民营企业融资现状范文第1篇
李赟慧
山西财经大学
摘要：解决民营中小企业融资难问题，已现实地摆在我们面前。因此，要缓解我国民营企业融资难问题，既要提高经营管理水平又要吸取更多投资者的投资。本文围绕提高经营管理水平、培养融资决策能力以及提高企业财务管理水平等几个方面进行探讨，用案例分析了我国民营企业融资的方法和过程，并提出改正完善措施。
关键词：民营企业 融资
一、民营企业及其融资概述
(一)民营企业的概述
在世界上的很多国家民营企业就是他们经济活动的主体，故难找出各国准则或者研究学者描述民营企业的概念。现在各学术研究者对其仍有争议。多数学者认为它是与官营或者国营经济向对应的经济。在我国社会主义市场经济的条件下，民营企业是指小规模的除过国营企业以外的包括集体或者个体或联营企业等的企业综述。
(二)融资的基本概念
融资是指为了扩大经营或者支付货款而致使资金链断裂不能再进行正常运营而需要加大企业资金量而进行集资的方式。我国对融资的定义是两种：一是资金的融通;二是储蓄向投资转化。前者相对微观一些，面后者相对宏观。因为本文章是从微观公司的角度出发，所以融资的定义取前者资金的融通。
二、融资现状分析
(一)自有资金
它是一个公司内部资金的基本来源，同时又为企业从外部借的资金提供了资金支持，自有资金是企业的所有者创办企业时投入的资金，及在经营期间追加或者自身的积累。
(二)借款融资
这些企业的资金来源一般是非银行的金融机构，民间金融机构，或者是小的商业银行。这种融资手段一般需要用自己的资产做担保。对于大多数公司，这种方式是它们融资的主要来源，因为贷款具有较大的灵活性：(1)应收账款贴现融资。是担保信贷的最通行的形式。企业用应收到的金额作为担保金额，银行就对其进行相应的金额贷款。但是因为应收账款存在坏账，企业不会借到全部的款额。(2)贸易信贷。由于贸易信贷快捷灵活，交易双方约定，卖方对买房不采用货到付款，而是在一定偿还期对其无息融资。实际上是分期付款。(3)融资租赁。根据分期付款买货信贷的协议和租入大型的机器设备或者固定资产，实质上是融资租入的，偿还了所有资金后企业拥有其所有权。此类贷款有现值和终值的利润偿还。
(三)上市融资
资本市场的扩大，又为企业融资带来了另一个手段，就是利用上市公司发行股票来获得资金链，但是同时上市标准高，对企业有难度，申请上市所必须支付的法律、会计、审计等中介服务费用，对于缺乏资金需要融资的企业来说相对昂贵，一般此类投资比较少用。
三、解决公司融资难的对策建议
(一)提高经营管理水平
公司要勇于打破以往的家族式企业的管理办法，实行股份制。已达到自主经营、自负盈亏和风险，引进先进的管理办法加强管理。民营企业融资股份制改造是一个很复杂的过程，它所包括的方式是，通过合伙入股股份制，通过社会各个方面的资金入驻进行改造，通过两个或者以上的企业合并以股份形式经营。
(二)规范治理结构
企业运营的成果或者融资的选择方式和它的治理结构有着不可忽视的关系。有些企业的治理结构是缺乏多样性的产权结构，这种结构不利于公司的治理。融资企业要改变以前的结构，将其变成多元化的结构，走出家族式管理，建立现代企业制度。公司的发展正向着多元化方向发展，促使企业进行大规模的协作生产，从而解决资金短缺问题。
(三)提高财务管理水平
树立以财务管理为核心的现代管理理念.建立合理的财务风险防范制度
(1)会计信息的质量水平，对一个企业的财务管理水平有着重要的影响，会计信息是经济决策者做出决策的依据。假的信息不止对企业的未来发展方向带来误导，还会带来财务风险。 (2)形成合理的资本结构。中小企业受企业规模限制，承担财务带来的风险的能力比较弱。(3)保持适当的流动能力。(4)完善财务处理流程。(5)加强对财务监督和审计内部工作。公司在发展到一定规模时，内部审计也就显得非常重要。公司在对于企业的运行的整个过程中进行详细财务核算、管理和监督以及内部审计工作。
结语
民营企业的产生是伴随着我国特定的历史时期，和经济发展的阶段。企业融资要从不同的方面来分析以确定融资的方式。但是对于融资困难的企业要从理论上和实际情况两个方面来找到其原因。我们不仅要借鉴国内外优秀的研究成果对其进行改进，还要根据我们所面对的实际的情况进行改正，比如搭理发展关系型融资，提升企业自身的素质等等方面来改变现民营企业融资困难的头疼之事。本文仍有很多不足之处，希望以后有更多的学者对其提出改进办法，来改变现在的融资困难局面。
参考文献
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民营企业融资现状范文第2篇
关键词：中小企业 融资现状 问题对策
改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。现在，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
在世界一些发达国家和地区,中小企业在其国民经济中的比重都相当高,如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%。它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是,其政府为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。
一、中小企业融资现状和问题
1.中小企业直接融资状况。目前,中小企业直接融资的状况并不十分理想。我国在主板市场上市的企业有1000多家,而且大都是国有企业,仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资、或者通过资产置换借“壳”买“壳”上市的机会。尽管我国有关部门即将出台企业债券管理新条例,企业债券的发行主体将有所放宽,原先对项目的限制将有所松动,但对中小企业来说,在一定时期内还将不在众券商备选企业之列。职工集资是中小企业的主要融资手段。由于企业在开办初期很难得到金融机构的支持，所以大多数中小企业采用职工集资的方式筹集资金。入股是改制企业和股份制企业的重要融资方式，大多数已经占总资产的10%。
2.信用歧视。中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。
3.缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制;另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
4.对非国有企业融资的歧视。长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。
5.一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,不能真正面向中小企业,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债,对急需贷款的中小企业却不予支持。
6.缺少为中小企业发展服务的金融机构。现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
7.中小企业贷款困难,银行也感到放款难。对于中小企业来说,取得银行贷款难。主要表现是:一是抵押难。中小企业可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,并且手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受;二是中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实;三是一些基层银行授权有限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手,可能已错过商机。而一旦借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业视银行贷款为畏途,而不得已走上民间借贷的途径。
8.在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少。国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进帐时间过长，甚至发生梗阻，因而，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。
9.在我国缺乏相应的法律、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障,目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规,缺乏一部统一规范的中小企业立法,造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外,法律的执行环境也很差,一些地方政府为了自身局部利益,默许甚至纵容企业逃废银行债务,法律对银行债权的保护能力低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。
10.我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上,对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。1997年以后,证券主管部门不再向各地、各部分分配股票发行的数额,而是分配新上市公司的数量。为筹得更多的资金,各地、各部委都竞相推荐大公司上市,中小企业进入证券市场融资非常困难。从企业债券市场看,我国企业债券的发行受到政府的严格控制,国家每年根据宏观经济的运行情况,确定当年企业债券的发行规模,并具体分配到各地、各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率;中国证监会审查债券是否符合上市交易的资格,做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定。中小企业很难取得发行债券融资的资格。
二、解决问题的对策
根据以上对中小企业融资难问题的分析,中小企业融资难既有自身规模小,资产少,负债率高,担保能力弱;管理者素质低,财务制度不健全,信用等级低;又有银行贷款风险大,成本高的问题;还有政府支持力度不够的问题。因此,解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场,多渠道为中小企业发展筹集资金。实行政策扶持,政府主导,立足地方,市场运作,化解风险。加大对中小企业的融资力度,支持中小企业的发展,必须建立面向中小企业的融资体制。在这方面,可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验,相应采取措施,尤其是在政策上应加大倾斜力度。其具体办法是:
1.构建完善的法律保障体系。现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑：
保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》，日本的《中小企业法》;专业性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》，日本的《中小企业金融公库法》。.反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国的《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先,要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法。其次,要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次,要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
2.大力发展地方性金融机构。只要符合《商业银行法》规定标准,无论其所有制性质如何,只要经过央行机关批准,工商部门注册,就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。
3.逐步放开民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。对于民间主体的融资活动不能简单禁止,而是要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4. 建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。
修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小企业,含有对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。
目前中小企业融资的担保机构少,资金缺乏。中小企业,特别是处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场;同时,资金的紧缺又限制着中小企业的发展,但能拿出有效保证和抵押的中小企业却不多;另外,中小企业,特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全,经营管理制度还存在不规范之处,贷款风险较大。根据我国的实际情况，结合其它国家的经验，我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。可成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金：由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金;.切实改进中介机构的服务，简化手续，降低标准;金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。另外，在建立中小企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。
目前不少省市已出台了建立担保体系的办法,为支持成长中小企业的发展,开拓信贷市场,银行要积极协助和促进政府有关部门建立中小企业担保体系。要简化中小企业贷款抵押手续和条件,允许以固定资产和无形资产为抵押;建立政府贷款担保基金,为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金,由政府加以引导,从而可以调剂各企业间的担保资源。建议设立地方中小企业融资担保机构,除设立地(市)级担保机构外,区、(市)、县还要设立专为中小企业融资的担保机构,鼓励企业间实行会员制的联保,从而形成纵横交错的中小企业担保体系。担保资金实行政府财政启动,各方出资,风险共担,利益共享。
5.鼓励中小企业投靠优势企业。政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳中小企业成为它的零配件生产单位,按照图纸进行加工,生产其零件、配件。这既为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展,解决了产品的销路,而且为中小企业找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。
6.大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革,实行股份制和股份合作制的改造,建立法人治理机构,提高银行职工的整体素质,使其成为市场经营货币的法人实体和竞争主体,当前要乘乡镇清理债务之机,追偿旧债,或仿照国有商业银行的办法,剥离不良资产。使其轻装上阵,更好地为中小企业融资服务。在地方金融机构中逐步推行利率市场化,利率是货币的价格,靠价格进行竞争是市场竞争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化,就能搞活地方金融机构,提高其竞争能力。
拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围。应根据中小企业的生产经营和资金运动的特点,推出灵活的、多样化的结算工具,畅通汇路,为中小企业提供方便快捷的结算工具。应尽快加
大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外,还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势,为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。另外,我们还可以在其他方面拓展中小企业的融资渠道,扩大其资金来源,在政策上给予积极且持久的扶持与倾斜,并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”。
7.政府对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策。以调动金融机构为中小企业融资的积极性。针对中小型企业量大面广,布局分散的特点,政府实行分类指导,鼓励优胜劣汰,采取适者生存的竞争性措施。对产品有销路,市场前景广阔,技术创新能力强,效益好的中小企业,进行重点优先扶持。实行扶优扶。
8.各地要加速中小企业社会化服务体系的建设进程,以全面解决中小企业发展的一系列重大问题,让中小企业成为经济发展的新亮点。中小企业是地方经济发展的一支重要力量,是地方经济的一个重要支撑点,特别是在解决我国目前所面临的就业难问题具有十分重要的作用。当前应着重研究中小企业发展中存在的问题,重点通过搞活地方金融机构,多渠道解决中小企业融资难的问题,以推动中小企业的发展,使之成为我国经济新的增长点。
9.建立对非国有中小企业的贷款制度。党的十五大就已经明确指出,非公有经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分,对个体、私营等非公有制经济要继续鼓励引导,使之健康发展。因此,国有商业银行应对非公有企业一视同仁,按照商业银行的经营原则,不增加任何政治因素和顾虑地加大对非国有经济的投入力度。而且,随着国有小型企业的改制的完成,中小企业,特别是小型企业的信贷市场基本上就是非国有企业的市场。例如在浙江、福建等地区则主要是非公有企业,即私营个体、外商投资企业的信贷市场。如果银行忽视对非公有企业的的投入,便会失去一个大市场,失去一个最有活力、不断发展壮大而贷款风险又相对较小的效益增长点。
10.积极寻找风险投资资金。我国约有95%以上的科技型中小企业其资产在1000万元以下,企业规模小造成R&D费用投入不足,一些成果因企业财力不足不能进入中试而被束之高阁。因此,对于那些处于良好发展阶段且有良好前途的高新技术中小企业,应积极与国内外的风险投资机构建立联系,寻找风险投资资金。同时,中小企业应健全内部管理制度,规范其生产经营运作,塑造其良好形象,并应当加强其信息交流和商务沟通,从各种渠道,包括政府部门、咨询公司、银行等各方面获取信息,积极与国内外的风险投资机构进行交流,寻找其支持和帮助。
11.加强内部融资力度,组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合与人合相结合的企业组织形式,它一方面可以调动全体员工的生产经营积极性,另一方面则可以扩大企业的资金来源,将全体职工的闲散资金积聚起来,发挥规模效应。对于组建股份合作制发展好的企业,则可以转化为股份制公司,直至最后争取上市,突破融资的障碍与瓶颈。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端,使中小企业走上开放式经营与管理,向最终建立规范的现代企业制度迈进。现在,已有许多中小企业通过改组改制不断壮大,有的已在深沪证券交易所上市。据统计,截止1999年底,在我国深沪证券交易所上市的民营企业已有14家。这些企业都是由中小企业通过改组发展壮大而来的。这可以说是我国中小企业的发展方向之一。
12.建立中小企业行业协会或联盟。这种协会或联盟应是互助型的,它不仅可以为协会或联盟内的中小企业提供经营所需的信息,而且可以为中小企业相互间交流人才、技术、管理、资金等提供场所和条件。协会或联盟内的中小企业应加强互助合作,资金充裕的企业可以为其他企业提供资金支持,技术先进的企业则可以为其他企业提供技术指导,还可以相互间提供贷款担保。这样,某些中小企业的融资困难则可以在协会或联盟内得到解决。而且,这种协会或联盟为其以后发展为集团公司或联营公司奠定了基础。
13.加大兼并与联营、合资的力度。在市场竞争日益加剧的今天,单个企业的力量已渐显单薄,因而,一股重组与兼并的浪潮袭卷世界各地。中小企业应借这一趋势,积极进行兼并或联营、合资。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难,通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资,通过改组成为中外合资企业,这样一方面可以增加自身的资金实力,另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。
14.创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进,可以克服自身资金缺乏的缺陷,而且这些先进经营形式的引进,甚至可以引发中小企业经营理念的转变,引起其经营与管理的变革,在增强企业资金实力的同时实现其发展的飞跃。
综上所述,我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题,我们不应当拘泥于传统观念的束缚,而应当以现代的观点去分析它,不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度,而且也要从企业自身的角度去寻找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样,这一传统问题必将会得到良好的解决,中小企业必将达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。
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民营企业融资现状范文第3篇
一、**县目前中小企业融资
难现状
(一)企业贷款难。**县中小企业在全县国民经济中占有十分重要地位，2006年**县生产总值为79.8亿元,除一产业中千家万户农户创造的农业增加值和三产业中机关团体等创造的非营利性服务业增加值外,绝大部分为中小企业所创。目前，**县共有2000多家中小企业和20000多个体工商户，其中大部分正处于起步发展阶段，资金缺口约2至3亿元。中小企业为了自身更好的发展，所需资金需通过各种方式筹措，而向银行贷款是重要途径之一。但是目前**县一些中小企业普遍存在着科技含量低，产品缺乏竞争力，以及存在着企业发展初期所固有的系列矛盾等，容易受到经营环境、市场等诸多因素的影响，变数大，不确定因素多，企业发展缓慢，再加上部分企业财务制度不健全，有的企业干脆没有帐，有的则有两套帐，企业所提供的财务信息银行部门无法对其真实度进行认定，不敢贸然贷款给企业，因而造成企业贷款越来越难。
(二)银行放款难。截止目前，全县各项贷款余额为253347万元，其中私营企业和个体贷款余额只有622万元，仅占0.25。形成这种局面的重要原因：一是银行部门实行垂直管理，将贷款权限上收，基层商业银行贷款权限受到限制。目前全县国有商业银行储蓄存款余额286815万元，贷款余额仅55977万元，存贷差达到230838万元。二是银行内控制度规定非常严格，特别是对贷款责任人实行终身责任追究制，从而抑制了金融部门贷款的发放，相反，激励机制却又相对不足，使得象**县电信局、**县电力公司等少数效益好、资信高的中小企业成为各金融机构争夺的对象，而一些很有发展潜力但目前状况并不好的企业却受到冷落。
(三)银行和信用社授权、授信不足。银行部门对中小企业授权、授信主要是参照上级行制定的标准执行，该标准只注重企业规模、所有制性质和银行信贷资金的风险，效益性则退居二线，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或因等级较低而难以贷到款。目前，全县只有20多家企业能够达到授权、授信标准。而其它企业也往往只有在需要贷款时才将所需资料送到银行部门审查，再加上银行贷款手续繁杂、时间长、利息高，很多企业一般都选择银行贷款以外的方式来筹集资金。
(四)金融环境有待改善。近几年来，经过政府、银行等多个部门的宣传与扎实的工作，社会信用得到了一定的改善，但仍存在故意拖欠贷款不还的情况，如**县某单位拖欠县农业银行贷款70万元，另一单位拖欠农业银行贷款20万元等长期未还，给社会诚信带来了很大的负面影响。银行维护金融债权难度较大，经常存在赢了官司输了钱的局面，这为银行放贷也带来了不利的影响。全县一季度收回不良贷款仅为189万元。
二、解决中小企业筹资难的对策
目前，银行和企业普遍存着银行有钱不敢贷，企业要钱又贷不到款的尴尬局面。我们认为中小企业要解决筹资难的问题需从长远发展和现实来看问题，既要注重内部积累，提高企业竞争力，又要以诚信为本，提升企业社会诚信度。
(一)政府大力支持企业发展。为促进地方经济发展，地方政府部门可以从财政、税收、政策性贷款和直接融资等方面建立和完善中小企业资金扶持政策体系。针对中小企业的不同特点，选择政府采购、担保、减免税、利息补贴等多种方式对企业进行支持。同时积极推进企业信用担保体系的建设，随着企业制度的完善，企业信誉的提升，必定有越来越多的居民愿意把储蓄转化为投资。
(二)多方合作，建立共赢局面。企业申请抵押贷款，主要困难是企业产权界限模糊和价值难以评估，这需要多方协作：一是银行部门要建立健全企业信用征询系统，降低信贷准入“门槛”，让更多有发展前景的中小企业得到资金支持;二是完善信用评级制度，资产评估中介机构要根据当地实际情况，建立一整套中小企业评估体系，贴近企业，提高服务质量和加强行业自律;三是政府职能部门要加大宣传社会诚信，完善服务，建立各类信用评级制度，广泛开展“信用户”、“信用乡镇”、“信用企业”的评定活动。建立以查询、评估、披露为主要内容的企业信用档案，从严规范其经营行为;四是建立政银企联系会议制度，定期了解企业经营过程中出现的新情况，贴近企业进行跟踪服务，着力解决中小企业在营运过程中遇到的资金困难，积极推动“中小企业便捷贷”等更多金融产品出炉。
(三)建立中小金融机构。随着我国金融机构专业化程度的不断加深，金
融市场越来越细分的今天，专门服务于中小企业的金融机构必将应运而生。专门化的中小企业金融机构的优势在于可以更加贴近企业，降低目前各商业银行实行的受权受信制度的门槛，另外这种金融机构专门从事针对中小企业的融资活动，更加有利于不断积累为中小企业服务的经验，提高中小企业融资的质量，促进企业和银行的共同健康发展，从而达到企业和金融业和谐、互
利的共赢局面。
民营企业融资现状范文第4篇
中小企业的发展已受到社会各界广泛关注，各级政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题做了不少努力，希望其成为国民经济发展中的一个新的增长点。目前中小企业融资的基本情况和特点是：
(一)抵押贷款和担保贷款已经成为中小企业贷款的主要方式
为减少银行的不良资产，防范金融风险，1998年以来各商业银行(含各类中小金融机构)普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经很少。据调查了解，温州市只有极少数能划入“3A”或得到“黄金卡”的企业才能够在授信额度内享受到30%～50%的信用贷款。温州乐清市2000年上半年全市金融机构抵押贷款占60%，担保贷款占33.7%，信用贷款仅占
6.3%。湖南浏阳市工行、农行、中行、建行四大国有银行及农村信用社，截至2000年6月底抵押贷款和担保贷款占全部贷款的比重分别为63%和36%，信用贷款仅占1%。据兰州市工行、农行、中行三家银行的数据，2000年8月末，抵押贷款和担保贷款分别占41.2%和58.8%。可见，从我国东部地区到西部地区，抵押、担保贷款的方式已经全面推开，其中抵押贷款的比重还会进一步上升。
(二)金融机构仍然是中小企业融资的主渠道
中小企业由于底子薄、自有资金少，民间融资渠道又不十分畅通，因此资金的主要来源仍然是金融机构，但各地有所差别。东部地区，由于当地多为民营企业，民间资金也较为充裕，因此企业自有资金比重较高，来自民间的资金也较多，对银行的依赖程度相对较少。例如温州市，企业的资金构成中，自有资金占40%，银行贷款占40%，民间借款占20%;台州市企业外来资金中银行贷款和民间借款大约各占一半。少数效益好的企业已经有足够的自有资金，不仅银行所定“信贷额度”用不完，甚至个别企业根本不需要银行的贷款。中西部地区中小企业近几年虽然改制面也有所扩大，但由于企业基础比较薄弱，自有资金的比重仍然较低;城乡居民收入水平不高，社会闲散资金也比较少，因此企业对银行的依赖程度较大，例如中部地区的湖南浏阳市，金融机构贷款总额约占企业融资总额的82%。而西部地区的中小企业，除了金融机构贷款之外，正常的民间融资渠道很少，以至一些企业在得不到银行贷款时，只好采取“非法集资”的方式以解燃眉之急。
(三)固定资产贷款越来越少，流动资金贷款期限越来越短
在现行的银行信贷授权授信制度下，直接与中小企业发生信贷关系的基层银行机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，而只有规模不大的流动资金贷款权限。例如温州市2000年上半年存贷款增量中，中期流动资金贷款和中长期贷款与企业、居民定期存款比是34.1：100，而短期贷款与企业、居民活期存款比是131.5：100，信贷资金期限普遍较短，上半年中期流动资金贷款仅增加0.99亿元，比去年同期少增0.33亿元。上半年乐清市新增短期贷款4.79亿元，占贷款总增量的91.4%，同比上升3.6个百分点。在短期贷款中，绝大多数为3—6个月期限的贷款，占79%。这种情况在中西部地区也存在。
(四)中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显
随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业，越来越成为各金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度，建立绿色通道，加大对优质中小企业授信额度，改善对优质中小企业的金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足，甚至各家银行纷纷压低利率竞相争贷。部分优质中小企业资金相对充裕，对贷款的需求较弱，甚至不需要银行贷款;而一些有发展潜力但目前状况并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。至于那些效益差的中小企业，大部分由于看不准好的项目和产品，缺乏有效的贷款需求，即使它们对银行提出贷款申请，也会因不符合贷款条件而无法获得银行贷款。
(五)企业法人贷款将会减少，自然人贷款成为中小企业贷款的新方式
鉴于法人企业难以监控，东部地区一些基层银行为寻找资金出路，开始调整贷款方向。在温州和台州，不少银行决定将进一步减少对企业、主要是中小企业的贷款，而增加对基础设施和自然人的贷款。支持基础设施建设符合国家产业政策，资金投放也安全可靠;自然人贷款是用个人财产、其中多为城镇居民住房作抵押的贷款，回收比较有保证。由于当地个体私人企业较多，而个人的生产资金和生活资金是混用的，因此这部分贷款相当程度亦可视为中小企业贷款。
此外，一个引人注目的现象是，一些银行为防范风险，贷款对象已从企业法人转向该企业的几位主要股东，并且以其家庭财产作抵押来进行贷款，他们戏称这是“跑了庙跑不了和尚”。银行认为，作为法人的企业是很不稳定的实体，今天财务报表虚假，明天法人代表变更，后天甚至财产也可能会转移。而个人的住宅则是跑不了的，况且个人的信用也往往比企业的好。把对一个企业上百万元的贷款，分解为若干个几十万元的贷款，贷款回收的保险系数可大大增加。我们估计，这种贷款方式今后将会在东部地区继续发展，并可能进一步向中西部地区扩散。这可能从一个侧面反映出我国的“有限责任公司”进入门槛过低，缺乏一定的社会信用和社会经济基础，人们只好仍把它们当作无限公司来对待。
二、中小企业贷款中的突出问题
由于金融系统目前仍然是中小企业融资的主渠道，因此中小企业融资难主要仍然表现为取得贷款困难，这既表现为企业贷款难，同时也表现为银行放款难，其总根源是，企业可供抵押的财产与银行可供运用的资金差额巨大。
(一)企业贷款难
企业贷款难是个老问题，过去主要受银行贷款规模限制，而现在则有新的变化，主要表现为抵押难和担保难，同时还表现为基层银行授权有限，办事程序复杂。
1.担保难，主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，免得“礼尚往来”后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦;效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而中小企业之间相互担保，
往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。因此，从东部到西部，各家银行都打算进一步减少担保贷款比重，增加抵押贷款比重。
2.基层银行授权有限，办事程序复杂繁琐。中小企业借一笔数额不大的贷款至少要办10道手续，少则一周，多则数月，即使钱到手，商机可能早已错过。一经借到款，一些企业宁肯接受罚息也不愿意办续借手续，免得再经历一番评估、公证、登记等贷款的全套手续。许多中小企业视到银行贷款为畏途，不得已走上民间借贷的途径。目前，在民营经济比较发达、民间借贷比较活跃的东部地区，民间融资几乎与银行融资旗鼓相当，而资金价格仅为一分(即月息10%或年息10%)左右，比过去大大降低，与加上各种手续费后的银行贷款费用相比，差别不大，效益好的企业完全有能力承担。
3.抵押难。一是中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产一般为70%，机器设备为50%，动产为25%～30%，专用设备为10%。二是评估登记部门分散、手续烦琐、收费高昂。企业资产评估登记要涉及土地、房产、机动车、工商行政及税务等众多管理部门，而且各个部门都要收费、收税，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷利率相近，普通中小企业难以承受。三是资产评估中介服务不规范。目前资产评估还属于部门垄断服务，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，随意性很大。评估登记的有效期限短，经常与贷款期服不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。
(二)银行放款难
银行放款难主要表现为不少基层银行贷款占存款的比例逐渐下降，资金放不出去。造成银行放款难的原因主要有以下几点：
一是对贷款责任人的追究很重，而激励机制却不足。目前银行对从事信贷工作人员的责任追究很重，一笔贷款的失误即使不是信贷员的责任，也可能使其终身受到牵连，而他们的报酬却与大家差不多，基本上与贷款本息的回收无关，少量的奖金与其责任相比，无论如何都是不相称的。因此本来很吃香的工作，现在有些人却不愿意去做，普遍存有恐贷、惧贷心理。一些信贷员反倒愿意从事党政团、后勤等相对不用负很大责任的工作。浏阳市一家国有银行共有100名职工，而从事信贷工作的只有12人。
二是中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。通常企业的财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，常常连专门搞企业财务的信贷员都弄不清“庐山真面目”，甚至一个家庭开办好几个法人企业，多头开设账户，多头贷款。几十万元的贷款还比较容易收回，几百万元的贷款可能就会发生问题。虽然恶性诈骗事件并不多见，不少企业在正常经营时还比较守信，但一旦遇到市场风险，多半会以逃废债务的方式将其直接转嫁给银行，致使银行工作人员对企业的资信真伪难辨，“一朝让蛇咬，十年怕井绳”，只好从紧掌握贷款原则。据金融部门反映，目前的企业信用，国有不如集体，集体不如私人。
三是维护金融债权难度仍然较大，金融环境有待改善。通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够得力，对逃废债务的行为打击不力;银行与这类企业对簿公堂，
常常是“赢了官司，赢不了钱”。个别司法人员和机构甚至把银行的官司当作摇钱树，企图捞上一把。
四是基层银行和信用社授权、授信不足。目前各专业银行都按照自己的标准对企业资信实行分类管理，但真正符合贷款要求的企业为数不多，其余企业则属严格控制对象。各县级行一笔贷款的授权不过100万元到300万元，少的仅有50万元，对中小企业技术改造急需的固定资产贷款，则没有贷款权。上级行对企业的了解一般较基层行少，因此办妥一笔权限以上的贷款常常要往返上级行数次，即使对“黄金客户”授信额度内的贷款也是如此。
(三)目前中小企业贷款难的症结所在
目前“企业贷款难，银行放款难”，主要集中在“抵押难和担保难”这两难上。如前所述，信用贷款已经很少，以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立，不具备信用贷款的基础，为防范金融风险，银行转向以企业资产信用为前提的贷款方式也就具有客观的必然性。抵押贷款是以企业自身的财产作担保，担保贷款则是以其他企业的资产作抵押，均属于资产信用。况且这也是市场经济体制较为健全的发达国家商业银行通行的信用方式，尽管那里企业的财务报表真实程度较高。
问题是，我国企业的资产信用状况究竟如何，拿得出多少可供抵押的财物呢?长期以来，我国传统的国有企业和集体企业的利润，不是被用于职：工分配，就是被国家调走或创办新企业，早已形成由银行提供全额流动资金的供给制局面，甚至在新建企业的投资中全部为银行贷款的情况亦不乏见，企业无疑是在做无本生意。这种过分依赖银行的习惯心理，目前甚至连民营企业也承袭下来，通过银行来实现“小钱办大事”的期望值非常之高。目前全国中小企业的资产负债率平均在70%左右(民营企业比较低)，也就是说，企业所有者权益只占资产总额的30%。这就意味着，企业以30元的自有资金，从银行和其他渠道得到了70元的借款。自有资金中如果再扣除掉抵押贷款时的折扣，企业真正能够通过这种途径得到的贷款是非常有限的。换句话说，如果严格执行贷款标准，按照我国目前企业的资产信用，银行贷款可能会有一大半放不出去——这就是我国企业资产信用的基本情况，也就是尚不具备资产信用的基础。这种情况又岂止中小企业，大企业也同样如此。无怪乎企业埋怨银行有钱不贷，“见死不救”，制约了企业更快的发展;而银行方面却责怪企业讲信用的不多，可供抵押的物品太少，为防范金融风险，爱莫能助。显然，银企双方谁也解不开这个扣，企业资产信用不足才是问题的症结所在，即使其他问题全都解决了，也化解不了这一总量上的矛盾。
三、解决中小企业融资难基本思路
2004年12月16日，央行行长助理易纲在“中国中小企业金融制度调查最终报告会”上指出，要借鉴日本中小企业融资制度方面的成功经验，对中国中小企业融资现状提出改进方案，构建一个与中国国情相适应的中小企业金融制度。这说明要解决我国中小企业融资难题，还得寻求制度上的突破点。这就是借鉴日本模式，构建我国中小企业融资制度。
(一)日本融资制度的特点
中小企业阵容庞大、竞争力强是日本经济发展的一大特色。日本是中小企业比重很高的国家，被称为“中小企业之国”。一是中小企业数占企业总数的比重大，据近年来统计，日本企业合计654.17万个，其中中小企业数为648.43万个，占全部企业总数的99.1%;二是
中小企业从业人员的比重大，在全国4900万就业人员中，中小企业就业人员占80.6%;三是中小企业产值占总产值的比重大，日本中小企业零售业中，小企业零售额占78%，制造业产值占总产值的55.5%。可以看出，中小企业在日本的经济地位举足轻重。日本中小企业之所以发展势头如此迅猛、并有如此强的竞争力，是和日本政府二战结束后出台的一系列相关扶持政策是分不开的。具体看来，日本对中小企业的融资制度有以下特点：
1.健全的法律法规确立了中小企业的法律地位，保障了中小企业的利益
1949年以来，日本政府先后制定了30多个有关中小企业的法律，形成了相对独立、较完整的中小企业法律体系。1949年出台的《国民金融公库法》，设立了国民金融公库，帮助中小企业进行小额贷款;1953年出台的《中小企业金融公库法》，设立了中小企业金融公库，向中小企业提供长期低息贷款;1963年出台的《中小企业基本法》将原来的中小企业政策进一步系统化，并在此基础上陆续制订了《中小企业投资扶持股份公司法》、《中小企业现代化资金扶持法》等法规，支持中小企业的经营管理现代化和资金筹措。实践证明，这些健全的法律规范体现了日本政府对经济工作的慎重态度，对于促进日本中小企业融资机构的规范发展，提高其资产质量和经营的安全性，保证其健康平衡运作具有重要的意义。
2.提供地方中小金融机构和政府融资机构的双重资金支持
由于中小企业规模小，贷款风险较高，为了扶持中小企业发展，日本建立了专门为中小企业融资的金融机构，扶持特定领域中的特定项目。其所设立的中小企业金融机构主要有以下几类：由国家法律保护的民间合作信用系统、经营性中小企业金融机构，除此而外，为了弥补民间融资机构的遗漏和不足，扶持中小企业发展，日本在二战后相继建立了国民金融公库、中小企业金融公库、商工组合中央公库、环境卫生金融公库以及冲绳振兴开发金融公库等5个直接由政府控制和出资的为中小企业提供优惠贷款的融资机构。
3.积极开拓直接融资渠道
总体看来日本中小企业的融资结构以间接融资为主，也在20世纪90年代仿效美国经验，组建了自己的第二板块市场：柜台交易市场和第二柜台交易市场。在第二柜台交易市场，上市条件十分宽松，亏损但有发展潜力的企业也可以上市。1995年7月，日本OTC市场引入“特别规则的OTC证券”(Special-mle OTC Issue)制度。日本经济在未来要获得新的发展，需要许许多多新的小公司通过创新提供技术和活力。OTC市场设立该制度或该子市场，目的就在于为有潜力的、能为日本未来新经济作出贡献的新公司提供融资方便。
4.建立健全的信用担保保险制度
日本采用了地方担保和政府再担保的双重融资再担保模式。日本的中小企业贷款担保主要依靠全国52个地方信用保证协会，信用保证协会在对符合条件的企业承保后，每年要向承保的中小企业收取0.5%或1%的保证费，用于弥补风险损失和日常经营开支。此外政府为了进一步提高贷款担保能力，还全额出资建立了“中小企业信用保险公库”，对担保协会进行再担保。旧本政府的两级信用担保体系，极大地增强了中小企业从银行获得贷款的能力。有关统计资料显示，2002年日本中小企业综合实业团为中小企业信用担保支出为1698.4
5亿日元，信用保险资金1437.25亿日元，信用保证协会基金担保支出228亿日元，补助金担保支出188亿日元。
(二)日本融资制度对我国中小企业融资的借鉴意义
分析了日本融资制度的五大特点，可以发现，日本很重视对中小企业融资的扶持，并确立了以民间为主体、以政府为补充的中小企业金融体系，这在解决中小企业的融资困难方面取得显著成效。这一套体制对于解决我国当前融资难问题很有借鉴意义。
首先，从政策法规的制定上看，2002年的《中华人民共和国中小企业促进法》标志着我国促进中小企业发展走上了规范化和法制化的轨道，但这一法律还存在指导性强、强制性不足的缺陷。今后应尽快健全中小企业法律体系，以《促进法》为指导，制定《中小企业担保法》、《中小企业融资法》等来提高中小企业的地位。而且在中小企业法律体系的构筑中应该注意以构筑一个为中小企业融资的全方位体系为原则，让中小企业的各种融资渠道都有法可依。例如我国关于中小企业私募融资的法规就一直不明确，这就限制了中小企业的融资途径。
其次，对中小企业的两大融资渠道，即间接融资和直接融资，应该有不同的发展重点。间接融资应注重扩大银行对中小企业的信贷支持，国有银行可以考虑成立专门的中小企业信贷部，拓展面向中小企业的存贷款业务，加大贷款投入，集中资金支持一批有发展潜力的企业;城市商业银行等应注重以市场为依托，对优良的中小企业予以低利率贷款支持;政策性银行则应该根据政府对中小企业的政策和产业结构调整，通过各种贷款引导中小企业健康发展。直接融资则要注重发展中小企业直接融资渠道，健全资本市场对中小企业融资体制，消除中小企业面对资本市场的进入壁垒，方便不同规范、不同发展阶段的企业进行直接融资。
民营企业融资现状范文第5篇
近年来，南昌市农业龙头企业产业化发展比较快，带动了当地经济的发展，成为当地农业经济发展的主力军。为了准确、及时了解南昌市农业龙头企业的发展情况，掌握南昌市国家级、省级、市级农业龙头企业的发展的动态，更好地为农业龙头企业服务、提升南昌市农业产业化经营水平、促进农业产业结构调整和农村经济发展。2004年，我处在分管领导的带领下，就这一主题进行了专项调研，并针对农业科技型龙头企业进行了实地调研，具体情况如下：
一、南昌市农业龙头企业发展的基本情况
1、南昌市国家级、省级、市级农业龙头企业发展情况
我市现有国家级农业龙头企业3家，分别是江西南昌(深圳)农产品中心批发市场有限公司、江西英雄乳业股份有限公司、江西正帮集团公司。南昌(深圳)农产品中心批发市场进入全国综合性批发市场百强行列，在全国农副产品市场第十二位，2003年交易额达23亿。省级龙头企业17家，分别是江西阳光乳业有限公司、江西汪氏蜂业集团、江西省煌上煌集团有限公司、仙丹健康食品有限公司、江西天禾糖业发展有限公司、江西卓茵景观工程有限公司等，其中南昌县有8家，新建县1家(江西汪氏蜂业集团)，进贤县1家(进贤县军山湖鱼蟹开发公司)，青云谱区1家(南昌市佛塔生猪交易批发市场)。据统计：2003年全市销售收入过10亿元的龙头企业只有2家，5-10亿元的没有，过1亿元以上也只有8家。南昌市现已认定市级农业龙头企业共30家，涉及生物、医药、食品、畜牧、水产、深加工等领域。据统计，截止到2003年12月31日，43家市级以上龙头企业(除04年新增7家外)固定资产总额103344万元，2003年销售收入848318万元，实现税后利润18415万元，上交税收18329万元，出口创汇3254万元，建立基地面积140196亩，连接农户216000户，直接带动农户131540户，企业从业人员16228人。总之，全市50家农业龙头企业近几年总体保持了较快的发展势头，表现在龙头企业的规模得到了壮大，生产基地稳步扩大，农业龙头企业带动农户能力进一步增强，龙头企业自身建设不断加强，一体化经营机制初现端倪。
2、南昌市农业龙头企业产业化经营情况
总的来看，企业发展势态良好，生产规模逐渐扩大，都建立或拓展了自己的原料生产基地和销售市场，企业实力大大加强。如：江西汇仁集团有限公司从2001年开始建立江西地道中药材GAP基地，在省内10个县市实施中药材种植基地建设，2002年成立了子公司江西汇仁植物药业有限公司，在星子县进行规范化种植技术研究和培训推广，2003年投入260万元，建设基地达到800亩，公司每年都有新产品打入省内外市场，公司产品乌鸡白凤丸、肾宝合剂分别占国内市场销售份额的99%和90%，产
品技术国内领先。汪氏集团总部设在江西南昌，在全国各地设有二十家分公司，连锁专卖店有 1500 余家，遍布全国大、中城市，集团集蜜蜂养殖、蜂产品系列、化妆品系列、蜂具、化工原料生产、销售与一体。汪氏主导产品“汪氏螨扑”，荣获世界养蜂博览会自95年起至今六年中，颁发给中国的唯一一枚奖牌。公司研制生产的特种蜜蜂、蜂花粉、蜂王浆、蜂胶四大系列共50多个品种，深受全国消费者欢迎，并出口德国、韩国、日本、马来西亚等国，年销售收入过亿元。
企业不断加强新产品的研制、开发力度，提高产品科技含量。如：江西天禾糖业发展有限公司的“大米酶法低聚异麦芽糖开发”项目转让了江南大学的技术成果，生产低聚异麦芽糖同时，该企业还依靠江南大学的技术开发出了啤酒糖浆新产品，并研究开发从大米米渣中提取大米蛋白粉，生产的大米蛋白粉是一种很好的饲料添加剂，产品供不应求。部分龙头企业采取“公司+基地+农户”的形式，产品全部回收，实现产业化经营，大力推进了农业产业结构调整，带领了农民增收。如：南昌圣丰农业综合开发公司在全省各地已建立专业示范养殖户3000多户，年生产商品兔200余万只，销售收入达7200余万元，使每户农户年均增收2000余元。该企业还与省内外高校联合研究开发优质商品兔深加工，2002年，与外单位合作加工400吨速冻兔肉，6万张兔皮，全部出口到日本。进贤县食用菌开发责任有限公司的“食用菌科技示范”通过“公司+农户”的运作已发展到40多万平方米，生产的“双孢白蘑菇”产品销往东南亚国家。目前，该企业正在研究开发无牛粪基料栽培蘑菇新技术。有的龙头企业通过科技工作的示范、引导，产品已成为规模化、品牌化，成为当地的支柱产业，大力推进了当地农业产业结构调整。如：进贤县军山湖鱼蟹开发公司的“清水大闸蟹无公害养殖技术示范”项目， 生产出的产品已成为国内知名品牌，产品销往沿海发达城市，年产值超亿元，利税811万元;安义(从玉)农业发展有限公司，年出口有机蔬菜6万吨，产品销往香港及海外华人聚集区，还与世界上最大的连锁超市沃尔玛签订常年供货协议，经过近年的努力，“从玉菜业”已成为国外市场的品牌。
农业龙头企业正在积极探索农业产业化经营新机制。部分市级以上龙头企业对基地农户推行“统四分一担保”的新机制，即统一供苗、统一供饲料配文、统一供技术服务、统一收购和分户饲料、分户核算及提供贴息贷款担保，为种、养殖户提供产前、中、后全方位的服务。使基地规模不断扩大，与农户利益连接机制不断紧密。据统计：截止到2003年底，市级龙头企业带动辐射农户达21万户，直接带动农户13万户。
3、农业龙头企业在产业链中产品、技术更新需求情况
(1)各企业在产品生产中需求国家标准。为适应市场要求，提高本企业的知名度，提升产品的品质，企业在产品生产技术上，需要从普通工艺生产向标准化生产过渡，在国家还没制定该行业的产品生产标准时，各企业希望科技部门帮助建立企业的自身标准，规范生产，使企业产品走出省门、国门。
(2)农业龙头企业的生产技术需求走向高新技术化、绿色化。目前，国内外农产品市场竞争越来
越激烈，低档次的初加工产品没有市场，只有高新技术、绿色农产品才有广阔的市场空间，才能提高市场的占有率。
(3)企业需要保护自己的知识产权。企业专利意识越来越强，品牌形象得以提升，各企业都申请、注册了自己的产品商标，需要保护自己的知识产权。
(4)部分龙头企业的加工原料检测仪器和检测技术需要更新。随着市场经济的发展，人们的消费观念发生了改变，只有无公害、绿色农产品才有市场竞争力。部分企业的检测手段落后，跟不上时代的步伐，仪器设备需要更新换代。
4、南昌市农业龙头企业以“公司+基地+农户”带领农民增收情况
“公司+基地+农户”是大部分市级农业龙头企业的发展特点，企业不仅自身得以发展，而且还带动了附近一大批农户致富，解决了大量农村剩余劳动力的就业，我处对南昌市的43家典型农业龙头企业进行专项调研，并深入到部分企业作实地考察。根据对农业龙头企业调研的结果，反映出部分企业建立了“公司+基地+农户”的生产模式，而且发展的农户越来越多，分布地区越来越广，农业龙头企业在农村经济发展中起到了领头、带动作用。省级农业龙头企业平均每企业拥有员工数为1074人，户均增收4030元。
二、南昌市龙头企业存在的主要问题
近几年，我市农业产业化龙头企业的发展态势良好，但还达不到都市农业、城郊农业发展的要求，与兄弟省市相比还有差距，还存在一些问题。这些问题制约了农业产业化经营的进一步发展，也制约了农民增收和农民生活水平的进一步提高，具体表现在以下几个方面：
1、科技型农业龙头企业生产、经营中遇到的问题。
(1)农业龙头企业普遍反映农产品流通成本高，在运输、流通环节的关卡多，收费多，且目前公路运输收费标准对于农产品和工业产品是一样的，但农产品和工业产品的价值和利润相差悬殊，十分不利于农产品的流通，加大了企业的生产成本，降低了企业的市场竞争力。
(2)目前，农产品的质量标准在各部门都不一致，没有统一的产品质量标准，特别是中国加入WTO后，绿色壁垒越来越坚固，出口农产品更是受到国外绿色壁垒的限制，国外市场很难开拓，公司规模难以做大。
(3)农业企业在产业化发展中的各环节都遇到资金不足的困难，在财政资金支持政策上，政府部门扶持农业龙头企业产业化的资金偏少，且企业贷款困难，使企业很难扩大生产规模，在新产品开发中启动资金短缺，造成产品更新换代跟不上激烈的市场竞争要求，制约了企业的发展。
(4)企业的科技人才缺乏，信息获取不足，与市场经济发展不协调。如各企业都在努力贮备科技
人才，参加行业协会，加强技术交流，信息沟通。企业对出口权申请不清楚，需要得到政府的引导、帮助。
2、市级龙头企业发展中存在的主要问题
(1)龙头企业整体规模偏小、力量分散。目前，龙头企业整体规模偏小，而且企业布局分散，没有形成真正的主导产业基地，导致力量分散，制约了企业的发展。有的龙头企业规模偏小，没有真正实现农业产业化发展。
(2)龙头带动作用不强，产业链不长。我市农业产业化经营的产业链不长，大米、蔬菜、猪肉、禽蛋等一批农产品加工企业主要是以初加工产品面向市场，未实现产品的深加工，企业没有分享到农产品深加工的这块利润。
(3)龙头企业与农户的利益连接机制不紧凑、有待健全。全市43家市级以上龙头企业中，少数与农户建立了稳定的购销关系，而实行保护价收购和利润返还的更少，大多数龙头企业与农户之间是以市场自由买卖以主，龙头企业与农户之间没有形成“利益共享、风险共担”的利益共同体。
(4)开拓和品牌创立意识不足，精品品牌少，市场占有率低。我市龙头企业能够跳出本地在外面设宣传、办市场，将本地农产品推向省外、国外市场的较少;外向型农业发展也不理想，将产品打入国际市场的办法不多。企业品牌意识还需进一步加强，企业对自己产品的宣传不够，不仅在全国进行广告宣传的少，即使在本地上宣传的产品也不多，与省内外知名农产品比较，南昌市的品牌压力非常大。
(5)企业发展的政策措施仍有部分没有很好地落实到实处。中央、省、市及有关部门为支持农业产业化龙头企业的发展，制定了资金扶持、税收、用电、用地、科技支持等一系列优惠政策，要求有关部门密切好农业产业化有关工作。但是，这些政策措施被有的部门打折扣，没有完全落实到实处。
三、推进我市农业龙头企业发展的几点建议
1、进一步提高培养、发展科技型农业龙头企业的认识。各级领导要加强对农业龙头企业的认识。农业龙头企业是农村经济新形势下的生力军，发展比较快，带动了当地经济的发展，为农业产业结构调整，农业增效、农民增收做出了贡献。
2、依靠科技进步，培育发展、壮大科技型农业龙头企业。首先，要加大对外开放的力度，进一步优化农业投资环境，吸引外资直接投资科技型农业龙头企业，通过科技发展优势、特色农产品，提高农产品质量，做大做强出口创汇农业;其次，科技部门要做好内引外联、牵线搭桥工作，组织好龙头企业与省内外高等院校、科研所进行技术交流和合作，增强企业科研开发实力。然后，政府部门要建立各领域、各行业的协会，及时沟通企业间的信息，加强科技交流，促进共同发展。最后，鼓励科技
型农业龙头企业参加国外招商，开展资本经营，扩大规模，增强实力。
3、科技型农业龙头企业与农户要形成“利益共享、风险共担”的利益共同体。围绕科技型龙头企业建好生产基地。基地建设要根据龙头企业对原料需求等因素，以市场的方法因地制宜着力培植一村一品、一产一业，并确定合理的规模，同时龙头企业与基地、农户之间要建立规范的协议机制，按照龙头带基地，基地带农户，农户进市场这一程序，结成经济利益共同体，并建立合理的利益分配机制。
4、科技型农业龙头企业要树立标准化、品牌化意识。农业龙头企业要建立标准化产品、基地建设，为国内外市场接轨奠定基础;企业要树立品牌意识，围绕主导产品加大宣传力度，争创品牌，并积极申报省著名商标，不断扩大企业的知名度;企业要积极开拓国内外市场。政府部门要加大农民经纪人队伍和各类专业经济组织建设，充分发挥各行业协会作用，鼓励企业不断开拓国际国内市场，提高农产品市场占有率。
5、进一步加大对科技型农业产业化龙头企业的扶持力度。各级党委、政府和有关部门要在资金、税收、土地、工商、信贷等方面通力合作，制定出具体优惠政策，向农业龙头企业倾斜，加大扶持力度，尤其在投融资、贷款贴息方面。
民营企业融资现状范文第6篇
小微企业融资中银行面对的成本问题浅析
小微企业融资中银行面对的成本问题浅析
M1312099班 1131209611 程诚
摘要：对于银行，小微企业贷款的风险偏高，不良资产难以转化，具有“户数多金额少，风险高信用低，成本高效益低”的劣势。对于小微企业，银行需要付出大量的人力物力成本进行调查、评估、监督。据测算，银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的五倍左右，小微企业的贷款规模一般而言也比较小，因此银行对小金额的小微企业贷款几乎不予支持，因为一笔几百万的贷款和一笔几万元的贷款银行为此所做的调查等前期成本几乎是一样的，因而银行对几万元的贷款就显得收益太少而成本却太高。本文暂不对小微企业的风险评价技术进行讨论，主要阐述商业银行在小微企业融资领域面对的成本问题，并提出相关建议。
关键字：小微企业，风险管理，成本
Abstract: For banks, small and micro enterprise loan risk is on the high side, non-performing assets is difficult to change, with "number is much less the amount, high risk credit low and high cost low efficiency" disadvantage. For small and micro enterprises, banks need to pay a lot of manpower and material resources to investigate, evaluate and monitor. According to estimates, banks to small and micro enterprise loan management cost average was about five times of loans to large enterprises, small and micro enterprise loan size in general is relatively small, so banks for the small amount of small and micro enterprises loans almost does not support, because a multimillion loans and a sum of several million yuan of bank loans for the investigation of upfront costs are almost the same. Therefore, banks of several million yuan of loans is income is too low and the cost is too high. This paper discusses the risk assessment technology of small and micro enterprises, mainly discusses the problem of the commercial banks in the field of small and micro enterprise financing, and puts forward the relevant suggestions. Key words: SME, risk management , cost
一、研究背景
传统银行信贷风险管理主要依靠三个方面来对客户进行管理：
一是押品，押品可以起到很好的风险缓释作用，同时也可以在一定程度上降低银行成本; 上海交通大学学术论文
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二是线下收集客户信息，通过信贷人员(客户经理)的面对面收集财务和非财务信息来进行判断其还款能力与意愿;
三是线下跟踪借款人的贷后财务信息和经营信息。通过持续的跟踪借款人的财务和经营情况，来保持风险的敏感度。
可以看到，传统银行业务比较依赖押品和线下收集信息，最重要的原因是，传统银行的风险审批环节大都采用“专家式评审”，贷款审批与否主要依靠专家(评审员)的综合判断，评审员一般不到客户处现场收集信息(人员成本制约)，这样使得其对项目的评判非常需要信息的真实全面性，以及一定的押品来进行缓释。线下收集信息不可轻易复制，需要投入大量的人力物力。但线下收集信息的边际成本会递减，平均成本也会随着数量的增加而降低。按照这样的风险管理方式，规模经济比较适合银行的生存之道。
但一旦进入小微企业领域，传统银行的贷款模式变得越来越不适用，首先大部分的小微企业客户，并没有押品可以提供给银行，使银行变相增加了成本。其次小微企业并没有规范的财务数据可以提供给银行，使得财务数据失真情况较为严重，增加了非财务信息的收集需求，而线下收集信息需要投入的大量人力物力，在规模数量庞大的小微企业领域，使得银行的信息收集成本变得越来越高。最后，小微客户群体的流失率处于较高水平，这导致银行的客户维护成本提高。
二、讨论分析：银行在小微企业信贷中面临的成本问题
2.1 客户的违约带来的成本增加
由于大部分客户没有押品提供，使得客户减少了违约需要付出的成本，银行减少了一道风险缓释的措施。在目前社会环境下，小微企业从正规金融机构融资十分困难，其主要的资金来源是企业主个人积累、亲戚朋友周转及民间借贷，这导致小微企业具有天然的高成本负债冲动。通常情况下，小微企业可能从多个非正规金融渠道获得资金，与当前小微企业的盈利水平相比，资金成本普遍比较高，加重了小微企业的负担，一定程度上使得小微企业主比较容易陷入民间借贷特别是高利贷的困境。在当前特殊的环境下，小微企业主违约成本相对较低，很多小微企业主在出现经营困难时会采取转移资产和“跑路”等方式逃废银行债务。
另外，小微企业自身的存活率并不高，有数据显示，中国的小企业的存活平均周期是2.5年，这个数据可能并不准确，但是至少说明了，中国的小微企业其实的生存周期是非常短暂，所以，在这么短命的企业领域里给予任何形式的贷款的风险都是非常高的。德国的一份报告上海交通大学学术论文
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中认为任何企业是需要较长一段时间来磨合和稳定自身的生存基础的，而这段期限，他们认为七年较为合适。就是一个企业只有经历了七年的生存之后，才能比较好的反映这个企业的生存能力，这个能力不但包括了企业的盈利能力，也包括了企业主对待自身企业的经营管理能力的清晰认知，也只有这些稳定基础之后，他们才能清晰的知道自己的这笔借款是否有意义。就中国小微企业的存活平均期限而言，它们并不能清晰的认识到借款信用对于自身企业的重要性，因此违约率也比成熟的大中型企业要高得多。
另一方面，小微企业形成违约后，不良资产难以转化，现阶段商业银行处理不良资产主要包括向资产管理公司剥离贷款，以及自行清收两种方式。资产管理公司一般是不会接受小微企业贷款这样的不良贷款资。而自行清收，如依法诉讼、以物抵债、重组盘活等银行通用的清收手段在小微企业客户处很难得以有效执行，如进行现金清收，更会进一步加大人力物力成本，而且也很难起到好的效果。
2.2 信息收集成本较高
信息收集成本高主要包括两个方面，一是小微企业信息收集难。
很多小微企业并没有流水账，甚至没有经营账。财务非常不规范，经营收入不在公司入账，这样的企业对于银行来说风险较高。由于小微企业财务制度不规范的原因，银行很难判定小微企业的信用状况，从而难以控制风险。因为银行要能够控制风险，就必须准确进行风险定价，这需要违约率和违约损失率数据。如果没有一个完善的征信系统数据库，银行就无法做到这一点。
二是小微企业数量庞大，很难采用传统银行的信息收集体系和方式，一般银行的信息收集包括了贷前信息和贷后信息。
在贷前信息里，首先，银行银行需要考核借款人还款能力和意愿以及贷款定价;同时看看坏账准备金是否可以覆盖预期损失;以及非预期损失是否能在总体层面上被资本覆盖。由于借款方总是比贷款方更清楚自己的还款情况，在信息不对称的情况下，为了降低风险，银行采取的做法通常是要求抵质押品：一方面即使借款人违约，银行也可以收回一些损失;另一方面可以在某种程度上提高借款人的还款意愿，降低违约概率。因此，银行在放贷前需要核实押品的价值，并核查借款人是否对押品有真实的控制力。如果没有押品，银行会要求一个可靠的担保。最后，如果上述条件满足的话，根据借款人的情况，决定贷款的定价，也就是贷款利息率。
除了贷前的风险判别、风险定价，银行的信贷风险管理工作并不会随着合同签字后而结束。相反，贷后管理是一笔信贷中的另一个重要环节。在中国，人民银行提供了一个个人和上海交通大学学术论文
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企业的征信系统，可让银行交费查询借款方的信用信息。但一方面是这些信息存在严重的时滞，另一方面缺少一些关键的前瞻性信息，例如订单信息和全面负债实况。在经济形势变化迅速的环境下，需要银行贷后不断跟踪借款方，根据最新的信息，特别是具有前瞻性的信息，及早调整管理方式和资产组合。为此，许多银行都建立了严格的规程，并雇佣了大量的客户经理，到现场去跟踪调查借款方的财务状况，收集最新经营信息，调查押品价值和可控性。
综上可以看出，银行面对数量庞大，且企业相关信息不规范的小微企业，采用以往的信息收集方式，成本将会相当高昂。
2.3 客户流失成本
小微企业由于借款成本较高、资金使用分配不合理、银行门槛较高、产品使用单一等很多原因，使得银行的小微企业客户会有较大的流失情况。使得银行即便降低了融资门槛，承担了较大风险获得的小微企业客户，也会有大部分流失。
我们来看一组A银行2014年的研究数据(由于保密原因，银行名称由A银行代替，相关产品名称也进行了改变)。该数据选取A银行小微客户作为研究样本，共计42.98万个客户的相关数据进行分析。通过分析可以看出小微客户流失情况具有以下特点：客户数量从2010年起进入高速增长期，而流失客户数量由2011年起开始大幅增加;大规模开展小微业务的前两年即2009年和2010年客户流失率相对较低，从2011年起每年的客户流失率大幅攀升且基本保持稳定;客户的流失集中发生在为客户首次发放贷款后的1-2年。 2.3.1流失客户数量
截止2014年9月末A银行小微企业客户数为42.98万户，累计流失客户数量为12.36万户。2009年至2014年按年统计每年新增有贷户数量分别为：3210
6、64650、527
38、799
24、123900、76513;流失客户数量分别为：1
531、560
4、198
12、2629
5、408
35、29484。 上海交通大学学术论文
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2.3.2客户流失率
A银行小微客户2009年至今年按年流失率为4.77%、5.89%、13.92%、12.99%、13.61%和13.17%(年化数据，截止到9月末为8.78%)，可以看出最近四年客户流失率比较稳定，保持在13%到14%之间;累计流失率由4.77%上升至9月末28.75。
2.3.3流失客户生命周期分布
A银行小微客户流失基本集中于客户贷款发放后一到四年，其中贷款发放后一到两年发生流失的客户数量最多，此统计数据与客户贷款期限基本相符，A银行超过90%的商贷通客户贷款期限均为一年期。在客户贷款结清后没有进行续授信或发放新贷款，客户随即发生流失。 上海交通大学学术论文
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2.3.4 A银行小微流失客户情况分析
1、客户持有产品情况分析
进一步对A银行客户流失情况进行分析，可以发现流失客户与有效客户在持有金融产品、结算量、贷款品种几方面均有很大区别：有效客户金融产品持有量大大高于流失客户的持有量，即使存续期较长的流失客户产品持有量也很低;流失客户在我行的结算量也非常低，在贷款品种上流失客户与有效客户也有较大差别，主要体现在流失客户信用类贷款占比较高，而有效客户保证类贷款产品占比较高。
进一步对客户持有产品进行分析发现，有效客户即便贷款结清不再续授信或发放新贷款，因为客户持有其他产品，使客户继续在A银行办理其他业务，从而不会流失;如果剔除掉人均持有率非常高的活期存款及账户即时通，对于流失客户，人均持有产品将变得非常低，据数据分析，可以发现，存续期在四年以上的流失客户，人均仅持有5.18个产品，持有产品数量甚至低于存续期一年以内的有效客户;同时可以发现，对于流失客户而言，客户持有产品数量并没有随着客户在我行办理业务年限的增长而发生明显的上升。
2、客户结算量分析
A银行小微客户中有效客户户均结算量为390.68万元，户均结算计算笔数为58.99笔;流失客户户均结算量为23.73万元，户均结算笔数为3.73笔。通过以上数据可以看出流失客户结算量非常低。 上海交通大学学术论文
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3、贷款产品品种分析
A银行小微企业客户主要贷款品种包括抵押类产品、质押类产品、保证类产品和信用类产品，流失客户各类产品累计发放金额分别为847.56亿元、178.99亿元、1194.42亿元和1639.17亿元，占比分别为21.96%、4.64%、30.94%和42.46%，户均贷款金额为311.83万元。 可以看出流失客户贷款品种主要为保证类和信用类，而信用类贷款占比最高，达到42.46%。
有效客户各类产品累计发放金额分别为2964.07亿元、623.54亿元、5133.30亿元和2523.13亿元，占比分别为26.36%、5.55%、45.65%和22.44%，户均贷款金额为366.31万上海交通大学学术论文
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元。同流失客户发放贷款产品有所区别，有效客户发放保证类贷款产品最高，达到45.65%
三、针对商业银行小微企业客户成本问题的几点建议
3.1规划先行，批量开发
现阶段大部分银行进行小微企业客户融资，都会选择大数法则这个方式，即降低贷款门槛，以高效率高风险的方式做尽可能多的客户来降低成本。但是大数法则需要注意一个问题，并不是贷款的客户数越大，其风险就越小，如果一个群体里百分九十的客户是不诚信的，高风险的，那么你在这个样本里做任何形式的数量，在怎么大数法则，你的违约率都是90%以上，因为样本决定了整体违约率不可能随着数量的增加而减少。所以，小微企业能否利用大数法则的一个关键性问题，在于如何选取整体违约率小的群体，即要批量开发小微客户，要先规划出违约率相对较小的客户群。现在有很多银行也是这样操作的，规划出信用程度较高的商圈，或是前景较好的行业，在其中批量开发小微企业客户，除规划内的客户，其余小微企业客户一概不碰，使得风险和成本得到一定程度的平衡。
3.2 建立有效的信息体系
面对小微企业信息不对称带来的信息收集高成本问题，需要一个有效的信用信息披露机制，可以是可用的外部征信信息，或是监管要求的信息披露，也可以是内部的信息集成。
银行涉足小微借贷，必须依靠不同的风险管理技术降低信息收集成本和管理成本。这方面，需要向互联网金融进行学习。目前来看，大多数情况下，银行无法自动获得借款人贷后的一上海交通大学学术论文
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些前瞻性信用信息。要获取的话，需要大量的人力物力去完成。而互联网供应链借贷则可以从电商平台上源源不断地取得借款人最新的交易和部分现金流信息，这些信息提供了前瞻性风险判断的基础，从而可以及早调整贷后管理的方式方法。虽然线上信息也不能完全反映借款人的全面信用情况，但是对于经常使用电商平台的借款人来说，保留住平台上的良好信用记录是重要的条件之一。这种情况下，贷出方只要对所有客户进行量化管理，形成自动化程序。有了自动化程序，信贷成本就降下来，同等条件下的盈利水平得到提高。
银行之前过于依赖线下的信息收集，现在看来要进入小微金融领域，不断地强化线上信息收集能力是一个必经之路。
3.3增加小微客户黏着度
通过A银行数据及分析可以看出，小微客户流失集中发生在客户第一次放款后的一到两年，同时结合银行小微客户90%以上贷款期限均为一年期这个客观现实，说明客户贷款结清前后这段时间，是决定客户流失与否的关键时期。有数据显示，开发一个新客户所花的成本是维护一个老客户所花成本的五倍，而小微客户具有很高的流失率。建议可通过以下方式来增加小微客户黏着度，降低流失率。
针对存量优质客户简化续授信流程，提升客户体验。通过建立客户分类模型，进行客户筛选分层，并采取差异化策略及服务，制定了新的小微续授信管理办法。
贷款产品创新及优化。小微企业由于借款成本高，因此对效率极为看重，因此缩短办理时间，加快放款速度;加强产品创新，根据客户不同特征，结合第三方数据，推出新产品吸引客户，例如物流贷、餐饮贷等，对吸引小微客户有很大帮助。
加强非贷款类产品销售。通过数据分析可以看出，非贷款类产品持有量较低的客户容易发生流失，应在为客户办理发放贷款的过程中进行交叉销售，应针对小微客户的特征，通过行内合作或行外引进的方式设计推出符合这些客户需求的财富管理类产品，这类产品对提高客户粘性，提升客户体验具有巨大作用，这类产品主要包括理财、基金和保险等产品。
四、结论
可以看到，小微企业贷款难，成本高是其一个主要的原因。商业银行也做出了非常大的努力，希望在成本、风险、效率方面寻求一个可持续发展的平衡点。本文针对小微企业违约、信息收集、客户流失三个商业银行面对的最主要的小微企业融资的高成本问题进行了分析，并提出相关建议，希望能对商业银行研究小微企业融资方面有所帮助。 上海交通大学学术论文
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参考文献：
1、魏国雄 《信贷风险管理》中国金融出版社，2008
2、郭振玺、杨家才 《中小企业融资之道》经济管理出版社，2009