农村商业银行业务发展范文第1篇
一、原因分析
(一) 黄金市场价格趋稳回升带来黄金需求增加
由于黄金具备商品属性和货币属性, 在全球经济复苏乏力的背景下, 投资者避险需求增加, 一方面导致黄金价格回升, 另一方面, 黄金市场价格回升带来更多投资者对黄金需求的增加。调研情况显示, 近年来商业银行客户咨询黄金投资业务的比例明显提高。
(二) 农村商业银行业务转型需要
一是以利差为主的传统盈利模式受到冲击。随着利率市场化的不断推进, 商业银行依靠存贷利差的传统盈利模式受到较大冲击。近年来商业银行盈利水平持续降低, 全国商业银行的净息差由2015年一季度的2.53%降低至2017年四季度的2.1%, 降幅达17.0%;农村商业银行的资产利润率由2015年一季度的1.4%降低至2017年四季度的0.9%, 降幅达35.71%。
二是规模红利逐渐消失。2017年以来, 农村金融机构行业规模增速加速放缓, 总资产规模增速由1季度的15.31%降至4季度的9.78%, 连续4个季度持续下滑。此外, 近年来互联网金融的快速发展, 带来商业银行的存款明显流失。2017年安徽省农村商业银行人民币存款增速同比下降4.9个百分点。规模效应消失迫使农村商业银行不断转型, 从规模扩张向提质增效转变, 逐渐拓展中间业务发展。
三是农村商业银行盈利能力较弱。以国外发达国家为例, 商业银行中间业务收入占比达到40%-50%, 部分银行中间业务收入达到70%。我国国有商业银行和股份制商业银行中间业务占比仅为20%左右, 农村商业银行的中间业务收入占比低于5%。在传统盈利模式受到较大冲击、规模红利逐渐消失的背景下, 农村商业银行拓展黄金市场业务等中间业务的主动性大大加强。
(三) 黄金市场业务的自身优势
一是代理类黄金市场业务成本低、利润率较高。农村商业银行从事的黄金市场业务多为代理类, 例如代理销售实物黄金、代理黄金积存业务等。一方面, 农村商业银行开展此类业务对资金占用很少, 业务开展成本低。以代销实物黄金为例, 在客户提出购买需求后, 农村商业银行向黄金销售公司反馈订购情况, 实物黄金到货后通知客户提取, 整个过程中无需农村商业银行垫付款项, 并且黄金的保管成本很少, 业务拓展成本低, 涉及的业务风险较少。另一方面, 代销类黄金市场业务的盈利稳定且利润率较高。以代销实物黄金为例, 农村商业银行代理销售大型商业银行的实物黄金的手续费收入约为5%, 而代理销售贵金属公司的实物黄金的手续费收入最高能达到10%左右。由于代销实物黄金需要与合作机构签订代销合同, 农村商业银行的代销收益较为稳定。
二是黄金市场业务有助于扩大客户范围。对黄金业务有需求的客户通常对黄金投资有一定的了解, 资金实力较强。该类客户一方面可能对实物黄金、黄金积存、黄金定投以及上海黄金交易所业务有需求;另一方面, 客户在从事黄金投资时, 在农村商业银行的存款会增加, 可能对银行理财等其他产品需求增加, 有助于提高利差收入和中间业务收入。
三是黄金市场业务有助于增强农村商业银行声誉和品牌影响力。目前农村商业银行开展代销实物黄金业务较多, 由于不同机构生产的实物黄金存在较大差异, 例如上海金交所的标准金条与熊猫金银纪念币等有着明显差异, 客户需要亲临商业银行网点现场了解实物黄金的具体情况, 并且黄金投资原理与普通存款、理财相比略为复杂, 投资者更倾向与客户经理直接了解。农村商业银行在客户咨询黄金市场业务时, 能够结合客户情况, 向客户营销合适产品, 不仅有助于提升机构声誉, 同时也有利于增加营收。
二、存在问题
(一) 业务种类较为单一
从全国情况来看, 农村商业银行开展的业务较多为代理实物黄金、代理黄金积存、黄金租借、黄金拆借等业务。以安徽省为例, 已备案黄金市场业务的农村商业银行仅开展代销实物黄金业务。
(二) 黄金市场业务机制建设不完善
一是制度体系较为简单。农村商业银行开办黄金市场业务前, 在制定管理办法、操作流程、风险控制等相关制度时, 通常借鉴同业做法, 制度较少体现机构自身管理需要, 黄金市场业务的制度体系有待完善。
二是部门设置和人员配备不足。农村商业银行开办黄金市场业务通常由金融市场部或个人金融部牵头, 在部门内未设立专门的黄金工作组, 并且缺少专门的黄金业务客户经理, 通常由个人业务客户经理兼职介绍黄金市场业务, 对黄金业务的了解程度有限。
三是缺乏黄金市场业务的长远发展规划。农村商业银行开展代销实物黄金业务, 一方面是由于投资者需求增加, 另一方面是跟随同业的做法, 再加上该项业务的成本低利润高等优势, 因此广泛开展代销实物黄金业务。在黄金市场业务发展上, 农村商业银行普遍缺乏长远规划, 对开展何种黄金业务、如何更好开展黄金业务、黄金业务的风险管理是否到位等方面考虑较不充分, 不利于农村商业银行黄金市场业务的长期健康发展。
(三) 黄金市场业务开展能力有待提高
一是从业人员专业性不足。一方面, 由于缺乏专门从事黄金市场业务的客户经理, 个人业务的客户经理的营销重点仍在普通存款和理财产品上, 对黄金业务的介绍不足。另一方面, 营销黄金业务需要实时了解黄金市场走势, 并熟悉黄金业务产品的投资模式和收益计算方法等, 对从业人员的专业素养要求较高。从调研情况来看, 目前农村商业银行黄金市场业务从业人员的专业知识储备不足, 对客户营销和宣传解释不到位, 专业水平有待进一步提高。
二是缺乏开展多元化黄金市场业务的能力。目前农村商业银行开展的业务多数为代理类业务, 具有成本低利润高的特点, 对专业性要求相对较低。诸如黄金租借、黄金拆借、黄金远期、黄金期权等业务需要商业银行有足够的资产规模、衍生品交易经验以及必要的风险控制措施。当前农村商业银行尚不具备这些能力, 因此无法开展较为复杂的黄金市场业务。
三是缺乏高质量的客户服务。黄金投资者通常能够达到商业银行的优质客户标准, 具有资产规模较大、熟悉市场情况、投资需求较为多元化等特点。农村商业银行在为投资者提供黄金业务服务中, 一方面无法满足客户的差异化需求, 例如由于产品单一、同质化现象突出以及合作机构限制, 无法提供客户需要的特定品种的实物黄金。另一方面, 对市场需求的敏感度较低, 不能及时捕捉市场需求的最新变化情况, 业务和产品供给跟不上市场变化的步伐, 容易导致客户流失。
三、相关建议
一方面, 建议监管部门进一步明确农村商业银行开展黄金市场业务的机制建设标准。一方面, 对农村商业银行各类黄金市场业务的管理办法、操作流程、风险控制等制度需要涵盖的基本内容予以明确;另一方面, 对农村商业银行开展黄金市场业务的部门设置和人员配备明确最低标准, 督促农村商业银行不断完善机制建设, 提高从业人员专业素养, 强化风险控制能力。另一方面, 农村商业银行要主动作为, 不断提高黄金市场业务开展能力。目前, 农村商业银行对黄金市场业务的人力、物力等资源配置上仍较欠缺, 建议农村商业银行加大对黄金市场业务专业人才的培养, 建立专业的业务团队, 提高对客户的服务水平, 不断拓展黄金市场业务类型, 强化风险管控能力, 不断提高中间业务收入占比, 为未来经营模式转型奠定基础。
摘要：近年来, 农村商业银行开办黄金市场业务的越来越多, 这表明农村商业银行开展黄金市场业务的积极性有明显的提升。但是伴随而来的还存在一些需要改进的地方。在文中就农村商业银行黄金市场业务的行为进行了分析。
关键词：农村商业银行,黄金市场业务,行为
参考文献
[1] 何建淼.我国商业银行在黄金业务上的营销策略研究——以中国银行为例[J].时代金融, 2018 (30) :90-92.
[2] 农卫东.我国商业银行黄金业务发展策略探析[J].市场论坛, 2012 (03) :55-57.
农村商业银行业务发展范文第2篇
载于《中国银行业》杂志2015年第10期
虽然支付机构从发卡和受理两端均掌握了大量的客户资源，对商业银行的相关业务形成了一定挑战，但商业银行现阶段仍应专注做好每一个支付产品，通过建立产品用户口碑争取到更多客户资源。在此基础上构建真正的自身功能平台，而不是在缺乏产品实践和实际用户体验的基础上，自上而下的规划金融平台，而放弃对每一个单独产品的专注。
银行卡收单是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为，在扶持小微企业，促进消费增长等方面发挥了重要的作用。近年来，我国收单业务实现了快速增长，特别是随着我国电子商务和网上支付的快速发展，收单市场主体呈现多元化的特点，收单方式创新加快，竞争也日趋激烈。在此种背景下，商业银行作为收单市场的主力军，机遇与挑战并存。本文分析了目前我国商业银行收单市场的现状及问题，并有针对性的提出了发展策略及建议。
商业银行收单市场现状及问题
银行卡收单行业快速稳定发展，第三方支付机构线下收单业务增长迅猛。线下线上收单业务作为银行卡支付的重要业务环节，正越来越受到各类机构的重视。截至2015年第二季度，国内银行卡市场商户总数达到1370.7万户，同比增长9.8%。第二季度银行卡消费交易金额达到14.11万亿元，同比增长40%。在商户规模和交易量快速增长的同时，收单市场参与主体各自的份额也经历着较大变化。其中，国有银行市场份额下降明显。五家大型银行2014年交易金额市场份额下降了7.2个百分点，股份制银行则提升了4.6个百分点。2014年第三方支付机构（银联商务有限公司除外）线下收单交易量同比增长180%，市场份额大幅度提升7个百分点，市场份额超过12%。
政策新规逐步落地，重塑收单市场新格局。一方面，国务院已明确要求尽快完善刷卡手续费定价机制。目前已基本确定借贷分离、取消行业类别等价格改革的方向，并已征求主要机构的意见。预计此次收单市场价格机制的改革将可有效解决第三方支付机构价格“监管套利”问题，营造平等竞争环境，推动产业健康发展。另一方面，从明年起银行卡转接清算市场也将正式放开。境内转接市场预计将出现多个卡组织并存的局面。此举将极大促进银行卡及支付市场创新发展和效率提升。随着维萨和万事达等国际卡组织正式进入国内清算支付市场，整体收单行业的体制创新和业务规范都将迎来新的发展思路。
各类支付产品创新层出不穷，渐成收单机构核心竞争力。融合线上线下的支付方式因其具有强大的营销支付功能、良好的客户体验，显现出日益强大的生命力。作为传统支付机构，商业银行也开始意识到互联网、移动通信等技术的迅速发展并积极与支付产业深度融合，这将为支付市场的快速升级和创新提供强大的技术驱动力。支付业务创新已经逐渐成为收单机构的核心竞争力，二维码支付、声波支付、指纹支付等产品层出不穷，线上线下支付界限日渐模糊，正在逐步改变和培育持卡人新的用卡习惯。
部分机构仍存在不规范经营的情况。由于目前在收单市场中，普遍存在常规业务利润较微薄的情况，部分机构违规套用商户类别码，绕开卡组织转接或将线下交易转接至线上以获取额外收益。而在业务管理方面，支付机构的管理水平远不能与业务规模的大幅扩张相匹配，支付机构大量采用外包服务拓展并管理线下实体商户，而目前市场对外包服务机构尚未建立健全准入机制，参与机构资质良莠不齐。同时，由于针对支付机构的监管政策适用法律法规层级较低，导致对违规业务的处罚执行困难，机构违法违规成本较低且单个处罚案例无法适用于全行业。
商业银行信用卡收单业务发展策略
立足商户需求，专注打造优质支付产品和金融服务。在支付市场参与主体不断增长的背景下，商业银行也必须意识到收单业务不再是一成不变的传统业务。一方面，行业市场的竞争不断增强导致单个机构商户流动率不断走高。另一方面，支付宝及微信支付的不断普及也使商户对支付机构的产品功能提出了更高的要求。
特别是在信息技术不断更新与进步的当下，商户POS终端的形态及功能也正在不断经历着改变。商业银行应学习互联网公司对产品精益求精的精神，树立客户为中心的理念，仔细聆听商户对于支付业务的具体需求，联合软硬件厂商，仔细斟酌终端产品的每一个细节及功能。同时，为了适应商户快速变化的需求，商业银行也应适时加快终端产品更新迭代的速度，并优先选用互联网接入的方式服务商户，提升终端产品的使用体验。在服务商户方面，商业银行也应具体指导商户选择最适合布放场景的机具，引导商户正确布放终端和密码键盘等必要配件，同时根据商户客流和收银情况，正确标识和合理张贴银行卡受理标识，有效提升商户刷卡交易占比。在产品功能选择方面，商业银行应为客户提供基于不同行业经营的收单服务解决方案，同时结合商业银行提供的综合金融服务，为商户提供整体的一揽子的商业解决方案。例如，中国农业银行为餐饮、酒店、百货、超市等各大行业商户度身打造了“高效、价值、安全”的支付结算行业方案。这一举措将极大提高银行卡支付效率和客户的支付体验，满足商户资金流、信息流、物流、服务流“四流合一”的现代化发展需求。
目前有大量支付机构试图通过建立互联网金融平台及支付平台，从全链条掌握客户资源。虽然支付机构从发卡和受理两端均掌握了大量的客户资源，对商业银行的相关业务形成了一定挑战，但商业银行现阶段仍应专注做好每一个支付产品，通过建立产品用户口碑争取到更多客户资源。在此基础上构建真正的自身功能平台，而不是在缺乏产品实践和实际用户体验的基础上，自上而下的规划金融平台，而放弃对每一个单独产品的专注。
秉持开放和包容的心态，整合各方客户及营销资源。随着支付宝钱包及微信支付等互联网工具接入线下收单市场，改变了原有银行卡商业运行环境。尽管部分组织及商业银行坚持认为支付机构利用条形码支付技术进入收单市场，其安全性和业务模式存在较大问题，应立即叫停相关业务。同时在条码支付这个支付产品中，目前主要机构的服务拓展模式和安全机制仍有待监管进一步规范及确认。但不可否认的是，支付机构在产品设计、业务营销、商户培训等方面的一些做法可供商业银行参考。一方面，在支付产品的设计上，商业银行应充分借鉴支付机构的成功经验。另一方面，在业务营销及客户资源上，商业银行应当秉持开放和包容的发展心态，共同培育基于银行卡或基于支付账户的快速支付客户群。
在过去几年内，纵观深受互联网技术广泛影响的若干领域，固步自封的发展策略或脱离用户规模的支撑，均无法在这个共享经济时代实现有效获取用户。随着开放平台和共享经济的发展与繁荣，一个充分开放和包容的机构总能依靠自身优势在整个产业链条中找到最适合自身发展的关键点，并以此为基础不断向上下游扩张、繁荣。因此，在支付市场发展过程中，封闭式业务发展思路并不可取。对于商业银行而言，应当在产品及业务合规的大前提下，充分利用自身现有资源优势，广泛与行业其他支付机构开展业务及营销合作，并整合各类行内外营销和客户资源，充分服务好商户这一重要资源。
打造以收单角色为侧重的品牌形象，走差异化竞争路线。近半年，随着央视等主流媒体对于支付机构风险违规事件的持续关注，包括中小商户在内的各类客户逐渐意识到商业银行作为传统收单机构，所带来的不同于中小支付机构的清算体系和安全防范价值。
预计在2016年清算转接市场正式放开后，现有的收单机构自有商户和渠道必然将成为一种重要战略资源。收单机构对不同银行卡组织甚至是支付产品的支持策略都将进入新的博弈过程。届时，或出现大部分优质商户至少支持两个以上银行卡组织品牌交易的情况。在此种情况下，需要收单机构重新打造以收单角色为侧重的品牌形象，将收单这一角色从支付的后台重新放到前台，明确商户支付产品支持类型及范围。与此同时，还要扩大银行收单品牌的知名度，重点宣传银行收单服务的安全性和综合金融优势，真正提升商户对商业银行收单机构的归属感。例如，在2015年上半年，中国农业银行正式推出了收单商户视觉形象推广，为商户提供了包括推拉门贴、营业牌在内的近20种银行卡受理标识和形象，并依托农行自身庞大的商户渠道提高品牌宣传覆盖率，提升商户对农行收单品牌的辨识度，并有效提升农行整体业务形象。
对收单行业发展的三大建言
完善支付行业监管体系，提升政策级别。建议针对目前我国收单市场的发展趋势，尽快研究制定非金融支付机构管理条例，并提升《非金融支付机构管理办法》政策级别，确保有效对非金融支付机构进行监管。同时，建议扩大《银行卡收单业务管理办法》的适用范围，支付机构利用支付账户开展的支付行为，其商户拓展、管理规范也应一并适用于收单业务管理办法，从而消除支付机构的政策套利空间。此外，对于支付机构大量运用代理商和外包机构的做法，建议监管部门也应尽快制定更加详细的外包服务监管要求，提高支付行业外包准入门槛，对外包服务机构的内部管理、风险防范能力提出更加明确的要求。
缩短行业办法及规定的制定周期，避免支付机构政策套利行为。第一，对于条码支付等新兴业务，央行在叫停相关业务后对业务的研究和规则制定周期过长。实际上部分支付机构已重启了该项业务，而商业银行囿于业务政策不明朗且行业技术规范未正式公布等原因，无法对相关业务进行大规模推广和营销，从而导致了部分新兴业务的进度落后，客观造成了支付机构的监管套利行为。
第二，《电子支付指引》等政策规章，已超过10年未进行更新，亟待结合实际情况进行修订。目前相关政策中对于各类交易限额的要求已明显不能满足普通客户的实际需要。而商业银行却因为内部合规要求较高，对于交易限额无法实现与支付机构一样的开放度，在现有的政策框架下使客户对商业银行留下了保守落后的错误印象。
第三，尽快确定银行卡刷卡手续费定价体系。按照当前商户类别区分不同标准以及线上、线下双轨制的定价模式，客观上为违规套利行为提供了便利条件。部分收单机构通过套用、冒用低费率的商户类别降低商户交易成本，从而达到争抢商户或获取超额利润的目的，严重扰乱了收单市场秩序。
正确引导各类机构开展支付业务创新。在以往的支付产品推广中，对于部分重点产品，监管机构运用强制要求或点对点指导等方式引导商业银行收单机构开展业务，对部分业务在产品技术和商户习惯仍未完全成熟的情况下，要求商业银行进行大规模推广。建议今后监管机构采取如税收优惠或补贴等方式，有效引导商业银行开展新业务试点，取代原有的指导或命令形式，从而降低商业银行的经营压力。（作者张昀旻就职于中国农业银行信用卡中心。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第10期。）
农村商业银行业务发展范文第3篇
【摘要】本文从中间业务对商业银行发展的重要性出发，探讨了我国商业银行发展中间业务面临的问题，并提出了解决相应问题的建议及对策。
【关键词】商业银行 中间业务 问题
随着我国金融市场的对外开放，外资银行很可能会凭借其先进的管理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。众所周知，我国商业银行业务仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，也是风险最大的业务。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、我国商业银行发展中间业务的重要性
按照中国人民银行2001年的定义，中间业务“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。中间业务与资产业务、负债业务成为商业银行的三大支柱业务。
1、是商业银行实现利润最大化的需要
银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的。我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一，质量低下，筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难，因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
2、是商业银行经营发展的需要
按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率要达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行赢利。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。
同时，随着金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来说具有明显优势，中间业务市场份额将被瓜分。因此，大力发展中间业务，提高我国商业银行的竞争力，实现银行经营多元化是理性选择。
二、我国商业银行发展中间业务面临的问题
1、对发展中间业务存在认识偏差
受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。
当前一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸收存款、稳定客户的一种手段，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理
近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤为突出的是美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务贡献的。据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%-8%，有的甚至不足1%。
3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展
1995年颁布的《商业银行法》明确规定,商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动，但是分业的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。
4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱
现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。
5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才
中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、发展中间业务的建议及对策
1、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务，注意处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待；合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展,使两者相互依存,形成一个协同发展的良性循环机制。
2、细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品
各商业银行为满足客户多元化的需求，必须加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。
同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
3、进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营
从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。事实上，新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法，已为金融混业经营预留了发展空间。
4、加强管理，制定统一的收费标准
加强管理，制定统一的收费标准是中间业务发展的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。另外，应充分发挥银行同业协会的作用，推动商业银行之间加强沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性。
5、注重人才开发，建立专业的中间业务队伍
培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。
中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
【参考文献】
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[3] 张树基：我国商业银行中间业务创新的再思考[J]，特区经济,2006,(3)。
农村商业银行业务发展范文第4篇
【摘要】 随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
【关键词】 中间业务 利弊 发展思路
随着经济改革的深入，国际金融自由化和一体化的加剧以及市场经济的发展，国际银行业的重要趋势是从获得利差为主到获得非利息收入为主。银行的竞争更多地体现在中间业务上。据统计，国外发达国家商业银行中间业务高达40-80%的比率。
1.国有商业银行发展中间业务的不利条件
1.1经营观念不到位。国有商业银行长期以来均以存贷款业务为其主营业务，把中间业务作为一项临时工作来对待。银行的竞争局限在传统业务的竞争，如进行储蓄、存款大战，争夺高质量贷款客户等；许多中间业务开发的初衷仅仅是作为开拓市场、树立形象、带动存款的手段，变成了免费的“附加服务”；对中产业务可以改善资产负债结构、增强服务、创造效益等功能缺乏足够的认识，工作业绩也以存款量、不良资产率、收息率考核为主，影响了国有商业银行发展中间业务的积极性。
1.2中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市融资顾问等高技术含量的业务，但因缺乏，致使该项业务进展缓慢。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。
1.3市场培育不够，由于银行对中间业务的宣传不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，制约了客户对中间业务的需求倾向，抑制了中间业务市场的正常培养。
1.4相关法律、法规、政策和制度建设滞后于中间业务发展的速度和水平，商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。现行的《商业银行中间业务暂行规定》制订于2001年7月，五年来金融改革的深化，促使中间业务方面的管理体制、运营机制、产品创新等快速发展，在很多方面已经超出了该规定的范围。2006年底WTO过渡期结束，外资银行全面进入后，这些方面的创新步伐将进一步加快，对相关管理方面制度建设的要求将更为迫切。
1.5对中间业务风险监管的力度不够。我国对商业银行中产业务风险管理缺乏详细的法律法规支持，缺乏对中间业务的风险状况、合规合法情况进行定期或不定期的审查，对中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法的规定也不完善。黑龙江省国有商业银行对中间业务风险防范的重要性认识不足，信息披露不充分，风险量化管理发展缓慢，目前还处于仅凭主管领导对行业、企业的粗略認识程度来判断风险大小的阶段，难以全面衡量各类风险造成的损失，从而未预备足够的风险准备来防范风险的发生。
2.国有商业银行发展中间业务的基本思路
国有商业银行本身的不足和外部因素都制约了我省商业银行中间业务的发展。如何改变这些约束条件是促进我省商业银行中间业务发展，应对外资银行的竞争压力的重中之重。
2.1转变观念和营销模式。国有商业银行应改变过分注重存贷业务和利差收入增长的粗放型经营模式，把发展中间业务提升到调整经营结构的战略高度。同时，随着外资银行的进入，要吸引高端客户就应该将“以产品为中心”的营销模式改变为“以客户为中心”的模式，从分散营销向集中营销转变。产品经理以客户为中心，定期或不定期与客户沟通，全面掌握各行业客户最新需求，为客户量身定做中间业务产品。
2.2注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。
2.3在设计中间业务产品时，应因地制宜，不断创新，设计出兼顾经济效益和社会效益的产品。这就需要结合具体情况，制订适宜的发展战略，切不可为迎合国际上的发展趋势，而忽略中间业务自身内部结构的平衡。同时，应当结合具体的经济环境，针对不同的客户群，拓展中间业务的范围，翻新中间业务的品种，以满足不同的社会需求。将平面的市场开拓成立体的市场，充分利用客户资源，提高银行的经营收入。
2.4加大市场宣传，培育客户需求。商业银行经营的各项金融业务集中在存款和贷款方面，导致银行在利息以外其他领域寻求收入来源的做法显得较为陌生。加上国有商业银行长期以来在百姓心目中形成政策性银行的观念，导致一些客户至今将国有商业银行视作政府的组成机构。因此，要大力发展中间收费业务，国有商业银行就必须加强专业信息的传播，将更多中间业务的信息传播给客户，培育潜在客户，推动中间业务。
2.5完善商业银行中间业务的风险监管。相对于资产负债业务，中间业务的风险较小，但是它并非一种“零风险”业务，它在提高银行利润率、改进银行资产负债管理技术的同时，也可能隐含风险，给银行带来巨大的损失。主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险，法律风险等，并且由于其存在隐蔽性、分散性、加速扩散性、可控性差等特点，在杠杆作用下，一旦风险爆发，将造成不可估量的损失。东南亚金融危机到巴林银行的倒闭、日本的大和事件，都让我们真实领略到银行危机的严重后果。
为了保证商业银行中间业务的平稳发展，首先，银监局和银行的管理层要提高对中间业务风险的认识；其次，建立更加完善的中间业务法规，统一有关政策法规要求，如：《商业银行中间业务暂行规定实施手册》等，增强对基层银行监管的可操作性和协调力度；再次，健全财务会计核算体系和内部审计制度，尽快建立起集中统一管理与分级授权核算相结合的中间业务会计核算体系和科学全面、跟踪及时的会计信息系统，加强对中间业务风险的会计监督，构建防范中间业务风险的会计监督保障系统。
（作者单位：建设银行黑龙江省分行）
农村商业银行业务发展范文第5篇
8月份，我支行行按照市分行制定的工作重点与计划，扎实开展市场营销，在个人业务上，继续将电子银行的发展摆在重要位子，逐步向既定的目标靠拢。
在这一个月里，前台人员各尽其能、各想其法，不断的加大宣传营销，主要发展目标对象为新开活期户及社保代扣户，全所人员的努力与付出也使得我支行电子银行的发展有了一定的起色，为我支行以后电子银行的发展坚定了信心。
8月份，我支行网银注册总数为152个，网上交易量为180万，但是这个数字比起我支行的任务目标还差一大截，尽管支行全体人员在发展上都有较清晰的思路与策略，但是在发展方法上还存在许多的不足。总结主要有以下几点：
一、重视度不够。虽然我支行在这个月里发展网银的积极性较前几个月有所提高，每位柜员都在不断的扩大客户群，可是这种积极性只限于在支行业务量较清闲、客户少的时候。通过翻阅上一个月交易清单来看，我支行在下午加办网银的比数达115笔，上午加办的网银的比数只有37笔，差距相当的大，相比之下，我支行每日业务交易量却集中在早上，如果按每日业务量来计算注册数比例，下午加办网银的比例远远超过上午加办网银的比例，造成这种原因主要还是因为我支行前台压力大，特别是早上，集中大量取粮食直补及存新农保的客户，在加之，宣传一户网银到成功注册一
户网银需要较长的时间，一旦前面客户办理业务花费时间太久，后面的人就会有意见，甚至口出恶言，这些都给前台人员制造了很多心理压力，因此前台在宣传网银业务时就有所放松，特别是在客户集中最多的时段根本不敢开口，归根究底，主要还是表现在前台人员对网银业务没有重视到位，怕开口。
二、宣传不到位，前台人员在加办网银时，大多只是简单告知客户使用网银的优势，却忽略了告知客户使用的程序及方式，本来网银是一项比较新型、电子化的业务，对于有一定的电脑操作能力及理解能力的客户容易掌握，但是对于大多数农村客户，前台人员必须要有较强的耐烦心且要系统化的教她们如何使用，而不是简单的宣传，这也主要说明我们在宣传上缺乏分辨能力，没有做到针对不同的客户选择不同的宣传方式，造成支行网银交易量达不到比例。
其实，通过分析，我支行存在的这些问题都比较片面及客观，面对业务发展落后网点人员分析问题不全面，没有及时找出问题根源，解决问题，还让出现的问题一直处于恶性循环。因此，针对以上问题，我支行下一步一定要采取有力措施，找到正确的方法去解决问题。
一、在发展网银注册数方面，我支行必须充分利用综合柜员这一有力资源，之前，我支行宣传业务大多限于前台宣传，而兼职大客户经理的综柜并没有将大堂的资源发挥起
来，不仅没有解决支行拍长队的现象反而将宣传的压力全集中在前台人员上，支行人员分配工作出现较大的问题，在以后的工作中，要求支行综合柜员要积极主动的协助前台宣传，尽量在客户还未办理前台业务时，达到宣传业务的100%，前台人员也要改变营销方式，在客户比较多时或则自己没有时间宣传时，要灵活处理，学会为客户引见客户经理(网点综合柜员)，这样既保证了不影响后面客户办理业务，又保证了不丢失宣传的机会，通过我们不断的改善和完善方式方法，务必确保在新的一月里活期新开户及社保代扣户注册网银比例达100%，对于办理业务的客户，网银注册比例也要有明显的提高。
二、在发展网银交易量方面，加强业务推广应用力度，挖掘潜在的客户，虽然我支行前期发展了一些客户，但网上交易量不大，客户加办之后还不知道怎么使用或则没这方面的使用意识，上面也分析了，主要还是我支行前台宣传不到位，针对这一类客户，我支行已经充分的将网银终端利用起来，每日大堂经理负责网银终端的使用，并且有转账客户时，引见客户将网银业务使用起来，亲自给客户示范网银终端的使用方法，带动客户学会网银的操作程序。挖掘新农保客户，新农保很多客户都是直接通过转账将粮食直补的补贴款转到新农保的存折上，而且只要有新农保的客户必将有粮食直补存折。至目前，通过与各村主任联系，新农保未存款的客
户还有三分之一，金额也达到几十万，所以，我们通过村广播站提醒客户在存新农保同时带上粮食直补存折，介绍客户将钱直接存在粮食直补存折，然后再通过网银转账方式将钱转到新农保存折，举一反三，对于我们的社保代扣客户仍能采用同一种方式，这样不仅增加了网银注册数，同时也增加了网银交易量，解决我支行网银发展缓慢的情况。
也许在发展的过程并不是那么的顺利，但是相信在各位领导的帮组及指导下，全体员工能凭着努力与智慧，坚定信心、克服困难、最终找到正确方法解决问题，全力以赴完成市分行下达的电子银行任务指标。
农村商业银行业务发展范文第6篇
仙下乡地处于都县东北部，辖18个行政村、206个村小组、8550户居民，总人口5.3万，乡镇经济以农业及务工经济为主。仙下总共有3家银行：联社、邮储和农行，我们支局就座落在仙下圩的正中央，这么一个经济欠发达的乡镇对于我们邮政来说，竞争是非常激烈和残酷的。在现实面前我们唯一能做的也只有打好服务这张牌，认真去转型，用心去转型。
时间过得飞快，一晃眼我来到仙下四周了，转型导入期也接近尾声。在这四周中，我们没有公休假期，按理来说我们都会觉得时间过的好缓慢，可是为何这四周就不觉间过了呢?想起来到仙下的第一周，每天晚上培训话术通关到12点，有时还得拆邮包，心里还有点觉得很辛苦;慢慢熬到了第二周，心态有很大转变，转型流程熟练了，动作标准自然了;再后来，我开始学习主持晨夕会，刚开始还有点别扭，慢慢的习惯并流利了;现在第四周已经结束了，回头想想，在这一个月期间，我们伤心过，埋怨过，开心过，可以说是酸甜苦辣吧，其实不管做什么事情坚持坚持再坚持就成功了，我就转型来体会如下：
一、服务越来越好
转型工作稳抓稳打地进行着，从个人的精气神到团队凝聚力，统一的服装到标准的肢体语言，一流的营销话术到昂扬的口号;无不改变着我们每一个人，特别是服务脸上有笑容、手势很
标准、业务有效率，每天都能听到客户对我们的称赞;在7月27日，阳光明媚，注定今天是一个丰收日，时至十点左右，一位客户办完业务后提了一袋面包和牛奶放到窗口说：”你们的服务真的很好，方便了我们老人家不用站着排队，并且还会扶着我们，真的有回家的感觉了。”面对这样的评价，我们还是有点惭愧，虽然我们进步了，但是比起客户的期望我们还得努力前进。并且我们各自都有自己的岗位职责，而且各岗位都环环相扣，缺一都运转不了，刚开始还是有点乱，慢慢我们明白了我们各自的重要性，都努力的做好自己的职责，让彼此都配合的默契起航，更让我们转型的第一台发动机有序的运行着。就我个人而言，成长了很多，从挺拔的站姿到专业的话术，从你到您的称呼，我习惯了这样的生活，连走出营业厅都自豪的挂着胸牌，我是仙下邮政转型的一员，我自豪。
二、管理越来越好
从转型以来，营业厅一开始有点混乱，因为我们的客户大部分都是老年人，比较难接受着新鲜事物，导致开始的几天厅堂有
点招架不住。随着时间的推移，经验的积累、分析、应用，我每一刻都从客户出发，理解他们的心声;每次开门前我都要对等待开门的客户做一个流程辅导。“爷爷奶奶：麻烦你们安静一下，请大家认真听下我几个简要提醒，因为有部分是老年人，首先麻烦大家待会儿开门的时候不要拥挤，为了大家的安全，就算慢一些也就几分钟的事情;其二，大家进来后先取号排队，叫到号码去对应的窗口办理业务，麻烦没有叫到号的客户不要挤到窗口，找到旁边的座位耐心等待”。虽然开门迎客的工作有了好转;但是在逢圩人多的时候，因客户多的缘故，总会有些人适应不过这个叫号氛围，导致闹情绪，我们都很耐心地解释，有的人经过解释理解了，可是有的人百思不得其解，总是转牛角尖，不肯转个方向。我清楚的记得，7月16号一个客户在大厅喊叫，这样很麻烦，做了解释工作依然不理解，后来经过客户和客户的沟通，借助理解客户的力量，借助支持我们转型的客户力量，帮助我们一起努力做好部分找茬客户的工作;经过时间的洗礼，95%的客户释怀了，也就慢慢地找到了方向，我们的厅堂也就一天比一天有序。
三、业绩越来越好
所里的欢声笑语多了，氛围也更融洽了，心更团结了，劲更往一处使了,业绩发展也见成效了，截止27日我们的余额比上季净增了284万，完成三季度计划的135﹪，提前二个月完成三季度的计划任务;保险完成20.3万，完成三季度计划数的48﹪，已达时间进度;基金完成21.1万;基金定投完成1户，理财完成20万，完成三季度计划数的181﹪;贵宾卡完成29张，完成三季度目标数的138﹪;网上银行和手机银行各完成41户和31户;短信共净增81户;转介客户数共128户，绿卡发放81张;相信我们的业务定会随着转型而快速增长。
转型前后比起来可以说，那是一个天壤之别，转型的过程给予了我们很多，我们也成长了许多;但是转型的路还很长，现在只是导入期结束了，我想我们在固化中一定会表现的更出色，我也相信我们一定会坚持下去，永葆转型的激情。