中国工商银行主营业务

2023-06-04

第一篇：中国工商银行主营业务

中国建设银行主营业务品牌

安徽银行招聘网：http://ah.jinrongren.net/

中国建设银行主营业务/品牌

建行提供公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务(如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等)。

业务

信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。

种类介绍

个人住房贷款业务

个人住房贷款业务是指建设银行或建设银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。建设银行个人住房贷款业务主要包括自营性个人住房贷款即个人住房按揭贷款(包括个人一手房贷款、个人再交易贷款住房贷款即二手房贷款、个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款等)、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

信用卡业务

中国建设银行作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，已经有了不少的信用卡种类。中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，已经公开发行的龙卡种类有：龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡(大师杯)网球卡。

银星国际速汇

建行银星国际速汇业务，是建设银行与银星国际速汇公司合作推出的个人国际速汇业务，是指建行应客户委托，通过银星速汇公司，解付个人境外外汇汇款或将个人外汇资金汇往境外的小额国际汇款业务。

服务情况

安徽银行招聘网：http://ah.jinrongren.net/

在巩固传统业务优势的同时，投资银行等新兴业务发展迅速，2008年实现收入32.03亿元，通过推进企业首次公开发行及再融资、并购重组、股权投资、项目融资等新型财务顾问业务，不断拓展AA级以上客户、跨国公司、外资银行、大中型企业等财务顾问客户，仅财务顾问业务实现手续费收入23.77亿元，增幅高达165.10%。为小企业量身定做的系列金融产品不断推陈出新，到2008年，全行小企业贷款余额达2,495.32亿元，较年初增长11.16%。与阿里巴巴合作开发了电子商务联贷联保、速贷通和订单融资等产品，半年内向175个客户发放贷款5.2亿元。

率先于内地同业创设了“客户接待日”制度，建立了从总行、分行到支行的各级管理人员定期接待客户机制，客户服务个性化、差异化工作取得进展。一方面网点转型扎实推进，另一方面组建了私人银行顾问与专家团队，建成了81家财富管理中心和1,570多个理财中心，北京和上海私人银行先后开业，为中高端客户提供专属理财产品、资产管理、顾问咨询、公益慈善信托等全方位、个性化服务。

2008在为奥运服务中，除积极办理外币兑换、旅行支票和外币受理等涉外金融服务外，还特别推出了95533多语种电话银行服务功能，为境外客户提供英语、法语、德语、俄语、日语、韩语等多语种服务支持，努力提高服务境外来华客户的能力和水平。同时，与美国银行合作开发的ATM取现互免手续费业务，使持有美国银行借记卡和信用卡的运动员和游客可以在建行ATM享受到免服务费取现的服务。

第二篇：中国工商银行对公业务

对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。

银行内部最基本的部门就是储蓄(对私)、会计(对公)和信贷。会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点象一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。

(二)对公业务 1.支付结算体系 1.1 熟悉账户管理业务

一、基本概述银行账户是客户办理银行业务最基本的载体，单位客户各类业务的往来、结算均需要通过银行账户发生。我行单位账户按照币种可分为人民币账户和外币账户，按照开立账户主体可分为单位账户和个人账户，单位账户可分为单位银行结算账户和单位其他存款账户、个人账户可分为个人结算账户和储蓄账户。其中，人民币单位银行结算账户按用途又可分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户;其他存款账户则主要分为单位定期(通知)存款账户、协定存款账户等类别。外币账户按用途可分为经常项目外汇账户和资本项目外汇账户。

二、主要单位银行账户类

(一)人民币结算账户 1.基本存款账户：基本存款账户是单位客户因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。单位客户在金融机构只能开立一个基本存款账户，可以办理提取现金和转账业务。可以申请开立基本存款账户的范围包括符合规定的企业、机关和实行预算管理的事业单位、外地常设机构开立的账户、单位设立的独立核算附属机构(仅指食堂、幼儿园、招待所)开立的账户、具有社会团体法人资格的工会组织、个体工商户等。 2.一般存款账户：一般存款账户是单位客户因借款或其他结算需要开立的，如果单位客户已经在某一银行营业机构开立了基本存款账户，就不能同时开立一般存款账户。一般存款账户仅可以办理转账业务。 3.专用存款账户：指单位客户按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。在银行办理的很多代理业务中，都涉及到开立专用存款账户：在代理国库集中支付(银财通)业务中，财政预算单位开立零余额账户; 在代理证券结算中(第三方存管)，证券公司需要在银行开立证券交易客户结算资金账户; 在代理银行同业现金调缴、代理汇兑、代理签发和兑付银行汇票等清算业务中，银行同业开立的存放同业资金账户; 其他的还有，如根据房管部门的规定，政策性房地产开发资金或销售资金开立的房地产开发资金专户或房地产预售款账户、党/团/工会设在单位的组织机构经费所开立的工会账户、合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立的资金账户等等。 4.临时存款账户：指单位客户因临时需要在规定期限内使用而开立的银行结算账户。临时需要一般有设立临时机构或需要临时经营。如某建筑公司承包了2008 年北京奥运会的项目，因项目结算需要开立临时存款账户。经过人民银行核准的临时存款账户可以按照国家现金管理的规定办理提取现金。常见的临时存款账户还有注册验资账户。注册验资的临时存款账户在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致。小看板 1.基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金以及金融机构存放同业资金的专用账户需要支取现金的，应在开户时报中国人民银行批准，同时要符合有关管理部门的规定。 2.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金专户资金开立的专用存款账户不得支取现金。 3.粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金等专用存款账户，其支付对象主要是个人的零星支付，在办理现金支取时，无需经中国人民银行批准，但必须按照国家现金管理的规定办理。

(二)外汇银行账户 1.经常项目外汇账户：指用于经常项目下外汇收支以及其他外汇局指定的外汇收支的外汇账户。经常项目外汇账户的收入范围为经常项目外汇收入，支出范围为经常项目外汇支出及经外汇局核准的资本项目外汇支出。捐赠、援助、国际邮政汇兑等有特殊来源和指定用途的经常项目外汇账户，其账户收支范围按照有关合同或协议进行核定。开立经常项目外汇账户除了营业执照、组织机构代第 2 页共 63 页码证、外汇投资企业外汇登记证等资料外，还需要向金融机构递交当地外汇局的核准件(核准件要项为“账户开立”)。目前我国已经取消对经常项目外汇账户的限额管理，由境内机构根据自身经济活动来决定。境内机构由于经济活动的需要，可以在非注册地开立境内机构异地经常项目外汇账户，除了营业执照、组织机构代码证、外汇投资企业外汇登记证等资料外，向非注册地开户银行同时提供注册地外汇局核发的“国家外汇管理局经常项目外汇业务核准件”(核准件要项为“异地开户备案”)和非注册地外汇局核发的“国家外汇管理局经常项目外汇业务核准件”(核准件要项为“账户开立”)。 2.资本项目外汇账户：指用于资本项目项下外汇收付的外汇账户，其收入为中外投资方以外汇投入的资本金，支出为外商投资企业经常项目外汇支出和经外汇局批准的资本项目外汇支出。如外债专户、资本金账户等。 3.离岸账户：银行为非居民开立的账户就是离岸账户，非居民包括自然人和法人。离岸银行业务是服务于非居民的一种金融活动，银行吸收非居民的资金。银行的服务对象为境外(含港、澳、台地区)的自然人、法人(含在境外注册的中国境外投资企业)、政府机构类国际组织及其他经济组织，包括中资金融机构的海外分支机构。离岸银行业务的经营币种仅限于可自由兑换的货币。非居民资金汇往离岸账户、离岸账户资金汇往境外账户和离岸账户间的资金可以自由划拨和转移。开设离岸银行账户的好处有以下几个方面： 1

(1)资金调拨自由：客户的离岸账户即等同于在境外银行开立的账户，可以从离岸账户上自由调拨资金，不受国内外汇管制。 (2)存款利率、品种不受限制：存款利率、品种不受境内监管限制，比境外银行同类存款利率优惠、存取灵活。特别是大额存款，可根据客户需要，在利率、期限等方面度身订做，灵活方便。 (3)免征存款利息税：中国政府对离岸存款取得之利息免征存款利息税。离岸存款实际净收益更为可观。 (4)提高境内外资金综合运营效率：可充分利用香港银行既可提供在岸业务同时具备境外银行业务功能的全方位服务特点，降低资金综合成本，加快境内外资金周转，提高资金使用效率。 (5)境内操控，境外运作：可以使用网上银行或电话理财，方便日常操作。

(三)其他存款账户 1.单位定期存款账户：其起存金额为 1 万元;期限灵活，包含三个月、半年、一年、二年、三年、五年。支取时，可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次(小于起存金额的应一次取完); 支取时，只能以转账方式将存款本息转入其存款账户，不得提取现金。贷款资金和预算资金不得存入定期存款。 2.单位协定存款账户：是指开户银行与存款人签订�6�1协定存款合同�6�2，约定期限、商定其结算账户需保留的基本存款额度，由金融机构对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度部分的存款按结息日或支取日人行公布的高于活期存款、低于 6 个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款业务，且需要在开户行以存款人名义开立的账户。协定存款起存金额由双方协商确定，基本存款额度内的存款按活期存款利率计息，超过基本存款额度部分的存款按协定存款利率计息。 3.单位通知存款账户：单位通知存款分1 天通知和7 天通知两种。单位通知存款为记名式存款，最低起存金额50 万元，存入款项时不约定存期，支取时需提前通知，按照实际的存期、适用利率计算利息。支取时，可一次或分次支取，每次最低支取额为10 万元，支取存款利随本清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。

三、账户管理要求 1.核准。金融机构为单位客户开立基本存款账户、临时存款账户(因注册验资和增资验资开立的除外)、预算单位专用存款账户，为合格境外投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户及人民币结算资金账户(以下简称“QFII 专用存款账户”)时，须报中国人民银行核准后方可核发开户许可证。上述银行结算账户统称核准类单位银行结算账户。核准类银行结算账户由金融机构将单位客户开户申请资料报送人民银行上海总部、当地分支行核准。第 3 页共 63 页 2.备案。金融机构为单位客户开立一般存款账户和非预算单位专用存款账户，上述银行结算账户统称备案类单位银行结算账户，须向中国人民银行进行报备。备案类银行结算账户由金融机构通过账户管理系统向人民银行上海总部、当地分支行报备。备案类银行结算账户，无须报送纸质资料。 3.账户生效日。单位银行结算账户自正式开立之日起、3 个工作日后正式生效，生效后方可办理对外支付，但由注册验资的临时存款账户转为基本存款账户、借款转存的一般存款账户除外。在账户正式生效前，开户行不得向单位客户出售重要空白凭证。 “正式开立之日”具体是指：对于核准类银行结算账户，“正式开立之日”为中国人民银行当地分支行的核准日期;对于备案类银行结算账户，“正式开立之日”为开户行为单位客户办理开户手续的日期。 4.单位结算账户名称的规定。单位客户开立银行结算账户的名称与其提供的申请开户的证明文件的名称全称及预留银行的印章一致。如果单位的名称过长,可使用规范化简称，但必须与预留银行的印章一致，并与开户银行在银行结算账户管理协议上对简称予以约定。非独立核算单位或派出机构因收入汇缴和业务支出需要开立的专用存款账户，其账户名称应使用其隶属单位的名称。单位客户独立核算的附属机构开立银行结算账户，存款人应使用其主管单位名称加附属机构名称。个人开立个人银行结算账户的账户名称应与其提供的有效身份证件中的名称全称一致。 5.预留签章的规定。单位客户的预留签章应为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人(单位负责人)或其授权代理人的签名或盖章。单位客户可根据需要预留组合签章，应与开户行约定不同的签章组合所对应的支付权限。注册验资开立的临时存款账户，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称应是单位客户与银行在“银行结算账户管理协议”中约定的出资人名称。无字号的个体工商户的预留银行签章是“个体户”字样加营业执照上载明的经营者签字或盖章。证券公司和结算公司预留银行签章为法人印章(如“XX 证券有限公司”)或财务专用印章(如 “XX 证券有限公司财务专用章”)。单位银行结算账户名称使用规范化简称的，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称必须与账户名称保持一致。 6.现金支取的规定。单位客户主要通过基本存款账户办理日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取业务。开户银行应当根据实际需要，为单位客户核定 3 天至5 天的日常零星开支所需的库存现金限额;边远地区和交通不便地区的开户单位的库存现金限额，可以多于 5 天，但不得超过15 天的日常零星开支。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。专用存款账户、临时存款账户提取现金需要在开户时向人民银行申请并获得核准，支取时要按照国家支取现金的有关管理和符合其他监管部门的要求。 7.异地结算账户。由于企业经济活动的需要，在符合人民银行账户管理办法有关规定的前提下，企业可以根据需要在异地开立单位结算账户。最常见的是，与我行签订相关协议，并在我行开立基本存款账户的企业集团客户，其以集团总部名义在异地申请以总公司名称或法人单位名称加所属机构名称开立一般存款账户、收入汇缴和业务支出专户的，开户行可根据该企业集团客户提交的证明文件和基本存款账户开户许可证的复印件办理开户手续。证明文件和基本存款账户开户许可证的原件由基本账户行代为审核，开户行如有疑问，应通过实时清算系统向其基本账户行查询，基本账户行应及时予以查复。企业集1

团总公司将集团内所属机构名称、拟开户银行名称、账户名称清单，以及企业集团总公司的营业执照正本、基本存款账户开户许可证原件、负责人身份证原件交至承办行。承办行将以上证明文件审核后，总行以正式文件形式将企业集团总公司以及集团内所属机构的开户信息和具体要求下发各营业机构。企业集团总公司或集团内的法人单位在异地拟开户银行的营业机构开户时，则可提供相关证明文件的复印件。复印件上必须注明“与原件相符”字样，并加盖企业集团总公司或第 4 页共 63 页集团内的法人单位公章。企业集团总公司应对其出具的相关证明文件和开户资料的真实性负责，开户银行应负责对企业集团总公司提供的证明文件和开户资料的真实性进行审查。未经上述审核程序的，存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开户许可证复印件、身份证件复印件代替营业执照正本、基本存款账户开户许可证原件、身份证件原件开立银行结算账户。 8.查、冻、扣的规定。军队、武警保密单位的特种预算存款账户及其存款，原则上不得采取冻结、扣划等诉讼保全措施。证券公司开设的客户交易结算资金专用存款账户中的资金、证券公司在存管银行开设的客户交易结算资金专用存款账户中属于所有客户共有的资金和新股发行验资专用账户中的资金，人民法院不得冻结、扣划。表2-4-1 有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关一览表单位名称查询冻结扣划单位个人单位个人单位个人人民法院有权有权有权有权有权有权税务机关有权有权有权有权有权有权海关有权有权有权有权有权有权人民检察院有权有权有权有权无权无权公安机关有权有权有权有权无权无权国家安全机关有权有权有权有权无权无权军队保卫部门有权有权有权有权无权无权监狱有权有权有权有权无权无权走私犯罪侦查机关有权有权有权有权无权无权监察机关(包括军队监察机关) 有权有权无权无权无权无权审计机关有权无权无权无权无权无权工商行政管理机关有权无权暂停结算暂停结算无权无权证券监管管理机关有权无权无权无权无权无权

四、账户信息服务

(一)余额、明细查询服务第 5 页共 63 页客户可以通过持有关身份证明材料(如法人授权书、印鉴卡)随时到我行网点查询、持账户自助服务卡在同城任一工行网点的对公自助终端、登陆网银或电话银行查询相应银行账户的余额以及发生明细等账户信息。

(二)银行回单、对账单服务 1.传统回单：我行将为客户的每笔银行业务提供详细的纸质回单以供客户的查询以及账务处理。同时，还可以为客户提供日后的回单补制等服务。 2.电子回单柜：我行通过银行对公自助化服务设备，为客户提供回单的“无匙化”自动管理，方便客户自助获取回单、对账单以及进行相关信息查询。 3.网上银行电子回单：我行通过网上银行向客户提供的含有校验功能的电子回单的下载及打印功能，方便客户的回单查询、获取及管理。 4.上门取(送)单：我行根据客户的申请，按照双方协议所约定的服务范围，由银行指派工作人员到客户的办公场所为客户取(送)票据和结算凭证的服务产品。 5.个性化明细、对账单定制：我行可以根据客户的需求，通过银企互联等方式，为客户提供特定格式的账户明细、对账单等个性化服务。 6.MT940 对账单服务：我行可按照客户要求，每日自动向客户指定的银行发送MT940 格式的SWIFT 对账单报文，方便客户跨地区的账户集中管理。

(三)账户提醒服务工行信使是我行为客户提供的一种有偿信息提醒服务。银行通过手机短信或电子邮件(Email) 两种方式，按照客户定制的服务信息列表，为客户提供提醒服务。客户可以根据个性化的需求与我行签订“余额变动通知”、“昨日余额提醒”、“余额不足通知”三种不同类型的提醒服务，其中“余额变动通知”和“余额不足通知”可以设臵个性化的通知额度。

(四)资信证明服务资信证明服务是我行接受委托，依据客观事实，采用“一事一证”的方式，为委托人开立资信证明，以确认委托人与我行在所委托事项范围内业务往来状况。包括单位资信证明(存款证明、贷款证明、结算证明、信用卡以及开具信用证、保函、银行承兑汇票等表外业务等)、询证函回函及股东出资金额证明、企业注册资金验证等业务。提醒您对于委托人有特殊需求而标准模版不能涵盖的资信证明和资信调查业务，经上级行资信业务主管部门审查、法律事务部门确认后，方可对外出具资信证明书或资信调查书，严禁资信证明书中出现与我行业务无关以及我行不能确认的内容。我行目前提供的资信证明主要有：单位开户证明、单位销户证明、单位存款余额证明、单位存款发生额证明、单位贷款余额证明、单位贷款状况证明、单位贷款发生额证明、单位信用卡守信状况证明、单位结算纪律证明、银行承兑汇票/保函/信用证/委托贷款业务证明、单位缴资证明等。

五、账户监管服务账户监管服务是我行在向客户提供基础的银行账户结算服务的基础上，根据客户的不同需求或目的，对客户银行账户内资金的余额、用途、收支权限等情况进行监管的服务。

(一)账户收支管理账户收支管理服务指我行根据客户自身财务管理的需要，对客户在我行开立的账户实现指定的收、支功能的管理，协助其对有指定用途的账户进行有效管理。 1.账户收支方向管理。账户收支管理可协助客户实现：指定账户的只收不付功能、只付不收功能、定向收款功能(即仅可向指定账户收款)、定向付款功能(即仅可向指定账户付款)以及指定账户的收支方向组合的综合收付款功能。客户可以通过全球现金管理系统、银企互联专业版由系统自动实现该项功能。 2.账户支付额度控制。账户支付额度控制方式包括：指定账户单笔支付额度的控制、累计支付额度控制，以及账户的组合授权支付额度控制。对指定账户进行额度权限管理，可以由全球现金管理系统、银企互联专业版等渠道实现。第 6 页共 63 页 3.账户支付时限管理。账户支付时限管理主要包括账户对外批量支付功能以及账户预约支付服务。客户可以通过我行电子银行渠道实现该功能。

(二)账户余额管理账户余额管理服务指根据客户资金管理要求，协1

助客户对其账户余额进行不同要求的控制，实现企业银行账户资金头寸的最优化管理。 1.账户零余额管理：每营业日终将账户的全部余额划入指定账户，保持该账户日终余额为零。 2.保留指定余额管理：每营业日终保留指定余额后，其余全部资金划入指定账户。 3.上划指定余额管理：指每营业日终将指定金额上划至指定账户。客户可通过全球现金管理系统、网上银行企业贵宾室以及银企互联等渠道实现账户余额管理。

(三)账户组合印鉴银行在接收客户支付凭证时，按照客户事先预留的组合印鉴进行核对，并核查对应的印鉴权限及审核支付凭证上加盖的印章，根据预留组合印鉴的权限支付。 1.任意组合印鉴：我行根据客户预留的印鉴组合中的任一种组合即可对外支付的服务。 2.有条件组合印鉴：我行根据客户预留的不同印鉴组合，提供不同支付额度、用途等支付权限管理的服务。

(四)账户资金监管账户资金监管指我行根据客户的需要，充当第三方的监管角色，按照事先约定的条件，对账户的用途、使用权限、支付金额等多方面内容进行监管的服务。 1.2 熟悉国内付款和收款工具,掌握汇票、承兑汇票、本票、支票、电子汇兑、托收承付、委托收款的相关内容

一、银行汇票银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。

(一)产品特点银行汇票具有汇兑、信用和支付功能;在同城或异地范围，单位和个人的各种款项结算均可使用;银行汇票经收款人背书以后可以转让。

(二)使用规定 1.出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可靠资金来源。银行不得签发无对价的汇票用以骗取银行或者其他票据当事人的资金。 2.企业单位不得使用现金银行汇票，银行不得为企业单位签发和解付现金银行汇票。 3.汇票必须记载事项包括：表明“汇票”的字样;无条件支付的委托;确定的金额;付款人名称;收款人名称;出票日期;出票人签章。汇票上未记载前款规定事项之一的，汇票无效。 4.银行汇票的提示付款期限自出票日起 1 个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。 5.银行汇票的实际结算金额不得更改，更改实际结算金额的银行汇票无效。 6.银行汇票可以背书转让。未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银行汇票不得背书转让。 7.持票人向开户银行提示付款时，应在汇票背面签章，并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行，缺少任何一联，银行不予受理。 8.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额由出票银行退交申请人。 9.持票人超过期限向代理付款银行提示付款不获付款的，须在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，持银行汇票和解讫通知向出票银行请求付款。

(三)业务处理流程简介 1.签发受理银行按有关规定审查客户提交的业务委托书，无误后，办理银行汇票签发，打印汇票后交第 7 页共 63 页密押员索押后出票。 2.付款 (1)系统内转账银行汇票付款。代理付款银行接到在本行开户的单位持票人直接交来的银行汇票、解讫通知和进账单时，应按有关规定审查各要素。如有疑问，应通过系统向出票行发出查询，确认汇票真实性。审核无误，核对密押无误后，办理付款。 (2)系统内现金银行汇票付款。代理付款银行接到持票人交来的现金银行汇票、解讫通知和进账单时，应要求持票人提交身份证复印件留存备查，按有关规定进行审核无误后，由相关柜员作汇划发报处理，款项收妥后，办理现金付款。 (3)跨系统银行汇票的付款。银行接到本行开户的持票人或未在本行开账户的个人持票人交来的跨系统银行汇票和解讫通知二联进账单时，应按有关规定审查各要素，将汇票和解讫通知按当地人民银行同城票据交换的有关规定提交同城代理付款行审查支付，待超过交换抵用时间后入账。 3.退款申请人由于超过提示付款期限或其他原因要求退款的，应向出票行交回汇票及解讫通知。申请人为单位的，应由单位出具公函说明原因，申请人为个人的，应出示有效身份证件，审核无误后办理退款。申请人为单位的，票款只能退回原申请人账户，申请人为个人且交存现金的，可凭本人身份证支取现金。 4.挂失、解挂填明“现金”字样和兑付行的汇票挂失，失票人可到兑付行或签发行办理挂失。兑付行或签发行收到持票人提交的“挂失止付通知书”，审核无误确未付款后方可受理。受理挂失后，如在 12 日内收到法院的止付通知书，应按要求继续止付，如未收到，自第13 日起作解挂处理。

二、银行承兑汇票银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。是在银行开立存款账户的存款人(即承兑申请人)向开户银行提出申请，经银行信用审批部门审查同意后，经承兑银行承兑，保证承兑申请人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

(一)产品特点银行承兑汇票由银行作为承兑人，信用程度高;银行承兑汇票一律记名，允许背书转让，符合条件的持票人可持未到期的银行承兑汇票向银行申请贴现;可根据客户的资信状况，确定不同的保证金缴纳比例;银行承兑汇票的付款期最长为六个月，收款人或持票人，可于汇票到期日起10 日内向开户银行提示付款。

(二)使用规定 1.在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用银行承兑汇票。 2.出票人必须具备下列条件：在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织;与承兑银行具有真实的委托付款关系;资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。 3.签发银行承兑汇票必须记载下列事项：表明“银行承兑汇票”的字样;无条件支付的委托; 确定的金额;付款人名称;收款人名称;出票日期;出票人签章。欠缺记载上列事项之一的，银行承兑汇票无效。 4.银行承兑汇票应由承兑申请人签发。 5.银行承兑汇票可以在出票时向付款人提示承兑后使用，也可以在出票后先使用再向付款人提示承兑。汇票未按照规定期限提示承兑的，持票人丧失对其前手的追索权。 6.银行承兑汇票的付款人接到出票人或持票人向其提示承兑的汇票时，付款人应当在自收到提示承兑的汇票之日起3 日内承兑或者拒绝承兑。付款人拒绝承兑的，必须出具拒绝承兑的证明。 7.银行承兑汇票的1

付款期限，最长不得超过6 个月。 8.银行承兑汇票的提示付款期限，自汇票到期日起10 日。 9.出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行，未能足额交存票款时，承兑银行凭票向第 8 页共 63 页持票人无条件付款，对出票人尚未支付的汇票金额垫款并按照每天万分之五计收利息。 10.银行承兑汇票的持票人可以向银行办理贴现。贴现银行可持未到期的汇票向其他银行转贴现，也可向中国人民银行申请再贴现。 11.贴现、转贴现、再贴现到期，贴现、转贴现、再贴现银行应向付款人收取票款。不获付款的，应向其前手追索票款，追索票款时可从申请人的存款账户收取票款。

(三)业务处理流程简介 1.承兑行业务处理 (1)承兑。出票人向银行申请承兑时，由信贷部门根据客户的信用等级核定应缴保证金比例，审查相关的单据、合同后，与出票人签订银行承兑协议，通过信贷台账完成审批流程。会计部门收妥保证金后，根据信贷部门的书面通知及审查合规的承兑协议和银行承兑汇票审批书，向申请人出售空白票据，承兑申请人按协议内容签发银行承兑汇票，承兑行编押、签章承兑后将票据交付申请人并登记相关表外登记薄。 (2)到期处理。银行承兑汇票到期后，承兑行按保证金划回相关手续办理保证金划回。承兑银行接到持票人开户行寄来的委托收款凭证及汇票，抽出专夹保管的汇票卡片、承兑协议副本及其他资料，审查汇票及委托收款凭证各要素无误后，如承兑申请人账户可用余额足够支付票据金额的，承兑行应及时扣收票款于汇票到期日或到期日之后的见票当日，将票款划转至收款人开户银行。若承兑申请人账户余额小于票据金额时，由承兑行垫款并收取罚息。垫付款项由信贷部门按预期贷款程序处理。 (3)挂失处理。已承兑的银行承兑汇票挂失，失票人应向承兑银行提交挂失止付通知书，银行审核无误并与原保管的资料核对相符确未付款的，办理挂失止付。 2.持票人开户行受理汇票的处理 (1)持票人委托开户行向承兑银行提示付款时，应填制委托收款凭证，连同汇票一并送交开户行，柜员认真审查票据各记载事项后，办理发出托收并登记相关表外登记薄。 (2)持票人开户行接到承兑行划回的票款后，按照委托收款划回的相关手续，划入持票人账户。

三、本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，在我国仅指银行本票。银行本票是由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行本票分为现金银行本票和转账银行本票，现金银行本票只适用于个人。

(一)产品特点银行本票使用方便、信誉度高、支付能力强，在同一票据交换区域的单位和个人的各种款项支付，均可使用银行本票，在银行本票提示付款期限内见票即付。

(二)使用规定 1.出票人应为经中国人民银行当地分支行批准办理银行本票业务的银行机构。 2.签发银行本票必须记载下列事项包括：表明“银行本票”的字样;无条件支付的承诺;确定的金额;收款人名称;出票日期;出票人签章。 3.提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理，持票人可以向出票银行说明原因请求付款。 4.银行本票见票即付。根据�6�1支付结算办法�6�2第一百零八条规定，跨系统银行本票的兑付，持票人开户银行可根据中国人民银行规定的金融机构同业往来利率向出票银行收取利息。但根据人民银行�6�1小额支付系统银行本票业务处理手续�6�2第十四条规定，通过小额支付系统办理的银行本票资金清算时，代理付款行不计收垫付资金利息。 5.申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交到出票银行，申请人为单位的，应出具该单位的证明;申请人为个人的，应出具本人身份证件。出票银行对于在本行开立存款账户的申请人，只能将款项转入原申请人账户;对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人，才能退付现金。 6.申请人应将银行本票交付给本票上记明的收款人。收款人受理银行本票时，应审查下列事项：第 9 页共 63 页收款人是否确为本单位或本人;银行本票是否在提示付款期限内;必须记载的事项是否齐全;出票人签章是否符合规定，不定额银行本票是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金额一致;出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明。收款人可以将银行本票背书转让给被背书人。被背书人受理银行本票时，除审查以上内容外，还应审查背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用粘单是否按规定签章及背书人为个人的身份证件。 7.银行本票挂失，失票人可以凭人民法院出具的其享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款。

(三)业务处理流程简介 1.签发。受理银行审查客户提交的业务委托书，如为现金本票，应先收妥现金、手续费，签发人员在本票上划去“转账”字样;如签发转账本票，借计客户账户，签发人员在本票上划去“现金” 字样。复核员复核无误后进行索押填写在本票第二联上，并用全国统一的压数机在规定的位臵压出小写金额，主管审核无误后，在本票第二联规定的位臵上加盖行本票专用章及授权人章后交申请人。 2.兑付。付款行或代理付款行受理持票人提交的本票，应按规定对本票及进账单进行审核。审核合格的，按照小额支付系统规定发起实时借记业务包。审核不合格的，向持票人出具拒绝受理通知书。出票行返回确认付款回执的，代理付款行为持票人打印进账回单，将银行本票款项解付给持票人并将银行本票凭证按照有关规定妥善保存。出票银行返回拒绝付款回执的，代理付款行出具退票理由，连同银行本票凭证退还持票人。持票人凭注明“现金”字样的银行本票向出票银行支取现金的，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并校验本人身份证件及其复印件，办理现金付款。 3.超过提示付款期限和退款的处理。申请人出具单位公函、个人有效身份证件及书面说明，连同本票及进账单一起交给出票银行，银行按规定审核无误后，在本票上注明“未用退回”进行退款处理。

四、支票支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确1

定金额给收款人或者持票人的票据。支票分为现金支票、转账支票、普通支票。

(一)产品特点在同一票据交换区域内的各种款项结算都可以使用支票，支配无金额起点限制，其中现金支票只能用于支取现金，转账支票只能用于转账，可背书转让。

(二)使用规定 1.签发支票必须记载以下事项：表明“支票”的字样;无条件支付的委托;确定的金额;付款人名称;出票日期;出票人签章。欠缺记载上列事项之一的，支票无效。 2.金额、收款人名称，可以由出票人授权补记，未补记前不得背书转让和提示付款。 3.应使用炭素墨水或墨汁填写，中国人民银行另有规定的除外。 4.签发现金支票和用于支取现金的普通支票，必须符合国家现金管理的规定。 5.出票人预留银行签章是银行审核支票付款的依据，也可以使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件之一。 6.出票人签发空头支票，签章与预留银行印鉴不符或支付密码错误的支票，银行应予以退票，并按票面金额处以5%但不低于1000 元的罚款，持票人有权要求出票人赔偿支票金额2%的赔偿金。 7.提示付款期限自出票日起10 天，超过提示付款期的银行不予受理。 8.金额、收款人名称、出票日期不得更改。 9.持票人委托开户银行收款时，应做委托收款背书。 10.现金支票提示付款时，应在支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人，还需校验本人身份证件并在票据背面记载证件名称、号码及发证机关。 11.出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时，付款人应当在见票当日足额付款。 12.存款账户结清时必须将全部剩余的空白支票交回。

(三)业务处理流程简介第 10 页共 63 页 1.转账支票 (1)持票人、出票人均在我行开户的处理受理银行对支票、进账单审查，如为密码支票，使用通存通兑交易进行账务处理，款项收妥后在支票及进账单上加盖业务清讫章及有关人员签章，回单及受理回执交客户。如为非密码支票，按同城交换或程序处理。 (2)持票人、出票人不在同一系统银行开户的处理 ①持票人开户银行受理持票人送交的支票受理银行审核支票、进账单，审查无误的，在第一联进账单上加盖“受理凭证专用章(收妥抵用)”和经办人签章后作为受理回单退还持票人。通过支票影像交换系统处理。金额低于50 万元(含)的支票，通过支票影像交换系统(以下简称影像系统)处理，所有实物票据由提出行截留、审核和保管。提出行根据支票信息进行初录、授权并扫描实物，系统自动将影像信息发送至后台网点进行补录、复核、授权处理并向付款人开户行提出影像信息。待收到付款行回执信息后，系统自动核对账号户名，如一致则自动记客户账。对于非自动入账的待核对、未知等状态的回执，进行手工处理。付款行拒绝付款或逾期未返回执的，进行退票处理。提入行通过影像系统导出付款人的支票影像数据，支票金额小于等于自动处理金额的，系统自动记账并发出回执，如主机校验支付密码不通过或支票金额大于自动处理金额，由柜员手工处理并返回结果。审查不通过的，作退票处理。通过同城票据交换系统处理(俗称“手工交换”)。支票金额超过50 万元的，通过同城交换系统处理。由经办人员在支票上打印磁条、加盖票据交换章后经同城票据交换系统提至付款行，付款行超过退票期未退票的，贷计收款人账户，进账单第三联加盖业务清讫章返还给客户。 ②出票人开户银行受理出票人送交的支票受理银行对支票及进账单审查无误后，借计出票人账户。如收款人开户银行已开通人民银行现代化支付系统，通过该系统贷计收款人账户，如未开通，则通过同城交换流程将进账单

二、三联装信封打印磁条后提至收款人开户行。 2.现金支票审查现金支票无误后，柜员使用现金交易录入支票信息，录入后进行配款，经复核后对外付款，交易处理成功后在支票背面打印交易信息，款项付清后在支票背面加盖业务清讫。

五、电子汇兑电子汇兑是汇款人委托银行通过电子报文将其款项支付给收款人的结算方式，分普通和加急两种。

(一)产品特点电汇作为传统的结算方式，主要用于单位和个人的异地人民币款项结算，电汇业务既适用企业之间的款项划转外，也可用于企业对个人支付有关款项;电汇没有金额起点限制，普通电汇资金24 小时到账，加急电汇资金实时到账;汇款人和收款人均为个人，才能办理现金汇兑;未在银行开立账户的收款人，其转账汇兑款严禁转入储蓄账户。

(二)使用规定 1.电汇凭证(或业务委托书)必须记载下列事项：标明“电汇”的字样;无条件支付的委托; 确定的金额;收款人名称;汇款人名称;汇入地点、汇入行名称;汇出地点、汇出行名称;委托日期;汇款人签章。欠缺上列记载事项之一的，银行不予受理。 2.收款人为个人的，收款人需要到汇入银行领取汇款，需要指定单位的收款人领取汇款的，应注明收款人的单位名称。汇款人确定不得转汇的，应在备注栏注明“不得转汇”字样。 3.现金汇款应在“汇款金额”大写栏处先填写“现金”字样，后填写汇款金额。 4.未在银行开立存款账户的收款人向汇入银行支取款项，必须校验本人身份证件，在电汇凭证上注明证件名称、号码及发证机关并签章;银行审查无误后，以收款人的姓名开立应解汇款及临时存款账户，该账户只付不收，付完清户，不计付利息。第 11 页共 63 页 5.支取现金的，凭证上必须有按规定填明的“现金”字样，才能办理。未填明“现金”字样，需要支取现金的，由汇入银行按照国家现金管理规定审查支付。转账支付的，只能转入单位或个体工商户的存款账户，严禁转入储蓄账户，除工资和劳务费外的款项严禁转入信用卡账户。 6.汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤销，对已经汇出的款项可以申请退汇。汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应立即办理退汇。转汇银行不得受理汇款人或汇出银行对汇款的撤销或退汇。

(三)业务处理流程简介 1.汇出行的业务处理 (1)柜员受理客户提交的电汇凭证(或业务委托书)，应按规定对凭证各要素进行审核。凭证审核无误后，按收款人开户银行不同分别处理。收款人在系统内开户的，通过实时清算系统处理; 收款人在系统外开户的，通过人民银行现代化支付系统处理。 (2)客户提出撤汇需求的，则柜员需查明款项确未汇出，收回原电汇(或业务委托书)回1

单，再作撤销业务处理。 2.汇入行的业务处理 (1)汇入款项如账号、户名与收款人一致，系统自动入账，汇入行补打回单并签章后交客户; 对账号、户名不符等原因不能直接入账的款项系统自动挂账，汇入行查明原因后手工销账贷记客户账。 (2)汇款人要求退汇时，如收款人在汇入银行开立存款账户的，由汇款人与收款人自行联系退汇;如收款人未在汇款银行开立存款账户的，由汇出银行通知汇入银行，经汇入银行核实汇款确未支付，并将款项汇回汇出银行。汇入银行对于收款人拒绝接受的和向收款人发出取款通知经过 2 个月无法交付的汇款，汇入银行应主动办理退汇业务。

六、托收承付托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。

(一)产品特点托收承付是一种传统的结算方式，主要用于商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应款项的结算;托收承付必须具有真实的商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应的款项，因此具有监督严格和信用度较高的特点。

(二)使用规定 1.使用托收承付的收付款单位，必须是国有企业、供销合作社及经营管理较好，并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业。 2.办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。代销、寄销、赊销商品的款项，不得办理托收承付结算。 3.托收承付业务的起点金额为1 万元，新华书店系统每笔的金额起点为1 千元。 4.客户在办理托收承付业务时，应重合同、守信用，如收款人对同一付款人发货托收累计 3 次收不回货款的，收款人在我行的开户营业网点将暂停向该付款人办理托收，付款人累计 3 次提出无理拒付的，付款人在我行的开户营业网点将暂停其向外办理托收业务。 5.对下列情况，付款人在承付期内，可向银行提出全部或部分拒绝付款：(1)没有签订购销合同或购销合同未订明托收承付结算方式的款项;(2)未经双方事先达成协议，收款人提前交货或因逾期交货付款人不再需要该项货物的款项;(3)未按合同规定的到货地址发货的款项;(4)代销、寄销、赊销商品的款项;(5)验单付款，发现所列货物的品种、规格、数量、价格与合同规定不符，或货物已到，经查验货物与合同规定或发货清单不符的款项;(6)验货付款，经查验货物与合同规定或与发货清单不符的款项;(7)货款已经支付或计算有错误的款项。

(三)业务处理流程简介收款单位填制托收承付凭证并加盖预留银行签章，将相关凭证作附件(如购销合同、商品却已发运的证件等)，交由开户银行审查无误后一并邮寄至付款单位开户行，由付款行审核并经付款单位第 12 页共 63 页同意后付款。 1.托收。收款人填制并向委托银行提交托收承付凭证，附商品交易发货证明，开户行审核后办

1 7

第三篇：工商银行网上银行业务

中国工商银行与用友软件达

成战略联盟

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息;历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小，。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有

七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团(系统性)客户，统一归集调动集团内部资金，达到：实时监控各地分公司银行账户动态情况; 加速销售资金回笼，提高资金使用效益; 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方(供货方)自己搭建的网上商城的资金结算;工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息;如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的

一、

二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8.63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57%，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序;客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50%以上。不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰(集团)公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油(集团)公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

第四篇：提升主营业务绩效打造强势零售银行

各位领导、各位同事：

根据会议安排，我代表无锡分行汇报我行个金板板开门红情况与消费贷款业务经验介绍。我汇报的题目是：提升主营业务绩效，打造强势零售银行。

今年开门红以来，我行紧紧围绕省行12年个金板块战略部署和工作要点，以提升核心竞争能力、打造强势零售银行为目标，积极应对宏观调控、资本市场和同业竞争等多种不确定因素的影响，多策并举，攻坚克难，取得了2012“五福赢门”个金板块业务开门红的阶段性成绩。

一、开门红主营业务情况

(一)本外币储蓄。人民币时点新增了40.96亿元，完成省行开门红计划的175.79%，人民币储蓄新增及计划完成率在苏南组排名中均列第二。全口径余额市场份额为15.01%，较年初上升了0.69个百分点，继续保持了同业第二的位置，与同业第一的农行缩短差距0.17个百分点。在省辖系统中，我行人民币负债余额市场份额位居第一。我行人民币储蓄网均新增3136 万元，比去年新增1382万元，在省辖名列第二。一季度，本外币储蓄综合考评系统第一。

(二)零售中间业务。收入达到7597.65万元，同比增长47.16%，完成全年计划任务的23.74%。对我行中间业务总收入的贡献率达到34.21%。按省行口径，我行对省辖零售中间业务收入的贡献率为18.37%，列省辖第二。其中，代销基金手续费收入实现3649.62万元，占本行零售中间业务收入的48.04%，占省辖代销基金手续费收入的24.02%，位列省辖第一。

(三)零售贷款。较年初新增54998万元，余额达到937689万元，增长幅度为9.21%;完成分行新增计划15亿元的36.67%;新口径余额市场份额为29.03%，较年初上升0.77个百分点;新增市场份额51.46%;在四大行中，我行的新增市场份额达65.29%，余额市场份额达39.68%。我行余额市场份额和新增市场份额同业保持双第一，当年新增市场份额分别比第二名农业银行高39.58个百分点。在系统内，我行零售贷款新增绝对额第一，省行计划完成率第二。

(四)VIP客户发展。我行50万以上客户11838户，较年初新增355户,其中资产类客户10186户，占我行客户总数的0.42%;50万以上理财客户资产133.59亿元，较年初新增3.4亿元，占我行客户资产总额的33.56%，户均资 1

产131.15万元，50万以上理财客户的储蓄存款总量96.14亿元，占资产总量的71.96%，其他投资产品37.45亿元，占资产总量的28.04%。

(五)奥运特许商品销售。我行累计销售奥运特许商品6381万，完成任务指标的60.19%;有13个网点销售额超过100万元。至二月末，我行累计销售额在总行排名第一。

(六)网银业务。总行版个人网上银行已全面向员工与客户推出，截止三月底，我行已下发4100个E-TOKEN到各支行，已开户数达3042户。在省行排名第二。

(七)卡业务。全辖新增贷记卡41730张(含国际卡)，完成开门红任务的153.33%，完成全年任务的55.64%，提前三个月实现了任务过半。我行实现银行卡净收益895.03万元，完成全年任务的20.11%。贷记卡月平均活动率37.95%;贷记卡直购18977.73万元，完成任务的23.72%;发展商户98家，全辖累计已达到1361家;两卡(贷记卡+准贷记卡)总资产规模7856.36万元，不良率5.48%，控制在省行指标内。

二、在消费贷款工作方面的主要做法

一是提早储备资源，保持传统产品优势

通过分析我行、同业、各支行、各网点的零售贷款发展情况，找出优劣势; 通过分析无锡地区当年房地产市场及未来三年的发展趋势，研究我行12年的发展目标。通过分析，认清了存在的不足，做好充足的心理准备。从2007年下半年开始，辖内各支行就对辖内相关楼盘、汽车经销商进行重点梳理、营销，大力拓展传统产品，上下联动，个个击破，为2012年较好完成指标任务储备了必要的资源。同时加大了对汽车经销商的营销和维护力度，尤其通过个性化营销和服务，成为零售贷款增长的有效补充。

二是扩大营销渠道，搭建全员营销平台

2007年我行大力推进“理想之家”直客式营销服务模式，全辖126个网点发放贡献率达40%，有效支撑了我行零售贷款的强劲增长。各支行依托网点丰富的客户资源，做好全员发动工作。充分调动网点和员工推荐零售贷款的积极性。通过开门红竞赛活动，充分发挥网点优势，有力提升了网点贡献率。目前网点发放贡献率达48%，比去年提升8个百分点。

三是加强业务培训，提升客户经理素养

各支行消贷专职客户经理在做好自身营销和维护基础上，加强了本行网点

消贷业务指导及现场推动工作，为基层网点提供有效的技术支撑。为进一步推广“理想之家”直客式营销服务模式，我行要求每个网点至少有一名客户经理取得零售贷款客户经理资格。为了实现这一目标，从去年下半年起我行组织了多场次面向全辖客户经理的业务培训，从业务知识、风险意识、非标产品专题、新产品推介等多方面、多角度加强客户经理专业素质的培养，扩大了零售贷款客户经理队伍。

四是丰富宣传内容，开展多维度营销活动

在抓住传统营销渠道不放松的前提下，分行积极拓展新的营销渠道，突出特色：如通过对开发商提供延伸服务，做专题“理想之家”新产品推介会，走入社区做零售贷款新产品宣讲等;利用报纸、电视、电台等媒体宣传房贷理财账户等产品。各支行也充分利用自身营销渠道，加强与合作单位的联动，通过灵活、丰富的互动，最大限度地调动房产开发商、汽车经销商、中介公司销售人员的积极性，有效推动了消贷业务的快速发展。

五是及时通报业绩，有效推动业务发展

开门红竞赛期间，为了让各支行、各网点有一种你追我赶的争先进位的氛围，我行及时统计、及时通报各单位的业务完成情况，使各支行、网点及时了解自己业务完成情况跟兄弟单位相比的位置，以促使各支行、网点之间你追我赶、相互竞争、相互超越、有效推动业务的发展，保证开门红任务地完成。

三、下阶段工作重点与难点

下阶段，我行将继续保持开门红期间的那么一股劲，那么一股拼搏精神，乘势而上，顺势而为，因势而变，努力抓客户，保份额，精渠道，促销售，练内功，强系统，控风险，增绩效，为圆满完成今年省行赋予我行的个金目标任务，打造系统领先的强势主流零售银行而奋斗。

工作重点：

一是各类有效客户的拓展与经营。二是负债主营地位的巩固与增强。三是三级理财体系的建设与运营。四是产品经理团队的重建与打造。五是各类服务渠道的规划和建设。六是奥运相关业务的宣传与促进。七是网上安居宝的推动和推广。八是核心业务风险的把控与防范。九是创新发卡渠道和销售策略多样化。十是加速实现交叉销售流程格式化。

工作难点：

一是资本市场的震荡对基金销售、中间业务收入和VIP客户资产净值的影

响。

二是同业无序竞争对我行负债业务、资产业务和VIP客户维护的影响和冲击。

三是信贷额度管理和房地产市场疲软对个人资产业务的影响。

四是人民币对美圆持续升值对外币储蓄业务的影响。

五是网点眼前利益和支行短期绩效导向对理财体系成功落地的影响与制约。

六是适应于城市建设、渠道转型和网点标准化建设的要求，现有渠道布局和网点内部格局的调整存在诸多矛盾和困难。

七是奥运特品供货困难对销售的制约以及奥运特品销售对其他业务的影响。

八是现有个金队伍的综合素质与零售转型所需要的人才支撑不相适应的矛盾。

九是指标导向式的卡营销模式对卡客户质量的影响。

十是尚不健全的中后台业务支撑流程对制约了卡业务风险控制能力的提高。

四、主要工作措施

(一)突出负债业务战略地位

一是进一步加大对管辖行负债业务的考核比重。二是大力发展借记卡业务，重点营销优质企业客户。三是进一步发挥好奥运效应，开展差异化营销服务。四是进一步加强与优质券商的双向合作，大力拓展第三方存管客户;争取更多的优质第三方存管客户的证券市场资金回流我行。五是进一步发挥外汇专业优势，扩大外币储蓄存款的源头，确保外币储蓄份额。

(二)倾力高端客户的维护和发展。

一是进一步明确网点理财室、支行理财中心和财富管理中心的定位，建立统一的优质客户逐级推荐、分层服务模式。全面出击中高端客户市场。二是注重员工领养实效，，提高专业服务能力，客户联系率和产品覆盖率。三是加强对理财客户服务模式的统一管理，提高产能。四是加快财富管理中心建设步伐，确保达到总行八月份统一对外营业的要求，。

(三)差异化发展中间业务

一是在传统中间业务上，注重均衡发展和客户交叉覆盖率的提升，在营销

中体现我行的专业服务和差异化创新能力。

二是在新兴中间业务上，重点是基金户数的拓展，强化基金销售的风险提示和预警。高度关注股市低迷状态下的收益类债券产品的营销。

三是在奥运特许商品及贵金属销售上，区别对待地区间客户需求差异和抓住奥运阶段性热点，不断掀起奥运特品的销售高潮。

(四)用足用活信贷额度

消费信贷的总体目标仍然是确保新增和余额市场份额双第一。一是灵活把握零售贷款市场变化趋势，合理安排零售贷款业务的投放进度。二是注重发展优质贷款品种。大力推进网上安居宝二手房交易平台建设，尽快形成现实的交易能力和同业先发优势。三是利用零售贷款资源吸引和服务优质客户。

(五)有序推进渠道建设

一是按计划推进具备条件的原址网点的标准化改造;二是继续强力推进总行版个人网银，力争完成个人网银客户拓展序时进度。三是加大ATM机与自助终端的投放力度，力争实现网点低端业务迁移率达到70%以上。四是签署“无冲突异业联盟”多方合作协议，形成中银理财主导下的高端客户增值服务体系，从而实现客户资金在我行合作体系内循环和实现综合销售。

(六)突出卡专业化优势

一是深入开展客户价值分析、市场分析，细分市场拓展外部客户资源。突出项目建设和渠道开辟，加强项目建设的考核，努力拓展外部客户资源。

二是内部注重研究交叉销售的流程和时机，认真分析我行公司、消贷、理财、大堂客户经理平时工作的业务流程，在其开展其自身主营业务的同时，如何在最佳时机介入，顺势推介银行卡产品。

(七)更多关注业务风险

一是全面梳理检查和重点防范理财产品销售过程中的市场风险、操作风险与道德风险。二是严防假按揭的发生，重点防范一手房和二手房贷款的市场风险、信用风险和道德风险。三是根据产品风险特征和客户分层，适时调整产品结构和客户结构，重点是关注汽车贷款和非标产品贷款的风险。四是完善风险预警机制，强化非现场风险监控手段，及时向全辖发送风险提示。

第五篇：中国工商银行的存款业务介绍

中国工商银行的业务范围包括：

负债业务:人民币储蓄;外币储蓄;储蓄旅行支票;外汇借款;同业人民币、外汇拆入;发行金融债券等;

资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款;外汇转贷款;住房开发贷款;具有专门用途的贷款;消费性贷款(汽车消费贷款;个人大额耐用消费品贷款;个人住房贷款);委托贷款和特定贷款;票据贴现;国债、政策性金融债券认购业务;同业人民币、外汇拆出;项目贷款评估和信用等级评定等;

中间业务：人民币现金结算、转账结算;国际结算;代理业务(代收代付;代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行、清算、兑付、托管;黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资;黄金清算交易;代理发行金融债券;代理保险;代理保管有价证券、有价物品;出租保管箱;代理政策性金融业务或其它金融机构业务等);人民币及外汇银行卡业务;信息咨询业务(资信调查;资产评估;金融信息咨询;行业信息网服务;开立人民币存款证明);外汇中间业务(进口开证;进口代收;汇出汇款;来证通知;议付;托收;汇入汇款;结汇;售汇;旅行支票;代客外汇买卖;外汇票据的承兑和贴现;外汇担保;外汇存款证明;代理发行股票以外的外币有价证券;代理买卖股票以外的外币有价证券;外币兑换;为利用国际金融组织贷款的项目开立周转金账户);融资类和履约类担保业务;商人银行业务(融资顾问和银团贷款安排;企业财务顾问;企业海外上市);个人理财服务;投资基金管理、托管和销售;其他受托和委托资产管理;企业资信评级及其它中间业务等。如果医疗保险存折办理了“医保转账”业务，那么，医保个人账户里的钱转入银行卡以后，转入的款项将不享受免缴利息税的政策。

银行近期将在全市推广“医保转账”业务：参保者可将本人的医保存折与本人的银行卡储蓄卡关联，然后银行定期将医保个人账户的资金转至该“京卡”的活期账户。

银行有关部门解释称，“医保转账”实现的是医保个人账户资金到账后的划转，不影响现有的医保系统、业务内容和工作流程。就现行的医保工作流程而言，款项只要是从医保存折转出，就相当于从医保个人账户取款，因此转出的款项不再免利息税。

根据现行规定，医保个人账户参照银行活期储蓄存款利率计息，并免征利息税。目前活期存款利率为0.81%，利息税率为5%。如果不考虑活期存款每年4次结息的复利效应，也不考虑银行按“一年360天”的规则计算日利率，那么假设2000元的资金存在医保存折里，则一年的利息为16.2元;这笔钱如果存在银行卡上，则一年的税后利息为15.39元，比前者多缴纳0.81元的利息税。

有关该问题，银行解释说，“医保转账”业务采取自愿办理的原则，参保者可自行决定是否需要把医保存折与银行卡相关联，不实行“一刀切”。参保者还可以选择多种转账方式，包括到账即转、每季度划转一次、每半年划转一次和每年划转一次。

另据介绍，目前医保存折的功能较为单一，不具备银行卡的各种理财功能。医保存折上的资金只能以活期存款形式存在，而参保者通过银行卡可以办理定期存款，获得更高的利息收益，还可以持卡办理自助缴费、网上支付、购买理财产品、ATM取款和刷卡消费等存折办不了的业务。

中国工商银行主营业务

第一篇：中国工商银行主营业务

第二篇：中国工商银行对公业务

第三篇：工商银行网上银行业务

第四篇：提升主营业务绩效打造强势零售银行

第五篇：中国工商银行的存款业务介绍

热门文章

精品范文

全站热搜