对保险知识的学习, 树立正确、成熟的保险观是非常有效的。
2 高职院校保险教育所面临的现状
回顾二十几年的保险教育, 实事求是地看, 目前的高职保险教育也存在一些问题, 从教育过程来看, 普遍存在教学理念落后、教材陈旧等问题;从教育和实践的结合来看, 目前保险教育和实践脱节成为制约我国保险教育发展的一大瓶颈。
2.1 国民保险意识不强、部分高职院校对保险教育的重视程度不够
按照《国务院关于保险业改革发展的若干意见》以及教育部与保监会《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》的要求中提到:“鼓励高等学校开设相关课程和讲座, 其中具备条件的高校开设保险类必修和选修课程”。高职教育单靠学校很难保证职业教育的质量。在我国传统的职业教育模式中, 职业教育基本上由学校单方面完成。还有很多人认为高职院校通过开设课程来普及保险知识浪费教育资源。这种不支持高校开设保险知识普及课程的现象从一个侧面充分体现了大众对保险知识的严重缺乏, 制约了保险教育在高职院校的普及与发展。
2.2 教学理念落后、教育资源匮乏
在高职教育中, 专业教育应该是和具体实践紧密联系的, 案例教学虽然能充实课堂教学, 但还是无法避免理论和实践相脱节。在教学过程中, 教学方式也往往采取传统的老师说、学生听的模式, 学生学习的积极性不高, 严重影响了保险专业的教学效果。同时, 我国在保险专业教材建设上, 近些年来发展缓慢, 虽然出版保险相关读物数量不少, 但存在内容陈旧、形式单一、质量不高, 且与高职教育特征不符合的状况, 不适合当前的保险教育市场。同时, 由于保险教育的客观原因, 我国保险教育教师队伍中, 有大量教师非保险专业出身, 也不愿意或者是没有机会参与保险实践的从业经历, 缺乏将理论与实践很好结合的能力, 更无从谈起丰富课堂教学的能力。
2.3 人才培养结构不合理、人才供给和人才需求不对接
保险市场对专业人员的要求不仅有知识层次结构, 更有专业技术层次结构。但当前, 保险人才的培养和市场实际需求联系不够紧密, 高职院校的教育还存在一定缺失。长期以来, 我国高校保险专业教育, 注重理论知识的培养, 忽视实务操作能力的锻炼, 导致正规高职院校培养出来的保险专业人才, 不能适应瞬息万变的保险市场需要。同时, 高职院校的相关专业, 如经济学专业、管理学专业、市场营销学专业等相关专业没有把保险学纳入核心课程, 这些专业的学生没有接受应有的保险学教育, 风险和保险意识缺乏。在各个经济领域相互密切联系的今天, 这种培养模式不利于学生知识和能力的全面积累和发展。于是造成一方面是保险公司求贤若渴, 招不到合适的人才;另一方面是许多高校毕业生找不到合适的工作, 造成教育资源配置的低效和高等教育人才培养的浪费。
2.4 教学模式单一、校企合作不足
保险业是一个强调理论性的行业, 更是一个注重实践操作能力的行业。当前, 高职院校保险教育一般都是由学校来制定和实施教学计划, 保险公司、保险行业协会等部门较少参与。学校在教学过程中, 不免有从教学资源等实际情况考虑的, 忽略学生和保险市场的真正需求。在这种教学体制下, 学校虽能保证教学行为的基本完成, 却难保证教学质量。也有不少高职院校在探索校企结合的教学模式, 但由于缺乏一定的理论指导, 同时保险公司作为盈利性企业, 更看重学生能给其带来多大的经济效益, 鉴于在校学生不能及时传授保险实践所需的最新技能, 保险教育对保险实践的先导和反馈作用还没有得到充分发挥, 保险公司从而不愿将过多精力放在为社会培养保险人才上, 保险教育校企结合浅尝辄止。
3 高职院校开展保险教育体系建立与完善的对策
当前高职院校开展的保险教育尚处探索学习阶段, 要实现保险教育在高校的发展, 必须立足现实, 结合保险公司经营现状, 改进教育方式, 学校也应在教学过程中不断总结经验、吸取教训, 完善教学手段和着力进行教学创新。
3.1 正确认识保险、重视保险教育
完善高职院校的保险教育体系, 要依附国家力量, 鼓励和支持高职院校加强保险教育和理论研究基地建设, 推动保险业界和教学科研单位的有机结合。提高保险教育在高等教育中的地位, 鼓励高职院校在经济、管理等相关专业中将《保险学原理》、《人身保险》、《财产保险》、《保险理赔与实务》等纳入核心课程, 必要时开设保险专业, 拓宽保险人才培养渠道。与此同时, 还要纠正在高校中普遍存在的对保险的认知误区, 要认识到不是市场中的保险人才饱和, 而是保险人才与市场的需求相脱离, 开展保险教育要有的放矢。
3.2 改进教学理念、加强和合理配置教育资源
面临目前高职院校保险专业课程的教材内容相对保险形势已显陈旧, 知识面还停留在保险基本理论和介绍传统险种为主, 教学手段和理念相对落后等实际问题, 一方面, 保险教育需要改革, 要在教学手段上不断创新, 尝试开放式教学方法。同时注重专业发展方向, 编写与市场紧密结合并适用于高职教育的教材。另一方面, 高职院校要为师资队伍建设尤其是青年教师的培养提供一个平台。通过这个渠道让教师投入到保险实践中去, 使其能够更加深入地了解保险行业的实际情况和存在的问题, 在实践中充实理论知识、提高教学技能, 完善知识结构, 从而提高教学水平。
除此之外, 在高职院校中还要开展形式多样的学习方式, 如:通过邀请保险从业人员进课堂、办讲座等形式, 充实学生的课堂内容。同时在学校成立“保险兴趣协会”之类学生实践性教学团体, 让学生积极参加自行分析案例活动, 提高学生学习的积极性, 有效提高学习效率。
3.3 教学模式不拘一格、促进发展校企合作
在高职教育阶段, 校企合作的教学模式在许多学校的相关专业中得到推广, 学校可以充分利用保险公司人才方面的特定需求, 将课堂教育和保险实务结合起来, 从而实现人才培养高速、高效、高质的目标;同时保险公司也可以充分利用学校的学历教育和师资力量以及院校教学管理方面的软、硬件等有利条件, 将公司对保险的人才要求反馈给学校, 由学校负责培养。在培养的过程中, 除了学院学历教育课程之外, 加入公司的实战课程, 可以由学院教师和公司讲师同时负责授课, 既为保险公司节约了员工培训的成本, 也给高职院校保险人才的培养指明了方向。
教育资源是一种珍贵的且有限的财富, 如何充分且合理利用保险教育资源成为摆在保险教育界面前的一个难题。无论是高职院校还是保险公司, 其最终目的相同, 即都在探索中国保险人才和保险市场发展的最优路径, 校企合作对于双方而言, 都具有重大的现实意义及长远的战略意义。
高职教育是我国高等教育大众化的重要途径, 也为社会培养了大批有理论、懂技术的专业人才。高职院校的保险教育事关保险业繁荣发展的百年大计, 是一项全局性、基础性、战略性任务。加强高职保险教育也是提高国民保险意识、更好地服务和谐社会建设的重要举措。因此, 高职院校的保险教育和专业学科建设通过保险学教材和师资队伍建设出发, 不断更新, 建立保险业与高职院校合作共建的长效机制, 提高保险专业课程建设和学科建设水平。同时要充分利用当前有利的政策环境, 结合市场实际, 联合教育界以及社会各界, 努力构建多层次、多渠道、多形式的高职保险教育体系。
摘要：高职教育的根本任务是培养高等技术应用性专门人才, 而保险市场对学生的要求以其应具有相当的基础理论知识、技术应用能力强、知识面较宽、素质高等为特点。本文从高职院校的保险教育着手, 重点分析保险教育在我国高校素质教育中的意义和存在的问题及应对策略。
关键词：高职院校,保险教育,人才需求,对策
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教育保险论文范文第2篇
摘 要：财产保险的被保险人在保险事故发生时，必须对保险标的具有保险利益。物权是一种重要的财产权利，我国法律规定的物权包括所有权、用益物权、担保物权和占有。在不同的物权关系中，拥有保险利益的主体是不同的。财产的所有权人与实际占有人不一致时，实际占有人拥有保险利益;用益物权人根据约定可以对其使用的他人财产拥有保险利益;当财产上被设定担保物权时，财产的保险利益是双重的;恶意占有人对其占有的财产具有保险利益。
关键词：保险利益;所有权;用益物权;担保物权;占有
根据我国《保险法》的规定，投保人向保险公司投保时，一般必须对保险标的拥有合法的保险利益;否则，即使保险公司接受了投保人的投保申请，与投保人签订了保险合同，该保险合同仍然無效。因此，保险利益是保险合同必备的一个条件。一般来说，投保人对保险标的是否具有保险利益，决定了保险合同的法律效力，以及在发生保险事故以后，其是否能够得到保险公司的赔偿。但我国《保险法》对人身保险和财产保险的保险利益，有不同的规定。在财产保险中，事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，是其可以得到保险赔偿的必备条件。物权是一种重要的财产权利，我国法律规定的物权，包括所有权、用益物权、担保物权和占有四种类型。在上述物权关系中，物权人在何种情况下对财产具有保险利益、从而在发生保险事故时可以请求保险人支付保险金，在保险实务中具有重要的意义。但是我国《保险法》仅在第31条规定了在人身保险中投保人具有保险利益的情形，对财产保险具有保险利益的情形没有做出具体的规定。因此在物权关系中，应当如何认定保险利益是否存在，在我国《保险法》中缺乏相关规定。笔者认为，这是不妥的。这种情况不利于保险实务中人们准确判断保险利益是否存在、保险人是否需要承担赔偿责任，从而不利于妥善处理有关财产保险的赔偿问题。下面本文对在财产保险中物权当事人保险利益应当如何认定，做一探讨。
1 所有权人的保险利益
一般来说，财产毁损灭失的风险责任由所有权人自己承担，因此所有权人对自己的财产具有保险利益。在具体分析所有权人的保险利益之前，首先需要解决的一个问题就是：如何确定财产的所有权人。根据我国法律的有关规定，财产所有权人的确定，与财产的类型有关。
财产可以分为动产和不动产，动产和不动产在所有权的取得方面有不同的法律规定。根据我国物权法的有关规定，动产物权的设立和转让，一般自交付时发生效力;不动产物权的设立、转让，一般依法登记后发生效力。所有权是物权的一种，因此财产所有权的设立也分为上述两种情形：动产的交付和不动产的登记。财产的所有权发生变更以后，该财产毁损灭失的风险转由新的所有权人承担，因此保险利益也同时发生转移，由原来的财产所有人转归新的财产所有权人。但在实践中，有时会出现财产的实际占有人和财产的权利人不一致的情况，即当事人没有实际交付动产，或者没有将不动产依法办理登记。我国物权法对此有相应的规定。
根据我国民法典第228条的规定，当事人在签订动产转让合同时，可以约定由出让人继续占有该动产。在这种情况下，动产的权利人和实际占有人不是同一人。在不动产转让过程中，也会出现类似情况，即不动产已经交付给受让人，但因为房屋限售或者其他原因，当事人没有依法办理过户登记，从而出现法定权利人和实际占有人不一致的情况。在上述财产的法定权利人和实际占有人不相同的情况下，确定该财产保险利益的归属，对于保险实务，具有非常重要的意义。
如前所述，在财产保险中，保险利益的归属取决于该财产毁损灭失的风险如何承担。如果风险责任由财产的法定权利人承担，则法定权利人具有保险利益;如果由财产的实际只有人承担，则实际占有人具有保险利益。根据我国合同法的有关规定，财产的风险转移时间，与财产的交付行为有关，即从财产交付时起，该财产的风险转移，并且没有区分是动产还是不动产。由此可知，在我国，财产毁损灭失的风险责任由财产的实际占有人承担，与财产的法定权利人无关。既然如此，财产的保险利益就应当根据财产的实际占有关系确定，即占有财产的人对其占有的财产具有保险利益，可以针对该财产投保相应的财产保险;而财产的法定权利人，因为并不承担相应的风险，因此对该财产没有合法的保险利益，其不得对该财产投保。
2 用益物权人的保险利益
用益物权是指为了实现对财产的使用、收益而设立在他人的财产上的一种物权。根据我国民法典第323条的规定，用益物权既可以在不动产上设立，也可以在动产上设立。根据法律的有关规定，在不动产上设立的用益物权，主要是涉及土地使用的各种权利，如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权等，另外还有对他人住宅享有的居住权。土地基本上不会发生毁损灭失的风险，房屋发生风险的情形也很少。因此本文所说的用益物权的保险利益，主要针对动产而言。
在动产上设立用益物权以后，所有权人必须将该动产移交给对方占有、使用，也就是说，在设立用益物权以后，实际占有财产的人与该财产的所有权人不是同一人，就会出现保险利益归属的问题。
笔者认为，在这种情况下，首先应当看双方当事人对财产毁损灭失的风险承担是否有约定，来确定保险利益的归属。如果双方约定风险由所有权人承担，则其对该财产具有保险利益;如果双方约定风险由用益物权人承担，则用益物权人具有保险利益。如果双方当事人对风险的承担没有约定，则根据一般规则，由财产的实际占有人承担风险责任，即由用益物权人承担风险，因此其也具有保险利益。
3 担保物权人的保险利益
我国法律规定的担保物权包括抵押权、质权和留置权三种。在这三种担保物权中，作为担保物的财产，其占有人是不同的。在抵押权中抵押物仍然有提供财产的人即抵押人占有，抵押财产发生毁损灭失时，风险应当由抵押人承担，因此抵押人对抵押财产具有保险利益。但是，如果在抵押期间抵押财产毁损灭失，则当债务人到期没有履行自己的债务时，债权人将无法通过处置抵押财产而使自己的债权得到清偿，这说明当抵押财产毁损灭失对债权人也会造成损失，因此债权人对抵押财产应当具有保险利益，可以对该抵押财产投保相应的财产保险。也就是说，在财产设定抵押的情况下，抵押人和抵押权人对抵押财产都具有保险利益，他们可以分别就已经设定抵押的财产投保。当然有一点需要明确：如果是抵押人为抵押财产投保，可以就该财产的全部价值投保;而如果是抵押权人投保，则保险金额不得超过抵押担保的数额，超过部分，抵押权人是没有保险利益的。
在质押担保和留置担保中，用于担保的财产，方便由质押权人和留置权人占有。根据我国法律的有关规定，在质押关系和留置关系中，如果因为质押权人、留置权人的原因造成质押财产毁损灭失的，其应当承担赔偿责任。由此可知，在质押和留置期间，质押权人和留置权人有可能承担质押财产和留置财产的风险，因此其对质押和留置的财产具有保险利益。当然，如果质押财产和留置财产不是因为质押权人和留置权人的原因发生毁损灭失的，其风险仍然由该财产的所有权人承担，因此质押财产和留置财产的所有权人也对相关财产具有保险利益。
综合上面的分析可以发行，当财产上被设定担保物权时，该财产的保险利益是双重的，即财产的所有权人和相应的担保物权人对该财产都具有保险利益，他们可以分别为该财产投保。
4 占有人的保险利益
这里所说的占有是物权法中的概念，是指个人、单位对财产的实际控制、支配。我国物权法规定的占有，属与无权占有，即财产的占有人占有财产是没有法律依据的。根据占有人是否知道自己的占有没有法律依据，可以将无权占有分为善意的无权占有和恶意的无权占有。根据我国民法典第459条、461条的规定，如果在占有期间被占有的财产发生毁损灭失，恶意总有人应当承担赔偿责任，法律没有规定善意占有人需要承担赔偿责任。也就是说，恶意占有人需要承担被占有财产的风险责任，当发生事故、造成财产损失时，恶意占有人将会受到损失，据此可以确定，恶意占有人对其占有的他人财产，应当具有保险利益。但是，根据保险利益合法性的要求，只有通过合法方式取得的各种财产权利，才能具有保险利益。按照这种观点，恶意占有人不能对其占有的财产具有合法的保险利益。
如何處理这种冲突呢？笔者认为，在这种情况下，应当认定恶意占有人对其占有的财产具有保险利益。原因有两个：第一，恶意占有人将其占有的他人财产投保、与保险人签订保险合同，只要其没有隐瞒该财产价值、安全性等方面的真实情况，对于保险人来说，投保人是财产的合法权利人还是非法占有人，并不会增加其承担赔偿责任的风险。第二，从保护财产合法权利人的角度，也应当认定占有人具有保险利益。因为占有人占有的财产，从根本上来说，应当返还给该财产的权利人;如果发生保险事故，保险赔偿金最终也应当属于合法权利人。因此，认定占有人具有保险利益，实际上是保护合法权利人的利益。如果认定占有人没有保险利益、从而导致保险合同无效，则会使合法的财产权利人的利益受损。
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教育保险论文范文第3篇
摘 要：通过实地考察和实证研究的方法从保险公司、政府、农户三方面深度剖析了气象指数保险存在的产品设计不合理及推广方式不完善、政府宣传导向力度欠缺、农户规避风险意识不强且对保险存在偏见等问题，从而对保险公司提出了指数设计精准化并不断完善、优化宣传推广方式等意见；对于政府部门给出了建立完善相应政策制度、给予资金人力支持等意见；对于农户提出了逐步消除保险偏见、多种途径细致了解保险等意见，为农业保险的供给侧提供相关借鉴，使其更好地助力于精准扶贫。
关键词：精准扶贫；供给侧改革；气象指数保险
1 引言
长期以来，我国贫困居民底数不清、情况不明、扶贫资金和项目指向不准的问题较为突出。习近平主席于2013年首次提出精准扶贫的重要指示，保监会也因此将农业保险确定为保险业打好扶贫攻坚战的主攻方向之一；2015年12月召开的中国中央农村工作会议强调，要着力加强农业供给侧结构性改革，溯及源头，农业保险是农业生产发展的供给侧，要充分发挥农业保险供给侧结构性改革的作用，推进农业供给侧改革全局。
供给侧改革和精准扶贫的风生水起以及农业现代化的推进，对农业保险发展提出了更高要求。为此，中国保监会列举开发气象指数保险、价格指数保险等新型险种，积极推进试点。由此可见，气象指数保险是农业保险贯彻落实精准扶贫战略、推进农业供给侧结构性改革的必然选择。本文注重从不同侧面对气象指数保险进行分析，既考虑了客观推广及自然因素对购保的影响也考虑了主观需求对其影响，并将两者有机结合，总结和评价现有产品的成败得失，对于推动精准扶贫以及农业供给侧结构性改革工作，促进农业发展等有重要的指导性意义。
2 气象指数保险的发展现状
2.1 我国气象指数保险发展现状
气象指数保险，是指把一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。气象指数保险作为新型农业保险的典型代表，鲜明的表现出了理赔便捷，针对小区域、单一作物进行更加精准化保障的特点。
气象指数保险在国外起步较早，但在我国，气象指数保险还属新鲜事物，且此前国内的气象指数保险主要是针对农业领域。随着国家相关政策的支持，气象指数保险正在逐步由设计层面走向初步试点。如2009年安徽省长丰县试点推出了水稻种植天气指数保险产品；2011年江西省南丰县开展了蜜桔低温冻害指数保险试点；2012年在福建长汀县开展了烟叶冻灾和水灾指数保险等。
2.2 烟台市气象指数保险发展现状
烟台市作为山东的农业大市，其特色农业发展大大提高了农户的经济收入，并促进了烟台市农业总体的发展，因而烟台市农业保险的发展势头远远好于山东省其他地市，针对特色作物的新型农业保险也逐步被设计出来。2016年第二季度，山东省首例樱桃降水指数保险在烟台市牟平区高陵镇薛家村展开试点；2017年苹果降水指数保险在牟平、招远、栖霞、蓬莱推行并已签订150单，果茶低温指数保险也已在莱阳市试点；此外海产养殖类气象指数保险、政策性气象指数保险如生猪、奶牛的价格指数保险也处于初步试点阶段。
2.3 烟台市樱桃降水指数保险的现状分析
櫻桃降水指数保险是全国首款采用天气指数对大樱桃裂果进行风险管控的农险产品，目前试点种植户主要集中在牟平区高陵镇薛家村，以其为代表的气象指数保险的试点效果、推行中的问题等都是值得我们研究的问题。为此，通过对薛家村采取了全样本的调查方式，来对气象指数保险需求进行实证分析。
2.3.1 计量模型和变量设定
为检验樱桃指数保险需求影响因素，本文建立如下计量模型：
2.3.2 实证结果及分析
樱桃保险需求影响因素的回归结果详见表1，其中，第1列为樱桃保险有效需求，即对模型（2）的回归结果，第2列为樱桃保险潜在需求，即对模型（3）的回归结果。
首先分析樱桃保险有效需求影响因素回归结果。仅种植面积回归系数在5%检验水平下显著为正，与本文预期相符。而劳动力投入、樱桃价格、收入占比的回归系数在10%检验水平下均不显著，且劳动力投入和收入占比回归系数的符号也与预期相反。
其次分析樱桃保险潜在需求影响因素回归结果。劳动力投入、种植面积和樱桃价格回归系数分别在5%、1%和1%检验水平下显著为正，缺乏认识回归系数在1%检验水平下显著为负，这些都与本文预期相符，虽然收入占比的回归系数在10%检验水平下不显著，但回归系数符号为正，也与预期相符。
结合以上实证分析可以得出，在保险产品适合的情况下，劳动力投入越高、种植面积越大、价格越高、收入占比越高、保险认知越高的农户家庭确实更愿意购买针对樱桃种植损失的保险。但是，在面对实际销售的樱桃指数保险时，具有以上特征的农户却没有表现出显著的购买意愿，农户家庭的保险需求由于某些因素不仅被抑制，而且出现了一定扭曲。
3 烟台市气象指数保险存在问题
3.1 保险公司方面
3.1.1 产品设计不够合理
一是影响产量的气象因素多，如樱桃裂果多是由于采前经旱遇雨所致，而连续的阴雨天气、土壤中的水分含量、樱桃的品种等都是樱桃裂果程度的影响因素。保险公司在进行指数设计时，这些因素是否考虑在内以及采用了什么样的办法去处理这些因素的影响，都是值得深究的问题；二是数据采集地与参保地之间在气候、地形等方面必然会存在一定的差异性，而指数设计覆盖范围越大，差异性就会越大，也就越难以发挥出气象指数保险独特的优势；三是绝大多数的农户不能对损失量做一个准确的统计，保险设计离不开历年损失量这一数据，历史数据的不完整和不准确也是造成气象指数保险产品设计不合理的一个重要因素。
3.1.2 产品推广不合理、不完善
首先推广方法不合理。主要体现在保险代理人的业务水平参差不齐，且没有一个完善的体系或者方案向农户介绍保险产品，造成了农户对气象指数保险产品的赔付条件等内容了解不足，甚至产生错误理解，逐渐降低了农户对此保险的信任度。其次推广渠道不完善，多数气象指数保险仅通过传统渠道进行推广，没有很好地利用线上宣传这一途径。且售后工作不完善也阻碍其更好地推广，对于一个新的产品，保险公司没有做好走访投保农户以得到反馈来进一步完善产品等售后工作，甚至出现因保险代理人更换联系方式致使农户无法得到合理解释的情况。
3.2 政府方面
3.2.1 政府相关政策不完善
政府的参与度较低，给予的政策支持不够，这是气象指数保险发展中的通病。部分保险公司有与政府合作的意向，但是由于政策的缺失，保险公司开发出来的新产品要想得到政府的支持十分困难，也阻碍了气象指数保险的发展。
保费补贴政策方面，在农业保险比较发达的国家，政府不仅根据不同险种对于投保农民提供保费补贴，对保险公司提供经营费用的补贴，而且也会对农业保险提供再保险的支持。而我国仍采用单一的保费补贴方式，气象指数保险产品的开发得不到补贴和再保险的支持，不仅使农户惧怕风险而不愿意投保于创新农业保险产品，也影响了保险公司的积极性。
3.2.2 政府宣传导向力度欠缺
气象指数保险商业性强必然会导致保险公司为了获得商业利益而在一定程度上忽略农户的经济利益，从而造成农民对气象指数保险的排斥，导致恶性循环。保险产品推广阶段，专业的保险推销人员往往得不到农户的信任，而作为政府在地方的代表的村支部干部则更容易得到农户的信任。而在目前阶段，村干部仅仅起到了支持保险入村的作用，尚未在新型保险产品的有效推广方面与保险公司形成相互配合、共同促进的局面，政府的宣传导向力度较弱，不能很好的发挥应有的作用。
3.3 农户（被保险人）方面
3.3.1 风险规避意识差且对保险存在偏见
农村地区经济发展水平较低，农户家庭收入较少，文化程度有限等多种因素导致农户风险规避的意识薄弱，对农业保险的需求不高。加上农村整体风气的影响， 农户对于气象指数保险由于没有达到触发值而没有理赔这一情况，被保险人大多会把自己的主观判断和负面信息传送给其他被保险人，因此大多数被保险人对于新型保险产品存在偏见，也给气象指数保险的推广造成了一定的困难。
3.3.2 无法正确理解保险条约内容且了解不足
由于被保险人在文化程度上的劣势，无法完全理解保险合同上更为书面化的语言和词汇。而对于像气象指数保险这类新型保险产品，被保险人更难以准确理解其条款内容。就樱桃降水指数保险而言，在保险期限内出现裂果后，被保险人认为自己满足赔付条件，应当得到保险公司的赔偿，但是经过保险公司的考察后发现，并没有达到应当理赔的降水量的触发值，无法对被保险人的损失进行赔偿。 这就导致了农户和保险公司之间的矛盾。
4 对策建议
4.1 保险公司方面
4.1.1 指数设计精准化并不断完善
保险公司在开发新的保险产品时候，必须进行深入调研，结合农户、相应专家学者的研究成果、相应政府部门历史资料等进行精细的指数选取和设计。对于受到多种因素影响的作物，仍需选择主因子指数，也可以增加产品数量，用“一揽子产品”优惠的办法来设计指数型保险产品；指数设计并进行初步试点后，保险公司要争取在试点村争取连续几年的保单，以不断完善产品。为了避免无理赔后农户放弃投保的现象，保险公司除了重视度加强，还可以推出优惠政策，比如第一年投保的投保人在第二年投保时可以享受折扣等优惠来鼓励农户继续投保。且保险公司在保险期限结束后，要对农户进行售后走访工作，了解农户的需求以及不满之处，对保险产品依据农户需求和实际情况进行及时的产品完善。
4.1.2 优化宣传推广方式并改善宣传销售渠道
由于气象指数保险属于一种新兴事物，而大多数农户文化水平较低且年龄较大，导致他们对保险的概念理解更为困难。在此背景下，保险公司应当把重点放在提高农户的信任度和接受度上。首先保险公司应该加强保险业务人员的培训，设计一个针对普通农户的完善宣传体系，从而更直白细致地阐述创新型农业指数保险的理念和理赔方案等内容，让农户接受保险新产品；其次保险公司要加强与乡镇政府的沟通，以政府为担保和桥梁来对农户进行保险知识的宣传，提高农户对保险的信任度。
在宣传销售渠道方面：一是保险公司要利用好互联网这一平台，进行线上的销售和推广；二是气象指数保险首要推广目标可以放在这些农业经营面积大、知识水平相对较高且更愿意接受保险产品的种植大户身上，以带动其在小规模种植户中的推广。
4.2 政府方面
4.2.1 建立和完善相应政策制度
首先是要为创新型保险产品的设计和推广制定相应的法律法规，规范相应的秩序，提供创新型保险推广更有利的制度环境来促进其发展；其次是完善巨灾保险制度。确保保险公司能够应对巨灾损失，持续稳健地经营。
4.2.2 给予资金和人力支持
资金支持方面：一是给予保险公司经营费用补贴和农户保费补贴，从而促进产品更好的完善，也减少农民投保的经济压力，有利于产品更好的推广；二是给予相关部门资金支持。像天气指数保险这类通过气象站不断增加来获得更加精确数据的保险，需要大量的资金支持来完善配套设备。人力支持方面，在气象指数保险的宣传和推广阶段，更要充分发挥政府作用，以地方政府人员的宣传和带头作用来减弱农户对保险的偏见，增强农户的认知度。
4.2.3 协调多部门共同促进气象指数保险发展
以气象指数保险为例，其发展离不开保险公司与气象局、农业局、政府金融办等部门的相互合作，从而建立和完善气象指数保险运行保障机制，在这其中，政府应该发挥联系协调作用，使多部门共同努力促进气象指数保险的发展。
4.3 农户（被保险人）方面
4.3.1 逐步消除对保险的偏见
及时了解保险行业的最新動向以及国家对保险行业的支持政策，认清保险存在的真正目的和作用，改变以往保险的看法，正确认识保险在规避风险方面的作用，学会用保险来降低风险。
4.3.2 多种途径细致了解保险
投保前，要细致保险的各项信息，可通过子女帮助下上网搜索相关信息、向保险公司打电话询问等方式仔细斟酌再做决定；购买保险时要仔细询问保险代理人，若其在说明保险时出现含糊其辞，或者过分阐述保险未来的赔付效果，要慎重考虑是否购买；签订保险合同之前，要了解保险合同签订的基本流程和保险合同的正规样式，学会辨别保险合同的真假。
5 结语
在精准扶贫的背景之下，其核心在于“精准”二字，农业保险要想更好发挥其保障作用，加强其扶贫效果的精准化，最为重要的是加强农业保险产品的创新，设计出更加适合于农业需求的保险产品，这便是农业保险供给侧改革。气象指数保险产品与传统农业保险产品相比，更能够实现对农业领域的精细化、小区域的保障。笔者对烟台市的气象指数保险发展情况进行深入研究，对刚刚推行的樱桃降水指数保险进行全样本调查，深度剖析一个初试点的气象指数保险发展现状、存在问题。在实地考察和数据分析的基础上，分别给予了政府、保险公司、农户相应的对策建议。
在未来，气象指数保险产品种类应当更加精细，产品设计更加符合特定作物和特定区域的需要；其发展也应当形成政府、保险公司、农户、其他金融部门联合发展机制；应与传统的农业保险产品互为补充，形成一个内容丰富的政策性农业保险体系，共同为我国的精准扶贫工作发挥更大的效用。
参考文献
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教育保险论文范文第4篇
[摘要]复合式医疗保险支付方式作为预付制与后付制相结合的混合支付方式，具有能够综合二者优势，抑制各自弊端的作用。但在其运行过程中也存在着支付方式结构设计尚不合理的风险，以及医疗服务机构与参保患者的道德风险问题。因此为规避复合式医疗保险支付方式的运行风险，应完善支付方式的结构设计，合理制定医疗保险个人负担比例，引入多方谈判机制，加大政府财政补贴，以及加强对其运行的考核和监督。
[关键词]复合式医保支付方式；风险规避
一、引言
医疗保险支付方式是医疗保险机构在参保者获得医疗服务之后，向医疗服务机构支付医疗费用，对医疗资源消耗进行补偿的方法和标准。它一方面体现了医疗保险对参保者医疗费用分担的功能，另一方面作为同时涉及医疗保险机构、医疗服务机构以及参保者三方经济利益的关键环节，对控制医疗费用增长、约束医患双方道德风险以及保障参保者权益也具有重要作用。由于不同医疗保险支付方式对医疗保险运行中各个主体的行为具有不同的激励或负面作用，复合式医疗保险支付方式作为综合预付制与后付制各自优势，抑制其各自弊端的新型医疗保险支付方式，日渐成为我国医疗保险支付方式改革的主要方向。但是从国内外研究以及各地改革实践来看，复合式医疗保险支付方式的运行亦存在一定的风险，发现并规避其运行风险应作为复合式医疗保险支付方式发展完善的重中之重。
二、复合式医疗保险支付方式存在风险
在复合式医疗保险支付方式的运行过程中，首先对其运行效果构成风险的便是支付方式结构设计的合理性，受制于多种因素的影响，构建科学合理的复合式医疗保险支付方式具有较大的难度。而如果把支付方式的机构设计看作复合式医疗保险支付方式运行的内部风险，则源于人们机会主义倾向，以及医疗保险第三方支付的委托代理关系而产生的道德风险便构成了复合式医疗保险支付方式运行的外部风险。由于在医疗保险支付方式的运行过程中，医疗保险机构、医疗服务机构以及参保患者分别作为医疗服务的保、供、需三方，三者之间存在着两两委托代理关系。在委托方与代理方信息不对称的情况下，一方会利用另一方不能察觉的信息，最大限度地谋求自身的经济效益，而致使另一方利益受损，这便导致道德风险的产生，具体变现为医疗服务机构（供方）道德风险、参保患者（需方）道德风险以及“医患同盟”三种情况。
1、支付方式结构设计尚不合理。每一种医疗保险支付方式都各有其利弊，复合式医疗保险支付方式构建的目的便是将多种支付方式相结合，控制医疗费用的过度增长，抵减单一医疗支付方式的负面性，并寻求医疗服务供需双方需求的平衡点，提高医疗卫生资源的有效配置。但是，由于各地实际情况复杂多样，医疗科学对支付方式设计的专业性要求高以及医保基金的合理预算划拨难度大等情况，复合式医疗保险支付方式的结构设计尚不能达到完美无缺和极尽合理。在这种情况下，复合式医疗保险支付方式便不能充分发挥其控制医疗费用、有效配置医疗资源、协调供需双方利益等作用。
2、医疗服务机构（供方）存在道德风险。医疗服务机构作为医疗服务的提供者，其经济收入主要来源于医疗保险机构和患者所支付的医疗费用。而医疗服务作为专业性要求高的特殊行业，患者通常对自身的疾病情况以及所需的医疗服务程度缺乏了解，客观上医疗服务机构与患者之间形成了信息不对称的情况。当医疗服务机构出于“经济人”假设谋求自身的经济利益，便会运用信息不对称的优势，产生在后付制的付费方式下诱导患者过度消费，或是在预付制的付费方式下推诿重病患者、降低医疗服务质量等道德风险。
3、参保患者（需方）存在道德风险。参保患者在缴纳一定数额的医疗保险费后，其医疗费用主要由医疗保险基金负责支付，参保患者个人所需支付的医疗费用远远低于所获得医疗服务的实际成本。在这种情况下，参保患者出于自身利益最大化考虑，一方面为获得更多的医疗服务，可能产生谎报病情和小病大养的道德风险；另一方面也可能产生冒用医保卡骗保、诈保，造成医疗保险基金浪费和流失的风险。
4、“医患同盟”。“医患同盟”是指医疗服务机构和参保患者为谋求各自经济利益，二者协同骗取医疗保险基金，进行利益共享的过程。“医患同盟”属于医疗服务机构和参保患者合作带来的道德风险。通常情况下，医疗服务机构与参保患者在某些方面达成共识，例如在按人头付费的医疗保险支付方式下，定点医疗服务机构为获得更多的签约人头，得到更多的医疗保险预付基金，在承诺给予参保患者一定的经济利益或满足其部分不合理要求的情况下，联合参保患者谎报签约信息，以及开出“人情方”和“营养方”等，骗取医疗保险基金。
三、复合式医疗保险支付方式的风险规避
针对上述复合式医疗保险支付方式运行过程中存在的风险问题，对其加以规避可以从规避内部风险，即完善支付方式结构设计，以及规避外部风险，即抑制医疗服务机构和参保患者道德风险的两个角度出发，具体可采取以下几项措施：
1、完善复合式医疗保险支付方式的结构设计。复合式医疗保险支付方式的构建首先需要结合当地的实际情况，根据不同医疗保险支付方式的特点，对不同级别的医疗服务机构以及不同类型的医疗服务分别制定不同的医疗保险支付方式。其次测算不同医疗保险支付方式下所产生医疗费用占医疗费用总额的比例，合理制定本年度医疗费用预算，并按相应比例确定本年度不同医疗保险支付方式医疗费用预算情况。此外，为促进复合式医疗保险支付方式合理运行，规避运行风险，还应制定相应的激励措施，采取超支不补，结余留存的方式。
2、合理制定医疗保险个人负担比例。根据不同疾病类型以及不同医疗保险支付方式，制定相适应的医疗费用个人自付比例。例如，对一般的药品、诊疗或疾病采取适当提高参保患者医疗费用自付率的方式，让参保患者承担更多的医疗费用以便抑制其过度医疗消费，避免参保患者道德风险的产生，减轻医疗保险基金压力。有实践表明，在我国镇江等地区的医改中，18%至20%的医疗费用个人自付比例对医疗费用的过快增长有明显抑制作用，而低于10%的自付率则无法抑制其增长态势。
3、引入多方谈判机制。为有效地规避医疗服务机构与参保患者道德风险的产生，医疗保险机构应该积极探索与医疗服务机构、参保者以及药品供应商等的多方谈判机制。一方面在政府主导下，坚持以提高患者利益为导向，由医疗保险机构、医疗服务机构以及参保者代表共同谈判决定医疗保险的报销比例、支付方式，以及医疗保险基金的总额预算等内容。另一方面建立双向定价机制，由医疗服务机构根据自身情况制定具体医疗服务价格，并向医疗保险机构报价，由双方共同协商决定医疗服务价格。
4、加大政府对医疗服务机构财政补贴。对目前我国公立医院的运行管理，政府存在着严重的职能缺失。财政投入的不足，导致很多公立医院的运营开支得不到满足。这便在一定程度上促使医疗服务机构为获得更多经济收益而诱导患者需求，推高医疗费用，形成扭曲的激励机制。加大政府对医疗服务机构的财政补贴，变换对医疗服务成本的补偿方式，能够有效地规避医疗服务机构的道德风险，对维护医疗保险基金的安全性具有重要作用。
5、加强对医疗保险支付方式运行的考核和监督。规避复合式医疗保险支付方式的运行风险，不仅需要从制度设计方面加以完善，还需要辅以行之有效的考核和监督措施。一方面需要构建科学合理的复合式医疗保险支付方式绩效评价指标体系，用于考核医疗保险支付方式的设计及运行是否高效可行；另一方面应将政府监督与社会监督相结合，引入专家监督、舆论监督等多种方式，对医疗保险机构、医疗服务机构以及参保者的行为进行监督和约束，规避各种道德风险的产生。
参考文献
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[4]廖进球，聂思痕.基于“医患同盟”预期的医疗保险费用支付方式改革研究[J].社会保障研究，2015，（1）：59-67.
教育保险论文范文第5篇
【摘 要】近年来学者对保险业这一内蒙古金融重要元素整体研究较少，了解内蒙古保险行业发展现状，预测内蒙古保险业未来状态，对内蒙古金融业乃至经济增长有其重要意义。利用内蒙古保监会和中国统计局官方网站搜集2007-2015年内蒙古保险业相关数据，运用统计描述方法分析内蒙古保险业整体现况、分类险种的人身保险和财产保险状况以及与全国保险业数据进行对比，并且使用灰色预测模型2016-2019年内蒙古保险业数据并对模型方法进行对比，发现并得出：内蒙古保险业一直处于增长状态，但保险结构有待改善；经过预测内蒙古2018年原保险保费收入突破500亿大关、2019年原保险保费赔付支出突破200亿。
【关键词】内蒙古；保险业；灰色预测
1.引言
1.1 背景
保险业是内蒙古金融行业的支柱产业，自上世纪80年代保险业务恢复以来，内蒙古保险业得到了长足的发展，从1980年原保费收入98万发展到2015年395.48亿元，年平均增长26%，保险公司数量也有大量的增加，而且保险险种也由原来简单的几种发展成为更加细分、更加明确事故、更加人性的多险种、多模式、多样式的业务方式。
2010年之前，国内还有很多学者在整体上研究内蒙古保险行业的状态，但是之后大多数的学者在具体分类方面研究内蒙古保险业，出现比较多的成果。为了更好地、整体的把控内蒙古保险行业的发展，本文在中国统计局官方网站、中国保险监督管理委员会内蒙古监管局网站下载2006-2015年全年相关数据，运用统计描述法掌握发展现状，利用灰色预测模型预测内蒙古保险行业未来的收入与支出。
1.2 模型与方法
1.2.1 灰色预测模型。
灰色预测模型是基于灰色模型理论建立的一种方法。1982年，中国学者邓聚龙教授创立的灰色系统理论，是一种研究少数据、贫信息不确定性问题的新方法。灰色系统理论以“部分信息已知，部分信息未知”的“小样本”、“贫信息”不确定性系统为研究对象，主要通过对“部分”已知信息的生成、开发，提取有价值的信息，实现对系统运行行为、演化规律的正确描述和有效监控。社会、经济、农业、工业、生态、生物等许多系统，是按照研究对象所属的领域和范围命名的，而灰色系统确是按颜色命名的。
GM（1，1） 预测模型是最常用的一种灰色动态预测模型，其建模原理是：设有一组所需要预测的指标的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 对原始数列进行一次累加生成处理，得新数列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。
设X（1）满足一阶微分方程
其中，a、u 为辨识参数，a为发展系数，u为灰色作用量。辨别参数通过最小二乘法拟合得到
其中，数据矩阵：
由此得到预测模型：
2.内蒙古保险业现状分析
2.1 内蒙古保险总收入与总支出
2007年采用新的企业会计准则进行统计，因此，本文描述与分析时不引用2006年数据。
通过保险业总收入与总支出状况折线图（图2.1），不难发现，原保费收入呈现逐年增加的趋势，由2007年97.75增加到2015年的395.48亿元，年平均增长率为16.8%，2011年保费收入出现增长的最低点（7%），这可能是由于80后成为社会发展的主力，经濟形势出现严峻态势，而且房价在2010年前后迅速上涨，且青年需要置办房产等家庭固定投资，造成了保费收入2010年之后短期的低增长状态；原保险赔付支出在2007年到2015年期间逐年增加，从32.22增长到124.54亿元，但增长率由下降的趋势。经过计算发现，2007-2015年内蒙古保险赔付支出费用占总保费收入33%左右。
2.2 内蒙古保险业结构分析
2.2.1 内蒙古保险业总结构。
2015年内蒙古保险保费收入主要来源于人身保险，占保费总收入的62.25%，而保费赔付支出主要存在于财产保险，其占总保费赔付支出的60.67%。这种状况是由于所有人对人身保障存在较大的重视，而对财产保险的重视程度相对较轻，特别是普通民众的态度更加淡薄；人身伤害在现实生活中出现的概率相对较低，因此保费支出是较小的一部分，相对而言，财产损失是在现实生活常见的损失灾害，比如火灾、失窃、损害等等都造成财产的损失，因此财产赔付占比较高。由此可见，整体的内蒙古保险行业结构需要不断完善。
2.2.2 内蒙古财产保险结构。
由于相关网站和数据年鉴中都没公布细分险种后的保险水平，因此本文研究财产险和人身险时使用2015年内蒙古统计年鉴数据进行分析。在2014年内蒙古财产保险金额占比最大两个险种分别是机动车辆险（占37.17%）和企业财产险（35.19%），两个险种之和占财产保险的70%以上；保证保险和家庭财产险是2014年财产保险中占比最小的两个险种，由于家庭数量庞大、信用等保证需求随着时间增加越来越多，这表明该两种险种在内蒙古地区有较大的发展空间，财产保险结构需要不断完善。
2.2.3 内蒙古人身保险结构。
人寿保险依然是2014年内蒙古人身保险保费收入的主要来源，其占比为85.27%，健康保险占比排名第二（12.35%），意外伤害保险占比最低（2.38%）。表明大众依然对人寿保险认可度非常强，但是对健康保险和意外伤害险的认可度或者关注度非常小，这是内蒙古人身保险之后发展中增长最重要的两个环节。
3.内蒙古保险业实证分析
3.1 内蒙古保险灰色预测
本文利用灰色模型预测软件GM，用2007-2015年内蒙古自治区原保险保费收入数据和原保险保费赔付支出数据对内蒙古保险业总体预测。
将原始数据进行GM（1，1）建模，获得保费收入和保费支出赔付的预测时间响应序列分别为：
其中， 表示保费收入的预测值， 表示保费赔付支出的预测值。
利用时间响应序列公式，获得2007-2015年内蒙古保险业灰色预测模拟值结果如表2和表3。
原保险保费收入、原保险保费赔付支出的相对平均误差分别是4.573%和3.258%，模拟值与实际值误差相对较小。保费收入和保费支出赔付预测模型精度：
该模型的精度较高，可进行预报和预测。又根据灰色预测模型原理可知：a被称为发展系数，反映了灰色系统发展态势的大小。当-a<0.3时，所建立的灰色模型可以用于长期预测；当0.3<-a<0.5时，所建立的模型适于中短期预测；当0.5<-a<1时，模型不能进行直接预测，需要改进模型后在进行预测，比如DGM模型；当-a>1时，模型不能进行任何预测。本文在建立灰色预测模型后获得保费收入模型发展系数-a=0.13，保费赔付支出发展系数-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以进行长期预测，由于本文涉及灰色预测与指数平滑法对比，且指数平滑法适于短期预测，因此本文预测2016-2019年保险情况，结果如表4（2016-2019年内蒙古保险业预测值）。
4 .结论
4.1 内蒙古保险业未来趋势
经上述论述，内蒙古保险业一直处于持续增长趋势下，但保费收入增长率较高的年份，保费赔付支出增长率相对较低，保费赔付支出较高的年份保费收入增长相对较低，保费收入基本上是保费赔付支出的3倍，并且可以发现2018年内蒙古保费收入将突破500亿大关，保费赔付支出也将在2019年突破200亿大关。
4.2 内蒙古保险业建议
促使保险市场更加规范，险种随需求增加日益增多。
第一，随着市场竞争的加剧，内蒙古各保险公司都在不断吸收和学习国外先进管理模式和经营理念，公司的管理规范化，科学化，而且内蒙古保监会需要不斷加强保险市场监管力度，保证群众和企业保险权益。
第二，保险公司非常重视产品结构优化和经营渠道结构的完善。在产品结构方面，保险公司致力于开发价值含量高，适应市场不同类型需求的保险产品，使险种多元化，满足客户需求。在经营渠道结构方面，保险公司大力发展保险兼业代理，充分利用相关行业促进保险产品的销售。
第三，保险人员的业务素质有所提高，更加体现保险作为一种服务业的“人文关怀”。
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