金融业务论文范文第1篇
【摘要】在这个经济迅速发展的时代，行业的经营模式也在悄然间发生着变化，其中电子金融迅速的崛起，就带动了整个金融的发展与变化，现在已成为了金融领域一种重要的竞争手段，不过随之而来的风险也不容忽视。本文对电子金融的定义、必要性、特征以及其带来的风险进行了概述，并针对电子金融所带来的风险提供了一些参考建议。
【关键词】电子金融 特征 风险管理
一、电子金融的定义
电子金融，又叫网络金融，这是基于互联网平台发展起来的金融业务。它以各类借记卡、客户终端为媒介，以互联网技术与网络通讯技术为手段。与传统金融模式相比，电子金融是一种以虚拟化的形式存在于电子空间中的金融活动。
二、电子金融发展的必然性
第一，电子金融与电子商务互相促进，共同发展。概括来说，电子商务就是将传统的线下商品交易在线上完成。交易双方、商品，以及资金作为传统商品交易中必不可少的三要素，在电子商务中表现为商务信息流、商品配送及资金支付。电子商务的发展开创了一种新兴的经济环境，这种新的经济环境需要一种新的交易媒介去完成，这就促进了以银行网上支付为代表的电子金融的发展；同时，电子金融拓展了这种新经济模式的交易平台，加快了电子商务前进的步伐。
第二，电子商务的发展使金融市场走向网络化。电子商务的发展使传统的商品交易市场摆脱了地域、空间以及时间方面的限制。与传统的商品交易市场相比，电子化市场所需要的信息成本小很多。这就大大削弱了实物货币在商品交易市场中的媒介作用，为确保金融行为在价值链的重要作用，电子金融应运而生。
第三，电子金融的经营成本较传统的金融机构降低很多。与传统金融机构相比，包括网络银行、手机银行等电子支付系统在内的电子金融的经营成本要小很多。可以从三方面进行论证：首先，电子金融一次性投入相应的成本完成开发后，银行不需要花费大量的人力物力在客户端的运营上，减少了网点建设支出；其次，电子金融电子金融产品的大量运用，降低了人力资源成本。传统的银行按形态属于有形银行，有形银行需要雇佣大量的柜员去重复简单而机械的存取款业务，提高成本的同时，仍然无法完全避免银行人员手工操作中出现失误。而电子银行的出现，很大程度上将这种重复性很高的人力劳动通过网络完成，降低了人力资源成本；最后，电子金融的出现不仅可以减少客户和银行工作人员往来于有形银行之间的在途时间，大大提高了工作效率，显著减少了客户、银行的经营成本，同样也降低了社会成本，提高了社会效益。这也是电子金融得以发展的主要原因。
三、电子金融的特征
为电子商务的快速发展，电子金融应运而生。与传统金融相比，电子金融具有以下特征：
（一）服务方式虚拟化
传统金融市场几乎所有的交易、办公活动都通过网络来实现，银行之间的结算业务也可以通过电子数据来完成。传统金融中，业务文件的传递均以面对面的交流进行，路程较远的则借助于EMS等邮寄方式，不仅花费了大量的时间，还需要大量的人力物力，造成社會资源极大的浪费。电子金融的出现，业务人员只需要借助网络的传递功能，进行交易信息的传递。为保证交易的安全可靠，人们则采用了数字验证技术和公开密码技术等技术手段。
（二）业务多元化
电子金融产品的大量涌现使金融机构的业务更加多元化，金融机构可以涉及金融领域的多个方面，如平安集团。同样从事网络金融服务也不在局限于传统的金融机构，这样使得金融业原本以板块式分工的格局被彻底打破，互联网的多元化信息使包括金融业在内的各行业的混业经营模式拉开帷幕。
（三）地域化限制的消失
电子金融机构虚拟化降低了传统金融机构因地域限制带来的业务影响，只要有互联网终端就可以将业务网络延伸到世界的任意角落。同时，电子金融机构虚拟化打破了传统金融市场的时空限制，只要有互联网终端就可以随时的办理支付结算等业务。有了电子金融，地域及时空的限制将不再是制约金融快速发展运行的重要因素。
四、电子金融的特有风险
不同国家的电子金融风险也不尽相同，我国的电子金融金融主要有以下几方面：
（一）技术风险
目前，电子商务发展而来的电子金融业务交易及控制风险等工作，主要依靠于电脑程序进而软件系统来完成。因此，电子系统技术和管理的安全问题成为了电子金融业务能否安全运行的重要因素。计算机系统的停机，磁盘的损坏，以及来自于外界网络中的攻击与破环都可能威胁电子金融运行的安全。因此安全风险是电子金融风险当中一种特殊风险。
（二）业务风险
1.信用风险。以信贷业务为例，传统的信贷业务在合同到期时，可能存在部分借款人因自身的财务状况无法按时、足额的偿还贷款的情况。电子金融的加入加快了市场运行的速度，大大增强了过程及结果的透明度，也降低了交易双方信息的不对称性。但是，电子金融的运行一定程度上加大了交易双方对于彼此的身份确认过程中的难度，也无法确保信用等级评价的真实性，从而增大了信用风险。
2.法律风险。当前，我国电子金融的发展与其西方发达国家相比有很大的不同。我国的电子金融是在法律制度并不完善甚至是没有的情况下发展的。这种状况就使得相当一部分电子金融业务的行为及责任问题没有相关的制度予以约束，导致了电子交易的风险。
（三）其它风险
其他风险也危及电子金融交易，如市场风险、利率、汇率等市场的价格的剧烈波动对电子金融交易者的资产、负债以及所有者权益的变动有相关影响，以及金融衍生工具交易带来的风险。
上述电子金融的各种业务风险与传统金融并没有本质性的区别，但是由于电子金融与网络信息技术息息相关，这就导致电子金融在延续融合传统金融风险的基础上，对传统金融风险的内涵和表现形式进行了更新扩充。
五、应对电子金融风险的相关建议
（一）积极发展我国信息安全技术
由于信息技术的安全与否直接关系到电子金融环境的健康与安全，所以为了杜绝隐含，加强人们对于电子金融的信心，则必须要积极发展我国的信息安全技术，使其可以达到相应的安全等级，这样才能够更好地促进我国电子金融的健康发展。可以通过大力开发网络加密技术的手段来实现这一目标；同时，还应该加强对民众的安全防范意识的教育，这在一定程度上可以帮助构建一个和谐的交易环境。
（二）建设健全的电子金融风险制度
建设健全的电子金融风险制度可以通过一下几个方面来进行：首先，加强法律制度建设，由于在电子金融相关法律制度方面的欠缺与不健全，一些企业游走于灰色地带，这样的行为显然不利于我国电子金融的发展，因此我们国家应该健全相关法律制度，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。从而规范金融市场中的经济主体，使金融市场健康稳步快速的发展。其次，加强金融行业自律机制，行业自律是一种自我管理、自我规范、自我约束的机制。金融行业自律，是通过各金融主体为得以健康快速的发展自发组织订立相关的公约规范金融行为，它的组织机构——金融行业协会，是一家民间管理机构。当前，我国金融市场处于快速发展阶段，与之相比，国家监管显得并不全面。为确保金融市场中，金融主体的行为有序进行，金融市场得以稳定发展，加强行业自律机制显得尤为重要。最后，加强电子金融风险控制管理的国际协调与合作，电子金融的进一步发展使得传统金融市场间相对封闭的市场格局瞬间被打破，经济主体间交易信息的传递进一步加快。并且随着国际间越来越频繁的贸易交易，相互之间关系也越来越亲密，影响越来越大，因此通过监管的国际化有利于共享信息，提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴。
参考文献
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金融业务论文范文第2篇
摘要：我们熟知的在银行中参与的活动都可以称作银行业务，因此我们对银行业务并不陌生。银行的同业业务与普通的银行业务的差异就在于“同业”的含义。同业业务是和银行相同或者相似的金融行业申请办理业务流程时，它们中间便存有的不但是服务项目关联，也是合作关联。但是自打同业业务转型升级至今，给金融机构等金融企业产生了丰富的经济效益，但因为制造行业中监管管理办法不足明确造成责任划分不彻底而时常碰壁。所以资管新规对同业业务有很大的影响，也起到了很大的治理作用。银行等金融机构要尽快适应资管新规，积极开展资管新规中倡导的金融合作。
关键词：同业业务;商业银行;资管新规
一、资管新规对银行同业业务的影响
（一）同业投资受到限制
资管新规公布后，注重推行透过式管理方法、缩小安全通道，将来推广安全通道会遭受大幅受施压。最先，2018 年证监会监管层全部结合类基金子公司和券商资管多表查询专用存款账户不可项目投资信托融资或委贷，证券公司定项资产管理公司和券商资管1对1专用存款账户项目投资信托融资时必须透过鉴别受托人自有资金是不是为自筹资金，这就断决了金融机构直营资产立即或间接性依靠证监会主打产品的各种资产管理公司方式从业非标准项目投资;次之，信融类业务流程最新政策 56 号文重中之重限定了金融机构直营资产做为授权委托资产派发委贷，特别是在对风险管控岗位职责依然在金融机构的短信通知服务道类业务流程，信托公司在工作压力之中大幅减少安全通道经营规模，使安全通道供求矛盾加重，开展提高安全通道花费。另外，资管新规规定“金融企业不可为别的金融企业的投资管理商品出示避开项目投资范畴、杆杠管束等管控规定的安全通道服务项目”，也不可运用资管计划项目投资银行业同业业务，公募基金银行理财产品严禁嵌套循环私募基金特性的资管产品，这就基本上堵漏了民生银行嵌套循环相对路径。除此之外，资管新规规定透过顶层投资人，针对实债的新项目而言，管控更非常容易透过，非常是股份新项目将来结构型层次，劣后级级占比最少缩水率一大半，且最底层单一化新项目不少于1/2，实际操作上难度系数也会增加。
（二）同业理财产品结构调整
从表外融资的视角看来，在我国银行业同行业投资理财的经营规模大幅度降低，因此，金融机构的同业理财一样遭受了资管新规的冲击性。近几年，在经济下滑的背景图下，通常储蓄和个人理财规划刚性需求充沛，以便提升自有资金，各银行业竞相增加了同行业债务的比例，非常是国有商业银行和中小型城市商业银行，发布诸多同行业投资理财产品，造成同行业投资理财经营规模大幅度提升。资管新规公布后，同行业投资理财配备占有率或将有一定的降低。
首先，同行业投资理财是资产管理公司扩大的关键方法，根据同业理财消化吸收到的资产，根据“投资理财+受托”或是“投资理财+存款单”的方法开展运行，银行业根据信用利差赢利，但资管新规根据清除双层嵌套循环的要求严厉打击这类“期限错配”的个人行为，这会使同行业投资理财的经营规模遭受缩小。
其次，摆脱刚性兑付也对类似投资理财导致了极大冲击性。大部分非保底同行业投资理财因为比保本理财产品商品担负了大量的风险性，因此回报率较保本理财产品高，但近些年，很多非保底同行業投资理财产品常常凭着确保回报率的特性吸引住顾客、扩大经营规模，变成投资理财产品销售市场的“中坚力量”，2017年其占有率做到了不到80%，但 2016年底非保本理财产品降低了不到一万亿元，占有率降低了近5%，而保本理财产品则提升了1.43万亿元。不仅，资管新规要求“金融企业进行投资管理业务流程不可服务承诺保底保盈利”，因此销售市场上不把已有保底同行业投资理财产品兑现投资回报率，非保底同行业投资理财更不可以服务承诺兑现投资回报率;与此同时，最新政策对商品开展基金净值化管理方法的规定使非保底同行业投资理财的平稳高回报高分消退，诱惑力降低，将造成经营规模委缩;除此之外，资管新规对非标业务的牵制上也限定了金融机构发售投资理财产品的主动性。
（三）旧的多层嵌套的合作模式瓦解
资管新规下的嵌套循环通常来源于一切正常的商业服务需求，如受制于《贷款通则》，银行理财产品没法项目投资非金融企业股份，只有乃入于信托公司进行开设的资管产品;再如对于特殊新项目，券商资管有融资优点但在财产端工作经验缺乏，将会会寻找具备丰富多彩项目风险管理工作经验的私募管理员协作，进而挑选以真实身份申购有限合伙企业型基金认购的交易结构。金融企业改革创新后常见的协作的方式有个股回购交易、一般私募基金加股票基金专用存款账户结构型定增、结构型企业并购及其不断股权融资等方式。
二、资管新规背景下银行同业业务的发展对策
（一）银行应该增强积极配合新监管模式的主动性
应对繁杂的管控方式，唯一能够明确的是管控环境趋紧是将来金融业的常态化。因而，金融机构应学好融入这类新的转变，可以依据管控现行政策的转变立即调节市场拓展对策，推动业务流程进行合理合法合规管理。
第一，金融机构能够 机构全辖的管控政策措施和沟通交流，刻骨铭心学习培训现行政策规定，正确对待现行政策用意，确保在管控容许范畴内井然有序进行同业业务，讨论制订更进一步的发展趋势对策，而并不是一心喊停自主创新。
第二，应提升内行人资源共享和业务流程沟通交流，健全风险性管理模式，很多管控现行政策并并不是对于同业业务，但在其中的某些条文对同业业务也是有作用，各单位间提升信息内容共享资源，有益于解决管控当局的双头查验，提升工作效能，创建一致的风险性管理模式，确保业务流程进行合理合法合规管理，风险性可控性。
（二）合理的增加资金来源渠道的多样性
在传统式债务业务流程发展趋势增长速度变缓的状况下，同行业债务作为金融机构另一关键自有资金对金融机构同业业务的发展趋势尤为重要，在同行业债务构造遭受资管新规的限定时，金融机构要再次调节对策，提升积极债务工作能力，扩宽自有资金方式。
最先，运用目前“招赢通”，扩张产品优势。民生银行的“招赢通”，合理地促进了在我国银行业同业业务方式的自主创新和发展趋势，近些年银行业同业业务中间市场竞争加重，促使许多本来的资产方式分散化至别的金融机构。因而，金融机构可更进一步健全数据平台，运用银服务平台的产品优势，更进一步扩张客户资料，扩宽同行业资产的获得方式，比如提升与乡村金融企业进行资产、投资理财业务流程等同业业务，搭建协作关系，为中小型金融企业出示必需的服务支持，根据互相支持乡村金融企业的客户满意度，进而扩宽同行业资产的来源于方式。
次之，扩展协作方式，提升积极债务工作能力。能够充分运用民生银行的协调能力与自觉性，深层次发掘目前同行业客户资料，从金融体系、金融企业、海外组织等多方位寻找成本低债务。除此之外，在网络金融调节发展趋势的背景图下，还可寻找与手机微信、支付宝钱包等互联网大佬的协作，据报道，凭着不到一点五万亿经营规模的支付宝余额宝代管业务流程。金融机构还可以积极主动借势这种销售市场大佬拓展自有资金，推动同行业债务经营规模提高。
（三）优化创新同业理财产品管理模式
受资管新规作用，同行业投资理财业务流程会更为趋向合规管理、风险性可控性，保底同行业投资理财产品被基金净值化商品替代，商品限期会延长，起购额度会提升，项目投资方位出現调节，同行业投资理财业务流程总体可能现新的布局。由于同行业投资理财产品总量无法消化吸收，增减艰难的难题，金融机构要自主创新设计产品，提升管理方法，提升赢利水准。
最先，提升创新产品设计方案，提升商品吸引住客户能力。不仅，要丰富多彩产品品种，开展债券类、权益类、混和类等多方位开发设计，推动产品品种由短期内开放式向中远期封闭性、由单一化固定收益类向衍生产品嵌套循环类变化，确保在限期配对、风险性可控性的前提条件下提升投资理财产品的营运能力;与此同时，在确保商品多元化的前提条件下，提升理财规划工作能力，依据不一样金融企业的商品需求和喜好，应用云计算技术剖析，开展差异化竞争的组成配搭。
次之，提升项目投资管理能力，打造出与众不同产品优势。在非标准项目投资受到限制的状况下，怎样开展性价比高的商品配备是民生银行遭遇的挑战，因而，要重视提升银行柜员的专业素养，提升商品行为标准基本建设，产生详细的人才的培养体制和商品科学研究实践活动管理体系。在项目投资层面，留意发掘高品质资产证券化新项目，提升结构型股票投资、定增等业务流程比例，另外完成“债务”向“股份”、“非标准”向“规范”、“长期性”向“短期内”的项目投资方位的转换。
最终，运用科技赋能，调节核心竞争力。在互联网金融逐步比较发达的今日，很多金融机构试运用互联网金融开展风险管控、新产品开发、市场开拓等，有的金融机构早已发布了自身的“智能金融”，期待根据互联网金融能量完成同业业务智能化系统转型发展，民生银行还要提升互聯网金融水准，完成对投资理财业务流程的智能化系统管理方法。
（四）增强同业服务联动性
同业业务始于各金融企业间调整流通性的必须，在发展趋势全过程中根据双层嵌套循环、资金空转等方法慢慢发展趋势为银行业开展避开管控、追求完美对冲套利的专用工具，现阶段一连串管控文档都致力于正确引导同业业务重归管控流通性、提升资产配备、价钱发觉及防治风险性的实质。在资管新规摆脱双层嵌套循环的运营模式后，金融机构应积极主动调节同业业务重归本源的方式。
将来，在注重同业业务配制流通性作用的另外，更应重视它在适用中国实体经济发展趋势层面的功效，不一样的金融企业顾客以不一样的方法服务项目于中国实体经济，由于不一样金融企业在服务项目中国实体经济层面职责不一样，服务项目方法也都有差别，民生银行需有目的性为同行业顾客出示股权融资适用，挑选项目投资这些国家帮扶且市场前景优良的大数据互联网加、生物科技等制造行业，避开房地产业、政府部门服务平台贷等高危行业。盈利追溯后，在冲击性目前运营模式的另外，也为新方式的产生出示机会。在金融投资主题活动增加的背景图下，催产了股权融资、清算、代管等各种各样的金融信息服务要求以便考虑顾客多种多样要求，这就规定民生银行提升同行业服务质量，出示包含投资前咨询、投资顾问、受托、债券承销等以内的多种多样服务项目业务流程，这可以促进创新产品的开发，减少风险，还能提升客户满意度，增加客户黏性，改变传统息差收入模式，增加服务费用收入，形成新的利润增长点。
三、总结
新金融背景下的银行同业业务给我国金融业注入了新鲜的力量，同时也带来了很多隐患。资管新规的出台极大地保护了银行同业业务的优势，也用强有力的监管模式为各项业务做出了规范，表明了底线。有了资管新规，我国的银行同业业务将在有利的环境下发展。
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金融业务论文范文第3篇
【摘要】本文以金融排斥为研究基点，运用社会学和金融学的相关理论，探讨了金融排斥产生的特殊原因，并以此为基础提出了几点抑制金融排斥的金融包容政策。
【关键词】金融排斥 供给需求分析 政策选择
一、金融排斥概述
金融排斥是金融地理学新的研究方向，它兴起于20世纪90年代，最早是由英国教授Leyshon&Thrift(1995)提出，是指在金融体系中人们缺少分享金融服务服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径和方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍(Sherman)。
西方学者对金融排斥进行了一系列的研究，研究视角从最初的金融地理学拓展到经济学、社会学等领域。Leyshon&Thrift（1995）提出金融机构出于控制风险、降低成本的需要，排斥对一些低收入群体提供服务，并减少贫困地区的金融机构，造成金融排斥。Kempson&Whyley（1999）提出了解释金融排斥原因的六个指标：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。
二、金融排斥原因分析
（一）基于金融供给视角下的金融排斥
1.基于金融服务成本的金融排斥
金融服务的成本包括筹资成本、经营管理成本和交易手续费用等。这些成本的高低直接决定着金融机构在客户选择、产品定价和目标市场定位等反方面的决策。我国有些地区在地理区位上多表现为边缘性的特征。这种边缘性的特征就直接导致了人均收入较低、筹资渠道较少以及社会征信体系的不完善，进而导致在产生了金融排斥，包括地理排斥、条件排斥和营销排斥等。
2.基于金融服务预期收益的金融排斥
金融服务的收益以银行为例主要包括贷款利息收益、投资收益和银行中间业务收益等。金融机构提供金融服务要确保收益最大金融资源就要流向规模大、信用好、利润空间广的金融需求者。但是由于长期以来有些地区经济发展落后，多数的经营主体分散，形成了面广点多的格局，从而造成金融需求分散、规模较小且盈利能力较差。于是一部分金融机构会以提高金融产品的价格来提高收益水平。从而，出现了包括条件排斥、价格排斥、营销排斥等金融排斥现象。
（二）基于金融需求视角下的金融排斥
有些地区对金融服务的需求除具有一般特点外，还表现出其自己的特殊性。一方面，改革开放以来，经济取得了长足的发展，居民的收入不断的提高，民族企业也不断兴起，出于改善生活水平、扩大生产规模的期望，居民和企业对金融服务提出了迫切的需求。另一方面，有些地区长期以来形成了各民族独特的价值观念和生活方式，于是对于金融的态度也各有不同，这就使他们很难接受现代化的金融服务方式。从而，这在一定程度上产生了自我排斥的金融排斥现象。
综上分析，产生金融排斥的原因是复杂的，除金融供求不平衡之外，还有一些具有特色的影响因素，这需要政策制定者在看到金融排斥共性的同时注意其特殊性。
三、解决金融排斥的政策选择
金融排斥的产生是市场失灵的一种表现，具有显著的负外部性，且其可能会引起一系列的社会冲突，影响长治久安，因此政府应积极进行干预，遏制金融排斥进一步发展的势头。为此，本文结合特殊的经济社会文化背景，提出以下建议，供政策制定者参考。
（一）建立普惠型金融体系
普惠型金融体系是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务。民族地区建立普惠型金融体系首先应充分发挥政府的职能，建立多层次的制度保障，鼓励金融机构在民族地区开展金融服务，并对执行不善的金融机构给予惩罚；其次应发挥市场的基本功能，塑造适度竞争的金融市场环境，开发民族地区金融需求潜力。
（二）加强金融软硬件设施的建设
由于各民族地区都有自己的民族文化、宗教信仰和生活习俗，且大都对现代金融理论知识和技术设备知之甚少，因此民族地区的地方政府和金融机构要尽量以民族居民容易接受的方式大力普及金融理论知识，增进其对现代金融的理解，使其更容易接受现代金融服务，并参与其中。对于金融硬件设施的建设，主要是指民族地区的金融市场交易体系、支付结算体系和支持保障体系的建设，这些金融硬件设施就像一个交通网络，可以把民族地区纳入到全国金融体系之内，享受金融服务的便利。
（三）扶持微金融机构的发展，并鼓励民族金融产品的开发
微金融机构包括公益扶贫性质的机构、开发性金融机构、商业性机构和其他创新型金融机构，它们以小数额、小规模的金融活动为被排斥在金融业务系统之外的金融需求者提供服务，是对主流金融业务的一种重要补充，因此政府应积极在政策上给予倾斜，在经济上给予补贴，使其在抑制金融排斥方面发挥更大的作用。另外，除了注重微金融机构的发展，促进民族金融产品的开发也是抑制金融排斥的关键。开发民族金融产品最重要的是要符合民族特色，如有些民族的宗教信仰要求存款不能收利息，这时金融机构可以开发一些用实物或某种权力来替代利息的新型金融产品，以此来满足其对金融服务的需求。
参考文献
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作者简介：王德朋（1987-），男，新疆财经大学金融学院，研究生。
（责任编辑：陈岑）
金融业务论文范文第4篇
为不断提高农户金融业务经营管理水平，客观公正评价和反映农户金融经营成果，促进惠农卡和农户贷款业务的有效发展，近日，农行吉林省分行以科学性、规范性、公正性和真实性为原则，以突出战略导向、价值核心和激励到位为目标，在全系统率先制定和实施了农户金融专业百分制考评管理办法。
该考评办法以强化对各二级分行相关专业条线的考核为主要对象，突出惠农卡和农户贷款有效营销、价值创造和基础管理等关键指标，采取定量与定性考核相结合的方式，设定经营指标和基础管理评价标准指标体系两个部分，根据业务经营和管理导向，为各指标设定相应的权重和标准分别进行测评后，结合各项指标完成情况，汇总得出实际分值。其中业务指标的考核主要侧重惠农卡发卡、激活和农户贷款发放、到期收回率和不良贷款控制等指标。基础管理指标主要由内外部检查发现问题整改率、尽职监督检查成效和制度办法及相关信息统计反馈的落实情况等组成。例如；该行将农户贷款到期收回率的赋分值确定为10分，以每季度末省分行农户贷款到期收回率为衡量标准，将各二级分行收回率与省分行平均水平的比率乘以权重（10分）计算得分，高于全行水平的，按超出百分比乘以权重加分，最多不超过3分。
该办法还充分考虑将代理“新农保”、“新农合”及其它实现惠农卡代理项目和功能落地等业务，作为特别事项进行考核计分。从而建立起纵向到底、横向到边的惠农卡和农户贷款百分制适时考评管理体系。
该考评实行省分行农户金融部总经理负责制，并指定人员负责考评日常工作，按季考核并进行评分、公布并进行360度反馈。对业务发展不平衡和考核排名靠后的二级分行对应部门进行督导，并按年度汇总考核结果，分优秀、合格和较差3个层次报省分行考评小组办公室。各二级分行根据省分行制定的考评办法，出台了相应的实施细则，逐一细化并明确具体部门责任目标，岗位职能和个人职责，做到人人无法诿过、部门无法诿责，为进一步推动农户金融业务的精细化管理发挥积极作用。
金融业务论文范文第5篇
摘要：对于一般性小微企业和三农用户等来说，贷款准入门槛高、审批周期长等问题阻碍了他们从传统金融机构获得金融服务。 如何推动普惠金融发展，让金融服务于这些弱势群体，是各界关注的焦点。在我国当前强调金融回归金融本质以及互联网相关技术快速发展的背景下，越来越多的人将目光投向了一条新的道路，即互联网银行。
关键词：网商银行;大数据;金融创新
经过多年的发展，我国普惠金融业务在理论和实践上都取得了长足的进步，但在普惠金融原有商业模式中，小微群体贷款难度较大，风险程度也较高，普惠金融业务拓展仍面临多重困难。随着大数据、云计算、区块链等数字技术的出现，金融机构纷纷进行数字化转型。但互联网银行在技术和客源上具有传统银行无法比拟的优势，其普惠金融业务极具创新特色。浙江网商银行作为我国有代表性的互联网银行之一，利用大数据技术、人工智能技术等实现全面线上经营，节省了大量运营成本。同时整合大规模数据信息，创新风控模式，极大地降低了信息不对称性。
一、相关概念界定
（一）网商银行
本文提到互联网银行通常分为互联网化的银行，如直销银行;以及没有线下网点的纯互联网银行，如美国的 Bofi 银行和我国的网商银行、微众银行等。
（二）普惠金融模式
从宏观角度来看，普惠金融模式指的是一个国家或地区整体的普惠金融体系类型，如财政补贴型、政策引导型等。从微观主体来看，普惠金融模式是指特定机构开展普惠金融的一般方式，如网商银行的码商模式。
二、网商银行普惠金融业务模式发展历程
（一）以电商平台为主导模式：2015.6-2018.5
网商银行于2015 年 6 月正式开业，在此阶段，网商银行的普惠金融业务主要面向阿里电商平台的小微群体，一方面引入蚂蚁集团的技术和资源，推广和获客成本极低;另一方面与淘宝、天猫等电商平台合作，有针对性地开发设计信贷产品，探索出以电商平台为主导的业务模式。
（二）以开放平台为主导模式：2018.6-2020.8
該阶段网商银行进一步推动普惠金融服务向农村开放，向同业机构开放技术和能力，走向开放型金融发展模式。其于2018年6月正式开启“凡星计划”，主要内容是向金融机构开放所有业务和能力，在行业内推广其特色的“310”贷款模式，推动普惠金融服务迈上新台阶。并2019年5月与蚂蚁集团进行全面战略合作，将开放共享的理念渗透至金融科技、普惠服务等多个领域。同时在疫情期间也发挥了重要作用，以无接触贷款的方式助力众多小微企业和个体经营者，不仅带动了银行业的开放合作，而且打开了普惠金融业务发展的新格局。
（三） 以数字化平台为主导模式：2020.9-至今
该阶段网商银行的普惠金融业务模式正在逐步向数字化模式转变，大数据、云计算等现代技术的出现与应用，为数字化普惠金融业务模式的形成带来了机遇。2020年9月，网商银行将卫星遥感技术应用于农业方面，有效解决了农村融资难题。同年12月网商银行利用区块链技术为小微物流企业提供了大规模、低成本的贷款服务。网商银行在金融创新中充分运用数字化、智能化技术，在保障金融服务安全高效的同时，开创了独具特色的创新模式。
三、网商银行普惠金融模式的发展分析
网商银行普惠金融的电商模式相对发展较为成熟，而开放银行模式、供应链金融模式仍处于初步探索阶段，是将来重点发展方向，下面将采用 SWOT 分析法对其普惠金融模式作进一步分析。
（一）网商银行普惠金融模式的优势
1.客户定位分层效应明显
小微企业等长尾客户群体群体众多，行业分布广泛，需要多元化的普惠金融模式。网商银行依托自身的资源优势，在普惠金融实践中逐步形成了四种普惠金融模式：电商模式、码商模式、农村数字普惠金融模式及供应链金融模式。这四种模式分别针对不同的群体和场景，具有明显的分层效应。
2.科技化程度深
网商银行四种普惠金融模式有一个显著共性，即技术性强。网商银行是一家基于数据和科技的银行，其核心系统采用全分布式金融架构，利用蚂蚁金服的金融云计算和金融大数据平台可大大降低服务成本。借助这些技术能力，还可以向无法在传统金融渠道获得信贷服务的小微企业客户发放“小额短期”的无抵押信用贷，极大扩展了我国金融服务覆盖面。
3.内容多元，服务特色化
网商银行依托金融科技创新，不断丰富产品种类，呈现服务特色化、内容多元化的特点。随着电商平台发展，小微电商的金融需求越来越多样，电商模式的产品也逐渐丰富。同时，供应链金融模式打破了传统供应链金融单一的服务类型。按照目前规模，未来五年，通过使用钉钉、阿里云等后端资源，供应链上下游小微企业将实现线上沟通、订单管理、数据化分析等工作。
（二） 网商银行普惠金融模式的劣势
1.流动性风险控制不足。
出于商业可持续的原则考虑，网商银行普惠金融的模式在资金流动性控制方面力度欠佳。通过分析网商银行的年报可以看到，流动性比例已经从 2017年的 142.64%持续下降到了 2019 年的 54.43%，且 2019 年更是同比下降了 83.44个百分点，低于同时期我国民营银行 68.29%以及商业银行 58.46%的流动性水平，存在流动性比例持续下降的风险。持续大幅下降的趋势会为网商银行的规模扩张蒙上一层阴影，不利于长期发展。
（三） 网商银行普惠金融模式的外部机遇
1.小微企业融资需求旺盛
近年来，我国经济持续增长，特别是在2020年受新冠疫情影响全球经济整体下滑的背景下我国经济仍保持了正增长。宏观经济的持续向好有利于小微企业的发展，但也会带来资金缺口的迅速扩大。根据全国工商联发布的关于小微企业融资情况报告，2019年我国44.2%的小微企业、71.6%的微型企业和个体经营者有融资需求。融资需求的普遍存在客观上促进了互联网银行的发展，有利于规模效应的提升。
2.宏观政策持续向好
近年来，国家不断发布支持网上银行的政策信号。 2020年6月，银监会下发文件，鼓励政策性银行和商业银行加强与以互联网业务为主的民营银行的合作。 银监会主席郭树清也表示要向中小银行特别是互联网银行新增贷款1000亿。宏观政策的利好有利于优化互联网银行、完善金融机构体系。
（四）网商银行普惠金融模式的外部挑战
1.金融基础设施不完善
金融基础设施的不完善主要体现在金融法律法规和征信体系的不完善上。 一方面，互联网银行业务线上营业打破了空间限制，使得一些传统的法律法规不再适用。法律法规的缺失使互联网银行的某些业务处于法律边缘，存在很大的风险。另一方面，征信是互联网金融的核心，征信的可靠性和成本对普惠金融的发展有深远影响。目前我国征信体系不完善，征信法律法规缺乏系统性，征信机构市场竞争力弱、协同效应低，对征信的合理性和合法性缺乏管理。
2.行业竞争加剧
行业竞争的加剧主要体现在兩方面。一是互联网银行与传统商业银行的竞争。目前互联网银行与传统商业银行间合作正在扩大和深化。随着传统商业银行对金融科技的重视，将加快金融科技的布局，客户群体势必下沉。在客户、产品和服务方面上其将与互联网银行形成全面竞争关系。二是互联网银行间内部竞争。由于各家互联网银行普惠金融模式的相似性，难免存在用户、资金来源、产品价格等方面的竞争。
四、总结
第一，网商银行普惠金融的模式内容方面。目前，网商银行已初步形成四种普惠金融模式：基于电商平台服务线上小微商铺的电商模式、基于支付宝收钱码服务线下小微运营者的码商模式、基于大数据技术服务农户的农村数字普惠金融模式及与品牌商合作服务供应链末端小微企业和经营者的供应链金融模式。目前供应链金融模式普惠金融效应明显的产品较少，采购贷也只针对小范围的定向客户，但未来如果打通钉钉等后台数据，将会为供应链上大批小微企业提供普惠金融服务。
第二，网商银行普惠金融的模式分析方面。网商银行普惠金融模式具有针对性、层次化的客户定位，同时更强调经营性贷款。其次，通过 SWOT 分析认为网商银行普惠金融模式整体上优势大于劣势，机遇大于挑战，未来也应加强改进，加强流动性管理，提升金融服务质量，提高市场竞争力。
参考文献
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