农业贷款调查报告范文第1篇
个人经营类调查报告
( ( 如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告) )
4 2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行
客户合作时间：
申请金额
贷款利率
贷款期限
客户来源
调查人员
A 角(主调查人)：
B 角(辅调查人)：
担保方式
上门调查
第一次上门：
第二次上门：
申请人姓名
性
别
年
龄
身 份证号码
户籍所在地
家庭住址
住宅电话
现住址
房屋性质
工作单位
手
机
配偶姓名
身份证号码
工作单位
手
机
项目简要介绍：
1 1 、借款人情况简介：
2 2 、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：
3 3 、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：
表格列示：
收支项目
数值(万元)
具体说明 ( 对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程 、来源等 须 做出描述)
1 1 、家庭年收入总和( 1=2+3+4 )
50
其中：2、经营收入 45
(如需)：淡季
15
5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季
30
10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入
5 5 、经营年支出总和( 5=6+7+8+9+10+11+12 )
30
6、商品或材料等采购成本(如有)
7、人工支出
8、水电费支出
9、税款支出
10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金(如有)
2 数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出(如有，说明内容)
1 计划购置加工机器一台 13、特殊支出(如有，说明内容)
14：
、家庭开支总和(人口数：
5 5 人)( 14=15+16+17 )
7.5
夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销(含人情往来)
3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出(如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容)
2 女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出(如有，说明内容)
2 母亲每年药费(自行注射胰岛素)支出 18 、归还 借款总和( 18=19+20+21+22 )
15.86
其中：19、年归还房贷或车贷本息和(可扣除用公积金支付的部分)
2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0
22 、拟新增我公司借款本息和
11.44
计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月
23 、年结余( 23=1- -5 5- - 14- - 18)
)
- - 3.36
分析：
情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。
情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。
√
3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。
说明 1 1 ：除 6 6 、7 7 、8 8 、9 9 、0 10 无法一一填列可以用(1 1- - 估算或实际毛利率)* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。
说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径(如工资收入取到账现金数额)。
说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。
补充说明：
4 4 、担保措施简介：
经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1 、行业当前景气度: : 2 2 、经营项目情况及发展趋势：
3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：
3.2 、不良记录披露：
4 4 、小贷系统核实信息披露：
5 5 、实际控制人在该行业的从业经验：
6 6 、实际控制人的学历及取得学历时间：
7 7 、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：
(1 1 )了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套?
(2 2 )了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将?
(3 3 )了解其是否考虑涉及其他行业(指与原行业不相关或者相关度小的行业)或者考虑投资跨行业的生意。
(4 4 )了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备?
(5 5 )了解其曾经或当前是否有对外担保? ?)
(判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响)
(6 6 )了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等?
8 8 、实际控制人的年龄：
经营情况 9 9 、有无经营项目准入门槛：
10 、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日( 或 计划续租)情况：
11 、客户群的稳定性(业务关系超过两年的占比)：
12 、最大单个客户销售额占比：
13 、其他渠道获得的评价
(共同调查人 ：
调查方式：电话()面谈()
)
(1)A、调查对象一姓名与来源：
B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：
(2)A、调查对象二姓名与来源：
B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：
14 、最近半年内现金流情况：
15 、贷款用途明确度及资金规模匹配度：
16 、近两年营业收入增长率：
17 、个人( ( 家庭) ) 负债收入比：
18 、平均回款账期：
19 、应收帐款周转 ( 了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况 )
：
一票否决项
20 、实际控制人 是否涉及黄赌毒：
21 、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：
22 、公安、法院、劳动部门查询信息：
23 、其它特殊加减分事项：
24 、存量客户加分项：
风险点：1 1 、
2 2 、
结论：
A A 角签名：
农业贷款调查报告范文第2篇
一、公司基本情况及历史沿革
1、公司基本情况需披露公司设立情况，股东情况，实际出资情况，经营范围及实际经营的具体业务。
2、股东及实收资本的每次变化需详细披露具体情况，包括变更前后的持股数量和比例，转让、增资扩股价格及作价依据，每次是否办理工商变更，是否验资，实际出资情况是否与验资报告相符;
公司的股权是否清晰：设立以来是否发生频繁的股权转让，尤其是涉及到公司核心人员的持股转让，控股股东及实际控制人是否保持稳定(从买卖过程看实际控制人是否对公司的发展有信心，是否有大规模套现行为)，是否存在名义与实际股东不符情况;
3、公司登记的业务范围是否发生变化，实际经营的业务是否发生变化，经营业务的具体方式是否发生变化;
4、公司管理层的稳定性(董事、监事、总经理、副总经理、财务负责人、部分公司视情况还需要包括技术负责人、销售负责人)。
5、实质控制人的判断、历史出资问题
二、公司人员情况
1、公司的主要高管，公司人数及年龄、学历结构;
2、公司人员结构(人数、学历层次、年龄层次等);
3、分部门人员情况(分部门列表：中层人员、财务人员、销售人员、采购人员、技术人员);
4、劳动合同、社保及薪酬情况
公司所有人员是否都签订了劳动合同、是否都缴纳了社保;公司工资总额及平均工资额，各部门人均工资。
三、公司的经营模式
1、公司是做什么的?公司所从事行业的规模、总体需求及成长性;主营是否符合国家或区域产业政策;主营行业竞争者是否容易进入等;1
2、公司为谁提供产品和服务?公司的主要客户、客户的实力、是否有在行业内或区域内较为著名的客户等、公司市场占有率及其变化;
3、公司是如何提供产品和服务的?公司的营销、采购策略及服务理念等;
4、公司是如何赚钱?利润来源及其稳定和增长性;决策机制水平;盈利预测(大多数时候只是口头的盈利目标)的可信度等;
5、是否存在对市场预测的机制及程序，(银根紧缩、原材料涨价、人民币升值、出口退税率降低等因素对公司的大致影响，以及公司在应对这些因素时采取了哪些措施)。
6、公司是如何从设立到发展壮大的，公司的主要竞争对手有那些?公司通过什么途径建立竞争优势，公司今后的前景(经营模式的总体判断)，公司通过什么途径保持自己的竞争优势?可行性及持久性?。
(通过技术创新创造真实的差异化产品?
通过品牌或信誉创造虚拟的差异化产品?(药品、食品、服装等)
通过降低成本并以更低的价格提供相似的产品?
通过创造高的转换成本锁定用户?
通过建立门槛把竞争者挡在外面?)(比如取得资质、认证等)
四、独立及持续盈利能力
1、公司在调查期内存在的所有关联方，关联交易的种类、交易金额及占同类总金额的比重、期末余额、价格及作价方式、关联交易毛利占总毛利的比重;
2、公司经营所必需的房产、土地、商标、专利及非专利技术的取得方式，所有权归属情况;
3、公司的技术、业务、利润来源是否过度依赖其他公司、相关政策及补贴收入;
4、公司生产经营模式、产品或服务结构、经营环境是否发生或将要发生重大变化;
5、公司对主要供应商及客户是否存在严重依赖。
五、财务状况及收入确认分析
1、公司在过去三年的财务数据分析，包括销售规模及收入、毛利率、净利润、现金流分析;
2、收入确认的具体政策，是否与会计准则相符，成本是否配比，收入在内分布不均衡的，分析在各季度或月份的比例;成本核算政策及方法;
3、根据资产负债率、流动比率、速动比率分析公司的偿债能力;
4、根据存货、应收账款、经营活动现金流量、主营收入的对比分析公司收入的质量;
5、列示并分析公司报表与原始申报报表(营业税、增值税、所得税)的差异;
(对各个会计科目数据作基本的判断)
六、治理结构
1、股东是否将与公司主营业务相关的资产全部注入到公司，股东、董事、高管人员与公司的利益是否一致，公司是否存在向关联方输送利润的情况;
2、公司的内部组织架构及功能定位是否清晰(包括子公司)，内部决策的执行效率;
3、公司是否存在违法违规情况(包括税务、海关、环境、外汇、金融、用工、工商及行业等等，关注诉讼、行政处罚方面)，如是否存在内部集资，非法发行股份等。
七、会计基础
1、公司财务部门的人员配置及年龄、学历、职称情况;
2、公司核算方式，如使用计算机，简要评价其环境，说明其使用的硬件、软件、版本、是否正版及已使用年份;
3、会计核算的规范化程度;
4、原始凭证的合法性。
5、是否按会计准则进行成本核算。
八、根据调查了解到的问题汇总
1、调查过程中的风险及解决方案。
农业贷款调查报告范文第3篇
2XXXXX农村信用合作联社
“XXXXXXX贷款”调查报告
一、基本申请信息
二、业务信息
调查人签字：年月日
家庭资产负债表
农业贷款调查报告范文第4篇
一、借款人个人情况分析
1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。
2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。
3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。
4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所(或经营场所)。
5、法人所处年龄段及身体健康情况。
6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。
二、借款人业务分析
1、经营性质：①个体工商户;②在岗投资;③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。
2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。
三、负债情况分析
借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算;借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。
要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。 对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。
四、还款能力分析
还款能力分析侧重于三个方面：
1、收入;
2、资产保全;
3、担保。
1、收入方面
借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据;②经营性年收入，可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。
借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出;②关系处理费和业务招待费;③税费支出;④未来一年内需要偿还的借款本息;⑤经营性水、电、汽、暖费;⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。
最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。
2、资产保全
借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。
要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。
3、担保因素
担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。
2 对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息;②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款;③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。
对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。
4、其他因素
对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。
五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据
贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。
贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。 贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定;经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。
六、风险提示、控制措施及合作情况分析
要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。
七、风险管理提示
1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。
2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。
3、严禁冒名贷款。
4、借款人年龄不得超过55周岁。
5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。
农业贷款调查报告范文第5篇
来源：金时网 日期：2004年2月17日
随着经济全球化的不断发展，全球银团业务发展迅猛，已经成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一。2003年银团融资金额高达1.9万亿美元。在金融创新推动下，银团贷款不仅成为现代商业银行最具有竞争力和盈利能力的核心业务之一，而且显示出与全球资本市场强烈的融合趋势，广泛用于收购兼并、资产证券化等投资银行业务。中国工商银行从2001年开始率先在国内金融界成立专门组织机构开展银团贷款业务。2003年，英国《新兴市场》杂志按照牵头银团贷款的额度，将工商银行在新兴市场上的银团贷款业务列为第七位;同年工商银行牵头组织的南海石化44亿美元银团贷款被《亚洲金融》评为年度最佳项目融资奖。加入世贸组织后，中国银行业需要按照国际惯例，建立完善的公司治理结构，尤其需要对信贷业务进行重新审视，构架新的业务结构、盈利模式和组织体系。因此，有必要借鉴国际经验，把握银团贷款业务发展趋势，提出发展壮大中国银团贷款市场的战略思路和工作思路，促进中国的银团贷款市场尽快与国际市场接轨。
一、国内外银团贷款业务的发展现状
(一)国际银团贷款业务的发展状况
银团贷款是国际金融市场最重要的融资方式之一。根据资本数据公司(Capital Data)提供的数据，全球银团贷款融资额从1995年的1.4万亿美元发展到2003年的1.9万亿美元左右;按照地区划分：美国银团贷款市场占69%，欧洲约占22%，亚洲占5%，加拿大占4%;从借款人来看，78%的为非金融企业，20%为金融机构，2%为政府部门;按照承销量，2002年JP摩根、花旗集团、美洲银行、巴克莱银行以及德意志银行分列前五名。银团贷款在全球资本市场发行中一直占最大比例，根据汤姆森财务公司(Thomson Financial)统计，从1995年到2003年，银团贷款大大超过债券和股票融资。以2000年全球资本市场发行为例：银团贷款2.3万亿美元，约为公开市场债券(1.26万亿美元)的1.8倍，公开市场股票发行(7010亿美元)的3.3倍。
美国是全球最重要的银团贷款市场，银团贷款总发行额从1991年的2410亿美元发展到2003年9796亿美元，年增长率超过10%。在美国的银团贷款市场上，牵头行领导地位突出，2003年JP摩根、美洲银行、花旗集团等排名前五名的牵头行牵头包销额度共占当年银团贷款市场的70%。从行业分布看，银团贷款集中投向电信石化、交通城建等基础设施产业，其中：电信占24%，化工占10%，航空和公用设施占9%，制造业占9%，食品饮料、保健各占7%，其余占34%。银团贷款与资本市场结合紧密，主要用于结构融资、债务重组、兼并收购以及杠杆收购(包括过桥贷款)，其中：结构融资占70%左右，与兼并收购和杠杆收购密切相关的银团贷款占30%左右。在经济周期上升期，银团贷款以新建的项目融资和结构融资为主;在经济周期调整期，银团贷款以收购兼并融资为主。
从国际银团贷款的发展看，大致经历了三个大的发展阶段：
第一阶段，以支持基础设施为主的项目融资阶段(20世纪60年代-80年代中期)。早期的银团贷款是以发展中国家和欧洲国家的公路、电力、石化和通讯等基础设施建设为代表的项目融资为主。1968年银团贷款创立，当年银团贷款总额为20亿美元;1973年银团贷款迎来了第一个高峰，达到195亿美元;1981年银团贷款达1376亿美元，占国际资本市场长期贷款融资额的74%。从1982年到1986年，由于拉美国家债务危机、石油输出国银行存款大量减少、以及西方工业国家国内经济复苏对资金需求量增加等原因，国际银团贷款锐减，1985年下降到189亿美元，以基础设施为代表的项目融资银团贷款进入缓慢发展时期。
第二阶段，以并购杠杆交易推动银团贷款业务进入第二个发展高潮(20世纪80年代中期-90年代末)。二十世纪80年代初期，由于一系列杠杆融资活动的出现，美国国内的银团贷款市场异常火爆。1989年随着科尔伯格〃克拉维斯〃罗伯茨公司(Kohlberg Kravis Roberts，KKR)筹组的金额为250亿美元的RJR纳比斯克公司(RJR Nabisco)融资交易的完成，这类活动达到了顶峰。二十世纪90年代中期，美国在杠杆融资领域快速增长，特别是并购融资成了90年代末期市场的主流。由于高倍杠杆融资的复苏及高收益债券市场的重新开放，美国的并购融资活动特别活跃。1999年，沃达丰和美国电报电话公司都发起了创纪录的并购交易，其融资额分别为300亿欧元和300亿美元。
第三阶段，以资产证券化和贷款交易二级市场为主的金融创新促进银团贷款市场与资本市场的融合(20世纪90年代末至今)。二十世纪90年代末，银行业的一个重大变化就是银行希望更灵活地管理自己的贷款投资组合。这种对资金流动性的需求导致了银团贷款二级交易市场的快速发展，美国、欧洲和亚洲分别成立了正式的机构银团及贷款转让协会(Loan Syndications and Trading Association，LSTA)、贷款市场协会(Loan Market Association，LMA)和亚太贷款市场协会(Asia Pacific Loan Market Association，APLMA)，以提供操作程序和格式规范的贷款文本。贷款协议中都规定了可转让条款，其目的是要借款人同意贷款的转让从而使贷款银行获得更大的自由度。同时机构投资者将银团贷款作为一种资产买进并持有，增加了银团贷款二级市场的贷款交易。正常贷款交易量急剧上升，由1991年的近40亿美元上升到了1999年的580亿美元。机构投资者引进资产证券化、风险评级和随行就市定价等技术，使银团贷款向透明度高、流动性强和标准化方向发展。
根据贷款定价公司(Loan Pricing Corporation，LPC)的统计，2003年亚太区金融市场的银团贷款额为439亿美元，其中香港银团贷款融资总额为199亿美元。2003年，在亚洲银团贷款承销排行榜上，排名前五名的分别为汇丰、渣打、花旗、中国银行(香港)和中国工商银行(亚洲)。中国工商银行(亚洲)成为亚洲银团贷款市场成长最快的银行，其在亚洲银团贷款承销排行榜的排名由1999年的第36名跃居2003年的第5名。
(二)国内银团贷款的发展状况
国内银团贷款(不包括香港、台湾地区)起步于二十世纪八十年代初，中国银行从1983年开始办理此项业务，最初采取中行担保向海外借入银团贷款转贷给国内企业的形式，其中最具代表性的是“大亚湾核电站”项目。境内银团贷款以外币为主，人民币银团贷款业务发展相对缓慢，据估算，目前银团贷款在每年银行新增贷款中的占比不足1%。中国工商银行第一笔本外币银团贷款是1991年上海分行牵头组织的上海东方明珠电视塔项目银团贷款。截至2003年底，中国工商银行共牵头和参与了南海石化、东深供水、上海BP、扬子巴斯夫、上海通用汽车有限公司、中国远洋运输集团、中国移动等476个银团贷款，共涉及银团贷款融资金额22726.61亿元人民币，其中工商银行承贷金额1181.84亿元人民币，目前余额约328.56亿元人民币。
总体来看，国内银团贷款业务的发展还存在着一些急需解决的问题：
一是银团贷款发展所需的市场环境尚未完全形成。目前国内银团贷款发展缓慢，关键在于理念的滞后和市场环境不成熟。银团贷款是国际金融市场普遍采用的一种贷款方式，市场化程度要求高，而我国金融市场中银团贷款仍属一种新兴贷款形式，相对于外资银行和企业来讲，中资银行和国内企业对此种贷款形式的认可程度不高。
二是银行分散贷款风险的观念不强。目前我国企业活动链条的不确定性急剧增加，且现代企业制度建设滞后，企业信用观念淡薄，贷款风险加剧，尽管客户普遍具有借款愿望，但能够满足银行贷款条件的有效信贷需求相对不足，优质客户、优质项目少，银行资金运用渠道相对狭窄，同业竞争激烈。因此，商业银行一旦寻找到贷款机会，首先考虑自己能不能消化全部贷款需求，追求独家承贷或高份额贷款，而不是通过银团方式分散和规避风险。
三是银团贷款的制度建设滞后。1997年10月，人民银行出台了《银团贷款暂行办法》(以下简称“暂行办法”)，对银团贷款如何评审、银团贷款承销方式、银团贷款成员行的利益分配等作了原则性规定。但暂行办法的规定过于原则化，且要求“除利息外，银团贷款成员行不得向借款人收取其他任何费用。”这一规定使得牵头行无法通过收费来弥补组织银团所付出的成本及包销贷款所承担的风险，也与国际银行业的惯例和利率市场化的进程不一致，严重影响了银行参与银团贷款的积极性。
二、发展中国银团贷款市场的重要意义
长期以来，国内银行的信贷业务主要采用双边贷款方式，即银行与借款人进行单独谈判，银行独立进行尽职调查、审批贷款，并签订一对一的借款合同。双边贷款的优势在于各银行可以保持较强的独立性和灵活性，进行独立评审与判断。但目前国内企业信息披露制度不健全，多家银行的双边贷款即成为多头授信，使一些集团性企业获得的授信远超过其承债能力，导致银行风险。此外，借款人还利用各家银行的过度竞争，迫使银行简化必要的审批手续，压低贷款利率，加长还本付息期限，放松抵押担保条件等，实际上增加了银行的贷款风险。而借款人也必须分别与各家银行反复谈判，接受多次评估、审查，因而筹资时间长、交易成本高。
银团贷款是指获准经营信贷业务的多家银行或其他金融机构组成银团，基于相同的贷款条件，采用同一贷款协议，向同一借款人提供的贷款或其它授信。与传统的双边贷款相比，银团贷款具有以下特点：
1、基于相同的贷款条件，使用同一贷款协议。
2、牵头行将借款人、担保人提供的资料编辑形成信息备忘录，供其他成员行决策参考，同时聘请律师对借款人、担保人进行尽职调查并出具法律意见书。在此基础上，银团各成员行进行独立的判断和评审，做出贷款决策。
3、贷款法律文件签署后，由代理行统一负责合同的执行和贷款管理。
4、各成员行按照银团协议约定的出资份额提供贷款资金，并按比例回收贷款本息。如果某成员行不按约定发放贷款，其他成员行不负有替其出资的责任。概括来讲，发展银团贷款业务具有以下十个方面的重要意义：
1、有利于信用风险的识别。多双眼睛优于一双眼睛的判断。从银行的角度来看，多家银行参与风险评估要比一家效果好很多。在银团组建过程中，安排行要考虑所有参贷银行的信贷标准，在贷款评审时更加谨慎、更加全面;参贷行一方面参考安排行的推介意见以及包销额度，另一方面要在安排行、律师行提供的信息备忘录和法律意见书基础上进行独立审查，增强了整个银团识别和控制风险的能力。
2、有利于信贷资产的风险分散。一般来讲，贷款集中度与贷款风险水平是相关的，贷款集中程度越高，贷款风险越大。为避免因信贷集中带来“鸡蛋放在同一个篮子里”的风险，《商业银行法》规定，“同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额比率不得超过10%。”巴塞尔协议对各商业银行信贷集中也有明确的要求。目前在国外，通过银团贷款分销、信贷资产证券化和信用衍生品不仅有效地分散信贷集中带来的风险，而且通过投资组合，可以有效地优化信贷资产结构，将各种不同风险收益配比的资产按照权重组合起来，规避由于市场波动带来的风险，获取不低于市场平均收益率的投资回报。
3、有利于避免银行内部的道德风险。双边贷款模式给银行内部员工的败德行为提供了某种程度的便利，在资源分配关系中处于优势地位的个别银行人员，更容易采用非法的手段，利用职务之便，提供人情贷款，影响信贷独立决策，左右信贷评审。在金融犯罪案件中，内外勾结类案件造成的损失最大。采用银团贷款，利用多家银行参与，多边审查，可以减少贷款决策中单家银行和个别人独断的机会，降低银行内外勾结、内外合谋、内外牵连的可能性。这种内嵌在业务流程中的多边制衡、多边监督机制，可有效地约束信贷业务中银行内部员工的败德行为。
4、有利于增加中间业务收入、转变盈利模式。按照国际惯例，银团贷款一般可收取相当于筹资额1-2%的银团安排费，这对商业银行来说是一笔不菲的中间业务收入。外资银行对银团费用给予高度重视，在牵头组织中长期银团贷款时，在充分考虑收益的时间价值和信贷流动性风险的情况下，甚至采取以较低的贷款利率来换取高水平的银团手续费收入策略。在外资行牵头的境内银团贷款中，外资银行赚走了没有风险的手续费收入，国内银行往往以追求贷款占比与贷款规模为目标，一般只获得了以承担信用风险为代价的低利率水平的利差收益。近年来，国内银行逐步认识到银团手续费收入的重要性，开始转变观念，要求收费，银团手续费收入在中间业务收入中的占比有所提高。2003年，工商银行银团安排费收入超过1亿元人民币，占中间业务收入的1%左右。大力发展银团贷款，争取合理的手续费收入，对商业银行盈利模式的改变将具有重要促进作用。
5、有利于降低信息不对称度、遏制客户信贷欺诈行为。有些上市公司运用兼并、重组、贸易、资产臵换等关联交易手段，规避税负、转移利润或支付，隐蔽信息、调节利润，从而达到金融欺诈目的，出现如蓝田股份等案例。单个银行由于信息缺失，容易作出错误的信贷决策。对于非上市公司，由于不具有信息披露义务，其关联交易更加隐蔽，更容易通过关联交易操纵利润，粉饰财务报表，掩盖投资风险，影响银行对企业前景的正确判断和作出科学的信贷决策，也加大了贷后管理的难度。银团贷款往往由于几家甚至十几家银行共同参与，便于掌握关联企业的开户情况、资金流向、盈利水平等信息。通过“同伴监督”，可以有效降低信息不对称度，对于防范客户利用关联交易等手段实施的信贷欺诈具有积极作用。
6、有利于推动利率市场化改革。按照国际经验，利率市场化最关键的是贷款定价市场化，而科学的贷款定价体系应当包括：贷款利息、前端费用、代理行费和承诺费等因素。在银团贷款定价过程中，费率与利率的确定过程是透明的，是银团与客户沟通的结果，是由市场决定的，容易得到客户认可。在利率市场化的国家中，有些客户常常筹组金额较小的一笔银团贷款业务，通过与多家银团成员银行沟通，从而确定自己在市场上的融资成本，银团贷款业务由此起到价格指示作用。其次，银行在费率与利率的定价过程中充分考虑了客户的风险水平，可以形成优质低价、劣质高价的客户选择机制。从而使贷款重组正常化、规范化，进而形成贷款市场对企业优胜劣汰的市场进退机制。再次，费率与利率的结构设计可以有效地遏制银团外银行的恶意臵换，防止优质贷款被其他银行以低利率方式臵换。因此，通过银团贷款，有利于培育和发展我国贷款市场定价体系，推动利率市场化改革。
7、有利于提高信贷资产流动性。随着资本市场对商业银行储蓄分流的日益扩大，商业银行资金来源短期化特征更为明显，而商业银行资金运用趋向长期化，使得商业银行面临资金来源短缺和期限结构不匹配的矛盾，保持和增强流动性的压力正逐步显现。通过银团贷款的分销，可以降低存贷比、套取现金、腾出一部分信贷规模用于发放新的贷款，从而提高信贷资产的流动性。银团贷款操作比较规范，使用标准化的合同文本，并在融资协议中都明确约定贷款份额可以在银行间自由转让，这大大方便了信贷资产在各金融机构间的流转。因此，通过银团贷款的分销，商业银行可以快速回笼资金，改善和增强流动性，并迅速形成中国信贷流通市场。
8、有利于信贷市场专业化分工协作。差异化是取得竞争优势的基础，而中国银行业近年来的服务趋向同质化。这是商业银行过度竞争的根源之一，因为同质化后唯一的竞争手段就是价格竞争。商业银行如果选择自己熟悉的客户、专注的行业牵头组织银团，并向其他银行推介业务，有利于彼此共享信息资源和信贷资源，共担信贷风险，从而促进银行明确市场定位，实施市场细分，通过市场竞争形成相对稳定的行业分工和银团组织中的角色分工，形成市场品牌，遏制目前的同质化趋势，避免过度竞争。
9、有利于金融市场安全运行和健康发展。由于中国近年来的高储蓄率、资本市场发展滞后、有效贷款需求相对不足等因素，造成中国信贷市场处于买方市场，商业银行竞争重点项目和优质企业时，互相压价或降低融资条件的恶性竞争时有发生，不利于防范风险。而银团贷款业务从受理、承诺、融资、服务到收回的全过程中，多家银行要相互沟通，达成统一意见，形成统一的利率、期限等贷款条件，必然要加强相互合作，这样就可以防止各商业银行争夺项目时恶性竞争。银团贷款业务有利于促进银行间关系从单纯的竞争走向竞合，有利于防止相互压价竞争或者降低融资条件损害银行业利益，防范信贷风险，改善金融秩序。
10、有利于提高核心竞争力，确立中国国内银行在国内银团贷款市场中的领导地位。面对加入世贸组织后竞争更为激烈的金融环境，参与国际银团贷款项目有利于国内商业银行了解国际惯例，熟悉国外法律，掌握信贷业务的国际规则，为迎接外资银行参与国内竞争做好准备，为走出去参与国际项目创造条件，为建立国际化的专业化队伍奠定基础。发展银团贷款业务有利于确立中国国内银行在国内银团贷款市场的领导地位，并逐步跻身国际银团贷款市场领导者行列。由于银团贷款受市场关注程度较高，担任重要项目安排行角色，一些国内领先银行可以在同业中树立起市场领导者地位和形象，扩大市场影响。国际著名商业银行都积极争当银团贷款的牵头行，通过银团牵头行的身份树立和培育无形品牌和商誉，提高高端市场控制力，从而获得更多的市场机遇和发展空间。
三、银团贷款业务的发展对策和政策建议
银团贷款的发展与国民经济的整体增长密切相关。1991-2003年中国宏观经济数据显示，中国国民经济的增长最重要的推动力来自于全社会固定资产投资的增加，而全社会固定资产投资的增加又相当程度地依赖于国内金融机构资金的注入，特别是银行信贷资金的注入，商业银行的信贷资金将在相当一个时期保持高位运行的态势。2003年，中国金融市场融资增量中，债券市场(包括国债、金融债和企业债)约增加4700亿元，股票市场(包括可转债)筹资1358亿元，而全部金融机构新增贷款为2.99万亿元，占三项合计的83%。从中长期贷款→银团贷款→银团贷款转让市场，将与个人按揭贷款证券化一起，从两个方面推动中国最大的金融市场———信贷交易市场的形成，建立起货币市场与资本市场连接的纽带。国际商业银行的批发贷款中有较大比重是银团贷款组合，中国工商银行(亚洲)近40%的贷款采用银团贷款方式。中国银行业若每年新增贷款有10%是银团贷款，将达到3000亿元的规模。若全部贷款余额中有10%为银团贷款，将达到1.7万亿元的银团贷款市场，因此中国银团贷款市场具有广阔的发展空间和坚实的发展基础。为此，提出以下发展对策和政策建议。
(一)银团贷款业务发展对策
1、提高思想认识，转变经营理念。国有商业银行的综合化改革已经到了攻坚阶段，要在短期内完成股份制改造并整体上市，建立现代金融企业的公司治理机制，必须在认识上有重大突破和飞跃。银团贷款作为国际金融市场普遍采用的多边贷款方式，无论从分散贷款风险、加强对借款人的制约，还是规范操作等方面都明显优于其他贷款方式。国内银团贷款发展缓慢的关键在于理念的滞后。为了优化资产质量和收益结构，切实有效地防范经营风险，提高银行核心竞争力，各家银行需要转变思想观念和经营理念，树立正确的风险观、竞争观和收益观，要学会在竞争中合作，在合作中竞争，积极争取市场竞争中的共赢局面，并充分认识到再优质的贷款也存在劣变的可能，面对优质信贷市场也要有所取舍，自觉地把开展银团贷款业务作为防范信贷风险、改善经营结构的重要手段，予以高度重视。
2、大力发展项目融资银团及财务顾问，开拓优质增量贷款市场。为稳步开拓优质信贷市场，项目融资银团要重点抓好以下三方面客户的中长期贷款：一是现金流稳定、具有长期良好综合回报的、对国计民生至关重要的交通能源等基础产业领域公司集团和基础设施项目;二是世界500强及标准普尔评级A级、穆迪评级A3以上的跨国公司及其在华控股公司;三是在沿海经济发达地区，培育一批信用良好、管理规范、市场竞争力较强的优秀的民营企业和中小企业。为保持信贷总量适度增长，严把新增信贷质量关，不仅要考虑新增银团贷款的投向，保持贷款在行业和客户的合理分配，而且要把握贷款总的投量，按照本行的资本金实力、风险拨备和贷款管理水平，科学计算贷款投入总量和同业占比。对贷款期限较长、融资金额较大的集团客户和项目融资，原则上应采取包销和分销结合方式，整体留贷比例不能过高。要注重银团的前端服务，为优质客户设计结构化融资方案，提供票据贴现、项目融资、企业债券、信托计划等复合选择权方案，提高银团贷款业务的技术含量和智力附加值，并以此作为竞争优质高端市场的重要手段，避免利率恶性竞争，同时增加非利差收益，提高核心客户的综合贡献度。
3、利用间接银团盘活存量贷款，实施贷款分散策略。目前应引起重视的贷款组合有：一是贷款期限超过5年的中长期项目贷款，存在一定的流动性和利率风险;二是贷款过多、占比过多的部分优质客户贷款;三是部分经营正常，但因缺乏资本金，依靠贷款展期维持周转的企业贷款;四是在某些行业和地区占比过高的贷款。对于这些贷款组合，应前瞻性地建立起贷款分散策略和通畅的退出通道。为此，国内银行要借鉴国外银团贷款二级市场的分销、回购和资产证券化等技术，建立规范、灵活、透明和标准的信贷二级市场，积极推行间接银团贷款，运用拆分、回购、信托化、证券化等多种手段实现银行信贷资产的快速、高效流动，分散和转移信贷风险。
4、探索利用重组并购银团激活不良贷款，创新处臵新模式。要充分发挥银团贷款的工具和杠杆作用，主动参与国企改革和企业单个的债务重组，寻求以最少的银团贷款增量资金，最大限度地激活银行存量不良资产的新途径。特别是适应国有资产管理体制的新变化，为国企批量债务重组、资产重组、股权转让与收购提供服务，实现信贷资源由劣质资产向优质资产的转化。重点尝试通过债务重组、股权收购和企业兼并银团，使用新增融资激活原负债主体，放大处臵不良资产存量的能力，将企业改制、债务重组和项目融资三个链条紧密衔接，形成快速、批量处臵不良资产的工作通道。
5、建立专业化的银团人才队伍。银团贷款业务的业务创新、市场开拓、风险管理和制度建设，最终都要具体落实和细化至具体的人，因此，建立一支专门化的银团人才队伍势在必行。一是对银团贷款业务实行从业资格制，按照银团贷款业务岗位的要求，设计、开发培训内容和考试科目，建立岗位上岗资格认证和岗位等级认证;二是按照一个流程一个制度、一个岗位一套操作规程的要求，健全和完善银团贷款业务规章制度和操作规程，用缜密的制度控制每个具体人员的每项业务和每个操作环节;三是建立项目主牵头人制，按照市场原则对重大银团贷款业务进行招投标，将业绩考核和分配激励组合捆绑，充分调动员工积极性，逐渐培育一支稳定的银团职业化队伍。
(二)发展银团贷款业务的政策建议
为促进银团贷款业务发展，建议政府部门和监管部门制定和完善相关政策，具体建议如下：
1、修改相关金融法规。我国适用于银团贷款的法规主要是《贷款通则》和《银团贷款暂行办法》。这两个法规制定之初对银团贷款的产生和发展起到了积极的促进作用。但由于《银团贷款暂行办法》是在我国金融市场不够发达、银行监督行政色彩相对较浓的条件下产生的，从某种意义上限制了当前银团贷款市场的发展。因此建议尽快建立和完善银团贷款相关的法律法规，删除不符合国际惯例和不适宜银团贷款市场发展的条款。
2、建立银团贷款统计信息系统和信息披露制度。银团贷款业务的发展，需要强大的信息系统支撑。目前，国内没有专门的机构对银团贷款进行分类统计和归纳分析，不利于监管部门对业务的监管和客户对贷款银行的选择，也不利于商业银行主动开展银团贷款业务。因此，建议监管部门牵头组织国内金融机构建立银团统计和信息披露系统，对银团贷款一级市场的包销量、二级市场的分销量，银团贷款的利率水平、费率水平、贷款年限、担保条件以及借款人的信用评级进行统计并公开披露。
3、研究并制定银团新规章制度。目前银团贷款在国内的发展日新月异，主要有两个趋势，一是与境内外银行合作，按照国际惯例组织的跨国银团越来越多;二是与资本市场结合，银团二级市场向银团信托化和证券化方向发展。为保证银团贷款市场的健康、平稳和有序发展，我们建议有关部门对跨国银团涉及的司法管辖问题和银团证券化的立法问题尽快提到议事日程上来。
工行建行银团贷款合作 创国内银行额信贷新模式
来源：国际金融报
5月10日，中国工商银行与中国建设银行在北京人民大会堂举行了银团贷款合作章程的签约仪式。据了解，大型国有商业银行强强联手，签署规模化银团贷款协议，在全行系统范围内开展银团贷款合作业务，这在国内银行业界尚属首次，此举开创了国内银行业大额信贷的崭新模式。
银团贷款是指获准经营信贷业务的多家银行或其他金融机构组成银团，基于相同的贷款条件，采用同一贷款协议，向同一借款人提供的贷款或其他授信。它是国际上通行的贷款组织方式。
“工商银行与建设银行银团贷款的业务合作，是基于国际银行业贷款业务发展趋势和国内贷款市场现状作出的具有前瞻性的战略举措，是在股改上市过程中转变经营模式和效益增长方式的积极探索。”中国工商银行行长姜建清在签约仪式上说。
记者在签约仪式上获悉，根据合作章程，工商银行与建设银行将组成银团，对符合约定条件的项目，共同采用银团贷款方式，向同一借款人提供贷款或其他授信。双方将根据业务需要，积极接受或向市场推荐银团贷款，通过加强业务合作、信息沟通和知识交流，在银团筹组、角色安排、份额分销以及费用分配等方面加强合作，鼓励有序竞争，共同维护金融市场秩序，为我国银团贷款业务的发展创造良好的市场环境。
两家银行表示，希望通过双方的合作，推动国内银团贷款业务的发展，使这一国际通行的多边贷款方式逐步成为大额信贷的主要方式。双方希望能够探索出一套科学、有效的银团贷款业务合作机制，并诚挚地希望更多的银行同业加入银团贷款业务合作，不断扩大合作范围及影响力，通过各家银行的共同努力建立良好的金融秩序，创造和谐的金融环境。
农业贷款调查报告范文第6篇
贷款调查需要准备的资料
一、有关资料
(一)借款人需要提报的资料
(1)统一印制的《借款申请书》;
(2)企业书面借款申请;
(3)经过年审的企业法人营业执照副本复印件及年检登记文件;
(4)组织机构(法人)代码证复印件;
(5)税务登记证副本;
(6)有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，实行公司制的企业法人需提供公司章程复印件;
(7)公司2002、2003、2004年1—8月份会计报表;
(8)2002、2003会计报表审计报告复印件;
(9)验资证明或报告复印件;
(10)公司法人代表及其他主要负责人的资信、业绩、能力及简历等材料;
(11)股东大会或董事会关于借款的决议书及授权书;
(12)省级及省级以上产业化龙头企业批文复印件;
(13)我行评定的信用等级状况;
(14)关联企业2004年8月末财务报表;
(15)通过银行登记咨询系统查询并打印借款人8月末借款、银行承兑汇票、贴现等取得的信用及对外担保情况;
(16)贷款卡
(17)新客户需提供印鉴卡、法定代表人签字式样;
(18)需要提供的其他文件及证明等。
以上资料除《借款申请书》和申请人书面借款申请必须为原件外，其余相关资料要验看原件，复印留存，并在复印件上加盖客户(或有关部门)公章、签署“与原件核对相符”字样。非首笔业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不
1得影响信贷业务的合法性。
(二)担保人有关资料
(16)经过年审的企业法人营业执照复印件; (17)组织机构(法人)代码证复印件; (18)税务登记证副本;
(19)公司2002、2003、2004年1—8月份会计报表; (20)2002、2003会计报表审计报告复印件; (21)验资报告复印件;
(22)股东大会或董事会关于同意担保的决议书及授权书; (23)法定代表人的证明文件;
(24)通过银行登记咨询系统查询并打印借款人8月末借款、银行承兑汇票、贴现等取得的信用及对外担保情况或未提供担保的承诺性文件;
(25)借款人就该项担保与保证人达成的合同或协议; (26)担保人取得的信用等级状况及证明文件; (27)综合分析担保人的担保能力情况。
(三)县支行提报资料 (28)贷前调查报告;
(29)向市分行上报的贷款申请报告;
(四)市分行提报资料 (30)贷前调查报告;
(31)向省行上报的贷款申请报告。
以上文件资料种类根据企业实际情况收集整理，装订成册，一式三份。
贷款调查报告的内容或格式
(仅供参考，具体视借款人和担保人的实际情况增减)
一、企业基本情况分析
1、是否具备农发行贷款资格，是否满足加工企业收购资金贷款的各项条件;
2、企业产权演变情况;
3、公司董事长、总经理及财务总监等高层经历、业绩、能力和信用状况等分析;
4、公司经营范围、主导产品、生产经营状况、人员构成等分析;
5、公司购销市场分析;
6、其他
二、企业有关财务状况或指标数据 (1)资产负债状况
通过分析资产负债表，对间变化大的项目、核心项目或重点项目分析其构成或形成原因。如货币资金、应收帐款、其他应收款、固定资产、短期借款、应付帐款、应付票据、其他应付款、长期投资、资本公积、盈余公积等项目。
公司资产负债简表
(仅供参考，可根据企业资产负债状况修订)
单位：万元
(2)现金流量分析
编制2001以来的现金流量表，并对各项经营、投资、筹资活动产生的现金流量进行分析，预测后期现金流量情况，分析贷款的偿还能力。
现金流量表
单位：万元
(4)盈利能力分析
公司盈利能力指标表
(5)营运能力分析
公司营运能力指标表
(6)应收账款明细表及账龄分析
(7)各商业银行授信及借款明细表，其中短期借款、应付票据
(8)应付账款和其它应付款明细表
(9)存货明细表
(10)银行存款明细表
(11)固定资产明细表(名称、原值、现值、设备厂家)、主要生产加工设备的先进状况。
(12)关联企业资产负债情况
主要关联公司2004年8月资产负债简表
单位：万元
(13)近3年产销情况
单位：万元、万公斤
(14)其它需要提供的数据资料
三、担保企业情况分析
(可参照借款人有关情况进行分析，另外还要分析担保人的担保资格、担保能力、抵押(质押)物状况、变现能力等)
四、资金需求分析