投资理财论文范文第1篇
摘 要：随经济高速发展，投资理财成为了大多数家庭关心的问题。本文从理财原因入手，分析现在理财现状以及运用现实现状，分析如何能够在更加高效，获得更多利益的情况下进行合理的理财规划。
关键词：家庭；投资理财；规划分析
博多·舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期這五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突发情况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用來减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
参考文献：
[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10
[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10
[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10
[4] 杨红伟.家庭理财规划的分析与研究.经营管理者.2013.10
[5] 李想.家庭理财五原则.农家生活.2016.4
投资理财论文范文第2篇
[摘 要]大学生作为推动未来经济发展的主要群体，投资理财教育引起各大高校的重视。但是大学生在投资理财过程中遇到了一些困难，文章以独立学院大学生为研究对象，对独立学院大学生的投资理财资金、产品、时间、收益以及他们投资过程中遇到的问题进行深入分析，提出社会、家庭和个人等方面应对措施，旨在帮助大学生培养理财技能，提高大学生的理财能力。
[关键词]独立学院；大学生；投资理财
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.282
1 独立学院大学生投资理财的现状
1.1 校内投资理财氛围浓厚
对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。
1.2 投资理财知识传播迅速
大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。
1.3 参与投资理财积极性较高
与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。
2 独立学院大学生投资理财过程中所遇到的问题
2.1 投资理财专业知识的缺乏
调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。
2.2 投资理财资金的来源
独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。
2.3 投资理财产品的选择
独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。
2.4 投资风险的防范
高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。
2.5 投资理财的时间限制
个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。
3 独立学院大学生投资理财问题的原因分析
3.1 受所学专业限制，对投资理财知识掌握不足
从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。
3.2 资金来源有偏重，缺乏开拓资金来源渠道
独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。
3.3 投资理财产品认识较浅，品种选择手足无措
独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。
3.4 受多种因素的影响，组合投资理财产品难度高
在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。
3.5 个人自身原因，投资理财时间安排分配不当
独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]
4 独立学院大学生投资理财应对的策略
4.1 普及投资理财知识，提高理财专业知识技能
学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。
4.2 合理使用现有资金，扩充投资资金渠道来源
独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。
4.3 关注社会经济形态，增强对理财市场的了解
为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得·林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。
4.4 比较各种产品差异，有效分散投资产品风险
在开拓资金来源的基础上，投资理财应该学会比较各种投资理财产品的差异，[4]进行有效的理财产品组合，从而有效地分散投资理财产品风险。这要求独立学院大学生做到：一是明确自身作为投资者的身份，清醒客观即将要投资的理财产品，并对该理财产品的投资周期、投资效益、投资风险等进行客观理性的分析与评估；[5]二是根据自身的实际情况，确定是否投资该理财产品及如何展开自身的投资战略；三是为了更加有效地规避风险，不应该把所有的资金都押注在一个理财项目或一个理财产品上，而应该选择其他与该项目的获利方式或获利趋势相反的投资项目，进行资金资源的有效组合，从而有效分散投资产品风险。
4.5 协调好学习与理财，及时跟进投资理财情况
投资理财是一项包含技术的工作，仅仅抱着侥幸或是盲目的从众心理去操作而没有充分的时间去研究与探索，其结果是危险的。合理分配好学习与投资理财的时间，对于独立学院大学生而言是非常重要的。这要求做到：一是要花费足够的时间去钻研。做任何一个关于投资理财的决定或者判断都应该建立在充分的研究与推导的基础上，不盲目、不从众；二是合理划分时间，兼顾好学习与投资理财，高效利用时间，不浪费时间；三是要会运用相关投资理财的电子工具，相关手机APP，如麻袋理财、恒大金服等，及时跟进投资理财的情况，做出有效的判断与决策。
参考文献：
[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014（33）：104-106.
[2]张玉娟.经济新常态下个人投资理财业务及风险防范研究[J].市场论坛，2015（8）：54-55.
[3]潘晟.大学生理财需开源节流[N].上海金融报，2010-09-07（B05）.
[4]刘云伶，黄泽雨.大学生初识理财滋味[N].山西日报，2004-09-04（T00）.
[5]颜士昊.树立正确消费观，增强理财本领[N].连云港日报，2006-08-13（B02）.
投资理财论文范文第3篇
摘要：基于改革开放政策的指引，我国居民的个人收入水平也获得了相应地提升，因此，居民十分有必要对投资理财规划引起高度重视。之前，大多数居民均在房地产方面进行了投资，并且获取到了较多的经济效益。然而，就目前而言，个人在房地产投资方面所获取的收益却开始日益减少，因此，应该加强个人投资理财规划体系的构建。基于此，文章重点分析了个人进行投资理财规划的策略。
关键词：个人;投资理财;规划
随着我国金融领域改革的不断深入，投资理财行业也随之获得了较快的发展，因此，个人对投资理财的需求量开始日益增加，从而促使投资理财行业成为了一种“新兴行业”。另外，投资理财行业的发展既增加了个人收入，同时还能够将民间资金激活，推动了我国社会经济的快速发展，由此可见，投资理财行业在我国占据着十分重要的位置。然而，我国当前的投资理财行业却仍然存在着一系列的问题，再加上个人在投资理财方面缺少丰富的经验，因此，引发了部分不必要的问题，进而严重地影响到了个人理财，基于此，个人应该对此引起重视，并积极探究出与本身相符合、有利于提高收益的投資理财规划。
一、居民个人投资理财的实际情况
（一）居民理财需求与日俱增
随着社会经济的飞速发展，我国城乡居民的可支配收入变得越来越多。因此，资金的闲置开始推动人们探寻资金保值增值的渠道，其中，投资理财恰好符合了这些居民的实际需求，从而不仅帮助他们构建了一种理财观念，而且还有效推动了经济建设和有关领域的发展。另外，随着理财讲解活动和投资观念的理性化发展，理性的投资理财也开始向不同的阶层深入，并且已经成为了人们平时生活中的主要构成部分，因此，投资理财赢得了我国居民的高度认可。
（二）投资理财活动缺乏针对性
由于投资理财存在着一定的风险，因此，无法确保各种理财行为均能够获取到可观的经济收益，这就要求个人在进行投资理财时应该保持清醒的意识，合理掌控较易发生的风险和预期收益，以此来确保本身的经济收益。但是，由于我国大多数居民并未能够充分了解投资理财，加之有关理财企业的各种引导，进而不仅导致了个人投资理财活动缺乏较强的针对性，而且还对最终的经济收益造成了影响，另外，还同理财企业之间发生了严重的经济纠纷，引发了一系列的矛盾，严重地影响到了社会经济秩序的稳定性，这也是我国个人投资理财活动中的一种常见现象。
（三）未构建明确的投资理财观念
通常情况下，我国居民往往会将投资理财同银行储蓄进行混淆，既未构建明确的理财观念，同时也未能深入理解理财行为，这也是当前存在的一个典型问题。虽然银行储蓄存在的风险不高，但是却难以获取到较高的经济收益，并且利率也十分固定;投资理财的经济收益相对较高，资金浮动较大，但是在实际运作中却存在着较高的风险。由于我国居民并未对此形成较高的认知，因此，造成自身发生了错误的理财行为，然而，当了解到二者之间的差距时，却已经为时过晚，倘若需要对其进行变更，就必须支付高额的违约金，从而对其经济收益与心理平衡造成了严重影响，最终导致其同理财企业之间产生了强烈的矛盾。
（四）理财企业的业务工作不透明
现如今，我国理财公司的工作形式仍然以驻点方式为主，也就是说，向前来的储户讲解理财活动和方式，以此来引导客户参与理财活动。在此过程当中，理财工作人员常常会过于重视对投资收益的宣传，并未向储户详细介绍有关风险因素以及在投资过程中个人需要承担的各种责任，主要目的就是让客户签单，理财过程十分不稳定，理财业务不透明，从而引发了较多的经济纠纷，这也是我国各个理财企业中存在的普遍现象。
二、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题
首先，居民之间存在着较大的贫富差距，城镇居民的收入差距始终在日益扩大，最贫困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之间存在的差距高于10倍。超过60%的城镇居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般来讲，收入差距越大，财产差距就会变得越来越大，收入财产最高的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为50%。收入财产最低的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为1%。80%中等收入家庭的财产在总财产中的占比仅达到了50%。因此，贫富之间的差距对消费需求造成了严重影响。高收入群体只购买高档产品，普通商品难以符合他们的需求。此外，就银行存款与金融资产而言，20%收入较高的群体占据了80%理财产品的收入。大多数中低收入群体均不具备购买能力。
其次，个人理财效率较低。我国资本市场存在着严重的两极分化现象：一种现象是上市企业大股东私自挪用资金，并未考虑上市企业为独立的合法人。直接干预上市企业的管理与经营，从而损害了投资人员的利益;另外一种现象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行为息息相关，比方说，政府的各种信息形式、社论等。所以，人们开始质疑基金、保险以及股票等投资形式的可靠性。基于此，不得不选取具有国家信用及其担保的国债或储蓄存款。
再次，投资理财的实际环境受到了多种因素的制约。第一、不动产的投资门槛较高，投资理财的前提条件是住房必须超过两套，因此，就收入较低的群体而言，根本无法进行理财投资。第二、其自身的投资受到了大量因素的影响，风险较大，需要投入很多的精力与时间，一旦未能对其进行合理规划，就可能影响到居民自身的生活质量。此外，再加上理财工具的不健全，因此，大多数投资均未获取到理想的收益。
最后，金融资产在家庭财产结构和财产分配中占据的比例较高。家庭中耐用消费品的占比过低，（汽车类除外）。20世纪90年代以后，家用电器和耐用消费品均发展成了家庭中的重要资产。随着消费品成本的日益减少，加之居民家庭财产的不断增加，耐用消费品在居民家庭总资产中的重要性也在逐渐下降。
三、提高个人投资理财规划科学性的措施
就个人投资理财而言，大多数居民均是在闲暇时间进行的，尤其是一些工薪族，基本没有充足的时间来进行投资理财，因此，个人一定要对投资理财规划的设计引起足够重视，也就是说，要想确保投资理财能够获取到理想的效果，就必须对投资理财规划进行合理设计。而个人要想在投资理财规划方面获取到较好的效果，就一定要充分发挥出本身的作用，既要对投资理财产品加强研究，同时还应该注重同本身的实际情况进行有机结合，只有采取此种形式，才能够确保投资理财的科学性与效益性，以防投资理财失落而引发严重的经济损失。
首先，强化新型投资理财理念。个人在进行投资理财规划时，一定要构建出新型的投资理财理念，并且还应该充分了解理财产品的购买并非投资理财的规划，而是基于反复地学习、分析与研究，让自身能够抵御诱惑，并形成一种理性的投资理财理念，从根本上提高投资理财规划的科学合理性。尤其是随着社会的快速发展，我国的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投资理财产品的类型较多，因此，个人必须根据本身的实际情况来提高理财意识，做到理性投资、禁得住诱惑、确保风险和收益的平衡，从而以“平常心”进行投资理财。
其次，合理选取投资理财产品。个人在进行投资理财时，必须根据本身的收入水平和工作模式来选取投资理财产品，不可以毫无针对性地对其进行选取，从某种程度上来看，这也是一个重要的前提条件。比方说，在进行投资理财时，应该采用科学合理的方法对比自己需要选取的理财产品，从而养成良好的投资习惯。在选取理财产品时必须展开比较分析，选取那些符合自身需求、收益较高、风险不高的投资理财产品，尤其是要基于比较分析来保证自身能够获取到较高的经济收益。除此之外，对投资理财产品进行选取时，還应该积极采用“组合策略”，以此来保证投资收益，这样就算有的产品亏本，也能够通过其他产品弥补。
再次，虚心听取投资理财建议。就个人投资理财而言，大多数居民均缺乏丰富的投资经验，因此，居民应该认真听取有关方面提出的建议。比方说，随着我国投资理财行业的不断发展和进步，专业化的分析师得到了居民的高度认可，因此，个人在进行投资理财时应该积极采纳他们的建议，以此来保证本身投资理财的科学性和规范性。另外，个人还应该多同自己的朋友、亲戚展开交流，主动学习与投资理财方面有关的知识，仔细分析各类理财产品所具有的优势以及存在的缺点，从而可以为自己进行投资理财提供相应的参考依据。不仅如此，个人还有必要多学习、多分析，通过学习来积累经验、总结教训。
最后，合理规避投资理财风险。随着我国理财行业的飞速发展，就广大居民而言，不仅增加了投资途径，而且还提高了投资理财服务的专业性，另外，在提升个人投资理财水平和投资理财的科学性方面还发挥出了至关重要的作用。然而，值得肯定的是，虽然我国个人投资理财的规模、数量正在日益扩大，层次与水平正在日益提高，但是，风险防范意识与能力却仍然较低，因此，一定要对风险的规避引起重视。在此方面，个人一定要将风险规避同收益水平之间的关系处理好，尽可能不进行规模较大的高风险投资，从而可以对投资风险进行较好地控制。除此之外，还应该对投资理财诈骗的规避引起高度重视，在进行投资理财时，必须选取正规的商业银行、保险公司和其他银行的营业网点或官网，只有这样才能够有效地规避风险。
四、结语
综上所述，现如今，我国居民在进行投资理财的过程中依旧存在着一系列的问题，从而不仅导致个人在进行投资理财时往往会产生各种失误，而且还对自身造成了严重的经济损失，由此可见，个人在投资理财方面仍然缺乏科学性，因此，应该对此引起高度重视。另外，就广大居民而言，在进行投资理财时必须注重规划工作，比方说，强化新型投资理财理念、合理选取投资理财产品、虚心听取投资理财建议、合理规避投资理财风险等，以此来提高个人投资理财规划的科学性与有效性。
参考文献：
[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）.
[2]陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销（下旬刊）， 2015（05）.
[3]王腾龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[J].时代金融，2015（06）.
[4]潘颖.居民个人投资理财规划[J].中国商论，2017（07）.
（作者单位：南开大学经济学院）
投资理财论文范文第4篇
【摘要】本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为现状的基础上，探讨独立学院大学生投资理财行为中存在投资理财知识匮乏、投资理财可选择的产品较少、投资理财风险防范意识较差等问题，并从大学生、独立学院、金融机构和政府部门等方面提出提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议。
【关键词】大学生 独立学院 投资理财
大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。
一、独立学院大学生投资理财行为现状
独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。
随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。
二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题
（一）投资理财知识匮乏
目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。
（二）投资理财可选择的产品较少
在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。
（三）投资理财风险防范意识较差
大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。
三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议
（一）大学生自身角度
独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。
（二）独立学院角度
独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。
（三）金融机构角度
金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。
（四）政府部门角度
政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。
参考文献
[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.
[2]涂智蘋，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.
[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.
基金项目：2016年度湖南农业大学东方科技学院创新性实验计划项目“独立学院大学生投资理财行为研究——以长沙市为例”（DFCXY201615）。
作者简介：蒋婵（1998-），女，湖南邵阳人，本科生;罗荷花（1986-），女，湖南衡东人，湖南农业大学经济学院，博士，讲师，研究方向：农村金融，罗荷花为通讯作者。
投资理财论文范文第5篇
人力资本投资高校毕业生考研决策
2012年，我国硕士研究生报考人数约为151万名，应届毕业生数量680万左右，硕士研究生报考人数占毕业生数量的几乎22%，这是继2010年考研热之后的又一高峰。应该说，一个国家一定数量的研究生教育对其国民素质的提高和社会经济的发展具有重要的影响意义，但是，研究生教育属于人力资本投资，从经济学的角度分析，任何一种投资都要有一定的成本投入，也要求最大化的收益，但是也存在一定的风险，而读研风险的加大，收益的减少，使高校毕业生必须理性进行考研的决策。
一、我国高校毕业生选择读研的原因
1.毕业生个人更高的学业志向
研究生教育主要是培养研究和教育人才的，也就是说一个国家经济社会的发展，国民素质的提高，需要一批接受研究生教育的人才。而在高校毕业生中，有一部分这样的学生，立志通过接受研究生教育，提高自身理论水平，未来从事科学研究或教育行业的，而自身的性格、学习能力和科研精神也是适合研究生学习的。
2.躲避就业压力盲目选择考研
高校招生规模的不断扩大，中国经济结构调整的滞后性使高校毕业生就业压力增加大，就业形势变得越来越严峻。另外，随着研究生招生规模的增加，比之以前，考研变的相对容易。因此，相当一部分高校毕业生虽然不是真心喜欢或者适合读研，迫于就业形势的严峻，不得已选择读研，寄希望于读研之后有更好的就业机会。因此，在选择考研的过程中，不是选择适合自己的学校，自己感兴趣的专业而选择什么学校容易考，什么专业容易通过，这种为躲避就业压力而盲目选择考研的高校学生，增加了其研究生毕业后的就业风险
3.高校和家长的直接影响
第一，高校的影响。
高校往届毕业生的就业率直接影响到未来高校招生的生源数量和质量，另外，高校就业率的好坏也影响到政府和教育部门的支持力度，因此，高校为了生存和发展的需要，尤其重视其毕业生就业率。而根据我国一些相关的教育政策，考研人数也算在就业率中，这样，高校，特别是地方高校，在其毕业生就业竞争力相对弱的情况下，大力提倡考研，有些学校甚至设立“考研基地”，从学生大一入学，就过渡宣传就业的严峻性，考研的重要性，甚至在大四时为考研学生开“绿灯”，可以不上课、不实习，对考研学生从选学校、报专业、考研学习方法等进行专门辅导，使学生专心备战考研。在这种考研硝烟弥漫的环境氛围的影响下，原本不想考研的学生也会改变想法。
第二，家长的影响。
中国高校学生的读书成本主要是父母承担，因此，在孩子教育过程中，父母的意见直接影响、甚至左右着孩子的选择，考研也不例外。而父母的文化教育背景、思维方式、职业环境以及所处的社会大环境以及经济承受能力在孩子是否读研的选择上影响重大。一般而言，如果父母有一定的经济承受能力，甚至举债，但当他们认定考研收益更大的情况下，在他们强烈建议下，孩子一般必然选择考研。另外，就我国南北而言，南方的商业氛围相对浓厚一些，而北方大部分地区，由于经济发展缓慢，仕途观念更强一些，因此，在对待考研的选择上，北方父母较之南方父母，认为更重要一些，可能这也是在一些高校，比如象北京师范大学，其研究生数量中，山东、河南学生占有很大比例的原因之一。
4.社会需求的影响
一方面，虽然整个社会对人才的要求越来越理性化，学历不再是唯一重要的标准，能力化需求更加突出，但是，当求职者能力相当达的情况下，学历就成为又一重要衡量因素。另一方面，在行政、事业、企业我国几大主要就业领域中，除部分企业外，尤其是行政、事业单位，是我国高学历人群的聚集领域，一些大学毕业难以进入行政、事业单位的，面对市场需求，必然通过考研这种曲线救国的途径进入行政、事业单位。
但以上原因是否是高校毕业生选择考研的必然因素，我们从个人人力资本投资视角进行分析。
二、人力资本投资视角分析读研
(一)读研的个人投资成本
读研的教育成本是指高校毕业生考验过程中和读研过程中耗费的资源的价值，它既包括有形的货币支出，称为显性成本;也包括因资源用于读研所造成的价值损失，称为间接成本或机会成本;还包括读研过程中承受的学习压力、未来就业的不确定性等心理成本。
1.个人显性成本
个人显性成本考研费用和读研费用。考研费用包括考研购买书籍和辅导材料的费用，参加考研辅导班的支出，报名费，参加复试的交通、食宿费用等方面。读研费用主要有学费、教材费、住宿费、生活费以及其他与学习有关的支出。据调查，按照自费读研，考研、三年读研的总费用约6万元。
2.个人机会成本
机会成本主要包括读研期间必须放弃大学毕业直接从业所获得的收益、读研的时间成本。所放弃的物质收益，按照目前的工资标准，大学毕业生平均每月2000元工资计算，三年的工资收入是7.2万元。时间成本除三年时间物质收益，还包括所放弃的精神收益主要有三年工作中累积的工作经验，社会适应能力以及心理成熟度。实践证明，对读研个人投资影响最大的不是显性成本，而是机会成本。
3.心理成本
考研和读研过程是对个人内心一定的历练，特别是考研过程，从学校、专业的选择，学习方法、技巧，都不在有学校和老师一条龙式的辅导和服务，全靠自己选择，摸索，考研的心理压力某种程度看比高考更加痛苦。读研過程中，在理论学习，平常论文写作、特别是毕业论文(设计)上也投入更多的情感，承受更大的心理压力。另外，读研期间对未来的就业、职业发展、工作环境都有很大的期望性，但如果未来择业不如预期好，其心理打击也更大。
(二)读研的收益分析
任何一种投资，其目的都在于收益。读研的个人收益，是指由于读研这种投资而对个体产生的增量收入。读研的投资收益主要包括：
1.物质收益
根据人力资本理论微观研究者贝克尔的观点一个人的收益与其受教育程度是正相关关系。读研由于所学知识的专业更深入和学历的提高，以我國目前的价值衡量标准，无疑会增加读研者的物质收益，具体包括：
第一，读研者未来货币收入的增加。读研者因为接受研究生教育，其所获得终身工资性报酬一定会增加。特别是在我国目前的人事工资制度中，工资的高低与学历直接挂钩，而且随着经济的发展，各种知识分子的待遇将逐步得到改善。
第二，读研过程中，读研者自身能力的提高，对于其职务晋升以及技术职称评定等方面都有着积极作用。比如以往的职称制度中，研究生毕业进入高校工作，工作满三年可直接聘为讲师职称;而类组织中的晋升政策也向高学历者倾斜。
第三，读研者未来较好的职业发展前景。经过几年的研究生学习，读研者对于职业的选择和适应能力也更强，更能理性规划自己的职业生涯，接受工作的流动性，适应新技术、新理念的更新和变化。
第四，读研者较强的理财收益。个人投资理财的角度看，对个人资金进行有效的管理、正确的投入和合理的消费，也属一种效益的增加。读研者能更合理的安排个人支出，更理性的进行消费，使每项支出的更具有效益性，并能根据市场动向，将自己有限的资金进行投资，以获得预期的收益，这也相当于增加了收入。
2.非货币收益
人力资本投资不仅仅追求货币收益，还应包括非货币收益，即个人由于读研而产生的无法用经济加以衡量和量化的收益。主要体现在以下几个方面：
第一，学识收益和精神收益。一方面，研究生的学习氛围和要求，使之在自己的专业领域较之本科阶段会更专业化，理论深度化，必将带来更高的学识收益这还只是短期收益，从长期看，通过读研养成的良好学习习惯，使读研者终生收益;另外，因为读研使其知识理论水平更专业化和深度化，对社会、人生、世界等的理解力会更加深透，因而其知识领域、精神世界会变的更为丰富，相对于低学历者，会追求更多的精神满足。
第二，提高个人的心理和身体健康水平。通过读研这种更高等教育，个人会更加平衡自己的内心世界，可以减少和控制一些比如赌博、酗酒、精神分裂等一些心理不健康状况的发生;另外，通过读研未来就业会有更好的工作环境，对个人的身体健康以及运动锻炼带来更大的好处。
第三，社会资源的丰富。人际关系理论认为，在当今世界，一个人的人脉线对其事业的成功有重要影响，而读研过程中，较之本科阶段，接触到的同学、老师，甚至是与社会的联系都有很大的不同，无疑会使其社会资源更加丰富。
第四，提高个人的社会地位和家庭生活质量。在目前中国社会，学历文凭依然是身份、地位的象征。因此，通过读研，其社会地位主要较之大学毕业会有所提高，个人得到一定的心理满足;另外，读研者选择的配偶也会相对比较优秀，因此可以提高家庭幸福指数，为未来子女的健康和教育也创造更好的家庭环境。
第五，提高个人的思想道德水平。通过读研，能使个人树立更加正确的判断标准，提高个人的政治信仰水平、法制意识、加强自我保护能力和社会活动能力。
(三)读研的投资风险分析
人力资本投资风险是指投入一定量的人力、物力、财力成本进行人力资本开发，但未来投资者的收益不能补偿其投资成本的现象。经济学成本收益理论认为，任何一种为了收益的投资都存在一定的风险。读研这种教育人力资本投资也不例外。
1.择业风险
一是由于社会经济发展过程的不确定性，可能读研时是很好就业的专业，研究生毕业时可能未必是市场需求的专业了，这样研究生就可能遭遇失业的风险;即使是市场需求的专业，但由于高校研究生不断扩招，同专业毕业生就业机会竞争激烈程度加具，因此择业风险就会增加。二是研究生所学专业和职业不匹配的风险概率也因就业形势的严峻而加大，也就是说花几年时间所学的专业在未来的工作中并未用到，从研究生就业主渠道之一高校来看，现在高校招辅导员也至少是硕士研究生学历，而有些专业性强的数理专业可能因其辅导员工作而根本没有用武之地，这既是择业风险，也是教育向下替代、或人才高消费的风险了。
2.收益风险
读研的收益风险一是绝对的收益风险，就是因为不能及时就业、或者专业与职业不匹配的人才高消费使读研者未来预期的物质收益包括薪酬、福利、工作时间、工作环境都有一定的风险性;二是相对的收益风险，就是研究生毕业之后从事工作的收益和那些没有读研而是大学毕业进入工作领域一定累积了一定的工作经验、人脉关系的同学对比形成的风险，这也已经是不争的事实，因此有人称读研可能如同“鸡肋”;三是读研的边际收益递减风险，按照经济学和教育学观点，义务教育阶段是低成本，高收益，处于边际收益递增阶段，之后，高等教育，特别是研究生教育，成本投入增多，而收益相比增加的不多，处于投资的边际收益递减阶段。
3.无形风险
读研的无形风险，是指读研者及周围人群会从读研的社会评价、未来职业评价、未来收益等方面来进行无形收益评价，但随着高校研究生扩招，社会对研究生和本科生的社会评价无大的差别，甚至称有些高校是“一流本科生、二流硕士生、三流博士生”的评价，对读研者来说无异是低评价，高风险;如果读研者没有好的工作机会和高的薪酬回报，周围人群会质疑读研者读研的意义，这对读研者的心理也形成挑战，带来风险。
三、高校、家长、个人对于读研的理性分析和选择
读研是有收益的，但也是有一定的成本投入和风险性的，对高校、家长、个人而言，都要清醒的认识到，读研有风险，建议要理性，决定要慎重。
1.高校的适度引导
高校作为思想的引导者，要帮助学生分析当前的教育形势和就业形势，根据学生自身的兴趣、性格、知识和技能等方面的特点，在考研和就业等诸多两难选择中给学生最适度的引导。
2.家长的合理分析
作为家长，不能盲目为满足自己的虚荣心或者根据自己的价值观来断定考研的益处，而应该理性分析孩子的个体差异，当前的就业形势，不左右孩子的意愿，只给最合理的建议，让已有高等教育的孩子自己决定。
3.个人能力、偏好的理性分析
对于个体而言，智商是没有高低之分的，但个人的禀赋也就是最适合个体从事的学业、事业是不同的，因此个人人力资本投资受个体差异性影响，一样的投资，投在不同的个体身上，最终的收益是由很大不同的，因此，在考研热的今天，高校毕业生一定要清醒分析，对个人定位和能力作理性分析，来决定自己是否适合读研，读研之后是否能增强自身的核心竞争能力，增加未来收益。
因此，对待考研，高校、家长应该还原其本位，高校不能单纯为提高就业率过渡鼓励学生考研，家长不能站在自己的立场盲目强迫孩子考研，高校毕业生更应该理性权衡，结合自己的个体差异性以及未来的职业理想做出正确的决策，因为，一旦考研决策不理性，就会使读研的风险性增加，影响到自身的长远发展。
参考文献：
[1]娄成武.史万兵，教育经济与管理[M]，中国人民大学出版社
[2]2010年内地高校毕业生总人数超630万创历史新高[EB/OL].新华网，2010-06-10.
[3][美]加里.S.贝克尔.人力资本[M].北京：北京大学出版社，1987.
[4]西奥多·W.舒尔茨.人力资本投资——教育和研究的作用[M].蒋斌，张蘅译.北京：商务印书馆，1990.
[5]BrentKreider.Optimalwagetaxationwhenhumancap-italandemploymentareendogenous[J].EconomicIn-quiry，2008，46(4).
投资理财论文范文第6篇
在社会经济水平高速攀升的时代背景下，我国居民收入水平也在逐步提升，伴随居民人均可支配收入的增加，居民家庭资产已逐步成为了组成国民财富的重要部分。而基于当下通货膨胀的现状，深入分析居民家庭投资理财行为及现状，对其影响因素加以剖析，进而结合家庭建设生命周期完善投资理财方案，对于家庭资产增值、规避通货膨胀、平衡收支等导致的意外风险、资金贬值等具有重要的现实意义。本文以锦州市居民家庭理财认知及行为调查入手，探讨家庭投资理财行为，并提出几点风险控制建议。
在网络技术高速发展的现状下，金融领域也出现了明显变化，而在人们对金融领域的了解不断深入下，投资理财业务也逐渐得到了广泛关注。居民家庭生活中，出于财富保值、增值方面考虑，需要对资金进行管控，以通过多种手段，平衡风险/收益、有效参与投资等。如何实现多种理财方案更好搭配，降低理财风险，依旧是居民理财规划重点。
居民对金融理财产品的认知及行为现状
本文主要以问卷调查形式，在锦州市进行问卷发放，通过综合统计分析对居民家庭理财认知情况进行调查分析。
数据整理结果显示，锦州市居民选择理财产品的类型主要分为传统理财产品及互联网理财产品两大类，具体选择原因及占比如下：选择传统金融理财产品的居民中，有38.23%认为其收益稳定，25.23%认为其安全性高，5.96%认为其服务专业性强，12.64%认为其专家理财有保障 7.89%，7.82%认为其服务人员态度良好，10.12% 为其他原因；而选择互联网理财产品的居民中，有36.28认为其方便灵活，12.32%认为其操作简单，29.36%认为其理财门槛低，7.89%认为其收益率高，5.86%为朋友推荐，8.29%为其他原因。居民对投资理财的认知情况见图1。
调查情况分析可见，居民家庭投资理财现状主要体现为如下两点。
对新时代互联网理财认知不足，购买意愿较低
结合调查显示，目前锦州市居民对投资理财的相關了解仍较为片面，仅有少部分居民了解投资理财，并对互联网理财有一定认知，因而大部分居民对理财产品购买均持犹疑态度。这显示投资理财对居民而言具有一定吸引力，但是居民购买意愿并不强烈。另一方面，互联网理财更是现阶段新兴的理财类型，普及度较低，更未能得到居民的广泛认可及接纳，相关理财产品的推广也处于被动状态。
偏向于选择传统理财方式
此次调查也显示，居民在理财产品购买中多倾向于选择传统理财产品。其中有38.23%的居民选择传统理财产品的原因为收益稳定，其认为传统金融理财产品更有保障。这一结果在一定程度上也反映了现阶段居民对理财投资了解的不足。而新时代背景下，也有一份居民倾向于选择互联网理财产品，其认为互联网理财具有购买灵活、操作简单、门槛低等优势，这一情况则在一定程度上反映了互联网对居民生活的冲击，也体现了互联网理财的灵活性优势。但目前受到部分中老年居民对互联网认知不足以及对家庭投资理财意识不足等因素的影响，仍导致其更偏向于存款储蓄或风险、收益较低的理财产品；而年轻人则更多地受到新时代互联网思想的影响，更倾向于互联网理财。
对居民投资理财产生影响的因素分析
在投资理财备受关注的社会现状下，参与投资理财的家庭也越来越多，而对其投资理财行为产生影响的因素主要有以下几方面体现。
家庭财务
居民家庭投资理财行为分析，家庭资金富裕是不可缺少的前提，需要在能够保障日常开支正常的情况下，将多余的资金一部分投入到其他理财领域，来实现获得更多经济利益的目的。家庭财务简言之是对家庭全部收支等情况进行分析，便于结合实际收支情况调整理财计划等。
投资心理
居民家庭投资理财还会受到其自身家庭情况以及风险承受能力影响，一般来说，风险承受力较低的家庭会以保守型投资理财为主；而风险承受力较强的家庭则会以中高风险的理财产品为主。
家庭成员
在家庭投资理财过程中，家庭成员组成也是一个重要影响因素。家庭成员年龄的高低也会对理财收支情况产生影响，若家庭成员中老年人、幼儿较多，所需要承担日常开销也会相对较多，家庭中可应用于理财资金下降。反之，家庭成员较少、老幼负担轻的家庭，则有更为充足的资金可用于投资理财，因而更愿意选择一些风险较高的理财产品。
生活质量
居民家庭对生活质量追求不同，可应用于理财规划中的资金也明显不同，若家庭追求高品质生活，则在日常开支上所需要资金量也更多，在资金总量不变的情况下，家庭可用于理财规划的资金量会明显减少；反之若家庭对生活质量追求一般，则日常开支所需要资金则会适当降低，继而应用在理财规划中的资金则会增多。
未来保障
多数居民家庭不仅要为当下生活考量，还需要考量未来生活等，因此家庭中未来保障规划资金所占比例的高低也会对家庭投资理财计划产生影响。
居民家庭投资理财风险分析
居民家庭投资理财行为中的收益与风险是共存的。针对居民家庭投资理财而言，由于风险意识不同，其投资行为也有一定差异。大部分中产阶层家庭在资金投资方面均较为保守。其认为赚钱不易，在投资过程中也不愿冒太大风险，为规避投资失利导致资金损失就促使其多倾向于选择相对风险较小的一些投资理财项目，例如长期或者短期银行理财产品等。此外，也有少部分家庭，在投资理财方案制定中，偏重于短期理财投资产品选择，对远期理财规划关注度不高。另外，极个别居民选择相关投资产品上，对“收益率”十分看重，而未能紧密结合家庭的实际收入-支出情况合理规划，导致家庭成员一旦有重病、失业等情况发生，则严重影响家庭投资规划，甚至导致应急资金不足而为家庭经济生活带来更大的风险。因而在居民家庭投资理财中，也需结合家庭实际制定科学的投资方案，合理做好风险与收益平衡。
居民家庭投资理财方案制定建议
树立正确理财观念
居民家庭投资理财中，多以家庭主动投资意识及行为为主要表现。但任何家庭，均需谨慎对待投资理财，因而投资理财行为既能够促进家庭财富保值增值，同时也可能因投资失败，导致资金损失。故家庭投资理财中，需要树立正确理财观念，分析理财中存在的风险，主动学习相关知识，客观分析投资风险，做好风险评估，以保证在家庭平稳生化的前提下理性参与理财。
强化投资理论知识学习
提高居民家庭投资理财相关理论知识水平，可以提升家庭投资技能水平，便于家庭制定科学理财方案，提升居民家庭收入。一方面要主动学习相关知识，如各种理财工具；另一方面则需要科学评估家庭风险可承受能力，以便于居民在制定投资计划时，可以根据家庭实际收支情况，对当前理财方案进行调整，增加居民收入。在投资理财治疗学习中，可以充分使用专业模拟软件，加强投资理财相关知识宣传，提高居民家庭投资理财收入。
结合家庭实际情况，优化理财方案
在确定家庭投资理财目标的过程中，还需要与家庭所处生命周期情况相结合，根据家庭所处的家庭形成期、单身期、成长期、衰退期等等不同，科学调整投资理财计划。第一阶段——单身期，主要指家庭成员刚刚组建，家庭收入相对较低，收支不平衡，常常处于入不敷出的情况，此时投资理财计划以增加财富积累为主。第二阶段——家庭形成期，主要指家庭已经基本稳定，处于孕育下一代阶段，该阶段家庭收支逐渐达到平衡，财务已经有所积累，在理财投资规划上，以保障家庭、子女教育及养育等為主。第三阶段——家庭成长期，主要指子女已经完成教育时期，此阶段除了日常开支外，还需要充分考量购房购车、养老等投资。第四阶段——家庭成熟期，主要指子女参加工作或者离开家庭，家庭主要成员多数处于退休阶段之前，此阶段经济情况相对稳定，家庭财务相对积累较多。最后一阶段——家庭衰退期，主要指家长退休后，这一阶段需要在健康及养老方面有较大支出，因而投资规划应以保守为主，强化医疗保险、财产继承等理财规划。
加强风险管理，合理制定组合投资方案
家庭投资理财应注重进行风险管理及控制，因为投资风险是客观存在的，因此在投资过程中，家庭理财规划需要注意分散风险，免集中选择同类型或同种金融产品。同时，居民家庭在制定投资理财方案时，可以依据家庭风险承受能力，合理分析不同理财投资产品具体收益情况，科学配置理财产品，降低投资理财风险，确保增值等目标可以达成。
结束语
居民家庭投资理财行为需基于家庭实际，综合分析家庭收支情况、投资偏好、成员情况、风险承受能力等多种因素，制定科学全面的投资理财计划，确保可以达到增加收益的目的。
（锦州开放大学）
参考文献：
[1]何潇伊.居民家庭投资理财行为与风险控制探究[J].时代金融，2020（27）：165-167.
[2]秦楚汉.金融安全视角下荆门市城乡居民投资理财行为研究[D].华中科技大学，2019.
[3]杜代铃.关注居民理财：安徽省蚌埠市——居民家庭投资理财行为研究[J].营销界，2019（16）：12-17.